“Māksla ir nevis pelnīt naudu, bet saglabājot to.” – sakāmvārds

Cik man ir pensijā? Vai man palielināt bīstamība manu portfolio, lai pārliecinātos, ka man ir pietiekami daudz naudas, lai pensijā? Cik daudz man vajadzētu ietaupīt procentos no maniem ienākumiem, lai būtu pietiekami lielas investīciju portfeli?

Tie ir daudzi jautājumi, mēs visi ir, kad mēs cenšamies izdomāt, kā, lai saglabātu mūsu vēlākajos gados. Protams, nav pareizs veids, lai atbildētu uz šiem jautājumiem, nezinot savu riska profilu vai laika horizontu.

Šeit ir daži papildu jautājumi, kas jāuzdod sev: Vai jūs plānojat par ņemot jūsu hipotekārā atmaksājās, kad jūs pensijā? Cik gadu jums ir saglabāt? Vai esat domājuši par to, kas būs jūsu uzturēšanās izdevumus, ja jūs pensijā un kā inflācija stāsies vienādojumu attiecībā uz 30-40 gadiem jūs plānojat dzīvot pēc darba?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Tātad, no šī brīža katru gadu, kad jūs mēģināt, lai atbildētu uz jautājumu, “Cik man ir nepieciešams, lai pensijā ?,” Jūs varat apskatīt savu progresu, un pārliecinieties, ka jūs esat uz pareizā ceļa, lai finanšu brīvību.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pieņemot lēmumus par to, kā ieguldīt savu pensijas naudu, izglītība atmaksājas. Jūs nevēlaties riskēt ar savu pensijas naudu, nedz arī tas ir laiks izmēģināt kaut ko jaunu un nepierādītu. Ir vairāki soļi, kurus jūs varat veikt, lai noskaidrotu, kur likt savu pensiju fondus. Jums būs saprātīgi apsvērt tos visus, pirms jūs pieņemt lēmumu.

Noteiktu reālus sagaidāmos Investīciju tirgus rezultāti

Neskatoties uz satricinājumiem investīciju tirgos, tie no mums, kuri saprot, cik iegulda darbu jums pateiks, ka tad, kad runa ir par savu pensijas naudu nekas, kas pārspēj daudzveidīgu portfeli.

Bet ko tas nozīmē? Tas nozīmē, ka jūs attīstīt to, ko sauc par aktīvu sadales modeli, kurā norādīts, cik daudz jūsu pensijas naudu būtu akciju pretstatā obligācijām.

Jūs apskatīt vēsturisko atdevi un risku, kas saistīti ar savu aktīvu piešķiršanas modeli, un naudas summu, jums ir nepieciešams, lai izņemtu katru gadu. Pēc tam līdzsvarotu savu kontu regulāri, un brauciet ar savu ilgtermiņa investīciju plānu. Jums ir jāizstrādā reālas cerības, ka dažiem gadiem jums būs labāk atdevi nekā citos gados, un apskatīt savu pensiju investīcijas gaitā savu dzīvi, nevis nākamo trīs mēnešu laikā vai vienu gadu.

Pieņemt kompromisi

Ikviens vēlas perfektu investīcijas; kaut droša, kas ražo stabili ienākumi un pieaugs vērtība laika gaitā. Šāds ieguldījums neeksistē. Izglītot sevi par investīciju pamatiem saprast kompromisus jums ir jāpiekrīt, ja ieguldījumus.

Nav bezmaksas pusdienas.

Jūs varat ievietot savu pensijas naudu drošu ieguldījumu un pieņemt garantēto vēl zemāku peļņas normu, ka tie piedāvā. Vai arī jūs varat izvēlēties veikt zināmu līmeni, ieguldījumu risku un veidot portfeli, kas piedāvā iespēju sniegt lielāku atdevi, nekā to, ko drošas investīcijas var piegādāt.

Diversificēts portfelis pieder dažas investīcijas, kas ir droša, daži, kas ir paredzēti, lai radītu ienākumus, un daži, kas augs lai nodrošinātu ienākumu desmit līdz piecpadsmit gadiem uz leju ceļa.

Mācīties un saņemt konsultācijas

Labākais, ko jūs varat darīt, pirms jums izlemt, kur likt savu pensiju naudu iegūt izglītību un meklēt profesionālu padomu. To var izdarīt, lasot grāmatas par investīcijām, lai jūs saprastu pamata ieguldījumu koncepcijas, vai abonējot ievērots finanšu žurnāls un lasot visus rakstus par vienu gadu.

Jūs varat arī skatīties online investīciju nodarbības YouTube, vai skatīties, lai redzētu, kas ir sabiedriskais klasēm var piedāvāt pie jums vietējā koledžā vai kopienas centru. Ja vēlaties deleģēt, tad intervēt vairākus finanšu konsultanti un meklēt kādu, kurš ir gatavs izglītot jums, vienlaikus nodrošinot arī plānošanas un ieguldot pakalpojumus.

Izvairieties no lielas kļūdas

Cilvēki kļūdīties ar savu pensijas naudu, jo kāre vai nezināšanas. Alkatība kicks, ja redzat ieguldījumu, kas, jūsuprāt, sniegs pārsniedz vidējo atdevi. Nezināšana ir faktors, ja jūs nezināt, kas ir un kas nav iespējams. Tas padara to viegli, lai kāds runāt tevi kaut kas nav laba izvēle Jums.

Kad jūs saprotat, kā ieguldīt darbu, jūs zināt, ka virs vidējā peļņa nav iespējama ilgākā laika periodā.

Sakot “cūkas saņemt taukiem, mežacūku get nokautie” atspoguļo šo tendenci, lai saņemtu nepatikšanas, ja jums ir pārāk mantkārīgs. Daudzi ieguldījumi, ka apelācijas kāre pusi no jums izrādīties krāpšanu vai Ponzi shēmas. Ja tas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, apturēt prom. Kā jūs tuvāk pensijas izvairīties lielas kļūdas ir daudz svarīgāka nekā atrast lielu investīciju atdevi.

Veikt ilgtermiņa plānu, un sekot to

Making plānu palīdz pieņemt pareizus lēmumus par to, kā ieguldīt. Jūsu nauda ir darbs. Tas vairs nav par to, cik daudz jūs varat uzkrāt; vietā, tas ir par sniedzot uzticamu ikmēneša pensijas paycheck. Ieguldījums ienākumiem ir atšķirīga, un jūsu pieeja ir jāmaina.

Lēmums pensija ir lielākais finanšu lēmumu savā dzīvē – lielāks nekā pirkt māju un daudz lielāks, nekā pērkot auto.

Ja finanšu sīkumi nav viegli jums, apsvērt iznomājot pensijas plānotājs. Ja jums patīk matemātika un cipari spēlēt ar tiešsaistes pensionēšanās kalkulatori vai sagatavot savu pensiju ienākumu plāns izklājlapas formātā.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tradicionālais domāšana par pensiju kontu izņemšanu var būt nepareizi

Daudz akadēmisko pētījumu ir darīts uz  drošu izņemšanas likmi  no pensiju uzkrājumu. Cik daudz jūs varat ērti izņemt neriskējot, izmantojot savu naudu pārāk ātri?

Tradicionālā izņemšanas metode izmanto kaut ko sauc 4 procentiem noteikums . Šis noteikums saka, ka jūs varat izņemt aptuveni 4 procenti no jūsu pamatsummas katru gadu, lai jūs varētu atsaukt apmēram $ 400 par katru $ 10,000 esat ieguldījuši.

Bet jūs ne vienmēr būs iespēja pavadīt to visu. Daži no šī $ 400 būtu jādodas uz nodokļiem.

Ja tas ir vienīgais veids, kā jūs meklējat, cik daudz jūs varat tērēt pensijā, jūs darāt to nepareizi. Aprēķinot drošu izņemšanas likme ir laba konceptuāla ideja, bet tā neuzskata stratēģijas, kas var palielināt jūsu ienākumi pēc nodokļu nomaksas. Jums var būt atstājot naudu uz galda, izmantojot tikai izdalīšanās ātrumu kā norādes.

Kā nodokļi ietekmē to, cik daudz jūs varat izņemšana

Domājiet par grafiku un izdomāt, kad tas ir jēga, lai ieslēgtu dažus avotus ienākumu ieslēgt vai izslēgt. Viens no lielākajiem faktoriem, jūs vēlaties apsvērt, izstrādājot pensiju izmaksai plāns ir summa pēc nodokļu ienākumiem, kas būs pieejama jums gaitā jūsu pensijas gadus.

Piemēram, tradicionālā domāšana saka, ka jums vajadzētu aizkavēt izņemšanas no jūsu IRA kontiem, līdz sasniedzat vecumu 70 1/2, kad jums ir jāsāk veikt obligātos sadali.

Taču šis noteikums īkšķis ir bieži nepareizi. Daudzi pāri, kaut arī ne viss ir iespēja palielināt summu pēc nodokļu ienākumiem, kas tām pieejami, ņemot IRA sadali agri un aizkavē sākuma datumu viņu sociālās apdrošināšanas pabalstiem. Tad viņi var samazināt to, ko viņi atņem no norakstīšanas kontiem, kad Sociālās drošības sākas.

