Domājot par aiziešanu pensijā, daudzi cilvēki koncentrējas uz jautājumu, “kad” viņi vēlas pārtraukt strādāt. Taču svarīgāks jautājums ir “cik daudz” jums ir nepieciešams, lai ērti aizietu pensijā? Šo skaitli bieži sauc par jūsu pensijas skaitli vai finansiālās brīvības skaitli — kopējo naudas summu, kas jums jāiegulda un jāietaupa, lai segtu savus izdevumus, nepaļaujoties uz algu.

Izpratne par to, kā aprēķināt šo skaitli, ir viens no iedvesmojošākajiem soļiem jūsu finanšu ceļojumā. Tas pārveido pensijas plānošanu no neskaidras cerības par skaidru, īstenojamu mērķi. Neatkarīgi no tā, vai esat 20, 30 gadu vecumā vai pat vēlāk dzīvē, sava finansiālās brīvības skaitļa aprēķināšana palīdzēs jums izstrādāt uzkrājumu stratēģiju, pieņemt lēmumus par ieguldījumiem un plānot dzīvesveidu.

Šajā rakstā sniegta informācija par:

• Kāds ir finansiālās brīvības skaitlis.
• Kāpēc tas ir svarīgi.
• Soli pa solim process, lai aprēķinātu savu pensijas numuru.
• Piemēri un situācijas no visas pasaules.
• Stratēģijas, lai ātrāk sasniegtu savu numuru.
• Biežāk pieļautās kļūdas, no kurām jāizvairās.

Līdz beigām jums būs skaidrs ceļvedis personīgās finansiālās brīvības definēšanai un sasniegšanai.

Kas ir finansiālās brīvības skaitlis?

Jūsu finansiālās brīvības skaitlis ir kopējā naudas summa, kas jums nepieciešama, lai dotos pensijā un saglabātu vēlamo dzīvesveidu, nepaļaujoties uz darba ienākumiem. Citiem vārdiem sakot, tas ir jūsu pensijas uzkrājumu lielums, kas ļauj jūsu ieguldījumu ienākumiem (procentiem, dividendēm, īres ienākumiem vai izņemšanai) bezgalīgi segt jūsu dzīves izdevumus.

Galvenās īpašības:

• Personalizēts : Pamatojoties uz jūsu tēriņu vajadzībām, nevis uz universālu skaitli.
• Dinamisks : pielāgojas inflācijai, dzīvesveida izmaiņām un veselības aprūpes izmaksām.
• Sasniedzams : Var sasniegt ar pastāvīgu taupīšanu, pārdomātu investēšanu un disciplinētu tēriņu veikšanu.

Domājiet par to kā par savu “finansiālo finiša līniju”. Kad esat sasniedzis šo skaitli, jūs esat finansiāli neatkarīgs.

Kāpēc ir svarīgi aprēķināt savu finansiālās brīvības numuru?

Bez mērķa krāšana pensijai šķiet milzīga. Lūk, kāpēc ir svarīgi aprēķināt savu finansiālās brīvības skaitli :

1. Skaidrība un virziens – tas dod jums konkrētu mērķi, pie kura strādāt.
2. Motivācija — sava skaitļa zināšana veicina pastāvīgu taupīšanu un ieguldīšanu.
3. Miera sajūta – mazina finansiālo nenoteiktību par nākotni.
4. Dzīvesveida izvēles — palīdz jums izlemt, kad doties pensijā, kur dzīvot un kā tērēt naudu.
5. Novērš pārmērīgu vai nepietiekamu uzkrājumu veidošanu – nodrošina, ka jūs neuzkrājat pārāk daudz uz dzīves baudīšanas rēķina vai pārāk maz, lai nodrošinātu sev pensijas gadus.

Piemēram, kādam, kas dzīvo lētā reģionā, var būt nepieciešams daudz mazāk līdzekļu nekā kādam, kas dzīvo dārgā metropoles pilsētā. Bez aprēķiniem abi riskē nepareizi pārvaldīt savu pensijas plānošanu.

