Table of Contents
Saprast Kā Turn Your ietaupījumu Into pensionēšanās ienākumus
Ja jums ir bažas par to, kā pārvērst savu pensijas uzkrājumu uz ienākumiem, ja esat pensijā jums ir laba kompānija. Saskaņā ar centra Pensionēšanās pētniecības Bostonas koledžā, tikai nedaudz vairāk par pusi no visiem mājsaimniecību Amerikā ir risks, jo nevar aizstāt savu pašreizējo dzīvesveidu izdevumus pensionēšanās laikā. Labā ziņa ir tā, ka pensiju uzticība ir pakāpeniski uzlabojusies, kopš Lielās lejupslīdes.
Uz virsmas, plānojot pensionēšanās vai “finanšu neatkarība” griežas ap izaicinājums, lai varētu izņemt pietiekami daudz naudas, lai dzīvo, neņemot ārā tik daudz, ka jūsu pensijas uzkrājumu beidzas pirms jums. “4 procentiem noteikums” ir kopīgs noteikums daudzu finanšu plānotājiem izmantoti, lai palīdzētu izņemšanas stratēģijas gidu. Šis noteikums ir balstīts uz pētījumiem, kas norādīti jūs varētu būt vēsturiski atsauca aptuveni 4 procentiem no sākotnējās vērtības izdienas portfelī veido 50 procentus akciju un 50 procentu obligācijas un droši katru gadu palielinot šos izņemšanas ar inflāciju 30 gadus.
Problēma ar šo vispārīgo pamatnostādni, ka pašreizējie “ilgtspējīgi izņemšanas likmēm”, var būt ievērojami zemāks saistīts ar dažādiem faktoriem, tostarp zemu procentu likmju vidē. Pētnieki, piemēram, Wade Pfau nesen celta uzmanību uz risku, kas ir par “4 procentiem noteikums”. Pašreizējais pensionēšanās ienākumus realitāte, ka daudzi priekšnoteikumi pensionāri šobrīd saskaras, ir tuvāk 3 procentiem seifā vai ilgtspējīgas izdalīšanās ātrumu visā to pensijas.
Evan Inglis , puisis ar biedrības Aktuāru, ir atbalstījusi par līdzīgu izmaiņas tradicionālo “4 procentiem noteikums”, ka viņš tekstā “justies bez” izdevumu noteikumu. Šī vienkāršā pielāgošana aizņem pensionāri vecumu un sadala to ar 20, lai iegūtu vispārējas vadlīnijas attiecībā uz to, cik daudz ietaupījumu var pavadīt attiecīgajā gadā.
Piemēram, 70 gadus vecs, varētu plānojat tērēt 3,5% no ietaupījumiem (70/20 = 3.5).
Kā izmaiņas, kas saistītas ar summu ilgtspējīgu pensiju konta izņemšanu ietekmēs jūsu plāni?
Vai esat uzkrāšanas fāzē jūsu pensijas plānošanas brauciena vai vēlīnā savu karjeru, ir dažas stratēģijas, lai palīdzētu palielināt varbūtību gūt panākumus jūsu pensiju ienākumu plāns. Šeit ir plusi un mīnusi šīm iespējām:
Strādāt ilgāk, saglabāt vairāk un samaksāt parādus
Pros: Darba vairs var palīdzēt palielināt mūža ienākumiem no sociālās drošības un pensiju pabalsti. Tas arī ļauj jūsu ietaupījumi un ieguldījumi, lai augt, vienlaikus samazinot gadu skaitu, jums būs nepieciešams nolaist šos līdzekļus, lai atbilstu jūsu ienākumu vajadzībām. Piemēram, ja jums ir uzkrāti $ 300k jo pensionēšanās aktīvu 4 procentiem izņemšana vadlīnija radītu 12k $ ienākumus gadā. Tomēr, izmantojot šo pašu scenāriju akts atliekot aiziešanu pensijā 5 gadus un maxing 401 (k) iemaksas tajā gadā 24k $ nodrošinās vairāk nekā 177k $ papildu pensiju ieguldījumu pieņemot 3 procentiem reālu Annualizēts. Tas rada vairāk nekā $ 19k uz gada ienākumiem, izmantojot 4 procentiem noteikums. Izmantojot pārskatīto 3 procentiem izdalīšanās ātrums papildu ietaupījumus varētu palīdzēt sasniegt ap $ 14k ienākumu.
Daži papildu gadus darbaspēka var sniegt vairāk laika, lai palīdzētu nomaksātu hipotēku, studentu aizdevumiem vai kredītkartēm pirms pensionēšanās. Papildus tam vairāk laika, lai uzkrāt papildu pensijas līdzekļus, spēja samazināt nākotnes parādu izmaksas, var būt atšķirība maker.
Mīnusi: Lielākais negatīvie šo plānu, ir iespēja, ka jūsu darbs vairs var būt tur (vai arī jums var nebūt nevēlas vai nevar turpināt strādāt). Lai gan arvien vairāk darbinieku skaitu plāno strādāt pēc 65 gadu vecumā vidējais pensionēšanās vecums paliek 62. Working vēlāk nav iespēja jums vajadzētu rēķināties. Ja iestatāt sākotnējos plānus par pensionēšanās vecumu par lēto diapazona potenciālo iespēju dažus papildu gadiem, var palīdzēt nodrošināt jūs ar pieļaujamo kļūdu. Tā kā veselības un darba devēji ne vienmēr sadarbojas ar mūsu plāniem, labākā stratēģija ir saglabāt tik daudz, kā jūs varat nodokļu izdevīgā kontiem (401ks, Iras un Roth Iras), un nokļūt spēli pēc iespējas ātrāk.
Apsveriet Income Annuity
Pros : anuitātes ir līgums starp apdrošināšanas kompāniju un jums, kas ir galu galā paredzēts izmaksāt jums, stabilā plūsmā ienākumiem dzīvi. Bet ne visi ikgadējie tiek radīti vienādi. Kaut arī fiksētās un mainīgās mūža rentes iegūtu vislielāko uzmanību un, visticamāk, tiks pārdots, ienākumu ikgadējie nodrošinātu garantētu ienākumu plūsmu no jūsu aktīviem. Piemēram, ātri citāts meklējumiem ImmediateAnnuities.com atklāj 65 gadus veca sieviete, Floridā, varētu saņemt mūža ienākumiem no 1522 $ mēnesī ($ 18.264 gadā), izmantojot to pašu $ 300k aktīvu no iepriekšējā piemērā. Ja jūsu darba devēja pensiju plāns piedāvā iespēju iegādāties mūža renti var salīdzināt maksājumu iespējas un iet ar augstāko samaksu iespējams.
Vēl viena alternatīva ir iegādāties atliktā ienākuma annuity, kas minēta arī kā ilgmūžības mūža renti. Nākamo periodu ieņēmumi ikgadējie nav jāsāk maksāt no ienākumiem līdz vēlākam datumam. Ieguvums ir tas, ka tas prasa mazāku summu no jūsu pensijas uzkrājumu saņemt tādu pašu ienākumu summu. Nodokļu likumi tagad ļauj izmantot daļu no jūsu IRA un / vai 401 (k), lai iegādātos atliktā ienākuma annuity. Galvenā priekšrocība ir tā, ka atliktā annuity netiks skaitīti nosakot savus obligātos sadali kamēr rente sāk maksāt ar 85. gadu vecumā galvenā ideja aizkavētu, ka mūža rentes aizsargā jūs no pietrūkt ienākumu gadījumā jums izmantot visas savas pensijas uzkrājumu līdz tam laikam.
Mīnusi: Par tūlītēju mūža rentes pirkums Noņem elastību šā aktīva turpinās pieaugt, paliek pieejami, vai arī pagājis gar mantiniekiem. Tas ir iemesls, kāpēc jums vajadzētu mēģināt saglabāt pietiekami daudz naudas ārpus rente lai segtu jebkādus ārkārtas izdevumus vai plānotās lielus pirkumus. Vēl viens potenciāls negatīvie ir tas, ka iegāde papildu braucējiem, piemēram, inflācija aizsardzība būs samazināt jūsu sākotnējos maksājumus. Tā kā ienākumi tiek garantēta ar apdrošināšanas sabiedrība, jūsu spēju iekasēt maksājumus par dzīvi ir atkarīga no finanšu stabilitāti apdrošināšanas kompānijas. Šī iemesla dēļ, jūs vēlaties, lai pārskatītu finanšu reitingu apdrošinātāja un dažādot iegādi ikgadējie no dažādiem uzņēmumiem, lai samazinātu risku.
Izņemiet Reverse Mortgage
Pros: daudzi pensionāri konstatē, ka ievērojama daļa no kopējā neto vērtības ir atrodams savās mājās. Home kapitāla ir potenciāls aktīvs, ko varētu izmantot, lai uzlabotu savu pensiju ienākumu alternatīvas. Reversās hipotēkas atšķiras no tradicionālajiem hipotekārajiem produktiem, kas nav ikmēneša maksājumi nepieciešami. Tā rezultātā, jūs varat būtībā pārvērst daļu no savas mājas uz vienreizēju maksājumu vai mūža rentes. Pēc seku mājokļu krīzes jaunu reformu, lai mainītu hipotekāros produktus ir devuši Hipotēkas pievilcīgākas.
Mīnusi: Lielākais negatīvie izmantojot apgrieztās hipotēku kā pensiju ienākumu alternatīva ir tas, ka jums ir nepieciešams, lai būtu homeowner ar pietiekamu kapitāla jūsu mājās. Vēl con ir tas, ka reverse hipotēku ir jāatmaksā laikā īpašnieka nāves vai, ja jūs pārvietot. Tas rada šķērsli, ja jūs plānojat nodot jūsu mājās, lai mīļajiem. Kaut arī dzīvības apdrošināšanu var palīdzēt mazināt šīs bažas vēl viens veids, lai saglabātu mājās ģimenē ir jābūt mantinieki pretendēt uz tradicionālo hipotēku. Tomēr tas var izrādīties problemātiska dažiem ģimenes locekļiem pat pretendēt uz hipotēku. Tas var būt bažas, ja jums nav plānu turēt mājās ģimenē. Taču potenciālie ēnas ir iemesls, kāpēc daudzi cilvēki bieži uzskata Hipotēkas kā galējo līdzekli. Kad runa ir uzlabot pensionēšanos iznākumu tie var nodrošināt ļoti nepieciešamo elastīgumu un palīdzētu jums samazināt risku, ņemot naudu no pensijas kontu, ja jūs atstāt darbu tirgus lejupslīdes laikā.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.