Vai Jūsu Pensionēšanās ienākumi ir pietiekami?

Home » Retirement » Vai Jūsu Pensionēšanās ienākumi ir pietiekami?

Vai Jūsu Pensionēšanās ienākumi ir pietiekami?

Cik daudz naudas būs nepieciešams pensijā? Iespējams, vairāk, nekā jūs domājat.

Paplašinātās mūžus, samazinātas darba devēju ieguvumi, zemākas akciju tirgus atdeve un papildu dzīvošanas izmaksām (īpaši medicīnas saistīto tiem) ir visas palielinājuši summas nepieciešami tiem saulrieta gadiem. Diemžēl, lielākā daļa amerikāņi dara sliktu darbu nodrošināt savu nākotni. Darbinieku pabalsti pētniecības institūts ziņo, ka, ja pašreizējās tendences turpināsies, līdz 2030. gadam, gada iztrūkumu starp summu pensijā amerikāņi ir nepieciešams, un summa, ko viņi patiesībā ir, būs vismaz $ 45 miljardus. Saskaņā ar nesen veiktas aptaujas datiem no Allianz Life, 28% strādājošo ir no 55 līdz 65 gadiem, ir norūpējušies viņi nespēs segt pamata dzīves izdevumus pensijā. Ja jūs vēlaties, lai izvairītos no tā, uzsist burgers vecumā 75, viena no labākajām lietām, ko jūs varat darīt, lai sevi, ir aprēķināt, tagad, cik daudz jums ir nepieciešams nākotnē.

Vai jūs pensijā ar $ 1 miljonu dolāru? Protams tu vari. Patiesību sakot, jūs varētu būt iespēja pensionēties ar daudz mazāk. Tad atkal, jūs, iespējams, nevarēs doties pensijā ar $ 1 miljonu vai $ 2 miljoniem vai pat $ 10 miljoni. Tas viss ir atkarīgs no jūsu personīgo situāciju.

Parasti, mēs redzam trīs kategoriju cilvēkiem, kas cenšas izlemt, vai viņi ir gatavi doties pensijā:

  1. “Protams, jūs varat doties pensijā! Dzīvot tā pat un baudīt!” Ja jums ir vismaz savā 70. ar saprātīgām izmaksām, ir labas izredzes jūs un jūsu $ 1 miljonu ietilpst šajā kategorijā.
  2. “Par jūsu pensijas varbūtība izskatās labi. Vienkārši nav iet crazy un nopirkt Porsche”. Ja jums ir vismaz 62, un vienmēr ir dzīvojis frugal dzīvesveidu, tad jūs un jūsu $ 1 miljonu, visticamāk gatavojas ietilpst šajā kategorijā.
  3. “Let ‘s jauna pensionēšanos jums.” Tas ir tikai par visiem pārējiem, ieskaitot agrīnās pensionāriem ar $ 1 miljonu taupīgi un 70 gadus veci, kas dzīvo ar $ 1 miljonu izdevumu bagātīgi.

Tātad, es varu pensionēties ar $ 1 miljonu?

Daudzi konsultanti un finanšu speciālisti vārīties uz leju, lai vienu numuru, kas pazīstams arī kā Svētais Grāls pensionēšanās analīzes atbildi: 4% ilgtspējīgas izdalīšanās ātrumu. Būtībā, tas ir summa, ko var izņemt caur biezs un plānas un joprojām gaida savu portfolio, lai ilgt vismaz 30 gadus, ja ne ilgāk. Tas palīdzēs noteikt, cik ilgi jūsu pensijas uzkrājumu ilgs, un palīdzēs jums noteikt, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, lai pensijas, kuru vēlaties. Protams, ne visi piekrīt, ka šis atsaukums likme ir ilgtspējīga mūsdienu finanšu vidē.

Ja jums ir 65 gadi ar $ 1 miljonu ietaupījumus, jūs varat sagaidīt jūsu portfelis pareizi daudzveidīgu ieguldījumu, lai nodrošinātu 40,000 $ gadā (mūsdienu dolāros), kamēr neesat 95. Piebilst, ka jūsu sociālās apdrošināšanas ieņēmumu un jums vajadzētu celt aptuveni $ 70000 gadā.

Tagad, ja tas nav pietiekami, lai jūs varētu saglabāt dzīvesveidu vēlaties, jums ir pienācis jūsu neveiksmīgu atbildi diezgan ātri: Nē, jūs nevarat pārtraukt ar $ 1 miljonu.