Tas nozīmē, ka dažiem gadiem jūs varētu izņemt daudz no investīciju kontiem nekā citos gados, bet gala rezultāts parasti ir vairāk ienākumi pēc nodokļu nomaksas.

Kā ienesīguma Ietekmē Cik daudz jūs varat izņemšana

Jūs arī vēlaties pavadīt kādu laiku pētot vēsturisko atdeves, lai jūs varētu saprast, kā likme par Jūsu ieguldījumu ietekmēs to, cik daudz jūs varat izņemt pensijā. Jūs varētu saņemt 20 gadu lielu peļņu, vai arī jūs varētu hit ekonomisku periodu, ja procentu likmes ir zemas, un akciju atgriežas ir vienotā cipariem.

Jūs varat nodrošināties pret sliktu atdevi, ja jūs izmantojat savu pensiju atteikuma plānu saskaņot ieguldījumus ar brīdi, kad jums ir nepieciešams, lai izmantotu tos. Piemēram, ja tas padara daudz nozīmē, lai ienākumi no jūsu IRA agri, jūs vēlaties, summas, kas jums ir nepieciešams, nākamo piecu gadu laikā jānovieto drošā ieguldījumiem. No otras puses, ka nauda ir ilgāks laiks, lai strādātu par jums, un var tikt ieguldīti agresīvāk ja izņemšanas plāns liecina, ka tas ir labākais, lai jūs varētu atlikt IRA izņemšanu līdz 70 1/2 gadu vecumam.

Šis process ir atbilstošas ​​investīcijas, lai tad, kad jums ir nepieciešams tos dažreiz sauc par laika segmentāciju.

Ko Ja jūs atteiksieties pārāk daudz?

Tas būs svarīgi, lai izsekotu jūsu izņemšanas pret savu sākotnējo plānu brīdī Jūsu izņemšana plāns ir izstrādāts, un jūs arī vēlaties, lai atjauninātu savu plānu no gada uz gadu.

Ņemot pārāk daudz naudas pārāk ātri, protams, var vēlāk radīt problēmas.

Mēs izmantosim piemēru Susan, kuru ieguldījumi bija ļoti labi ar savu pirmo pāris gadu vecuma. Viņa uzstāja, no daudz papildu naudas šajos gados. Viņa tika brīdināts, ka viņas plāns tika pārbaudīts pret sliktas un labas investīciju tirgos, un ka viņa varētu apdraudēt viņas nākotnes ienākumus, veicot šos papildu peļņu agri. Ienesīguma līmenis pārsniedz 12 procentus, nav iet uz visiem laikiem, tāpēc viņa būtu saglabājuši šīs liekās atgriežas, lai ļautu viņai izmantot tos gados, kad ieguldījumi nav biļetes, kā arī.

Susan tomēr uzstāja, nekavējoties veikt papildu līdzekļus, un tirgi samazinājās dažus gadus vēlāk. Viņai nebija šie papildu peļņu atcelt un viņas konti tika ievērojami samazinājušies.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jūs vēlaties, lai jūsu pensijas uzkrājumu darbojas kā grūti, jums, cik vien iespējams. Grūtāk savu naudu strādā, jo ātrāk jūs saņemsiet līdz aiziešanai pensijā, un jo mazāk jūs faktiski ir, lai saglabātu tur nokļūt.

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā iegūt vislabāko no jūsu naudu, ir izmantot pareizo kontu. Ar izmantojot pareizos nodokļu atlaidēm un citiem tirdzniecības trikiem, jūs varat paātrināt savu ietaupījumus un sasniegt finansiālu neatkarību, pat ātrāk. Tātad, šeit ir soli pa solim, jūs varat izmantot, lai izvēlēties pareizo pensijas kontu jūsu konkrēto situāciju.

Quick Piezīme: Šis ieteikums ir vērsta pret darbiniekiem. Ja jūs esat pašnodarbināta persona, jūs varat atsaukties uz šo rakstu .

1. 401 (k) Darba Match

Ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošas ​​iemaksas jūsu 401 (k), tā ir vieta, kur sākt, vienalga ko. *

Veicināt ne pietiekami, vismaz, lai iegūtu pilnu maču, pirms vēl meklē citur. Tas ir garantēta peļņa no ieguldījumiem, kas citos kontos vienkārši nevar piedāvāt.

Katram uzņēmumam ir atšķirīgu atbilstības programmu, un daži nesakrīt vispār, tāpēc jums ir jādara nedaudz legwork, lai noskaidrotu, ko jūsu uzņēmums piedāvā. Lūdzot Jūsu cilvēkresursu pārstāvi ir labs sākums, un jūs varat arī pieprasīt kopsavilkums plānu apraksts , kas paredz to visu ārā.

Piemēram, jūsu uzņēmums var piedāvāt dolāra-for-dolāru spēles uz jūsu iemaksas līdz 6% no savas algas. Tādā gadījumā jūs vēlaties veikt 6% ieguldījums ir jūsu 401 (k), pirms ieguldījumu jebkuriem citiem kontiem.

* Kad es saku 401 (k), es tiešām domāju jebkurš uzņēmuma pensiju plānu, tostarp 403 (b) s un citām šķirnēm. 

2. Veselības krājkonts

Tas ir nedaudz netradicionālu, bet, ja to izmanto pareizi, a Veselībai krājkonts, var būt labākais pensiju kontā, kas tur. Tas ir vienīgais konts, kas piedāvā visiem šiem nodokļu atlaides:

1. Nodokļu atskaitījums iemaksas
2. Tax-free izaugsme
3. Nodokļu bez izņemšana (medicīniskiem izdevumiem jebkurā laikā, vai arī kāda iemesla pēc 65 gadu vecuma)

Citiem vārdiem sakot, tas ir vienīgais konts, kas ļauj jums saglabāt un izmantot savu naudu pilnīgi beznodokļu .

Nozvejas ir tas, ka lielākā daļa cilvēku nav tiesīgi izmantot HSA. Jums ir jābūt kritērijiem atbilstoša augsta atskaitāms veselības apdrošināšanas plānu , kas 2016. nozīmē vismaz par $ 1300 atskaitāms par individuālo segumu vai $ 2600 atskaitāms par ģimenes segumu.

3. 401 (k), bet tikai tad …

Nākamā vieta, kur meklēt ir labi atpakaļ pie jūsu 401 (k), bet tikai tad, ja tā piedāvā augstas kvalitātes, zemu izmaksu investīciju iespējas.

Ja tā, tas ir lieliski, nākamais solis, jo jūs varat palīdzēt daudz (līdz $ 18000 2016. gadā, vai līdz 24.000 $, ja jūs 50+), un tā tur lietas vienkārši, jo konts jau ir izveidots, un jūs, iespējams, jau veicinot tur, lai saņemtu savu darba devēju maču.

Tātad, kā jūs zināt, vai ieguldījumu iespējas ir kādas labas?

Pirmkārt, apskatīt maksu. Izmaksas ir vienīgais labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi, ar investīcijām zemāku izmaksu veic labāk. Un diemžēl, daudzi 401 (k) s ir riddled ar maksām, kas kaitē jūsu ieguldījumu atdevi.

Jūs varat izmantot šo rokasgrāmatu, lai noskaidrotu, kas maksas jums būtu meklē. Ja jūsu 401 (k) ir augstas izmaksas, jūs varat pāriet uz 4. soli.

Bet, ja maksa ir zema, ieskatieties pašiem ieguldījumiem. Vai plāns piedāvā indeksu fondus? Vai viņi piedāvā zemo izmaksu mērķa datums pensiju fondiem? Vai jūs varat atrast investīcijas, kas atbilst jūsu personīgo ieguldījumu profilu?

Ja atbildes ir jā, jūs varat justies labi par to veicinot savu 401 (k) līdz gada max, virs un aiz sava darba devēja spēles.

Ir viena cita lieta apsvērt šeit, un tas, vai jūsu uzņēmums piedāvā Roth 401 (k) iespēju.

4. Traditional vai Roth IRA

Ja jūsu 401 (k) nav kādas labas, vai esat jau palīdzēja max summu un vēlaties, lai saglabātu vairāk nākamā vieta, kur meklēt ir IRA.

IRA strādā diezgan daudz tieši tāds pats kā 401 (k), bet atverot to par savu, nevis iegūt to ar savu darba devēju. Un tur ir divi galvenie veidi, ar lielu atšķirību, kā tiek piemērota nodokļu pārtraukuma:

• Tradicionālie IRA:  Tāpat kā lielākā daļa 401 (k) s, jūs saņemt nodokļu atvieglojumus par jūsu ieguldījumu, beznodokļu izaugsmei, un tad jūsu izņemšana tiek apliktas ar parasto ienākumu.
• Roth IRA:  nav nodokļa atskaitījums par ieguldījumu, bet jūs saņemsiet beznodokļu izaugsmi un beznodokļu izņemšanas pensijas vecumā.

Kuriem viens ir labākais, lai jūs tiešām atkarīgs specifiku jūsu situāciju. Tradicionālā IRA mēdz būt labāk augstiem ienākumiem, lai gan dažos gadījumos tas var būt labāk, pat vidējiem ienākumiem. Roth IRA mēdz būt labāk zemākiem ienākumiem, it īpaši, ja jūs sagaidīt jūsu ienākumi būtiski pieaugs arī nākotnē.

