Jūs vēlaties, lai jūsu pensijas uzkrājumu darbojas kā grūti, jums, cik vien iespējams. Grūtāk savu naudu strādā, jo ātrāk jūs saņemsiet līdz aiziešanai pensijā, un jo mazāk jūs faktiski ir, lai saglabātu tur nokļūt.
Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā iegūt vislabāko no jūsu naudu, ir izmantot pareizo kontu. Ar izmantojot pareizos nodokļu atlaidēm un citiem tirdzniecības trikiem, jūs varat paātrināt savu ietaupījumus un sasniegt finansiālu neatkarību, pat ātrāk. Tātad, šeit ir soli pa solim, jūs varat izmantot, lai izvēlēties pareizo pensijas kontu jūsu konkrēto situāciju.
Quick Piezīme: Šis ieteikums ir vērsta pret darbiniekiem. Ja jūs esat pašnodarbināta persona, jūs varat atsaukties uz šo rakstu .
Table of Contents
1. 401 (k) Darba Match
Ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošas iemaksas jūsu 401 (k), tā ir vieta, kur sākt, vienalga ko. *
Veicināt ne pietiekami, vismaz, lai iegūtu pilnu maču, pirms vēl meklē citur. Tas ir garantēta peļņa no ieguldījumiem, kas citos kontos vienkārši nevar piedāvāt.
Katram uzņēmumam ir atšķirīgu atbilstības programmu, un daži nesakrīt vispār, tāpēc jums ir jādara nedaudz legwork, lai noskaidrotu, ko jūsu uzņēmums piedāvā. Lūdzot Jūsu cilvēkresursu pārstāvi ir labs sākums, un jūs varat arī pieprasīt kopsavilkums plānu apraksts , kas paredz to visu ārā.
Piemēram, jūsu uzņēmums var piedāvāt dolāra-for-dolāru spēles uz jūsu iemaksas līdz 6% no savas algas. Tādā gadījumā jūs vēlaties veikt 6% ieguldījums ir jūsu 401 (k), pirms ieguldījumu jebkuriem citiem kontiem.
* Kad es saku 401 (k), es tiešām domāju jebkurš uzņēmuma pensiju plānu, tostarp 403 (b) s un citām šķirnēm.
2. Veselības krājkonts
Tas ir nedaudz netradicionālu, bet, ja to izmanto pareizi, a Veselībai krājkonts, var būt labākais pensiju kontā, kas tur. Tas ir vienīgais konts, kas piedāvā visiem šiem nodokļu atlaides:
- Nodokļu atskaitījums iemaksas
- Tax-free izaugsme
- Nodokļu bez izņemšana (medicīniskiem izdevumiem jebkurā laikā, vai arī kāda iemesla pēc 65 gadu vecuma)
Citiem vārdiem sakot, tas ir vienīgais konts, kas ļauj jums saglabāt un izmantot savu naudu pilnīgi beznodokļu .
Nozvejas ir tas, ka lielākā daļa cilvēku nav tiesīgi izmantot HSA. Jums ir jābūt kritērijiem atbilstoša augsta atskaitāms veselības apdrošināšanas plānu , kas 2016. nozīmē vismaz par $ 1300 atskaitāms par individuālo segumu vai $ 2600 atskaitāms par ģimenes segumu.
3. 401 (k), bet tikai tad …
Nākamā vieta, kur meklēt ir labi atpakaļ pie jūsu 401 (k), bet tikai tad, ja tā piedāvā augstas kvalitātes, zemu izmaksu investīciju iespējas.
Ja tā, tas ir lieliski, nākamais solis, jo jūs varat palīdzēt daudz (līdz $ 18000 2016. gadā, vai līdz 24.000 $, ja jūs 50+), un tā tur lietas vienkārši, jo konts jau ir izveidots, un jūs, iespējams, jau veicinot tur, lai saņemtu savu darba devēju maču.
Tātad, kā jūs zināt, vai ieguldījumu iespējas ir kādas labas?
Pirmkārt, apskatīt maksu. Izmaksas ir vienīgais labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi, ar investīcijām zemāku izmaksu veic labāk. Un diemžēl, daudzi 401 (k) s ir riddled ar maksām, kas kaitē jūsu ieguldījumu atdevi.
