Jaunieši ar sapni homeownership arvien pamosties kaut ko citu: realitātei studentu kredītu krīzi.
Pētījums Federālo rezervju atklājās, ka katram 10 procentiem palielināt studentu aizdevumu parādu persona tur, tur ir viens, lai diviem procenta punktu kritums homeownership likmes pirmajos piecos gados pēc iziešanas skolu laikā. Un Federālo rezervju bankas New York noteica, ka līdz pat 35 procentiem no samazināšanās homeownership pieaugušo vidū 28 līdz 30, var chalked līdz studējošā kredīta parādu.
Daži var plecu paraustīšana off šo statistiku vai piedēvē nenoteiktību dzīves un savas karjeras ceļa gados uzreiz pēc koledžas. Bet fakts ir tāds, ka 83 procenti no cilvēkiem vecumā no 22 līdz 35, ar studējošā kredīta parādu, kas nav nopircis māju vainot to squarely uz saviem milzīgajiem kredītiem – ne to vecumu, nevis savu karjeru.
Federālo rezervju norāda, ka studentu parāds šajā valstī vairāk nekā divas reizes gaitā 10 gadu namīpašuma ievērojami samazinājās.
“Es domāju, ka students aizdevumi ir mūsu nākamais liels finanšu krīze, kā nācija,” sacīja Dženifera Beeston, viceprezidents hipotekārās kreditēšanas garantētām procentu likmes hipotēku. “Studentu kredīti ir lielākais jautājums es esmu šobrīd redzēt potenciālajās māju īpašniekiem. Daudzos gadījumos to studentu kredīta maksājumi ir tikpat daudz vai vairāk nekā hipotekāros maksājumus. “
Lai būtu godīgi, kam pieder mājas ar baltu žoga no priekšpuses – un notiekošo uzturēšanas izmaksas – nav ikviena sapnis. Bet tiem, kam šādas vēlmes, ikmēneša studējošā kredīta maksājumi ir izrādījušies triple whammy.
Table of Contents
Parāda attiecība pret ienākumiem
Viens no galvenajiem pasākumiem aizdevēji uzskata, izskatot hipotekāro pieteikums ir indivīda kopējā parāda attiecība pret ienākumiem. Ar studentu kredīta maksājumi ēšanas plašu daļu no naudas aizņēmējiem jādzīvo par katru mēnesi, tas ir kļuvis arvien grūtāk iziet šo testu veiksmīgi.
“Tā kā dārga kā koledža ir kļuvusi, un ar tik lielu parādu, jo vidējais absolvents ir, tas ir grūti, lai pievienotu hipotēku saviem ikmēneša maksājumiem par dažu pirmo gadu laikā pēc tam, kad atrast savu karjeru,” teica Maiks Windle, pensionēšanās plānošanas speciālists C. Curtis Financial Group Plymouth, Mich. “lielākais iemesls, kāpēc studentu kredītus ietekmē mājas īpašumtiesības ir tās nodevu par parādu ienākumiem.”
Labā ziņa ir tā, ka arvien vairāk absolventi nolaišanās darbus tieši no koledžas, Windle teica. Tomēr tas joprojām aizņem lielāko daļu cilvēku, kamēr desmit gadus, lai nomaksātu savus studentu kredītus.
Beeston, kurš ir bijis hipotēkas aizdevēja vairāk nekā desmit gadus, saka pēdējos gados apjoms izglītības saistīto parādu viņas klientiem staigāt ar ir pieaugusi.
“Es pavadīt katru dienu, runājot ar cilvēkiem par savām finansēm. Pēdējo trīs gadu laikā esmu redzējis studējošo kredītus kļūst arvien vairāk jautājumu, “sacīja Bīstona. “Pirms desmit gadiem, $ 100,000 studentu aizdevumu parāds būtu bijis no normas. Tagad es to redzu katru dienu. “
“Es redzu cilvēkus liekot off pērkot mājās, jo to studentu aizdevumiem,” Bīstona turpināja. “Tas ir ne tikai ārsti un juristi saskaras ar šo parādu līmenis. Es redzu to pāri kuģa. “
Credit Score
Kaut federālo studentu aizdevumiem var piedāvāt dažus atvieglojumus laikos finanšu grūtības, piemēram, atlikšanu vai pacietības, privātie aizdevumi parasti nav. Un bieži vien, kad aizņēmēji nespēj savilkt galus kopā pēc koledžas, tie ļauj studentam kredīta maksājumu slaidu, atpaliekot mēnesi vai divus, vai nevērības kredītus pilnībā. Šis ir viens no sliktākajiem lietas darīt, ja jūs cer iegādāties mājokli tuvākajā nākotnē.
“Ja jūs noklusējuma jūsu studentu aizdevumiem, šis trāpījums jūsu kredīta score var sabojāt jūsu spēju iegādāties savu pirmo mājas uz laiku līdz septiņiem gadiem,” teica Windle.
Students aizdevumu noziedzības līmenis patlaban ir aptuveni 10 procenti.
Lai uzlabotu savu kredīta score parasti ir kaut kas prasa laiku, jūs varat arī izmēģināt nodrošinot hipotēku aizdevējiem paskaidrojuma vēstuli, sīki apstākļus, kas noveda pie tā, vai noticis.
Saglabāšana Down Maksājumu
Squirreling prom pirmā iemaksa par mājas ir trešais galvenais šķērslis tiem, apgrūtināt ar milzīgo studentu parāds saskaras. Ar lielu rieciens no jūsu ienākumiem iegūt notušētu pret studentu kredītu, ietaupot līdz standarta pirmā iemaksa – 20 procentus no pirkuma cenas – var kļūt par tāls sapnis, ņemot gadus, lai sasniegtu.
Šajā priekšā, Windle iesaka nesteidzas iegādāties mājokli, pirms jums ir pietiekami daudz naudas uzkrāts. Tas var būt daudz dārgākas. Bez 20 procentiem uz leju, jūs, iespējams, vajadzēs maksāt PMI – privātu hipotēkas apdrošināšanu, maksu, kas aizsargā aizdevēju, ja Jūs pārtraucat veikt maksājumus par aizdevumu. PMI maksa tiek pievienota jūsu ikmēneša hipotekāros maksājumus.
“Es saku saviem klientiem, nav jāsteidzas. Veikt laika, lai saglabātu up un uzkrāt 20 procentiem, tāpēc jums nav jāmaksā PMI, “ieteica Windle.
Tiem, kas meklē veidu, ap 20 procentiem, Windle liecina pētot Federālā Housing pārvalde (FHA) aizdevumu programmas, no kurām dažas sniedz hipotēkas tiem, kuriem ir mazāk kā 3,5% pirmajai iemaksai. Šīs pašas programmas bieži vien ir zemākas kredīta score prasības, kā zema kā 580 dažos gadījumos.
FHA piedāvā regulējamu fiksētas procentu likmes aizdevumiem, kas ļauj uz finansējumu līdz 96,5 procentiem no pirkuma, saglabājot slēgšanas izmaksas un avansa maksājumiem līdz minimumam.
Kas ir vairāk, aizdevēji Fannie Mae un Freddie Mac ir arī aktīvāk reaģēt uz problēmām, ar studentu aizdevumu īpašnieki saskaras, sacīja Riks Bechtel, viceprezidents un vadītājs, ASV hipotēku banku pie TD Bank.
“Tas nepieciešams, ir zināms pat šajos līmeņos,” teica Bechtel. “Tātad jūs redzēsiet visu veida programmām šodien, kas prasa trīs procentiem uz leju, vai vienu procentu leju. Un tie nav tikai programmas ienākumiem cilvēkiem ar zemu un mērenu. “
“Šīs programmas, kas pastāvēja līdz pēdējā gada vai diviem ļautu zemu leju maksājumu tikai tad, ja jums bija zema līdz vidēji ienākumi. Tas bija triks kaste daudziem pretendentiem, “Bechtel pievienots. “Bet tagad jūs esat meklē par vienu procentu vai trim procentiem uz leju, programmas, kas nav raksturīgi zema līdz vidēji ienākumu aizņēmējiem. Tur tagad ir programma visiem. “
Papildu darbības ir jāveic
Viens no visbiežāk gabaliem ieteikumu, finanšu eksperti piedāvātajiem refinansēt savu studentu aizdevumiem, ja homeownership ir jūsu to-do sarakstu.
Labs refinansēšanas programma var samazināt ikmēneša maksājumus, padarot tos vieglāk vadāmu un tādējādi atbrīvojot naudu likt uz citām lietām, piemēram, ietaupot līdz pat pirmā iemaksa vai samaksājot hipotēku. Federālās studentu kredīti piedāvā arī ienākumiem balstītu atmaksas plānu.
“Ir grūti noticēt, ka to cilvēku skaits, kuri vēl nav strādājuši savu ceļu uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu,” teica Bechtel.
Tikai daži cilvēki zina, ka, aprēķinot kandidāta parādu attiecība pret ienākumiem hipotēku aizdevēji tagad izmanto zemāku ienākumu orientētu studentu aizdevumu maksājuma summu. Tas ir skaidrs izbraukšanas no iepriekšējās politikas – un izdevīga vienu, ja jūs esat ieguvuši studentu parādu.
Bija laiks, kad, neatkarīgi no tā, ko faktiskā ikmēneša studējošā kredīta maksājums bija aizdevēji joprojām noteiks parāda un ienākumu attiecība, pamatojoties uz kopējo studentu parāda summa vidēji pār termiņa studējošā kredīta, Bechtel paskaidroja. Pāreja uz atzīstot zemāku ikmēneša maksājumu ienākumu pamatā ir liels win hipotēku pieteikumu.
Un viena pēdējā apsvērums, lai laimīgs pāris, kam ir kāds savā dzīvē, kas ir pietiekami dāsna, lai palīdzētu ar aizdevumu: Vai nav izniekotu iespēju.
“Ja jums ir ģimenes loceklis, kurš ir gatavs maksāt pie jūsu studentu aizdevumu, ņem tos līdzi to. Es bieži dzirdu: “Mani vecāki varētu maksāt viņiem off, bet es nevēlos viņiem ir,” teica Bīstona. “Ja kāds ir piedāvājums, tas ir tāpēc, ka viņi zina, kā negatīvus students aizdevumu parādu var būt.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.