Abi ir liels konti gan, tāpēc galvenais mērķis ir vienkārši atverot vienu un ieguldījumu.

Quick Piezīme: Roth IRA ir elastīga kontu ar vairākām citām interesantām vajadzībām.

5. Atpakaļ uz jūsu 401 (k)

Ja esat izlaidis pār savu 401 (k), kas jo maksu 3 Step, tagad ir pienācis laiks pārskatīt to ar jebkuru papildu naudu, ko vēlaties veicināt. Ja maksa ir īpaši neredzēts, tad ar 401 (k) piedāvātās nodokļu priekšrocības, iespējams, atsver izmaksas.

6. Nodokļa Investīciju konts

Ja esat izmantojis visus savus nodokļu izdevīgā pensiju kontus un joprojām vēlaties, lai veicinātu vairāk naudas, labu jums! Regulāra vecais apliekamā investīciju konts, iespējams, ir veids, kā iet.

Nav kādas īpašas nodokļu priekšrocības, bet ir daudz veidu, kā ieguldīt nodokļu efektīvi, un jums ir arī daudz elastību ar šiem kontiem ieguldīt tomēr vēlaties. Un atšķirībā no IRA vai 401 (k), kur sākumā izņemšana parasti nāk ar sodu, var arī piekļūt naudu apliekamā kontā jebkurā laikā un jebkāda iemesla dēļ.

In Review: A Quick ordeņa operāciju

Whew! Tas ir daudz. Tātad, šeit ir ātrs rīkojumu darbību, jūs varat sekot, kā jūs padarīt šo lēmumu par sevi:

1. 401 (k) līdz pilna darba devēja spēles
2. Veselības krājkonts
3. 401 (k), bet tikai tad, ja ir minimālas nodevas un labas investīciju iespējas
4. Tradicionālās vai Roth IRA, nu nevis sliktu 401 (k) vai papildu naudu virs jūsu 401 (k)
5. 401 (k), ja esat izlaidis pār to, jo maksu
6. Apliekamais ieguldījumu konts

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Esiet piesardzīgs, salīdzinot Your ietaupījumu līdz pensionēšanās plānošanas standartu jautājumos

“Cik man ir nepieciešams, lai saglabātu pensijas?”

Šis ir viens no nopietnākajiem jautājumiem, jo atbilde vienmēr ir – ” Tas ir atkarīgs! “

Par “tas ir atkarīgs no” atbilde var būt nomākta, lai kāds, kurš meklē burvju numuru, lai palīdzētu viņiem izlemt, vai tie ir uz pareizā ceļa. Tur jau ir milzīgs daudzums nenoteiktību visu pensiju plānošanas procesu, lai sāktu ar. Kopumā, cilvēki dzīvo ilgāk, veselības aprūpes izmaksas pieaug, pensijas izzūd, un mākonis šaubu ieskauj kāda Sociālās drošības izskatīsies gadu desmitiem.

Bet personīgo pensiju plāni ir domāti, lai būtu personiski. Nosakot, cik ilgi jūs plānojat dzīvot, vai, ja jūs esat gatavojas projektu īsu dzīves ilgumu, jo nopietnas veselības problēmas var krasi mainīt savu nākotnes vecuma vajadzībām. Ievadot savus pensijas gadus, ar vai bez hipotēku vai patērētāju parāds arī ietekmēt jūsu pensiju ienākumu vajadzībām. Galvenā doma ir tāda, ka dzīvesveida izvēli iet garu ceļu, lai noteiktu, kā izveidot visprecīzāko novērtējumu par mūsu nākotnes vajadzības ienākumiem un vēlas. Ņemot vērā visas unikālās mainīgos un nenoteiktība attiecībā uz to, cik daudz kāds ir nepieciešams, lai saglabātu, lai sasniegtu augstu varbūtību panākumiem, tas ir jēga, lai ir dažas vispārīgas vadlīnijas apkārt, kas palīdz mums sekot mūsu progresu.

Retirement Savings kā daudzkārtnis ienākumu

Viens noteikums īkšķis, lai pensijā, pamatojoties uz uzkrājumu faktoriem, kas ir saistīti ar jūsu ienākumiem. Ar šo pieeju uzkrājumu mērķi ir veidotas, pamatojoties uz sastāvēt no ienākumiem, lai palīdzētu cilvēkiem izsekot to progresu visā uzkrāšanas posmā darba karjeru.

Uzticība ir noteikusi pensionēšanās taupības kritērijus dažādu vecumu gar ceļā uz pensionēšanos.

Piemēram, lai pensijā ar tādu pašu dzīves komfortu Fidelity iesaka, ka kāds ir 10x viņu gada alga izglāba 67. vecuma Tie arī nodrošina laika grafiku ar dažus noderīgus kritērijus izmantot, lai sasniegtu ieteikto ietaupījuma apjoms, kas nepieciešami, lai pensijā uz trase:

• Līdz 30: Vai ekvivalents 1x jūsu algas saglabāts
• Ar 35 : Vai 2x saglabāta jūsu alga
• Ar 40: Vai 3x saglabāta jūsu alga
• Ar 45: Vai 4x saglabāta jūsu alga
• Ar 50 : Vai 6x saglabāta jūsu alga
• Ar 55: Vai 7x saglabāta jūsu alga
• Ar 60: Vai 8x saglabāta jūsu alga
• Ar 67: Vai 10x saglabāta jūsu alga

Paturiet prātā, ka uzkrājumu faktori, ko Fidelity izmantotie līdzekļi ir regulējams, pamatojoties uz, ja jūs vēlētos doties pensijā un jūsu paredzamais dzīves vajadzībām pensionēšanās laikā. Piemēram, 45 gadus vecs plāno doties pensijā pēc vecuma 67 ar vidējo dzīvesveidu būtu mērķa ietaupīt 4x (reizes) atalgojumu atmatā pensijā. Tomēr, pielāgojot pensionēšanās vecumu līdz 65 gadiem ar līdzīgu scenāriju izciļņiem ietaupījumi faktoru līdz 6x (reizes) algu. Jūs varat apskatīt savu pensijas uzkrājumu faktoriem, pamatojoties uz savu pašreizējo vecumu, kad vēlaties doties pensijā, un vēlamo dzīves izdevumu vajadzības, izmantojot šo saiti .

Svarīgs vadlīnijas jūsu pensijas projekcijām

Parasto gudrība saka, ka jums būs nepieciešams nomainīt aptuveni 70 līdz 90 procentiem no jūsu pašreizējo ienākumu pensionēšanās saglabāt tādu pašu dzīvesveidu vecumdienās. Vēl viena parasti izmanto īkšķis ar pensionēšanās plānošanas iestatījumos ir bieži sauc par “The 4% pantu.” Tas attiecas uz vispārīgu pieņēmumu, ka jūs varat veikt 4% izstāšanos no jūsu pensijas uzkrājumu bilance katru gadu, un katru gadu palielināt ar inflāciju .

Tāpēc, ja jums ir $ 1 miljons jūsu pensijas kontiem, jūs varētu tērēt $ 40,000 pirmajā gadā. Tas būtībā nozīmē, ka par katru $ 1000 mēnesī, jūs vēlaties pavadīt pensijā, jums būs nepieciešama apmēram $ 300,000 vērtībā pensiju uzkrājumu.

Iemesli izmantot piesardzīgi ar ienākumiem balstīto Savings pamatnostādnes

Ir svarīgi atzīt šos ietaupījumus kritēriji ir vienkārši starpposma mērķi, un tie darbojas kā nedaudz par kustīgu mērķi. Pirms dažiem gadiem, tā sauktās burvju skaits vadlīnija bija 8x alga pēc vecuma 67. labākais veids, lai noteiktu, vai jums ir ietaupīt pietiekami pensijā palaist detalizētāku pensijas kalkulatoru un izveidot budžeta plānu pensijas, pamatojoties uz reāli dzīvesveids izdevumu vajadzībām. Tas ļaus jums pārskatīt visu savu finanšu attēlu un ietver personalizētu sociālās drošības novērtējumus, iespējamo izmantošanu pašu kapitāla jūsu mājās, vēlamo ienākumu diapazoniem, pamatojoties uz saviem mērķiem, un citu ienākumu avotu, piemēram, mantojumi, nepilna laika darbu, vai īres ienākumus .

Veiksmīga pensiju plāns ir nepieciešams vairāk nekā viens izmērs der visiem pieeju. Vispārējās vadlīnijas, piemēram, precizitāti ir uzkrājumu faktoriem nodrošināt pieņemamu sākumpunkts, lai noteiktu, vai jums ir uz pareizā ceļa ar savu pensiju uzkrājumu. Daudziem cilvēkiem, ka ietaupījums faktori kalpos kā veselīgu modinātāja zvanu. Attiecībā uz citiem, šī pieeja rada pārāk daudz pieņēmumus par jums un trūkst pielāgotu pieeju. Labāka pieeja ir, lai palaistu dažas pensionēšanās kalkulatori, pamatojoties uz vairāk personalizētu mērķiem, lai redzētu, ja jūs izsekošanu uz drošu pensijas vai ne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. noguldījumu sertifikāti un citi Drošas investīcijas

CD ir noguldījumu sertifikāts, ko bankas izsniedz. Tie parasti ir FDIC apdrošināts un ilgāks termiņš jūsu CD, jo augstāka procentu likme saņemsiet.

