Ieguldījumu ienākumi var būt paredzami, mainīgā vai garantēta.

Pirms aiziešanas pensijā, jums ir jāizveido savas investīcijas, lai tie sniegtu drošu ieguldījumu ienākumus. Daži ieguldījumu ienākumu veidi ir ticamāka nekā citi. Kad runa ir par pensionēšanās ienākumus, ir daudz dažādas pieejas, jūs varat veikt par to, kā izmantot investīcijas ienākumu ražošanu.

Es uzskatu, ka ir lietderīgi, lai izjauktu ieguldījumu ienākumu pieejas trīs kategorijās: prognozējami, mainīgo un garantēta.

Katram ir savi plusi un mīnusi.

Prognozējama investīciju ienākumi

Procentu ienākumi no uzņēmumu obligācijas un dividenžu ienākumi no uzkrājumiem ir divi labi piemēri prognozējamu ieguldījumu ienākumu. Šie ienākumu avotus var atsaukties, vairumā gadījumu, bet tie nav garantēta. Jūs varat izveidot diezgan stabils ienākumu avots vecumdienās, pērkot interesi un dividenžu maksāt investīcijas, vai arī pērkot kopieguldījumu fondu, kas pieder šādus ieguldījumus.

Procentu ienākumi tiek radīts ar uzņēmumu obligāciju kopieguldījumu fondos, kas iegulda korporatīvajās obligācijās, un noguldījumu sertifikāti, naudas tirgus fondi, augstas ražas investīcijām, prēmijas no pārdošanas nodrošinātās zvanu iespējas, un saņēma procentus no padarot privātus aizdevumus, piemēram, to, kas varētu notikt ja jūs pārdodat īpašumu, kas jums pieder tieši un veikt hipotēku jaunajam īpašniekam. Procentu ienākumi, piemēram, ka, korporatīvajās obligācijās maksā, tiek aplikti ar jūsu parasto ienākumu nodokļa likmi.

Dividenžu ienākumi tiek izmaksāti ar krājumu, kopfondu, kas pieder krājumus, un daudzi slēgto fondu, kas izmanto dividenžu maksimizācijas stratēģiju. Dividenžu ienākumi nāk formā kvalificētu vai nekvalificētu dividendes. Lielākā publiski tirgoti ASV akcijas maksā kvalificētus dividendes. Kvalificēti dividendes atvieglotu nodokļu režīmu, jo tās tiek apliktas ar tādu pašu nodokļa likmi kā ilgtermiņa kapitāla pieaugumu, kas ir zemāka likme, nekā parasto ienākumu nodokļa likmi.

Daudzi cilvēki plānojat aizejošs, pērkot portfeli ieguldījumu ienākumu ražošanu, un dzīvo pie interesi. Tas var strādāt, taču ir vairākas lietas, kas jāpatur prātā.

1. Ienākumu ražošanas investīcijas, piemēram, krājumu, var samazināt savu dividenžu izmaksa likmi. Kad tas notiek, akciju cena kritīsies.
2. Obligācijas var noklusējuma, vai arī tad, kad tie nobriest jums var nebūt iespēja iegādāties jaunus obligācijas ar procentu likmi, kā augsta kā iepriekšējās likmes, ko saņēmāt.
3. Investīcijas nevar radīt pietiekamu ienākumu, lai atbilstu jūsu tēriņu vajadzībām pensijā.
4. Tas var būt vilinoši, lai dotos uz augstas ražas ieguldījumiem. Tie nāk ar augstāku risku. Turklāt daudzi ieguldījumus ar augstākām izmaksām ir šīs augstākas izmaksu dēļ ar katru izplatīšanu tie atgriežas daži pamatsummu.

Daudzi pensionāri, kuri nav vērsti uz atstājot lielu summu mantiniekiem var būt ērtāku pensijā, izveidojot plānu, kas ļauj viņiem pavadīt kādu galveno papildus viņu ienākumiem. Šis plāns veids izmanto “kopējo atgriešanās” pieeju, nevis pieeju ir tikai dzīves off radīto ieguldījumu ienākumus.

Mainīgais: Kopā Return pieeja

Viens veids, lai izveidotu pensiju ienākumus, ir veidot kopējo atgriešanās portfelis sastāv no naudas, fiksētā ienākuma un kapitāla vērtspapīros.

Ar šo pieeju jūs izstrādāt aktīvu attiecināšanas modeli un veidot savu portfeli, lai atbilstu šo modeli. Piemēram, tipisks ienākums no pensijas aktīvu sadales modelis var pieprasīt 5% naudā, 35% fiksēta ienākuma, un 60% akcijās.

Naudas un fiksēto ienākumu forma “drošu” ir daļa no jūsu portfolio. Viņi radīs pašreizējo investīciju ienākumus procentu veidā. Šīs akcijas veido pieauguma daļu no portfeļa, kas ļauj jūsu nākotnes investīciju ienākumus, lai palielinātu ar inflāciju.

Ir izņemšanas noteikumi, kas ir jāievēro, veidojot šāda veida portfeļa, lai jums nav tērēt pārāk daudz pārāk ātri. Ienākumi radīts būs atkarīgs no gada uz gadu, bet jums nebūs paļaujoties uz faktiskajiem ienākumiem portfelis rada katru gadu. Tā vietā, portfelis ir paredzēts, lai sasniegtu mērķa peļņas normu, un jums būs noteikt izņemšanas likmi, kas ir mazāka par šo mērķa peļņu.

Ja jūs nevēlaties, lai izveidotu savu portfolio, jūs varat nolīgt finanšu konsultanta vai izmantot ienākumus vecumdienās fondu. Pensionēšanās fondi parasti ievērot kopējo atgriešanās pieeju.

Kopējā peļņa stratēģija ir efektīva, ja jūs pareizi dažādot savu portfeli saimniecības un atkārtotu līdzsvaru atpakaļ uz savu mērķa piešķiršanu aptuveni reizi gadā. Kopējās peļņas stratēģiju var slāņveida virs bāzes garantētu ienākumu. Garantētais ienākums rada drošības līmeni; kas var būt diezgan svarīgs sirdsmieru pensionāru.

Garantētā Ienākumi

Garantētā ieguldījumu ienākumi ir tieši tas izklausās; ienākumi, kas garantē vai nu ASV valdība vai apdrošināšanas kompānijas. Drošas investīcijas, piemēram, noguldījumu sertifikāti, kases vērtspapīriem, un fiksētu mūža rentes ir galvenie avoti garantēto ieguldījumu ienākumu.

Viens risks ar izmantojot tikai drošus ieguldījumus ir tas, ka procentu likmes ir tik zemas. Drošas investīcijas izmantoti, lai maksāt daudz augstākas procentu likmes, kas izgatavoti vieglāk paļauties uz tām investīciju ienākumiem pensionēšanās.

Ir vairāki veidi, kā jūs varat iegādāties garantētus ienākumus, kas var saskaitīt uz:

• Visizplatītākais veids, kā iegādāties garantētu investīciju ienākumi ir, iegādājoties anuitātes.
• Jūs varat arī aizkavēt sākumu jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsti, lai jūs iegūtu vairāk garantētus ienākumus katru gadu, sākot no 70 gadu vecuma.
• Jūsu darba devējs sponsorētā pensiju plānā var ļaut jums iegādāties gadu darba stāžs, lai jūs saņemt lielāku pabalstu.
• Jūs varat iegādāties noguldījumu sertifikātus, vai valsts obligācijas, kuru termiņš katru gadu par summu, kas ir saskaņota ar Jūsu plānoto izdevumu vajadzībām, kas gadā.

Garantētā ienākumi veido lielisku pamatu vairāk visaptverošu pensiju ienākumu stratēģiju.

Nevis izmantojot tikai vienu pieeju, bieži vien labākais rīcību pensionāru ir viens, kas ietver daudz veidu ieguldījumu ienākumu stratēģiju.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Neviens patīk maksāt vairāk nodokļus, lai Uncle Sam nekā tas ir absolūti nepieciešams. Par laimi, IRS nodokļu kods sniedz zināmas nodokļu priekšrocības, piedaloties dažādās pensijas uzkrājumu kontos, lai palīdzētu samazināt savus nodokļus. Bet, tā kā līdz gada beigām tuvojas mūsu nodokļu samazināšanas iespējas, 2015. taksācijas gadā kļūs nedaudz vairāk ierobežota.

Šeit ir daži pēdējā brīža alternatīvas, kas var palīdzēt samazināt nodokļus tagad (vai vēlāk), bet noietu savus uzkrājumus pensijas:

Padarīt pēdējā brīža iemaksas 401 (k) vai 403 (b) pensiju plānu.  Viena metode, kā samazināt ienākuma nodokli, bet pensijas uzkrājumu ir palielināt pirmsnodokļu iemaksas 401 (k) vai 403 (b) plānu, ja uz jums attiecas kāds no šiem pensiju plāniem darbā. IRS limits 401 (k) un 403 (B) plānos ir $ 18000 2015. ($ 24.000 par vecumu 50 un vecāki), un šis ierobežojums neietver atbilstošas iemaksas. Ja jūs neesat spējīgi ieguldīt līdz maksimālajai summai šogad, vismaz pārliecinieties, ka jūs saņemat pilnu darba devēja spēli, ja viens ir sniegta. Sazinieties ar savu cilvēkresursu departamentu, lai redzētu, kā jūs varat likt vairāk naudas līdz gada beigām.

Veicināt individuālo izdienas kontu (IRA).  Vēl viena kopīga nodokļu samazināšanas stratēģiju, kas var tikt izmantoti, lai pensionēšanās padarīt atskaitāmo ieguldījumu IRA. Ieguldījums robeža ir 100% kompensāciju līdz pat $ 5500 ($ 6500, ja jums ir 50 vai vecāki), vai savu ar nodokli apliekamo gūto ienākumu gadā, ja jūsu kompensācija ir mazāka par šiem ierobežojumiem.

Paturiet prātā, ka, ja jūs jau piedalās pensiju plānā ar sava darba devēja, spēja atskaitīt šīs iemaksas ir ierobežots, pamatojoties uz jūsu ienākumiem. Par 2015. taksācijas gadu, spēja veikt atskaitāmos IRA iemaksas nav risinājums, ja jums ir viens ātršuvējs ar modificētu koriģētā bruto ienākumiem (Magi) par $ 71000 vai vairāk ($ 118,000 precētiem pāriem iesniegšana, kopīgi).

Ja jūs esat precējies iesniegšanu kopā ar dzīvesbiedru, uz ko plāns, bet jūs neesat, jūs varat veikt arī atskaitāmas IRA iemaksas, ja Magi ir zem 193,000 $.

Izmantojiet citu pensijas uzkrājumu iespējas, ja esat pašnodarbināta persona.  Papildu iespējas atcelt pensiju aktīvus nodokļu izdevīgā kontiem pastāv uzņēmējiem un pašnodarbinātajiem. SEP Iras, vienkāršs Iras un Solo 401 (k) s ir populārs pensijas taupīšanas iespējas pašnodarbināto. Vienkāršas Iras jābūt iestatīšanas pirms 1. oktobra termiņu un Solo 401 (k) plānu ir izveidota ar 31. decembrim, SEP-Iras var izveidot līdz nākamā gada 15. aprīlim (15. oktobrī, ja iesniegšanas termiņa pagarinājumu.

Roth konti var palīdzēt samazināt jūsu nākotnes ienākumu nodokļus.   Ja jūsu darba devējs piedāvā Roth 401 (k) vai Roth 403 (b) iespēja jūs varētu vēlēties apsvērt ieguldījumu šajos kontos, ja jums nav nepieciešama pašreizējo gadu nodokļa atskaitījumu. Pre-nodokļu iemaksas no darba devēja sponsorētā pensiju plānu vai atskaitāmo IRA var būt mazāk labvēlīgs, ja esat zemāku nodokļu kategorijā, nav jūsu maksimālā nopelnot gadiem, vai, ja jūs paredzat atrodoties augstāku nakti nodokļu kategorijā iekļaušanu nākotne.

Šādos gadījumos tas var padarīt jēga veicināt Roth kontā, lai izmantotu beznodokļu peļņas pieaugumu. Paturiet prātā, ka Roth Iras ir dažādi ienākumu ierobežojumi nekā atskaitāms Iras bet ieguldījums apjoms ir tāds pats.

Apsveriet nosakot uzkrājumus ar veselības krājkontā (HSA). Ja Jums ir uzņemti ar augstu pašriska veselības plānu, HSAs ir nodokļu izdevīgā, veids, lai palīdzētu samaksāt par turpmāko veselību saistītiem izdevumiem, ar tūlītējas nodokļu priekšrocības. HSAs arī padara lielisku pēdējā brīža uzkrājumu stratēģiju, lai palīdzētu samazināt ienākuma nodokļus. 2015. gadā HSA iemaksas ierobežojumi ir $ 3350 individuālai segumu un $ 6,650 ģimenes segumu.

Ja jums ir 55 gadi vai vairāk, ir papildus $ 1,000 catch-up iemaksa līdz Medicare piemērotība sākas 65.

Veselības krājkontu ir unikāli, jo tie piedāvā triple nodokļa atbrīvojumu. Naudu, kas jūs laist HSAs pazemina pašreizējo apliekamo ienākumu, aug nodokļa atlikto, un nāk no jūsu konta tax-free, kamēr jūs izmantojat to veselību saistītos izdevumus. HSA ir bieži uzskata par svarīgu pensijas uzkrājumu transportlīdzekli, jo nav sodi, lai izmantotu šos kontus, kas nav medicīnas izdevumus pēc tam, kad jūs sasniedzat vecumu 65. (Non-kvalificētus izņemšanas pēc 65 gadu vecuma, tiek aplikti ar nodokli parastajiem ienākuma nodokļa likmes).

HSA iemaksas joprojām var iesniegt līdz 15. aprīlim, 2016., 2015. taksācijas gadu. Ērtības un vienkāršība veicot iemaksas, izmantojot automātisku algas atskaitījumi ir pievilcīga iezīme HSAs. Tomēr daudzi HSA dalībnieki ir informēti par papildu termiņu, lai veiktu iemaksas par 2015. taksācijas gadā ārpus regulāru algas atskaitījumiem. Jums līdz nodokļu deklarācijas iesniegšanas termiņš (neieskaitot paplašinājumiem), veikt papildu iemaksas savā HSA, ja Jums nav jau max out jūsu ieguldījums, izmantojot algas atskaitījumi līdz 31. decembrim Lai izmantotu šo nodokļa samazināšanas iespēju, jums būtu nepieciešams veikt tiešus ieguldījumus HSA kontā tieši rakstot čeku vai izveidojot automātisku pārslēgšanos no sava bankas konta.

Papildu ieguvums nodokļu samazinājumu HSA iemaksas, ir tas, ka jums nav uzskaitīt pēc punktiem atskaitījumus pieprasīt atskaitījumu. Par nodokļiem, HSA iemaksas tiek uzskatīti virs līniju atskaitījumu. Tas nozīmē, ka tie var palīdzēt samazināt jūsu koriģē bruto ienākumi (AGI) un, iespējams, palīdzēs saņemt jums citiem nodokļu atvieglojumiem un kredītiem, kas ir atkarīga no ienākumiem.

Ja Jums ir veselīgi, vai nav nepieciešama piekļuve jūsu HSA fondi nav “izmanto vai zaudē” noteikumu, kas attiecas uz elastīgu izdevumu kontu (FSA). Tā rezultātā, jūs varat turpināt atstāt HSA līdzekļus savā kontā, un ļaujiet jūsu bilance augt jūsu pensijas gadus. Veselības krājkontu arī nodrošināt daudzveidīgu investīciju iespējas, izmantojot dažādus kopieguldījumu fondu, kas piedāvā ilgtermiņa izaugsmes potenciālu.

Atšķirībā no iemaksām IRA, veselības krājkontu nav ienākumu ierobežojumi. Tikai ņemiet vērā, ka jums ir jāpārklāj ar augstu atskaitāms veselības apdrošināšanas plānu ar 2015. taksācijas gadā a veselības krājkonts, kas tai pievienoti. Par padarītu HSA iemaksas termiņš ir 15. aprīlis, pat tad, ja esat iesniegšanas pagarinājumu.

Aprēķiniet savas nodokļu ietaupījumus.  Ja Jums ir interese, lai redzētu savus aprēķinātos nodokļus par pēdējo gadu nodokļa jums nav jāgaida, līdz jūs esat iesniedzis savu nodokļu deklarāciju. Šī pirms nodokļu ietaupījuma kalkulatoru var izmantot, lai novērtētu ietekmi uz papildu iemaksas no darba devēja sponsorētā pensijas plānu, atskaitāms Iras, pašnodarbināto plāniem vai HSAs nodokļu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nelietojiet pamatot savas prognozes nost no jūsu ienākumiem

Viens no visgrūtākajiem daļas par pensiju plānošanā ir tas, ka vispārējais noteikums īkšķis balstīta ap to, cik daudz naudas jums var būt nepieciešams, lai pensionēšanās mēdz atspoguļot savu ienākumu līmeni.

Tas rada vairākas problēmas tiem mēģina plānot pensionēšanos.

Piemēram, daudzi finanšu eksperti saka, ka jūs vēlaties, lai aizstātu no 70% līdz 85% no sava pirmspensijas ienākumiem. Tātad, ja jūs nopelnīt $ 100,000 gadā, jūsu mērķis ir izveidot pietiekami pensionēšanās ienākumus, kas jums būtu iespēja dzīvot kaut kur starp $ 70,000 līdz $ 85,000 gadā.

Problēma ar Balstoties jūsu pensijas vajadzībām Off pašreizējos ienākumus

Diemžēl šāda veida noteikums īkšķis nav noderīgs cilvēkiem, kuri ir sākumposmā viņu karjeras. Ja jūs esat savā 20s vai 30s, jums var nopelnīt ienākumus, kas atspoguļo ar ierakstu līmeņa algu.

Plus, ja jūs bijāt vidū savu karjeru un nolēma veikt karjeras maiņu, jums var arī īslaicīgi rasties zemāku ienākumu gadus.

Ja jūs neesat pārliecināts, ko jūsu pirmspensijas ienākumi būs, kā jūs varat iespējams veikt prognozes par to, ka summa, kas jums būs nepieciešams jūsu vecāko gadu laikā?

Vēl viena problēma: Ko darīt, ja jūs esat Saver?

Pirms mēs risinātu šo jautājumu, pieņemsim ieviest vēl vienu problēmu ar “aizstātu ienākumus” īkšķis. Šis padoms eņģes uz pieņēmumu, ka jūs pavadīt lielāko daļu no jūsu ienākumiem.

Galu galā, ja jūs parasti ietaupīt 10% līdz 15% no saviem ienākumiem, lai pensijas un, iespējams, vēl 10% līdz 15% no jūsu ienākumiem, citiem nav pensiju veidiem ietaupījumiem, tad saistība varētu būt, ka jūs pavada kaut kur ap 70% līdz 85% no jūsu ienākumiem.

Tas ir jēga, ar šo ļoti specifisko apstākļu kopumu, ka, ja jūs pavada lielāko daļu to, ko jūs darīt, un jums nav gaidīt jūsu izdevumu ieradumus mainīt nekāda pensionēšanās laikā, tad jums būs nepieciešams, lai radītu pietiekami daudz naudas, piemēram, ka viss paliks tā pati . Tas, šķiet, ir nestabils pieņēmums.

Tas ne vienmēr lieta, ka cilvēki pavada lielāko daļu to, ko viņi dara. Daži cilvēki tērē vairāk, nekā to, ko viņi nopelna, beidzot kredītkaršu parādu, bet citi tērē ievērojami mazāk par summu, kas viņiem nopelnīt.

Šis ir otrais, un, iespējams, vairāk pārliecinoši iemesli, kāpēc balstot savu pensiju prognozes no jūsu ienākumiem, nevis savus izdevumus, var nebūt labākais struktūra plānošanu.

Kāds ir risinājums?

Koncentrējieties uz izdevumiem, ne ienākumu

Es ieteiktu, ka jūs pamatot savu pensiju prognozes par jūsu līmeņa tērēt, nevis uz jūsu ienākumiem. Tas atrisina gan abu minēto problēmu jārisina.

Tagad ar šo tiek teica, tas ir arī taisnība, ka jūsu izdevumi pensionēšanās būs atšķirīgi nekā jūsu tēriņiem šodien. Pensijā Piemēram, jums var nebūt hipotēku maksājumu. Jūsu bērni var tikt izauguši un dzīvo savu, un jūs vairs nav nepieciešams tos atbalstīt. Izmaksas, kas saistītas ar savu darbu, piemēram, bērnu aprūpe, biznesa attire, un braukā izmaksas arī pagaist.

Tas ir teikt, jums var būt citas izmaksas, kas nav pašlaik ir šodien. Out-of-kabatas receptes un medicīnas izmaksas varētu būt lielākas bažas. Jūs arī varat izmantot ārpakalpojumus mājas saistītus uzdevumus, kas jums šobrīd darīt pats, piemēram, tīrīšanas notekcaurules, grābšana lapas vai šķūrēšana sniega, kad jūs savā 70. un 80..

Jūs varat arī izvēlēties ceļot vairāk, izmantojot savu aiziešanu pensijā, lai izpētītu vaļaspriekiem, ka jūs nevarēja turpināt savu darba gadu laikā.

Tas viss noved mūs pie otrā nesaprašana, kas ir, ka, kamēr ienākumi nav piemērots pamats, lai noteiktu, cik daudz naudas jums ir jūsu pensijas portfolio, izdevumi nav ideāls risinājums, vai nu. Tomēr tā vietā, labāku alternatīvu, izmaksas var būt labākais kritērijs par to, cik liels no portfeļa jums jācenšas izveidot.

Ja mēs pieņemam, ka daži no jūsu pašreizējās izmaksas samazināsies, bet citi būs augt, un mēs Ballpark šos divus būt mazgāt, tad tas ir diezgan pamatoti apgalvot, ka summa, kas jums šobrīd tērēt tagad varētu būt arī summa, kas tērēt jūsu pensijas gados.

Cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā?

Tagad, kad esam konstatēts, ka, cik daudz naudas jūs tiešām ir nepieciešams, lai pensijā?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Katru gaidāmā pensionārs vēlas zināt, cik ilgi viņu nauda ilgs pensijā. Nākt klajā ar atbildi, jums ir nepieciešams, lai risinātu visus septiņus posteņiem šajā sarakstā.

1. ienesīguma

Pirmā no septiņām posteņiem ir ienesīguma jums nopelnīt.

Peļņas norma jūs nopelnīt par uzkrājumiem un ieguldījumiem, būs liela ietekme uz cik ilgi jūsu nauda ilgst. Ir bijuši ilgu laiku, ja drošas investīcijas (piemēram, CD un valdības obligāciju) nopelnīti pienācīgas procentu likmi, un laika periodos (piemēram, šobrīd), kurās procentu likmes ir samērā zemas. Tas pats ar krājumiem. Ir bijuši desmitiem, ja krājumi sniedz izcilu atdevi, un gadu desmitiem, ja peļņa bija apmēram tāds pats kā tas, ko jūs saņemsiet, ja jūs būtu iestrēdzis ar drošiem ieguldījumiem. Nav iespējams zināt, tieši to, ko ienesīguma jūs nopelnīt savu naudu pensijā.

Balstoties panākumus jūsu plānu tikai vidējo peļņu, nav laba ideja. Vidējā nozīmē pusi laika tu būtu nopelnījis kaut ko zem vidējā.

Ko darīt:  Pārbaudiet vēsturisko atdevi, apskatot gan labākajā gadījumā un vissliktākie rezultāti. Apmēram 20 gadu laika periodi izskatās lieliski; citi ne. Jums ir pārliecināties, jūsu plāns darbojas pat tad, ja jūs saņemsiet rezultātu, kas ir zem vidējā. Pēc tam jūs varat palaist scenārijus parādot jums dažādas iespējas, lai jūs zināt, kas, lai pielāgotu savu plānu (piemēram, izdevumu), ja pensijā vērā laika periodu, kas nodrošina zemākas par vidējām atdevi.

2. secība Returns

Kad jūs lietojat naudu no kontiem, secība atdevi, vai secībā, kādā izjust atdevi, jautājumiem. To sauc par secību risku. Piemēram, pieņemsim, ka pirmos 5 līdz 10 gadiem savas pensijas visiem saviem ieguldījumiem, jo ​​labi, un tāpēc jums ne tikai ir summa, kas jums ir nepieciešams, lai izņemtu, bet papildus jūsu galvenais bilance aug. Šādā situācijā, jūsu izredzes pietrūkt naudas iet uz leju. No otras puses, ja jūsu investīcijas, ir slikti savu pirmo pāris gadu pensionēšanās, jums var būt nepieciešams iztērēt kādu no jūsu pamatsummas segšanai savas dzīves izmaksas. Tas būs grūtāk savus ieguldījumus, lai atgūtu tajā brīdī.

Ko darīt:  Pārbaudi savu plānu pa daudziem iespējamiem iznākumiem. Ja rodas slikta secība atdevi sākumā pensionēšanās, plānot, lai padarītu lejupejošu korekciju jūsu tēriņiem un dzīvesveidu, lai pārliecinātos, ka jūsu nauda ilgst visu jūsu pensijas gadus.

3. Cik daudz jūs Izņemt

Tradicionālās pensiju plāni ir balstīti uz kaut ko sauc par atsaukumu līmenis. Piemēram, ja jums ir $ 100,000, un izņemt $ 5000 gadā, jūsu izņemšana likme ir pieci procenti. Daudz pētījumu ir darīts par to, ko sauc par ilgtspējīgu izņemšana likme; kas nozīmē, cik daudz jūs varat izņemt bez pietrūkt naudas pār savu dzīves. Dažādi pētījumi nodot šo numuru jebkur no apmēram trīs procentiem līdz aptuveni sešiem procentiem gadā, atkarībā no tā, kā jūsu nauda tiek ieguldīta, cikos horizonts vēlaties plānot (30 gadīgam 40 gadiem, piemēram), un to, kā (vai), jūs palielināt savu izņemšanas uz inflāciju.

Ko darīt:  Izveidot plānu, kas aprēķina jūsu paredzamo atteikuma likmi ne tikai ar katru gadu, bet arī kā mēra pār visu jūsu pensionēšanās laika periodā. Atkarībā no tā, kad sāk Sociālā drošība un pensijas, var būt vairāki gadi, kur jums ir nepieciešams, lai izņemtu vairāk nekā citi. Tas ir OK, tik ilgi, kamēr tas darbojas, skatoties kontekstā vairāku gadu plānu.

4. Cik daudz jūs pavadīt – un, kad jūs tērēt

Viena no lielākajām pensionēšanās kļūdām, es redzu cilvēki dara, ir neprecīzi novērtējot to, ko viņi pavadīs pensijā. Cilvēki aizmirst, ka ik pēc pāris gadiem, tie var rasties mājas remonta izmaksas. Viņi aizmirst par nepieciešamību iegādāties jaunu automašīnu ik tik bieži. Viņi arī aizmirst likt lielas veselības aprūpes izdevumus savā budžetā.

Vēl viena kļūda cilvēki dara; tērēt vairāk, ja investīcijas darīt labi sākumā. Kad pensijā, ja investīcijas veic diezgan labi savus pirmos gadus pensionēšanās tas ir viegli pieņemt, tas nozīmē, ka jūs varat pavadīt ar lieko ieguvumus. Tas ne vienmēr strādā šādā veidā; liels atgriežas agri vajadzētu izvietot prom potenciāli subsidēt sliktas atdevi, kas var rasties vēlāk. Grunts līnija: ja jūs izņemt pārāk daudz, pārāk ātri tas var nozīmēt, ka 10 līdz 15 gadus nosaka ceļu jūsu pensiju plāns būs nepatikšanas.

Ko darīt:  izveidot pensionēšanās budžetu un projekcija nākotnes ceļa jūsu kontiem sekos. Tad kontrolēt savu pensijas situāciju, salīdzinot ar jūsu projekciju. Ja jūsu plāns liecina, ka jums ir pārpalikums, tikai tad jūs varat tērēt nedaudz vairāk.

5. Inflācija

Nav šaubu par to, sīkumi maksā vairāk, nekā tā bija pirms divdesmit gadiem. Inflācija ir reāla. Bet cik daudz ietekmē tas ir, cik ilgi jūsu nauda ilgst pensijā? Varbūt nav tik liels no ietekmes, kā jūs varētu domāt. Pētījumi rāda, kā cilvēkiem sasniegt viņu vēlāk pensijas gadus (vecums 75 +), to izdevumi ir tendence palēnināt tādā veidā, ka kompensācijas pieaug cenas. Jo īpaši, izdevumi par ceļojumu, iepirkšanās un ēšanas out iet uz leju.

Ir pierādīts, ka inflācija būs mazāka ietekme uz mājsaimniecībām augstākiem ienākumiem, jo ​​viņi tērē vairāk naudas par nepilsoņu essentials, un līdz ar to ir “ekstras”, kas var tikt dota pat ja inflācija apreibinātos.

Inflācija ir lielāka ietekme uz mājsaimniecībām ar zemākiem ienākumiem. Jums ir ēst, patērē enerģiju un iegādāties pirmās nepieciešamības preces. Ja cenas pieaugs par šiem posteņiem mājsaimniecības ar zemākiem ienākumiem nav citas lietas, kas to budžetu, tās var izgriezt. Viņiem ir jāatrod veids, lai segtu vajadzībām.

Ko darīt:  Monitor izdevumu vajadzības un izņemšanas uz vienu gadu pēc bāzes gadu, un veikt korekcijas, ja nepieciešams. Ja Jums ir zemākas ienākumiem mājsaimniecības a, apsvērs iespēju investēt enerģijas efektīvu mājās, sākot dārzu un dzīvo kaut kur ar vieglu piekļuvi sabiedriskajam transportam.

6. Veselības aprūpes izdevumi

Veselības aprūpe pensijā nav bezmaksas. Medicare segs daļu no jūsu medicīniskos izdevumus – bet noteikti ne visi. Vidēji gaidīt Medicare, lai segtu aptuveni 50 procentus no veselību saistītus izdevumus, jums būs jāmaksā pensijas. Zemākas ienākumu pensionāri var sagaidīt tērēt gandrīz 30 procentus no savas dzīves izdevumu pensionēšanās par veselības aprūpes saistītiem jautājumiem.

Šie aprēķini ir no apskatot kopējiem veselības aprūpes saistīto izdevumu, kas ietver piemaksas par Medicare B daļā, Medigap politiku vai Medicare Advantage plānu, kā arī sadarbības maksā un ārstu apmeklējumiem, laboratorijas darbs, recepšu, un naudas iztiesāšanai, zobārstniecības un redzes aprūpe.

Ko darīt:  Veikt laiks, lai novērtētu jūsu veselības aprūpes izmaksas aiziešanai pensijā. Tas ir labāk pieņemt tie būs liels, un ka jums būs pavadīt savu pilno atskaitāms katru gadu. Ja jums nav jāmaksā rēķina, tad jums ir brīvi, lai tērēt naudu par kaut ko citu. Plānošana šādā veidā atstāj jums telpa ekstras. Tas ir daudz labāk, nekā nāk klajā īss.

7. Cik ilgi Jūs dzīvojat

Vidēji jūs varat sagaidīt dzīvot jūsu vidū 80 gados. Bet atceries, neviens nav vidējā. Puse cilvēki dzīvo ilgāk nekā vidējais rādītājs; reizēm pat ilgāk. Tas ir labāk, lai izveidotu savu plānu, pieņemot, tu dzīvo ilgāk nekā vidējais rādītājs.

Ja jūs esat precējies, jums ir, lai ņemtu vērā iespējamo ilgmūžību kurš no jums vajadzētu dzīvo visilgāk, nevis skatoties uz lietām, it kā tu būtu viena. Ja jums ir vecuma starpība, jums ir jādomā par mūža ilgumu jaunāki par diviem no jums. Jo ilgāk jūsu pensijas naudu ir ilgs, jo vairāk uzmanīgs jums ir nepieciešams, lai būtu par to uzraudzību, lai pārliecinātos, ka jūs esat uz pareizā ceļa.

Ko darīt:  Aprēķiniet dzīves ilgums un salikt kopā izdienas projekciju, kas ir gadu no gada laika skala ienākumiem un izdevumiem. Paplašināt šo laika grafiku, lai par 90 gadu vecumam.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un kā tas laiks līdz pensionēšanās ietekmēs manu investīciju izvēli?

Ieguldījumi nav noteikts-it-and-aizmirst-tā cenšas. Jūsu portfelis laika gaitā mainās, un kā jūsu finanšu profili nobriešanu. Kad esat jaunāks, jūs varat atļauties uzņemties lielāku risku, bet, kā jūs vecumu, jums būs iespējams pārvietoties vairāk līdzekļus drošu investīciju.

Portfeļa ieguldījumi nav vienīgais iemesls turēt drošus ieguldījumus. Jums ir nepieciešams ārkārtas fonds. Uzglabāt pietiekami daudz naudas likvīdos, drošu investīciju segšanai, vismaz 3 līdz 6 mēnešiem vērts dzīvo izdevumiem.

Tas nozīmē, ka, ja jums ir nepieciešams, mēnesī 2000 $ dzīvot ērti, jums ir nepieciešams, lai būtu $ 6000 – $ 12,000 drošos, viegli pieejamās investīcijas, piemēram, banku uzkrājumu kontu vai naudas tirgus fondi.

Glabājiet šos 2 noteikumiem īkšķis prātā:

• Jo mazāk nodrošināt savu darbu, jo vairāk naudas jūs vēlaties, lai saglabātu drošu investīciju.
• Jo tuvāk jums ir pensijā, jo vairāk naudas jūs vēlaties, lai saglabātu drošu investīciju.

Tiem, tālu prom no pensijai

Par naudu Iras un citu norakstīšanas kontiem, ir jēga ieguldīt izaugsmei, un nav jāuztraucas par tirgus svārstībām. Ja jums ir 15 vai vairāk gadus, kamēr jūs izmantot naudu, kas rūpējas, ko tirgus dara šo šonedēļ, šomēnes vai šogad? Koncentrēties uz iegūt augstāko iespējamo ilgtermiņa atdevi.

Tiem aizejošs tuvākajos gados

Ir 3 līdz 10 gadiem vērtu izņemšanu drošu ieguldījumu, piemēram, naudas tirgus fondi, noguldījumu sertifikāti, aģentūru obligācijām, valsts kases vērtspapīriem, un fiksētu mūža rentes.

Viens veids, kā to izdarīt, ir izveidot obligāciju vai CD kāpnēm, kur katru gadu drošs ieguldījums nobriest, un galvenais kļūst pieejams jums. Ideālā jūs sākat šo procesu apmēram 10 gadus no jūsu vēlamo pensionēšanās datumā.

Tas droši nauda ir nauda, ​​jūs izmantojat, lai uzturēšanās izdevumus, savu pirmo pāris gadu pensionēšanās laikā.

Šī stratēģija ir veikt nelielu risku ar šo daļu no jūsu portfolio ļauj atstāt atlikušo savu ieguldījumi izaugsmei, iespējams, nodrošina zināmu aizsardzību pret inflāciju. Kad jūsu izaugsmes investīcijas ir labs gads, jums veikt peļņu un izmantot ieņēmumus papildināt drošas investīcijas, kas jums ir, izmantojot, lai finansētu savas uzturēšanās izdevumus.

Kad ir īstais laiks, lai pārslēgtos uz Safe Investments?

Jums vajadzētu pāriet uz drošu investīciju ieplānotā plānu, lai līdz brīdim, kad jūs sasniedzat pensionēšanās jums ir pietiekami daudz naudas, ar drošiem ieguldījumiem, lai atbilstu jūsu ienākumi prasībām daudzus gadus.

Īpaši apsvērumi stāties spēlēt 10 gadu laikā pirms vēlamo pensijas vecumu. Šajā 10 gadu logā, katru reizi, kad jūsu riskanti ieguldījumi ir gadu ar iepriekš vidējo peļņu, jums vajadzētu veikt peļņu un palielināt naudas summu, jums ir piešķirta drošiem ieguldījumiem. Diemžēl vairums investoru nedariet to. Tā vietā viņi pērk riskanti ieguldījumi, kad tie ir kāpušas cenas, un pēc tam pārdot tos panikā, kad tie ir aizgājuši noteiktas vērtības.

Vai nav kļūt pārāk Safe

Drošas investīcijas ir kritiski diversifikācijas un uzturēt finansiālo nodrošinājumu, ja neplānoti notikumi, bet, ja jūsu portfolio ir pārāk droša, jūs varat atrast sev neražo pietiekami ienākumi, lai sasniegtu savus finansiālos mērķus.

Apsveriet runājot ar finanšu plānotāja, lai pārliecinātos, ka jūsu investīcijas ir pietiekami droša, lai aizsargātu jūs, bet ne tik droši, ka tie būtiski atpaliek no.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Things jūs varat darīt, lai palielinātu izredzes Living ērti pensijai

Daudzi cilvēki tikai sāk ieguldīt, jo viņi domā uz priekšu, lai pensijā. Tas nav, ka viņi vēlas pasīvā ienākumus šodien, bet, drīzāk, tās plānojat turpināt strādāt visā to karjeras un vēlaties, lai pārliecinātos, ka tad, kad viņi vairs nevar parādīt līdz birojā vai perforators laika pulksteni. Arī viņi nekad nav jāuztraucas par liekot ēdienu uz galda, to var atļauties recepšu medikamentus, kam ir vieta, kur dzīvot, vai arī to var maksāt par lietām, kas nodrošina gan izklaides un baudu savu dzīvi.

Fantastisks piemērs tam, ko ir iespējams, ja jūs domājat, ka ilgtermiņa un sakārtot savas finanšu lietas gudri ir Anne Scheiber, pensionāri IRS aģents, kurš uzkrājis laimi, ka 2016. gadā inflācijas koriģētās dolāru, būtu vērts $ 34.380.000 mūsdienu pirktspēju (at laika viņa nomira 1995. gadā, tirgus vērtība pārsniedza $ 22000000). Viņa to darīja, sākot tikai ar nelielu summu uzkrājumiem un pieticīgu pensiju, veidojot katru pozīciju savā portfelī no tiny dzīvokļa Ņujorkā, ka viņa sauc mājās. Jūs varat lasīt par to Anne Scheiber laimi šajā gadījuma izpēti, un nojaucot dažas stundas, mēs varam mācīties no viņas uzvedību. Vēl viens piemērs ir sētnieks Ronalds lasīt, kurš nopelnījis gandrīz minimālās algas strādājot Sears. Kad viņš nomira, tika atklāta, ka viņš mierīgi uzkrājis vairāk nekā $ 8.000.000 in blue-chip krājumiem. Viņa dividenžu ienākumi bija par sešu skaitļu gadā. Sarakstā tālāk un tālāk, bet punkts ir šie cilvēki nebija ne vienmēr izņēmuma ziņā izlūkošanas vai stundu skaitu, viņi strādāja.

 Drīzāk, viņi izmantoja spēku salikto, deva sevi garš posms ļaut savu naudu augt, vērsta uz riska samazināšanu, un saprata, ka, galu galā, akciju noliktavā nav nekas vairāk un nekas mazāk, nekā īpašumtiesību akcijām reāls ekspluatācijas bizness; ka tad, kad runa ir par akciju iegūšanu, jūsu uzdevums ir būtībā nopirkt peļņu.

Ja jūs vēlaties, lai pensijā Rich, jums jāsaprot, ka laiks ir nauda

Svarīgākais atslēga pensionējas bagāts ir sākt ieguldīt pēc iespējas ātrāk, un tad, dzīvot tik ilgi, cik vien iespējams. Daudzi darbinieki, sasprādzētas par naudu vai eying lielu pirkumu, pateikt sev viņi var kompensēt zaudēto laiku, veicot lielākas iemaksas turpmākajos gados. Diemžēl nauda nedarbojas, ka veidā. Pateicoties jaudas salikto procentu, nauda ieguldīta šodien ir neproporcionālo ietekmi uz savu labklājības līmenī pensionēšanās.

Lai varētu ielikt šo jautājumu perspektīvā, apsvērt divus iespējamos scenārijus; gan uzņemties mūsu hipotētisks investors aiziet pensijā pēc 65 un baudīja gada salikto atdeves likmi 10% apmērā, kas parasti tiek uzskatīta par parastu un apmierinošu akcijām vairāk nekā ilgu laiku.

Jānis ir 40 gadus vecs un iegulda $ 20000 gadā pensijā. Charlotte ir 21 gadus vecs un iegulda 5000 $ gadā pensijā. Līdz brīdim, kad katra no šīm personām pensijā, viņi ir ieguldījuši $ 400,000 un $ 220,000 attiecīgi. Tomēr, jo varas salikto procentu, Jānis pensijā ar pusi no naudas, jo Charlotte neskatoties iegulda divreiz tik daudz! (Jāņa pensijā ar $ 1970000, Charlotte ar $ 3260000).

Morālas ir stāsts? Stop aplaupīts savu nākotni, lai samaksātu par šodienu.

Palielināt jūsu izredzes pārtraukšana Rich Ar maxing Ikgadējo IRA Dāvinājums limits

Kad runa ir par IRA iemaksu robežas, Uncle Sam moto šķiet “izmanto vai zaudē”. Strādnieki, kas nav veiktas maksimāli pieļaujamo ieguldījumu savas tradicionālās vai Roth IRA pēc beigu datuma, ir dzīvoklis no luck, ja vien tie ir viņu vidus piecdesmito un saņemt kaut ko pazīstams kā catch-up ieguldījumu.

Kāpēc Iras tik īpašs? Tās ļauj jums baudīt nu nodokļa atlikto vai beznodokļu izaugsmi, atkarībā no IRA veida jūs izmantojat. Tas, savukārt, ļauj izmantot stratēģijas, piemēram, aktīvu izvietošanu. Piemēram, Roth IRA ir vistuvāk lieta perfektu nodokļu patvērumu kā pastāv Amerikas Savienotajās Valstīs. Kamēr jūs sekot noteikumiem un nav darīt neko pārāk no parastā, jūs varat efektīvi nemaksāt nodokļus par kādu no jūsu kapitāla pieauguma un dividenžu dzīvi.

Kā galvenais, Iras ir dažāda veida aktīvu aizsardzības līmeni. Roth IRA, kā piemērus, parasti ir aizsargāta pret kreditoriem par summu līdz aptuveni $ 1,25 miljoni (summa tiek koriģēta atbilstoši inflācijai un laika gaitā mainās tāpēc pārliecinieties, lai pārbaudītu jaunāko tabulas) gadījumā no bankrota, ar tikai daži veidi, saistību, kas spēj iebrukt aizsardzību, tai skaitā nodokļu apķīlāšanu un laulību šķiršanas kārtību. Cita veida Iras nav ierobežojumu apjomu bankrota aizsardzību, ko tie piedāvā.

Pilnībā izmantot darba devēja Matching jūsu 401 (k)

Daudzi uzņēmumi nodrošinās ievērojamu daļu no saviem ienākumiem, pamatojoties uz iemaksu veicat savai 401 (k) plānu. Ja jums ir paveicies pietiekami, lai strādātu par šādu uzņēmējdarbību, un miljoniem amerikāņu ir, izmantot pilnībā! Ja jums nav, jūs ejat prom no brīvas naudas. Pat tad, ja viss, kas jums jādara, ir jūsu 401 (k) ieguldījumi novietots naudas un tās ekvivalentu, tas bieži vien ir instant, praktiski bez riska 50% līdz 100% vai vairāk atdevi.

Nelietojiet Cash Out of Your pensiju plāna kad maināt Jobs – Izmantojiet apgāšanās IRA, lai izvairītos no pirmstermiņa atmaksu sodi un nodokļi

Ja jums ir kaut kas līdzīgs vidusmēra amerikāņu darbinieka, izredzes ir diezgan ievērojams esat nolēmis mainīt darbu kādā brīdī savu karjeru laikā. Kad tas notiek, pats dumjš, ko jūs, iespējams, varētu darīt, vairumā gadījumu ir naudas no jūsu pensijas investīcijas.

Tā vietā, roll pār ieņēmumiem ievešanu apgāšanās IRA vai jūsu jaunā darba devēja 401k plānu. Papildus izvairīties no būtiskas nodokļus un agri abstinences sodus, ka jūs citādi varētu būt radušies, jums būs iespēja, lai saglabātu savu naudu strādāt jums beznodokļu vai nodokļu atlikto, padarot to daudz vairāk iespējams, jūs sasniegsiet pensionēšanās vairāk naudas, nekā jūs citādi nebūtu bijis. Ņemot vērā pietiekami daudz laika – jūs jau redzēju jauda pāris gadu desmitiem var būt par šķietami nelielām naudas summām – tas varētu nozīmēt starpību starp vacationing Taiti un kam veikt nepilna darba laika darbu, lai papildinātu savus ienākumus.

Izmantot jūsu atlikušo līdzekļu izlietošanu iegūt ražošanas līdzekļus un izvairīties no saistību

Galu galā, lielākā daļa cilvēku, labākais veids, kā iegūt bagāts Pensijas ir iegūt jūsu rokās par īpašumtiesībām uz ražošanas līdzekļu, jo īpaši akciju stabiem lielisku uzņēmumos. Patiesi izcils bizness, nopirka par inteliģentu cenu, var strādāt brīnumus veidos ļoti maz cilvēku, šķiet, saprast. Plašai sabiedrībai muļķīgi koncentrējas uz īstermiņa tirgus vērtības – es parasti noteikt kaut kā mazāk kā piecus gadus ir īstermiņa – un šajā procesā, netrāpa meža par kokiem.

Paskaties sabiedrību, piemēram, Hershey. Piemērs tam, kā patiesā vērtība var atšķirties no tirgus kotācijas ir pieredze īpašnieks, kas notika to starp 2005. un 2009. gadā, kad akciju zaudēja 50% no savas vērtības, lēnām samazinās, neskatoties uz peļņu ir smalka, dividendes pieaug, un p / e attiecība , PEG attiecība, un dividenžu koriģētu PEG attiecība viss ir labi. Tu būsi bijis muļķis pārdot, vai pat zaudēt mirkli gulēt pār to. Uzņēmuma tirgus daļa ir neparasts. Tās atgriežas uz materiālo kapitālu, ir neticami.

Tas ir bizness, kas ir apmēram vairāk nekā gadsimtu. Tā kuģoja pa Lielo depresiju, kas bija smagākā ekonomiskā katastrofa 600 gados. Tas lika to caur 1973-1974 sabrukumu. Tā saglabājusies dot-com burbulis. Tā turpināja iet uz 2007-2009 sabrukuma laikā. Šodien firma paziņoja 346. kārtas ceturkšņa dividendes; nepārtrauktu ķēdes pārbaužu izsūtīts īpašnieki dodas atpakaļ paaudzes. Ikviens ir zināms, cik fantastiski tas uzņēmums ir tikai daži cilvēki faktiski darīt kaut ko par to.

Apsveriet šo: Iedomājieties, ka tas ir par vēlu 1982. Hershey ir lielākais šokolādes uzņēmums valstī; vārds praktiski katram pilsonim, jauni un veci, zina. Jūs nolemjat, ka vēlaties iegādāties $ 100,000 vērtu īpašumtiesības. Tas ir bluest zilo mikroshēmas. Tā ir spēcīga bilance. Tas ir tikai tas, ko jūs vēlaties, jūsu brokeru kontiem un trasta funds.This nav tieši radikāls piedāvājums ar jebkādiem līdzekļiem. Kas būtu noticis?

No 2016. gada maija, jūs sēdētu kaut kur ap 49,739 akcijas krājumu ar tirgus vērtību 4,582,951.46 $ plus jūs esat savākti $ 1,174,337.79 naudas dividendes pa ceļam uz grand kopā 5,757,289.25 $. Tas nozīmē to jums nav ieguldīt kādu no šīm dividendēm, nu, un, ka jūs nekad nopircis otru daļu par pārējo savu dzīvi!

Tomēr, cik daudz cilvēku jūs zināt savas akcijas par Hershey? Cik cilvēku jums apkārt ir daļa no tā tucked prom savos kontos?

Manā ģimenē, šāda uzvedība tagad ir daļa no tā, kā mēs darbojamies. Ziemassvētkos, mans vīrs un man bija akcijas, Hershey ar jaunākajiem biedriem abas ģimenes koku. Mēs esam to mūsu portfolio. Mums ir tas shoved mūsu vecāku portfeļos. Tas ir pildīti portfeļos, mēs paredzēti saviem brāļiem un māsām. Tas ir tik  vienkārši . Neviens to dara. Neviens ņem priekšrocība no tā, šķiet. Bieži vien, kļūst bagāts prasa darīt kaut ko, kas ir tiesības priekšā jūsu sejas; tik universāla, ka jūs esat kļuvuši akli uz to. Mēs veicām ievērojamu bet, ka 25, 50+ gadus no tagad, Hershey būs noslīcināt savus ģimenes locekļus ar straumēm naudas. Ikreiz, kad mēs uzskatām, ka tas ir pietiekami novērtēti, mēs nopirkt vairāk.

Atrodiet savu Hershey. Ir vien lietas tiesības priekšā no jums, lietas, kas jums  jāzina  , ir mazas izredzes zaudēt naudu ilgākā laika periodā un nav-brainers. Izmantojiet savu specializēto zināšanas. Pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz dažādošanu, lai aizsargātu sevi, ja jūs esat nepareizi. Nelietojiet pirkt krājumus rezervi. Tas nav tik sarežģīti. Laiks un sarežģījot darīs smago celšanas, ja jūs dariet to. Jums ir stādīt pareizās sēklas pareizajā augsnē un pēc tam izkļūt no tā.

Esi gatavs, lai atrastu veidus, kā paplašināt pīrāga

Vai ne tikai samazināt izdevumus, atrast veidu, kā padarīt vairāk naudas! Ņemot par sānu darbu vai pagrieziena hobijs biznesa uzņēmums, jūs varat izveidot papildu plūsmas ienākumu, lai palīdzētu finansēt jūsu pensijas. Daudzos gadījumos tas ir lieliska alternatīva samazinot izmaksas, jo tas ļauj jums saglabāt savu pašreizējo dzīves līmeni, vienlaikus nodrošinot savu nākotni.

Kā pilna laika studentu vairāk nekā pirms desmit gadiem, mans vīrs un man bija padarīt gandrīz $ 100,000 gadā, no nepilna laika sānu projektiem un darbu. Tas ļāva mums, lai finansētu savus ieguldījumus, kā mēs dzīvojām krietni zem saviem līdzekļiem. Mums nebija stāsta nevienam par to. Mums nav jāgaida, lai cilvēki varētu piedāvāt mums iespējas vairumā gadījumu. Mēs sapratu, ko mēs varētu pārdot pasauli – to, kādas preces un pakalpojumus, mēs varētu sniegt citiem cilvēkiem un ko viņi labprāt rakstīt mums čeku -, un mēs izveidot sistēmas, kas strādājuši pie mums, kamēr mēs gulējām. Ja mēs gribētu pievērsās tikai griešana kuponiem, tas būtu jāņem mūs daudz ilgāk, lai būtu, kur mēs esam šodien.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Konstruēt Total Return Portfolio

Viens kopīgs veids, lai izveidotu pensijas ieņēmumus ir izveidot portfeli akciju un obligāciju indeksu fondos (vai strādāt ar finanšu konsultantu, kurš dara to). Portfeļa ir paredzēts, lai panāktu respektablu ilgtermiņa atdeves likmi, un pa ceļam, jūs ievērot noteikto kopumu atsaukumu līmenis noteikumu, kas parasti ļauj izņemt 4-7 procentiem gadā, un pēc dažiem gadiem, pieaugums jūsu anulēšana inflāciju.

Jēdziens aiz “kopējo atgriešanās”, ir tas, ka jums ir vērstas 10 līdz 20 gadu vidējo ikgadējo peļņu, kas atbilst vai pārsniedz jūsu atteikuma likmi. Kaut arī jums ir vērstas uz ilgtermiņa vidējo, vienā gadā jūsu atdeve būs atšķiras no šī vidējā diezgan daudz. Lai sekotu šāda veida ieguldījumu pieeju, jums ir saglabāt daudzveidīgu sadalījumu neatkarīgi no gada uz gadu, kāpumus un kritumus portfeli.

Tu ņem izņemšanu, izmantojot to, ko sauc par sistemātiska izņemšana plānu. Esiet piesardzīgs, kā jūs projicēt potenciālos uz rezultātiem, kad regulāri atsaukumus iznāks pensionēšanās secību tirgus atdevi var ietekmēt iznākumu.

Ir daudz variācijas uz kopējo atgriešanās ieguldījumu stratēģiju, piemēram, laika segmentācija, un aktīvu un pasīvu saskaņošanu, kur drošas investīcijas tiek izmantotas, lai apmierinātu gandrīz termiņa naudas plūsmas vajadzības, un uz izaugsmi orientētas investīcijas tiek izmantoti, lai finansētu nākotnes naudas plūsmas vajadzības.

pieredzējuši investori kopējā peļņa pieeja ir vislabāk izmantot, tiem, kam patīk pārvaldīt savu naudu, un ir bijusi padarīt loģisku, disciplinēta lēmumus, vai arī darbā konsultantu, kas izmanto šo pieeju. Kad izdarīts labi, ka kopējais ienākumu portfelis ir viens no labākajiem pensiju ieguldījumiem, jūs varat veikt.

2. Izmantot Pensionēšanās fondi

Pensionēšanās ienākumu fondi ir specializēta veida kopieguldījumu fondu. Tās automātiski piešķirt naudu pāri diversificēta portfeļa akcijām un obligācijām, bieži pieder izvēli citu savstarpējo fondu. Ieguldījumi tiek pārvaldīti ar mērķi ražot ikmēneša ienākumi, kas tiek izplatīts ar jums. Šie līdzekļi ir konstruēti, lai nodrošinātu all-in-one paketi, kas ir paredzēti, lai veiktu kādu konkrētu mērķi.

Daži fondi ir mērķi radīt lielāku ikmēneša ienākumiem, un to var izmantot dažas galvenais, lai sasniegtu savus izmaksa mērķus. Citi līdzekļi ir zemāks ikmēneša ienākumu summu, kopā ar mērķi saglabāt pamatsummu.

Ar pensiju ienākumu fondu, jums saglabāt kontroli pār pamatsummas un var piekļūt savu naudu jebkurā laikā. Protams, ja jūs izņemt kādu no jūsu pamatsummas, jūsu nākotnes ikmēneša ienākumi pēc tam iet uz leju.

3. Tūlītēji Ikgadējie

Visi ikgadējie ir apdrošināšanas veids, nevis ieguldījumu. Es arī viņus par labāko pensijas investīciju sarakstā, jo to mērķis ir radīt ienākumus, un tas ir tas, kas jums nepieciešams pensijā.

Ar tūlītēju mūža rentes, jums ir nodrošināt jūsu nākotnes ienākumus. Apmaiņā pret vienreizēju maksājumu, apdrošināšanas sabiedrība sniedz jums garantēta ienākumi uz mūžu (vai kāda cita vienošanās laika posmā). Garantija ir tikpat spēcīga kā apdrošināšanas sabiedrības, kas to izdod kvalitāti.

Ir fiksēti tūlītējas ikgadējie kā arī mainīgās tūlītējas mūža rentes. Daži piedāvā ienākumi, kas palielinās ar inflāciju, taču tas nozīmē, ka jūs sākt saņemt mazāku ikmēneša summu.

Jūs varat arī izvēlēties termiņu rente, piemēram, 10 gadu izmaksas, kopīgu dzīves izmaksa (atbilstošu, ja esat precējies, un vēlas ienākumus vai nu no jums, kas var būt ilgs mūžs) vai vienas dzīves izmaksu.

Tūlītēja ikgadējie var būt labs risinājums tiem, kam nav daudz citi avoti garantēto ienākumu, tiem, kas mēdz būt vairāk nekā-iepērkas (tas nozīmē, viņi var pavadīt vienreizēju naudas summu pārāk ātri, un tam nav nekāda kreisi) un vientuļajiem ļaudīm ar ilgu dzīves ilgumu.

4. Nopirkt Obligācijas

Kad jūs nopērkat obligāciju, jums aizdevumu savu naudu vai nu valdībai, sabiedrība vai pašvaldība. Aizņēmējs piekrīt maksāt jums procentus par laiku noteiktu summu, un tad, kad saite nogatavojas jūsu galvenais ir atgriezta. Procentu ienākumi, vai arī raža, jūs saņemat no obligācijām (vai no obligāciju fonds), var būt stabils ienākumu avots vecumdienās.

Obligācijas ir kvalitātes vērtējumi, lai dotu jums priekšstatu par finansiālo stiprumu obligācijas emitents. Ir īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa obligācijas. Ir arī obligācijas ar regulējamiem procentu likmēm, ko sauc par peldošās procentu likmes obligācijas, kā arī augsta ienesīguma obligācijas, kas maksā augstāku kupona likmes, bet ir zemākas kvalitātes novērtējumu. Obligācijas var iegādāties kā paketes veidā obligāciju savstarpējā fonda vai obligāciju biržā tirgotā fonda, vai arī jūs varat iegādāties atsevišķas obligācijas.

Pensijā atsevišķas obligācijas var izmantot, lai veidotu obligāciju kāpnes ar dzēšanas termiņiem, kas noteikti, lai atbilstu jūsu nākotnes naudas plūsmas vajadzības. Šo ieguldījumu struktūra ir bieži sauc par aktīvu un pasīvu saskaņošanas vai laika segmentāciju.

Galvenā vērtība obligāciju svārstīsies kā procentu likmju izmaiņas. Ar pieaugošo procentu likmju vidē, jūs varat sagaidīt esošos obligāciju vērtības iet uz leju. Ja plānojat turot saķeri ar termiņu pamatsummas svārstības nav nozīmes. Ja jums pieder obligāciju savstarpējo fondu, un ir nepieciešams, lai pārdotu to izmantot līdzekļus uzturēšanās izdevumus, galvenās svārstības būs jautājums.

Nopirkt obligācijas par ienākumiem, ko viņi ražo un / vai par garantēto pamatsummu jūs saņemsiet, kad tie nobriest, nepiedāvā iegādāties tos gaidījis augstu atdevi, vai gaidāt veikt peļņu par kapitāla vērtības pieaugumu.

5. noma Nekustamais īpašums

Nomas īpašumu var nodrošināt stabilu ienākumu avotu, bet tur būs uzturēšanas prasības, un, ja jums pieder nekustamo īpašumu, jūs neizbēgami rodas negaidītas izmaksas. Pirms jūs pērkat nomas īpašums jums ir nepieciešams, lai aprēķinātu visus iespējamos izdevumus, jums var rasties vairāk nekā paredzamo termiņu plānojat savu īpašumu. Jums arī vajadzēs faktors neaizņemto-neviens īpašums tiks izīrēts 100 procentiem no laika.

Ieguldījumu īpašums ir bizness, nevis get bagāti-ātri piedāvājums. Tiem, ar nekustamo īpašumu pieredzi, vai arī tiem, kas vēlas, lai šo laiku, lai padarītu to biznesa nomas nekustamo īpašumu, var dot lielu pensijas investīcijas.

Ja jūs nezināt, kur sākt apsvērt lasīt grāmatas par nekustamo īpašumu investīcijām, runāt ar pieredzējušiem investoriem, un pievienoties nekustamā īpašuma investīciju klubs.

Nav iet ārā un sākt ieguldīt nekustamajā īpašumā, bez darot savu mājasdarbu. Esmu noskatījos cilvēki pāriet uz nekustamā īpašuma bandwagon vienkārši tāpēc, ka viņi zināja, draugs vai kaimiņš, kurš to izdarīja ļoti labi, ar nekustamo īpašumu. Jūsu draugs vai kaimiņš var būt zināšanas vai pieredze, kas jums nav. Getting uz ieguldījumu, jo kāds cits bija veiksmīgs ar to, nav pareizais iemesls, lai to izdarītu.

6. Variable Annuity Ar mūža ienākumiem Rider

Mainīgais rente nav tas pats ieguldījumu veids kā tūlītēju mūža renti. Mainīgas rente, jūsu nauda iet uz portfeļa ieguldījumu, kas jums izvēlēties. Jūs piedalīties ieguvumiem un zaudējumiem šiem ieguldījumiem, bet par papildus samaksu, jūs varat pievienot garantijas, ko sauc braucējiem. Domājiet par braucēja kā umbrella- jums nav nepieciešams, bet tas ir tur, lai aizsargātu jūs vissliktākā scenārija.

Braucēji, kas nodrošina ienākumu iet ar daudziem nosaukumiem, piemēram, dzīvojamās labuma braucējiem, garantētiem izņemšanas pabalsti, mūža minimālo ienākumu braucējiem, uc Katram ir atšķirīgs formula, kas nosaka garantijas veids tiek sniegti. Mainīgais rente ir sarežģīti, un man ir konstatēts, ka daudzi cilvēki, kas piedāvā viņiem nav labs satveriet par to, ko produkts dara un nedara. Braucēji ir maksas, un es bieži redzēt mainīgās mūža rentes, kuru kopējās maksas, kas darbojas apmēram 3-4 procenti gadā. Tas nozīmē, ka, lai padarītu naudu ieguldījumiem ir nopelnīt atpakaļ maksas un pēc tam daži.

Anuitātes ir apdrošināšanas produkts. Pārdomāts plānojums jādara, lai noteiktu, vai jums vajadzētu apdrošināt kādu no jūsu ienākumiem. Ja atbilde ir jā, tad jums ir izdomāt, ko veido, lai iegādātos annuity in (IRA vai izmantojot bezskaidras pensijas naudu), kā ienākumi tiks aplikti kad jūs to izmantot, un to, kas notiek ar anuitātes pēc jūsu nāves .

Es reti redzēt pienācīgu plānošanu izdarīt pirms iegādes mainīgo ikgadējiem pabalstiem. Diemžēl visu pārāk bieži mūža rente ir nopirkts, jo kāds bija naudas un pārdošanas persona ierosināja viņi iegulda savu naudu uz mainīgo Anuitātes produktu. Tas nav finanšu plānošana.

7. Saglabājiet Daži Safe Investments

Jūs vienmēr vēlaties, lai saglabātu daļu no jūsu pensijas ieguldījumu drošā alternatīvas. Galvenais mērķis jebkuru drošu ieguldījumu, ir aizsargāt to, kas jums ir, nevis radīt augstu pašreizējos ienākumus.

Es ieteiktu visiem pensionāriem ir kāda rezerve konta (ārkārtas fonds). Šis konts nav jāiekļauj kā aktīvu pieejamu ražot pensijas ienākumus. Tas ir tur, kā drošības tīklu; kaut vērsties pēc neparedzētiem izdevumiem, kas var būt pieejami pensijā.

Tāpat, ja jūs neesat pārliecināts, ko darīt ar savu naudu, novietot to drošā investīcijas, kamēr jūs to laiku, lai pamatotu lēmumu. Pārāk daudzi cilvēki steidz nodot savu naudu investīciju, jo viņi jūtas kā tas nebūtu sēžot bankā pārāk ilgi. Viņi galu galā pieņemot lēmumu skriešanās, kas ir nekad nav laba ideja.

Making pārdomātas, labi informētus lēmumus par ieguldījumiem, ir nepieciešams laiks. Kamēr jūs izglītot sevi, vai aptaujājot konsultantus tas ir pilnīgi labi novietot savu naudu kaut kur droši. Nav cienījamu profesionāli gatavojas spiediena tevi padara ātru investīciju lēmumu. Ja jūs sajūta spiesti jums var nebūt saistīti ar kādu, kas ir jūsu interesēs prātā.

8. Ieņēmumi ražo slēgtos fondus

Par slēgtajiem fondiem vairums ir paredzēti, lai ražotu mēneša vai ceturkšņa ienākumiem. Šo ienākumu var nākt no procentiem, dividendēm, nodrošinātajām zvanus, vai dažos gadījumos no pamatsummas atgūšanu. Katram fondam ir atšķirīgs mērķis; daži pašu krājumi, citi pieder obligācijas, daži rakstīt uz kuriem zvanīt, lai radītu ienākumus, citi izmanto kaut ko sauc par dividenžu uztveršanas stratēģiju. Noteikti darīt savu pētījumu pirms pirkšanas.

Daži slēgtie fondi izmanto sviras-tas nozīmē, viņi aizņemas pret vērtspapīriem fondā, lai nopirktu vairāk ienākumu ražo vērtspapīriem un tādējādi spēj maksāt augstāku ienesīgumu. Sviras nozīmē papildu risku. Gaidīt galvenā vērtība visu slēgto fondu diezgan nepastāvīgi.

Pieredzējuši investori var atrast slēgto fondu, lai būtu atbilstošs ieguldījums par daļu no savas pensijas naudu. Mazāk pieredzējušiem investoriem vajadzētu izvairīties no tiem, vai tie pieder, izmantojot portfeļa vadītājs, kurš specializējas slēgtajiem fondiem.

9. Dividendes un dividenžu ienākumi fondi

Tā vietā, lai iegādāties atsevišķus krājumus, kas maksā dividendes, jūs varat izvēlēties dividenžu ienākumu fondu, kas pieder un pārvaldīt dividendes maksāt krājumu jums. Dividendes var nodrošināt stabilu avotu pensijas ienākumu, kas var pieaugt katru gadu, ja uzņēmumiem palielināt to dividenžu izmaksa, bet sliktos laikos, dividendes var arī tikt samazināta vai pārtraukta pavisam.

Daudzi publiskas akciju sabiedrības ražot to, ko sauc par “kvalificētu dividendes”, kas nozīmē, ka dividendes tiek apliktas ar zemāku nodokļa likmi nekā parasto ienākumu vai procentu ienākumiem. Šī iemesla dēļ, tas var būt visvairāk nodokļu efektīvu naudas līdzekļu vai akcijas, kas ražo kvalificētas dividendes nav pensijas kontu ietvaros (kas nozīmē ne iekšpusē IRA, Roth IRA, 401 (k), uc)

Esiet piesardzīgs dividenžu maksātāja krājumu vai fondu ar ražu, kas ir diezgan lielāks nekā to, kas, šķiet, ir vidējais rādītājs. Augstas ražas vienmēr pavada papildu riskiem. Ja kaut kas maksā ievērojami augstāka raža, to dara tāpēc, lai kompensētu jums uzņemties papildu risku. Nelietojiet ieguldīt neizprotot risku, ka Jūs lietojat.