Tagad jāgaida minūti, tu saki, kas par savu laulāto, kurš arī kļūst sociālā drošība? Ko darīt, ja es esmu 75, nevis 65? Ko darīt, ja es gribu mirt izputējis? Ko darīt, ja es saņemu valsts pensiju un pabalstus? Ko darīt, ja es esmu plāno pensijā Kostarikā? Ir daudz “ko IF”, bet matemātika joprojām ir math: Ja jūs plānojat nepieciešams daudz vairāk nekā $ 40,000 no savas pensijas ligzdu olu, tad varbūtība veiksmīgu pensionēšanās par $ 1 miljonu, nav laba.

Un priekšlaicīga pensionēšanās, kas nozīmē, pirms sociālās drošības un Medicare realizēta, ar tikai $ 1 miljonu, ir ļoti riskanti. Jūs atstāt sevi ar tik maz iespēju, ja lietas iet briesmīgi nepareizi. Protams, jūs varat doties uz Kostariku un ēst zivis taco katru dienu. Bet ko tad, ja jūs vēlaties, lai pārvietotos atpakaļ uz ASV? Ko darīt, ja jūs vēlaties mainīt? Ņemot vairāk naudas atmatā sniegs jums lielāku elastību un palielinātu iespējamību turpināja finansiālās neatkarības darīt to, ko jūs vēlaties, saprātīgi, līdz dienai jūs die. Ja Jums ir spiesti uzturēties Kostarikā vai iegūt darbu, tad jums nav veikt labu lēmumu un plānu.

Projektēšana nākotnes izdevumiem

Daudzas grāmatas un raksti apspriež ilgmūžības risku, secība atdevi, veselības aprūpes izmaksas un parādu. Bet zinot, cik daudz jums ir nepieciešams, lai pensijā vēl vārīties uz leju, lai projicējot savu nākotnes izdevumus līdz dienai jūs die. Vislabāk, ka katru gadu skaitlis būs pievienot līdz mazāk nekā 4% no jūsu ligzdu olu.

Tātad $ 1 miljonu dolāru portfeli jāsniedz jums, ne vairāk, $ 40,000 budžetā. Ja Jums ir spiesti izņemt vairāk nekā $ 40,000 pielāgots laika jūsu pensijas laikā, jums ir vilinoši likteni un paļaujoties uz veiksmi, lai saņemtu jums,. Tātad, ja jūs vēlaties, vismaz $ 40,000 gadā, $ 1 miljonu ir patiešām vismazāk naudas summa, absolūtu minimumu, jums ir jābūt, pirms uzsākt uz pensionēšanos.

“Ja jūs esat saglabāti tikai $ 1 miljonu un atņem 4% vai vairāk pensijā, jūs, visticamāk kārdinājums pakļaut savus kontus uz lielāku risku, lai kompensētu trūkumu ietaupījumus. Ar vairāk iedarbības mainīgā tirgū, ir lielāka iespēja, jūsu pensijas kontiem radīs ievērojamus zaudējumus tirgus korekcijas laikā, “saka Carlos Dias Jr., bagātība vadītājs, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Pensionēšanās plānošana nozīmē palielinātu savu dzīvesveidu, vienlaikus saglabājot augstu varbūtību spēja saglabāt šo dzīvesveidu līdz dienai jūs die. Tātad kasīšanas kopā minimumam ligzdu olu ir kā pētnieks virsraksta džungļos nedēļu ar tikko pietiekami piegādēm. Ko darīt, ja kaut kas notiek? Kāpēc ne veikt papildus? “Cilvēki neplānojat pareizi pensionēšanās ienākumu, jo tie nav īsti domāt par sociālo drošību pareizi, tie sadrumstalo savus aktīvus, viņi nedomā par to, kā viss viņiem pieder, var radīt ienākumus, viņi nespēj novērtēt spēku sviras, pensiju. Tas nav īpaši riskanti ir tikai $ 1 miljonu pensiju aktīvu, ja jums pieder lietas, kas var pārvērst pensionēšanās ienākumus, “saka Tracy Ann Miller, CFP®, izpilddirektors un galvenais portfelis virsnieks, portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Tātad, ja jums ir jūsu $ 1 miljonu, koncentrēties uz to, ko jūs varat kontrolēt, vai vismaz, ietekmi. Jūs nevarat kontrolēt, kad jūs die, bet jūs varat ietekmēt savu veselības izmaksas, darot savu labāko, lai palikt veseliem, kamēr jūs saņemt Medicare. Jūs nevarat kontrolēt investīciju atdevi, bet jūs varat ietekmēt klāstu atdevi. Jūs nevarat kontrolēt inflāciju, bet jūs varat ietekmēt savu fiksētās izmaksas un jūsu mainīgās izmaksas.

Tēriņi un izdevumi

Dažas ātri biti par izdevumiem un izdevumiem. Zināmā mērā, pensionēšanās plānošanas ir māksla precīzi atbilstošas ​​nākotnes ienākumus ar izdevumiem. Cilvēki, šķiet ignorēt noteiktus izdevumus. Piemēram, ģimenes brīvdienas un mazbērnu kāzas dāvana skaits tāds pats kā zobu ķirurģija un auto remontu pensijas plānošanu, bet cilvēki ne iekļaut šos baudāmas izdevumi, ja tie ir projicē savus izdevumus, kā arī tās atzīst, cik grūti ir samazināt tos. Mēģiniet stāsta viens bērns, ka jūs nevarat palīdzēt ar saviem nuptuals pēc maksājot par citiem jūsu bērnu kāzām!

“Bieži vien pre-pensionāri kredīts sevi ar lielāku kontroli pār izdevumiem, nekā tas ir reāli. Dzīve ir vēlas ātri kļūt vajadzībām. Nevis izmisuma vairāk tērēt vairāk, nekā jūs gaidīts, iesaku ietaupīt vairāk, lai nodrošinātu rezervi šīm un citām neparedzētām situācijām,” saka Elyse Foster, CFP®, dibinātājs Harbour Finanšu grupas Boulder, Kolorādo.

Ja jūs vēlaties, lai pensijā ar $ 1 miljonu, tas ir gatavojas nākt uz leju, lai kombināciju: 1), kā jūs noteikt pensionēšanās; 2) savu personīgo inventāru par visu, kas jūsu dzīvē, piemēram, aktīvi, parādi, medicīnas, ģimenē; 3) to, ko nākotne pieder.

Varat doties pensijā ar $ 1 miljonu dolāru, bet tas ir labāk, lai ir droša nekā sorry – šaut uz $ 2 miljonus. Jūs vēlaties, lai pārliecinātos, ka jūsu pensijas gadus ir ne tikai cīņa par eksistenci.

Uzkrājumu Rate

Apskatīsim pensionēšanās naudas jautājums citā veidā: ne ziņā, cik liels summu, jums ir jābūt, bet cik daudz jums vajadzētu socking prom gadā.

Desmit procenti ir vēsturiskais ieteicamā iekrājumi. Tomēr ir ļoti izteikta neatbilstība starp šo optimālu uzkrājumu likmi un faktisko uzkrājumu līmeni starp amerikāņiem šodien. Saskaņā ar St Louis Federālo rezervju bankas, un citiem ziņojumiem, ASV patērētāju uzkrājumu apjoms ir mazāks nekā 5%.

Apskatīsim, kā šie pieņēmumi varētu būt no nākotnes aizgājēja.

5% Pensionēšanās Savings likme

Mēs sāksim ar to, kā ietaupīt 5% no saviem ienākumiem savas profesionālās karjeras laikā varētu spēlēt, kad ir pienācis laiks doties pensijā.

Pieņemsim, ka Beth, 30 gadus vecs, padara $ 40,000 gadā, un cer, ka 3,8% palielina līdz pensijai pie 67. gadu vecumā Turklāt, ar diversificēta portfeļa akciju un obligāciju kopieguldījumu fondu, Beth sagaida peļņu 6% gadā par viņu pensijas iemaksas.

Ar 5% uzkrājumu līmenis visā savā darba dzīvē, Beth būs $ 423.754 iekrājusi (in 2051 dolāros) pie 67. gadu vecumā Ja Beth ir nepieciešams 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem dzīvot tālāk un arī saņem sociālo nodrošinājumu, tad viņas 5% pensijas uzkrājumu ir ievērojami mazāk par zīmi.

Lai atbilstu 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem pensionāru, Beth vajadzībām $ 1,3 miljoni vecumā 67. 5% ietaupījumu likmes nav pat novietot savus ietaupījumus 50% līdzekļu viņa būs nepieciešams.

Skaidrs, ka 5% pensijas uzkrājumu līmenis nav pietiekami.

Ietaupījumi Rate: Kas ir pietiekami?

Saglabājot iepriekš pieņēmumus par savu algu un cerības, 10% ietaupījumu līmenis dod Beth $ 847.528 (in 2051 dolāros) pie 67. gadu vecumā viņas prognozēts vajadzības nemainās pie $ 1,3 miljoni. Tik pat 10% uzkrājumu līmeni, Beth netrāpa viņas vēlamo uzkrājuma summu.

Ja Beth sūkņi up viņas iekrājumi līdz 15%, tad viņa sasniedz $ 1,3 miljoni (2051) summu. Pievienojot paredzamo sociālo drošību, viņas pensijas tiks finansēta.

Vai tas nozīmē, ka personas, kas nav ietaupiet 15% no saviem ienākumiem, tiks lemts sub-standarta pensionēšanās? Nav nepieciešams.

Konservatīvās Pieņēmumi

 

Tāpat kā ar jebkuru nākotnes projekcijas scenāriju, mēs esam padarījuši dažus konservatīvas pieņēmumus. Ieguldījumu ienākumi varētu būt lielāks nekā 6% gadā. Beth varētu dzīvot ar zemu izmaksu-of-dzīves vietu, kur mājokļi, nodokļi un dzīvošanas izdevumus, ir zem ASV vidējo. Viņa, iespējams, vajadzēs mazāk nekā 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem, vai viņa var izvēlēties strādāt līdz vecuma 70. rožaina gadījumā Beth alga varētu pieaugt straujāk nekā 3,8% gadā. Visi šie optimistisko iespējām būtu tīrais lielāku pensijas fondu un zemākas dzīvošanas izmaksas, atrodoties pensijā. Līdz ar to, labākajā gadījumā, Beth varētu ietaupīt vismaz 15%, un ir pietiekami daudz ligzdu olu pensionēšanās.

Ko darīt, ja sākotnējie pieņēmumi ir pārāk optimistiski? Vairāk pesimistiskais scenārijs ietver iespēju, ka sociālās apdrošināšanas maksājumi varētu būt zemāka nekā tagad. Vai Beth nedrīkst turpināt to pašu pozitīvo finanšu trajektorijā. Vai, Beth varētu dzīvot Čikāgā, Losandželosā, Ņujorkā vai citu augsto izmaksu-of-dzīves reģionu, kurā izdevumi ir daudz augstāks nekā pārējā valstī. Ar šiem smagākiem hipotēzes, pat 15% ietaupījumu likme varētu būt nepietiekams ērtu pensionēšanos.

Mērīšanas jūsu vajadzībām

Ja esat sasniedzis vidus karjeru nesaglabājot tikpat daudz kā šie skaitļi saka, ka vajadzēja likt malā, tas ir svarīgi plānot papildus ietaupījumiem vai ieņēmumu plūsmu no šī brīža, lai kompensētu šo iztrūkumu. Alternatīvi, jūs varētu plānot pensijā vietu ar zemāku dzīves dārdzību, lai jums būs nepieciešams mazāk. Jūs varat arī plāno strādāt ilgāk, kas būs palielināt jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstus, kā arī savus ienākumus, protams.

Ja jūs meklējat par vienu numuru, lai būtu jūsu pensijas ligzdu olu mērķis ir vadlīnijas, lai palīdzētu jums izveidot vienu. Daži konsultanti iesaka ietaupīt 12 reizes jūsu gada alga. Saskaņā ar šo noteikumu, 66 gadus vecs $ 100,000 pelnītājs būtu nepieciešams $ 1,2 miljoni pensionēšanās brīdī. Bet, kā bijušie piemēri liecina – un ņemot vērā, ka nākotne ir unknowable – nav perfekts pensijas uzkrājumu procentos vai mērķa numuru.

Nepieciešamība plānot

Tā vietā, lai domāšanas ziņā konkrētos ligzdo olu daudzumu, piemēram, $ 1 miljons), vai uzkrājumu līmeni, jūsu pirmais solis, plānojot, ir noteikt, cik daudz jums ir nepieciešams.

Daudzi pētījumi liecina, ka pensionāri būs nepieciešams, lai starp 70%, lai izlīdzinātu 100% no pirmspensijas ienākumiem, lai saglabātu savu pašreizējo dzīves līmeni. Tātad, saprātīgs mērķis ir viens, kas sniegs jums ar gada ienākumiem līdzīgs ienākumiem jums ir tagad. Tad jums ir nepieciešams apsvērt “drošu” izņemšanai likmi. Tas ir procentuālais jūsu pensijas ligzdu olu jūsu pensijas laikā jūs izņemt katru gadu. Kā minēts iepriekš, 4% ir tradicionāls etalons skaitlis, bet 5% līdz 6%, varētu būt reāli. Tas nodrošina ātru un netīrās formulu, nosakot kopējo summu, jums ir nepieciešams, lai saglabātu pēc aiziešanas pensijā: sadalīt vēlamo gada ienākumus, zāļu izdalīšanās ātrumu.