Pros: Galvenais ir droša.

Cons: Šī stratēģija radīs maz pašreizējo ienākumus. Ienākumi atšķiras ar procentu likmēm, kā CD nobriest un tiek atjaunotas. Ienākumi var iet kopsolī ar inflāciju. Atkarībā no procentu likmēm, tas var prasīt daudz kapitāla, lai radītu summu pensiju ienākumu jums ir nepieciešams. Procenti no kompaktdiskiem ir 100 procenti apliekams ar nodokli, ja jums pieder CD iekšpusē no IRA vai Roth IRA.

Kad runa ir par izvēli starp drošākiem alternatīviem ieguldījumiem to laiku, lai uzzinātu, kā viņi varētu izmantot daļu no jūsu portfolio, nevis visiem jūsu portfolio. Tādā veidā, jūs varētu izmantot citas detaļas investēt lietas, kas ir vairāk iespējams, lai nodrošinātu augstāku ienākumu summas.

2. Laddered Bonds

Obligācijas, piemēram, CD, ir noteikta termiņa. Jūs varat iegādāties obligācijas (vai CD), tagad, lai tie nobriest dažādos nākotnes punktus, ja jums ir, visticamāk, nepieciešams ienākumus. Ir daudzi veidi, obligācijas, lai jūs varētu izvēlēties drošu valdības emitētajām obligācijām, vai augstākas ienesīgumu uzņēmumu emitētās obligācijas.

Pros:  Obligācijas var sniegt vairāk ienākumu nekā CD vai cita super drošu iespēju. Jūs varat saskaņot obligāciju dzēšanas termiņš ar naudas plūsmas vajadzībām. Ja jūs esat ar augstu nodokļa likmi var izmantot pašvaldību obligācijas, kuras, visticamāk, nodrošinās beznodokļu ienākumus jums.

Cons: Ienākumi var iet kopsolī ar inflāciju. Atkarībā no procentu likmēm, tas var prasīt daudz kapitāla, lai radītu summu pensiju ienākumu jums ir nepieciešams.

Building obligāciju portfeli, var būt grūti darīt jums pieder, tāpēc ir svarīgi saprast, kā ieguldīt obligāciju kāpnes pirms pērk obligācijas nejauši.

3. Fonda Dividenžu ienākumi

Dažas sugas (to sauc par Dividenžu Artistocrats), ir bijusi palielināt dividendes katru gadu, un daži akciju dividendes kopfondu ļauj jums ieguldīt grupā šo krājumu visus uzreiz.

Pros: Vēsturiski kapitāls pieaugs, un uzņēmumi, pakāpeniski palielināt dividendes, nodrošinot līdzekļus, lai jūsu ienākumi pieaugs ar inflāciju. Turklāt daudzi uzņēmumi izmaksāt kvalificētu dividendes, kas tiek apliktas ar zemāku likmi, nekā procentu ienākumiem.

Cons: Galvenais svārstās vērtības ar tirgus izmaiņās. Uzņēmumi var samazināt vai likvidēt dividendes laikā grūtos laikos.

Tā maksā, lai saprastu, kā dividenžu ienesīgums no krājuma darbu, pirms jūs iet, meklējot peļņu.

4. High Yield Investīcijas

Daži investīcijas izmaksāt super-izmēra ražu; tas var būt kā privāto aizdevumu programmu, slēgtie fondi, vai master ierobežota partnerībām. Esiet piesardzīgs, bieži vien augstāka ražība nāk ar augstāku risku.

Pros: Liels daudzums sākotnējā ienākumiem.

Cons: Galvenais svārstīsies vērtības. Augstas ražas ieguldījumi var samazināt vai likvidēt savus sadali laikā grūtos laikos. Augstākas ražas investīcijas parasti ir riskantāki nekā zemāku ienesīguma alternatīvas.

Augsta raža investīcijām var būt ļoti riskanta. Dažkārt papildus risks liek lielāku ienākumu kontā.

5. Sistemātiski izņemšana no līdzsvarotā portfeļa

Līdzsvarota portfelis pieder gan akcijas un obligācijas (parasti veidā kopieguldījumu fondu). Sistemātiski izņemšana nodrošina automatizētu veidu pārdošanas proporcionālu daudzumu, kas ir kontā katru gadu, lai jūs varētu izņemt no konta, lai atbilstu jūsu pensiju ienākumu vajadzībām.

Pros: Ja tas tiek darīts labi, šī pieeja varētu radīt saprātīgu summu par inflācijas koriģētās mūža ienākumiem. No krājuma daļa nodrošina ilgtermiņa augšanu; obligāciju daļa piebilst stabilitāti.

Cons: Galvenais svārstīsies vērtības, un jums ir jābūt iespējai, lai stick ar savu stratēģiju laikā leju reizes. Turklāt, var būt gadi, kur jums būs nepieciešams, lai samazinātu savu izņemšanu.

Līdzsvarota portfelis pieeja ir salīdzinoši viegli sekot un ir pietiekami elastīgs, lai izturētu tirgus nestabilitāti. Pētījums atsaukumu līmenis noteikumus jūs vēlaties izmantot, lai sniegtu šo pieeju vislielāko varbūtību panākumiem.

6. Tūlītēja ikgadējie maksājumi

Apdrošināšanas kompānijas izsniedz līgumi sauc ikgadējiem pabalstiem. Ar tūlītēju annuity apmaiņā pret vienreizēju iemaksu saņemat ienākumus dzīvei.

Pros: Garantētā mūža ienākumi, pat ja tu dzīvo pagātnē 100.

Cons: Ienākumi nebūs iet kopsolī ar inflāciju, ja jūs pērkat inflācijas koriģēto tūlītēju rente (kas būs daudz zemākas sākotnējās izmaksu). Ja vēlaties augstāko izmaksa jums nav piekļuves pamatsummu, kā arī būs kāds atlikusī pamatsumma iet gar mantiniekiem.

Tūlītēja ikgadējie var būt labs veids, kā nodrošināt mūža garumā naudas plūsmu, ja jums ir nepieciešams vislielākais izmaksu iespējamo no jūsu pašreizējās pamatsummu. Uzzināt ins un outs tūlītējus renti, pirms pērkat.

7. Ienākumi Life Model

Šī pieeja izmanto kaut ko sauc par laika segmentāciju, lai atbilstu jūsu investīcijas ar brīdi tie būs nepieciešami. Tas nodrošina loģisku procesu, cik daudz likt drošās investīcijas, un cik daudz likt izaugsmi orientētu ieguldījumus.

Pros: Viegli saprast, un ir potenciāls sniegt lieliskus rezultātus.

Cons: tā tīrākajā formā, šī stratēģija tiktu veikta uz ieguldījumu risku, bet tas varētu izmainīt tā, lai jūs varētu izmantot garantētus ienākumus produktus.

Es specializējas pensijas ienākumu un šī pieeja ir mans vēlamais pieeja nodrošinot pensijas ienākumus, es izmantoju šāda veida modeli, bet aizpildīt gabali ar obligāciju kāpnēm un izaugsme indeksu fondos. Gabalus varētu aizpildīt ar citām iespējām, piemēram, CD, indeksu fondu, ikgadējie maksājumi, utt Pārbaudiet ienākumus dzīves stratēģijas saiti uz filmu, kur var uzzināt vairāk.

8. Variable Annuity ar garantētu ienākumu Feature

Mainīgais rentes ir līgums ar apdrošināšanas izdevusi kompānija, bet iekšpusē anuitātes tie ļauj jums izvēlēties portfeli tirgu balstītas investīcijas. Ko apdrošināšanas sabiedrība paredz, ir mūža ienākumi labums braucējs ka apdrošina tad, ja investīcijas neveic labi jums joprojām ir pensijas ienākumus.

Pros: Garantētā mūža ienākumiem, kas var iet kopsolī ar inflāciju, ja tirgū pieaug. Galvenais paliek pieejama iet gar mantiniekiem.

Cons: Var būt augstāku maksu nekā citas iespējas-un maksas dažiem produktiem var būt tik liela, ka jums ir spiesti paļauties uz garantijām, jo investīcijas ir maz ticams, lai varētu nopelnīt pietiekami, lai pārvarētu izmaksas.

Es būšu godīgs, tas ir mans vismaz vēlams ienākums no pensijas stratēģiju. Tie ir apdrošināšana, ar šiem produktiem jūs apdrošinot savu nākotnes ienākumiem, un tas bieži vien ir dārgi. Tomēr, ja izmanto daļu no saviem līdzekļiem, un, kad nodokļi tiek ņemti vērā, šie produkti piederošie IRA, var ievietot pensiju ienākumu plāns.

