Vidusskolā izlaidums sezona ir tikai par vairāk, tāpēc tagad ir laiks sākt domāt par nākamo lielo soli sava skolēna turpmāko – apmeklē koledžu. Līdz šim lielākā daļa absolventu ir izvēlējies koledžā, un ir dziļi pārņemts procesā dekoratīvo viņu kopmītnes istabā. Tas var šķist klasēm nesākas uz pāris mēnešiem, bet ir viena būtiska mācība, kas jāsedz vecākiem vasarā starp vidusskolu un koledžu laikā.

Šī mācība ir vērsta uz to, cik svarīgi ir pareizi studentu aizdevumu pārvaldībai.

Tas svarīgi, protams, varētu saglabāt savu skolēnu no briesmām pār-aizņēmumiem, traģēdiju pārtēriņu, un kļūmēm pārmērīgu parādu. Par mismanaging šos aizdevumus briesmas var redzēt augstas parāds slodze tiek ziņots plašsaziņas līdzekļos šodien un absolventu skaitu cīnās ar to ikmēneša maksājumiem svara. Lai izvairītos no šīm missteps jūsu bērna nākotnei, šeit ir daži galvenie punkti, kas ietver jūsu studentu aizdevumiem 101 mācību:

Federālās vai Private – tas padara starpību

Studentu kredīti nonāk visas formas un izmēriem, un tas var iegūt mulsinoši. Tas ir svarīgi, lai gan, lai ņemtu laiku, lai uzzinātu par savām iespējām, lai jūs izdarīt vislabāko izvēli jau no paša sākuma. Pirmais aizņēmumi ceļš ir caur federālā studentu aizdevumiem, jo ​​tie parasti ir labākas procentu likmes un maksājumu noteikumus. Ja jūs aizņemties maksimālo pieejamo summu studentu un mātes aizdevumu, jums būs nepieciešams, lai pētītu iespēju privāto studentu aizdevumiem.

Vienmēr pārliecinieties, ka rūpīgi izpētīt informāciju par maksājumu un tikai galā ar cienījamu aizdevēju.

Kļūstiet par gaišreģi Nākotnes

Noslaukiet ka kristāla bumbu darīt kādu raudzījās nākotnē. Izmantojiet absolvēšanas likmes un nodarbinātības statistiku no sava studenta koledžas prognozēt peļņas potenciāls pēc skolas beigšanas.

Koledžas grādu, iespējams, ļaus jūsu students realizēt sasist nākotnes ienākumus, bet nav likt pārmērīgu slodzi uz šī projekcija aizņemoties pārāk daudz tagad. Izmēģiniet ne aizņemties vairāk nekā gaidīts pirmā gada algas kopā, kā jūs vēlaties, lai saglabātu diapazonā atcelšanas 10% no gada algas desmit gadiem, lai veiktu maksājumus. Pēc tam varat izmantot pieejamos kalkulatori studentu aizdevumu maksājumu summām projekta ikmēneša maksājumus. Ja jūs projicēt peļņa $ 2000 mēnesī un studentu kredīta maksājumus 800 $ mēnesī, iespējams, ir dažas problēmas turēt līdzi maksājumus pēc tam, kad esat lietojis mājokli, transportu un citus izdevumus vērā. Vai tas, ko jūs varat apcirpt aizņēmuma summu tagad, vai redzēt, ja ir kāds veids, kā jūs varat kliegt savu nākotni nopelnīt potenciālo kamēr vēl skolā.

Temper Jūsu cerības ar realitāti

Kamēr karjeru mākslā var likties pievilcīgs, tas varētu nebūt ekonomiski atalgojot tiesības pie nūja. Daži grādi vienkārši nedod augstas nopelnīt darba vietas, un jūs varētu būt otrādi uz maksājumiem no paša sākuma, ja jums nav veikt skrupulozu kontrolēt, cik daudz jūs aizņemties.

Domājiet, balstoties uz rezultātiem

Lielākā daļa studentu apmeklēt koledžu, jo viņi vēlas apgūt iemaņas, kas saistītas ar labāku dzīvesveidu.

Bet tie, ar augstu parādsaistībām varētu aizkavēt pašus mērķus, viņi vēlējās, jo tie nav pietiekami daudz izmantojamo ienākumu. Aizņēmumu pārāk daudz studentu aizdevumiem vai tērētu šīs summas vieglprātīgi, var izraisīt kam aizkavēt mājas pirkuma, laulības, vai dibināt ģimeni, vai pat varētu izraisīt veikt darbu ārpus vēlamo laukā vienkārši, lai varētu samaksāt rēķinus .

Tātad, pieaug freshmen, students aizdevums klase ir sesija. Sēdēt ar saviem vecākiem vai finanšu konsultantu un uzzināt, cik vien iespējams, par realitāti naudas tagad, lai jums nav get blindsided vēlāk. Ja aprēķini neizskatās labi no sākuma, jums var būt nepieciešams domāt par alternatīviem risinājumiem, piemēram, mainot skolu, vai lielie uzņēmumi, ņemot par vairāk strādāt nepilnu darba laiku, vai arī dzīvo par stingrāku budžetu. Tas nav viegli, bet to var izdarīt, un pūles jūs nodot tagad būs labi tā vērts.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ar arvien pieaug cenas un kredītkaršu procentu likmes, vairāk patērētāji cenšas ierobežot savu parādu, kredītkartes aizverot. Bez nepieciešamību ierobežot parādu, ir daudzi citi iemesli kredītkartes konta slēgšanu, tai skaitā augstas procentu likmes, un bailes no identitātes zādzību.

Pirms slēgt kontu, uzziniet, kā šī darbība var ietekmēt jūsu kredīta score, un to, kas notiks ar kredīta vēsturi, kas saistīts ar slēgtu karti.

Iemesli Noslēguma kredītkarte

Ir daudz iemeslu, lai slēgšanas kredītkarti. Tālāk ir visbiežāk sastopamie iemesli

• Pārmērīga Spending: Kad cilvēki jūt, ka viņi tērē pārāk daudz naudas un nevar pretoties lure par kredītkarti, viņi slēgt kontu. (Ar maku plastmasa nav ievainots jūsu finanses.)
• Neaktīvais kartes: Kad kredītkartes vairs netiek izmantota, to īpašnieki parasti slēgt kontus.
• Aizsardzība pret Identity Theft: Ar pieaugumu identitātes zādzību pēdējos gados, daži cilvēki uzskata, ka, slēdzot kredītkarti, tie var samazināt iespēju, ka viņu identitāte tiek nozagts. (Vai nav upuris šo satraucošo noziegumu.)
• Augstas procentu likmes: Ļoti augsts kredītkaršu procentu likmes ir vēl viens iemesls, kāpēc cilvēki slēgt savus kontus. Paturiet prātā, ka, ja jūs vēl joprojām ir neapmaksāta atlikums kredītkarti ar augstu procentu likmi, aizverot karti neapturēs uzkrāšanos interesi par nesamaksāto atlikumu.
• Liels atlikums: Kā formā bojājumu kontroli, daži cilvēki nolemj slēgt kredītkarti, ja tie ir liels atlikums par to.

Iemesli Nav slēgšana kredītkarte

Neatkarīgi no iemesla, jums ir, lai slēgtu kredītkarti, ir svarīgi atzīmēt, ka ne visi kredītkartes būtu jāslēdz. Lūk, daži iemesli, kāpēc jūs varētu pārskatīt slēgšanas kredītkarti:

• Nenomaksāti Svari: Ja beidzat kredītkarti, kas ir kredīta atlikums, jūsu pieejams kredīta vai kredīta limits šīs kartes tiek samazināts līdz nullei, un izskatās, ka jūs esat izsmelts karti. Kad jūsu kredīta rādītājs tiek aprēķināts, parāda summa jums ir veido 30% no jūsu rezultātu. Ņemot izsmelts-out karti, vai pat karti, kas parādās tikai tad izsmelts, būs negatīva ietekme uz jūsu kredīta rezultātu.
• Tikai Kredīts Avots: ja jums nav citas kartes vai aizdevumiem, tā nav laba ideja, lai aizvērtu savu kredītkarti. Liela daļa no jūsu kredīta score ņem vērā dažādus kredīta jums pieder. Ja jums nav citu aizdevumu vai kredītu, tas parasti ir laba ideja, lai saglabātu tikai vienu, jums ir atvērts.
• Laba vēsture: Labs maksājumu vēsturi palīdz palielināt savu kredīta score, tādēļ, ja jums ir laba maksājumu vēsturi kartē, tad tā ir laba ideja atstāt šo karti atvērtas. Tas ir īpaši svarīgi, ja jums ir slikta vēsture ar citām kartēm vai kredīta formām.
• Long Credit History: Tas ir vēl viens svarīgs faktors, lai aprēķinātu savu kredīta rezultātu. Garāks kredītvēsturi var nozīmēt augstāku rezultātu, tādēļ, ja karte jautājums ir viens no jūsu vecākiem tiem, jūsu kredīta rezultāts var būt labāk, ja jūs atstāt konts atvērts.

