Table of Contents
- 1 Nelietojiet pamatot savas prognozes nost no jūsu ienākumiem
- 1.1 Problēma ar Balstoties jūsu pensijas vajadzībām Off pašreizējos ienākumus
- 1.2 Vēl viena problēma: Ko darīt, ja jūs esat Saver?
- 1.3 Koncentrējieties uz izdevumiem, ne ienākumu
- 1.4 Cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā?
- 1.5 Ko darīt, ja jūs Got vēlu sākt ar Saving?
- 1.6 Pārdefinēt Dzīvesstils Pensijā
Nelietojiet pamatot savas prognozes nost no jūsu ienākumiem
Viens no visgrūtākajiem daļas par pensiju plānošanā ir tas, ka vispārējais noteikums īkšķis balstīta ap to, cik daudz naudas jums var būt nepieciešams, lai pensionēšanās mēdz atspoguļot savu ienākumu līmeni.
Tas rada vairākas problēmas tiem mēģina plānot pensionēšanos.
Piemēram, daudzi finanšu eksperti saka, ka jūs vēlaties, lai aizstātu no 70% līdz 85% no sava pirmspensijas ienākumiem. Tātad, ja jūs nopelnīt $ 100,000 gadā, jūsu mērķis ir izveidot pietiekami pensionēšanās ienākumus, kas jums būtu iespēja dzīvot kaut kur starp $ 70,000 līdz $ 85,000 gadā.
Problēma ar Balstoties jūsu pensijas vajadzībām Off pašreizējos ienākumus
Diemžēl šāda veida noteikums īkšķis nav noderīgs cilvēkiem, kuri ir sākumposmā viņu karjeras. Ja jūs esat savā 20s vai 30s, jums var nopelnīt ienākumus, kas atspoguļo ar ierakstu līmeņa algu.
Plus, ja jūs bijāt vidū savu karjeru un nolēma veikt karjeras maiņu, jums var arī īslaicīgi rasties zemāku ienākumu gadus.
Ja jūs neesat pārliecināts, ko jūsu pirmspensijas ienākumi būs, kā jūs varat iespējams veikt prognozes par to, ka summa, kas jums būs nepieciešams jūsu vecāko gadu laikā?
Vēl viena problēma: Ko darīt, ja jūs esat Saver?
Pirms mēs risinātu šo jautājumu, pieņemsim ieviest vēl vienu problēmu ar “aizstātu ienākumus” īkšķis. Šis padoms eņģes uz pieņēmumu, ka jūs pavadīt lielāko daļu no jūsu ienākumiem.
Galu galā, ja jūs parasti ietaupīt 10% līdz 15% no saviem ienākumiem, lai pensijas un, iespējams, vēl 10% līdz 15% no jūsu ienākumiem, citiem nav pensiju veidiem ietaupījumiem, tad saistība varētu būt, ka jūs pavada kaut kur ap 70% līdz 85% no jūsu ienākumiem.
Tas ir jēga, ar šo ļoti specifisko apstākļu kopumu, ka, ja jūs pavada lielāko daļu to, ko jūs darīt, un jums nav gaidīt jūsu izdevumu ieradumus mainīt nekāda pensionēšanās laikā, tad jums būs nepieciešams, lai radītu pietiekami daudz naudas, piemēram, ka viss paliks tā pati . Tas, šķiet, ir nestabils pieņēmums.
Tas ne vienmēr lieta, ka cilvēki pavada lielāko daļu to, ko viņi dara. Daži cilvēki tērē vairāk, nekā to, ko viņi nopelna, beidzot kredītkaršu parādu, bet citi tērē ievērojami mazāk par summu, kas viņiem nopelnīt.
Šis ir otrais, un, iespējams, vairāk pārliecinoši iemesli, kāpēc balstot savu pensiju prognozes no jūsu ienākumiem, nevis savus izdevumus, var nebūt labākais struktūra plānošanu.
Kāds ir risinājums?
Koncentrējieties uz izdevumiem, ne ienākumu
Es ieteiktu, ka jūs pamatot savu pensiju prognozes par jūsu līmeņa tērēt, nevis uz jūsu ienākumiem. Tas atrisina gan abu minēto problēmu jārisina.
Tagad ar šo tiek teica, tas ir arī taisnība, ka jūsu izdevumi pensionēšanās būs atšķirīgi nekā jūsu tēriņiem šodien. Pensijā Piemēram, jums var nebūt hipotēku maksājumu. Jūsu bērni var tikt izauguši un dzīvo savu, un jūs vairs nav nepieciešams tos atbalstīt. Izmaksas, kas saistītas ar savu darbu, piemēram, bērnu aprūpe, biznesa attire, un braukā izmaksas arī pagaist.
Tas ir teikt, jums var būt citas izmaksas, kas nav pašlaik ir šodien. Out-of-kabatas receptes un medicīnas izmaksas varētu būt lielākas bažas. Jūs arī varat izmantot ārpakalpojumus mājas saistītus uzdevumus, kas jums šobrīd darīt pats, piemēram, tīrīšanas notekcaurules, grābšana lapas vai šķūrēšana sniega, kad jūs savā 70. un 80..
Jūs varat arī izvēlēties ceļot vairāk, izmantojot savu aiziešanu pensijā, lai izpētītu vaļaspriekiem, ka jūs nevarēja turpināt savu darba gadu laikā.
Tas viss noved mūs pie otrā nesaprašana, kas ir, ka, kamēr ienākumi nav piemērots pamats, lai noteiktu, cik daudz naudas jums ir jūsu pensijas portfolio, izdevumi nav ideāls risinājums, vai nu. Tomēr tā vietā, labāku alternatīvu, izmaksas var būt labākais kritērijs par to, cik liels no portfeļa jums jācenšas izveidot.
Ja mēs pieņemam, ka daži no jūsu pašreizējās izmaksas samazināsies, bet citi būs augt, un mēs Ballpark šos divus būt mazgāt, tad tas ir diezgan pamatoti apgalvot, ka summa, kas jums šobrīd tērēt tagad varētu būt arī summa, kas tērēt jūsu pensijas gados.
Cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijā?
Tagad, kad esam konstatēts, ka, cik daudz naudas jūs tiešām ir nepieciešams, lai pensijā?
Lūk plašs noteikums īkšķis: reizināt savu pašreizējo gada izdevumus par 25, kas ir lielums jūsu portfelis būs jābūt pensijā, lai jūs varētu droši izņemt 4% no šīs portfeļa summu ik gadu dzīvot.
Piemēram, ja jūs šobrīd tērēt gadā $ 40,000, jums būs nepieciešams investīciju portfeli, kas ir 25 reizes lielāka izmēra, vai $ 1 miljonu sākumā jūsu pensijas. Tā ir pietiekami liela summa, piemēram, ka jūs varat izņemt 4% no šīs $ 1 miljonu portfeli savā pirmajā gadā pensionēšanās, un tas pats 4% inflāciju katru nākamo gadu, un uzturēt saprātīgu iespēja, ka jums nebūs pārdzīvotu savu naudu .
Tas var likties biedējošu, bet, ja jūs sākat uzkrājumus pensijai agrīnā vecumā, kā jau savā 20s, jūs varētu uzkrāt $ 1 miljonu portfeli pat alga tikai $ 30000 līdz $ 40,000.
Ko darīt, ja jūs Got vēlu sākt ar Saving?
Tomēr, ja Jums ir sākot vēlāk dzīvē, nav izmisums. Galvenais lieta, kas jums ir nepieciešams atcerēties, ka labākais veids, kā kompensēt kļūst vēlu sākums ir agresīvi veicināt jūsu kontiem.
Citiem vārdiem sakot, saglabāt vairāk un saglabāt grūtāk. Taktika, lai izvairītos, tomēr, ir palielināt savu risku iedarbību, kā veids, kā padarīt par zaudēto laiku. Vai nav pārāk piešķirt daļu no sava portfeļa krājumiem uz to, ka jums ir nepieciešams riskantākas investīcijas, lai kompensētu zaudēto desmitgadēm ietaupījumus.
Galu galā, risks darbojas abos virzienos, un, ja tas ir vērsties pret jums, jums nebūs tik daudz laika, lai atgūtu.
Meklējiet zemas maksas indeksu fondos un izplatīt savus ieguldījumus starp saprātīgu kombināciju akcijas un obligācijas. Saglabājiet turpinot to darīt regulāri caur pārējo savu darba karjeru ar mērķi ietaupīt 25 reizes jūsu pašreizējo izdevumu līmeni, ko dienā, jūs pensijā.
Izmantojiet pensionēšanās kalkulatorus, lai pārliecinātos, ka jūs esat uz pareizā ceļa, un nepievērš pārāk lielu uzmanību biedējošu virsrakstiem finanšu ziņas. Tu spēlē ilgtermiņa spēli, un kļūst nokļuvuši ikdienas turbulence tirgus būs tikai ierobežotu savu progresu.
Ja jūs uzkrājumus pensijai ar aizkavējušās sākuma, koncentrēties uz veidiem, ka jūs varat vai nu palielināt jūsu ienākumus vai samazināt jūsu izdevumus. Ja jūs varat, darīt abu apvienojums. Lūk, kā šīs stratēģijas var palīdzēt jums pārvarēt plaisu.
Pārdefinēt Kas Retirement līdzekļi
Šajās dienās, tas nav nekas neparasts dzirdēt par cilvēkiem, kuri ir “puse dodas pensijā” no darbaspēka, vai nu tāpēc, ka viņi nevar atļauties pilnīgi pensijā, vai arī tāpēc, ka viņi vēlas, lai saglabātu aizņemts.
Ja jums vēlu sākumu taupīšanas un ir nepieciešams, lai nopelnītu vairāk, lai atgūtu atšķirību starp to, kas jums nepieciešams, un to, kas jums ir, apsvērt dažas alternatīvas, pirms jums “oficiāli” pensijā.
Piemēram, ja tu mīli savu darbu, tas varētu jēgas palikt un izmantot darba devēja un saskaņošanas ieguldījumiem līdzās izlīdzinošās ieguldījumu jūsu 401 (k). Nemaz nerunājot, jūs saņemsiet, lai saglabātu savus citus labumus mazliet ilgāk.
Varbūt jums nav mīlēt savu darbu, bet tu mīli lauku jums strādāt. Vai ir iespējams strādāt nepilnu darba laiku, kā konsultants uz pāris gadiem, kamēr jūsu nauda turpina pieaugt?
Varbūt jūs nevēlaties pamest darbu pilnībā, bet vēlaties, lai sāktu otro karjeru kaut ko esat bijis kaislīgs par kādu laiku. Ja lietojat samaksas-cut ļauj būt uz pareizā ceļa, lai sasniegtu savu pensijas uzkrājumu vajadzības, uzsākt jaunu ceļojumā jaunā nozarē, kas vēl dažus gadus.
Pārdefinēt Dzīvesstils Pensijā
Varbūt jums nav iegūt vēlu sākt ar ietaupīt, bet nevarat rezerves papildu izmaiņas, lai izveidotu portfeli, kas atspoguļo jūsu pašreizējo izdevumu līmeni.
Ja nopelnīt papildus naudu, nav iespējama, tad jūs, iespējams, ir jauna, kāda veida dzīvesveida vēlaties dzīvot pensijā.
Piemēram, kad lielākā daļa cilvēku domā par pensionēšanos, viņi domā par nebeidzamu atpūtai, tropu ainavas, golfu vai kāršu spēles ar draugiem.
Tas nav tas, ko jūsu pensijas izskatās, lai gan. Ir daudz veidu, kā samazināt izmaksas un uzturēt interesantu dzīvesveidu pensionēšanās.
Tā vietā, lai tur māju jums šobrīd pieder, tas var padarīt jēga nolūkā samazināt un aiziet uz valsti bez ienākuma nodokli. Jūs varētu ņemt to soli tālāk un aiziet kaut kur ārzemēs, kas ir zemākas izmaksas-of-dzīves. Jūs pat varētu izlemt kļūt par klejotāju ceļotājs un pārdot jūsu mājās, nopirkt RV, un redzēt visas ASV var piedāvāt.
Ir daudz veidu, kā padarīt pensionēšanās darbu, jums ir nepieciešams, lai spēlēt ar numuriem, lai redzētu, kas ir iespējams, jums. Tātad, ja $ 1 miljonu portfelis nav jūsu nākotnē, saprast, kas ir, un pielāgot savu dzīvesveidu, pamatojoties uz to.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.