9. Holistiskā Pensionēšanās Aktīvu sadales plāns

Kad jūs apskatīt visas iespējām, lielāko daļu laika labākais risinājums ir plāns, kas izmanto daudzas no izvēlēm apspriesti. Par visaptverošu pensiju aktīvu sadales plāna mērķis nav palielināt peļņu, tas ir, lai maksimizētu mūža ienākumiem. Tas ir atšķirīgs mērķis, nekā tradicionālās aktīvu izvietošanas investīcijdarbības mantra maksimālu atdevi uz vienu vienību risku.

Pros: A vairāki pensiju ienākumu idejām nosauktas šajā slaidrādē kombinācija bieži ir tas, kas ir nepieciešams, lai izveidotu ideālu ienākumu plūsmu jūsu vajadzībām.

Mīnusi: Stājas daudz darba, lai tā kopā labi, bet stundas plānošana var būt vērts pūles mēnešiem un gados!

Ja jūs esat pie pensijas, vissvarīgākā lieta, jums vajadzētu zināt, ir tas, ka pensiju ieguldījumus jādara savādāk. Jums ir nepieciešams ienākumus dzīves nevis karstu akciju galu.

Līdz šim, jums jābūt gatavai izmantot šīs metodes koordinētā veidā. Un vienmēr atcerieties, plānošana nav viens izmērs der visiem pieeju. jāapsver savu unikālo apstākļi un spējas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionēšanās ir liels lēmums. Kopā ar laulību, šķiršanās, kam bērni, un pārvietojas, tas ir viens no lielākajiem dzīves pārejām jūs sastopaties. Pētījumi rāda, ka vislaimīgākie pensionāri sāk plānot vismaz piecus gadus pirms vēlamās pensionēšanās datuma. Diemžēl pārāk daudz ļaudīm gaidīt līdz pēdējam brīdim, piemēram, kad viņu uzņēmums piedāvā agrīnās pensionēšanās paketi. Labākais, lai sāktu plānot ilgi pirms jums pārāk!

Sāciet savu analīzi, ieskatoties, kādi faktori spēlē uz lēmumu par pensijas dažādos vecuma. Visi pensionāri jāstrādā ar aprēķinu, lai noteiktu, cik ilgi to naudu var ilgt – bet kāds, kas vēlas doties pensijā pēc 50 ir atšķirīgs kopumu pamatpieņēmumus viņi būs nepieciešams izmantot, salīdzinot ar kādu, kurš vēlas doties pensijā pēc 70.

Tuvāko slaidi staigāt jūs cauri kā pieņēmumi mainās pēc vecuma, ņemot apskatīt to, ko tā veic, lai pensijā pēc 50, 55, 62, 65 vai 70.

Aizejošs at 50

Tie, kas aiziet pensijā pēc 50 veiciet vienu no dažām lietām; viņi dzīvo ļoti maz, un ietaupīt daudz, viņi pārmanto naudu, vai arī tie aug un pārdod ienesīgu biznesu (vai attīstīt kādu citu intelektuālā īpašuma formu).

Ja esat ar mieru dzīvot mazāk un nav daudz ietaupīt, apsvērt zemu izmaksu pensionēšanās dzīvesveidu, piemēram, dzīvo RV kādā kempingā, aizejošs zemu izmaksu ārvalstu sabiedrību, vai dzīvo mazs dzīvoklis atrodas vietā, kur pieder savu transportlīdzekli nav nepieciešama. Ja šīs dzīvesveids skaņu saprātīgi jums, priekšlaicīgas pensionēšanās var strādāt jums – pat tad, ja jums nav daudz pensijas uzkrājumu.

Ja esat vienmēr ir bijusi karjeras orientēta persona, kas ir “A tipa” vai pārāk Achiever, un jums ir līdzekļi, lai uzturētu priekšlaicīgi pensionēties, ir arī citi nefinanšu iemesli, lai jūs domājat divreiz pirms došanās pie miera. Jūs varat atrast pensionēšanos baudāmu uz pāris mēnešiem, bet bez jaunā projekta strādāt tālāk, pārāk daudz brīvā laika, var iegūt vecs jums. Uzņēmumu īpašniekiem un darba speciālisti ir tie, visticamāk garlaicīgi pensijā.

Jebkāda veida jums var būt, lai būtu veiksmīgs priekšlaicīgu pensionēšanos, jums ir jāņem vērā, kā jūs gatavojas maksāt par veselības aprūpes izdevumiem -, un jums ir nepieciešams, lai ņemtu vērā to, ka jūsu līdzekļi var būt nepieciešams, lai segtu 40 gadiem (vai vairāk) no uzturēšanās izdevumus.

Piezīme: Ja jums ir pietiekami daudz uzkrājumu, bet lielākā daļa no tā, kas ir iekšā pensiju kontus viens veids, kā piekļūt pensijas uzkrājumus agri, nemaksājot soda naudu, ir, lai izveidotu to, ko sauc par 72t maksājumus no jūsu IRA kontā. Šī opcija ļauj veikt naudu, pirms 59 1/2 gadu vecumam, nemaksājot par drīzu izvešanu sods.

Pensionējoties 55

Ja jums ir pietiekami daudz uzkrājumu, pensionējoties 55 gadu vecumā var būt iespējama, nekā jūs domājat. Kāpēc? Daudzi cilvēki pieņem, viņu pensijas nauda ir pie robežas, līdz tie sasniedz Vecums 59 1/2, bet īpašs noteikums vairākumā 401 (k) plānu pieļauj soda bez izņemšanu no 55 gadu vecuma – 59 1/2 –   bet tikai tad  , ja pensijā pēc jūsu 55. dzimšanas dienu . Ņemot naudu no pensijas kontu agri vienlaikus kavējot sākuma vecumu sociālā nodrošinājuma līdz 70 gadu vecumam, bieži vien var padarīt priekšlaicīgas pensionēšanās iespējama.

Vēl viena lieta, jums ir nepieciešams, lai plānotu: jums ir desmit gadus pirms Medicare pārklājumu sākas, tad, kad jūs veidot savu pensijas budžetu Noteikti faktoru izmaksām pērk savu veselības apdrošināšanu.

Un, tāpat kā visiem, kas apsver pirmstermiņa pensionēšanos, jūs arī vēlaties, lai izlemtu, ko jūs plānojat darīt ar savu laiku. Lasīt stāstus no citiem pensionāriem un redzēt, kādi jūs identificēt ar. Kad jūs zināt, ko sagaidīt jums būs lielāka iespēja būt veiksmīgu pāreju uz pensionēšanos.

Aizejošs at 62

Saskaņā ar ASV Census Bureau, 62 ir vidējais pensionēšanās vecums ASV. Tas ir jēga, jo 62 ir agrākais vecums, jūs varat to savākt savas sociālās apdrošināšanas pensiju pabalstus. Esiet uzmanīgi apgalvojot uzreiz; daudzi cilvēki, kuri sāk savas priekšrocības 62. beigās nožēlojot šo lēmumu, kad viņi redz, cik daudz viņi var būt gotten ja viņi sāka labumu vēlākā vecumā.

Pat ar aizkavētas sociālās apdrošināšanas sākuma datumu, ja jūs plānojat uz priekšu, jums vajadzētu būt iespējai saglabāt pietiekami pensijā 62 un uzturēt komfortablu dzīvesveidu. Plānošana uz priekšu nozīmē, ka jūs esat strādājis savu ceļu caur posteņiem pensijas kontrolsarakstu.

Domāju, ka jūs esat ieguvuši labu plānu? Ja esat konsolidētos pārskatus, saprotu jūsu sociālās apdrošināšanas apgalvojot iespējas, zina, kas veido jūs izņemt no, un ir aprēķināts, nodokļi jūs maksāsiet pensijā, tad jūs darāt lietas labi.

Aizejošs at 65

Sešdesmit pieci ir reāli pensionēšanās vecums visvairāk. Medicare priekšrocības sākas pie 65, jūs varat sākt vākt sociālo nodrošinājumu jebkurā laikā, un nav soda nodokļi norakstīšanas konta izņemšanu.

Jums ir dažas lielas lēmumus darīt pie 65, lai gan: kas ir papildu veselības aprūpes politiku, ko vēlaties, kā plānot iespējamos ilgtermiņa aprūpes izdevumus, un kā rīkoties nākotnē izziņas samazināšanās veidu. Jūs arī ir jābūt “dekumulācijai” plāns – tas nozīmē plānu par to, kā jūs gatavojas atteikties no kontiem, kādā secībā, cik daudz, uc

Arī piesargāties, gaidāmo pensionāriem pilnas pensijas vecuma jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsti NAV 65 – tas ir vecums 66 vai vēlāk. Attiecībā uz lielāko daļu no jums tas nozīmē, ka pat tad, ja esat pensijā 65 gadu vecumā, jums būs labākais off gaida gadu, vai arī tā, pirms sākt savas sociālās apdrošināšanas pabalstus.

Pensionējoties 70

Ja jūs joprojām strādā pie 70 jums var būt veids, kas nekad vēlas doties pensijā. Nav nekas nepareizs ar to!

Ja jūs vēlaties doties pensijā pēc 70 laba ziņa ir tā, jūs saņemsiet maksimālo sociālās apdrošināšanas pabalstiem, ko gaida, lai sāktu priekšrocības vecumā 70. Piezīme: Nav labumu gaidīt pagātnē 70.

Tur ir vairāk labas ziņas; daži pensijas produkti saņemt pievilcīgāku ar vecumu; pensijas un reversās hipotēkas ir divi produkti, kas, tāpat kā vīns, iegūt labāk ar vecumu. Jums būs nepieciešama arī, lai plānojat par ņemot IRA izņemšanas, kas nepieciešami minimālās sadalījumi sākas pie 70 1/2 gadu vecumā. Ja jūs garām tiem ir dūšīgs sods, tāpēc pārliecinieties, ka jūs sākat tos savlaicīgi.

Kad jums ir finanses kārtībā, apsvērt iespēju pārskatīt visus jūsu saņēmēju nosaukumus un iegūt svarīgākos īpašumu plānošanas dokumentu kārtībā.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tu smagi strādājusi, lai saglabātu pietiekami daudz naudas, lai pensijas, bet tas ir tikai daļa no kaujas.

Kad esat pensijā un paļauties uz šo naudu, kā savu galveno ienākumu avotu, kas ir pēdējā lieta, ko jūs vēlaties, ir valdība, lai iegūtu lielu gabalu no tā. Lielākā daļa cilvēku ieies pensionēšanos ar mazāku naudu, nekā tiem nepieciešams, lai nodokļi ir jāsamazina līdz minimumam. Faktiski, pat tad, ja esat saglabājis daudz naudas, jūs joprojām vēlaties, lai maksātu mazāko iespējamo nodokļus.

Mēs lūdzām dažus finanšu konsultanti nosvērt par to, kā maksāt mazāk nodokļus valdībai un ietaupīt vairāk naudas, lai jums un jūsu ģimenei.

1. Zināt Kas Apliekamais

Tas ir vienkārši – tikai par viss ir apliekams ar nodokli. Jautājums ir, kad tas ir apliekams ar nodokli? Ja jums ir ieguldījumi ārpus nodokļu izdevīgā norakstīšanas kontiem, viņi apliekams ar nodokli katru gadu, vai esat pensijā, vai ne. Tie var ietvert regulāras brokeru kontiem, nekustamo īpašumu, krājkontiem un daži citi.

Lielākā daļa pensiju-izraudzītas ienākumiem, no otras puses, nav apliekami ar nodokli, kamēr jūs faktiski pensijā. Tad tas ir. Izņemšana no tradicionālajām Iras, 401 (k) s un 403 (b) s – un maksājumi no mūža rentes, pensijas, militārās pensijas kontiem un daudzi citi – var būt apliekams ar nodokli.

Roth IRA, tikmēr, ir hibrīds. Naudu jūs nodot kontā, ir apliekams ar nodokli, pirms veicat depozītu, bet investīciju ieguvumi ir tax-free, ja jūs gaidāt, lai izņemtu tos līdz jūs pieredze “kvalifikācijas notikumu.” Turning 59½ ir viens kvalifikācijas notikums; . daži pētījumi par savu vai ar palīdzību finanšu konsultantu, kas palīdzēs jums saprast, citiem, kā arī kādi citi aktīvi ir apliekams ar nodokli.

2. Know Your Bracket

Pēc Nathan Garcia, KZP, rīkotājdirektors vai Westbourne Investments, “Vieglākais veids, kā samazināt nodokļus, ir saglabāt savu ienākumu robežās nodokļu kategorijā, ka nodokļi ilgtermiņa kapitāla pieaugumu pie 0%. Kā pāris tas nozīmē ienākumi ir bijuši mazāki nekā $ 75.300. Tādējādi arī saglabāt savu parasto ienākuma nodokli no 15% grupu. Daudz plānošana ir iedziļināties pienācīgi izpildot šo stratēģiju, jo jums ir iekļaut sociālās apdrošināšanas, pensiju un citus ienākumu avotus kopā ar jebkuriem norakstīšanas konta sadalījumiem. Jūs vai jūsu padomnieks ir jābūt skaidra izpratne par savu pamata jūsu nekvalificētu ieguldījumu kontiem. “

Viņš turpina: “Lai pienācīgi veiktu šo stratēģiju, jums vajadzētu veikt sadali līdz augšpusē nakti nodokļu kategorijā (līdz 75300 $, kā pāris), pat tad, ja jums nav nepieciešams ienākumus. Tas palīdzēs jums veidot buferis turpmākajiem gadiem, kad jums ir nepieciešams, ienākumus. Ja jūs konstatējat, ka jums ir nepieciešams vairāk ienākumu nekā $ 75.300 jūs varat veikt šo naudu no Roth konta. “

3. Vai Roth Conversion

Atcerieties, ka Roth IRA nodokļus jums tagad, nevis tad, kad jūs izņemt naudu. Maksājot nodokļus tagad, kamēr jūs joprojām strādā, novērš nodokļu slogu vēlāk dzīvē, kad jums ir nepieciešams visu naudu, jūs varat saņemt.

Džošs Trubow, KZP, saprātīgu finanšu plānošanas teica: “Bez pieņemot izmaiņas nodokļu kodu nākotnē, darot Roth konversijas zemiem ienākumiem gados ir stratēģija maksāt nodokļus ar zemāku nodokļu kategorijā, pārslēdzot kad tu saproti ienākumus. Mēs nosakām, cik daudz klients ir pārvērst par gadu pa gadam pamata, lai uzpildītu zemākās nodokļu iekavās un maksāt nodokļus par zemāku ātrumu (tagad), nekā tas būtu, ja viņi gaidīja, un atsauca līdzekļus gadā, kad tie ” būšu augstāku nodokļu kategorijā. “

4. Nodokļu dažādošana

Tāpat kā jums vajadzētu dažādot savu investīciju portfeli, lai izvairītos no liela mēroga zaudējumus, jums vajadzētu darīt to pašu ar saviem nodokļiem, jo ​​jūsu nodokļu kategorijā, visticamāk svārstīsies dažādos laikos savu dzīvi.

Chris Kowalik no ProFeds, federālā pensijas eksperts un bieži skaļruni federālajiem darbiniekiem par finanšu plānošanu, saka: “Nodokļu dažādošana ir koncepcija, ka laikā dažādos ekonomiskos laikos, par pensionāri ir vairāki spaiņi naudas, no kuriem izvēlēties. Ja nodokļi ir salīdzinoši augsts, pensionārs varētu izvēlēties, lai ienākumi no beznodokļu kontā. Ja nodokļi ir relatīvi zemas, pensionārs var izvēlēties veikt ienākumus no apliekamā konta. “

5. Apsveriet Moving

Ever brīnums, kāpēc Florida ir tik populārs galamērķis pensionāri? Tas ir ne tikai pludmales – tas ir trūkums valsts ienākuma nodokli. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Vašingtona, Wyoming un Alaska visiem trūkst valsts ienākuma nodokli, kā arī.

Anthony D. Criscuolo, KZP, Palisades Hudson Financial Group, saka: “Šī stratēģija var strādāt, bet tas nav vienīgais risinājums. Viena iespēja ir ieguldīt valsts specifisko pašvaldības obligāciju fondiem. Bet pirms jūs kaut ko darīt, saprast, kā valsts un vietējie nodokļi ietekmēs jūsu pensijas ligzdu olu. “

Bottom Line

Galvenais ir saglabāt savu pensiju nodokļiem zema, nav jāgaida, līdz pat aiziešanai pensijā, lai sāktu īstenot plānus. Tā vietā, lai plānus krietni pirms jums ir paļauties uz savu pensijas uzkrājumu kā galveno ienākumu avotu. Finanšu plānošana nav viegls uzdevums. Tas ir labākais, lai lūgt padomu finanšu konsultants ar pieredzi projektēšanā nodokļiem efektīva privātīpašuma pārvaldības plānus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jautājums par Mailbag: kā tieši tas mērķis, pensiju fonds, kas faktiski strādā? Katru reizi, kad es izlasīju par to, tas padara mazāk jēga.

Tas darīja sākt kā jautājumu par Mailbag, bet atbilde bija tik ilgi, ka likās saprātīgi, lai dotu Tim jautājumu savu rakstu.

Sāksim off runāt par risku un atdevi.

Ir simtiem dažādu investīciju iespējas tur. Viņi atšķirt sevi ķekars dažādos veidos. Daži no tiem ir ļoti mazs risks, bet nepiedāvā daudz atdevi, piemēram, uzkrājumu kontu. Pat labākais tiešsaistes uzkrājumu kontā, jūs gatavojas, lai nopelnītu tikai 1% līdz 2% gadā, bet būtībā nulle iespēja zaudēt naudu.

Laika gaitā 10 gadu ieguldījumu, piemēram, tas varētu redzēt atdevi katru gadu 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% un 1,5%, sniedzot vidēji (jūs uzminējāt) 1,5%. Lai gan vidējais rādītājs ir diezgan zems, ievērosiet, ka nav atsevišķas gads, kad nauda tiek zaudēta. Nav laika, kurā tas ir “slikti”, jāpaļaujas uz savu ieguldījumu, jo šis ieguldījums ir tikpat ticami kā var būt.

