Ja jums ir hipotēku uz jūsu mājās, jūs esat droši vien prātoju, vai būtu vērts maksāt to uz leju pirms noteiktā termiņa. Un, ja tā, tad jūs neesat viens. Debates par to, vai priekšapmaksu savu hipotekāro ir turpinājusies personīgajā finanšu pasaulē kādu laiku tagad, un tas nav dodas prom jebkurā laikā drīz.
Labā ziņa ir tā, ka ir ievērojamas priekšrocības un trūkumi, kas nāk nokalst nu stratēģiju. Tur ir arī psiholoģiska komponents, lai uzskatītu, ka varētu veikt vai nu izvēlēties labu vienu, atkarībā no apstākļiem.
Ja jūs priekšapmaksu savu hipotēku? Apsveriet matemātiku un iespējamos ieguvumus, pirms jums izlemt.
Table of Contents
Atmaksāties jūsu hipotekārā vai Invest? Math saka …
Kad runa ir par to, vai priekšapmaksu jūsu hipotēku, ir daži cilvēki, kas būs tikai arfa par finansiālajām sekām šo lēmumu. No vienas puses, no vienādojuma, jūs esat ieguvuši speciālisti, kuri saka, jums nevajadzētu priekšapmaksu savu hipotēku , ja jums ir bloķēta ar zemu procentu likmi. To argumentācija: Jums būtu labāk ieguldīt savu naudu akciju tirgū, kurā pamatoti diversificētu akciju portfeli var sagaidīt, lai nopelnītu vismaz 7%, vidēji gaitā desmit vai vairāk.
Citiem vārdiem sakot, jūs nevēlaties, lai samaksāt noteikto hipotēku 4% GPL, ja jūs varat nopelnīt lielāku peļņu, ieguldot akcijās un obligācijās, izmantojot brokeru kontu vai mutuļošana savu pensiju iemaksas. Pievienojiet ar mājas hipotēku procentu atskaitījuma jūs varat veikt jūsu federālajiem nodokļiem, un viņi saka, jums būtu muļķīgi priekšapmaksu jūsu hipotēku un garām uz šiem perks.
Kad runa ir par cilvēkiem, kuri redz hipotekāro priekšapmaksas jautājumu melnā un baltā krāsā, jautājums ir tikai par matemātiku. Galu galā, kāpēc jūs priekšapmaksu aizdevumu 3% vai 4%, un zaudētāji par daļu no vērtīgu nodokļa atskaitījumu, ja jūs varētu ieguldīt šo naudu, nevis un nopelnīt ievērojami vairāk?
Bet Tur ir emocionālā puse uz priekšapmaksu atjaunot ķīlas, pārāk
Tomēr, ir daudz cilvēku, kas ignorē matemātiku un veidot uz priekšu ar saviem hipotekārā priekšapmaksas plāniem. Mani vecāki samazinājās squarely šajā kategorijā. Tā vietā, lai, ņemot vērā standarta 30 gadus, lai nomaksātu savu hipotēku, viņi to samaksājis mazāk nekā 20 gadus.
Uzdot tos, ja tie rūp nodokļu atskaitījuma viņi palaida garām, un viņi, iespējams apskatīt vēlaties traks cilvēks. Kāpēc? Tā kā lēmums par priekšapmaksas nekad nebija par matemātiku uz tiem; tas bija par savu finansiālo brīvību. Un math malā, viņi nekad nav nožēlojis savu lēmumu, lai nomaksātu savas mājas un kļūt pilnīgi bez parādiem.
Un daudzi cilvēki vienojas ar šo noskaņojumu. Dažiem cilvēkiem, piemēram, maniem vecākiem, tas viss vārīties uz leju, lai to, ka viņi vienkārši nepatīk parādu. Tas ir tik vienkārši, kā to.
Es esmu arī pēc viņu pēdās. Mēs izņēma 15 gadu hipotēku pirms četriem gadiem, un es esam strādājuši cītīgi maksāt tā off kopš. Mēs dzīvojam mūsu mūžīgi mājās, galu galā, bet tas nenozīmē, ka es gribu maksāt to off uz visiem laikiem. Tā kā šīs rakstīšanas, man ir viens maksājums, lai par manu hipotēku, pirms mēs būsim pilnīgi bez parādiem. Ar laiku jūs izlasīt šo, man būs sasniedzis savu mērķi. Uzdot man gadu no tagad, ja es nožēloju to, un es garantija jums, ka es saku “nē”.
Tomēr, citi dod dziļāku analīzi. Vai jūs esat math persona vai kāds, kurš vienkārši necieš parādu, ir arī citas priekšrocības un trūkumi, kas jāņem vērā, kā labi.
Analizējot plusi un mīnusi
Pirmais ir mājas hipotekāro procentu atskaitīšana daudzi cilvēki apgalvo, lai tad, kad viņi iesniegt savus nodokļus. Paturot to prātā, pieņemsim apskatīt to, ko mājas hipotekāro procentu atskaitīšana īsti nozīmē.
Vieglākais veids, lai noskaidrotu savu mājas hipotēku procentu atskaitījumu, ir paskatīties uz savu faktisko nodokļa likmi. Ka jūsu kopējais nodokļa likme ir 22%, piemēram,. Vidēji mājas hipotekāro procentu atskaitīšana samazina jūsu nodokļus par 22 $ par katru $ 100 jūs maksājat hipotekāro procentu.
Tas ir diezgan jauka perk, bet tur ir brīdinājums. Jūsu mājas hipotekāro procentu atskaitīšana ir derīga tikai par summu, jums atskaitīšanas pārsniedz standarta atskaitījumu, kas ir pieejams, lai nodokļu maksātājiem, kas nav uzskaitīt pēc punktiem viņu atdevi. Sākot ar 2018, standartnovirze atskaitīšana ir $ 24.000 par precētiem pāriem un $ 12000 personām. Arī jaunā nodokļu reformas likumprojekts nodots šogad uzlika $ 750,000 vāciņu uz hipotēkas procentu atskaitīšanas, kas nozīmē, jūs varat tikai atskaitīt procentus par mājas aizdevumu summa ir mazāka par šo vāciņu.
Tātad, ko tas nozīmē? Sākot no 2018. gada, augstāka standarta samazinājumu nozīmē mazāk un mazāk cilvēku būs uzskaitīt pēc punktiem savus nodokļus. Un, ja jums nav uzskaitīt pēc punktiem jūsu nodokļus, jūsu mājas hipotekāro procentu atskaitīšana ir vērts neko. Un pat tad, ja jūs darāt, tas ir tikai vērts, ko tas palīdz jums ietaupīt vairāk nekā standarta atskaitījumu, ka ikviens var veikt. Daudzos gadījumos tas krasi samazina vērtību mājas hipotēku procentu atskaitījumu līdz vietai, kur tas ir tikko vērts padomāt.
Bet ko par tiem zaudēja iegulda atdevi? Kad jūs lūgt cilvēkus, vai tie priekšapmaksu savu hipotēku un kāpēc, jūs atradīsiet daudz skeptiķiem, kuri palaida garām pie ideju veicot ilgtermiņa parāda labu ieguldot papildu dolāru akciju tirgū. Un, kad runa ir par to, kurš ir “nepareizi” vai “pa labi”, ir vairāki veidi, kā apskatīt to.
Tā kā akciju tirgus ir veikta arī vēsturiski, matemātika dod tiem, kas izvēlas turēt uz zemu procentu hipotēkām un ieguldīt savu papildus dolāru vietā.
Tomēr atšķirībā no akciju tirgus, kas nav garantēts, procentu jums ietaupīt ar priekšapmaksu jūsu hipotekārā ir “pārliecināts lieta.” Daudzi cilvēki ir laimīgi priekšapmaksu un banku papildu naudu viņi ietaupīt uz procentiem, pat tad, ja tas ir mazāk, nekā tie var būt nopelnījis, ieguldot papildu dolāru vietā.
Līdzsvarota pieeja,
Kā kāds, kurš mīl matemātiku , bet panicina parādu, es redzu abas jautājumā. Un tas ir iemesls, kāpēc mana ģimene ir veikusi līdzsvarotu pieeju. Mana stratēģija ir iesaistīti vienmēr maxing mūsu pensiju konti pirmām kārtām, un tad throwing dažas papildu simts dolāru hipotēku katru mēnesi. Protams, mūsu mājās ir gandrīz atmaksājies, bet tas ir tikai tāpēc, ka mēs esam ieguldījuši visi kopā, izsmelts mūsu pensiju kontiem, un izpildīja visus savus pārējos finansiālos mērķus.
Mēs varētu būt jāmaksā mūsu mājas off ātrāk, bet es negribēju, lai saglabātu mazāk pensiju, lai to izdarītu. Tātad, mums ir jāņem par “visu iepriekš minēto” pieeju un darīts lietas mūsu pašu laiku.
Beigās, dienā, tikai jūs varat izlemt, kā pieeja jūsu mājas hipotekāro parādu. Kad jūs ienīst parādu, jūs vēlaties, lai to aiz jums vienreiz un uz visiem, un tas ir saprotams. Bet tas ir arī saprotams, lai kāds, lai padarītu savu lēmumu, pamatojoties tikai uz skaitļiem. Galu galā, tas ir grūti strīdēties ar matemātiku.
Tātad, ja jūs priekšapmaksu savu hipotēku? Tā ir un vienmēr ir bijusi, ir atkarīgs no jums. Tikai pārliecinieties, ka jebkurš lēmums, jūs veicat, ir apzināts.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.