Kad pensijā, jūsu ienākumi parasti plūst no trim avotiem: sociālās apdrošināšanas pabalsti, sadali no Iras un pensiju plāniem, kā arī līdzekļus no uzkrājumiem un citiem ieguldījumiem (piemēram, dividendes, iekasēto-in CD un ieguvumi no vērtspapīru un cita īpašuma pārdošanas ). Atkarībā no jūsu ienākumu līmeni, jūs varat izmantot noteiktas nodokļu stratēģiju, lai jūsu priekšrocības. Šeit ir daži izskatīt.
Table of Contents
Dzīvo Nodokļu draudzīga valsts
Viena no labākajām stratēģijām ietaupīt nodokļus par pensionēšanās ienākumus, ir dzīvot vai pārvietot uz valsti, kas ir nodokļu draudzīgas. Tas būs īpaši svarīgi 2018. līdz 2025. gadam, kad tikai kopā $ 10,000 vietējā īpašuma un valsts un vietējo ienākumu vai pārdošanas nodokļi tiks atskaitīti federālo ienākuma nodokli. Septiņas valstis nav ienākuma nodokļiem: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, un Vašingtonas Wyoming. New Hampshire un Tenesī tikai nodokļu interesi un dividendes; sākot ar 2022., Tenesī pievienosies sarakstu valstīm bez nodokļiem.
Valstis tiek liegts ar federālo likumu, uzlikt iedzīvotājiem par pensionēšanās pabalstus, kas nopelnīti citā valstī. Tā, piemēram, nopelnot pensiju Kalifornijā un Ņujorkā (augsts nodokļu valstis) un pārvietošana, ir pensijā Florida un Texas (bez nodokļu valstis) izvairās valsts nodoklis no šiem ienākumiem.
Citas valstis var būt zems ienākumu nodokļus (sk informāciju par to, no nodokļu Foundation ) vai īpašās pārtraukumiem pensijas ienākumiem. Piemēram, valstis var nebūt nodoklis sociālā nodrošinājuma pabalstu, un uz dažiem vai visiem ienākumiem no Iras un pensiju plāniem.
Atkārtoti pārbaudīt jūsu investīcijas
Jūs varat mainīt savu ieguldījumu saimniecības pensijas – ne tikai, lai saglabātu pamatsummu, bet arī ietaupīt uz nodokļiem.
- Municipālās obligācijas . Procenti par šīm obligācijām ir brīva no federālo ienākuma nodokli, lai gan interese var ietekmēt nodokļu sociālā nodrošinājuma pabalstu.
- Dividenžu maksājot krājumu . Ja saņemat “kvalificētu dividendes” (būtībā regulāras dividendes no publiski tirgoti ASV korporācijas, kā arī dažiem ārzemju korporācijām), tās tiek apliktas ar izdevīgākiem tarifiem nekā parasto ienākumiem. Nodokļu likme var būt nulle, 15% vai 20%, atkarībā no jūsu apliekamā ienākuma.
- Take zaudējumus . Varat izmantot zaudējumus par vērtspapīriem un cita īpašuma pārdošanas, lai kompensētu kapitāla pieaugumu, tā, ka jums nav jāmaksā nodoklis par peļņu. Kas ir vairāk, ja jums ir lieko kapitāla zaudējumi, jūs varat izmantot līdz 3000 $, lai kompensētu parasto ienākumus (piemēram, banku procenti), un jebkuri papildu zaudējumi var tikt pārnesti.
Izvairieties vai Atlikt RMDs
Ja jums ir vismaz 70½, jums nav jāmaksā nodoklis par obligāto sadalījumiem (RMDs) no jūsu IRA, ja jūs nodot līdzekļus labdarībai. Lūk, kas nepieciešams:
- Jūsu IRA pilnvarotais vai pārzinis ir pārskaitīt līdzekļus tieši uz IRS apstiprinātu publisko labdarībai.
- Jums ir jāsaņem rakstisks apliecinājums no labdarības, kā jūs to darītu labdarības ieguldījumu.
Tur ir $ 100,000 gada limits šo stratēģiju. Ja esat precējies, katrs laulātais ir atsevišķa $ 100,000 limitu. Šo stratēģiju var izmantot tikai Iras, nevis IRA, piemēram, kontiem, piemēram, SEP-Iras vai vienkāršu-IRAS.
Jūs varat arī atlikt nepieciešamību veikt RMDs un nodrošinātu, ka jums nav beigušies pensijas ienākumus, ieguldot īpašā atlikto mūža renti. Jūs varat izmantot līdz pat $ 125,000 (bet ne vairāk kā 25% no sava konta atlikumu) no jūsu IRA vai 401 (k), lai iegādātos kvalificētu ilgmūžību rente līgums (QLAC) ietvaros norakstīšanas kontu. iedalītie QLAC fondi ir atbrīvoti no RMD aprēķiniem. Maksājumi attālumā no QLAC nav jāsāk nekavējoties, bet jāsāk ne vēlāk kā 85. Maksājumi tiek aplikti ar nodokli, lai jūs vecumu, un līdzekļi no QLAC automātiski apmierināt RMD prasībām par šo daļu IRA vai pensiju plānā.
Taču jāņem vērā trūkumus uz kādu QLAC pirms turpināt. Nav naudas vērtība, ko var materializēt pirms annuitizing. Tur var būt augstāka maksa šāda veida ieguldījumiem nekā citi pieejami, izmantojot IRA vai 401 (k) plānu. Un jums ir dzīvot pie mērķa vecumu (piemēram, 85), lai baudīt ienākumus.
Esiet Stratēģiskās Par sociālā nodrošinājuma pabalstiem
Ja jums nav nepieciešams priekšrocības pie pilnas pensijas vecumu (pašreiz 66), jo jums ir citi ienākumi, apsveriet aizkavējot saņemšanu ieguvumu līdz 70. gadu vecumam gūsiet papildu kredītus, lai uzlabotu savu ikmēneša pabalstus tajā laikā, un jūs uzvarēja ‘t ir jāmaksā nodokļi tagad ieguvumiem.
Kad jūs saņemat pabalstus, tie ir pilnībā atbrīvoti no nodokļiem vai includible jūsu bruto ienākumi ir 50% vai 85%, atkarībā no jūsu citiem ienākumiem (ieskaitot beznodokļu interesi par pašvaldību obligācijas). Precīzāk, ja jūsu pagaidu ienākumi (termins unikāla aprēķinot apliekamo daļu sociālā nodrošinājuma pabalstu) ir mazāka par $ 25,000, ja tu esi viena, vai $ 32,000, ja tu esi precējusies pieteikuma kopīgi, tad neviens no jūsu priekšrocības tiek aplikti ar nodokli . Bet, ja jūsu ienākumi ir starp $ 25,000 un $ 34,000, ja viena vai $ 32,000 un $ 44,000, ja tu esi precējusies pieteikuma kopīgi, tad 50% no pabalstiem, ir apliekams ar nodokli. Ņemot ienākumi vairāk nekā $ 34,000 vai $ 44000 attiecīgi nozīmē priekšrocības ir 85%, kas iekļauti bruto ienākumiem. Precējies personām atsevišķi, kuri iesniedz automātiski 85% no pabalstiem, kas iekļauti bruto ienākumiem.
Tā kā daļa no sociālās apdrošināšanas pabalstiem, kas ir apliekams ar nodokli ir atkarīga no citām jūsu ienākumiem, kontrolēt, cik vien iespējams. Dažas idejas:
- Samaziniet savu pielāgots bruto ienākumiem. To var izdarīt, veicinot atskaitāms Iras un 401 (k) plānu, ja jūs joprojām strādā.
- Kontrolēt vērtspapīru pārdošanu. Kaut gan pārdošanas galvenokārt būtu diktē finanšu apsvērumi, kur jūs varat jūs varētu vēlēties, lai ierobežotu pārdošanu, lai jūsu ienākumi nav push jums pa 50% iekļaušanas uz 85% iekļaušanu.
- Izmantojiet Roth IRA līdzekļus. Netiek ņemti Līdzekļi no Roth IRA vērā, aprēķinot nodokli par sociālā nodrošinājuma pabalstiem.
Bottom Line
Pievēršot uzmanību nodokļu stratēģijām jūsu pensijas ienākumiem ir svarīga, bet nav viena pareizā stratēģija. Katras personas personīgā situācija ir atšķirīga, un nodokļu stratēģija ir pielāgota jums. Runājiet ar savu nodokļu vai finanšu konsultantu, lai uzzinātu vairāk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.