Kā jūs sākat pievienojot risku, jūs parasti sāk pievienot lielāku atdevi, piemēram, teiksim, VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), kas piedāvā labāku vidējo ikgadējo atdevi (aptuveni 4%), bet ir iespēja zaudēt naudu īpaši ņemot vērā gadā.

Laika gaitā 10 gadu ieguldījumu, piemēram, tas varētu redzēt atdevi katru gadu 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% un 4,7%, dodot vidēji par 4%. Gada ienākumi ir diezgan konsekventi, bet ņemiet vērā, ka -0.5% gadā. Šajā gadā, ieguldījumu zaudēja naudu, un tur noteikti būs gadi, piemēram, ka pār ilgajam.

Šie zemākas nekā vidējās gadiem – un jo īpaši tiem, kuri zaudē gadi – ir problemātiska. Pieņemsim, ka jūs esat bijusi palaist virs vidējās gadus un esat nolēmis jums ir tikai tik daudz naudas savu ieguldījumu, lai padarītu pensionēšanās darbu. Tad, tiklīdz jūs pensijā, ka ieguldījumi pavada nākamgad zaudēt naudu, throwing ārpus jūsu math pilnīgi un padarot pensiju izskatās īsta dicey. Kaut gan tas nav pārāk slikti, ja šiem ieguldījumiem, riskantāks jums, jo lielāka iespējamība, šis scenārijs ir notikt. Šie gada uz gadu, izmaiņas bieži sauc par nepastāvību – ieguldījums ir gaistoša, ja tas ir daudz no šiem variantiem.

Pieņemsim pievienot dažas vairāk risku un apskatīt Vanguard Total akciju tirgus indekss (VTSMX). Tas ir vidējais gada ienesīgums kopš darbības sākuma ir 9.72%, kas, šķiet salds, labi? Apskatīsim tuvāk.

Apskatīsim pēdējo 10 gadu laikā ikgadējus pārskatus par to apgrieztā secībā: 21,05%, 12,53%, 0.29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, un -37,04%. Trīs no šiem desmit gadiem, ir sliktāki nekā krājkontā. Viens no tiem ir saistīts zaudēt vairāk nekā 37% no sava ieguldījuma.

Šis ieguldījums ir vēl svārstīgas. Ņemiet vērā, ka jūs tikai sākot savu aiziešanu pensijā, un jums ir savu naudu visu šo ieguldījumu, un jūs hit vienu no šiem 40% zaudēšanas gadiem. Tas notiek, lai mainītu math jūsu pensijas krasi. Jums tiks velkot naudu, lai dzīvo, jo tirgus samazinās, kas nozīmē, ka jums būs izsmelti daudz lielāku daļu no saviem pensijas uzkrājumu, nekā jums vajadzētu vienā gadā, un jūs, iespējams, ir jādara, ka tuvāko divu vai trīs gadu laikā, kamēr jūs gaidāt, tirgus atsitiens. Tas atstāj jūs ar pastāvīgu noplicinātā pensiju uzkrājumi, kas vai nu nozīmē ļoti liesu iztiku vēlu dzīvē vai atgriešanos darba tirgū.

Vēlaties redzēt, ko tas izskatās skaitļos? Pieņemsim, ka jums ir $ 1 miljons ieguldīti šo un jūs pensijā, lemjot izņemt $ 50,000 gadā, lai dzīvotu tālāk. Tas ir 5% gadā, kas ir diezgan riskanti, bet jūs ticat, ka ilgtermiņa vidējo peļņu. Nu, pirmā gada laikā investīcijas zaudē 40% no savas vērtības. Tas samazinās līdz 600.000 $ … bet jūs paņēma $ 50,000 dzīvot tālāk, tāpēc tas ir tiešām tikai $ 550,000. Turpmāk, ja jūs veikt $ 50,000 gadā no ka jūs gatavojas bankrotēt aptuveni 15 gadus (ja ne ātrāk, atkarībā no svārstībām).

Jūs varat saglabāt pievienojot vairāk un vairāk risku un iegūt augstāku vidējo gada peļņu, bet atslēgas vārds šeit ir vidējā . Jūs varat skatīties uz lietām, piemēram, VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index fonds), kas ir ļoti augstu vidējo ikgadējo peļņu, bet ir nogruntētas veikt absolūtais pārspējot nākamajā reizē, kad akciju tirgus kritumu, kas nozīmē, ka tiks zaudēti liels procentos no tās vērtības, kā šie uzņēmumi cīnās ekonomikas lejupslīdes laikā (izraisot daži investori pārdot) un citi investori bēg drošākiem ieguldījumiem. Jūs galu galā sasniegt investīcijas, kas ir līdzvērtīgs azartspēlēm, piemēram, kriptonauda, kas ir tik gaistošs, ka jūs varētu trīskāršot savu ieguldījumu vai zaudēt pusi no tā pēc mēneša vai diviem.

Tātad, kas ir ziņa šeit? Ja jums ir daudz gadu, pirms jūs pensijā, jūs vēlaties, lai jūsu naudu kaut diezgan agresīvu, kas ir patiešām labs vidējos atdevi, bet, iespējams, ir dažas atsevišķas gadus, kas ir patiešām raupja.  Ja jums nav vajadzīga nauda jebkurā tuvākajā laikā, šie individuālie slikti gadus nav īsti jautājums jums – patiesībā, viņi veida svētību jums, jo tas ir lētāk nopirkt uz investīciju, kad tirgus ir uz leju.

Kā jūs sākat saņemt tuvu pensijai un faktiski iet pensijā, šie individuālie gadiem sāk kļūt daudz svarīgāka. Ja vien jums ir ļoti daudz savā pensijas kontā, jūs nevarat atļauties vienu no šiem lielajiem leju gadiem, kas nedaudz varētu beidzot notikt ar agresīvu ieguldījumu. Ja tā notiek, jūs būs labi atpakaļ darbaspēku.

Risinājums, tad ir jābūt agresīvs ar saviem pensiju ieguldījumiem, ja jūs esat jauns, un tad, kad jūs pieeja pensijā, pārvietot savas investīcijas mazāk agresīviem un mazāk pakļauti svārstībām, kas var balstīties uz citu.

Labākais veids, kā sākt saprast, kāda mērķa datumu indeksa fonds dara, ir apskatīt dažiem cilvēkiem, kuri ir ceļā uz pensionēšanos.

Angie ir 25 gadus vecs. Viņa nav gatavojas doties pensijā 40 gadus. Jo viņas pensija ir tik tālu, viņa var atļauties diezgan daudz risku viņas pensiju uzkrājumu. Viņa var atļauties ieguldīt lietām, kas ir diezgan labs vidējo ikgadējo peļņu, kas ir pārī ar risku milzīgo zaudējumu. Viņa varētu nodot savu naudu uz Vanguard Kopējais akciju tirgus indekss un / vai Vanguard Small-Cap Value Index fonds. Viņas mērķis ir veidot tik daudz vērtību, kā viņa var nākamo 40 gadu laikā, un pakaļdzīšanās augstu vidējo gada peļņu ir labākais veids, lai to izdarītu.

Brad ir 45 gadus vecs. Viņš neplāno doties pensijā 20 gadus. Viņš droši vien vēl būs diezgan agresīvs, bet ideja iet mazāk svārstīga varētu sākt popping up viņa galvā. Viņš joprojām vēlas ļoti augstu vidējo gada peļņu, bet nāks punktu drīz, kur viņam nepieciešams veikt dažas izmaiņas.

Connor ir 60 gadus vecs. Viņš domā par aizejošs pieciem gadiem. Viņš ieguva gandrīz pietiekami, lai pensijā viņa pensiju uzkrājumu. Šajā brīdī viņš tiešām nevar atļauties būt viss agresīvu ieguldījumu, kas varētu samazināties par 40% no savas vērtības. Tātad, viņš varētu pamest daži to krājumu, bet pārējie varētu tikt pārvietots uz obligācijām. Viņa vidējais gada ienesīgums varētu būt zemāka, bet viņš vairs riskējot zaudēt 40% no visu savu pensiju uzkrājumu.

Dana ir 70 gadus vecs. Ja viņas pensijas uzkrājumi tur aug lēni un stabilu modes, atgriežas tikai daži procenti gadā, bet ne zaudēt ķekars vērtības konkrētajā gadā, viņa būs labi. Viņa, iespējams, vēlas būt galvenokārt Vanguard Kopā Bond Market Index un varbūt pat daži naudas tirgus fondu (līdzinās krājkontā ar ļoti nelielu risku).

Kā jūs varat redzēt no šiem stāstiem, kā Jums vecāki un tuvāk pensijas, tas padara daudz nozīmē pakāpeniski novirzīt savus ieguldījumus no ļoti agresīviem ieguldījumiem līdz vairāk konservatīvu ones. Jautājums, lai gan, ir, kā var zināt, kad, lai sāktu īstenot šos pārejas? Bez tam, jūs atceraties to darīt, un, lai to izdarītu labi? Tie nav viegli jautājumi privātpersonām ietaupot pensijā. Tas nav pilnīgi skaidrs, kad to darīt, vai, kā to izdarīt, un daudzi cilvēki nav gatavojas īstenot pētniecības un laika, lai to izdarītu. Cilvēki vienkārši vēlas likt prom naudu, un pēc tam ir nauda, kad ir pienācis laiks doties pensijā.

