Tā kā pensijas turpina mazināties no darba vietas, sociālā drošība ir garantēta tikai ienākumu avots vecumdienās, ka daudzi amerikāņi var rēķināties. Diemžēl, šīs valsts pārbaudes nenodrošina atbalsta līmeni, ka lielākā daļa pieaugušo būs nepieciešama viņu turpmākajā gadu laikā.

Vidējais ikmēneša pabalsts, ko piedāvā saskaņā ar vecuma, apgādnieka zaudējuma un invaliditātes apdrošināšanas programma (sociālā drošība oficiālais iesauku) ir $ 1360 par pensionēto darbinieku un $ 703 par laulāto. Tas nozīmē, ka tipisks pāris ir tikai ienesa $ 24.756 gadā. Iespējams, ka nebūs pietiekami, lai segtu visus savus rēķinus, it īpaši, ja jūs joprojām maksā hipotēku.

Un, diemžēl, daudzi amerikāņi nav finansējusi savu 401 (k) s un Iras pietiekami, lai atgūtu atšķirību. Ja tas ir jums, kādi ir citi veidi, kā papildināt savus ienākumus jūsu post-darba gadu laikā? Šeit ir daži avoti, jūs varat apsvērt.

Ar nodokli apliekamās Investīcijas

Ja jūs paveicies pietiekami, lai veicinātu vairāk nekā 401 (k) un IRA ierobežojumi ļauj apliekamie ieguldījumus, piemēram, akciju, obligāciju un kopfondu ir vēl viens lielisks veids, kā veidot pensijas uzkrājumus. Indeksu fondi un biržā tirgotajos fondos, ir īpaši pievilcīgi, jo tie piedāvā zemas izmaksas un iebūvēto dažādošanu.

Galvenais ir izveidot atbilstošu kombināciju aktīvu klasēm. Atspiedies pārāk stipri par krājumiem var būt riskanta cilvēkiem ar mazāk gadu, lai atgūtu no lāču tirgus. Tomēr portfelis sastāv tikai vērtspapīrus ar fiksētu ienākumu, piemēram, obligācijas, nenodrošinās izaugsmes potenciālu, ka lielākā daļa cilvēku ir nepieciešams ilgāku pensijas.

Tipisks noteikums īkšķis ir turēt daļu krājumu, kas vienāds ar 110 mīnus jūsu vecums. Tas nozīmē, ka 65 gadus vecais būtu portfelis ar 45% no tās kopējās vērtības krājumu un 55% obligācijās. Protams, jūs varat veikt pieticīgu korekcijas, lai šīs formulas, pamatojoties uz savu riska toleranci.

ikgadējie maksājumi

Dzīvo ilgu laiku var šķist liels piedāvājums, bet tas nav tik liels, lai jūsu finansēm. Daudzi cilvēki nav pietiekami daudz līdzekļu, lai atbalstītu savu dzīvesveidu, ja viņi dara to savā vēlu 80s vai 90s.

Fiksēta rente, kas piedāvā mūža ienākumu plūsmu pēc noteikta procentu likmi, ir viens veids, kā pārvaldīt šo risku. Jūs pat varat nopirkt atliktā renti, kas nemaksā, līdz jūs sasniedzat noteiktu vecumu. Kad viņi kick tie piedāvā lielākas izmaksu nekā tūlītējas rente produktiem.

Nomas ienākumi

Vai jums ir rezerves guļamistaba jūsu mājās tagad, ka jūsu bērni ir kļuvuši? Iznomāšana tā var būt viegls veids, kā radīt naudu katru mēnesi, kamēr jūs varat padarīt mieru ar savu jauno kaimiņiem. Meklējot cilvēkus, jūs nu zināt, vai ir labas atsauksmes par, var palīdzēt novērst galvassāpes leju ceļa.

Vēl viena ideja: skaita samazināšanu uz dzīvokli vai condo kamēr izīrēt savu sākotnējo mājās. Viens no perks kļūt saimnieks ir tas, ka jūs varat atskaitīt lietas, piemēram, hipotekāro kredītu procentu, nolietojuma un komunālajiem pakalpojumiem, samazinot savu ienākuma nodokļa rēķinu. Pastāv risks, protams, piemēram, nespēja atrast īrnieku vai neparedzētu uzturēšanas izmaksas.

pārdošanas Stuff

Kā jums vecākiem tur ir laba iespēja, ka jūsu pagrabā vai garāžā ir piepildīta ar lietām, kas jums vairs nav nepieciešams. Pārdodot šos priekšmetus par eBay vai Craigslist var būt lielisks veids, kā nopelnīt nedaudz papildu naudas – nemaz nerunājot izputināt mājām. Ja jūs esat ērts, jūs varat izmantot tīmekļa vietnes, piemēram, Etsy pārdot savu amatu un citus mājās precēm, radot jauku sānu biznesu pats.

Home Equity

Kad citi ienākumu avoti ir nepietiekami, daudzi seniori izmanto pašu kapitāla savās mājās, lai iegūtu piekļuvi tūlītēju naudas. Viens veids, kā to izdarīt, ir ar mājas kapitāla kredītlīnijas. HELOC var palīdzēt risināt īstermiņa vajadzības, kamēr jūs paredzat, kam ienākumus vēlāk maksāt to atpakaļ. Un tāpēc, ka tas ir kredītlīnija, jums jāizmanto tikai tik daudz, cik jums nepieciešams.

Vēl viens veids, kā pieskarties jūsu mājās kapitāla ir ar apgrieztās hipotekāro kredītu, kas ļauj jums palikt savās mājās un aizņemties pret tās vērtību. Kad jūs beidzot pārdot īpašumu, jūsu ienākumi tiek samazināta par summu aizdevuma, kas ir vēl nav izstrādāti. Pirms piekrītat reverse hipotēku, tomēr zinu, ka tie var būt sarežģīta līgumus ar būtiskiem Aizdevuma izsniegšanas komisijas un citas izmaksas. Un, ja jūs esat precējies, ir jāapzinās, kā jūsu laulātais iederas plānā.

Nepilna laika Jobs

Tā kā daudzi amerikāņi pensijas vecumā nav pietiekami daudz ieguldījumu ienākumi dzīvot tālāk, ievērojams skaits izvēlēties, vai strādāt ilgāk vai atrast nepilna laika darbu, kad viņi atstāj savu karjeru. ASV Darba statistikas birojs prognozē, ka gandrīz trešā daļa pieaugušo vecumā no 65 līdz 74 darbosies kādā statusā ar 2022. gadu.

Dažiem pensionāriem, kas strādā samazinātu grafiku pensionēšanās ir tieši tas, ko viņi ir nepieciešams – iespēju būt ar zemu stresa vidē un satikt jaunus cilvēkus.

Sānu Uzņēmumi

Tā vietā, lai strādā kāds cits, jūs varat izlemt jūs vēlētos kļūt par savu priekšnieku, kad jūs pensijā. Tas varētu nozīmēt, strādājot savā iepriekšējā laukā kā konsultants vai izstrādājot pilnīgi jaunu kopumu jaunas prasmes. Iespējams, jūs esat vienmēr gribēja uzsākt savu maizes vai Palīgstrādnieki pakalpojumu. Varbūt vēlaties izveidot nodokļu sagatavošanas bizness, tāpēc jums ir tikai jāstrādā daļu no gada. Par to izpilddirektors priekšrocības: To var veidot pozīciju sava esošā dzīvesveidu.

Bottom Line

Sociālās drošības ir jauka drošības tīkls pensionāriem, bet tas parasti nav pietiekami, lai segtu visas izmaksas. Ja esat atstājis darbaspēku un atrast sev saspiežot pennies, tas varētu būt laiks, lai radoši un veikt citus veidus, ieviešot papildu naudas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uzkrājumus pensijai, var būt izaicinājums pietiekami, bet tas var būt pat vairāk par tūkstošgadu sievietēm vecumā no 18 līdz 34.

Saskaņā ar nesen NFCC aptauju , 39 procenti sieviešu tūkstošgadu paaudzes cīņā tikai sekot līdzi maksāt savus regulāros ikmēneša rēķinus laikā. Sievietes ir divreiz varētu sajust, ka viņu students aizdevums parāds ir nepaklausīgs, salīdzinot ar vīriešiem. Un, protams, dzimumu atalgojuma atšķirība nozīmē, ka sievietes pelna 82 procentus , ko vīrieši pelna vidēji pievienojot to finanšu problēmas.