10. Nekustamā īpašuma ieguldījumu fondi (NĪIT)

Nekustamā īpašuma ieguldījumu uzticības vai REIT, ir kā savstarpējā fondā, kas pieder nekustamo īpašumu. Profesionāļu komanda pārvalda īpašumu, savākt īri, samaksāt izdevumus, savākt pārvaldības maksu par darot, un izplatīt atlikušo ienākumu jums, investors.

NĪIT var specializēties vienā no īpašuma veida, piemēram, daudzdzīvokļu ēkas, biroju ēkas, vai viesnīcu / moteļi. Ir nenoteiktas publiski tirgoto NĪIT, parasti pārdod ar brokera vai reģistrēts pārstāvis, kas saņem komisijas, kā arī publiskajā apgrozībā NĪIT kas tirdzniecībā biržas un to var iegādāties ikviens ar brokeru kontu.

Ja to izmanto kā daļu no diversificētā portfelī, NĪIT var būt piemērota pensiju ieguldījumu. Sakarā ar nodokļu īpašības ienākumu NĪIT rada, tas var būt labākais rīkot šāda veida investīcijas iekšpusē nodokļu atlikto pensijas kontu, piemēram, IRA.

Ja jūs esat veikuši to beigām šajā sarakstā, apsveicu! Uzziniet visu varat, un atcerieties, tas padara visvairāk nozīmē izvēlēties savu pensiju investīcijas kā daļu no kopējā investīciju plānu. Investīcijas ir vislabāk izvēlas strādāt kopā, nevis kā individuālu risinājumu. Visi 10 sniegtie varianti, var sajaukt un saskaņota, un ko izmanto kā daļu no plāna.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Krājumi vs Real Estate – Tas ir atkarīgs no jūsu mērķiem

Arizona, Nevada, Kalifornijā, un Floridā, nekustamā īpašuma cenas pieauga 2004. gadā, 2006. Jā, viņi planēja citās valsts daļās pārāk, bet šie četri valstis piedzīvoja labāko uzplaukums, un tad sliktākajā krūtīm.

Šajā planējošs posmā šķita, katrs klients, kas gāja pa durvīm jautāja man, ja es domāju, ka viņiem vajadzētu ieguldīt īres nekustamo īpašumu. Es sāku justies kā sadalīti ieraksts.

Kā viņi man pastāstīt stāstu pēc stāsta viņu kaimiņš vai kolēģis, kurš tikko Pagriezts māju un veikti $ 50,000 jautājums mēnesi, es ieteiktu viņiem, ka katru reizi, kad viņi dzirdēja vārdu “nekustamo īpašumu”, kas viņiem garīgi ievietot ka vārds “tehnoloģiju krājumi” vietā. Daži klausījās.

Pēc tam, kad nekustamā īpašuma tirgus crashed, es atklāju pilnīgi jaunu cilvēku grupu manā birojā 2009. un 2010. gadā, lūdzot mani, ja es domāju, ka tie ir īstermiņa pārdot savas mājas, vai ļaut viņiem iet uz ierobežošanas. Daudziem lasītājiem, tas varētu šķist dīvaini, ka mani klienti varētu vēl uzdot man šo jautājumu, bet saprotu, Arizona ir bez regresa stāvoklis, kas nozīmē, ka kāds var iet prom no savām mājām, un banka nevar iet pēc tām atlikušo parādu.

Es centās veidot tīklu resursus, kuru mājās bija stipri zem ūdens. Viena dāma es atklāju izrādījās fenomenālu sarunu, un varēja saņemt daudzus bankām mainīt kredītu vārdā maniem klientiem.

Es biju pa tālruni ar šo dāmu kādu dienu, kad viņa teica: “Nu krājumi ir daudz labāks ieguldījums nekā nekustamā īpašuma tiesības? Tu esi finanšu plānotājs, tāpēc, protams, tas ir tas, ko jums pastāstīt saviem klientiem.”

Es biju mēms.

Viņa devās uz “Galu galā, ja jūs būtu nodot visu savu naudu Google, kad tā iznāca ar savu IPO, jūs noteikt tagad, vai ne?”

Man atbildēja: “Jā, un, ja jūs nodot savu naudu simts citiem krājumiem es varētu nosaukt off, tagad jūs izputējis.”

Lai noteiktu, vai kāds ieguldījums ir labāka nekā citas, pirmā lieta, kas jums jādara, ir noteikt “labāks”. Jums ir jāzina, kas padara labs ieguldījums jums.

Sākt ar dažiem jautājumiem, piemēram:

Kādi ir jūsu mērķi reklāma, kurā ir ieguldījums, visticamāk, palīdzēs jums paveikt viņiem pār savu atvēlētajā laika posmā?

Vai jūs vēlaties būt rokas uz pārvaldnieku Jūsu ieguldījumu, vai pasīva investors?

Vai jums ir nepieciešams savu ieguldījumu, lai radītu ienākumus drīz, vai jūs meklējat kapitāla pieauguma?

Kādas ir nodokļu sekas un minimālās pirkuma summas, kas nepieciešami, lai finansētu ieguldījumu?

Tad izvērtē īpašības gan akciju un nekustamo īpašumu, lai noteiktu, kas varētu būt vispiemērotākais, ņemot vērā jūsu mērķiem.

Krājumi un nekustamo īpašumu, ir daudz līdzību, kā investīcijām:

• Gan krājumi un nekustamā īpašuma iesaistīt kompromisus starp risku un atdevi.
• Abi var nopirkt novices -, taču nevajadzētu būt.
• Abi var dot jums daudz naudas – vai zaudēt jums daudz naudas.
• Ar krājumu un nekustamo īpašumu, ja jūs izmantojat sviras (aizņemties naudu, lai iegādātos ieguldījumu), jūs varat zaudēt vairāk naudas, nekā jūs ieguldījis.
• Gan krājumi un nekustamo īpašumu var viegli iegādāties, izmantojot publiski tirgoti fondi, piemēram, akciju indeksu fondos vai NĪIT (nekustamā īpašuma ieguldījumu fondus). Tas parasti ir labākā izvēle tiem, bez zināšanām un pieredzes, lai novērtētu atsevišķu akciju un nekustamā īpašuma pirkumiem.
• Gan krājumi un nekustamo īpašumu, var radīt ienākumus; krājumi, izmaksājot dividendes, un nekustamo īpašumu, izmantojot nomas ienākumiem.

Pārāk daudzi nepieredzējuši investori pērk akcijas un nekustamo īpašumu, domādams, ka viņi gatavojas pelnīt vieglu naudu. Tas nedarbojas, ka veidā. Konsekventi pelnīt naudu, izmantojot jebkādus ieguldījumus prasa pieredzi un zināšanas.

Ar visiem līdzības, kādas ir atšķirības?

Krājumi (pieņemot, ka tie ir publiski tirgoto uzņēmumu akcijas), parasti vairāk šķidruma – tas nozīmē, jūs varat pārdot tos diezgan viegli. To var veikt mēnešus vai gadus pārdot kādu nekustamo īpašumu, atkarībā no atrašanās vietas un tirgus.

Grunts līnija: Es domāju, ka gan krājumi un nekustamo īpašumu, var būt piemēroti ieguldījumi pensionēšanās. Ir viens labāk nekā citas? Nē pilnībā atkarīgs no jūsu personīgajiem mērķiem un apstākļiem.

[1] Šis nav regresa noteikums neattiecas uz visiem parādiem viena veida var veikt pret īpašumu, kā arī tas attiecas uz visām valstīm.

Meklējiet padomu nekustamā īpašuma advokāts, kurš zina noteikumus savā valstī pirms došanās cauri īso pārdošanu pieeja tirgum.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Neviens vēlas pamosties vienu dienu, un justies kā gadi ir pagājuši tos. Bet jūs zināt, kas ir vēl sliktāk? Waking up un saprotot, ka esat samazinājies pārāk tālu aiz jūsu pensijas plānošanu.

Diemžēl, tas ir stāvoklis pārāk daudzi amerikāņi ir. Vidējais pensiju konta bilance ir tikai $ 12,000 tuvu pensionēšanās mājsaimniecībām, saskaņā ar National Institute pensijā drošību.

Nav brīnums, ka ne vēlāk kā Pensionēšanās Confidence Survey no Darbinieku pabalsti pētniecības institūts (EBRI) ziņo, ka tikai 22 procenti no darbinieku ir ļoti pārliecināti, tie būs droša pensionēšanos.

Ja jūs atrast sevi šajā situācijā, ir pienācis laiks pārtraukt satraucoša un kaut ko darīt.

John Sweeney, viceprezidents pensiju un investori stratēģijām Fidelity Investments, salīdzina to ar grafiku apmeklējumu ar savu ārstu pēc tam notiek pārāk ilgi starp tikšanās. “Jūs zināt, ka viņi, iespējams, gatavojas pateiks jums mainīt savu diētu un vairāk nodarboties ar sportu,” viņš saka. “Bet iemesls, ārsts jums pateiks, ka ir tāpēc, ka jūs varat saņemt atpakaļ uz ceļa.”

Apsveriet šos padomus savu recepti par savākšanu kontroli pār savu finansiālo nākotni.

Get plānu

Kāda ir lielākā atšķirība starp tiem cilvēkiem, kuri jūtas pārliecināti par savu aiziešanu pensijā, un tiem, kas neuzticās? Saskaņā ar EBRI tā dalība darba pensiju plānu, piemēram, 401 (k).

Tas ir jēga. Kad tu esi darbavietā plānu, jums ietaupīt automātiski, ar naudu nāk no katra paycheck. Ja jums ir plāns, kas pieejams, lai jums, un jūs ne uzņemti, zvaniet priekšrocības vadītājs šodien.

Ja jums nav plānu pieejama, jūs varat darīt to pats ar IRA vai Roth IRA, un kas ir izveidota tā, ka nauda tiek elektroniski pārsūtīt no sava norēķinu konta uz savu pensijas uzkrājumu uz mēnesi.

Ja esat jaunāks par 50 gadiem, ikmēneša iemaksa ir $ 458,33 saņems jūs uz pilnīgu $ 5500 IRA ieguldījumu līdz gada beigām; ja tu esi 50-plus, jūsu numurs ir $ 551,66 (jo jūsu maks ir $ 6500, tai skaitā 1000 $ catch-up iemaksas).

Un, ja jūs neesat pārliecināts, kur ieguldīt šo naudu? Meklējiet mērķa datumu pensijas fondā, kas būs uzņemt atbilstošu kombināciju investīcijām jūsu vecuma un plānoto pensionēšanās datumā.

Darbs ilgāk

Papildus automātiskai saglabāšanai, visefektīvākais, ko jūs varat darīt šajā brīdī ir palielināt laika periodu, par kuru jūs strādājat.

Pieņemsim, ka jūs esat 55, un kuru mērķis ir pensionēšanās pie 62. Ja jūs sāk ietaupīt tagad, jūs varētu dubultot savu ieguldījumu līdz 20 procentiem no jūsu ienākumiem nākamajiem septiņiem gadiem -, taču tas joprojām nav tik ietekmīgs kā strādāt vēl trīs gadus, līdz 65 gadu vecumam, saka Sweeney, vai astoņus gadus, līdz vecumam 70. Ne tikai tas, ka vēl trīs vai astoņus gadus pelnīt naudu, ka jūs varat veicināt savu pensijas fondu, bet tas ir arī mazāk pensijas gadus, par kuriem jūs vajag ienākumus.