Jūs varat izmantot šo rokasgrāmatu, lai noskaidrotu, kas maksas jums būtu meklē. Ja jūsu 401 (k) ir augstas izmaksas, jūs varat pāriet uz 4. soli.
Bet, ja maksa ir zema, ieskatieties pašiem ieguldījumiem. Vai plāns piedāvā indeksu fondus? Vai viņi piedāvā zemo izmaksu mērķa datums pensiju fondiem? Vai jūs varat atrast investīcijas, kas atbilst jūsu personīgo ieguldījumu profilu?
Ja atbildes ir jā, jūs varat justies labi par to veicinot savu 401 (k) līdz gada max, virs un aiz sava darba devēja spēles.
Ir viena cita lieta apsvērt šeit, un tas, vai jūsu uzņēmums piedāvā Roth 401 (k) iespēju.
4. Traditional vai Roth IRA
Ja jūsu 401 (k) nav kādas labas, vai esat jau palīdzēja max summu un vēlaties, lai saglabātu vairāk nākamā vieta, kur meklēt ir IRA.
IRA strādā diezgan daudz tieši tāds pats kā 401 (k), bet atverot to par savu, nevis iegūt to ar savu darba devēju. Un tur ir divi galvenie veidi, ar lielu atšķirību, kā tiek piemērota nodokļu pārtraukuma:
- Tradicionālie IRA: Tāpat kā lielākā daļa 401 (k) s, jūs saņemt nodokļu atvieglojumus par jūsu ieguldījumu, beznodokļu izaugsmei, un tad jūsu izņemšana tiek apliktas ar parasto ienākumu.
- Roth IRA: nav nodokļa atskaitījums par ieguldījumu, bet jūs saņemsiet beznodokļu izaugsmi un beznodokļu izņemšanas pensijas vecumā.
Kuriem viens ir labākais, lai jūs tiešām atkarīgs specifiku jūsu situāciju. Tradicionālā IRA mēdz būt labāk augstiem ienākumiem, lai gan dažos gadījumos tas var būt labāk, pat vidējiem ienākumiem. Roth IRA mēdz būt labāk zemākiem ienākumiem, it īpaši, ja jūs sagaidīt jūsu ienākumi būtiski pieaugs arī nākotnē.
Abi ir liels konti gan, tāpēc galvenais mērķis ir vienkārši atverot vienu un ieguldījumu.
Quick Piezīme: Roth IRA ir elastīga kontu ar vairākām citām interesantām vajadzībām.
5. Atpakaļ uz jūsu 401 (k)
Ja esat izlaidis pār savu 401 (k), kas jo maksu 3 Step, tagad ir pienācis laiks pārskatīt to ar jebkuru papildu naudu, ko vēlaties veicināt. Ja maksa ir īpaši neredzēts, tad ar 401 (k) piedāvātās nodokļu priekšrocības, iespējams, atsver izmaksas.
6. Nodokļa Investīciju konts
Ja esat izmantojis visus savus nodokļu izdevīgā pensiju kontus un joprojām vēlaties, lai veicinātu vairāk naudas, labu jums! Regulāra vecais apliekamā investīciju konts, iespējams, ir veids, kā iet.
Nav kādas īpašas nodokļu priekšrocības, bet ir daudz veidu, kā ieguldīt nodokļu efektīvi, un jums ir arī daudz elastību ar šiem kontiem ieguldīt tomēr vēlaties. Un atšķirībā no IRA vai 401 (k), kur sākumā izņemšana parasti nāk ar sodu, var arī piekļūt naudu apliekamā kontā jebkurā laikā un jebkāda iemesla dēļ.
In Review: A Quick ordeņa operāciju
Whew! Tas ir daudz. Tātad, šeit ir ātrs rīkojumu darbību, jūs varat sekot, kā jūs padarīt šo lēmumu par sevi:
- 401 (k) līdz pilna darba devēja spēles
- Veselības krājkonts
- 401 (k), bet tikai tad, ja ir minimālas nodevas un labas investīciju iespējas
- Tradicionālās vai Roth IRA, nu nevis sliktu 401 (k) vai papildu naudu virs jūsu 401 (k)
- 401 (k), ja esat izlaidis pār to, jo maksu
- Apliekamais ieguldījumu konts
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.