Radīt pensionēšanās drošību, saskaroties ar šiem šķēršļiem var šķist kalnup kāpt tūkstošgadu sievietēm. Tas ir, tomēr, iespējams, ar pareizo stratēģiju.

Pensionēšanās plānošana Padomi tūkstošgadu sievietēm

Getting pensionēšanās plānošanas tiesības uz tūkstošgadu sievietēm nozīmē atskatīsies līdzekļu un resursu, kā arī ir skaidri ilgtermiņa mērķiem un uzdevumiem. Kopā, tas var piedāvāt skatījumu uz to, kas sievietēm būtu jāstrādā, lai sasniegtu.

Sākt ar Big Picture, tad Zoom In

Svarīgs solis pensijas plānošanu jaunām sievietēm ir izveidot bāzes par savu mērķa uzkrājumu mērķi. Numurs izvēlaties galu galā ir atkarīgs no dzīvesveida jūs meklē pensijā veidu.

Piemēram, tūkstošgadu sievietes, kas ir nepieciešams, lai ceļotu var būt nepieciešams vairāk naudas, lai pensijā, nekā tiem, kuri plāno sašaurināties tiny mājās vai turpināt strādāt nepilnu darba laiku pensijā. Ja jums nav veikušas laika, lai izstrādātu skaidru pensionēšanās redzējumu, ir svarīgi to darīt ātrāk, nevis vēlāk.

Izdienas kalkulators var būt noderīga, lai noteiktu, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā, lai finansētu savu izvēlēto dzīvesveidu. Pēc tam jūs varat salīdzināt, ka, lai cik daudz jūs esat saglabājis, lai redzētu, cik daudz no spraugas ir jāaizpilda. Un tas var būt ievērojama; saskaņā ar 2018. gada aptauju , 45 procenti sieviešu ir mazāk nekā $ 10,000 atcelt pensijā.

Likvidēt šķēršļus Saving

Kolektīvi sievietes parādā vairāk nekā divas trešdaļas no nācijas gandrīz $ 1.5 triljonus studējošā kredīta parādu. Salīdzinot ar Tūkstošgadu vīriešiem, tūkstošgadu sievietes ir trīs reizes lielāka iespēja ziņot nav pilnībā izprast sekas aizņēmumu, lai finansētu savu koledžas izglītību. Kopumā Tūkstošgadu sievietēm ir $ 68.834 parādos vidēji par, ieskaitot studentu aizdevumiem, kredītkartes un citus parādus.

Kad parāds stāv ceļā atrast papildus naudu, lai saglabātu, atbrīvojoties no tā būtu galvenā prioritāte. Refinansēšanas var būt milzīgs palīdzība tūkstošgadu sievietēm, kad augstas procentu likmes novērstu to iegūt jebkādu saķeri.

Private studējošā kredīta refinansēšanu var izraisīt zemāku procentu likmi, un tā var arī racionalizēt ikmēneša maksājumus. Kaut federālo aizdevumu, ir iespējams refinansēt uz privātpersonu kredītu, darot nozīmē zaudēt dažus federālos aizsardzību, piemēram, atlikšanas vai Pacietība periodiem.

Pirms apsver jebkuru refinansēšanas iespējas, vai tas ir par studentu aizdevumiem, kredītkartes vai citu parādiem, tūkstošgadu sievietēm vajadzētu salīdzināt procentu likmes aizdevējam piedāvājumus un maksas, kas jāmaksā, lai nodrošinātu, ka viņi kļūst labāko piedāvājumu iespējams.

Sviras Nodokļu izdevīgā Savings iespējas

Darba devējs sponsorētā pensiju plāns var būt noderīgi, lai tūkstošgadu sievietēm, taču pētījumi liecina, ka viņi nepietiekami izmantojot tos. Saskaņā ar kādu aptauju, vidējais sievietes ir $ 38,000 saglabāts savā 401 (k), salīdzinot ar 74000 $ vīriešiem.

Vismaz, tūkstošgadu sievietēm vajadzētu ietaupīt vismaz pietiekami viņu darba plānu, lai pretendētu uz pilnu atbilstīgā ieguldījuma, ja tāds ir piedāvāts. No turienes, viņi var sākt darbu, lai ietaupīt 10 līdz 15 procentiem (vai vairāk) no viņu ienākumiem. Auto-eskalācija ir samērā vienkāršs veids, kā paveikt to.

Auto-eskalācija ļauj katru gadu automātiski jūs palielināt savu iemaksu likmi, ko iepriekš iestatītu procentos. Ja, piemēram, tūkstošgadu sievietes sagaidīt ikgadēju paaugstināšanu 1 procentu, tie varētu attiecīgi palielināt savu ikgadējo uzkrājumu likmi par 1 procentu. Tas ļauj viņiem augt savu ligzdu olu ātrāk, bez sajūta būtisku dzīvesveida šķipsnu.

Veselības krājkonts ir vēl viens noderīgs veids, kā ietaupīt. HSAs ir saistītas ar augstu pašriska veselības plānus, un piedāvā triple nodokļu priekšrocības: nodokļu atskaitāms iemaksas, nodokļa atlikto izaugsmi un beznodokļu izņemšana no veselības aprūpes izdevumiem. Kaut arī nav tehniski norakstīšanas kontam, tūkstošgadu sievietes, kas uzturas veselīgi varētu izdarīt par saviem ietaupījumiem pensionēšanos veselības aprūpes vai nav veselības aprūpes izdevumiem. Pēc 65 gadu vecuma, viņi maksā tikai ienākuma nodokli par ne-medicīnas izņemšanu.

Visbeidzot, Tūkstošgadu sievietes var un vajadzētu apsvērt Roth individuālo izdienas konts ietaupīt. Roth IRA piedāvā labumu beznodokļu kvalificētu izņemšanu pensijā, kas var būt nozīmīga sievietēm, kas sagaida, ka augstākā ienākumu nodokļu kategorijā. Tradicionālās IRA, salīdzinot, varētu būt pilnībā apliekams ar nodokli pēc aiziešanas pensijā, bet tas piedāvā labu nodokļu atskaitāms iemaksas.

Nevilcinieties Pensionēšanās plānošana

Vissvarīgākā lieta tūkstošgadu sievietes var darīt, kad runa ir par pensiju plānošanā ir vienkārši sākt, kur viņi ir. Laiks var būt spēcīgs ietekmes tiesībām, lai noteiktu jūsu spēju saglabāt un uzkrāt bagātību, izmantojot salikto procentu. Sākot – pat tad, ja tas nozīmē, ka, sākot mazs – ir būtiska, lai iegūtu pensijas plānošanu uz pareizā ceļa.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sajaukt par to, cik daudz jums vajadzētu plānot dzīvot vecumdienās? Jūs esat ne tikai viens. Šeit ir 5 lietas, jums vajadzētu zināt, ja jūs nosakot savu ideālo pensiju ienākumu mērķus.

4 Percent anulēšana noteikums

Šis noteikums saka, jūs varat droši izņemt 4 procentus no savas pensijas portfolio katru gadu bez pietrūkt naudas. Piemēram, ja jums ir $ 1 miljons jūsu pensijas portfolio, jūs varat izņemt gadā 40000 $.

(Pēdējā laikā dažas konservatīvākas finanšu eksperti ir sākuši norādīt cilvēkiem uz 3 procentus atsaukšana pantu, atsaucoties palēninot ekonomiku kā faktors).

85 procenti noteikums

Daudzi eksperti saka, jums ir nepieciešams, lai saglabātu pietiekami daudz naudas, tāpēc jums ir 85 procenti no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Piemēram, ja jūs nopelnīt $ 50,000 gadā jūsu dienas darbu, jums vajadzētu saglabāt pietiekami, lai radītu ikgadējo pensijas ienākumus no 42500 $. (Citi finanšu eksperti saka 75-80 procentiem no jūsu pirmspensijas ienākumiem ir pietiekami. Viņi apgalvo, cilvēki mēdz tērēt mazāk naudas savos 80. un 90.).

Multiply-by-25 noteikums

Kad esat aprēķina savu ideālo pensijas ienākumus, jums ir nepieciešams, lai izmantotu šos datus, lai noskaidrotu izmēru jūsu ideālo pensijas portfolio. Tas ir vienkārši: vienkārši pavairot savu ikgadējo ienākumus vecumdienās mērķi, 25, lai uzzinātu, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai sasniegtu 4 procentiem noteikums. Šajā piemērā, $ 42500 x 25 = $ 1.060.000, kas jūs ir nepieciešams, lai saglabātu pensijas uzkrājumus.

(Ja vēlaties pamatot savas prognozes par drošāku 3 procentiem Parasti pavairot jūsu ienākumus vecumdienās mērķi līdz 33.)

Domstarpības par noteikumiem

Daži finanšu eksperti saka, jums vajadzētu saņemt savu ideālo pensiju ienākumus, pamatojoties uz pašreizējām izmaksām , nevis jūsu pašreizējo ienākumiem. Ja jums nopelnīt gadā 50000 $, bet tikai tērēt $ 30000, un pēc tam jūsu aprēķini, pamatojoties uz $ 30.000 numuru.

(Ja esi parādos un pelna mazāk, nekā jūs esat izdevumu, iegūstiet tēriņiem pārbaudi vispirms. Tad projekts pensijas, balstoties uz jūsu faktisko izdevumu.)

Sociālā drošība

Neaizmirstiet, jūsu pensijas portfelis ir tikai viena kāja no trīs kāju pensijas uzkrājumu izkārnījumos. Abi pārējie “kājas” ir pensijas un sociālās drošības ienākumiem. Jūs var vai nevar saņemt pensiju. Aptuveni 2 / 3rds amerikāņi nesaņem vienu. Ja jums ir tiesības uz pensiju, tā lielums un noteikumi būs atkarīgi no sava darba devēja. Tikmēr Sociālās drošības ienākumi ir grūti prognozēt, jo īpaši, ja tu esi jauns. Tieši tāpēc – lai plānošanas nolūkos – mēs gribētu koncentrēties uz gabalu puzzle, ka jūs varat kontrolēt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Izsekošana atteikuma likme ir svarīga pensijā. Lūk, kāpēc.

Menstruāla likme ir aprēķins, kas stāsta, cik procentus no ieguldīto aktīvu tu tērē, vai var tērēt, katru gadu pensijā.

Izstāšanās Rate piemērs

Apskatīsim piemēru, kā izņemšanas likmēm darbu.

• Pieņemsim sākumā gadā jums ir $ 100,000 investīciju kontā.
• Laika gaitā gada laikā jūs atsaukt $ 8000.
• Izmaksa likme gadā ir 8% ($ 8000 dalīts ar $ 100,000).

Droša izņemšana likmi vajadzētu būt summa, ko var tērēt katru gadu, nekad neuztraucoties par pietrūkt naudas. Atkarībā no riska līmeni jūsu ieguldījumu, veicot ieguldījumu, un nepieciešamību palielināt izņemšanas uz inflāciju, drošs atsaukumu līmenis var mainīties no 3% līdz 4,5% gadā.

Daži pētījumi ir ierosināts, ka jums ir saglabāt izņemšanu 4% vai mazāk, lai būtu droši. Šī 4% izņemšana noteikums var kalpot kā aptuvenu vadlīnijas, lai sekotu. Papildu pētījumi rāda, ka, sekojot disciplinētu kopumu atsaukumu līmenis noteikumu, kas pateiks jums, kad jums paaugstināt, un, ja jums ir nepieciešams veikt samaksas samazinājumu, ko var tērēt nedaudz vairāk un 3 anulēt 4% -6% gadā, nevis -4%.

Ja jūs neesat pensijā vēl viens veids, kā izmantot zāļu izdalīšanās ātrums ir aptuveni tas, ko jūs, iespējams, var atsaukt vēlāk. Piemēram, pie izņemšanas likmi 5%, jūs varētu atsaukt gadā 5000 $ par katru $ 100,000 jums bija ieguldījis.

Protams, daži, ka $ 5000 būtu atceļams ienākuma nodokļu pensijā.

Kad jūs saņemsiet nopietni darot savu pensijas plānošanu, nevis paļaujoties uz Iegaumējiet, jūs vēlaties, lai izveidotu grafiku vai grafiku, kas parāda jūsu paredzamo izņemt katru gadu visā pensijas.

Dažus gadus jums var būt nepieciešams vairāk līdzekļu, lai iegādātos automašīnu vai veikt ceļojumu. Citi gadi, jums var būt nepieciešams mazāk.

Kāpēc jūs vēlaties, lai izsekotu jūsu atsaukumu līmenis

Kad pensijā, ir svarīgi, lai izsekotu jūsu atsaukumu līmenis katru gadu, un salīdzināt to ar plānu, kas parāda, kādai tai jābūt, lai savu naudu ilgs visā pensijas.

Ja jūsu izņemšana līmenis ir pastāvīgi pārsniedz to, ko jūs plānots, un jums vēl joprojām ir garš dzīves ilgums, jūs varētu darbināt no naudas. Izsekošana Šis rādītājs ir līdzīgs iet uz fizisko. Tas ir veids, kā pārbaudīt un pārliecināties, ka jūsu izdevumi ir veselīga ilgtspējīga, salīdzinot ar savu portfeļa lieluma.

Izstāšanās Novērtēt panākumi

Jo nākotne ir labi, nākotne un nenoteikts, jūs vēlaties, lai būtu elastīga plānu, kas ļauj kādu “valstīties telpā”, kas, cik daudz jūs izņemt katru gadu. Šis elastīgu plānu veids nozīmē, ka jūs, iespējams, var atsaukt vairāk vienā gadā lielu pirkumu, piemēram, automašīnu, un mazāk citā gadā, kad notiek nav lieli pirkumi.

Viens veids, kā pārliecināties, jums nav izņemt pārāk daudz ir izveidot sistemātisku izņemšanas plānu, kas tiešā noguldījumi kopums naudas summu no jūsu ieguldījumiem savā norēķinu kontā. Tas kalpo kā “algas”, un, ja jums ir tikai tērēt, kas ir deponēts tā var glabāt jūs no iemērcot un tērēt papildus naudu, kas bija patiešām iezīmēti nākotnes – ne par kārtējo gadu.

Vēl viens veiksmīgs pieeja ir kaut kas ko sauc laika segmentēti izņemšana pieeja, kurā tiek veikti ieguldījumi, lai atbilstu laika kadru, kad jums būs nepieciešams. Piemēram, CD nobriest katru gadu, lai atbilstu jūsu tēriņu vajadzības attiecībā uz šo gadu.

Ja jums ir nauda Iras un 401 (k) plānu, viena lieta, kas jāpatur prātā, ir tas, kā jūsu izņemšana mainīsies, kad minimālo prasīto Distributions sākt. Šī regula paredz, sākat izņemšanu no pensijas kontiem 70 1/2 gadu vecumā, un katru gadu jums vecāki, jums ir izņemt mazliet vairāk.

Ja atņem pensijā, vissvarīgākais ir, lai plānotu un tad pasākums pret šo plānu. Ņemot un pēc plāna ir vienīgā vissvarīgākā lieta, jūs varat darīt, lai pārliecinātos, ka jums ir pietiekami daudz līdzekļu, lai visiem jūsu pensijas gadus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uzziniet, kā izlemt par labāko vietu, kur dzīvot pensijai

Jūs esat saglabājis, un plānots, un ceram uz pensionēšanos. Tagad nāk jautājums: Kur man būtu pensijā? Ja tur bija viena lieliska vieta, lai atbilstu vajadzībām katra pensionāri, izlemjot, kur apmesties, būtu vienkārši. Bet nav sapnis vietu der katru sapni, un tur ir daudz burvīgs un ērtas iespējas visā kartē. Neatkarīgi no jūsu ideāls, vai jūsu darījumu slēdži, pastāv dažas galvenās lietas, meklēt, lemjot, kur dzīvot pensijā.

Ko meklēt kādā Pensionēšanās Spot

Pirms paaudze, galvenā problēma pensionāru meklē jaunu atrašanās vietu, bija klimats. Šodien, finansiālie apsvērumi sver vairāk smagi. Zemas izmaksas dzīves un mājokļa izmaksām, ir svarīgi, lai lielākā daļa no mums, kā arī faktorus, kas nodrošinās jūs varat nākt ārā visu, ja apstākļi mainās (pēc laulātā nāves, ir nepieciešams, lai iegūtu praktisku dzīves iekārtā, vai vienkārši izmaiņas sirds).

Eksperti iesaka meklē teritorijas, kurās iedzīvotāju skaits ir lielāks par 10000, mazāk blīvi apdzīvotas teritorijas, var būt zemāks cilvēka pakalpojumus. Teritorija ir augošs, un ir īpašības, kas piesaista jaunpienācējiem, piemēram, dabas bagātības, piemēram atpūtas zeme, redzams vēsture kā orientieris ēkas un vēstures pieminekļus, un dinamiskas ekonomikas, kur cilvēki var atrast darbu. Tai ir arī zems noziedzības līmenis, un ir salīdzinoši tuvu labu mazumtirdzniecības iepirkšanās un lielas mediju tirgū.

Jūs domājat jūs vēlaties pārvietot prom no civilizācijas, bet jūs varat viegli sākt justies izolēti. Vissvarīgākais senioriem, pilna servisa medicīnas iestādē jābūt saprātīgā brauciena attālumā.

Ar kultūras, izglītības un atpūtas resursus, kā arī piekļuvi top-iecirtums universitātes slimnīcas, koledžas pilsētās arvien vairāk populārs pensijas galamērķiem.

Augstskolas piesaistītu jaunpienācējus pēc dizaina, kā arī pilsētas, kas tos bieži vien ir labākas par sabiedriskā transporta sistēmas un zemākas izmaksas, kas dzīvo, nekā citās pilsētās. Plus, tie parasti ir labākais nomas tirgus valstī. Jūs varat iegādāties īpašumu pirms aiziešanas pensijā, un iznomāt to studentiem. Valsts Capitals arī bieži satikt daudz no iepriekš minētajiem kritērijiem, un mēdz būt salīdzinoši lejupslīdes pierādījums.

Nodokļi un Jūsu Pensionēšanās Destination

Lielākajai daļai cilvēku, nodokļi ir vēl viens noteicošais faktors. Pašlaik septiņas valstis (tostarp Floridas un Teksasas),  nav personisks valsts ienākuma nodokli , bet vēl 20 (ieskaitot Colorado, Gruzija, un New York) piedāvā izdevīgas nodokļu atvieglojumus par pensijas ienākumiem. Izvēloties platība ar mazāku nodokļu pārtraukuma, bet zemāka dzīves dārdzību vai mazāki īpašuma nodokļi var likt jums priekšā spēli. Neatkarīgi, koncentrējoties uz dzīves plānošanu pār nodokļu plānošanā: kur un kā jūs vēlaties pavadīt savu dienu? Ja jums nav atbildēt uz šo jautājumu, pirmkārt, zemi nodokļi nenozīmē, ka jums ir laimīgs.

Apmeklējiet Jūsu Best Vietas doties pensijā

Ja daudzviet valstī šķiet pievilcīgi, izkļūt un redzēt. Sākt gadus pirms pensionēšanās apmeklēt līdz pieciem vai sešiem vietās. Kad esat sašaurināt savu izvēli uz trīs vai mazāk tērēt līdz trim nedēļām katrā rūpīgi apsvērt plusus un mīnusus dienu ikdienas dzīves.

Nelietojiet tērēt visu savu laiku pie Hotel Downtown-vietā saņemt un apmeklēt mikrorajonus, lai iegūtu sajūtu cilvēkiem. Vissvarīgākais, nav pamatot lēmumu par atrasti internetā vidējo mājas cenu, kas bieži vien ir nepietiekami. Tikties ar realtors šajā jomā, lai iegūtu sajūtu faktisko mājas cenu, un atrast kādu apņēmušies palīdzēt jums atrast pareizo vietu.

Apsveriet atstāj amatu Lokāli

Protams, pirms jebkādu lēmumu, iepriekš-pensionāri vispirms jānosaka, vai rīcība ir nepieciešama. Dažiem, tas var būt. Saskaņā ar jaunākajiem iedzīvotāju statistiku ASV Census Bureau, 49 no 50 cilvēkiem vairāk nekā 65 uzturēšanās tiesības, ja viņi ir. Ja jūsu pašreizējais dzimtajā pilsētā ir pieejamas, tuvu ar draugiem un ģimeni, un netālu aktivitātes un izklaides jūs visvairāk baudīt, kāpēc pārvietot labad pārvietojas?

Tā vietā, jāapsver, vai nepieciešamība pēc pārmaiņām var izpildīt, izmantojot biežāk īsu brīvdienas, vai arī iegādājoties vai lētu weekend getaway mājās.

Daži pirmspārdošanas pensionāri izvēlas izmēģināt spot nepilnu darba laiku, ar condo pilsētas un māju valstī. Tiem, kam ir līdzekļi, pērkot otru brīvdienu mājas jūsu darba gados var piedāvāt pirmspensijas izmēģinājuma periods. Pat labāk, īrēt māju no sezonas un regulāri apmeklēt klusajā sezonā. Tādā veidā jūs varat veikt nedaudz papildu naudas, un novērtēt apelācijas dzīves tur pilnu slodzi.

Pētniecība labākajām vietām, lai pensijā

Pirms veikt jebkādus lēmumus par to, kur jūs vēlaties dzīvot, tas palīdz darīt kādu pētījumu. Lūk, kur sākt.

• Iedzīvotāji, ekonomika, atrakcijas un vispārīgu informāciju:  Apmeklējiet vietni vietējās  Tirdzniecības kameras  un  ekonomiskās attīstības aģentūru  , lai iegūtu sajūtu par vietējo ekonomiku un nozarēs. Lielākā daļa pilsētu ir arī apmeklētājiem biroji tīmeklī, kas dos jums sajūtu iedzīvotāju, dzīves kvalitāti un vietējās atrakcijas. Arī izbraukšana ceļojumi, kur jūs varat iegūt iekšējo informāciju no vietējiem, kuri zina jomas vislabāk.
• Klimats:  Ja jūs patiešām vēlaties, lai geek ārā uz klimata datiem, izbraukšana  interaktīvos klimats datu rīkus  no valsts klimatiskajiem Data Center (NCDC).
• Dzīves dārdzība:  Padome attiecībā uz Kopienas un ekonomisko pētījumu izmanto datus no tās ikgadējā dzīves dārdzības indeksu, lai darbinātu ērtu  dzīves dārdzības salīdzinājums kalkulatoru . Tajā mēra izmaksas dzīvo vairāk nekā 300 pilsētās.
• Noziedzības kursi:  FIB gada  Noziegumu ASV: Vienoti Noziedzības ziņojumi  var sniegt jums noderīgu pārskatu par noziedzības visiem, bet mazākajām Amerikas pilsētām. Jūs varat arī viegli piekļūt vietējiem noziedznieku ziņojumus, kad jūs esat sašaurināt meklēšanu.
• Veselības aprūpe:  US News publicē izdevumu  ceļvedis labākajiem slimnīcām  ar datu bāzi, jūs varat meklēt pēc atrašanās vietas un / vai specialitātē.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 jautājumi, lai palīdzētu jums redzēt, ja jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšanas pensijas

Kad es saku kādam tie vairs nepieciešams veikt dzīvības apdrošināšanas polise, tie bieži dod man befuddled izskatu. Tad viņi saka kaut ko līdzīgu, “Bet … es esmu samaksājis par to visu šo laiku. Es nevaru vienkārši atcelt. Es neesmu gotten neko no tā vēl nav. “

Kaut kā mēs to nesaku par citu veidu apdrošināšanu.

Ņemsim par piemēru atpūtas transportlīdzekļu apdrošināšanu. Pieņemsim, pēc desmit negadījumu bez gadus, jūs pārdodat atpūtas transportlīdzekli.

Jūs nevarētu teikt, “Bet es esmu samaksājis manā politikā visu šo laiku. Es nevaru vienkārši atcelt. “

Nē, jo faktiski, jūs, iespējams, liekas diezgan atvieglots, ka jums bija desmit drošus gadus, un nekad nav bijis tikt galā ar atskaitījumiem vai apgalvo regulētājiem.

Dzīvības apdrošināšana ir atšķirīgs, es domāju, ka tāpēc, ka mēs visi esam diezgan pievienoti mūsu dzīvē.

Kas jums ir jāatceras, ir, cik dīvaini tas neizklausītos, dzīvības apdrošināšana nav nopircis apdrošināt savu dzīvi. Galu galā, es esmu pārliecināts, ka jūs piekrītat, jūsu dzīve ir brīnišķīgs, un nav naudas summa, būtu pietiekami, lai apdrošinātu to. Kas dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai apdrošinātu, ir finanšu zaudējumus, vai grūtības, ka kāds būtu pieredze ir jūsu dzīves beigas. Lielāko daļu laika, ko apdrošinātā galvenais zaudējums ir ienākumu zudumu. Tas nozīmē, kad pensijā, ja ienākumu avoti saglabāsies stabils, neatkarīgi no tā, vai jums iet šo zemi, vai ne, tad ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana vairs nepastāv.

Šādi pieci jautājumi ne tikai palīdzēs jums noteikt, vai joprojām ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, viņi arī palīdzēs jums saprast, kāda summa no dzīvības apdrošināšanas jums var būt nepieciešams, un kāda veida, var būt piemērots tieši Jums.

1. Vai jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana?

Vai kāds piedzīvot finansiālus zaudējumus, kad jūs die? Ja atbilde ir nē, tad jums nav nepieciešams dzīvības apdrošināšana. Labs piemērs tam varētu būt pensionēts pāris ar stabilu avotu pensijas ienākumiem no ieguldījumiem un pensijām, kur viņi izvēlējās variantu, kas maksā 100% līdz pārdzīvojušajam laulātajam.

Viņu ienākumi turpinās tādā pašā apmērā, neatkarīgi no nāves vai otra laulātā.

2. Vai Jūs vēlaties Life Insurance?

Pat tad, ja nebūs būtisku finansiālu zaudējumu piedzīvoja pēc jūsu nāves, jums patīk ideja par maksāt piemaksu tagad, lai ģimene, vai mīļākie labdarības, gūs labumu pēc jūsu nāves. Dzīvības apdrošināšana var būt lielisks veids, kā maksāt nedaudz katru mēnesi, un atstāt ievērojamu summu labdarības mērķim vai uz bērniem, mazbērniem, māsas bērni, vai brālēni. Tā var būt arī labs veids, kā sabalansēt lietas, kad esat otrajā laulībā un ir nepieciešams dažus aktīvus nodot saviem bērniem, un daži uz pašreizējo dzīvesbiedru.

3. Kāds ir pareizais daudzums Dzīvības apdrošināšana?

Padomājiet par jūsu situāciju, un cilvēkiem, kas varētu rasties finanšu zaudējumi, ja jūs mirtu šodien. Kāda naudas summa ļautu viņiem turpināt bez piedzīvo šādu zaudējumu? Tas varētu būt vairāku gadu garumā ienākumiem, vai summa, kas nepieciešama, lai nomaksātu hipotēku. Saskaitīt finansiālo zaudējumu pār vairākiem gadiem tas varētu notikt. Kopējais var sniegt jums labu starta vietu, par to, cik daudz dzīvības apdrošināšana būtu nepieciešams.

4. Cik ilgi būs nepieciešams Life Insurance

Vai kāds vienmēr ciest finansiālus zaudējumus, kad jūs iet prom?

Visticamāk ne. Protams, ja tu esi sava maksimuma nopelnot gadiem, kad jūs iet prom, un jums ir nestrādājošas vai zemiem ienākumiem, nopelnot laulātais, tas var būt grūti, lai jūsu pārdzīvojušais laulātais, lai saglabātu pietiekami ērtu pensionēšanos. Bet tad, kad pensijā, ģimenes ienākumiem jābūt stabilai, jo tas vairs nebūtu atkarīgs tu ej uz darbu katru dienu. Ja šis ir jūsu situāciju, tad jums ir nepieciešams tikai apdrošināšanu, lai segtu starpību starp tagad un pensiju.

5. Kāda veids Dzīvības apdrošināšana Do You Need

Būs prognozētais finansiāli zaudējumi pēc jūsu nāves pieaugumu vai samazinājumu, laika gaitā? Atbilde var palīdzēt jums noteikt dzīvības apdrošināšanu, jums vajadzētu būt veids.

Kad finanšu zaudējumi ir ierobežots līdz atstarpe gadu no tagad, un pensiju, tad zaudējumu summa samazinās katru gadu, savu pensiju uzkrājumu aug lielāks.

Termins apdrošināšana, vai pagaidu politika, kas ir ideāli piemērots šīm situācijām.

Bet, ja jums pieder plaukstošu mazo uzņēmumu, un ir lielāks neto vērtību, Jūsu īpašums var tikt īpašuma nodokļiem. Tā kā vērtību jūsu īpašumu aug, iespējamais nodokļa saistības kļūst lielāks. Šis finansiālais zaudējums laika gaitā palielinās.

Šajā gadījumā, pastāvīgs dzīvības apdrošināšanas polise, piemēram, universālu politiku vai visas dzīves politiku, lai gan dārgāks, kas ļaus jums, lai saglabātu apdrošināšanas ilgāk, nodrošinot savu ģimeni ar skaidru naudu maksāt īpašuma nodokli, tāpēc bizness nav jābūt likvidēts.

Pastāvīga apdrošināšana ir pareizā izvēle jebkurai dzīvības apdrošināšanas polise, kas jūs vēlaties būt pārliecināts, maksā, pat tad, ja jūs dzīvojat, ir 100. Kā piemērs varētu būt dzīvības apdrošināšana par labu labdarība, vai segt savus galīgos izdevumus.

Situācijas Kur Dzīvības apdrošināšana ir nepieciešama

• Pāri savos virsotne pelnošākajām gadiem, saglabājot pensionēšanās.
• Pensionāri, kuri zaudēs ievērojamu daļu no ģimenes ienākumiem, kad viens no laulātajiem nomirst.
• Vecāki ar nepilngadīgām bērniem.
• Ģimenēm ar lielu īpašumu, un īpašums tiks pakļauti īpašuma nodokli.
• Uzņēmumu īpašnieki, biznesa partneriem un galvenajiem darbiniekiem, kurus nodarbina mazajiem uzņēmumiem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ja došanās agri izklausās kā sapnis rezervēts miljonāri, ļaujiet man jums apliecināt, ka tas nav nepieciešams, lai būtu. Patiesībā, ir daudz cilvēki, kas tur strādā uz aizejošs agri, daži jau 50 gadu vecumā Tur nav viens īpašs noslēpums, kas aiziet pensijā, agri vai atrast kādu lielas investīcijas izlietne savu naudu; aizejošs agri prasa finanšu disciplīnas, spēcīgu stratēģiju kombinācija, un saskaņojot savus resursus.

Pirmā vieta, kur sākt, ir ar dažiem aprēķiniem. Izmantojot pensijas kalkulatoru , balstoties uz jūsu faktisko ienākumiem, nevis vidējo piedāvāto, var palīdzēt jums noteikt dzīves veidu, ko vēlaties pensijā un kā jūsu pensijas ienākums jāatspoguļo to. Jūs varat izmantot arī 401 (k), kalkulatoru, lai redzētu, kā jūsu ieguldījums būs uzkrāt, kā jūs sagatavoties aiziešanai pensijā.

Atrast atšķirības un aizpildītu plaisu

Tagad, ka jūs esat darījuši savu aprēķinus un ir dažas reālas numurus aplūkot, ir pienācis laiks noteikt starpību, un nākt klajā ar plānu, lai aizpildītu plaisu. Atšķirība attiecas uz atšķirību starp jūsu pastāvīgu ienākumu avotu un jūsu ikmēneša izdevumus. Tas ir beztermiņa plaisa, jums būs nepieciešams aizpildīt, un tas ir arī summa, kas būs jāpielāgo augstāk laika gaitā inflācijas dēļ. Pensijā jūs vēlaties, lai atrastu veidu, kā strukturēt savu ligzdu olu, lai radītu stabilu ienākumu plūsmu, kas var aizpildīt šo robu bez faktiski izmantot naudu jūsu investīcijām.

Veids, lai aizpildītu plaisu ir sākt crunching numurus un uzskata lietas, kas ietekmē šos skaitļus un savus ietaupījumus. Tālāk sarakstā iezīmē piecus apsvērumus, ka jums vajadzētu veikt, bet jāpatur prātā, ka tur ir daudz vairāk.

1. Nepilna laika darbs.  Ja plānojat doties pensijā agrāk, tad jums ir vēl pietiekami jauna, lai turpinātu darbu.

Strādāšana uz pusslodzi, ir lielisks veids, lai radītu papildu ienākumus jūsu ietaupījumus, kā arī novērst jūs no noārdošās savu pensiju uzkrājumu. Daudzi pensionāri liekas, ka, strādājot nepilnu darba laiku, palielina to dzīves kvalitāti. Ja jums atrast nepilna laika darbu laukā jums patīk, jūs varat baudīt saglabāt savu smadzeņu aktīvs un atbalstīt sevi, kamēr jūsu pensijas dolāru augt. Daži pensionāri patīk uzņemties nepilna laika konsultāciju projektos. Consulting ir lielisks veids, kā iegūt samaksu par dažām no tām pašām lietām, kas jums bija tik labi, pirms jūs pensijā.

2. Ne vairāk hipotēku.   Lielisks veids, kā kontrolēt savus izdevumus, ir atmaksāties jūsu hipotēku. Būt jūsu mājās bez maksas, un skaidrs, ne tikai dod jums mieru, bet arī dod savu pensiju budžeta elastību. Mans vispārējais noteikums īkšķis ir atmaksāties jūsu hipotekārā, ja jūs varat darīt, izmantojot ne vairāk kā vienu trešdaļu no saviem nav pensiju uzkrājumu.

3. Veselības aprūpes.  Jums nebūs saņemt Medicare, kamēr tu esi 65, lai iet pensijā agri nozīmē saglabāt savu veselības prātā. Jums būs nepieciešams izpētīt privātā politikā, kad jūs vairs strādāt, lai rūpēties par savu veselības aprūpes vajadzībām, kamēr jūsu Medicare kicks.

 Jūs varētu arī izpētīt citas iespējas, piemēram, ilgtermiņa aprūpi. Veselības mainīsies atkarībā no jūsu vecuma un priekšrocībām, tāpēc pārbaudīt visas savas iespējas.

4. Nodokļi, Savings, Life (TSL). Jums ir nepieciešams nosvērt, cik daudz jūs tērējat ar to, cik daudz jūs ietaupīt. Izmantojot TSL stratēģija ir lielisks veids, kā to izdarīt. Sadalīt savu naudu trīs kategorijās: nodokļi (30% no jūsu bruto ienākumiem); ietaupījums (20% līdz 401 (k) vai maksājot parādus); un dzīve (50% mājokļu, pārtikas, un citi izdevumi). Tas ļaus jums dzīvot tikai pusi no sava ienākumu katru mēnesi, radot lielisku ligzdu olu jūsu pensijas.

5. disciplīna.  Aizejošs sākumā ir iespējams, bet ne bez daudz smaga darba un disciplīnas. Redzot kopainu, ir svarīgi, tāpēc paturiet prātā to, ko jūs vēlaties, lai jūsu pensijas izskatās kā motivācija, lai veiktu labus lēmumus tagad.

Atklāšana:   Šī informācija tiek sniegta, lai jūs kā resursu tikai informatīviem nolūkiem. Tas tiek iesniegts, neņemot vērā ieguldījumu mērķiem, riska toleranci vai finanšu apstākļiem kādas konkrētas investora un var nebūt piemēroti visiem investoriem. Pagātnes rezultāti nenorāda uz nākotnes rezultātiem. Ieguldījumi ir saistīta ar risku, tai skaitā iespējamo zaudējumu pamatsummas. Šī informācija nav paredzēta, un tās nedrīkst veido primāro pamatu jebkuru lēmumu par investīcijām, kas jums var veikt. Vienmēr konsultējieties ar savu juridisko, nodokļu un investīciju konsultantu pirms jebkādu ieguldījumu / nodokli / īpašums / finanšu plānošanas apsvērumi vai lēmumus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kādā brīdī savā dzīvē, jūs gandrīz noteikti būtu trāpīga ideju par dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu.

Piķis skanēs laba. Tas izklausīsies saņemat garantētu atdevi, ar nelielu ne krituma risku, un ka nauda būs pieejama tikai par kaut ko vēlaties, jebkurā laikā.

Nu, es esmu šeit, lai pateikt, ka lietas ne vienmēr ir tas, ko viņi likties, un ka ar dažiem retiem izņēmumiem, jums vajadzētu izvairīties no dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu. Lūk, kāpēc.

Pirmkārt, Quick Primer par dzīvības apdrošināšanu

Pirms nokļūst visiem iemesliem, kāpēc dzīvības apdrošināšana nav labs ieguldījums, pieņemsim soli atpakaļ un ātri pāriet uz divu galveno veidu dzīvības apdrošināšanas:

1. Term dzīvības apdrošināšana:  Term dzīvības apdrošināšana, ir noteikts daudzums segumu, kas ilgst noteiktu laiku, parasti 10 līdz 30 gadiem. Tas ir lēti un nav investīciju komponents uz to. Tas ir tīrs finansiālā aizsardzība pret priekšlaicīgu nāvi.
2. Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana:  Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana nāk dažādās formas un izmēriem, bet būtībā tas nodrošina segumu, kas ilgst visu jūsu dzīvē, un tas ir uzkrājumu komponents, ko var izmantot, piemēram, investīciju kontu. Jūs varēsiet arī dzirdēt to sauc visu mūžu , universālo dzīvi ,  mainīgo dzīvi , un pat kapitāla indeksētas dzīvi . Tie visi dažādu veidu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.

Tur ir vesela diskusija, kas bija par termiņa dzīvības apdrošināšanu, salīdzinot ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu no kādas apdrošināšanas viedokļa, bet tas ir temats citā amatā. (Padoms: Lielākā daļa cilvēku tikai kādreiz ir nepieciešams termiņa dzīvības apdrošināšana).

Šeit mēs koncentrējamies uz uzkrājumu komponentu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, kas ir bieži toņu kā fantastisku investīciju iespēju.

Šeit ir septiņi iemesli, kāpēc dzīvības apdrošināšana ir gandrīz nekad nav labs ieguldījums.

1. Garantētā atgriešana nav tas šķiet

Viens no lielajiem norādīto priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana, ir, ka jūs saņemsiet garantēto minimālo peļņu, kas ir bieži teica, ka aptuveni 4% gadā.

Tas izklausās pārsteidzošs, vai ne? Tas ir daudz vairāk, nekā jūs saņemsiet no jebkuras krājkonta šajās dienās, un tas ir tikai minimālā peļņa. Ir, protams, iespēja, lai tā būtu labāk.

Problēma ir tā, ka jūs faktiski kļūst par 4% atdevi, neatkarīgi no tā, ko viņi saka. Visa dzīve projekcijas es jāpārskata nesen, vienu, kas “garantē” 4% atdevi, patiesībā tikai uzrādīja 0.30% atdevi, kad es skrēja ciparus. Tas ir daudz mazāk, nekā tas, ko jūs saņemsiet no vienkāršas tiešsaistes krājkonts, pat šajā zemu procentu likmju vidē.

Es godīgi nav pārliecināts, kāpēc viņi ļāva, lai garantētu atdevi, ka jums nav faktiski saņem, bet es pieņemu, ka atgriešanās IS 4% … pirms visu nodevu veidi tiek ņemti vērā ņemami.

Nav svarīgi, ko, lai gan, jūs nesaņemat jebkur pie atgriešanās viņi daudzsološi.

2. Jūs negatīvs kādu laiku

Tieši virs es teicu, ka garantētā peļņa par šo politiku, izrādījās tikai 0,30%. Nu, tas bija tikai tad, ja apdrošinājuma ņēmējs gaidīja 30 gadus , pirms jebkādu naudu. Atgriešanās bija daudz zemāks, un bieži negatīvs, par visiem gadiem, pirms tam.

Skat, ja jūs maksājat par visu dzīvības apdrošināšanas polise, lielākā daļa no sākotnējiem prēmiju doties maksas. Tur ir izmaksas apdrošināšanas pati, citas administratīvās izmaksas, un, protams, liela komisija, kas ir nepieciešams, lai tiktu izmaksāts aģents, kas pārdod jums politiku.

Ko tas nozīmē, ka tas aizņem ilgu laiku, bieži vien vairāk nekā 10 gadus, vienkārši  pauze pat jūsu ieguldījumu. Pirms tam, jūsu garantēta atgriešanās ir negatīvs. Un pat pēc tam, ir nepieciešams ilgs laiks, pirms atgriešanās sāk tuvoties kaut pieņemamu.

Vai jums patīk ideja ieguldīt kaut ko, kas varētu radīt negatīvu atdevi nākamajā desmitgadē vai vairāk?

3. Tas ir dārgi

Visa dzīvības apdrošināšana ir dārga divos lielos veidos:

1. Prēmijas ir daudz augstākas nekā termiņa dzīvības apdrošināšana, par tādu pašu summu segumu. Tas bieži vien ir tik daudz kā 10 reizes dārgāk.
2. Ir daudz notiekošo maksas, no kuriem lielākā daļa ir slēpta un nepieejama.

Atcerieties, ka izmaksas ir viens labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi. Jo zemāka cena, jo lielāka iespējamība ārpus veiktspēju.

Raksturīgi, visa dzīvības apdrošināšana ir viens no dārgākajiem investīcijām, kas tur.

4. Nodokļu Savings ir pārspīlēts

Viens no norādītajiem priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana ir, ka tas ir cits nodokļu izdevīgā kontu. Un tas ir taisnība tādā apjomā:

1. Jūsu ieguldījumu konts aug tax-free.
2. Jūs varat “izņemt” naudu tax-free.

Abi no tiem ir dažas lielas nozvejas though.

Pirmkārt, kamēr jūsu nauda nav augt tax-free, jūsu ieguldījums ir apliekami ar nodokli. Šajā ziņā, tas ir sava veida kā neatskaitāmo IRA, bez pilnīgas priekšrocības nu Roth IRA vai tradicionālo IRA.

Otrkārt, prasība par beznodokļu izņemšanu ir neticami maldinošs. Ko jūs patiesībā darāt, kad jūs izņemt naudu no jūsu dzīvības apdrošināšanas polise ir aizdod naudu sev. Jūs lietojat aizdevumu, un ka aizdevums ir uzkrājot procentus tik ilgi, kamēr jums nav jāmaksā to atpakaļ savā politikā.

Līdz ar to nav, jums nav aplikta ar nodokli par šiem izņemšanu, bet …

1. Jums ir jāmaksā procenti, kas būtībā aizstāj nodokļa izmaksas (lai gan tas var būt vairāk vai mazāk).
2. Dažos gadījumos jūs varat izņemt pārāk daudz naudas, un tādā gadījumā jums būtu likt naudu atpakaļ politikā (iespējams, ne daļu no savas pensijas budžeta), vai ļaut politika zaudē spēku.

Šie komplikāciju veidi nākt klajā visu laiku ar politiku, piemēram, to, un ir reti paskaidroja uzreiz.

5. Tas ir Undiversified

Dažādošana ir labas investīciju stratēģijas pamatiezīme. Būtībā, tas ir saistīts izplatīt savu naudu no vairāku dažādu ieguldījumu, lai jūs iegūtu labumu no katra bez viena konkrēta daļa no jūsu investīciju portfeļa, kas spēj izlietne jums.

Visa dzīvības apdrošināšana pēc būtības undiversified. Jūs ieguldīt ievērojamu naudas summu, ar vienu uzņēmumu, un paļaujoties gan to ieguldījumu prasmju un viņu labo gribu, lai ražotu atdevi jums.

Tiem jābūt pietiekami labs aktīvi ieguldījumu pārvaldnieki pārspēj tirgū (maz ticams). Un viņiem ir jāizlemj, lai kreditētu pietiekami daudz no šiem atgriežas jums, pēc tam, kad veido visas izmaksas, gan pārvalda ieguldījumus un  pārvalda savas apdrošināšanas saistības.

Tas ir daudz savas olas vienā grozā.

6. Tā trūkst elastīguma

Taupot naudu konsekventi ir vissvarīgākā daļa no investīciju panākumiem. Tik ideāli jūs varēsiet izveidot savu ikmēneša ietaupījumus un turpināt tos bezgalīgi, vai pat palielināt tās laika gaitā.

Bet dzīve notiek, un elastīgums ir noderīgi, ja tā dara.

Pieņemsim, ka jūs zaudējat savu darbu. Vai varbūt jūs vēlaties doties atpakaļ uz skolu. Vai varbūt jūs saņemsiet savu mantojumu, kas nozīmē, ka jums vairs nav, lai saglabātu tik daudz.

Ja jūs veicina kaut ko, piemēram, 401 (k) vai IRA, jūs varat vienkārši pārtraukt vai samazināt savas regulāras iemaksas, lai atbrīvotu kādu naudas plūsmu. Pa to laiku, naudu jūs jau esat saglabājis turpinās pieaugt, un jūs varat pārvērst savu ieguldījumu atpakaļ jebkurā laikā.

Jums nav, ka elastība ar dzīvības apdrošināšanu. Ja jums nav turēt maksājot prēmijas, ietaupījumi esat uzkrātā tiks izmantoti, lai samaksātu tos jums. Un, kad tas beidzas nauda, ​​jūsu politika tiks dzēsta.

Tas nozīmē, ka jebkuras pārmaiņas finanšu apstākļos varētu nozīmēt jūs zaudēsiet visu progresa esat veicis ar visa dzīvības apdrošināšanas polise. Tur nav daudz elastīgums tur protektora ūdeni, līdz lietas saņemtu atpakaļ normālā stāvoklī.

7. jums ir labākas iespējas!

Ja jūs lūgt tikai par jebkuru finanšu plānotāja, kam nav ieinteresēta pārdot visu dzīvības apdrošināšana, viņi gandrīz vienmēr iesakām maxing visus citus nodokļu izdevīgā pensiju konti, pirms pat ņemot vērā dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu, vienkārši tāpēc, ka tie piedāvā labāku nodoklis pārtraukumiem, vairāk kontroles pār saviem ieguldījumiem, un bieži vien zemākas maksas.

Tas nozīmē, ka maxing savu 401 (k), Iras, veselības uzkrājumu kontiem, kā arī pašnodarbinātajām norakstīšanas kontiem pirmie. Un, pat pēc tam, ņemot vērā lietas, piemēram, 529 plāna vai pat regulāru veco apliekamā investīciju kontā.

Ja jūs neesat jau pilnībā izmantot šo citu norakstīšanas kontiem, izmantojot dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu būtu pēdējā lieta, par jūsu prātā.

Kad Vai Pastāvīga Dzīvības apdrošināšana jēga?

Lielākajai daļai cilvēku, dzīvības apdrošināšana nekad jēga kā ieguldījumu. Bet tas nenozīmē, ka pastāvīga dzīvības apdrošināšana, ir bezjēdzīgi.

Šeit ir daži gadījumi, kad tā var jēga:

1. Jums ir bērns ar īpašām vajadzībām, un vēlaties, lai nodrošinātu, ka viņš vai viņa vienmēr būs daudz finanšu resursu, vienalga ko.
2. Jums ir miljoniem dolāru potenciāli pakļauts īpašuma nodokļiem un jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu, kā veids, lai saglabātu šo naudu, kad tas ir nodots jūsu ģimenei.
3. Jūs jau maxing visiem citiem nodokļiem izdevīgā kontus, jūs vēlaties, lai saglabātu vairāk par pensionēšanās, un jūsu ienākumi ir pietiekami augsts, ka dzīvības apdrošināšanas piedāvātās nodokļu priekšrocības ir pievilcīga.

Ar visiem trim no šiem gadījumiem, jūs vēlaties strādāt ar speciālistu, kurš varētu izstrādātu politiku, lai atbilstu jūsu īpašajām vajadzībām, samazinātu maksu, un palielinātu naudas summu, kas paliek jūsu kabatā. Visa dzīvības apdrošināšanas polises lielākā daļa aģentu piedāvājums neatbilst šiem kritērijiem.

“Pārāk labi lai būtu patiesība” Parasti ir

Visa dzīvības apdrošināšana laukums izklausās labi. Garantēti ienākumi, nodokļu bezmaksas izaugsmes, beznodokļu izņemšana, un naudas pieejams jebkuram nepieciešamības jebkurā brīdī.

Kurš saka, nē, ka?

Protams, ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiess, tas parasti ir, un šis nav izņēmums. Dzīvības apdrošināšana parasti nav labs ieguldījums, un lielākajā daļā gadījumu būs labāk izvairīties no tā.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Izpratne Jūsu Pirmspensijas gatavību opcijas

Ja jūs vēlaties, lai iegūtu reālu par pensionēšanās, tur ir viegls pirmais solis. Izmēģiniet vienu vai vairākas no šīm izdienas gatavību kalkulatori, kas parāda, cik gatavi esat dzīvot 20, 30 vai vairāk gadus uz jūsu pašreizējo pensiju uzkrājumu.

Es biju patīkami pārsteigts ar pieredzi John Schwartz, rakstnieks nesen raksta  The New York Times , Pensionēšanās realitāte strauji tuvojas ar mani . Schwartz mēģināja izdomāt, kā sagatavoties aiziešanai pensijā viņš un viņa sieva bija, izmantojot līdzekļus no SSA.gov un Vanguard. Pārsteidzoši bija viņš, cik optimistisks gabals bija. Viņš atzina, ka viņš nav domājis devis pietiekami domas uz pensionēšanos, bet viņš bija labs taupīšana. Liels atklājums bija tas, ka viņš bija uz ceļa. Jūs varētu justies viņa atvieglojumu. Ne visi no mums būs tik laimīgs.

In 2014 Pensionēšanās Confidence Survey, ko par darbinieka pabalsta Research Institute, tikai 18 procenti no darbinieku ziņoja sajūta “ļoti pārliecināti”, viņi būs pietiekami daudz naudas, lai dzīvotu ērti pensijā. Ja jums ir otrā 82 procentiem, ir lietas, jūs varat darīt. Tas ir iemesls, kāpēc tas ir svarīgi, lai izmantotu kalkulatoru, kas ļauj jums redzēt, kas notiek, kad jūs veikt korekcijas laika, ietaupījumi likmes, investīciju pieauguma un izņemšanas ātrumu. Esmu izmantojis un novērtē vienkāršību precizitāti s MyPlan Snapshot , kuru ikviens var piekļūt. Savu 401k plānu, administrators ir kaut kas līdzīgs. Svarīgi ir spēja veikt izmaiņas, jo, ja jūs neesat gatavi pensionēšanās, risinājums būs saistīta mainīt vienu vai vairākus no šādiem elementiem jūsu pensijas plānu, kamēr jūs joprojām strādā.

1. Saglabāt un ieguldīt vairāk

Viens acīmredzams veids, kā atbalstīt savus nākotnes uzkrājumus, ir likt malā lielāku daļu no jūsu paycheck pensijā.

Daļa no problēmas var būt ziņojumapmaiņu. Eksperti (ieskaitot jūsu patiesi) bieži iesaka ietaupīt vismaz 6 procentus no jūsu paycheck, jo tas parasti ir ap summu darba devējs tiks atrasti. Skaidrāks ieteikums ir sākt 6 procentiem, ar mērķi palielināt to katru gadu. Viens no centra Pensiju Pētījumi īss konstatēts, ka vidējā pelnītāja, kas sākas ietaupot 35 un aiziet pensijā pēc 67 vajadzībām, lai ietaupītu 18 procentiem gadā, pieņemot, ka 4 procentiem atdevi. Piešķirts, tas ir daudz. Bet ietaupīt 10 procentus vai pat 12 procentiem no jūsu iepriekš nodokļiem algas būtu saprātīgs mērķis.

2. palielināt savu ieguldījumu risku

Gaistošo vai uz leju, pašlaik vispopulārākie tirgi var darīt kaitējumu portfeļa, bet ne vienmēr, jo vērtību jūsu ieguldījumu iet uz leju. Kas var būt kaitīga, ir bailes, kas notiek šajos tirgus pārmaiņām, kas var izraisīt investoriem veikt nevajadzīgu vai slikti laikiestatīta darbību laikā. Pārvietojas naudu pa reaģējot uz tirgus maiņu var izmaksāt investoriem naudu.

Tas ir īpaši dārgi, ja kāds kļūst par tā izvairās no riska, lai pārvietotu visu no tirgus vai uz naudas līdzīgi ieguldījumiem. Lai būtu pārliecināts, ka ir tik daudz risku darot (inflācijas risku, procentu likmju risku, ilgdzīvošanas riska), kā arī ir ieguldīt karstā krājumu. Daudzi investori ir pārāk daudz šāda veida risku un nav pietiekami daudz kapitāla pieauguma risku savos portfeļos.

Tas nav teikt, ka karstā krājumi vajadzētu dominēt ieguldījumu portfeli. Atcerieties, ka tas viss ir par pareizo līdzsvaru un saglabāt šo līdzsvaru, neatkarīgi no tirgus izmaiņās. Ja esat noklīdis no savu sākotnējo plānu, ir pienācis laiks, lai atjaunotu līdzsvaru.

3. Darba Ilgāks

Tas var likties ironiski, ka viens veids, kā padarīt pensiju vieglāk ir saglabāt strādāt tik ilgi, cik jūs varat, bet tas ir pārliecināts, bet, lai neuztraucas iepriekšējiem pensionāri. Pat ja jūs izvēlaties strādāt mazāk stundu, vai maiņu uz citu karjeru, strādājot ilgāk būs saīsināt laiku, jūs sagaida dzīvot nost no jūsu pensijas investīcijas, un tas ļauj jums turpināt veicināt pensiju ieguldījumiem pāris papildu gadiem.

Jo ilgāk jūs atbaida darba, jo lielāks jūsu potenciālo sociālās apdrošināšanas ienākumiem, kā arī. Personas, kas jāgaida, līdz 70 gadu vecumam, lai pieprasītu var saņemt maksimālu labumu, kam tie kvalificējami. Pāri, arī vajadzētu koordinēt, kad katrs no laulības dalībnieks sāks apgalvojot sociālo nodrošinājumu.

4. Cut izdevumi pensijai

Ja jums bija jādzīvo uz pusi no jūsu pašreizējo algu, jūs varētu to darīt? Tas ir sava veida jautājums sagatavju pensionāriem būtu jautā sev: Kāda ir minimālā mēneša summu, kas vajadzīga, lai dzīvo?

Kad esat noteicis numuru, pamēģināt, lai redzētu, ja skaitlis ir reāli. Tas nepalīdz noteikt ienākumu mērķus, kurus nevar ilgākā laikā.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ja jūs domājat, ka pensijas uzkrājumu ir grūti, pagaidiet, kamēr runa ir laiks, lai tērēt to. Kad jūs strādājat, un veicot iemaksas ar pensiju plānu, tas ir diezgan viegli. Jūs atvērt pensijas kontu, veicina to regulāri, un pie jums iet. Ja jums ir paveicies būt uzņēmuma sponsorētā plānu, jums padarīt jūsu noguldījumus kontā, izmantojot algas samazinājumu.

Nu, protams, jums būs faktiski pierakstīties uz pensijas plānu. Un jums būs pieņemt lēmumus par dažām lietām, bet tas ir diezgan viegli. Atverot kontu, jums būs nosaukt saņēmēju, kurš mantos aktīvus, ja kaut kas notiek ar jums. Nākamais, jums ir izlemt, cik daudz, lai veicinātu kontā. Es ieteiktu, ka jūs uzņemt vismaz 10% no jūsu bruto algas, bet kaut kas ir labāk nekā nekas. Ja Jums ir patiešām laimīgs, jūsu uzņēmums atbilst jūsu ieguldījumu-, kas ir bez naudas! Pārliecinieties, ka jums ir ieguldījumu vismaz pietiekami, lai iegūtu pilnu uzņēmuma maču. Visbeidzot, jums ir nepieciešams, lai pieņemtu lēmumus par to, kā jūsu konts tiek ieguldīta. Bieži vien, kad tikko sākusies, mērķa datums fonds ir laba izvēle.

Kad jūs meklēt, lai aizstātu jūsu paycheck, jums ir jāapsver savus resursus un sākt izstrādāt rīcības plānu. Parasti tur būs sociālās apdrošināšanas ienākumu un varbūt pensiju. Par naudas plūsmas daļu jums ir nepieciešams, lai finansētu savu dzīvesveidu būs jānāk no saviem ietaupījumiem. Cerams, ka jums ir daži pēc nodokļu ietaupījuma-varbūt naudu, kuru saņēmāt, kad jūs samazināts un pārdod savu longtime mājās. Jums varētu būt IRA vai 401 (k) vai 403 (b) no saviem darba gadiem. Varbūt jums ir Roth IRA. Arvien vairāk cilvēki.

Ar kuru pārvaldību spaini tu ņem naudu no, lai finansētu savas naudas plūsmas vajadzībām, jūs varat, zināmā mērā, kontrolēt nodokļu sekas jūsu pensijas ienākumiem . Piemēram, jūs varētu vēlēties, lai sadali no sava pēctaksācijas spaini pirmās. Jebkura naudas ņemts no šī konta nav apliekams ar nodokli, izņemot nodokļus, kas varētu būt jāmaksā par procentu, dividendes un kapitāla pieaugumu. Bet tas ir vispār OK, jo kapitāla pieaugums nodokļu likmes ir zemākas nekā parastā ienākuma nodokļa likmes. Un, atkarībā no jūsu nodokļu kategorijā, tie var būt tax-free.

Ja Jūs lietojat sadali no jūsu pensijas kontā, šie līdzekļi tiek uzskatīti parasts ienākumiem. Kontrolēt, cik daudz jūs lietojat, un, ja jūs saņemat tuvu virzās uz augstāku nodokļu kategorijā, un joprojām ir nepieciešama naudas plūsmu, jūs varat veikt dažas sadali no beznodokļu kaudzē, jūsu Roth kontiem.

Lūdzu, atcerieties, piemērs iepriekš, ir tikai tas, piemērs. Tas nav ieteikums. Mēs tomēr iesakām ikvienam pārskatīt savu individuālo situāciju, veicot dažas nodokļu plānošanu. Ņemot sadales plānu vietā var palīdzēt jums iegūt naudas plūsmu, jums ir nepieciešams, vienlaikus mazinot nodokļu uzkost pa šiem vērtētie pensionēšanās dolāru.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.