Ligzda-apspalvojums faktori

Aprēķinot savu mērķa ligzdu olu, un cik daudz jums ir, lai saglabātu katru mēnesi, lai sasniegtu šo mērķi, ir daudzi faktori, kas nonāk spēlēt:

  • Jūsu pašreizējā vecuma.
  • Paredzētā pensionēšanās vecuma.
  • Dzīves ilgums.
  • Pašreizējie ieņēmumi.
  • Ienākumu avoti pensionēšanās laikā.
  • Summa pašreizējo pensiju uzkrājumu.
  • Sagaidāmie uzkrājumu iemaksas.
  • Naudas aizplūde pensionēšanās laikā.
  • Portfeļa riska / atgriešanās.
  • Inflācija.

No visiem šiem, varbūt trešais-to-pēdējā ir vissvarīgākais – vai vismaz lielākā daļa kontrolējams. “Ņemot striktu par jūsu dzīves izdevumus, ir būtiska, lai pensijas panākumiem. Tas ir daudz labāk izprast savu situāciju, kad jūs varat būt aktīvi un veikt korekcijas, nevis gaida krīzes izlauzties un ir spiesti rīkoties. Kā tas ir teikts “unci piesardzības pārspēj mārciņu izārstēt,” “saka Jack Brkich III, CFP®, dibinātājs JMB finanšu vadītājiem, Inc., Irvine, Calif.

Kad jums ir ideja par to, kā noteikt, cik daudz jums ir nepieciešams, ir pienācis laiks, lai sāktu izmantot pieejamos līdzekļus, lai jums. Šodien šie noteiktu pabalstu plāni ir kļuvuši gandrīz izzudušas, novirzot pensiju uzkrājumu slogu no korporācijām un uz darbiniekiem. Tāpēc kaulu līdzi nodokļu izdevīgā ieguvumiem no 401 (k) plānu, Iras un Roth Iras, un skaitlis par to, kā maksimāli izmantot.

Neviens nezina nākotni, vai kādu ietaupījumu likme ir pietiekami. Tāpat mēs zinām, mūsu iespējamās investīciju atdevi. Bet noguldītājiem var kontrolēt, cik daudz viņi ietaupīt – un saprast, cik atgriežas savienojums. Sakarā ar burvju procentu pelnošās interesi, jo agrāk jūs sākat, jo mazāk jums ir, lai saglabātu katru mēnesi.

Bottom Line

Skaidrs, plānojot aiziešanu pensijā, nav kaut kas jums jādara īsi pirms jūs vairs nedarbosies. Drīzāk, tas ir process mūža garumā. Visu savu darba gadu laikā, jūsu plānošana tiks veikta virkne posmu, kurā jums būs novērtēt savu progresu un mērķus un pieņem lēmumus, lai nodrošinātu jums sasniegt.

Veiksmīga pensiju lielā mērā ne tikai par savu spēju saglabāt un ieguldīt gudri, bet arī par jūsu spēju plānot. Atcerieties, ka sīkumi notiek dzīvē. Vai jūs tiešām vēlaties, lai sāktu šo 30 plus gadu piedzīvojumu ar minimumam? Tikai iegūt ar nav labs veids, kā sākt desmitgadēs bezdarba un nodarbinātības mazinās. Ja notiek kas negaidīts, kādas ir jūsu iespējas? Atkārtoti ievadiet darbaspēku, mainīt savu dzīvesveidu vai iegūt agresīvāka ar saviem ieguldījumiem? Tas ir ekvivalents divkāršot noteikti nūju: Tas var strādāt, bet mēs nebūtu bet par to – vairāk nekā vienu reizi.

“Pensionēšanās būtu maiņa okupācijas, ir iespēja darīt to, ko jūs vēlaties darīt. Mums visiem ir tikai tik daudz laika, lai kaut ko darīt, kamēr mūsu iestādes neizdodas mums, un mēs varam darīt mazāk un mazāk,” saka Wes Shannon, CFP®, dibinātājs SJK finanšu plānošanas, LLC, kas Hurst, Teksasā. Cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams pensijā ir grūti zināt, un sarežģīta plānot. Bet viena lieta ir pārliecināts: Tas ir daudz labāk, ja jums ir pārāk sagatavoti, nekā tad, kad jūs spārnu to.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.