Ile pieniędzy warto żyć na emeryturze

Ile pieniędzy warto żyć na emeryturze

Mylić o ile należy zaplanować żyć na emeryturze? Nie jesteś jedyny. Oto 5 rzeczy, które trzeba wiedzieć, kiedy jesteś ustawienie swoje idealne cele dochodów emerytalnych.

To 4 procent Wycofanie Rule

Zasada ta mówi, można bezpiecznie wycofać każdego roku 4 procent swojego portfela emerytalnego bez brakować pieniędzy. Na przykład, jeśli masz $ 1 milion swojego portfela emerytalnego, można wycofać 40.000 $ rocznie.

(Ostatnio, niektórzy bardziej konserwatywni eksperci finansowi zaczęli wskazując ludzi do 3 procent Wycofanie Reguły, powołując się na spowolnienie gospodarki jako czynnika).

Reguła 85 procent

Wielu ekspertów twierdzi, trzeba zapisać dość pieniędzy, więc będziesz mieć 85 procent swojego dochodu przedemerytalnym. Na przykład, jeśli zarabiasz $ 50,000 lat na dzień pracy, należy zapisać na tyle, aby stworzyć roczny dochód emerytalny $ +42.500. (Inni eksperci finansowi twierdzą, od 75 do 80 procent swojego dochodu przedemerytalnym wystarczy. Twierdzą oni, ludzie spędzają mniej pieniędzy w ich 80. i 90.).

Wielowarstwowego po 25 Rule

Po oblicza idealną dochodu emerytalnego, trzeba wykorzystać te dane, aby dowiedzieć się o wielkości idealnego portfela emerytalnego. To proste: wystarczy pomnożyć swój cel roczny dochód emerytalny przez 25, aby dowiedzieć się, ile pieniędzy trzeba spełnić regułę 4 procent. W tym przykładzie $ 42500 x 25 = $ 1,06 milionów dolarów, które trzeba by oszczędzać na emeryturę.

(Jeśli chcesz, aby oprzeć swoje prognozy na bezpieczniejszą reguły 3 procent, należy pomnożyć swój cel dochód emerytalny przez 33.)

Niezgoda na Regulaminu

Niektórzy eksperci finansowi twierdzą należy uzyskać idealny dochodów emerytalnych na podstawie bieżących wydatków , a nie bieżącego dochodu. Jeśli zarabiasz 50.000 $ rocznie, ale tylko wydać $ 30000, a następnie uruchomić swoje obliczenia w oparciu o liczbę $ 30,000.

(Jeśli jesteś w długach i zarabia mniej niż jesteś wydatków, dostać swoje wydatki w ryzach pierwszy. Następnie projekt na emeryturę w oparciu o rzeczywistą wydatków).

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Nie zapominaj, że Twój portfel emerytalny jest tylko jedna noga z trzech nogach oszczędności emerytalne stolcu. Pozostałe dwie „nogi” są emerytury i dochodu Social Security. Może lub nie może otrzymać rentę. Z grubsza 2 / 3rds Amerykanów nie dostać. Jeśli masz prawo do renty, jej wielkość i zakres zależy od pracodawcy. Tymczasem dochód Social Security jest trudny do przewidzenia, zwłaszcza jeśli jesteś młody. Dlatego – dla celów planowania – wolimy skupić się na kawałek układanki, które można kontrolować.

Jak zacząć ograniczać swoje wydatki Przed emeryturę

Downsizing swoje wydatki mogą zapewnić realistyczną ścieżkę do emerytury

Jak zacząć ograniczać swoje wydatki Przed emeryturę

To nie jest zaskakujące, aby dowiedzieć się, że prawie trzy z każdych czterech osób poszukujących wytyczne planowania finansowego wybierz planowania na emeryturę ich priorytetem. Ponieważ zbliża emerytury, priorytety i cele są skłonni zmienić nieco jak zrobić przejście. Dlatego tak ważne jest, aby mieć plan finansowy w celu dostosowania się do tych zmian.

Strach i niepewność może stać się siłą napędową emocji podczas rozmów planowania emerytalnego.

Zgodnie z 2015 State of US Employee Retirement gotowości sprawozdania finansowego Finesse, tylko 29 procent 55 do 64-latków wyrazić pewność, że będą mieli na tyle, aby zastąpić swoje bieżące wydatki stylu życia na emeryturze.

Jeśli planujesz na emeryturę w 10 lat lub mniej powinno już być uruchomiony podstawowe obliczenia emerytury co najmniej raz w roku, aby sprawdzić, czy przewidywane oszczędności emerytalne będą wystarczające, aby spełnić swoje cele dochodowe na emeryturę.

Stworzenie planu budżetu na emeryturę jest sugerowane, jeśli są 5 lat lub mniej od planowanej daty wolności finansowej. Jeśli nie jesteś na dobrej drodze, albo trzeba znaleźć sposoby, aby zwiększyć swoje dochody poprzez oszczędność więcej, pracując w późniejszym okresie życia niż pożądane, więcej inwestować agresywnie, lub generowanie dodatkowych dochodów na emeryturze w inny sposób (zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin, odwrócona hipoteka , dochody z najmu, itp).

Innym rozwiązaniem, aby zlikwidować potencjalne luki przepływów pieniężnych na emeryturze jest zmniejszenie planowanych wydatków emerytalnych.

Często myślimy o redukcji naszego domu jako potencjalnego oszczędzania pieniędzy na emeryturę, ale istnieją inne sposoby, aby zmniejszać swój styl życia, które mogą być równie skuteczne.

Jeśli rozważają downsizing różne aspekty swojego życia finansowego przed lub w trakcie przechodzenia na emeryturę, oto kilka rzeczy do rozważenia:

Umieścić swój emerytalny plan wydatków na badania.  Przede wszystkim upewnij się, że rzeczywiście mają budżetu lub osobisty plan wydatków w miejscu i umieścić swój plan w formie pisemnej.

Pozwoli to osiągnąć kilka rzeczy. Wiedząc, gdzie pieniądze się dzieje dzisiaj pomoże Ci oszacować planowanych wydatków na emeryturze. W rzeczywistości, należy spróbować zrobić więcej z obliczeń emerytalnych niż tylko próbować zastąpić pewien procent swojego dochodu bieżącego. Tworzenie planu budżetowego na emeryturę, że szacunki kosztów przewidywania zmieniających się w czasie przejścia na emeryturę, więc trzeba ustawić kwotę dolarów za swój cel dochodów. Jeden końcowy korzyść z wprowadzenia budżetu do testu jest sprawdzenie, gdzie można zwolnić kilka dodatkowych dolarów dzisiaj, aby zwiększyć swoje oszczędności na emeryturę. Będziesz podając swoje lokowania oszczędności emerytalnych bardzo potrzebny impuls i zmniejszając przyszłe wydatki w tym samym czasie.

Radzenia sobie z potencjalnymi problemami zdrowotnymi teraz. Jeśli jesteś zaniepokojony rosnącymi kosztami opieki zdrowotnej, nie jesteś sam. Można zmniejszyć out-of-pocket kosztów ochrony zdrowia, czy podjąć kroki, aby lepiej utrzymać ogólny stan zdrowia. Zarządzanie finansami osobistymi jest podobna do zarządzania ogólnego stanu zdrowia i dobrego samopoczucia. Większość z nas zwykle wiedzą, co robić, ale twarde części jest podejmowanie działań, a po drodze z etapów potrzebnych do proaktywnego poprawy naszego zdrowia i dobrego samopoczucia.

Zmniejszyć koszty transportu.  Jeśli zostały dokonywania płatności samochodowych w całej większość swojej kariery już zapewne zakłada płatności samochód, to tylko fakt życia.

Tak, to prawda, że ​​większość z nas potrzebuje samochodu, aby dostać się do pracy lub zarządzać normalne codzienne rutyny. Jeśli jednak historia kupno samochodu obejmuje zastąpienie samochodu co 3-5 lat z nowym samochodzie można być dodanie dodatkowych kosztów do planu emerytalnego. Zakup niezawodnych pojazdów używanych i utworzenie funduszu zastępczy samochód przed przejściem na emeryturę są alternatywne strategie do rozważenia.

Wyeliminować duże zainteresowanie długu.  Jeśli masz dług duże zainteresowanie konsumentów (karty kredytowe, pożyczki osobiste) to zwykle ma większy sens, aby spłacić ten dług z dodatkowych dolarów z planu wydatków. Jednym z głównych wyjątkiem jest, gdy przewidujemy wzrost inwestycji będzie wyższy niż odsetek płacisz na długu. Oczywiście, zwroty akcji i obligacji na rynku nie pochodzą z żadnej gwarancji, natomiast odsetki zapisane w strategii redukcji długu jest gwarantowana.