Soli pa solim sniegta instrukcija: kā aprēķināt savu finansiālās brīvības skaitli

Šeit ir praktisks ietvars jūsu pensijas skaitļa aprēķināšanai.

1. darbība: Novērtējiet savus gada izdevumus pensijā

Sāciet, aprēķinot, cik daudz jums būs nepieciešams gadā, lai saglabātu savu dzīvesveidu pensijā. Iekļaujiet:

• Mājoklis (īre, hipotēka, uzturēšana, īpašuma nodokļi)
• Komunālie pakalpojumi (elektrība, ūdens, internets, apkure)
• Pārtika un pārtikas preces
• Transports (automašīnas izmaksas, sabiedriskais transports, degviela)
• Veselības aprūpe un apdrošināšana
• Ceļošana un atpūta
• Ģimenes pienākumi (bērni, vecāka gadagājuma vecāki, izglītība)
• Dažādi (apģērbs, hobiji, dāvanas, ārkārtas situācijas)

Īkšķa likums: daudziem cilvēkiem katru gadu ir nepieciešami 70–80 % no viņu pirmspensijas ienākumiem . Tomēr, ja plānojat vairāk ceļot vai atbalstīt apgādājamos, jūsu izdevumi var būt lielāki.

2. solis: ņemiet vērā inflāciju

Dzīves dārdzība laika gaitā pieaugs. Neliela 2–3% gada inflācija var ievērojami palielināt izdevumus 20–30 gadu laikā.

Piemērs:

• Pašreizējie gada izdevumi: 30 000 ASV dolāru
• Inflācija: 3%
• Laiks līdz pensijai: 30 gadi

Nākotnes gada izdevumi = 30 000 USD × (1,03)^30 = 72 800 USD

Tas nozīmē, ka līdz pensijas vecumam jums būs nepieciešams gandrīz divreiz lielāks gada budžets nekā pašlaik.

3. solis: nosakiet savu izmaksu likmi

Izņemšanas likme ir jūsu pensijas uzkrājumu procentuālā daļa, ko varat droši izņemt katru gadu, neiztērējot daudz naudas. Bieži izmantots kritērijs ir 4% noteikums , lai gan daži eksperti iesaka 3–5% diapazonu atkarībā no tirgus apstākļiem un paredzamā dzīves ilguma.

Formula:
Pensijas skaitlis = Gada izdevumi ÷ Izņemšanas likme

4. darbība: pielietojiet formulu

Ja jūsu paredzamie gada izdevumi pensijā ir 50 000 ASV dolāru un jūs izmantojat 4 % izņemšanas likmi:

Pensijas numurs = 50 000 USD ÷ 0,04 = 1 250 000 USD

Tas nozīmē, ka, lai ērti dotos pensijā, jums jāiegulda aptuveni 1,25 miljoni ASV dolāru.

5. solis: pielāgojiet ilgmūžībai un dzīvesveidam

• Ilgmūžība : Pieaugot paredzamajam dzīves ilgumam, plānojiet 25–30+ gadus pensijā.
• Dzīvesveids : ņemiet vērā tādus mērķus kā uzņēmējdarbības uzsākšana, bieža ceļošana vai luksusa preču tērēšana.
• Veselības aprūpe : izmaksas bieži vien pieaug līdz ar vecumu — veidojiet papildu rezerves.

Finansiālās brīvības skaitļa aprēķināšanas piemēri no reālās pasaules

1. piemērs: mērens dzīvesveids lētu izmaksu valstī

• Gada izdevumi: 20 000 ASV dolāru
• Izņemšanas likme: 4%
• Nepieciešamais pensijas numurs: 500 000 ASV dolāru

2. piemērs: Dārgs pilsētas dzīvesveids

• Gada izdevumi: 70 000 ASV dolāru
• Izņemšanas likme: 4%
• Nepieciešamais pensijas numurs: 1 750 000 ASV dolāru

3. piemērs: Priekšlaicīgas pensionēšanās pretendents (FIRE kustība)

• Gada izdevumi: 30 000 ASV dolāru
• Izņemšanas likme: 3,5% (konservatīvāka ilgākam pensijas periodam)
• Nepieciešamais pensijas numurs: 857 000 ASV dolāru

Šie scenāriji parāda, kā personīgais dzīvesveids un atrašanās vieta būtiski ietekmē jūsu finansiālās brīvības rādītāju.

Stratēģijas, lai ātrāk sasniegtu savu pensijas numuru

1. Sāciet agri

Jo agrāk jūs sākat krāt un ieguldīt, jo vairāk procentu likmes būs jūsu labā. Pat nelieli ieguldījumi gadu desmitu laikā ievērojami pieaug.

2. Palieliniet uzkrājumu likmi

Centieties ietaupīt 15–25 % no saviem ienākumiem. Agresīvi krājēji, kuru mērķis ir priekšlaicīga pensionēšanās, var ietaupīt 40–50 %.

3. Investējiet gudri

• Diversificējiet ieguldījumus, izvēloties akcijas, obligācijas, nekustamo īpašumu un alternatīvos aktīvus.
• Izmantojiet lētus ieguldījumu fondus vai ETF.
• Regulāri līdzsvarojiet līdzekļus, lai tie atbilstu jūsu riska tolerancei.

4. Samaziniet parādu

Augstu procentu parādi (piemēram, kredītkaršu parādi) var izjaukt jūsu ietaupījumus. Atmaksājiet tos ātri.

5. Palieliniet ienākumus

Papildus ienākumi, ārštata darbs vai karjeras izaugsme var paātrināt jūsu uzkrājumu grafiku.

6. Kontrolējiet dzīvesveida inflāciju

Ienākumiem pieaugot, pretojieties pārtērēšanai. Tā vietā starpību novirziet investīcijām.

Biežāk pieļautās kļūdas, aprēķinot savu finansiālās brīvības numuru

1. Inflācijas ignorēšana – nenovērtē nākotnes izmaksas.
2. Pārmērīga paļaušanās uz vienu noteikumu — 4% noteikums ir vadlīnija, nevis garantija.
3. Aprēķinu neatjaunināšana — jūsu skaitlis jāpārskata ik pēc 3–5 gadiem.
4. Neskaitot veselības aprūpes izmaksas — lieli izdevumi vēlākā dzīvē.
5. Nodokļu ignorēšana — pat pensijā izņemšana var tikt aplikta ar nodokli.
6. Pieņemot, ka viens izmērs der visiem – personiskie apstākļi ir ļoti atšķirīgi.

Rīki un resursi, kas palīdzēs aprēķināt jūsu pensijas numuru

• Pensijas kalkulatori (globāli un neatkarīgi, nav paredzēti konkrētai valstij)
• Finanšu plānošanas lietotnes budžeta veidošanai un investīciju prognozēm
• Excel vai Google Sheets modeļi pieņēmumu pielāgošanai
• Profesionāli finanšu konsultanti personalizētām vadlīnijām

Bieži uzdotie jautājumi par finansiālās brīvības skaitļa aprēķināšanu

Secinājums

Finansiālās brīvības skaitļa aprēķināšana ir pensijas plānošanas stūrakmens. Tā novērš nākotnes nenoteiktību un sniedz jums konkrētu mērķi, uz kuru tiekties. Novērtējot savus izdevumus, pielāgojoties inflācijai, piemērojot drošu izmaksu likmi un plānojot ilgmūžību, jūs precīzi zināsiet, cik daudz jums ir nepieciešams, lai dzīvotu tādu dzīvi, kādu esat iedomājies.

Atcerieties, ka jūsu skaitlis ir personisks. Tas atšķirsies no citiem atkarībā no jūsu dzīvesveida, mērķiem un atrašanās vietas. Sāciet laicīgi, ieguldiet gudri un regulāri atjauniniet savu plānu.

Rīkojieties jau šodien : veiciet aprēķinus, nosakiet savu pensijas mērķi un sāciet virzīties uz finansiālu brīvību. Jūsu nākotnes “es” jums pateiksies.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal