Ja esat bijis pensijas uzkrājumu vairākus gadus, vienlaikus padziļinot savu karjeru un pārvietojas starp darbu, jums varētu būt virkne dažādu pensionēšanās kontiem sadalīts vairākās dažādiem uzņēmumiem.
Pārvaldīt visu šo kontu var iegūt mulsinoši. Jūs varētu sākt zaudēt izsekot, kur katrs konts, kuras jūs atbalstāt, un kā jūs ieguldīt katrā vienu.
Tas var būt arī neefektīva. Saglabājot vairākus plānus, var glabāt jūs ieguldīti augstākās izmaksu kopfondu, nekā ir pieejami citur, kā arī apgrūtinot gan īstenot vēlamo investīciju plānu un jālīdzsvaro laika gaitā, jo tirgi mainās, no kuriem visi var padarīt to grūtāk, lai jūs varētu sasniegt savus gala investīciju mērķus.
Konsolidējot savu pensiju kontus var atrisināt daudz šo problēmu, bet norādītas, kad konsolidēt un to, kā konsolidēt pareizo ceļu ne vienmēr ir viegli. Šī ziņa jums palīdzēs to noskaidrot.
Table of Contents
Pirms nokļūst lēmumu par to, vai, lai nostiprinātu savu pensiju kontu, tas ir noderīgi, lai saprastu, kas veido jūs pat ļāva konsolidēt pirmajā vietā.
Ir daudz dažādu veidu norakstīšanas kontiem, un jūs varat noklikšķināt šeit detalizētu diagrammu no IRS , kas parāda jums tieši tā, kāda veida kontu var apvienot. Bet ir divi tipiski, ka daudzi cilvēki bieži saskaras.
Pirmā kopīgā scenārijs ir, kam ir viens vai vairāki pensiju kontus no vecās devējiem, parasti ir 401 (k) s un / vai 403 (b) s. Jums ir vairākas iespējas, kad runa ir par šiem kontiem:
- Atstājiet tos, kur viņi ir.
- Roll vienu vai vairākus no tiem vairāk nekā par jūsu pašreizējo darba devēja 401 (k) vai 403 (b), ja vien tā akceptē ienākošo maiņtēliem.
- Roll vienu vai vairākas no tām pāri uz IRA ar investīciju sniedzējam pēc savas izvēles.
Otrs izplatīts scenārijs ir ir vairākas IRAS ar vai nu pašu sniedzēja vai dažādiem pakalpojumu sniedzējiem. Jums var būt atvērti tos dažādos laikos, vai arī jums var būt vairākas apgāšanās IRAS, kas tika atvērtas, lai pieņemtu maiņtēliem no vecās darba devēju plānu. Šī situācija arī iepazīstina jūs ar dažām iespējām:
- Atstājiet tos, kur viņi ir.
- Roll vienu vai vairākus no tiem vairāk nekā par jūsu pašreizējo darba devēja 401 (k) vai 403 (b), ja vien tā akceptē ienākošo maiņtēliem.
- Apvienot tos vienā IRA ar pašu pakalpojumu sniedzēju. Nozvejas ir tas, ka, ja jūs vēlaties darīt Roth pārveidi un maksāt ar to saistītos nodokļus, tradicionālo Iras jāapvieno tikai ar citiem tradicionāliem Iras un Roth Iras jāapvieno tikai ar citiem Roth IRAS.
Ideāls konsolidācija varētu atstāt jūs ar vienu līdz trim pensiju kontiem – kādu kombināciju: pensiju plāna ar savu pašreizējo darba devēju, tradicionālo IRA un Roth IRA.
Bet maksimālais konsolidācija ir ne vienmēr ir labākais ceļš. Dažreiz jums nāksies izdarīt izvēli starp konsolidāciju un optimizāciju. Kas mūs noved pie …
Pieci Faktori, kas Apsveriet Pirms konsolidēšana jūsu pensijas kontu
Konsolidēšana savu pensiju kontus mērķis parasti ir divējāds:
- Vienkāršošana: Samazinot skaitu norakstīšanas kontiem, jums ir vadīt, tas ir vieglāk sekot līdzi visam, un konsekventi īstenot vēlamo investīciju plānu.
- Optimizācija: konsolidējot savu naudu labākajās pensiju kontiem, kas pieejami, lai jūs, jūs varat palielināt naudas summu, kas ir ieguldīta labākajām investīciju iespējas, kas ir.
Nozvejas ir tas, ka šie divi mērķi ne vienmēr iet roku rokā. Dažreiz jūs varat apvienot visus jūsu pensijas kontiem uz vienu, kas piedāvā labākās investīciju iespējas un zemākās izmaksas, kas ir ieguvums visu ceļu apkārt. Bet dažreiz saglabājot piekļuvi labākajām investīciju iespējām būs nepieciešams saglabāt vairākus kontus atvērti, tādā gadījumā jums ir veikt dažas grūts izvēli.
Šeit ir galvenie faktori, jums vajadzētu apsvērt, kā jūs izlemt, vai konsolidēt savu pensiju kontus.
1. Ieguldījumu izvēle
Pirmkārt un galvenokārt, jums ir nepieciešams, lai varētu īstenot vēlamo investīciju plānu. Tātad, pirms nostiprinot, ir divi lieli jautājumi, jums ir nepieciešams uzdot:
- Kura norakstīšanas kontiem piedāvāt investīciju iespējas, kas atbilst jūsu plāns?
- Kurš pensiju konti piedāvāt šos investīciju iespējas ar viszemākajām izmaksām?
Viena no priekšrocībām rites veco devējs pensiju plānus IRA ir tas, ka jums ir pilnīga kontrole pār savu ieguldījumu iespējām, un tāpēc var izvēlēties augstas kvalitātes, zemu izmaksu līdzekļus.
Bet daži 401 (k) s piedāvājums vēl labāk un zemāku izmaksu kopfondu, nekā jūs varat saņemt no IRA, vai no jūsu pašreizējās darba devēja plānu, un tādā gadījumā jūs varētu būt labāk atstājot šo naudu, kur tā ir, nevis konsolidēt.
2. Citi maksas
Papildus izmaksas, kas saistītas ar atsevišķiem ieguldījumu iespējām, daži 401 (k) s, un Iras nāk ar administratīvās maksas un pārvaldības maksas, kas pievieno izmaksām jūsu ieguldījumu un vilkt uz leju jūsu ieguldījumu atdevi.
Ja jūs varat izvairīties no šīs nodevas, vai nu ritošā savu naudu ārā no vecā pensiju plānu vai pārbraucot uz jaunu IRA sniedzējs, jūs, iespējams uzlabot jūsu izredzes gūt panākumus.
3. Ērtības
Mazāk pensiju konti jums, jo vieglāk ir saglabāt savu vispārējo investīciju plānu uz ceļa. Dažos gadījumos tas var pat būt vērts maksāt nedaudz vairāk, lai būtu visu savu pensijas naudu vienā, viegli pārvaldīt kontu.
4. Backdoor Roth Tiesības
Ja jūsu ienākumi ir pārāk augsts , lai regulāri Roth IRA ieguldījumu, jūs varētu būt ieinteresēts, izmantojot “Backdoor Roth IRA” stratēģiju.
Nozvejas ar šo stratēģiju, ir, ka tas parasti ir nepieciešama, lai jūs nav nekādu naudu tradicionālā IRA, vismaz, ja jūs vēlaties, lai izvairītos no nodokļiem. Tātad, ja tas ir kaut kas jūs vēlaties darīt, jūs varētu vispirms ir nepieciešams, lai pārvietotu savu tradicionālo IRA naudu savā pašreizējā darba devēja plānu, vai vismaz novērst ritošā veco devēju plānu dzīvē tradicionālo IRA.
5. Kreditors aizsardzība
Ja jums ir daudz pensijas naudu iekrājuši, un vēlaties, lai pasargātu to no kreditoriem bankrota gadījumā, jums ir nepieciešams apsvērt dažādus aizsardzības līmeņus ar dažādu veidu norakstīšanas kontiem piedāvā.
401 (k) s, un citi darba devēju plāni piedāvāt neierobežotu kreditoru aizsardzību, bet līdz 1.283.025 $ ar Iras ir aizsargāta bankrota laikā, ar kādu variāciju no valsts uz valsti attiecībā uz vispārējās kreditoru aizsardzību.
Ja jums ir ievērojamas pensijas uzkrājumus, ierobežota aizsardzība varētu būt iemesls domāt divreiz pirms ritošā savu darba devēju plāns stājas IRA.
Konsolidējot Smart Way
Jautājums par to, vai, lai nostiprinātu savu pensiju kontus patiešām nāk uz leju, lai līdzsvarojot vienkāršību ar optimizāciju. Daudzos gadījumos apvienojot ļaus jums paveikt abus mērķus, tajā pašā laikā, bet citiem, iespējams, būs upurēt vienu atbalstīt otru.
Beigās, dienā, tur bieži vien ir vismaz daži no pensijas konta konsolidācijas, kas padara jūsu dzīvi vieglāku un liek vairāk par savu naudu uz labākiem investīciju līmenī. Tas ir, ka reti win-win, kas noteikti ir vērts izpētīt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.