Unikać pokusy do korzystania z ryczałtu wycofanie z konta emerytalnego do spłacenia wysokie zadłużenie odsetkowe. Podatki dochodowe, które będą spowodowane są często czasy znacznie wyższe niż oszczędności odsetek od tego ruchu obrotowego.

Strategicznie spłacić kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, jest to mądry ruch finansowy do czasu swoją wypłatę kredytu hipotecznego z planowanym przejściem na emeryturę. Jednak ze stóp procentowych na historycznie niskich poziomach decyzja ta nie jest tak łatwe dla niektórych ludzi, aby uczynić. W takiej sytuacji, ze wydatki mieszkaniowe jest jednym z największych kategorii wydatków gospodarstw domowych na emeryturze może być bardzo korzystne, aby stać długów hipotecznych.

Przewartościować swoje ubezpieczenie. Pozostanie konieczne pewne wydatki, takie jak długotrwałej opieki i ubezpieczeń zdrowotnych w całym roku przejścia na emeryturę. Jednak inne potrzeby ubezpieczeniowe mogą być zmniejszone lub wyeliminowane po przejściu na emeryturę. Ponieważ zbliża emerytury, uzyskania obiektywnej oceny swoich zalecanych ilościach ubezpieczenia na życie. Idealnie ocena ta zostanie przeprowadzona przez specjalistę finansowego, który nie jest rekompensowany polecając jeden konkretny produkt kontra inny lub posiada udział finansowy w ty nadal dokonywać płatności premium.

Uniknąć zadłużenia kredyt studencki przed emeryturę (chyba, że emerytura jest nadal na torze).  Jeśli czujesz, nie ma innego sposobu na sfinansowanie kosztów edukacji Twojego dziecka – pomyśl jeszcze raz. Można pożyczyć na edukację Twojego dziecka, ale nie własnej emerytury. Ale to nie znaczy, trzeba zaciągać kredyty rodzicielskich. Jeśli tak, być przygotowanym na konsekwencje. Jeżeli nie można uniknąć pożyczek studenckich rodzic, spróbuj razem, wypłat z emerytury.

Zasięgnąć porady przed podjęciem ważnych decyzji. Downsizing powinny być zawsze postrzegane jako ciągły proces, który jest niezbędny podczas swoich lat pracy i całej emerytury. Spójrz na to jako szansę na bardzo potrzebne finansowej check-up, jak starają się zidentyfikować koszty i nawyki w swoim życiu, które można zmienić. Jeśli pracujesz z profesjonalisty finansowego, należy użyć downsizing ćwiczenia jako przypomnienie, aby skonfigurować plan wyeliminowania długu i przenieść się do check-up innych ważnych czynników, takich jak oszczędności emerytalne, inwestycje i planowanie nieruchomości.

Poświęć trochę czasu, aby określić, co „emerytura” oznacza dla ciebie.  Downsizing ma swoje zalety i niekoniecznie oznacza, że musisz iść na kompromis swoje najważniejsze cele na emeryturę. Aby podjąć właściwą decyzję, gdy zmniejszenie swoje wydatki trzeba mieć zrozumienie swoich celów życiowych, wartości i wizji na przyszłość. Przechodzą kompleksowy przegląd alternatywnych metod pozwoli lepiej określić, co naprawdę oznacza wolność finansowa dla ciebie. Ten proces downsizing może nawet dostarczyć jasnej ścieżki dostać się do tego miejsca przeznaczenia emeryturę wcześniej niż oczekiwano.

Fundamenty dla budynków Solid emeryturę

Fundamenty dla budynków Solid emeryturę

Jeśli kiedykolwiek zbudował dom, wiesz, że to łatwo złapać się w szczegółach: świeci, urządzeń, wykładzin podłogowych i wykończeń. Decydując się na wszystkie te rzeczy mogą być męczące. Planowanie emerytury może czuć się trochę jak to. Ale podobnie jak budowa domu, na emeryturze, prawo fundament tworzy trwałą wartość.

Mając wystarczająco wysoki dochód na emeryturze

Każdy potrzebuje dochodów. Dla większości emerytowanych ludzi, że dochód pochodzi z połączenia świadczeń socjalnych i oszczędności osobistych. Niektóre grupy mają także emerytury w starym stylu, ale te stają się rzadkością. Nauczyciele, kolejarze i wielu pracowników rządowych (lokalne, stanowe i federalne) jedne z niewielu grup, które nadal mają świadczeń emerytalnych.

Kluczem do sukcesu dochodowego koordynuje miesięczne wydatki z miesięcznego dochodu. W wielu domach, oszczędności osobistych obejmuje zarówno przed jak i po opodatkowaniu dolarów. Wybierając system wycofania, aby zminimalizować podatki mogą mieć duże znaczenie, podobnie jak zdolność do dostosowania do zmieniających się okoliczności. Dwa nietradycyjne produkty są coraz bardziej popularne.

Odroczone renty mogą być wykorzystywane w celu zapewnienia przyszłego dochodu. A Dzisiaj jednorazowa składka obiecują stały dochód dla późniejszych latach, aż do 85 lub 90 lat. Z jednego z tych specjalistycznych produktów ubezpieczeniowych, nie przeżyje swoje pieniądze.

Odwróconej hipoteki mogą być również wykorzystywane w celu uzupełnienia dochodów. Kontroli został wyciśnięty wiele kosztów i niedogodności z tych kredytów, a one mogą być z powodzeniem wykorzystywane do kranu domu kapitałowych dla lepszych celów. Bądź ostrożny agresywnych technik sprzedaży i zbliżyć regularnego hipotecznych o pomoc.

Emerytalne Plan Dystrybucje

Chociaż emerytury są mniej powszechne, inne rodzaje planów emerytalnych są obfite: podziału zysku, 401 (k) plany, renty podatkowe osłoniętych (453 plans), wynagrodzenia odroczone (457 planów) oraz indywidualne konta emerytalne (IRA) obfitują. Dodatkowo, obie uproszczone emerytury pracownicze (SEP) i (plan oszczędności podatkowe zachęta dla pracowników) proste plany są plany emerytalne IRA oparte.

Większość planów dostarczyć jeden duży płatności emerytalny, który wymaga szczególnej uwagi. Po pierwsze, typowy rozkład może być większa niż jakiejkolwiek innej transakcji finansowej i jest trudne kwota dla wielu emerytów. Po drugie, każda porcja nie przewrócił w IRA skierowana zarówno podatki dochodowe federalne i stanowe.

Po trzecie, różne alternatywy rollover IRA może narzucać wysokie opłaty, ograniczenia inwestycyjne i / lub opłat poddać. Niektórzy pracodawcy umożliwiają emerytów pozostać w planie pracodawcy. Jeśli opłaty Rzut poziomy są niskie i istnieje wystarczająca jakość opcje inwestycyjne, to może być dobrym wyborem dla doświadczonych inwestorów. Jednak inni ludzie mogą korzystać z profesjonalnej pomocy i szerszych możliwości.

Odpowiednią ilość Risk

Ludzie teraz żyją przez dziesiątki lat na emeryturze, i jest zbyt konserwatywny jest tak samo niebezpieczny jako zbyt ryzykowne. Spojrzeć wstecz do roku 1988. Ile było wtedy nowy samochód? Ile było wypłata rent lub dom za miesiąc? Co te rzeczy kosztują dzisiaj? Co będą kosztować w 2048?

Osoby przechodzące dzisiaj twarz 30-letniego horyzontu emerytalnego. Jeśli emerytów inwestować wartości nowego samochodu za pieniądze dzisiaj, to jeszcze musi kupić nowy samochód w 2038 lub 2048. To nowe wyzwanie inwestycyjne. Konserwatywne inwestycyjne obligacje, certyfikaty depozytowe (CD), stałe renty, prawdopodobnie nie będzie nadążać z rosnących cen mieszkań lub samochodów.

Długookresowe zdywersyfikowany portfel akcji blue chip i obligacji daje największe szanse na utrzymanie się.