Ietekme uz Jūsu Credit Score

Efekts slēgta kredītkartes kontā būs jūsu kredīta score ir atkarīgs no jūsu kredīta vēsturi un pašreizējo stāvokli jūsu bilance / ierobežojuma koeficientu.

Credit History

Ja jums ir labas vēsturi karti, karti slēdzot var ietekmēt jūsu kredīta rezultātu negatīvi. Fair Credit Reporting Act (FACTA) mandātus, ka negatīvā vēsture saglabājas līdz 7 gadiem vai 10 gadiem par bankrota. Tas nozīmē, ka, ja jūs slēgt kontu ar briesmīgu kredīta vēsturi, septiņos gados negatīvā informācija tiks izdzēsta.
Lai gan tas var šķist laba ideja slēgt sliktu kontu un gaidīt septiņus gadus par informāciju, kas tiks noņemta no jūsu kredīta ziņojumu, tā ir labāka ideja, lai strādātu pie pagrieziena, ka sliktu kontu par labu vienai maksājot parādus un padarot katru ikmēneša maksājuma laikā.

Balance / Limit attiecība

Jūsu atlikums / limits attiecība, vai kredīta izmantošanas koeficients, kas ir vienkārši jūsu kredītkartes bilanci dala ar jūsu kredīta limitu. Šī attiecība ir svarīgi, jo kreditori un aizdevēji, kuri apsver paplašināt papildu kredītu jums vai aizdot naudu, lai pārliecinātos, ka jums ir labi izmantojot kredīta jums šobrīd ir.

Cik daudz no jūsu kredīta limitu jūs, izmantojot, ir pamats 30% no jūsu kredīta rezultātu. Kā jūsu bilance / robežvērtības attiecību palielinās, jūsu kredīta rezultāts samazinās, jo jūs esat redzējuši kā lielāks risks overextending sevi finansiāli.

Izvērtējot Jūsu atlikums / limitu attiecību, kreditori un aizdevēji vēlas redzēt zemu līdzsvaru salīdzinājumā ar savu limitu. Piemēram, ja jums ir trīs atvērti kredītkartes ar kombinēto $ 6000 kredītlimitu un apvienota $ 2400 līdzsvaru, tad jums ir 40%, atlikums / limitu attiecību ($ 2400 / $ 6000). Ar turot atvērtus neaktīvu kredītkarti ar $ 1000 kredīta limitu un $ 0 bilanci, jūsu bilance / limits koeficients kļūst pievilcīgākas 34% ($ 2400 / $ 7000). Fico (NYSE: FIC), liecina, ka jūs saglabāt savu līdzsvaru / limitu attiecība tik zemas, cik iespējams.

Ko darīt?

Pirms izlemt slēgt kredītkarti, ieskatieties jūsu kredīta ziņojumu, un novērtēt, cik konta slēgšanu ietekmēs jūsu rezultātu. Saskaņā ar likumu jums ir tiesības uz vienu bezmaksas kredīta ziņojumu gadā no katra no trim kredītu ziņošanas biroji. Lai piekļūtu jūsu kredīta ziņojumu, apmeklējiet AnnualCreditReport.com. Iegūšana savu rezultātu ir izmaksas, bet, ja jūs pasūtīt savu rezultātu kopā ar savu bezmaksas gada kredīta ziņojumu, izmaksas bieži vien ir zemākas. Lai iegūtu vairāk informācijas par jūsu kredīta score, un citiem kredīta saistītiem jautājumiem, apmeklējiet myFICO.com.

Bottom Line

Atcerieties, ka neatkarīgi no jūsu iemesli slēgšanas kredītkarti šādu svarīgu iemeslu dēļ, kas jāņem vērā, lai uzturētu kartīte ir atvērta:

• Ja jums ir neaktīvs kredītkarti vai karti ar augstu bilanci, samazināt to uz augšu, nevis slēdzot to, lai vēsture paliek uz jūsu kredīta ziņojumu, bet jums nebūs uzkrāt vairāk maksu par to.
• Kaut kārdinājums slēgt kontu sliktā stāvoklī ir augsta, tā slēgšanas faktiski dara vairāk ļauna nekā laba. Tas ir labāk, lai nomaksātu šo kontu, nevis, lai to aizvērtu, jo konta slēgšanas samazinās jūsu kredīta score, palielinot savu bilanci / limitu attiecību.

Esi informēts par to darbībām, kas var ietekmēt jūsu kredīta score, un attiecīgi jārīkojas, un jūs būsiet daudz pievilcīgāku pieteikuma jauniem aizdevējiem un kreditoru Nākamreiz, kad ir nepieciešams aizņemties naudu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ir simtiem kredītkaršu izvietotas desmitiem kredītkaršu emitentiem. Pirmais solis, lai izvēloties kredītkarti ir pirmais izdomāt kredītkarti veidu. No kredītkaršu veidi uz tirgū svārstās no pamata vai “plain vaniļas” ar frills uz speciālu kartēm, kurās ir daudz perks un priekšrocībām.

1. Standarta vai “tradicionālām” Credit Cards

Standarta kredītkartes dažkārt dēvē par “tradicionālām” kredītkartes, jo tie piedāvā frills vai atlīdzības. Viņi arī salīdzinoši viegli saprast. Jūs varētu izvēlēties šāda veida kredītkarti, ja jūs vēlaties karti, kas nav sarežģīta, un jūs neesat ieinteresēts nopelnīt atlīdzības.

Standarta kredītkarte ļauj būt apgrozības bilanci līdz noteiktam kredīta limitu. Kredīts tiek izmantota, kad jūs veicat pirkumu un pieejamai atkal esat veicis maksājumu. Ar finanšu maksa tiek piemērota atlikumiem beigās katru mēnesi. Kredītkartes ir minimālo maksājumu, kas ir jāmaksā līdz noteiktam termiņam, lai izvairītos no vēlu maksājumu sodus.

2. Bilances Transfer Credit Cards

Kaut arī daudzi kredītkartes nāk ar spēju pārskaitīt atlikumus, līdzsvars nodošana kredītkarte ir viens, kas piedāvā zemu ievada kursa bilances pārskaitījumiem uz laiku. Ja vēlaties ietaupīt naudu par augstas procentu likmes līdzsvaru, līdzsvars nodošana ir labs veids, kā iet.

Bilances nodošanas piedāvājumu atšķiras reklāmas procentu likme – daži ir tik zema kā 0% – un ilgums reklāmas periodā. Jo zemāka reklāmas likmi un garāks reklāmas periodā, jo pievilcīgāka karte ir – bet jūs bieži vien ir labas kredītu, lai kvalificētos.

3. Atlīdzības Credit Cards

Tāpat kā norāda nosaukums, atlīdzības kartes ir tie, kas piedāvā atlīdzību par kredītkaršu pirkumiem.

Ir trīs galvenie veidi, lojalitātes karšu: Cashback, punktus un ceļošanu. Daži cilvēki dod elastību Cashback atlīdzības, bet citi, piemēram, vietās, kuras var saņemt skaidru naudu vai citas preces. Ceļojumu atlīdzības kārtis joprojām iecienījuši bieži ceļo, jo spēju nopelnīt bezmaksas lidojumu, viesnīcu pakalpojumus un citus ceļošanas perks.

4. Studentu kredītkartes

Studentu kredītkartes, kas īpaši paredzēti studentu saprotot, ka šie jaunieši bieži vien ir maz vai nav kredīta vēsturi. Pirmo reizi kredītkartes prasītājam būtu parasti ir vieglāk laiks iegūt apstiprinātas studentu kredītkarti nekā cita kredītkarti veida.

Studentu kredītkartes, var būt ar papildu perks, piemēram, atlīdzības vai zemu procentu likmi bilances pārskaitījumiem, bet tie nav svarīgākās funkcijas studentiem meklē savu pirmo kredītkarti. Studenti parasti ir jābūt uzņemti akreditētā četru gadu universitātes jāapstiprina par studentu kredītkarti.

5. Charge kartes

Maksājumu kartēm nav iepriekš noteiktu tēriņu limitu un atlikumi ir jāmaksā pilnā apmērā katra mēneša beigās. Charge kartes parasti nav finanšu maksu vai minimālo maksājumu, jo atlikums ir jāizmaksā pilnā apmērā. Novēloti maksājumi ir nodeva, maksas ierobežojumi, vai kartes atcelšanu atkarībā no jūsu kartes līgumu.

Jums parasti ir nepieciešams, lai ir labas kredītvēstures pretendēt uz maksājumu kartes.

6. hipotekārā kredīta kartes

Secured kredītkartes ir iespēja cilvēkiem, kuriem nav kredītvēstures vai kuri ir bojāti kredītu. Nodrošinātie kartēm ir nepieciešama drošības depozītu jānovieto uz kartes. Kredīta limits par hipotekārā kredīta karti, parasti ir vienāds ar depozītu uz kartes, bet tas varētu būt dažos gadījumos. Jūs vēl plānots veikt ikmēneša maksājumus par savu drošu kredītkartes bilanci. Pārbaudiet pārskatus par vislabāk nodrošinātas kredītkartes.

7. Augsta riska Credit Cards

Subprime kredītkartes ir viens no sliktākajiem kredītkaršu produktus. Šīs kredītkartes tiek vērsta pret pieteikuma iesniedzējiem, kuriem ir slikta kredītu vēsture, un parasti ir augstas procentu likmes un nodevas. Kamēr apstiprinājums bieži ātri, pat tiem, kam ir slikta kredītu, termini bieži vien ir neskaidri. Federālā valdība ir noteikumi par maksu apjomu subprime kredītu izsniedzēji var iekasēt, bet karšu izdevēji bieži meklēt nepilnības un veidus, svārki šos noteikumus.

Neskatoties uz nepievilcīgu subprime kredītkartes, daži patērētāji turpina piemērot kartēm, jo ​​viņi nevar saņemt kredītu citur.

8. Priekšapmaksas kartes

Priekšapmaksas kartes pieprasīt kartes īpašnieku ielādēt naudu uz kartes, pirms var izmantot karti. Pirkumi tiek atsaukts no kartes bilanci. Tēriņu limits netiek atjaunots, līdz vairāk naudas tiek iekrauti karti.

Priekšapmaksas kartēm nav finanšu izmaksas vai minimālos maksājumus, jo atlikums tiek atsaukts no depozīta. Šīs kartes ir faktiski nav kredītkartes, un tie nav tieši jums palīdzēt atjaunot jūsu kredīta rezultātu. Priekšapmaksas kartes ir līdzīgas debetkartes, bet nav saistīta ar norēķinu kontu.

9. Ierobežotas Mērķis kartes

Ierobežoti mērķis kredītkartes var izmantot noteiktās vietās tikai. Ierobežotiem mērķiem kartes tiek izmantotas, piemēram, kredītkartes ar minimālo maksājumu un finanšu maksas. Veikalu kredītkartes un gāzes kredītkartes piemēri ierobežotu mērķis kredītkartes.

10. Business Credit Cards

Biznesa kredītkartes ir īpaši paredzētas izmantošanai uzņēmējdarbībā. Tie nodrošina uzņēmumu īpašniekiem ar vieglu metodi, saglabājot biznesa un personīgo darījumu atsevišķi. Ir standarta biznesa kredītkartes un maksājumu kartes pieejama.

Jūsu personīgā kredīta vēsture tiek izmantota pat biznesa kredītkarti – kredītkartes izsniedzējs vēl nepieciešams rīkot individuālu atbildību par kredītkartes bilanci.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ja jums ir hipotēku uz jūsu mājās, jūs esat droši vien prātoju, vai būtu vērts maksāt to uz leju pirms noteiktā termiņa. Un, ja tā, tad jūs neesat viens. Debates par to, vai priekšapmaksu savu hipotekāro ir turpinājusies personīgajā finanšu pasaulē kādu laiku tagad, un tas nav dodas prom jebkurā laikā drīz.

Labā ziņa ir tā, ka ir ievērojamas priekšrocības un trūkumi, kas nāk nokalst nu stratēģiju. Tur ir arī psiholoģiska komponents, lai uzskatītu, ka varētu veikt vai nu izvēlēties labu vienu, atkarībā no apstākļiem.

Ja jūs priekšapmaksu savu hipotēku? Apsveriet matemātiku un iespējamos ieguvumus, pirms jums izlemt.

Atmaksāties jūsu hipotekārā vai Invest? Math saka …

Kad runa ir par to, vai priekšapmaksu jūsu hipotēku, ir daži cilvēki, kas būs tikai arfa par finansiālajām sekām šo lēmumu. No vienas puses, no vienādojuma, jūs esat ieguvuši speciālisti, kuri saka, jums nevajadzētu priekšapmaksu savu hipotēku , ja jums ir bloķēta ar zemu procentu likmi. To argumentācija: Jums būtu labāk ieguldīt savu naudu akciju tirgū, kurā pamatoti diversificētu akciju portfeli var sagaidīt, lai nopelnītu vismaz 7%, vidēji gaitā desmit vai vairāk.

Citiem vārdiem sakot, jūs nevēlaties, lai samaksāt noteikto hipotēku 4% GPL, ja jūs varat nopelnīt lielāku peļņu, ieguldot akcijās un obligācijās, izmantojot brokeru kontu vai mutuļošana savu pensiju iemaksas. Pievienojiet ar mājas hipotēku procentu atskaitījuma jūs varat veikt jūsu federālajiem nodokļiem, un viņi saka, jums būtu muļķīgi priekšapmaksu jūsu hipotēku un garām uz šiem perks.

Kad runa ir par cilvēkiem, kuri redz hipotekāro priekšapmaksas jautājumu melnā un baltā krāsā, jautājums ir tikai par matemātiku. Galu galā, kāpēc jūs priekšapmaksu aizdevumu 3% vai 4%, un zaudētāji par daļu no vērtīgu nodokļa atskaitījumu, ja jūs varētu ieguldīt šo naudu, nevis un nopelnīt ievērojami vairāk?

Bet Tur ir emocionālā puse uz priekšapmaksu atjaunot ķīlas, pārāk

Tomēr, ir daudz cilvēku, kas ignorē matemātiku un veidot uz priekšu ar saviem hipotekārā priekšapmaksas plāniem. Mani vecāki samazinājās squarely šajā kategorijā. Tā vietā, lai, ņemot vērā standarta 30 gadus, lai nomaksātu savu hipotēku, viņi to samaksājis mazāk nekā 20 gadus.

Uzdot tos, ja tie rūp nodokļu atskaitījuma viņi palaida garām, un viņi, iespējams apskatīt vēlaties traks cilvēks. Kāpēc? Tā kā lēmums par priekšapmaksas nekad nebija par matemātiku uz tiem; tas bija par savu finansiālo brīvību. Un math malā, viņi nekad nav nožēlojis savu lēmumu, lai nomaksātu savas mājas un kļūt pilnīgi bez parādiem.

Un daudzi cilvēki vienojas ar šo noskaņojumu. Dažiem cilvēkiem, piemēram, maniem vecākiem, tas viss vārīties uz leju, lai to, ka viņi vienkārši nepatīk parādu. Tas ir tik vienkārši, kā to.

Es esmu arī pēc viņu pēdās. Mēs izņēma 15 gadu hipotēku pirms četriem gadiem, un es esam strādājuši cītīgi maksāt tā off kopš. Mēs dzīvojam mūsu mūžīgi mājās, galu galā, bet tas nenozīmē, ka es gribu maksāt to off uz visiem laikiem. Tā kā šīs rakstīšanas, man ir viens maksājums, lai par manu hipotēku, pirms mēs būsim pilnīgi bez parādiem. Ar laiku jūs izlasīt šo, man būs sasniedzis savu mērķi. Uzdot man gadu no tagad, ja es nožēloju to, un es garantija jums, ka es saku “nē”.

Tomēr, citi dod dziļāku analīzi. Vai jūs esat math persona vai kāds, kurš vienkārši necieš parādu, ir arī citas priekšrocības un trūkumi, kas jāņem vērā, kā labi.

Analizējot plusi un mīnusi

Pirmais ir mājas hipotekāro procentu atskaitīšana daudzi cilvēki apgalvo, lai tad, kad viņi iesniegt savus nodokļus. Paturot to prātā, pieņemsim apskatīt to, ko mājas hipotekāro procentu atskaitīšana īsti nozīmē.

Vieglākais veids, lai noskaidrotu savu mājas hipotēku procentu atskaitījumu, ir paskatīties uz savu faktisko nodokļa likmi. Ka jūsu kopējais nodokļa likme ir 22%, piemēram,. Vidēji mājas hipotekāro procentu atskaitīšana samazina jūsu nodokļus par 22 $ par katru $ 100 jūs maksājat hipotekāro procentu.

Tas ir diezgan jauka perk, bet tur ir brīdinājums. Jūsu mājas hipotekāro procentu atskaitīšana ir derīga tikai par summu, jums atskaitīšanas pārsniedz standarta atskaitījumu, kas ir pieejams, lai nodokļu maksātājiem, kas nav uzskaitīt pēc punktiem viņu atdevi. Sākot ar 2018, standartnovirze atskaitīšana ir $ 24.000 par precētiem pāriem un $ 12000 personām. Arī jaunā nodokļu reformas likumprojekts nodots šogad uzlika $ 750,000 vāciņu uz hipotēkas procentu atskaitīšanas, kas nozīmē, jūs varat tikai atskaitīt procentus par mājas aizdevumu summa ir mazāka par šo vāciņu.

Tātad, ko tas nozīmē? Sākot no 2018. gada, augstāka standarta samazinājumu nozīmē mazāk un mazāk cilvēku būs uzskaitīt pēc punktiem savus nodokļus. Un, ja jums nav uzskaitīt pēc punktiem jūsu nodokļus, jūsu mājas hipotekāro procentu atskaitīšana ir vērts neko. Un pat tad, ja jūs darāt, tas ir tikai vērts, ko tas palīdz jums ietaupīt vairāk nekā standarta atskaitījumu, ka ikviens var veikt. Daudzos gadījumos tas krasi samazina vērtību mājas hipotēku procentu atskaitījumu līdz vietai, kur tas ir tikko vērts padomāt.

Bet ko par tiem zaudēja iegulda atdevi? Kad jūs lūgt cilvēkus, vai tie priekšapmaksu savu hipotēku un kāpēc, jūs atradīsiet daudz skeptiķiem, kuri palaida garām pie ideju veicot ilgtermiņa parāda labu ieguldot papildu dolāru akciju tirgū. Un, kad runa ir par to, kurš ir “nepareizi” vai “pa labi”, ir vairāki veidi, kā apskatīt to.

Tā kā akciju tirgus ir veikta arī vēsturiski, matemātika dod tiem, kas izvēlas turēt uz zemu procentu hipotēkām un ieguldīt savu papildus dolāru vietā.

Tomēr atšķirībā no akciju tirgus, kas nav garantēts, procentu jums ietaupīt ar priekšapmaksu jūsu hipotekārā ir “pārliecināts lieta.” Daudzi cilvēki ir laimīgi priekšapmaksu un banku papildu naudu viņi ietaupīt uz procentiem, pat tad, ja tas ir mazāk, nekā tie var būt nopelnījis, ieguldot papildu dolāru vietā.

Līdzsvarota pieeja,

Kā kāds, kurš mīl matemātiku , bet panicina parādu, es redzu abas jautājumā. Un tas ir iemesls, kāpēc mana ģimene ir veikusi līdzsvarotu pieeju. Mana stratēģija ir iesaistīti vienmēr maxing mūsu pensiju konti pirmām kārtām, un tad throwing dažas papildu simts dolāru hipotēku katru mēnesi. Protams, mūsu mājās ir gandrīz atmaksājies, bet tas ir tikai tāpēc, ka mēs esam ieguldījuši visi kopā, izsmelts mūsu pensiju kontiem, un izpildīja visus savus pārējos finansiālos mērķus.

Mēs varētu būt jāmaksā mūsu mājas off ātrāk, bet es negribēju, lai saglabātu mazāk pensiju, lai to izdarītu. Tātad, mums ir jāņem par “visu iepriekš minēto” pieeju un darīts lietas mūsu pašu laiku.

Beigās, dienā, tikai jūs varat izlemt, kā pieeja jūsu mājas hipotekāro parādu. Kad jūs ienīst parādu, jūs vēlaties, lai to aiz jums vienreiz un uz visiem, un tas ir saprotams. Bet tas ir arī saprotams, lai kāds, lai padarītu savu lēmumu, pamatojoties tikai uz skaitļiem. Galu galā, tas ir grūti strīdēties ar matemātiku.

Tātad, ja jūs priekšapmaksu savu hipotēku? Tā ir un vienmēr ir bijusi, ir atkarīgs no jums. Tikai pārliecinieties, ka jebkurš lēmums, jūs veicat, ir apzināts.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredītkartes var būt vērtīgi finanšu instrumenti, ja lieto atbildīgi, bet tas nenozīmē, ka tur nav nekļūdīga jāapzinās. Viens no lielākajiem ir kredītkaršu parādu – sekas jūs sejas, ja jūs iekasēt vairāk par savu karti, nekā jūs varat atļauties maksāt atpakaļ.

Tomēr ir arī citi nekļūdīga būt informēti par to, kad mēs izmantot kredītkartes – proti, dažādas maksas jūs varētu saņemt iestrēdzis maksājot. Ja jūsu mērķis ir izmantot kredītkartes, lai jūsu labā, lobīšana par papildus maksu – īpaši tiem, jūs varētu izvairīties – nedrīkst būt daļa no plāna, lai jūs vēlaties, lai saprastu šādas maksas un to, kā novērst vai mazināt tās .

# 1: Gada maksas

Gada maksa tiek iekasēta dažas kredītkartes, bet ne visi no tiem. Lielākā daļa karšu, kas atbild gada maksu darīt, jo tās sniedz sava veida papildu labumu (piemēram, ceļojumu atlīdzības), vai tāpēc, ka jūsu kredīta vēsturi norāda esat riskants aizņēmējs, un viņi vēlas, lai segtu savas bāzes.

Gada maksas var svārstīties no tik zemas, cik $ 39 gadā, līdz pat gadā 550 $ par top ceļojumu kredītkartēm. Šīs maksas var likties nevajadzīga – it īpaši, ja daudzi no labākajiem naudas atpakaļ atlīdzības kartēm nav iekasēt gada maksu -, bet ir noteikti gadījumi, kad maksā gada maksu, var būt tā vērts.

Ja jums ir jāmaksā gada maksa, lai saņemtu kredītkarti, lai jūs varētu veidot kredītu pirmo reizi, piemēram, maksājot nodevu, varētu būt vērts vēlāk. Un maksāt lielu maksu par ceļojumu kredītkarti, var būt arī tā vērts, kad karte ir ieguvumi ir ievērojami vērtīgāki nekā maksa pati, vai arī, ja karte piedāvā perks vai atlīdzību jūs nevarētu nopelnīt citādi.

# 2: Procentu maksājumi

Mēs visi zinām, ka kredītkaršu parādu, var būt dārgi, un lielākā daļa šo izmaksu tiek mērīta kredītkaršu procentu maksājumiem.

Ikreiz, kad jūs veikt līdzsvaru jūsu kredītkarti, no viena mēneša uz nākamo, kredīta izsniedzējs maksa interesi par savu bilanci. Kredītkarte uzkrājušies procenti katru dienu, un procentus iekasē kredītkartes var collu pret 25% GPL – pat tad, ja jums ir labas kredītu. Tas nozīmē, ka, ja tas aizņem jums gadu, lai nomaksātu $ 1,000 pirkumu, jūs varētu tiešām beigties maksāt vairāk kā $ 1133 par objektu, par 133 $ “maksa”.

Ja jūs izmantojat kredītkartes, jūsu labākais bet ir atmaksāties savu bilanci pilnībā katru mēnesi, lai izvairītos interesi vispār. Vismaz, pierakstīties zemu procentu kredītkarti, lai jūs varētu samazināt procentu maksājumus, ja jūs nevarat atļauties apmaksāt atlikumu pilnā apmērā.

# 3: Bilance pārveduma maksas

Runājot par uzskaites līdzsvaru, daudzi cilvēki izvēlas nodot savas neparocīgi, augstas procentu kredītkaršu parādu, izmantojot līdzsvaru nodošana kredītkartes, lai ietaupītu naudu un nomaksātu parādu ātrāk. Šīs kartes parasti piedāvā 0% GPL jebkurā no sešiem līdz 21 mēnešiem, padarot to vieglāk karšu īpašniekiem, lai nomaksātu parādu – jo katrs dolāru viņi maksā iet uz pamatsummas atlikuma šīs reklāmas periodā.

Kaut arī šīs kartes var būt ļoti noderīgi, ja runa ir par maksājumu parādus, ir svarīgi atzīmēt, ka daudzi maksu 3% bilances nodošanas līdz 5% no nodoto bilanci. Ko tas nozīmē, jums var nākties maksāt $ 30 līdz $ 50 par katriem tūkstoš dolāru parādu, jūs nodot tālāk bilances nodošanas karti.

Kaut arī šīs maksas var būt tā vērts, jo jums nebūs jāmaksā procenti, bet – pieņemot, ka jūs varat maksāt off visu atlikumu 0% APR ievada periodā, ka 3% maksa ir vēlams 25% GPL – tas ir svarīgi, lai nosver plusi un mīnusi maksājot bilances nodošanas maksu.

Tāpat jāpatur prātā, ka daži kartēm nav iekasēt bilances pārskaitījuma maksas. Pārliecinieties, lai salīdzinātu bilances pārskaitīšanas kartes, lai atrastu pareizo variantu jūsu vajadzībām.

# 4: naudas avansa maksas

Lielākā daļa kredītkartes ļauj jums aizņemties pret jūsu kartes kredīta limita un saņemt naudu. Šī darbība tiek saukta par avansu, un tas var likties diezgan ērti, ja jūs nezināt, kas iesaistīti maksas.

Par starteri, lielākā daļa karšu iekasēt avansu maksa 2% līdz 5% no aizdevuma summas. Ne tikai tas, bet jums var būt jāmaksā maksas par bankomāta atklāti, kopā ar augstāku procentu likmi par naudas avansus, salīdzinot ar likmi, ko parasti maksā par pirkumiem. Pēdējais, bet ne vispār mazāk naudas avansus nenāk ar labvēlības periodu, kas nozīmē interesi sāks rasties no pirmās dienas pēc tam, kad jūs izņemt naudu.

Kaut arī avansu var palīdzēt jums piekļūt naudas ārkārtas situācijā, tas ir īpaši dārgs veids, kā iegūt naudu savās rokās. Jūs esat daudz labāk zīmējumu no ietaupījumiem, ja jums ir nepieciešams naudas, lai ārkārtas situācijā – un jūs varat būt pārliecināti, ka ārkārtas kas notiks kādā brīdī, lai sāktu veidot cik drīz vien iespējams ārkārtas fonds.

# 5: Ārvalstu darījumu maksas

Dažas kredītkartes iekasēt maksu par darījumiem ārvalsts katru reizi, kad lietojat savu karti ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm. Šie ārzemju darījumu maksas var svārstīties no 1% līdz 5% no katra pirkuma veicat.

Dažas kartes – it īpaši labāk ceļa kartes – nav iekasēt šo maksu vispār, tomēr. Tāpēc ir jēga iepirkties par jaunu kredītkarti, ka netiek iekasēts ārvalstu darījuma maksu, ja jūs plānojat doties uz ārzemēm.

# 6: Kavējuma maksas

Ja jūs maksājat jūsu kredītkartes rēķinu vēlu, jūs varat sagaidīt maksāt vēlu maksa papildus jūsu bilanci un jebkuru procentu maksājumiem, kas ir uzkrāti. Šīs maksas var atšķirties no kartes uz karti, tāpēc pārliecinieties, ka jūs zināt jūsu kredītkartes vēlu maksa, pirms jūs pierakstīties. Parasti kavējuma maksas ir no $ 25 līdz $ 39 diapazonā.

Protams, jūsu labākais bet, lai izvairītos no šīs nodevas ir maksāt savu rēķinu laikā katru mēnesi. (A vēlu maksājumu var maksāt jums citos veidos, arī, jo tas būs iespējams likt bedri jūsu kredītkartes.) Jūs varat apsvērt izveidot savu kontu, lai tā ir iekasēta automātiski caur banku, vai arī varat atzīmēt savu maksājumu izpildes datumu uz jūsu kalendārs katru mēnesi. Nu tā, pārliecinieties, ka jūs maksājat jūsu rēķinu laikā, lai izvairītos no šo pievienoto maksas.

# 7: Over-the-limita maksas

Kredītkartes nāk ar kredīta limitu, kas var mainīties atkarībā no jūsu kredīta score, un cik daudz atvērts kredīts jums jau ir. Tomēr tas nenozīmē, ka viņi noliedz pirkumiem virs šīs summas. Realitāte ir, daudzi kredītkartes ļaus jums saglabāt veicot pirkumus, un pēc tam iekasēt jums pār-the-ierobežojuma maksu.

Kā kartes, jūs varat maksāt pār-the-ierobežojuma maksa tik pirkumi netiek noraidīti reģistrā. Bet jums patiešām vajadzētu saglabāt savu bilanci arī zem jūsu kredīta limitu visu laiku nemaksāt šo maksu. (Kas ir vairāk, ja jūs izmantojat daudz pieejamā kredīta, tas sāp jūsu kredīta rezultātu.)

Ja jūs atmaksāties savu bilanci reliģiski katru mēnesi, bet joprojām atrast sev mutuļošana augšu pret jūsu kredīta limitu, tas varētu būt vērts uzdot savu kartes izsniedzēju kredīta limita palielināšanu.

Bet, ja jūs esat cilvēks, kas ir problēmas uzturas zem jūsu kredīta kartes limitu, jo jūs esat, kas līdzsvaru no mēneša uz mēnesi, jūs varat domāt ilgi un grūti par jūsu kredītkaršu izmantošanu, lai sāktu ar. Jums varētu būt izdevumu problēma, kas var atrisināt, izmantojot mēneša budžetu, bet jums var būt nepieciešams pārtraukt lietot kredītkartes kopā, bet, lai saglabātu savu parādu problēmu no kļūst sliktāks.

# 8: Atgriezās maksājums maksa

Iedomājieties, jūs maksājat savu kredītkartes rēķinu, bet jūsu čeku atgriezta nepietiek līdzekļu. Tādā gadījumā jūs varat sagaidīt maksāt atpakaļ maksājumu samaksu papildus ieinteresēt maksājumus un kavējuma naudas jūsu kredītkartes atlikumu, ja tas ir nokavēts.

Atgrieztās maksājumu maksas atšķiras ar karti, bet var izmaksāt līdz pat 35 $. Labākais veids, kā izvairīties no šīs nodevas ir pārliecināties, jums ir pietiekami daudz naudas savā kontā, pirms rakstīt čeku par jūsu kredītkartes rēķinu vai samaksāt savu rēķinu tiešsaistē.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uzņemt: Tava mīļākā lieta par savu jauno kredītkarti ir awesome atlīdzības tas notiek, lai nopelnītu jums. Un jūs vēlaties darīt visu iespējamo, lai palielinātu šīs atlīdzības. Nerds ir šeit, lai palīdzētu ar sešiem padomiem, lai nopelnītu vairāk jūdzes, punktus vai naudu atpakaļ uz savu jauno kredītkarti.

1. Hit nepieciešamo tēriņus, lai saņemtu savu pierakstīšanās bonusu

Pierakstīšanās bonuss ir papildus pieplūdumu no punktiem, jūdzēs vai naudu jūs saņemat pēc izdevumu noteiktu naudas summu no jūsu kredītkartes noteiktā laika periodā. Ne katrs kredītkartes ir pierakstīšanās bonusu, bet daudzi no konkurences atlīdzības kartēm. Protams, tas nav svarīgi, cik liels potenciāls pierakstīšanās bonuss ir, ja jums nav tērēt nepieciešamo summu, lai saņemtu to.

Tā ir laba ideja, pieteikties kredītkarti ar pierakstīšanās bonusu ar nepieciešams tērēt jūs varat hit neiedziļinoties parādu. Citiem vārdiem sakot, ja jums ir nepieciešams tērēt $ 3000 par trim mēnešiem, bet jums ir tikai līdzekļi, lai iekasētu un nomaksātu mēnesī 500 $, pierakstīšanās bonuss tiks vismaz daļēji noliedz finanšu izmaksas. Izvairieties veicot kredītkaršu parādu, ja vien absolūti nepieciešams, un saņemt kredītkarti ar nepieciešamo tēriņu, kas atbilst jūsu budžetu.

2. Pievienot autorizētu lietotāju, ja jūsu karte piedāvā papildu bonusu

Dažas kredītkartes piedāvāt papildu pierakstīšanās bonusu pievienot autorizētu lietotāju noteiktā laika periodā un kam viņam vai viņai veikt pirkumu. Ja jūsu jaunā karte piedāvā šo, un jums ir kāds esat apmierināts pievienojot kā autorizēts lietotājs, piemēram, partnera vai koledžas vecuma bērnu, tas ir lielisks veids, kā iegūt dažus papildu punktus.

Bet pirms jūs to izdarītu, jums ir nepieciešams, lai saprastu, kas autorizēts lietotājs. Šī persona varēs izmantot kredīta kontu, bet nav juridiski pienākums veikt maksājumus un nevar veikt izmaiņas. Autorizēts lietotājs var izņemt jebkurā laikā, bet jums ir nepieciešams uzdot izsniedzēju, ja šī noņemšana ietekmēs bonusu.

3. Izmantojiet bonuss centrs, iepērkoties internetā

Bonuss centrs ir iepirkšanās portāls, kas ļauj saņemt atlaides vai atlīdzības par jūsu tiešsaistes pirkumu, piemēram, Chase Ultimate Rewards vai Citi Bonusa nauda centrā. Lai to izmantotu, atveriet emitenta bonuss mall lapā un noklikšķiniet uz mazumtirgotājs pēc jūsu izvēles, pirms veicat pirkumu. Tad maksāt ar savu kredītkarti, lai gūtu papildu atlīdzības.

4. Atteikšanās stājas prēmiju atlīdzības kategorijas, ja piemērojams

Ja jūsu kredītkartē nav bonusa atlīdzības kategorijām, piemēram, atklāt it® Balance Transfer s un Chase Freedom® s 5% bonusus, jums ir izvēlēties ceturkšņa, lai izmantotu tos. Pretējā gadījumā jūs saņemsiet tikai standarta atlīdzības, kas ir parasti 1%.

5. Izmantojiet savu kredītkarti, lai visu, kas nav maksu

Daudzi no jūsu izdevumus var likt uz kredītkarti un atmaksājās pirms termiņa, lai iegūtu balvas. Put lietas, piemēram, gāzes, pārtikas preces, ceļa izdevumi, izklaides izdevumi, abonementi un komunālo pakalpojumu par jūsu kredītkarti. Tikai pārliecinieties, lai maksāt to off katru mēnesi.

Citi izdevumi, piemēram, jūsu īre vai ceturkšņa nodokļu maksājumiem, var izraisīt maksu, ja maksas tos jūsu kredītkartes. Maksāt tos ar čeku vai bankas projektu, lai nerastos maksu, kas var būt ievērojami vairāk, nekā jebkādas atlīdzības jūs nopelnīt.

6. Pāris up kārtis

Dažas kredītkartes strādā labi kopā, lai palielinātu savu atalgojumu. Piemēram, ja jums ir Chase Freedom® un Chase Sapphire Preferred® karšu kartes, jūs varat izmantot no 5% bonusu kategorijām un Chase Ultimate Rewards vietni kombināciju izpirkšanu atlīdzības, lai palielinātu savus punktus. Izmantojiet savu Chase Freedom® par pirkumiem ar 5% atlīdzības un nodot šos punktus, lai jūsu Chase Sapphire Preferred® Card izpirkt ar ātrumu 1,25 centi par punktu ceļojumiem uz Chase Ultimate Atlīdzības vietā. Vai, ja jūs esat kvalificēts pie ceļojumu Datorurķēšana, varat pārsūtīt šos punktus, lai biežlidojumu programmas, lai iegūtu labākus piedāvājumus.

Takeaway: Ja jūs vēlaties, lai nopelnītu lielu atlīdzību, jums jāatbilst nepieciešamo tēriņus, lai saņemtu no jūsu kredītkartes, ir reģistrēšanās bonusu un pievienot autorizētu lietotāju, ja tur ir papildus bonuss par to. Jums vajadzētu izmantot arī emitenta bonusa Mall, iepērkoties internetā, izvēlēties par prēmiju kategorijās, un izmantot jūsu kredītkarti, kad jūs varat bez maksas. Visbeidzot, uzlabotas kredītkaršu lietotājiem, varat saņemt papildina kartes, lai palielinātu atdevi nopelnot un izpirkšanu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pozitīvs kredīta vēsture ir daudz svarīgāka nekā jebkad agrāk. Jums ir nepieciešams, lai būtu labas kredītu, lai iegūtu hipotekāro kredītu, īrēt dzīvokli, nopirkt automašīnu, iegūt labu apdrošināšanas likmi, un dažreiz pat iegūt darbu. Vairāk uzņēmumiem būs iespējams veikt argumentu, ka viņiem ir nepieciešams, lai pārbaudītu jūsu kredīta vēsturi, pirms veic uzņēmējdarbību ar jums.

Ja jums ir slikta kredītu vai nav kredītu, jūsu mērķis ir neapšaubāmi veidot pozitīvu kredītvēsturi.

Tas nav burvju. Jūs nevarat pievienot tieši lietas, jūsu kredīta ziņojumu. Tā vietā, jums ir atkarīgs no jūsu kreditoriem un aizdevējiem sūtīt atjauninājumus kredītu biroji, pamatojoties uz jūsu konta vēsturi.

Ir trīs galvenās kredīta biroji: Equifax, Experian, un TransUnion. Kreditori jūs darīt darījumus ar drīkst ziņot tikai jūsu kredīta vēsturi, lai vienā no birojiem, pamatojoties uz to pašreizējās attiecības ar šo biroju. Biroji nav dalīties ar informāciju ar otru normālos apstākļos tāpēc tur ir iespēja kādu no saviem kontiem, var parādīties tikai uz vienu kredīta ziņojumu.

Kā pozitīvu kredīta vēsture ir veidots

Katru mēnesi, vai, lai jūsu kredīta izsniedzēji un aizdevēji nosūtīt atjauninājumu jūsu konta statusu. Viņi pateiks kredīta biroji jūsu pašreizējo bilanci, maksājumu vēsturi un citu informāciju par saviem kontiem. Man tas ir šī informācija, kas palīdz veidot pozitīvu kredītvēsturi, pieņemot, ka jūsu konta informācija ir pozitīva.

Tas nozīmē, ka maksājumi tiek veikti savlaicīgi un veselīgas kredītkaršu atlikumus.

Ir nepieciešams laiks, lai pievienotu pozitīvu informāciju uz jūsu kredīta ziņojumu tāpēc nav gaidīt, ka tas varētu notikt pa nakti vai pat pēc pāris nedēļām. Jūs varat palīdzēt šo procesu, ir pacietīgi un finansiāli atbildīgs.

Ko darīt, ja jums nav neviena konta?

Jums ir nepieciešams atvērt, aktīvs, pozitīvi kontus, lai veidotu pozitīvu kredītvēsturi.

Ja jums nav jau ir atvērt kontu, varat mēģināt pieteikties veidiem kredītkartes vai aizdevumi cilvēkiem, kam nav kredītu vai slikta kredītu, piemēram, hipotekārā kredīta karti vai mazumtirdzniecības veikala kredītkarti. Un, ja jūs nevarat saņemt apstiprināta savu, radinieks vai draugs var būt gatavi līdzfinansēšanai parakstīt jums vai veikt jums autorizētu lietotāju par vienu no savas kredītkartes.

Izmantojiet Kontu Right Way

Kamēr jūs mēģināt veidot pozitīvu kredītvēsturi, jūs vēlaties, lai izvairītos no lietas, kas būs ievainots jūsu kredītu. Tas ietver kavētiem maksājumiem, augstu kredīta limitu, un pārāk daudz kredītkaršu pieteikumus.

Sākt maza. Gaidīt, lai saņemtu tikai neliela kredīta ierobežojumi un aizdevumiem, sākumā, ti, mazāk nekā $ 1000. Kreditori un aizdevēji būs gatavi paplašināt lielāku kredītu, lai jūs, kad jūs esat pierādījuši, ka jūs varat būt atbildīgs ar mazliet. Nelietojiet pārāk daudz savu pieejamo kredītu un atmaksāt to, ko jūs aizņemties uz laiku katru mēnesi.

Konti, kas ir neprecīzi Ziņoja

Ja jūsu kredīta ziņojumu, ir negatīvie konti, kas būtu pozitīva, jūs varat izmantot kredīta ziņojumu apstrīdēšanas procesu, lai ir informācija laboto. Piemēram, jūsu kredīta ziņojumu var parādīt, ka jums bija vēlu maksājumu, kas esat pārliecināts, maksā par laiku.

Lai labotu kredīta ziņojumu kļūdas, jums ir nepieciešams, lai nosūtītu strīdu vēstuli kredītu biroji atsaucoties kļūdu un nodrošinot kopijas nekādu pierādījumu, kas rāda informācija ir patiešām nepareiza.

Birojs veiks izmeklēšanu un pārskatīt savas kredītkartes ziņojumu, ja izmeklēšana apstiprina jūsu prasību. Ja ne, jūs varat sekot līdzi strīdu tieši ar uzņēmumu, kas ziņoja par kļūdu.

Daži Bills nepalīdz jūsu kredīta

Ne visi rēķini jūs maksājat katru mēnesi saņemt ziņots kredītu biroji regulāri. Piemēram, jūsu mobilo telefonu, kabeļu un auto apdrošināšanas maksājumi nepalīdz veidot pozitīvu kredītvēsturi, pat tad, kad jūs maksājat laikā. Tomēr, ja jūs noklusējuma šiem maksājumiem (kļūstot vairākus mēnešus likumpārkāpumu), novēlotie maksājumi var tikt pievienots jūsu kredīta ziņojumu un ievainots jūsu panākumus, lai veidotu labu kredīta rezultātu.

Uzmanies kredīta remonta krāpšanu un triki par uzlabot savu kredīta rezultātu. Kredītu remonta uzņēmumiem nav nekādu privilēģiju ar savu kredītvēsturi, ka jums nav arī ir.

Building pozitīvu kredītvēsturi nav tik grūti, kā šķiet. Atvērt kontu un samaksāt rēķinu laikā katru mēnesi, un jūs veidot pozitīvu kredītvēsturi. Piešķiriet kādu laiku, un, ar laiku, jūs varēsiet atļauties lielākus kredītkaršu limiti un aizdevumiem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Parāda sniega pika, kas populārs ar Dave Ramsey, ir metode, kas ļauj samazināt parādu, risinot nelielu atlikumus pirmās. Getting no parādiem, ir viena no lielākajām finanšu mērķiem daudziem cilvēkiem.

Iespējams visbīstamākais finanšu apdraudējums saskaras patērētāji šodien parādu. Par parādu krīze ir kļuvusi tik nozīmīgi, ka vidusmēra ASV ģimene veic apmēram $ 8000 kredītkartes parādu atsevišķi, un aptuveni 43% no amerikāņu tērē vairāk, nekā viņi nopelna katru gadu. Tas nav triviāla statistika. Apgrozības parāda, ka tik daudzi patērētāji tiek nav beigu datumu, proti, lielākā daļa no mums, mūsu parāds būs mūžīgi.

Kā samaksāt parādus

Kaut arī daudzi patērētāji vēršas nedaudz riskantas risinājumiem, piemēram, konsolidācijas aizdevumus vai parādu norēķinu uzņēmumiem, koncepcija parāda vadības sauc par “parāds pikas” kļūst arvien populārāka. Šī ir vieta, kur mazāki atlikumi ir atmaksājies, pirmkārt, kam seko lielākās atlikumiem. Izmantojot parādu sniega pikas, lai izkļūt no parādiem ir vairāk nekā tikai moderns vārdu, tas tiešām ir veids, lai samaksāt noteikto parādu sistemātiski, un tas ir motivējošais faktors uzcelta. Kā jūs maksājat leju mazāku parādu, jūs redzat panākumus, un tas motivē jums pieturēties pie plāna.

Kā parāda sniegapika darbi

Lūk, kā parāds pikas darbu; kā piemēru, pieņemsim, ka jums ir piecas pašreizējās parāda bilances, no kuriem viens ir $ 100, vēl kas ir $ 500, divi, kas ir $ 800 un viens milzenis ar pašreizējo bilanci 4000 $. Pirms sākt šo procesu, tas ir labākais, ja vispār iespējams, nokļuvuši un strāvas visiem ikmēneša maksājumiem. Šis process uzskaitot parādu augošā secībā, ir svarīgi, jo mēs redzēsim tikai brīdi. Tas ir arī kritiski svarīga nozīme ne pievienot jaunus parādus, kamēr mēs veikt šo procesu.

Soli pa solim process, lai izkļūt no parādiem ir sākt, maksājot tikai minimums par visiem parādiem, izņemot mazāko vienu. Mūsu Piemēram, pieņemsim, ka mazākais parāds, mūsu $ 100 līdzsvars, ir ikmēneša maksājumu 10 $. Tagad nāk cietā daļa, kas noteiktu, cik daudz naudas jūs varat atļauties, lai pievienotu ikmēneša maksājumu par mazāko atlikumu. Labākā izvēle būtu dubultot to, līdz $ 20 vai vairāk, ja iespējams. Taču jebkura summa, kas palīdzēs. Maksājot vairāk nekā minimālo strauji samazinās rēķinu.

Par mūsu mērķiem, pieņemsim, ka mēs maksājam dubultā, tāpēc ir papildus $ 10 dodas uz bilanci katru mēnesi.

Tas nozīmē, ka atlikums tas tiks izmaksāts ātrāk, iespējams, pēc sešiem mēnešiem vai mazāk, pat šajā zemā maksājumu. Lūk, kur skaistums parādu sniega pikas kicks un patiešām sāk palīdzēt kādam izkļūt no parādiem: ņemot maksājuma summu, kas šajā gadījumā, $ 20, kas tika novirzīta mazāko parādu, un piemērojot to otro mazāko parādu, mēs tagad samaksājot šo parādu ātrāk, kā arī.

Ja otro maksājumu, ar bilanci 500 $, bija minimālo maksājumu 50 $, tagad mēs maksājam papildus $ 20 mēnesī. Pieņemot, ka $ 10 maksājuma notiek tikai uz finanšu izmaksām, kas joprojām nozīmē 60 $ mēnesī, kas tieši attiecas uz parāda. Tas nozīmē, ka pat $ 500 atlikums tiks pilnībā atmaksājās aptuveni 8 mēnešus. Tāpēc tagad mēs esam atmaksājās divi no mūsu parādus tikai 14 mēnešus.

Lūk, kur sniega pikas uzņem apgriezienus. Mēs varam atkārtot šo procesu uz diviem $ 800 parādu. Going ar to pašu matemātiku, mēs izmantojam papildus $ 70 uz vienu no atlikumiem, tad otru, pirmais parāds tiek samaksāts sešiem mēnešiem, un tad otrs ir atmaksājies mazāk nekā četrus mēnešus, un mums tagad ir pavisam $ 205 katru mēnesi, ko var piemērot lielo $ 4000 līdzsvaru.

Tikai, lai padarītu šo vienkāršo, pieņemsim, ka maksājums par $ 4000 ir $ 200 mēnesī jau ar $ 100 pazūd uz visiem laikiem par finansēšanas izmaksas. Tātad mēs pievienot mūsu $ 205 ar minimālo maksājumu, kas notiek uz pamatsummu, un visa bilance 4000 $ joprojām var atmaksājās tikai nedaudz vairāk par gadu, pat ar augstu procentu likmi.

Tātad, pieņemsim Apkopojot to uz augšu. Mēs atmaksājās visus mūsu parādus, izņemot lielo vienu 24 mēnešus, un tad tas notika aptuveni gadu, lai nomaksātu pēdējo lielo rēķinu. Tas ir tikai trīs gadi kopā, lai nomaksātu vairāk nekā $ 6000 parādos darot neko vairāk, nekā maksāt minimumu par visiem parādiem, izņemot pievienojot $ 20 papildus par vismazāko sākumā. Kamēr trīs gadus nav instant noteikt, tas ir neticami īss, salīdzinot ar maksājumiem, kas burtiski mūžīgi, ja jūs vienkārši turpināt veikt minimālos maksājumus par visiem parādiem.

Bet jūs zināt, kas ir labākais daļa ir? Galu galā parāds tiek samaksāts off, jums pēkšņi ir gandrīz $ 600 papildus kabatā katru mēnesi! Tas var iet garu ceļu, lai izveidotu ārkārtas fondu, uzkrājumus pensijai, vai atlikti par koledžas izglītību.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jaunieši ar sapni homeownership arvien pamosties kaut ko citu: realitātei studentu kredītu krīzi.

Pētījums Federālo rezervju atklājās, ka katram 10 procentiem palielināt studentu aizdevumu parādu persona tur, tur ir viens, lai diviem procenta punktu kritums homeownership likmes pirmajos piecos gados pēc iziešanas skolu laikā. Un Federālo rezervju bankas New York noteica, ka līdz pat 35 procentiem no samazināšanās homeownership pieaugušo vidū 28 līdz 30, var chalked līdz studējošā kredīta parādu.

Daži var plecu paraustīšana off šo statistiku vai piedēvē nenoteiktību dzīves un savas karjeras ceļa gados uzreiz pēc koledžas. Bet fakts ir tāds, ka 83 procenti no cilvēkiem vecumā no 22 līdz 35, ar studējošā kredīta parādu, kas nav nopircis māju vainot to squarely uz saviem milzīgajiem kredītiem – ne to vecumu, nevis savu karjeru.

Federālo rezervju norāda, ka studentu parāds šajā valstī vairāk nekā divas reizes gaitā 10 gadu namīpašuma ievērojami samazinājās.

“Es domāju, ka students aizdevumi ir mūsu nākamais liels finanšu krīze, kā nācija,” sacīja Dženifera Beeston, viceprezidents hipotekārās kreditēšanas garantētām procentu likmes hipotēku. “Studentu kredīti ir lielākais jautājums es esmu šobrīd redzēt potenciālajās māju īpašniekiem. Daudzos gadījumos to studentu kredīta maksājumi ir tikpat daudz vai vairāk nekā hipotekāros maksājumus. “

Lai būtu godīgi, kam pieder mājas ar baltu žoga no priekšpuses – un notiekošo uzturēšanas izmaksas – nav ikviena sapnis. Bet tiem, kam šādas vēlmes, ikmēneša studējošā kredīta maksājumi ir izrādījušies triple whammy.

Parāda attiecība pret ienākumiem

Viens no galvenajiem pasākumiem aizdevēji uzskata, izskatot hipotekāro pieteikums ir indivīda kopējā parāda attiecība pret ienākumiem. Ar studentu kredīta maksājumi ēšanas plašu daļu no naudas aizņēmējiem jādzīvo par katru mēnesi, tas ir kļuvis arvien grūtāk iziet šo testu veiksmīgi.

“Tā kā dārga kā koledža ir kļuvusi, un ar tik lielu parādu, jo vidējais absolvents ir, tas ir grūti, lai pievienotu hipotēku saviem ikmēneša maksājumiem par dažu pirmo gadu laikā pēc tam, kad atrast savu karjeru,” teica Maiks Windle, pensionēšanās plānošanas speciālists C. Curtis Financial Group Plymouth, Mich. “lielākais iemesls, kāpēc studentu kredītus ietekmē mājas īpašumtiesības ir tās nodevu par parādu ienākumiem.”

Labā ziņa ir tā, ka arvien vairāk absolventi nolaišanās darbus tieši no koledžas, Windle teica. Tomēr tas joprojām aizņem lielāko daļu cilvēku, kamēr desmit gadus, lai nomaksātu savus studentu kredītus.

Beeston, kurš ir bijis hipotēkas aizdevēja vairāk nekā desmit gadus, saka pēdējos gados apjoms izglītības saistīto parādu viņas klientiem staigāt ar ir pieaugusi.

“Es pavadīt katru dienu, runājot ar cilvēkiem par savām finansēm. Pēdējo trīs gadu laikā esmu redzējis studējošo kredītus kļūst arvien vairāk jautājumu, “sacīja Bīstona. “Pirms desmit gadiem, $ 100,000 studentu aizdevumu parāds būtu bijis no normas. Tagad es to redzu katru dienu. “

“Es redzu cilvēkus liekot off pērkot mājās, jo to studentu aizdevumiem,” Bīstona turpināja. “Tas ir ne tikai ārsti un juristi saskaras ar šo parādu līmenis. Es redzu to pāri kuģa. “

Credit Score

Kaut federālo studentu aizdevumiem var piedāvāt dažus atvieglojumus laikos finanšu grūtības, piemēram, atlikšanu vai pacietības, privātie aizdevumi parasti nav. Un bieži vien, kad aizņēmēji nespēj savilkt galus kopā pēc koledžas, tie ļauj studentam kredīta maksājumu slaidu, atpaliekot mēnesi vai divus, vai nevērības kredītus pilnībā. Šis ir viens no sliktākajiem lietas darīt, ja jūs cer iegādāties mājokli tuvākajā nākotnē.

“Ja jūs noklusējuma jūsu studentu aizdevumiem, šis trāpījums jūsu kredīta score var sabojāt jūsu spēju iegādāties savu pirmo mājas uz laiku līdz septiņiem gadiem,” teica Windle.

Students aizdevumu noziedzības līmenis patlaban ir aptuveni 10 procenti.

Lai uzlabotu savu kredīta score parasti ir kaut kas prasa laiku, jūs varat arī izmēģināt nodrošinot hipotēku aizdevējiem paskaidrojuma vēstuli, sīki apstākļus, kas noveda pie tā, vai noticis.

Saglabāšana Down Maksājumu

Squirreling prom pirmā iemaksa par mājas ir trešais galvenais šķērslis tiem, apgrūtināt ar milzīgo studentu parāds saskaras. Ar lielu rieciens no jūsu ienākumiem iegūt notušētu pret studentu kredītu, ietaupot līdz standarta pirmā iemaksa – 20 procentus no pirkuma cenas – var kļūt par tāls sapnis, ņemot gadus, lai sasniegtu.

Šajā priekšā, Windle iesaka nesteidzas iegādāties mājokli, pirms jums ir pietiekami daudz naudas uzkrāts. Tas var būt daudz dārgākas. Bez 20 procentiem uz leju, jūs, iespējams, vajadzēs maksāt PMI – privātu hipotēkas apdrošināšanu, maksu, kas aizsargā aizdevēju, ja Jūs pārtraucat veikt maksājumus par aizdevumu. PMI maksa tiek pievienota jūsu ikmēneša hipotekāros maksājumus.

“Es saku saviem klientiem, nav jāsteidzas. Veikt laika, lai saglabātu up un uzkrāt 20 procentiem, tāpēc jums nav jāmaksā PMI, “ieteica Windle.

Tiem, kas meklē veidu, ap 20 procentiem, Windle liecina pētot Federālā Housing pārvalde (FHA) aizdevumu programmas, no kurām dažas sniedz hipotēkas tiem, kuriem ir mazāk kā 3,5% pirmajai iemaksai. Šīs pašas programmas bieži vien ir zemākas kredīta score prasības, kā zema kā 580 dažos gadījumos.

FHA piedāvā regulējamu fiksētas procentu likmes aizdevumiem, kas ļauj uz finansējumu līdz 96,5 procentiem no pirkuma, saglabājot slēgšanas izmaksas un avansa maksājumiem līdz minimumam.

Kas ir vairāk, aizdevēji Fannie Mae un Freddie Mac ir arī aktīvāk reaģēt uz problēmām, ar studentu aizdevumu īpašnieki saskaras, sacīja Riks Bechtel, viceprezidents un vadītājs, ASV hipotēku banku pie TD Bank.

“Tas nepieciešams, ir zināms pat šajos līmeņos,” teica Bechtel. “Tātad jūs redzēsiet visu veida programmām šodien, kas prasa trīs procentiem uz leju, vai vienu procentu leju. Un tie nav tikai programmas ienākumiem cilvēkiem ar zemu un mērenu. “

“Šīs programmas, kas pastāvēja līdz pēdējā gada vai diviem ļautu zemu leju maksājumu tikai tad, ja jums bija zema līdz vidēji ienākumi. Tas bija triks kaste daudziem pretendentiem, “Bechtel pievienots. “Bet tagad jūs esat meklē par vienu procentu vai trim procentiem uz leju, programmas, kas nav raksturīgi zema līdz vidēji ienākumu aizņēmējiem. Tur tagad ir programma visiem. “

Papildu darbības ir jāveic

Viens no visbiežāk gabaliem ieteikumu, finanšu eksperti piedāvātajiem refinansēt savu studentu aizdevumiem, ja homeownership ir jūsu to-do sarakstu.

Labs refinansēšanas programma var samazināt ikmēneša maksājumus, padarot tos vieglāk vadāmu un tādējādi atbrīvojot naudu likt uz citām lietām, piemēram, ietaupot līdz pat pirmā iemaksa vai samaksājot hipotēku. Federālās studentu kredīti piedāvā arī ienākumiem balstītu atmaksas plānu.

“Ir grūti noticēt, ka to cilvēku skaits, kuri vēl nav strādājuši savu ceļu uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu,” teica Bechtel.

Tikai daži cilvēki zina, ka, aprēķinot kandidāta parādu attiecība pret ienākumiem hipotēku aizdevēji tagad izmanto zemāku ienākumu orientētu studentu aizdevumu maksājuma summu. Tas ir skaidrs izbraukšanas no iepriekšējās politikas – un izdevīga vienu, ja jūs esat ieguvuši studentu parādu.

Bija laiks, kad, neatkarīgi no tā, ko faktiskā ikmēneša studējošā kredīta maksājums bija aizdevēji joprojām noteiks parāda un ienākumu attiecība, pamatojoties uz kopējo studentu parāda summa vidēji pār termiņa studējošā kredīta, Bechtel paskaidroja. Pāreja uz atzīstot zemāku ikmēneša maksājumu ienākumu pamatā ir liels win hipotēku pieteikumu.

Un viena pēdējā apsvērums, lai laimīgs pāris, kam ir kāds savā dzīvē, kas ir pietiekami dāsna, lai palīdzētu ar aizdevumu: Vai nav izniekotu iespēju.

“Ja jums ir ģimenes loceklis, kurš ir gatavs maksāt pie jūsu studentu aizdevumu, ņem tos līdzi to. Es bieži dzirdu: “Mani vecāki varētu maksāt viņiem off, bet es nevēlos viņiem ir,” teica Bīstona. “Ja kāds ir piedāvājums, tas ir tāpēc, ka viņi zina, kā negatīvus students aizdevumu parādu var būt.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Par parāda nēsājat apmērs ir 30 procenti no jūsu kredīta score, lai jūsu kredītkartes atlikumu, protams, ietekmē jūsu kredīta score. Ņemot lielas atlikumus var kaitēt jūsu kredīta score, jo tas paaugstina jūsu kredīta izmantošanu – attiecību jūsu kredītkartes atlikumu, lai jūsu kredīta limitu.

Daži cilvēki, tomēr ir bažas, ka nulles līdzsvaru var kaitēt to kredīta rādītājus. Tā nav taisnība – nulles atlikums netiks pazemināt jūsu kredīta score, ja tomēr, jums ir nulles bilance, jo jūs neesat bijis, izmantojot savu kredītkarti.

Šādā gadījumā kredīta izsniedzējs var pārtraukt sūtīt kredīta ziņojumu atjauninājumus šajā kontā, un var pat slēgt kredītkarti, kuras abas var ietekmēt jūsu kredīta rezultātu.

Nulles bilances un jūsu kredīta ziņojumu

Ņemot nulles atlikums jūsu kredītkarti, piemēram, tāpēc, ka jūs atmaksāties jūsu kredītkartes pilnā katru mēnesi, tas nenozīmē, ka nulles atlikums parādīsies uz jūsu kredīta ziņojumu – vai ka nulles atlikums tiks izmantots, lai aprēķinātu savu kredītu rezultāts. Lūk, kādēļ: jūsu kredītkartes informācija ir ziņots dažādos laikos visa mēneša garumā (parasti uz konta izraksta beigu datuma), un varētu ziņot dienā, kas jūsu kredītkartes atlikumu nav $ 0. Piemēram, ja jūs veicat pirkumu $ 100 par mēneša 5. datumam un maksāt to pilnībā gada 17. mēneša, bet jūsu kredīta ziņojums tika atjaunināts 12. mēneša, jūsu kredīta ziņojums neuzrāda $ 0 līdzsvaru .

Ja jūsu bilance vienmēr ir nulle, jūsu kredīta ziņojumu, iespējams, parādīs atlikums lielāks nekā tas, ko jūs pašlaik veic.

 Par laimi, kam nav nulles atlikums netiks kaitēt jūsu kredīta score, kamēr līdzsvars jums ir, tas nav pārāk augsta (virs 30 procentiem no kredīta limitu).

Getting Balance kuru vēlaties ziņot

Ja jūs esat piesakās uz lielu aizdevumu drīz, un vēlaties, lai uzlabotu jūsu izredzes tikt apstiprināts, samaksāt kredītkaršu atlikumus uz leju, un nav nekādas papildu pirkumus par pāris nedēļām.

Tādā veidā, jūs varat būt pārliecināts, ka zema (vai nulles) atlikums parādās uz jūsu kredīta ziņojumu, un tas ir atspoguļots jūsu kredīta rezultātu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.