Kādā brīdī savā dzīvē, jūs gandrīz noteikti būtu trāpīga ideju par dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu.

Piķis skanēs laba. Tas izklausīsies saņemat garantētu atdevi, ar nelielu ne krituma risku, un ka nauda būs pieejama tikai par kaut ko vēlaties, jebkurā laikā.

Nu, es esmu šeit, lai pateikt, ka lietas ne vienmēr ir tas, ko viņi likties, un ka ar dažiem retiem izņēmumiem, jums vajadzētu izvairīties no dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu. Lūk, kāpēc.

Pirmkārt, Quick Primer par dzīvības apdrošināšanu

Pirms nokļūst visiem iemesliem, kāpēc dzīvības apdrošināšana nav labs ieguldījums, pieņemsim soli atpakaļ un ātri pāriet uz divu galveno veidu dzīvības apdrošināšanas:

1. Term dzīvības apdrošināšana:  Term dzīvības apdrošināšana, ir noteikts daudzums segumu, kas ilgst noteiktu laiku, parasti 10 līdz 30 gadiem. Tas ir lēti un nav investīciju komponents uz to. Tas ir tīrs finansiālā aizsardzība pret priekšlaicīgu nāvi.
2. Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana:  Pastāvīgs dzīvības apdrošināšana nāk dažādās formas un izmēriem, bet būtībā tas nodrošina segumu, kas ilgst visu jūsu dzīvē, un tas ir uzkrājumu komponents, ko var izmantot, piemēram, investīciju kontu. Jūs varēsiet arī dzirdēt to sauc visu mūžu , universālo dzīvi ,  mainīgo dzīvi , un pat kapitāla indeksētas dzīvi . Tie visi dažādu veidu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.

Tur ir vesela diskusija, kas bija par termiņa dzīvības apdrošināšanu, salīdzinot ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu no kādas apdrošināšanas viedokļa, bet tas ir temats citā amatā. (Padoms: Lielākā daļa cilvēku tikai kādreiz ir nepieciešams termiņa dzīvības apdrošināšana).

Šeit mēs koncentrējamies uz uzkrājumu komponentu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, kas ir bieži toņu kā fantastisku investīciju iespēju.

Šeit ir septiņi iemesli, kāpēc dzīvības apdrošināšana ir gandrīz nekad nav labs ieguldījums.

1. Garantētā atgriešana nav tas šķiet

Viens no lielajiem norādīto priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana, ir, ka jūs saņemsiet garantēto minimālo peļņu, kas ir bieži teica, ka aptuveni 4% gadā.

Tas izklausās pārsteidzošs, vai ne? Tas ir daudz vairāk, nekā jūs saņemsiet no jebkuras krājkonta šajās dienās, un tas ir tikai minimālā peļņa. Ir, protams, iespēja, lai tā būtu labāk.

Problēma ir tā, ka jūs faktiski kļūst par 4% atdevi, neatkarīgi no tā, ko viņi saka. Visa dzīve projekcijas es jāpārskata nesen, vienu, kas “garantē” 4% atdevi, patiesībā tikai uzrādīja 0.30% atdevi, kad es skrēja ciparus. Tas ir daudz mazāk, nekā tas, ko jūs saņemsiet no vienkāršas tiešsaistes krājkonts, pat šajā zemu procentu likmju vidē.

Es godīgi nav pārliecināts, kāpēc viņi ļāva, lai garantētu atdevi, ka jums nav faktiski saņem, bet es pieņemu, ka atgriešanās IS 4% … pirms visu nodevu veidi tiek ņemti vērā ņemami.

Nav svarīgi, ko, lai gan, jūs nesaņemat jebkur pie atgriešanās viņi daudzsološi.

2. Jūs negatīvs kādu laiku

Tieši virs es teicu, ka garantētā peļņa par šo politiku, izrādījās tikai 0,30%. Nu, tas bija tikai tad, ja apdrošinājuma ņēmējs gaidīja 30 gadus , pirms jebkādu naudu. Atgriešanās bija daudz zemāks, un bieži negatīvs, par visiem gadiem, pirms tam.

Skat, ja jūs maksājat par visu dzīvības apdrošināšanas polise, lielākā daļa no sākotnējiem prēmiju doties maksas. Tur ir izmaksas apdrošināšanas pati, citas administratīvās izmaksas, un, protams, liela komisija, kas ir nepieciešams, lai tiktu izmaksāts aģents, kas pārdod jums politiku.