Planowanie nieruchomości

Każdy wie, trzeba mieć podstawowe dokumenty planistyczne nieruchomości – wolę, pełnomocnictwa i może przenieść na własność śmierci na rachunkach bankowych lub nieruchomości. Oznaczenia beneficjentami są często pomijane, ale są niezwykle ważne dziś. IRA, inne rachunki emerytalne i ubezpieczenia wszystkich przelewów według najnowszego wyznaczenia beneficjenta. Nie ma współwłasność i wola lub zaufanie nie będzie miało znaczenia.

rollovers IRA i rachunków renty może nałożyć sporą zobowiązania podatkowego na rzecz beneficjentów. Nie wyznaczenia beneficjenta stwarza problem nieruchomości i monity przyspieszony rozkład opodatkowania z IRA lub rachunków rentowych. Podjęcia przemyślanych wyborów uderza ją co i jak.

Prawidłowe planowanie nieruchomości może zminimalizować podatki i maksymalizacji prezenty dla rodziny lub na cele charytatywne. Poświęć trochę czasu, aby uzyskać to prawo.

Znaczenie elastyczności i prostoty

Z dzisiejszym długim horyzoncie czasowym emerytalny, to prawdziwa pomyłka ograniczyć elastyczność. Produkty, które nakładają spore opłaty Przekazanie lub blokadę płatności szeregowych są problematyczne. Okoliczności zmieni i będziemy chcieli, aby zmienić się z nimi.

Wielu z nas ma zbyt wiele kont. Są stare 401 (k) Konta dla pracy wyszliśmy lat temu. Są to rachunki bankowe gdzie Żyliśmy i rachunki online, które wydawały się dobrym pomysłem w pewnym momencie. To tworzy absurdalną ilość zbędnych formalności i koordynacji. Wyeliminowanie małych gospodarstw też. To może być zabawne właścicielem akcji Disney, Harley Davidson czy Facebook, ale dla większości z nas, te gospodarstwa są małe w stosunku do naszego ogólnego portfela. Zabawa może, ale nieproduktywne i nieefektywne. Czas, aby uprościć życie i dostać poważne.

Poświęcenie czasu, aby przejrzeć strumieni dochodów emerytalnych dystrybucje strategie oraz plany inwestycyjne i nieruchomości pozwolą Ci stworzyć solidne podstawy, na których można zbudować emeryturę można polegać i cieszyć.

Ile moje pieniądze powinny być w zapasach vs. obligacji?

Akcje lub obligacje? Oto kilka sposobów, aby podzielić fundusze.

Planowanie emerytury: Jak dużo mojego pieniądze powinny być składowane w porównaniu z obligacji?

Podczas budowania portfela, jeden z pierwszych kroków należy podjąć jest określić, ile pieniędzy chcesz inwestować w akcje vs obligacji. Prawidłowa odpowiedź zależy od wielu rzeczy, w tym swoje doświadczenie jako inwestor, wieku i filozofii inwestycyjnej że planujesz używać.

Dla większości ludzi, pomaga przyjąć podejście, że inwestowanie jest na całe życie, a horyzont czasowy jest długość życia.

Przyjmując punkt widzenia długoterminowej, można użyć coś, co nazywa strategicznej alokacji aktywów w celu ustalenia, jaki procent inwestycji w akcje powinny być vs. obligacje.

Z podejściem strategicznym alokacji aktywów, wybrać swój miks inwestycyjny oparty na środkach historycznych stóp zwrotu i poziomów zmienności (ryzyko mierzone przez UPS krótkoterminowych i upadków) różnych klas aktywów. Na przykład, w przeszłości zasobów miał większą szybkość powrotu niż wiązania (jeśli pomiar przez długie okresy czasu takiego, jak ponad 15 lat), ale większą zmienność w krótkim okresie czasu.

Poniższe cztery próbki alokacji oparte są na strategiczne podejście – co oznacza, że ​​patrząc na wynik w długim okresie (15+ lat). Przy inwestowaniu na całe życie, nie mierzyć sukces patrząc na zwrotów dzienne, tygodniowe, miesięczne lub nawet roczne; zamiast spojrzeć na wyniki na wielu okresach roku.

Bardzo agresywny alokacji 100% akcji

Jeśli twoim celem jest osiągnięcie zysków z 9% lub więcej, będziemy chcieli, aby przeznaczyć 100% swojego portfela akcji.

Należy się spodziewać, że w pewnym momencie będzie doświadczenie pojedynczego kwartału kalendarzowego, w którym Twój portfel jest w dół aż -30%, a może nawet cały rok kalendarzowy, w którym Twój portfel jest w dół aż o -60%. Oznacza to, że za każde $ 10000 zainwestował; wartość może spaść do $ 4000. W ciągu wielu lat, historycznie lata w dół (co miało miejsce około 28% czasu) powinny być kompensowane przez pozytywne lat (które miały miejsce około 72% czasu).

Umiarkowanie agresywne alokacji: 80%, 20% Zapasy obligacje

Jeśli chcesz kierować stopę długoterminowego zwrotu 8% lub więcej, będziemy chcieli, aby przeznaczyć 80% swojego portfela do zasobów oraz 20% środków pieniężnych i obligacji. Należy się spodziewać, że w pewnym momencie będzie doświadczenie pojedynczego kwartału kalendarzowego, w którym Twój portfel jest w dół aż -20%, a może nawet cały rok kalendarzowy, w którym Twój portfel jest w dół aż o -40%. Oznacza to, że za każde $ 10000 zainwestował; wartość może spaść do $ 6.000. Najlepiej jest, aby zrównoważyć ten rodzaj alokacji raz w roku.

Umiarkowany wzrost alokacji: 60%, 40% Zapasy obligacje

Jeśli chcesz kierować stopę długoterminowego zwrotu 7% lub więcej, będziemy chcieli, aby przeznaczyć 60% swojego portfela do zasobów i 40% dla środków pieniężnych i obligacji. Należy się spodziewać, że w pewnym momencie będzie doświadczenie jednego kwartału kalendarzowego, cały rok kalendarzowy, w którym Twój portfel jest w dół aż o -20% na wartości. Oznacza to, że za każde $ 10000 zainwestował; wartość może spaść do $ 8.000. Najlepiej jest, aby zrównoważyć ten rodzaj alokacji raz w roku.

Konserwatywne Przydziały: mniej niż 50% w akcje

Jeśli są bardziej związane z ochroną kapitału niż osiągnięcie większych zysków, a następnie inwestować nie więcej niż 50% swojego portfela w akcje.

Nadal będziesz mieć zmienność i może mieć lat, lub kwartał kalendarzowy, w którym Twój portfel jest w dół aż o -10%.

I inwestorów, którzy chcą uniknąć ryzyka całkowicie trzeba trzymać się bezpiecznych inwestycji, takich jak rynki pieniężne, płyt CD i obligacji, co oznacza unikanie zapasów całkowicie.

Przydziały powyżej stanowią wytyczne dla tych, którzy nie są jeszcze na emeryturze. Celem modelu alokacji jest maksymalizacja stopy zwrotu przy zachowaniu portfela przekroczeniu pewnego poziomu zmienności lub ryzyka. Przydziały te mogą nie być dla ciebie, gdy przejście na emeryturę, gdzie trzeba będzie wziąć regularnych wypłat z oszczędności i inwestycji.

Jak wejść w fazę wycofywanie, gdzie można rozpocząć biorąc wypłat swój cel inwestycyjny zmiany z maksymalizacji rentowności na dostarczanie niezawodnego dochód do końca życia.

Portfel skonstruowany tak, aby zmaksymalizować zyski nie mogą być równie skuteczne w generowaniu dochodów dla spójnego życia. Pamiętaj, jak zmienić swoje życie fazy i cele, twój portfel musi się zmienić. Jeśli jesteś blisko przejścia na emeryturę, będziemy chcieli, aby sprawdzić kilka alternatywnych rozwiązań, jak inwestowanie emerytalny trzeba zrobić inaczej na tym etapie życia. Na przykład, na emeryturze, można obliczyć ilość trzeba wycofać w ciągu najbliższych pięciu do dziesięciu lat, a który staje się częścią swojego portfela przeznaczyć na obligacje, a resztę zainwestował w akcje.

Dla wszystkich inwestorów, może być łatwo dać się wciągnąć w najnowszej tendencji, takich jak przenoszenie środków do złota lub zasobów technologicznych lub nieruchomości. Jest korzyść posiadania portfela zaprojektowane celowo zamiast portfela przeznaczonego na najnowszych moda. Trzymać się modelu alokacji, a będziesz trzymać portfel z dala od kłopotów.

9 sposobów na generowanie dochodów emerytalnych

9 sposobów na generowanie dochodów emerytalnych

1. Świadectwa depozytowe i inne bezpieczne inwestycje

Płyta CD jest świadectwo depozytowe wydane przez bank. Zazwyczaj są one FDIC ubezpieczony i dłuższy termin CD, tym wyższa stopa procentowa otrzymasz.

Plusy: Principal jest bezpieczny.

Wady: Strategia ta będzie generować niewielki dochód bieżący. Dochód zależy od stóp procentowych CD dojrzały i są odnawiane. Dochód nie może nadążyć za inflacją. W zależności od poziomu stóp procentowych, może wymagać dużej ilości kapitału, aby wygenerować kwotę dochodu emerytalnego, czego potrzebujesz. Odsetki z płyt jest 100 procent opodatkowaniu, chyba że jesteś właścicielem CD wewnątrz IRA i Roth IRA.

Jeśli chodzi o wybór między bezpieczniejszych alternatyw inwestycyjnych trochę czasu, aby dowiedzieć się, w jaki sposób mogą one być stosowane do części swojego portfela, a nie dla wszystkich z Twojego portfela. W ten sposób można korzystać z innych części inwestować w rzeczy, które są bardziej prawdopodobne, aby dostarczyć ilości wyższych dochodach.

2. Obligacje Laddered

Wiązanie, jak płyty CD, ma datę zapadalności. Można kupić obligacje (lub CD), tak teraz, że dojrzewają w różnych punktach w przyszłości, kiedy są najbardziej prawdopodobne, że potrzebują dochodu. Istnieje wiele rodzajów wiązań, dzięki czemu można wybrać bezpieczne rząd wyemitował obligacje lub wyższych plonach korporacyjnych wyemitowanych obligacji.

Plusy:  Obligacje mogą zapewnić większe dochody niż innych bardzo bezpiecznym rozwiązaniem CD lub. Można dopasować zapadalności obligacji z potrzebami przepływów pieniężnych. Jeśli jesteś w wysokiej stawki podatkowej można użyć obligacje komunalne, które są prawdopodobne, aby zapewnić dochody wolne od podatku do ciebie.

Wady: Dochód nie może nadążyć za inflacją. W zależności od poziomu stóp procentowych, może wymagać dużej ilości kapitału, aby wygenerować kwotę dochodu emerytalnego, czego potrzebujesz.

Budowanie portfela obligacji może być trudne do zrobienia na własną, więc ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób inwestować w drabinie obligacji przed zakupem obligacji losowo.

Dywidenda dochodowy 3. Zdjęcie

Niektóre akcje (tzw Artistocrats dywidendy) mają historię rosnących dywidend rocznie, a niektóre dywidendę akcji fundusze pozwalają inwestować w grupie tych zapasów na raz.

Plusy: Historycznie, kapitał wzrośnie, a firmy stopniowo zwiększać dywidendy, zapewniając środki na Twój dochód rośnie wraz z inflacją. Ponadto, wiele firm wypłacić wykwalifikowanych dywidendy, które są opodatkowane według stawki niższej niż przychodów odsetkowych.

Wady: Principal zmienia wartość z ruchów na rynku. Firmy mogą zmniejszyć lub wyeliminować efekty w trudnych czasach.

Opłaca się zrozumieć, w jaki sposób stopa dywidendy na magazynie działa przed wyjazdem poszukiwania wydajnością.

4. Wysoka Wydajność Inwestycje

Niektóre inwestycje wypłacić super wielkości plonów; Może to być w formie prywatnych programów kredytowych, fundusze zamknięte, lub partnerstwa mistrzowskie ograniczone. Bądź ostrożny, często wyższe zyski pochodzą z wyższym ryzykiem.

Plusy: Wysoka kwota początkowego dochodu wygenerowanego.

Wady: Principal będzie się wahać w wartości. Inwestycje wysoki plon może zmniejszyć lub wyeliminować ich dystrybucje w trudnych czasach. Wyższa wydajność inwestycje są zazwyczaj niższe niż ryzykowne alternatywne wydajne.

Wysoka wydajność inwestowanie może być bardzo ryzykowne. Czasami dodatkowo ryzyko kładzie większy dochód na koncie.

5. Systematyczne wypłat z zrównoważonego portfela

Zrównoważone portfolio posiada zarówno akcje i obligacje (zwykle w formie funduszy inwestycyjnych). Systematycznych wypłat zapewniają zautomatyzowaną sposób sprzedaży proporcjonalną ilość co każdy rok jest na koncie, dzięki czemu można wypłacić z konta do swoich potrzeb dochodów emerytalnych.

Plusy: Jeśli zrobione dobrze, to podejście jest prawdopodobne, aby wygenerować wystarczającą ilość dochodu życiowego uwzględnieniu inflacji. Część Zdjęcie zapewnia długotrwałego wzrostu; część wiązanie zwiększa stabilność.

Wady: Principal będzie się wahać w wartości i musi być w stanie trzymać się swojej strategii w czasach dół. Ponadto, nie może być rok, w którym trzeba będzie zmniejszyć swoje wypłaty.

Zrównoważone podejście portfel jest stosunkowo łatwy do naśladowania i jest wystarczająco elastyczne, aby wytrzymać zmienność rynku. Przestudiować zasady szybkości wycofanie będziemy chcieli użyć, aby dać tym podejściu największe prawdopodobieństwo sukcesu.

6. Natychmiastowe Renty

Firmy ubezpieczeniowe umowy emisji zwane rent. Z natychmiastowym renty w zamian za wpłaty ryczałtu otrzymujesz dochód dla życia.

Plusy: dochód gwarantowana żywotność nawet jeśli mieszka obok 100.

Wady: Dochód nie nadąża za inflacją, chyba że kupisz inflację dostosowane natychmiastowe renty (który będzie miał znacznie niższą premię). Jeśli chcesz najwyższą wygraną nie będziesz miał dostępu do kapitału, ani nie pozostała głównym przejść do spadkobierców.

Natychmiastowe rent może być dobrym sposobem na zabezpieczenie się przez całe życie przepływu środków pieniężnych, jeśli potrzebujesz najwyższą możliwą wypłatę ze swojego obecnego dyrektora. Dowiedz się tajniki natychmiastowe rent przed zakupem.

7. zarobkiem Modelu

Podejście to wykorzystuje coś, co nazywa czasu segmentacji, aby dopasować swoje inwestycje z punktu w czasie, będą one potrzebne. Zapewnia logiczny proces ile umieścić w bezpiecznych inwestycji i ile umieścić w inwestycji zorientowanych na wzrost.

Zalety: łatwy do zrozumienia i ma potencjał, aby dostarczyć wspaniałych wyników.

Wady: w najczystszej postaci, strategia ta wiąże się biorąc na ryzyko inwestycyjne, ale może być zmodyfikowany tak, że można używać produktów dochodach gwarantowana.

Specjalizuję się w dochodów emerytalnych i takie podejście jest moim preferowanym podejściem do dostarczania emerytalny dochód-I korzystać z tego typu modelu, ale wypełnić kawałki z drabiny obligacji i funduszy indeksowych wzrostu. Kawałki mogą być wypełnione z innych opcji, takich jak płyty CD, funduszy indeksowych, rent itp Sprawdź dochody strategii życiowej na link do filmu, gdzie można dowiedzieć się więcej.

8. Zmienna renty z gwarantowanym Feature dochodowym

Zmienna renta jest umowa wydane przez firmę ubezpieczeniową, ale wewnątrz renty one pozwalają wybrać portfel inwestycji rynkowych. Co firma ubezpieczeniowa zapewnia to jeździec korzyści dochód życia, który ubezpiecza jeśli inwestycje nie wykonują dobrze wciąż masz dochód emerytalny.

Plusy: Gwarantowany dochód dożywotnią które mogą nadążyć za inflacją, jeżeli rynek rośnie. Główny pozostaje do dyspozycji przejść do spadkobierców.

Wady: Może mieć wyższe opłaty niż inne opcje-i opłaty w niektórych produktów mogą być tak wysokie, że są zmuszeni polegać na gwarancji jak inwestycje są mało prawdopodobne, aby być w stanie zarobić tyle, aby przezwyciężyć kosztów.

Będę szczery, to moja najmniej korzystna strategia dochód emerytalny. Są ubezpieczeniach z tymi produktami jesteś ubezpieczenia Twój przyszły dochód, a to jest często kosztowne. Jednak, gdy stosowane przez część swoich funduszy, a gdy podatki są uwzględnione w produkty te posiadane przez IRA można dopasować do planu dochodów emerytalnych.

9. Aktywa emerytalne Holistic Plan Rozdziału

Kiedy patrzysz na wszystkich dostępnych opcji, w większości przypadków najlepszym rozwiązaniem jest plan, który wykorzystuje wiele opcji omawianych. Celem całościowego planu alokacji aktywów emerytalnych nie jest maksymalizacja return-to jest maksymalizacja dochodu dożywotnią. To jest inny cel niż tradycyjne alokacji aktywów inwestorów mantry maksymalizacji zwrotu na jednostkę ryzyka.

Plusy: Połączenie kilku pomysłów dochodów emerytalnych wymienionych w tym pokazu slajdów jest często, co jest potrzebne do stworzenia idealnego przepływu dochodów dla swoich potrzeb.

Wady: wymaga dużo pracy, aby umieścić go razem dobrze, ale godziny planowania może być warte wysiłku przez miesiące i lata!

Jeśli jesteś blisko emerytury, najważniejszą rzeczą, jaką należy wiedzieć, że inwestowanie emerytalny musi być wykonane w różny sposób. Musisz dochód życia nie gorącej końcówki akcji.

Przez teraz, powinieneś być gotowy do użycia tych technik w sposób skoordynowany. I zawsze pamiętać, planowanie nie jest jeden rozmiar dla wszystkich podejście. Twoje wyjątkowe okoliczności i możliwości, które należy rozważyć.

Jak $ 1000 na miesiąc reguła Zapisz emeryturę

Ważnym Reguła dla emerytów do zapamiętania

Jak $ 1000 na miesiąc reguła Zapisz emeryturę

Istnieje pewna liczba „reguły kciuka” finansowych, że czuję się mocno o odnoszą się one do uzupełnienia dochodów emerytalnych z oszczędności emerytalnych. Choć chciałbym wierzyć wszystkich tych zasad posiadać sporo wartości i są dobrze zrozumiałe, jeden z moich ulubionych wszech czasów jest regułą $ 1,000 Bucks na miesiąc.

Zanim zagłębimy się w szczegóły Reguły $ 1,000 Bucks na miesiąc, to jest konieczne, aby zrozumieć, że ta reguła jest regułą.

Reguła nie działa liniowo w danym roku, i to nie działa tak samo w każdym wieku. Przed umieszczeniem regułę do pracy, upewnij się, że rozumiesz te dwie ważne rzeczy:

  1. Na podstawie mojego $ 1000 Bucks-a-miesięczny Reguły, ktoś w „normalnych” emerytów wieku emerytalnego (62-65), można zaplanować na 5 procent stawki wycofanie się z inwestycji. Jednak młodsi emeryci w wieku 50 lat powinny zaplanować wycofania mniejszą liczbę niż 5 procent rocznie, zwykle 4 procent lub mniej. Powodem tego jest, ponieważ jeśli na emeryturę w latach 50-tych, jest po prostu zbyt długi horyzont czasowy do rozpoczęcia wycofywania 5 procent – to jest po prostu zbyt wcześnie.
  2. W latach, że stopy procentowe są na rynku i w normalnym zakresie historycznym, stopa wycofanie 5 procent działa dobrze (ponownie, jeśli jesteś normalny wiek emerytalny lub starszy emeryt). Ale musisz być gotów dostosować tempo wypłaty w danym roku, jeżeli siły rynkowe działają przeciwko tobie. Być może trzeba wziąć mniej w tych latach i być na tyle elastyczne, by dostosować się do tego, co dzieje się w naszym otoczeniu gospodarczym. Może to oznaczać, że można wziąć trochę więcej w dobrych lat, ale bardzo ważne, aby zrozumieć, że być może trzeba wziąć mniej w latach, które nie są tak dobre.

Definiowanie $ 1,000 Bucks-a-Month Rule

Krótko mówiąc, Reguła $ 1,000 Bucks-a-Miesiąc działa tak: Na każde $ 1000 dolarów miesięcznie, które chcesz mieć do dyspozycji na emeryturze, trzeba mieć $ 240.000 zapisane.

Biorąc się bliżej, zobaczymy, jak $ +240.000 w banku wynosi 1000 $ na miesiąc:

$ 240.000 x 5 procent (stawka wycofanie) = $ 12000

$ 12000 podzielona przez 12 miesięcy = $ 1.000 miesięcznie

Dlaczego ta zasada jest ważna?

Reguła $ 1,000 Bucks-a-miesięczny jest ważny, ponieważ stanowi dodatkowy kawałek tortu „dochodu” w okresach miesięcznych. Każdy $ +1.000 wola:

  • Uzupełnienie dochodów ubezpieczeń społecznych
  • Uzupełnienie dochodów emerytalnych
  • dochód praca w niepełnym wymiarze godzin suplement
  • Uzupełnienie innych strumieni może uda się ustalić

W zależności od wielkości zabezpieczenia społecznego, emerytur lub strumieni pracy w niepełnym wymiarze godzin, liczba 240.000 $ wielokrotności będą się różnić. Sama zasada nie będzie się zmieniać; reguła Bucks-a-Miesiąc $ +1.000 jest regułą, że jest stała. Za każde 1000 $ chcesz co miesiąc na emeryturze, to koniecznie zapisać co najmniej $ +240.000.

W świecie niskich stóp procentowych i lotnych giełdzie, stopa wycofanie 5 procent to zapewne najbardziej istotna, zwłaszcza gdy występują okresy czasu – czasem nawet dziesiątki lat – kiedy sama giełda nie widzi dużo korzyści. Ale stawka wycofanie 5 procent opiera się na dwóch podstawowych czynników:

  1. Inwestowanie dochód  jest sposobem, aby wygenerować stały przepływ gotówki od płynnych inwestycji. Pochodzi ona z trzech miejscach: dywidend, odsetek i dystrybucji. Jeśli liczba przepływów pieniężnych jest już blisko 4 procent, to jesteśmy już blisko numer 5 procent szukamy.
  2. Stopa 5 procent przy zerowym zainteresowania.  Zakładam, że masz swój zbiornik emerytalnego siedzi w gotówce i plonowanie niewiele ma wydajnością. W rzeczywistości, załóżmy, że wydajność jest faktycznie 0 procent rocznie. Nawet jeśli wziąć 5 procent na 0 procent stopy procentowej, fundusze będą nadal Ci ostatni 20 lat. Poziom 5 procent wycofanie rocznie x 20 lat = 100 procent. Wszystkie Twoje fundusze zostaną usunięte, ale zajęło 20 lat, a to nie jest zbyt brudny. Ale może to być o wiele lepiej. Co zrobić, jeśli masz 30 lub 40 lat na emeryturze? Co jeśli myśli o opuszczeniu coś swoim dzieciom?

Czynnik # 1: (przy wykorzystaniu inwestowanie dochodów wygenerować jakiś powrót każdego roku na zbiorniku portfel) ma kluczowe znaczenie dla 1000 Bucks na miesiąc art. Pozwala to pieniądze duże szanse na trwające całe życie emerytalnego zamiast wyczerpaniu w ciągu 20 lat.

Ponieważ odnosi się do współczynnika nr 2, jeśli masz plon portfela 3 do 4 procent (dywidendy i tylko odsetki) oraz doświadczenia portfelowych nawet trochę wzrostu / uznania, a następnie 3 do 4 procent wydajność oraz 1, 2, lub 3 procent wzrostu w czasie sugeruje, że można wyjąć 5 procent w ciągu dłuższego okresu czasu.

Omawiając zasadę 4 procent; długa stoi zasada planowania finansowego kciuka, jak również. Zasada ta została po raz pierwszy wprowadzony przez Williama Bengen, planowania finansowego, który oświadczył, że emeryci mogli odliczyć 4 procent ze swojego portfela każdego roku (oprócz dostosowania się do inflacji) i nie zabraknie pieniędzy na co najmniej 30 lat. Analitycy i akademicy zweryfikowane dane Bengen i wspierał jego twierdzenia. Powiedział, że emeryci, którzy mieli mieszankę 60 procent akcji i obligacji 40 procent, a żyły na każdy rok 4 procent lub więcej, nigdy nie trzeba się martwić o wyczerpaniu pieniędzy. Jestem wielkim zwolennikiem, że jest to sposób ludzie powinni planować, gdyż zależy od części dochodu z inwestowania zysków i strat.