Vēl viens gaida, kamēr 70 līdz pensijā sasparoties? Resnāks pārbaudes no sociālo nodrošinājumu. Par katru gadu, jūs atbaida sākot sociālo nodrošinājumu, no 62 gadu vecuma līdz 70, tur ir astoņi procenti pieaugums maksājumu saņemat.

Atlikt visu ceļu no 62 līdz 70 kopā veido 50 procentu pieaugumu jūsu ikmēneša pārbaudes.

Tiesības izmēra

Ar laiku jūs pensijā, jūs vēlaties, lai varētu aizvietot lielāko daļu fiksēto izdevumu ar prognozējamu ienākumiem. Tas ienākumi nāk no sociālā nodrošinājuma jebkādas pensijas jums varētu būt, un to var atsaukt aptuveni četrus procentus no jūsu pensijas uzkrājumu gadā. (Ja jūs saglabāt savu izņemšanas ap četriem procentiem, jūsu ietaupījums būtu ilgt 30 gadus, kas ir pietiekami ilgs, lai lielākā daļa). Bet ko tad, ja jūs meklējat pie jūsu numuru un jūs joprojām īsu? Tad ir pienācis laiks, lai pareizā izmēra jūsu dzīves.

Tas var nozīmēt, pāriet uz mazāku mājām, kas nozīmē ietaupīt jūsu īri vai hipotēku maksājumus; Jūsu komunālo pakalpojumu un uzturēšanas varētu iet uz leju, kā arī. Tas var nozīmēt, atbrīvojoties no auto un ar sabiedrisko transportu, nevis.

Tas var nozīmēt, iet no divām brīvdienām gadā uz vienu.

Vai nav jāgaida, līdz jūs pensijā, lai padarītu šos gājienus. Downshifting kamēr jūs joprojām strādā ļaus jums ievietot papildu naudu prom pensijā.

Make Catch-Up Iemaksas

Cilvēki vairāk nekā piecdesmit gadu, ir iespēja veikt pensiju plānu “catch-up”, iemaksas katru gadu. Mēs atzīmēja papildu $ 1000 jūs varat veicināt IRA. Bet jūs varat arī veicināt papildu $ 6000 uz jūsu 401 (k), un, ja tu esi 55-plus, papildus $ 1,000 savam veselības krājkontā vai HSA.

Bet, lai atrastu, ka papildu nauda, ​​jūs dodas uz nepieciešamību atrast istabu savā budžetā. Un jā, ja jūs neesat dzīvo uz budžetu, ir pienācis laiks, lai sāktu.

Diemžēl 60 procenti cilvēku nekad padara budžetu, un lielākā daļa nekad darīt aprēķinu par to, vai tie ir pietiekami, lai dzīvot pensijā, saka Dallas Salisbury, iedzīvotājs biedrs un prezidents emeritus pie darbinieka pabalstu Research Institute.

Bloķēt savā kalendārā laiku, ielej sev glāzi vīna, un veikt dziļu elpu. Tad ņem grūti apskatīt jūsu ienākumiem un izdevumiem (bezmaksas lietotnes, piemēram kaltuvē var palīdzēt jums izsekot tā.) Meklējiet katrā izmaksu kategorijā, un uzdot sevi, kur jūs varat samazināt, lai atbrīvotu vairāk naudas, lai prom rīt. Par katru dolāru, kas jums atrast, ieplānotu automātisku nodošanu tā, ka nauda faktiski pārceļas no jūsu izdevumu kontu un uzkrājumu. Tādā veidā jums ir pārliecība, zinot, ka tas tiešām notiks.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uzziniet par 4% noteikuma Pensijā un kā tas darbojas

Kā jūs tuvu pensionēšanās un sākt mēģināt aprēķināt, cik daudz ienākumu jums var būt, jūs gatavojas nākt pāri vairākiem noteikumiem īkšķis, kas ir izplatīts gadiem. Viens no tiem ir “4 procenti noteikums”. Lūk, tas ir – un kāpēc tas ne vienmēr strādā.

4% Likumam pensijai

4% pensiju noteikums attiecas uz jūsu izdalīšanās ātrums: ikgadējo summu no jūsu sākuma portfeļa vērtību, ka jūs varētu atteikties no portfeļa krājumu un obligācijas pensijā.

Piemēram, ja jums ir $ 100,000, ja esat pensijā, 4% noteikums teiktu, ka jūs varētu atsaukt aptuveni 4% no šīs summas, vai $ 4000, pirmo gadu pensionēšanās, un palielināt šo summu ar inflāciju, un, ka varbūtība ir diezgan augsts (95%), ka nauda varētu ilgt vismaz 30 gadus, pieņemot, ka jūsu portfeļa sadalījumu bija 50% krājumu / 50% obligācijas.

Vēsture 4% noteikuma

4% noteikums sāka cirkulēt pēc 1998. gada dokumentā, kas tiek dēvēta par Trīsvienības pētījuma. Faktiskais nosaukums papīra ir pensijas uzkrājumi: Izvēloties atsaukumu līmenis, kas ir ilgtspējīga .

Kaut arī 4% noteikums ir kļuvis citēts kā “drošu izņemšanas likmi”, lai izmantotu pensijā, nekur papīra tas atsaucas uz to šādā veidā.

• Daži no šī papīra secinājumiem, ka man šķiet interesants, ir:
• “Lielākā daļa pensionāri visticamāk labumu no piešķirot vismaz 50%, lai kopīgiem krājumiem.”
• “Pensionāri, kuri pieprasa PCI-mainīt izņemšanas viņu pensijas gados, ir pieņemt būtiski samazinātu izņemšanas likmi no sākotnējās portfeļa.”
• “Par akciju dominē portfeļos, izņemšanas likmes 3% un 4% pārstāv ārkārtīgi konservatīvu uzvedību.”

Atjauninājumi uz 4% noteikuma

No Trinity Pētījums publicēts atjaunināts pētījumiem autori Vēstnesī finanšu plānošanu 2011. Jūs varat atrast to: Portfolio Success likmes: Kur novilkt līniju .

Secinājums nav nozīmīgi mainīt. Tajā viņi saka,

“Paraugu dati liecina, ka klienti, kuri plāno veikt gada inflācijas korekcijas izņemšanu vajadzētu plānot arī zemākas sākotnējās abstinences likmes 4 procentiem līdz 5 procentiem diapazonā, atkal no portfeļiem 50 procentiem vai vairāk liela uzņēmuma kopējiem krājumiem, lai uzņemt pieaugumu nākotnē izņemšanu. “

Wade Pfau, akadēmiskā ar specialitāti pensionēšanās ienākumus, komentēja pētījuma viņa atvaļināšanas Pētnieks emuāru Trīsvienības studiju atjauninājumi .

• Daži no punktiem Wade padara, ir:
• “Trinity pētījumā nav iekļauti kopieguldījumu fondu maksu.”
• “4% noteikums nav noturējies gandrīz, kā arī lielākajā daļā citu attīstīto valstu tirgiem, kā tas ir ASV”
• “Trinity Pētījums uzskata pensionēšanās garuma līdz 30 gadiem. Lūdzu, ņemiet vērā, ka precēts pāris, gan pensionējas 65 gadu vecumā, ir laba iespēja, lai vismaz viens no laulātajiem dzīvo ilgāk par 30 gadiem. “

Ko es domāju par 4% noteikums?

4% noteikums pensijā nevajadzētu minēta kā parasti. Esmu dzirdējis viens žurnālists atsaukties uz šīm lietām, kā “noteikumiem mēms”, nevis “noteikumiem īkšķi”.

Es domāju, ka šie “noteikumi” ir saukta vispārējām vadlīnijām. Ja vēlaties vispārēju priekšstatu par to, cik daudz pensijas ienākumu jūsu ietaupījumu var atbalstīt, 4% noteikums stāsta, ka, atkarībā no jūsu vēlmi būt jūsu pensijas ienākums līdzi inflācijai, jūs varat iespējams izņemt apmēram $ 4000 – $ 5000 gadā par katru $ 100,000 jums ir ieguldījuši, pieņemot, ka jums sekot konkrētu portfeļa kombināciju ar aptuveni 50% no sava portfeļa krājumos (kad es saku krājumu es domāju ļoti daudzveidīgu portfeli akciju indeksu fondos).

Vēl viena lieta, kas jāpatur prātā; izmantojot šo noteikumu neņem vērā nodokļus. Ja jūs izņemt $ 4,000 no IRA, jums būs jāmaksā federālā un valsts nodokļus par šo summu, lai jūsu $ 4000 atcelšana var izraisīt tikai līdzekļu 3000 $ pieejami tērēt.

Jums vajadzētu izmantot 4% noteikums?

Kaut arī 4% pensiju noteikums var sniegt vispārējas vadlīnijas, es nedomāju, ka kāds būtu to izmantot, lai faktiski izlemt, cik daudz izņemt katru gadu pensijā.

Kā Faktiski, kamēr esmu praktizē (kopš 1995. gada – pirms sākotnējā Trīsvienības pētījums tika publicēts) Man ir vēl redzēt pensiju ienākumu plāns, kurā mēs, pamatojoties izņemšanu par 4% no portfeļa vērtības.

Tā vietā, katram gaidāmā pensionāru ir savs plāns, pamatojoties uz citiem to paredzamo ienākumu avotiem, investīciju veidi lietotu, katru gadu gaidāms ilgmūžība, gaidāms nodokļa likmi, un daudzi citi faktori.

Kad jūs veidot smart pensiju ienākumu plāns, tas var novest pie vairāk izņemšanu dažās gados, un mazāk citiem.

Vēl viens iemesls, 4% noteikums, nav nozīmes, ir, ka tad, kad jūs sasniedzat vecumu 70 ½ jums ir nepieciešams veikt izņemšanu no saviem Iras un katru gadu jums vecāki, jums ir izņemt lielāku summu. Piešķirts, jums nav tērēt – bet jums ir, lai izņemtu to no IRA, kas nozīmē maksā nodokļus par to. Šie nepieciešamie minimālie sadalījumi ir norādīta ar formulu, un formula prasīs jums veikt vairāk nekā 4% no sava atlikušā konta vērtību, kā Jums vecāki.

Vai 4% noteikums joprojām strādā kā vadlīnijām?

Ar 2013. gada dokumentā, ir 4 procents noteikums nav droša ir zems ienesīgums Pasaules autori Maikls Finke, Wade Pfau, un Deivids Blanšeta valsts, ka

• “Par 4% noteikums ASV panākumi var būt vēsturiska anomālija, un klienti var vēlēties apsvērt to pensiju ienākumu stratēģijas plašāk nekā paļaujoties vienīgi uz sistemātiskiem izņemšanu no gaistošu portfelī.”
• “4% noteikums nevar tikt uzskatīta par drošu sākotnējās izņemšanas likmes mūsdienu zemu procentu likmju vidē.”

Šis dokuments liecina, ka cerības var būt nepieciešams pārskatīt, jo iepriekšējos pētījumos tika balstīta uz vēsturiskiem datiem, kur obligāciju peļņas likmju un dividenžu ienesīgumu par krājumiem bija daudz lielāks, nekā tas, ko mēs redzam šodien.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.