Katru gaidāmā pensionārs vēlas zināt, cik ilgi viņu nauda ilgs pensijā. Nākt klajā ar atbildi, jums ir nepieciešams, lai risinātu visus septiņus posteņiem šajā sarakstā.
Table of Contents
1. ienesīguma
Pirmā no septiņām posteņiem ir ienesīguma jums nopelnīt.
Peļņas norma jūs nopelnīt par uzkrājumiem un ieguldījumiem, būs liela ietekme uz cik ilgi jūsu nauda ilgst. Ir bijuši ilgu laiku, ja drošas investīcijas (piemēram, CD un valdības obligāciju) nopelnīti pienācīgas procentu likmi, un laika periodos (piemēram, šobrīd), kurās procentu likmes ir samērā zemas. Tas pats ar krājumiem. Ir bijuši desmitiem, ja krājumi sniedz izcilu atdevi, un gadu desmitiem, ja peļņa bija apmēram tāds pats kā tas, ko jūs saņemsiet, ja jūs būtu iestrēdzis ar drošiem ieguldījumiem. Nav iespējams zināt, tieši to, ko ienesīguma jūs nopelnīt savu naudu pensijā.
Balstoties panākumus jūsu plānu tikai vidējo peļņu, nav laba ideja. Vidējā nozīmē pusi laika tu būtu nopelnījis kaut ko zem vidējā.
Ko darīt: Pārbaudiet vēsturisko atdevi, apskatot gan labākajā gadījumā un vissliktākie rezultāti. Apmēram 20 gadu laika periodi izskatās lieliski; citi ne. Jums ir pārliecināties, jūsu plāns darbojas pat tad, ja jūs saņemsiet rezultātu, kas ir zem vidējā. Pēc tam jūs varat palaist scenārijus parādot jums dažādas iespējas, lai jūs zināt, kas, lai pielāgotu savu plānu (piemēram, izdevumu), ja pensijā vērā laika periodu, kas nodrošina zemākas par vidējām atdevi.
2. secība Returns
Kad jūs lietojat naudu no kontiem, secība atdevi, vai secībā, kādā izjust atdevi, jautājumiem. To sauc par secību risku. Piemēram, pieņemsim, ka pirmos 5 līdz 10 gadiem savas pensijas visiem saviem ieguldījumiem, jo labi, un tāpēc jums ne tikai ir summa, kas jums ir nepieciešams, lai izņemtu, bet papildus jūsu galvenais bilance aug. Šādā situācijā, jūsu izredzes pietrūkt naudas iet uz leju. No otras puses, ja jūsu investīcijas, ir slikti savu pirmo pāris gadu pensionēšanās, jums var būt nepieciešams iztērēt kādu no jūsu pamatsummas segšanai savas dzīves izmaksas. Tas būs grūtāk savus ieguldījumus, lai atgūtu tajā brīdī.
Ko darīt: Pārbaudi savu plānu pa daudziem iespējamiem iznākumiem. Ja rodas slikta secība atdevi sākumā pensionēšanās, plānot, lai padarītu lejupejošu korekciju jūsu tēriņiem un dzīvesveidu, lai pārliecinātos, ka jūsu nauda ilgst visu jūsu pensijas gadus.
3. Cik daudz jūs Izņemt
Tradicionālās pensiju plāni ir balstīti uz kaut ko sauc par atsaukumu līmenis. Piemēram, ja jums ir $ 100,000, un izņemt $ 5000 gadā, jūsu izņemšana likme ir pieci procenti. Daudz pētījumu ir darīts par to, ko sauc par ilgtspējīgu izņemšana likme; kas nozīmē, cik daudz jūs varat izņemt bez pietrūkt naudas pār savu dzīves. Dažādi pētījumi nodot šo numuru jebkur no apmēram trīs procentiem līdz aptuveni sešiem procentiem gadā, atkarībā no tā, kā jūsu nauda tiek ieguldīta, cikos horizonts vēlaties plānot (30 gadīgam 40 gadiem, piemēram), un to, kā (vai), jūs palielināt savu izņemšanas uz inflāciju.
Ko darīt: Izveidot plānu, kas aprēķina jūsu paredzamo atteikuma likmi ne tikai ar katru gadu, bet arī kā mēra pār visu jūsu pensionēšanās laika periodā. Atkarībā no tā, kad sāk Sociālā drošība un pensijas, var būt vairāki gadi, kur jums ir nepieciešams, lai izņemtu vairāk nekā citi. Tas ir OK, tik ilgi, kamēr tas darbojas, skatoties kontekstā vairāku gadu plānu.
4. Cik daudz jūs pavadīt – un, kad jūs tērēt
Viena no lielākajām pensionēšanās kļūdām, es redzu cilvēki dara, ir neprecīzi novērtējot to, ko viņi pavadīs pensijā. Cilvēki aizmirst, ka ik pēc pāris gadiem, tie var rasties mājas remonta izmaksas. Viņi aizmirst par nepieciešamību iegādāties jaunu automašīnu ik tik bieži. Viņi arī aizmirst likt lielas veselības aprūpes izdevumus savā budžetā.
Vēl viena kļūda cilvēki dara; tērēt vairāk, ja investīcijas darīt labi sākumā. Kad pensijā, ja investīcijas veic diezgan labi savus pirmos gadus pensionēšanās tas ir viegli pieņemt, tas nozīmē, ka jūs varat pavadīt ar lieko ieguvumus. Tas ne vienmēr strādā šādā veidā; liels atgriežas agri vajadzētu izvietot prom potenciāli subsidēt sliktas atdevi, kas var rasties vēlāk. Grunts līnija: ja jūs izņemt pārāk daudz, pārāk ātri tas var nozīmēt, ka 10 līdz 15 gadus nosaka ceļu jūsu pensiju plāns būs nepatikšanas.
Ko darīt: izveidot pensionēšanās budžetu un projekcija nākotnes ceļa jūsu kontiem sekos. Tad kontrolēt savu pensijas situāciju, salīdzinot ar jūsu projekciju. Ja jūsu plāns liecina, ka jums ir pārpalikums, tikai tad jūs varat tērēt nedaudz vairāk.
5. Inflācija
Nav šaubu par to, sīkumi maksā vairāk, nekā tā bija pirms divdesmit gadiem. Inflācija ir reāla. Bet cik daudz ietekmē tas ir, cik ilgi jūsu nauda ilgst pensijā? Varbūt nav tik liels no ietekmes, kā jūs varētu domāt. Pētījumi rāda, kā cilvēkiem sasniegt viņu vēlāk pensijas gadus (vecums 75 +), to izdevumi ir tendence palēnināt tādā veidā, ka kompensācijas pieaug cenas. Jo īpaši, izdevumi par ceļojumu, iepirkšanās un ēšanas out iet uz leju.
Ir pierādīts, ka inflācija būs mazāka ietekme uz mājsaimniecībām augstākiem ienākumiem, jo viņi tērē vairāk naudas par nepilsoņu essentials, un līdz ar to ir “ekstras”, kas var tikt dota pat ja inflācija apreibinātos.
Inflācija ir lielāka ietekme uz mājsaimniecībām ar zemākiem ienākumiem. Jums ir ēst, patērē enerģiju un iegādāties pirmās nepieciešamības preces. Ja cenas pieaugs par šiem posteņiem mājsaimniecības ar zemākiem ienākumiem nav citas lietas, kas to budžetu, tās var izgriezt. Viņiem ir jāatrod veids, lai segtu vajadzībām.
Ko darīt: Monitor izdevumu vajadzības un izņemšanas uz vienu gadu pēc bāzes gadu, un veikt korekcijas, ja nepieciešams. Ja Jums ir zemākas ienākumiem mājsaimniecības a, apsvērs iespēju investēt enerģijas efektīvu mājās, sākot dārzu un dzīvo kaut kur ar vieglu piekļuvi sabiedriskajam transportam.
6. Veselības aprūpes izdevumi
Veselības aprūpe pensijā nav bezmaksas. Medicare segs daļu no jūsu medicīniskos izdevumus – bet noteikti ne visi. Vidēji gaidīt Medicare, lai segtu aptuveni 50 procentus no veselību saistītus izdevumus, jums būs jāmaksā pensijas. Zemākas ienākumu pensionāri var sagaidīt tērēt gandrīz 30 procentus no savas dzīves izdevumu pensionēšanās par veselības aprūpes saistītiem jautājumiem.
Šie aprēķini ir no apskatot kopējiem veselības aprūpes saistīto izdevumu, kas ietver piemaksas par Medicare B daļā, Medigap politiku vai Medicare Advantage plānu, kā arī sadarbības maksā un ārstu apmeklējumiem, laboratorijas darbs, recepšu, un naudas iztiesāšanai, zobārstniecības un redzes aprūpe.
Ko darīt: Veikt laiks, lai novērtētu jūsu veselības aprūpes izmaksas aiziešanai pensijā. Tas ir labāk pieņemt tie būs liels, un ka jums būs pavadīt savu pilno atskaitāms katru gadu. Ja jums nav jāmaksā rēķina, tad jums ir brīvi, lai tērēt naudu par kaut ko citu. Plānošana šādā veidā atstāj jums telpa ekstras. Tas ir daudz labāk, nekā nāk klajā īss.
7. Cik ilgi Jūs dzīvojat
Vidēji jūs varat sagaidīt dzīvot jūsu vidū 80 gados. Bet atceries, neviens nav vidējā. Puse cilvēki dzīvo ilgāk nekā vidējais rādītājs; reizēm pat ilgāk. Tas ir labāk, lai izveidotu savu plānu, pieņemot, tu dzīvo ilgāk nekā vidējais rādītājs.
Ja jūs esat precējies, jums ir, lai ņemtu vērā iespējamo ilgmūžību kurš no jums vajadzētu dzīvo visilgāk, nevis skatoties uz lietām, it kā tu būtu viena. Ja jums ir vecuma starpība, jums ir jādomā par mūža ilgumu jaunāki par diviem no jums. Jo ilgāk jūsu pensijas naudu ir ilgs, jo vairāk uzmanīgs jums ir nepieciešams, lai būtu par to uzraudzību, lai pārliecinātos, ka jūs esat uz pareizā ceļa.
Ko darīt: Aprēķiniet dzīves ilgums un salikt kopā izdienas projekciju, kas ir gadu no gada laika skala ienākumiem un izdevumiem. Paplašināt šo laika grafiku, lai par 90 gadu vecumam.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.