1000 $ Bucks-a-Miesiąc Reguła jest przewodnikiem w użyciu, jak jesteś gromadzenia aktywów (przyrostach $ 240.000), a przewodnik dotarcie do swoich lat emerytalnych. Re-cap: dla każdego $ 1000 dolarów miesięcznie trzeba mieć do dyspozycji na emeryturę, trzeba mieć $ +240.000 zapisane. Ten łatwy do naśladowania nieco mądrości może pomóc pamiętać, że jesteś oszczędność pieniędzy tak, że może pewnego dnia zastąpić strumień dochodów będzie stracenia kiedy przestać działać.

Ujawnienie:  Ta informacja jest dostarczana jako źródło wyłącznie w celach informacyjnych. Jest on przedstawiony bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału. Informacja ta nie ma na celu i nie powinny stanowić główną podstawę wszelkich decyzji inwestycyjnych, które można zrobić. Przed dokonaniem jakichkolwiek inwestycji / Podatki / nieruchomość / kwestie planowania finansowego lub decyzje zawsze skonsultować swoją prawnych, podatkowych lub doradcy inwestycyjnego.

Jaka jest zasada 4 procent na emeryturze?

Dowiedz się o regule 4% na emeryturze i jak to działa

Jaka jest zasada 4 procent na emeryturze

Jak blisko emeryturę i zacząć próbować obliczyć, ile dochód może masz, masz zamiar spotkać kilku zasad kciuka, które krążyły przez lata. Jednym z nich jest „zasada 4 procent”. Oto, co to jest – i dlaczego to nie zawsze działa.

4% Przepis na emeryturze

Reguła emerytalny 4% odnosi się do tempa pobierania: roczną kwotę swojego portfela wartości początkowej, że może wycofać się z portfela akcji i obligacji na emeryturze.

Na przykład, jeśli masz $ 100000 gdy przejdziesz na emeryturę, zasada 4% powiedziałbym, że można wycofać się o 4% tej kwoty, czyli $ 4.000 ludzi, pierwszy rok emerytury i zwiększyć tę kwotę z inflacją, i że prawdopodobieństwo jest dość wysoki (95%), że pieniądze będzie trwać przez okres co najmniej 30 lat, zakładając swoją alokację portfela wynosiła 50% akcji / 50% obligacji.

Historia 4% Reguły

Zasada 4% zaczął krążyć po 1998 papieru, który jest określany jako Trójcy Study. Rzeczywista nazwa artykułu jest emerytalne oszczędności: Wybór wycofanie tempie, które jest zrównoważony .

Choć zasada 4% stała cytowany jako „bezpieczne stawki wycofania” do wykorzystania na emeryturze, nigdzie w dokumencie ma odnosić się do niego w ten sposób.

  • Kilka wniosków niniejszym dokumencie, że mi się znaleźć interesujące są:
  • „Większość emerytów najprawdopodobniej skorzystają z przydzielenie co najmniej 50% do wspólnych zasobów.”
  • „Emeryci, którzy wymagają CPI skorygowanych wypłat podczas swoich lat emerytalnych musi przyjąć znacznie obniżoną stawkę odstąpienia od pierwotnego portfela”.
  • „Na zapas zdominowana portfeli stopy odstawienia od 3% do 4% stanowią niezwykle konserwatywne zachowania.”

Aktualizacje do 4% Reguły

Autorzy badania opublikowanego Trinity zaktualizowanego badania w Journal of Financial Planning w roku 2011. Można go znaleźć pod adresem: Portfolio Sukces ceny: Gdzie można narysować linię .

Wniosek nie znacząco zmienić. W nim mówią,

„Przykładowe dane wskazują, że klienci, którzy zamierzają dokonać korekt rocznych inflacja wypłat powinna również zaplanować niższe początkowe ceny odstawienia w przedziale 4 procent do 5 procent, ponownie, z portfelami o 50 procent lub więcej dużych firm wspólnych zasobów w celu pomieścić przyszłe wzrosty wypłat.”

Wade Pfau, naukowiec z specjalności dochodu emerytalnego, skomentował tego badania w swojej emeryturze Researcher Blog w Trinity Study Aktualizacje .

  • Kilka punktów Wade czyni to:
  • „Badanie Trinity nie zawiera opłat funduszu inwestycyjnego.”
  • „Zasada 4% nie odbyło się tak dobrze w większości innych krajów rozwiniętych rynków, jak to ma w Stanach Zjednoczonych”
  • „Badanie Trinity uważa długości emerytalnego do 30 lat. Proszę pamiętać, że na małżeństwo zarówno emeryturę w wieku 65 lat, istnieje duża szansa, dla co najmniej jednego z małżonków żyjących dłużej niż 30 lat.”

Co myślę o 4% regułę?

Zasada 4% na emeryturze nie powinny być określane jako zasady. Słyszałem jeden dziennikarz odnoszą się do tych rzeczy jako „zasad niemy” zamiast „reguły kciuka”.

Myślę, że te „zasady” powinny być określane jako ogólne wytyczne. Jeśli chcesz mieć ogólne pojęcie o tym, ile dochodów emerytalnych oszczędności mogą wspierać, zasada 4% mówi, że w zależności od chęci, aby Twoja emerytura nadążyć za inflacją, można prawdopodobnie wycofa około 4000 $ – 5000 $ rocznie za każde $ +100.000 zainwestowałeś, zakładając, że płynął określonym portfelem mieszankę z około 50% swojego portfela w akcje (akcje, kiedy mówię mam na myśli szeroko zdywersyfikowanego portfela funduszy indeksowych).

Inną rzeczą, aby pamiętać; Korzystając z tej reguły nie uwzględnia podatków. Jeśli wycofać $ 4.000 IRA, zapłacisz podatki federalne i stanowe od tej kwoty, więc wycofanie $ 4000 może jedynie doprowadzić do $ 3.000 dostępnych środków na wydatki.

Należy użyć 4% regułę?

Choć zasada emerytalny 4% może stanowić ogólne wytyczne, nie sądzę, ktoś powinien go użyć do faktycznie decydują, ile do wycofania każdego roku na emeryturze.

W rzeczywistości, tak długo jak ja praktykuje (od 1995 roku – przed oryginalny Trinity Badanie zostało opublikowane) Mam jeszcze zobaczyć plan dochodów emerytalnych, gdzie w oparciu wypłat na 4% wartości portfela.

Zamiast tego, każdy nadchodzący emeryt ma swój własny plan w oparciu o ich innych przewidywanych źródeł dochodów, rodzaje inwestycji stosowane oczekuje długowieczność, oczekiwana stopa podatku każdego roku, i wielu innych czynników.

Podczas tworzenia inteligentnego planu dochodów emerytalnych, może to prowadzić do większej liczby wypłat w niektórych latach, a mniej w innych.

Innym powodem, dla którego reguła 4% staje się dyskusyjna jest to, że po osiągnięciu wieku 70 ½ jesteś zobowiązany do podjęcia wypłaty ze swoimi IRA, a każdy rok podrosną, trzeba wycofać wyższą kwotę. To prawda, nie trzeba je wydać – ale trzeba wycofać go z IRA, co oznacza płacenia podatków na jej temat. Te wymagane minimalne dystrybucje są określone za pomocą wzoru i formuła będzie wymagać, aby mieć więcej niż 4% swojej pozostałej wartości obrotów, jak się starzeć.

Czy 4% Reguła nadal działać jako wytyczne?

W 2013 papierze, Reguła 4 procent to nie jest bezpieczne w niskiej Wydajność Świata autorów Michael Finke, Wade Pfau i państwowych David Blanchett, że

  • „Sukces reguły 4% w Stanach Zjednoczonych może być historyczna anomalia, a klienci mogą zdecydować się na swoje strategie dochodów emerytalnych szerzej niż opierając się wyłącznie na systematycznych wypłat z lotnym portfela”.
  • „Zasada 4% nie może być traktowany jako bezpieczny początkowej szybkości karencji w dzisiejszym środowisku niskich stóp procentowych.”

Dokument ten sugeruje, że oczekiwania, konieczne może być zmieniony za wcześniejsze badania były oparte na danych historycznych, gdzie rentowności obligacji i rentowności dywidendy na akcje były znacznie wyższe niż to, co widzimy dzisiaj.

Przygotowanie do rozpoczęcia emeryturę: Kroki trzeba podjąć przed emeryturą

I jaki ma czas aż do emerytury wpływają na decyzje inwestycyjne?

Decyzje emerytalne: ile moje pieniądze powinny pozostać w bezpiecznych inwestycji?

Inwestowanie nie jest set-to-and-forget-dążyć. Twój portfel powinien zmieniać się w czasie i jak wasze profile finansowych dojrzewa. Kiedy jesteś młodszy można sobie pozwolić na większe ryzyko, ale jak wiek, będzie prawdopodobnie przenieść więcej środków do bezpiecznych inwestycji.

Inwestycje portfelowe nie jest to jedyny powód do utrzymywania bezpiecznych inwestycji. Musisz funduszu kryzysowego. Zachować wystarczającą ilość pieniędzy w płynnych i bezpiecznych inwestycji w celu pokrycia, co najmniej 3 do 6 miesięcy wartość kosztów utrzymania.

Oznacza to, że jeśli trzeba 2000 $ miesięcznie wygodnie żyć, trzeba mieć 6000 $ – $ 12.000 bezpiecznych i łatwo dostępnych inwestycji, takich jak rachunki oszczędnościowe bankowe lub fundusze rynku pieniężnego.

Zachować te 2 reguły kciuka na uwadze:

  • Im mniej zabezpieczyć swoją pracę, tym więcej pieniędzy chcesz zachować w bezpiecznych inwestycji.
  • Im bliżej do emerytury, tym więcej pieniędzy chcesz zachować w bezpiecznych inwestycji.

Dla tych z dala od emeryturę

Za pieniądze w IRA oraz innych kontach emerytalnych, warto zainwestować do wzrostu, a nie martwić się o wahań rynkowych. Jeśli masz 15 lub więcej lat, aż będziesz korzystać z pieniędzy, kogo to obchodzi, co rynek robi w tym tygodniu, w tym miesiącu lub w tym roku? Skupić się na najwyższy potencjalny zwrot długoterminowy.

Dla tych emeryturę w ciągu najbliższych kilku lat

Mieć lat 3 do 10 o wartości wypłat w bezpiecznych inwestycji, takich jak fundusze rynku pieniężnego, certyfikaty depozytowe, obligacje, papiery skarbowe biura i stałych rent.

Jednym ze sposobów, aby to zrobić, aby utworzyć wiązanie lub CD drabinę, gdzie każdy rok dojrzewa to bezpieczna inwestycja, a zleceniodawca staje się dostępne. Najlepiej rozpocząć ten proces o 10 lat od pożądanego wieku emerytalnego.

Ten bezpieczny pieniądz jest pieniądz będzie wykorzystywany do kosztów utrzymania podczas pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę.

Ta strategia podejmowania niewielkie ryzyko z tej części swojego portfela pozwala zostawić resztę inwestycji zainwestowanych wzrostu, potencjalnie zapewniając pewną ochronę przed inflacją. Gdy inwestycje rozwojowe mają dobry rok, można podjąć zyski i wykorzystać wpływy do uzupełnienia bezpiecznych inwestycji, które zostały z wykorzystaniem finansować swoje wydatki dzienne.

Kiedy jest właściwy czas, aby przełączyć się do bezpiecznych inwestycji?

Należy przejść do bezpiecznych inwestycji na harmonogramem, tak aby w momencie dotarcia emeryturę masz wystarczająco dużo pieniędzy w bezpiecznych inwestycji, aby spełnić Twoje wymagania dochodowe od wielu lat.

Szczególne względy wchodzić w grę w ciągu 10 lat przed pożądanego wieku emerytalnego. W tym oknie 10 lat, za każdym razem, gdy ryzykowne inwestycje mają rok ponadprzeciętnych zwrotów, należy wziąć zyski i zwiększyć ilość pieniędzy, które zostały przydzielone do bezpiecznych inwestycji. Niestety, większość inwestorów nie rób tego. Zamiast kupić ryzykownych inwestycji po wzrosły na wartości, a następnie sprzedają je w panice po spadły na wartości.

Nie stają się zbyt bezpieczne

Bezpieczne inwestycje są niezbędne do dywersyfikacji portfela i utrzymania zabezpieczenia finansowego, jeśli wystąpią nieplanowane zdarzenia, ale jeśli twój portfel jest zbyt bezpieczne, mogą znaleźć się nie produkuje wystarczająco wysoki dochód, aby osiągnąć swoje cele finansowe.

Zastanów się mówić do planowania finansowego, aby upewnić się, że inwestycje są wystarczająco bezpieczne, aby chronić ciebie, ale nie tak bezpieczne, że surowo gorzej.

Jak włączyć oszczędności na emeryturę dochody

Tworzenie planu Przed dotykając rachunków inwestycyjnych

Jak włączyć oszczędności na emeryturę dochody

Jeśli regularnie oszczędzać na emeryturę, oddanie części swojej wypłaty lub rocznych zarobków na rachunku inwestycyjnym podatku odroczonego jak konta emerytalnego 401k lub indywidualnej, pod koniec swojej kariery powinien mieć znaczny portfel, z którego można czerpać dochody. Ale pieniądze mogą żyć w różnych inwestycji, które odbyło się w różnych kont. To nie jest rzadkością, aby mieć kilka kont emerytalnych podatkowe uprzywilejowanych, wraz z jednego lub większej liczby rachunków inwestycyjnych opodatkowaniu, jak również.

Być może już być zaznajomieni z ważnym pojęciem alokacji aktywów. Zwracając uwagę na aktywami lokalizacji  jest tak samo ważne. Jak i kiedy brać wypłaty z każdego konta wpłynie na podatki i planowania dochodów. Oto, co o tym myśleć, gdy dotykając własnych oszczędności emerytalnych stanowi dochodu.

Planują podjąć określony procent każdego roku

Emeryci, którzy ustawić zdyscyplinowane stopy wycofania ich oszczędności może trwać dłużej. Eksperci emerytalne ogólnie polecam szybkość dystrybucji około 4 procent rocznie, z uwzględnieniem inflacji. Można użyć kalkulatora, aby zobaczyć, co to 4 procent będzie wyglądać z kont. Może być konieczne, aby dostosować tempo wypłaty w pewnym momencie. Opinie zmieniać rocznego elastyczności wycofania, w zakresie od 3 do 7 procent procent.

Priorytetów określonych kontach

Kolejność, w jakiej zażyciem pieniędzy z różnych kont zależeć będzie głównie od podatków.

Rachunki Dodatnie się wykorzystać w pierwszej kolejności. Należą do nich rachunków maklerskich, odziedziczonych portfeli inwestycyjnych oraz dowolnego konta, za które można zapłacić zarobków opodatkowanych. Zostawić pieniądze podatku odroczonego mieszania tak długo, jak to możliwe.

Te IRA podatku odroczonego i 401 (k) s są rachunki, aby wyciągnąć od następnego. Inwestorzy mogą zażyciem wypłaty z tych rachunków począwszy od wieku 59 1/2.

Jeśli wolisz poczekać, aż masz zanim są wymagane, aby rozpocząć biorąc rozkładów wieku 70 1/2. Brakuje wymaganej dystrybucji i można zawdzięczać karę w wysokości 50 procent kwoty, które powinny być rozdzielone. Plus podatki płacisz za wycofaniem że nadal zmuszony do podjęcia. Ała. To nie jest warte ryzyka.

Ostateczna konto na dotyk jest konto wolne od podatku, takich jak Roth IRA, Roth 401k lub zdrowia Konta Oszczędnościowego (HSA). Rachunki te nie podlegają wymaganych zasad dystrybucji, niezależnie od wieku. (Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jesteś martwy, to wymagany jest pełny rozkład). Do tego czasu inwestycje w Roth może gromadzić wolne od podatku zyski.

zautomatyzować Wypłaty

Niektóre plany pracodawców i firmy inwestycyjne oferują fundusze, które automatyzują wypłat emerytalnych dla Ciebie. Jednym z przykładów jest Vanguard udało fundusz wypłat, który został zaprojektowany w celu zrównoważenia wzrostu i wypłat główną stopę oszczędności, aby ostatni. Wydzielone aktywa w ramach tych funduszy mogą być przekazywane do żyjącego małżonka lub innych beneficjentów. Zbadanie możliwości oferowanych przez 401 (k) lub administratora za pośrednictwem banku lub pośrednictwa, aby zobaczyć, czy jest jakiś plan, który sprawia, że ​​wypłaty dla ciebie łatwe.