Ko tas nozīmē, ka tas aizņem ilgu laiku, bieži vien vairāk nekā 10 gadus, vienkārši  pauze pat jūsu ieguldījumu. Pirms tam, jūsu garantēta atgriešanās ir negatīvs. Un pat pēc tam, ir nepieciešams ilgs laiks, pirms atgriešanās sāk tuvoties kaut pieņemamu.

Vai jums patīk ideja ieguldīt kaut ko, kas varētu radīt negatīvu atdevi nākamajā desmitgadē vai vairāk?

3. Tas ir dārgi

Visa dzīvības apdrošināšana ir dārga divos lielos veidos:

1. Prēmijas ir daudz augstākas nekā termiņa dzīvības apdrošināšana, par tādu pašu summu segumu. Tas bieži vien ir tik daudz kā 10 reizes dārgāk.
2. Ir daudz notiekošo maksas, no kuriem lielākā daļa ir slēpta un nepieejama.

Atcerieties, ka izmaksas ir viens labākais prognozētājs nākotnes investīciju atdevi. Jo zemāka cena, jo lielāka iespējamība ārpus veiktspēju.

Raksturīgi, visa dzīvības apdrošināšana ir viens no dārgākajiem investīcijām, kas tur.

4. Nodokļu Savings ir pārspīlēts

Viens no norādītajiem priekšrocības visa dzīvības apdrošināšana ir, ka tas ir cits nodokļu izdevīgā kontu. Un tas ir taisnība tādā apjomā:

1. Jūsu ieguldījumu konts aug tax-free.
2. Jūs varat “izņemt” naudu tax-free.

Abi no tiem ir dažas lielas nozvejas though.

Pirmkārt, kamēr jūsu nauda nav augt tax-free, jūsu ieguldījums ir apliekami ar nodokli. Šajā ziņā, tas ir sava veida kā neatskaitāmo IRA, bez pilnīgas priekšrocības nu Roth IRA vai tradicionālo IRA.

Otrkārt, prasība par beznodokļu izņemšanu ir neticami maldinošs. Ko jūs patiesībā darāt, kad jūs izņemt naudu no jūsu dzīvības apdrošināšanas polise ir aizdod naudu sev. Jūs lietojat aizdevumu, un ka aizdevums ir uzkrājot procentus tik ilgi, kamēr jums nav jāmaksā to atpakaļ savā politikā.

Līdz ar to nav, jums nav aplikta ar nodokli par šiem izņemšanu, bet …

1. Jums ir jāmaksā procenti, kas būtībā aizstāj nodokļa izmaksas (lai gan tas var būt vairāk vai mazāk).
2. Dažos gadījumos jūs varat izņemt pārāk daudz naudas, un tādā gadījumā jums būtu likt naudu atpakaļ politikā (iespējams, ne daļu no savas pensijas budžeta), vai ļaut politika zaudē spēku.

Šie komplikāciju veidi nākt klajā visu laiku ar politiku, piemēram, to, un ir reti paskaidroja uzreiz.

5. Tas ir Undiversified

Dažādošana ir labas investīciju stratēģijas pamatiezīme. Būtībā, tas ir saistīts izplatīt savu naudu no vairāku dažādu ieguldījumu, lai jūs iegūtu labumu no katra bez viena konkrēta daļa no jūsu investīciju portfeļa, kas spēj izlietne jums.

Visa dzīvības apdrošināšana pēc būtības undiversified. Jūs ieguldīt ievērojamu naudas summu, ar vienu uzņēmumu, un paļaujoties gan to ieguldījumu prasmju un viņu labo gribu, lai ražotu atdevi jums.

Tiem jābūt pietiekami labs aktīvi ieguldījumu pārvaldnieki pārspēj tirgū (maz ticams). Un viņiem ir jāizlemj, lai kreditētu pietiekami daudz no šiem atgriežas jums, pēc tam, kad veido visas izmaksas, gan pārvalda ieguldījumus un  pārvalda savas apdrošināšanas saistības.

Tas ir daudz savas olas vienā grozā.

6. Tā trūkst elastīguma

Taupot naudu konsekventi ir vissvarīgākā daļa no investīciju panākumiem. Tik ideāli jūs varēsiet izveidot savu ikmēneša ietaupījumus un turpināt tos bezgalīgi, vai pat palielināt tās laika gaitā.

Bet dzīve notiek, un elastīgums ir noderīgi, ja tā dara.