Tas ir, ja mērķa pensiju fondi nāk. Viņi to dara automātiski.

Apskatīsim atpakaļ 25 gadus vecs Angie. Viņa mērķis ir pensijā apmēram 40 gadus. Tātad, teorētiski, viņa vēlas, lai izvēlētos diezgan agresīvu ieguldījumu likt savas pensijas uzkrājumus. Tomēr, kad viņa ir viņas vēlu četrdesmitie vai jau piecdesmito, viņa varētu vēlēties, lai sāktu lēnām padarīt lietas daudz konservatīvs, un tas kļūst vēl vairāk, ir taisnība, jo viņa sasniedz pensijas vecumu, un tad aiziet pensijā. Viņa nevēlas šķebinošs šoks, kad viņa ir veca.

Tas ir tas, ko mērķa pensiju fonds dara automātiski. Ja Angie ir 25, viņa gatavojas doties pensijā dažkārt ap 2060, tāpēc viņa var iegādāties par Target Pensionēšanās 2060 fonds ar savu pensiju uzkrājumu. Tieši tagad, ka mērķa pensiju fonds būs ļoti agresīvs, bet kā desmitiem iet un 2040S ierodas, tas būs lēnām kļūst mazāk agresīvi, un arī 2050s, tas kļūst vēl mazāk. Tas izslēdzas svārstības apmaiņā pret zemāku vidējo gada ienesīgumu, kā tas izpaužas tuvāk tās mērķa datumu.

Kā tas darīt? Mērķa pensiju fonds ir tikai veido ķekars dažādu fondu, kā laiks iet, cilvēki pārvalda mērķa pensijas fondu lēnām pārvietot naudu no dažiem līdzekļiem iekšpusē to un pārvietot to uz citiem fondiem.

Tā, piemēram, Target Pensionēšanās 2060 fonds varētu šodien ir izgatavots no 50% VSIAX un 50% VTSMX – citiem vārdiem sakot, tas ir ļoti agresīvs, pilnībā investēti akcijās, un daži no šiem krājumiem ir mazie uzņēmumi, kas būs vai nu aug, piemēram, gangbusters (liels atgriež) vai liesmas ārā (lieli zaudējumi). Tas ir labi tagad – svārstīgums ir pilnīgi naudas sodu, ja tu esi tik tālu no pensijas. Ko jūs vēlaties, ir liels vidējais gada ienesīgums nākamajos 25 gados, vai arī tā laikā.

Taču kādā brīdī pa ceļu, iespējams, vidū 2040S, ka fonds sāks kļūt mazāk agresīvi. Nauda ietvaros fonda tiks pārvietoti ar līdzekļu vadītājus lietām, piemēram, obligāciju fondiem un nekustamo īpašumu, lietām, kas nav gluži tik augstu no vidējās gada peļņu, bet nav gatavojas redzēt gadu lieliem zaudējumiem, vai nu.

Līdz brīdim, kad 2060 ruļļi apkārt, visu naudu šajā fondā būs diezgan droši sīkumi, kas nozīmē, ka jūs varat paļauties uz šo fondu, lai būtu stabils pensijā.

Tas, ko pensiju fonds nav: To veido ķekars dažādu ieguldījumu, kas tiek pakāpeniski pārvietoti no ļoti agresīviem lietām mazāk agresīviem lietām kā mērķa datuma pieejas. Kad “mērķa” šogad ir daudziem, daudziem gadiem nākotnē, fonds būs ļoti agresīvs un ļoti svārstīga, kura mērķis ir lielu peļņu nākamo divu desmitgažu rēķina daži patiešām neapstrādāto individuālo gadu. Kā “mērķa” gadu kļūst tuvāk un tuvāk, fonds kļūst mazāk un mazāk agresīvi un mazāk un mazāk svārstīga, kļūstot kaut ko jūs varat paļauties.

Tieši tāpēc, lai cilvēki, kuri nav īsti iesaistītas nianses savu pensijas uzkrājumu pārvaldībai, mērķa pensiju fonds ar mērķi gadu diezgan tuvu viņu pensijas gadu ir patiešām cieta izvēle. Tas tikai pārvalda, ka pakāpeniska pāreja uz jums bez jums, kam pacelt pirkstu.

Veiksmi!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ja Jums ir finanšu aktīvi, lai atmaksāties jūsu hipotekārā agri, bet nevēlas to darīt, jums ir faktiski izvēlas investēt ar aizņemto naudu. Tas ir jēga, ja, ņemot vērā risku, un nodokļu likme atdevi ieguldītajiem aktīviem pārsniedz procentu izmaksas jūsu hipotēku. Lielākajai daļai cilvēku, tas nav tas gadījums.

Pros maksāt Off Mortgage

Viens no profesionāļiem, lai maksājot pie jūsu hipotēku, ir, ka tas ir garantēts, bezriska peļņa.

Jūs varat ieguldīt drošos, bezriska ieguldījumiem, piemēram, bankas, apdrošināts sertifikāts noguldījumu un kases vērtspapīriem, bet reti jūs nopelnīt lielāku peļņu par šiem ieguldījumiem, nevis procentu likmi jūs maksājat par savu hipotēku veidiem.

Ja jums ir gatavi uzņemties risku, un pieeju, ieguldot ar ilgtermiņa perspektīvu, jums būtu nepieciešams ieguldīt savu naudu akcijās (vēlams akciju indeksa fondi), ir labākā iespēja nopelnīt peļņu, kas pārsniedz izmaksas jūsu hipotēku .

To darot jūs aizņemties naudu no bankas ieguldīt to akciju tirgū; stratēģija riskanti – galvenais risks, kas ir nepareiza šiem ieguldījumiem. Piemēram, vidējais investoriem nopelnīt zem vidējā atgriežas tirgū, jo tie padara emocionālo, ne racionālus, ieguldot lēmumus.

Pētījumā secināts Vairums Pensionāri jāatmaksājas savus hipotekāros

Pēc tam, kad, ņemot vērā apjomu riska investors būtu jāveic, lai būtu pamatoti sagaidāms gūt peļņu augstāks nekā izmaksas par savu hipotēku, centrs pensionēties Research secinājusi savā pētījumā ar nosaukumu ” Vai Tu veikt Hipotēku pensionētos, ka” tad, kad meklē pie pensionēto mājsaimniecībām ” viss, izņemot šo mazākumu būs labāk atmaksājot savu hipotēku .” mazais minoritāte tie attiecas uz bija gatavi ieguldīt summu krājumu, kas bija vienāda vai pārsniedza summu, viņi aizņēmās par savu hipotēku.

Šajā pētījumā gan riska un nodokļiem, un secināja, ka lielākā daļa pensionāru būtu labāk atmaksājas savu hipotēku, ja viņi būtu finanšu aktīvi to darīt.

Mīnusi nomaksājot Mortgage

Lielākais con nomaksājot hipotēku agri Samazinot likviditāte. Tas ir daudz vieglāk piekļūt līdzekļus sēdēja investīciju kontā vai bankas kontu, nevis piekļuves līdzekļu veidā mājās pašu kapitāla.

Apsveriet izveidojot mājas kapitāla kredītlīnijas, kad jūsu hipotekārā ir atmaksājies, lai jums ir papildu likviditāti, vai piekļuvi saviem līdzekļiem, ja nepieciešams.

Ko Aktīvi jums vajadzētu izmantot, lai atmaksāties jūsu hipotekārā?

Ja esat pensijā, un vēlaties, lai nomaksātu savu hipotēku agri, kā jūs iet par to likvidēt aktīvus to darīt? Šādā secībā:

• Pirmkārt, likvidēt bezriska ieguldījumus apliekamo kontos. Kāpēc? Jūs būtībā tirdzniecības vienu bezriska ieguldījumus citu; banka krājkontu bez ieķīlāta mājās, piemēram.
• Otrkārt, likvidēt riskantākā ieguldījumus apliekamo kontos. Šeit ir cashing investīcijas, kas ir potenciāls, lai nopelnītu lielāku atdevi, un tirdzniecības tos uz mājām, kas pieder brīvi un skaidri.
• Treškārt, ja jums ir vairāk nekā 59 gadu vecumam ½ jūs varat apsvērt izņemt ieguldījumus no nodokļa atlikto kontos, lai nomaksātu daļu no jūsu hipotēku, bet jābūt piesardzīgiem par to izdarīt. Izņemšana no nodokļa atlikto konti tiek iekļauti jūsu apliekamajiem ienākumiem gadā esat lietojis atcelšanu. Tas nozīmē, ka, ja Jūs lietojat lielu rieciens naudas no IRA vai 401 (k), papildus ienākumi varētu sasist tevi augstāku nodokļu kategorijā. Jūs, iespējams, var no tā izvairīties, sadalīšana lielas izņemšanas mazākās pieaugumu jāatsauc vairākiem kalendārajiem gadiem.

Pirms maksājot pie jūsu hipotēku agri, jūs arī varat apsvērt nodokļu ietekmi uz jūsu hipotēku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.