Chronić Niepewność z dochodu

Dla emerytów lub pre-emerytów, którzy są zaniepokojeni wyczerpaniu pieniędzy, niektórzy doradcy finansowi Sugerujemy zakup natychmiastowego renty lub dochodu renty na pokrycie niezbędnych wydatków. Renta to rodzaj ubezpieczenia. Zasadniczo inwestor handluje ryczałtową kwotę z gwarantowanego dochodu dla życia. Jeśli mieszkasz 30 lub 40 lat na emeryturze, jest to świetna okazja dla ciebie. Jeśli żyjesz tylko kilka lat, jest to lepsze rozwiązanie dla firmy ubezpieczeniowej. Niektóre rent to rent rodzinnych, które obejmują małżonek po renty posiadacza umarł, ale można zapłacić nieco więcej za tą opcją. Można to zrobić lepiej inwestować na rynku poprzez niski koszt lub funduszu ETF? Może. Ale gdy inne gwarantowane strumieni dochodów nie są tam, renta może pomóc zapewnić pewien spokój, że podstawy są objęte gwarancją.

Oczywiście, to tylko wierzchołek góry lodowej, jeśli chodzi o to, co o tym myśleć przy planowaniu dochodów emerytalnych. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę inne źródła dochodu gwarantowanego, takich jak zabezpieczenie społeczne, płatności renty lub dochodu emerytalnego przy obliczaniu konta potrzeb dystrybucji.

Zawartość tej strony dostępna jest tylko w celach informacyjnych i dyskusyjnych. To nie jest przeznaczony do profesjonalnej porady finansowej i nie powinny być jedyną podstawą dla decyzji inwestycyjnych lub planowania podatkowego. W żadnym wypadku nie ta informacja stanowią rekomendacji do zakupu lub sprzedaży papierów wartościowych.

Inne źródła dochodów emerytalnych

Emeryturę źródeł dochodu

Jak emerytury nadal oddalać się od miejsca pracy, ubezpieczenie społeczne jest tylko gwarantowane źródło dochodów emerytalnych, które dużo Amerykanów może liczyć. Niestety, takie kontrole rządowe nie zapewniają poziom wsparcia, że ​​większość dorosłych będzie trzeba w czasie ich późniejszych latach.

Przeciętne miesięczne świadczenie oferowane pod starość, ocalałych i niepełnosprawności Programu Ubezpieczenia (oficjalny szyldem Social Security) jest za $ 1360 dla emerytowanych pracowników i $ 703 dla małżonków. Oznacza to, że typowa para przynosi tylko $ 24756 rocznie. Są szanse, że nie będzie wystarczająco, aby pokryć wszystkie rachunki, zwłaszcza jeśli wciąż płaci hipotecznych.

I, niestety, wielu Amerykanów nie finansowane ich 401 (k) si IRA wystarczająco dużo nadrobić różnicę. Jeśli to ty, to jakie są inne sposoby na uzupełnienie dochodów podczas swoich poprodukcyjnym lat? Oto niektóre źródła będziemy chcieli wziąć pod uwagę.

Dodatnie Inwestycje

Jeśli masz szczęście wystarczy, aby przyczynić się więcej niż 401 (k) i limity IRA pozwalają inwestycje opodatkowania, takich jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne to kolejny świetny sposób, aby zaoszczędzić na emeryturę. fundusze indeksowe i fundusze giełdowe są szczególnie atrakcyjne, ponieważ oferują niskie koszty oraz wbudowany dywersyfikacji.

Kluczem jest stworzenie odpowiedniego zestawu klas aktywów. Przechyla się zbyt mocno na akcje może być ryzykowne dla osób z mniej lat, aby odzyskać od rynków niedźwiedzia. Jednakże, portfel zawierający wyłącznie papiery wartościowe o stałym dochodzie, takie jak obligacje, nie zapewni potencjał wzrostu, że większość ludzi potrzeba na dłuższy emeryturę.

Typowym zasada jest trzymać część zapasów równej 110 minus twój wiek. Oznacza to, że 65-latek miałby portfela z 45% jego całkowitej wartości zapasów i 55% w obligacje. Oczywiście, można zrobić niewielkie korekty do tej formule opartej na tolerancji ryzyka.

renty

Żyć długie życie może wydawać się wielką propozycją, ale to nie jest tak wielka, dla swoich finansów. Wiele osób nie ma wystarczających zasobów, aby wspierać ich styl życia, jeśli robią to w późnych latach 80-tych lub 90-tych.

Stała renta, która oferuje strumień dochodów żywotność przy zadanej stopie procentowej, to jeden ze sposobów na zarządzanie tym ryzykiem. Można nawet kupić odroczonego rent, które nie wypłacają aż do pewnego wieku. Kiedy kopnąć w zaoferować większe wypłaty niż produkty natychmiastowym rentowych.

Dochód z wynajmu

Czy masz zapasowy sypialni w domu teraz, że dzieci zostały przeniesione na zewnątrz? Wypożyczenie go może być łatwym sposobem generowania gotówki co miesiąc, tak długo, jak można pogodzić się ze swoim nowym współlokatorem. Znalezienie ludzi, albo wiedzą lub mają dobre referencje może pomóc wyeliminować bóle głowy w dół drogi.

Inny pomysł: downsizing w mieszkaniu lub mieszkaniu podczas wynajmu oryginalnego domu. Jedną z zalet stając się właścicielem jest to, że można odliczyć rzeczy takie jak hipotecznych odsetek, amortyzacji i użyteczności publicznej, obniżając swój rachunek podatku dochodowego. Istnieje ryzyko, oczywiście, takie jak niemożność znalezienia najemcy lub nieprzewidzianych kosztów utrzymania.

Rzeczy sprzedaży

Jak się starzeć istnieje duża szansa, piwnicy lub garażu jest wypełniona rzeczy już nie potrzebują. Sprzedaży tych przedmiotów w serwisie eBay lub Craigslist może być świetnym sposobem, aby zarobić trochę dodatkowych pieniędzy – nie wspominając jasne z domu. Jeśli jesteś pod ręką można użyć strony internetowe, takie jak Etsy na rynek swoje rzemiosło i inne wyroby domowe, tworząc piękny strony biznesowej dla siebie.

Home Equity

Gdy inne źródła dochodów są w krótkich dostaw, wielu seniorów korzystać z kapitału własnego w ich domu, aby uzyskać natychmiastowy dostęp do gotówki. Jednym ze sposobów, aby to zrobić z linii domu kapitałowych kredytu. HELOC może pomóc zaspokoić potrzeby krótkoterminowe, jak długo przewidujemy konieczności dochód później go spłacać. A ponieważ jest to linia kredytowa, trzeba tylko użyć tyle, ile trzeba.

Innym sposobem, by wykorzystać swoją kapitału własnego domu jest z, która pozwala pozostać w domu i pożyczyć od jego wartości odwrotnej hipoteki. Kiedy w końcu sprzedać nieruchomość, twoje dochody są zmniejszone o kwotę kredytu, która nadal jest znakomita. Przed wyrażeniem zgody na odwrotnej hipoteki, jednak wiedzą, że mogą być skomplikowane umowy ze znacznych kosztach udzielenia kredytu i inne koszty. A jeśli jesteś żonaty, być świadomi tego, jak współmałżonek pasuje do planu.

Praca w niepełnym wymiarze godzin

Ponieważ wielu Amerykanów w wieku emerytalnym nie mają wystarczająco dużo dochody z inwestycji środków do życia, znaczna liczba wyboru albo pracować dłużej lub znaleźć pracę w niepełnym wymiarze czasu, gdy opuszczają swoją karierę. US Bureau of Labor Statistics przewiduje, że prawie jedna trzecia dorosłych w wieku od 65 do 74 będzie działać w niektórych zdolności do roku 2022.

Dla niektórych emerytów, pracujących obniżonej harmonogram na emeryturze jest właśnie to, czego potrzebują – możliwość bycia w środowisku niskiego stresu i poznać nowych ludzi.

Przedsiębiorcy boczne

Zamiast pracować dla kogoś innego, można zdecydować wolisz stać się swoim własnym szefem po przejściu na emeryturę. To mogłoby oznaczać pracę w poprzednim polu jako konsultant lub opracowanie zupełnie nowy zestaw nowych umiejętności. Być może zawsze chciałeś założyć własną piekarnię lub złota rączka usługi. Może chcesz założyć firmę podatku przygotowania, więc trzeba pracować tylko część roku. Zaletą bycia CEO: Można kształtować pozycję do istniejącego stylu życia.

Bottom Line

Social Security jest miły zabezpieczenie dla emerytów, ale nie jest to zwykle wystarcza na pokrycie wszystkich kosztów. Jeśli opuścił pracowników i znaleźć się szczypanie grosze, może to być czas, aby ruszyć i realizować inne sposoby przynosząc dodatkowe środki pieniężne.