Pieņemsim, ka jūs zaudējat savu darbu. Vai varbūt jūs vēlaties doties atpakaļ uz skolu. Vai varbūt jūs saņemsiet savu mantojumu, kas nozīmē, ka jums vairs nav, lai saglabātu tik daudz.

Ja jūs veicina kaut ko, piemēram, 401 (k) vai IRA, jūs varat vienkārši pārtraukt vai samazināt savas regulāras iemaksas, lai atbrīvotu kādu naudas plūsmu. Pa to laiku, naudu jūs jau esat saglabājis turpinās pieaugt, un jūs varat pārvērst savu ieguldījumu atpakaļ jebkurā laikā.

Jums nav, ka elastība ar dzīvības apdrošināšanu. Ja jums nav turēt maksājot prēmijas, ietaupījumi esat uzkrātā tiks izmantoti, lai samaksātu tos jums. Un, kad tas beidzas nauda, ​​jūsu politika tiks dzēsta.

Tas nozīmē, ka jebkuras pārmaiņas finanšu apstākļos varētu nozīmēt jūs zaudēsiet visu progresa esat veicis ar visa dzīvības apdrošināšanas polise. Tur nav daudz elastīgums tur protektora ūdeni, līdz lietas saņemtu atpakaļ normālā stāvoklī.

7. jums ir labākas iespējas!

Ja jūs lūgt tikai par jebkuru finanšu plānotāja, kam nav ieinteresēta pārdot visu dzīvības apdrošināšana, viņi gandrīz vienmēr iesakām maxing visus citus nodokļu izdevīgā pensiju konti, pirms pat ņemot vērā dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu, vienkārši tāpēc, ka tie piedāvā labāku nodoklis pārtraukumiem, vairāk kontroles pār saviem ieguldījumiem, un bieži vien zemākas maksas.

Tas nozīmē, ka maxing savu 401 (k), Iras, veselības uzkrājumu kontiem, kā arī pašnodarbinātajām norakstīšanas kontiem pirmie. Un, pat pēc tam, ņemot vērā lietas, piemēram, 529 plāna vai pat regulāru veco apliekamā investīciju kontā.

Ja jūs neesat jau pilnībā izmantot šo citu norakstīšanas kontiem, izmantojot dzīvības apdrošināšanu, kā ieguldījumu būtu pēdējā lieta, par jūsu prātā.

Kad Vai Pastāvīga Dzīvības apdrošināšana jēga?

Lielākajai daļai cilvēku, dzīvības apdrošināšana nekad jēga kā ieguldījumu. Bet tas nenozīmē, ka pastāvīga dzīvības apdrošināšana, ir bezjēdzīgi.

Šeit ir daži gadījumi, kad tā var jēga:

1. Jums ir bērns ar īpašām vajadzībām, un vēlaties, lai nodrošinātu, ka viņš vai viņa vienmēr būs daudz finanšu resursu, vienalga ko.
2. Jums ir miljoniem dolāru potenciāli pakļauts īpašuma nodokļiem un jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu, kā veids, lai saglabātu šo naudu, kad tas ir nodots jūsu ģimenei.
3. Jūs jau maxing visiem citiem nodokļiem izdevīgā kontus, jūs vēlaties, lai saglabātu vairāk par pensionēšanās, un jūsu ienākumi ir pietiekami augsts, ka dzīvības apdrošināšanas piedāvātās nodokļu priekšrocības ir pievilcīga.

Ar visiem trim no šiem gadījumiem, jūs vēlaties strādāt ar speciālistu, kurš varētu izstrādātu politiku, lai atbilstu jūsu īpašajām vajadzībām, samazinātu maksu, un palielinātu naudas summu, kas paliek jūsu kabatā. Visa dzīvības apdrošināšanas polises lielākā daļa aģentu piedāvājums neatbilst šiem kritērijiem.

“Pārāk labi lai būtu patiesība” Parasti ir

Visa dzīvības apdrošināšana laukums izklausās labi. Garantēti ienākumi, nodokļu bezmaksas izaugsmes, beznodokļu izņemšana, un naudas pieejams jebkuram nepieciešamības jebkurā brīdī.

Kurš saka, nē, ka?

Protams, ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiess, tas parasti ir, un šis nav izņēmums. Dzīvības apdrošināšana parasti nav labs ieguldījums, un lielākajā daļā gadījumu būs labāk izvairīties no tā.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal