Pensija ir mērķis, kas ir kopīgs visiem strādājošajiem, taču laiks katram cilvēkam ievērojami atšķiras. Lielākais faktors, kas vairumam cilvēku izlemj, kad doties pensijā, ir nauda, ko viņi ir uzkrājuši pensiju fondā. Pārāk agri aiziet pensijā, nepietiekami ietaupot līdzekļus, un jums var nākties atgriezties darbā vai pazemināt dzīves līmeni.
Tātad, runājot par pensijas uzkrājumiem, cik daudz ir pietiekami? Varbūt nav galīgas atbildes, taču dažu skaitļu gurkstēšana var dot ideju par bumbas laukumu. Šeit ir dažas vadlīnijas, kas var palīdzēt veidot jūsu pensijas plānošanu.
Table of Contents
- 1 Pretrunīgi īkšķa noteikumi
- 2 Jautājumi, kas palīdzēs aprēķināt jūsu izdevumus
- 2.1 Vai jūsu bērni būs atkarīgi no jūsu finansiālā atbalsta pēc aiziešanas pensijā?
- 2.2 Vai jums un jūsu laulātajam ir laba veselība?
- 2.3 Vai jums ir parāds?
- 2.4 Vai jums būs mājas hipotēka?
- 2.5 Kādas ir jūsu mājas izmaksas?
- 2.6 Vai jūs rūpēsieties par saviem vecākiem?
- 2.7 Vai jūs rūpēsieties par citiem ģimenes locekļiem?
- 3 Aprēķiniet savu pensijas ienākumu
Pretrunīgi īkšķa noteikumi
Vispārīgi runājot, ir divi īkšķi, kurus cilvēki var izmantot, lai noteiktu aptuvenus pensionēšanās mērķus.
Pamatojoties uz ienākumiem
Viens no šiem noteikumiem iesaka jums ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai iztiktu no 75% līdz 85% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais kopā nopelna 100 000 ASV dolāru, jums abiem būtu jāplāno ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai pensijā būtu no 75 000 līdz 85 000 USD gadā.
Pamatojoties uz izdevumiem
Otrais īkšķis liek domāt, ka pensiju plānošanā jāvadās no mūsu izdevumiem , nevis no jūsu ienākumiem. Tā vietā, lai iestatītu skaitli, kas atbilst jūsu pašreizējai algai, šī stratēģija prasa, lai jūs izdomātu, cik daudz naudas jūs vēlaties dzīvot katru gadu pensijas laikā, pēc tam reiziniet ar 25. Tas ir, cik daudz jums būs jāuzkrāj.
Piemēram, ja jūs un jūsu laulātais katru gadu nolemjat papildināt savus sociālā nodrošinājuma ienākumus ar papildu 40 000 ASV dolāriem no ietaupījumiem, pensijā jums būs nepieciešama viena miljona ASV dolāru vērtība. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs vēlaties izņemt 80 000 USD gadā, jums būs nepieciešami 2 miljoni USD.
Jautājumi, kas palīdzēs aprēķināt jūsu izdevumus
Kaut arī pirmais īkšķa noteikums ir diezgan vienkāršs – vienkārši ņemiet savu pašreizējo algu un aprēķiniet procentuālo daļu, – otrais īkšķa noteikums no jums prasīs nedaudz vairāk darba. Lai pensionēšanās mērķis būtu noderīgs, jums precīzi jānovērtē, cik daudz naudas jums katru gadu būs nepieciešams dzīves dārdzībai, kad aiziet pensijā.
Lai sāktu, apskatiet pašreizējo budžetu. Jūsu pensijas izdevumi, iespējams, precīzi neatspoguļo jūsu pašreizējos izdevumus, bet tas jums dos labu sākumpunktu jūsu aplēsēm. Lai padarītu to precīzāku, sadaliet budžetu pa kategorijām un apsveriet, kā šīs kategorijas varētu ietekmēt jūsu pensionēšanās dzīvesveids.
Kad zināt savu pašreizējo budžetu, uzdodiet sev šādus jautājumus.
Vai jūsu bērni būs atkarīgi no jūsu finansiālā atbalsta pēc aiziešanas pensijā?
Apsveriet izmaksas par bērnu nosūtīšanu uz koledžu un, iespējams, viņu atbalstu, izmantojot augstskolu. Apsveriet, vai viņi, iespējams, lūgs aizņemties naudu automašīnai, mājai vai saderināšanās gredzenam. Vai plānojat maksāt par viņu kāzām? Tie var palielināt jūsu pensijas izmaksas.
Padoms: amortizējiet vienreizējos izdevumus. Piemēram, ja jūs plānojat maksāt 20 000 USD par bērna kāzām, pieņemiet, ka jūsu ikgadējās pensijas izmaksas būs vidēji 2 000 USD gadā lielākas nekā pašreizējie rēķini.
Vai jums un jūsu laulātajam ir laba veselība?
Vai jums ir ģimenes vēsture par galvenajiem medicīniskajiem apstākļiem, kas varētu izrādīties dārgi? Medicare sedz dažas izmaksas, taču daudzi seniori par dažiem izdevumiem maksās no savas kabatas.
Pastāv arī “netiešas” medicīniskās izmaksas, piemēram, mājas modernizēšana, lai tā būtu piemērota ratiņkrēsliem, un tā var maksāt veselu laimi. Saskaņā ar Fidelity pētījumu vidējais 65 gadus vecais pāris, kas aiziet pensijā 2019. gadā, visas savas pensionēšanās laikā veselības aprūpes izmaksām iztērēs 285 000 USD, un tas ir ar pieņēmumu, ka pāris ir Medicare segts.
Vai jums ir parāds?
Kredītkaršu parāds, automašīnu aizdevumi un studentu aizdevumi ietekmēs jūsu budžeta plānošanu. Novērtējiet savu parāda atlikumu un atbilstošās procentu likmes, pēc tam izmantojiet to, lai aprēķinātu parāda nomaksas grafiku un kā tas ietekmēs jūsu gada pensijas budžetu.
Vai jums būs mājas hipotēka?
Aprēķinot savu parādu, neaizmirstiet par savu hipotēku. Hipotēkas maksāšanas ilguma noteikšana ir galvenais faktors, veidojot pensijas budžetu.
Kādas ir jūsu mājas izmaksas?
Pat ja esat nomaksājis hipotēku, jums joprojām būs pastāvīgas izmaksas, kas saistītas ar māju īpašumtiesībām. Apskatiet savu īpašuma nodokļa likmi un aprēķiniet šīs gada izmaksas. Māju īpašnieku apdrošināšana ir vēl viena pastāvīga maksa, kas jums būs jāplāno.
Vai jūs rūpēsieties par saviem vecākiem?
Vai jums vai jūsu laulātajam ir vecāki vecāki? Viņiem vecumā varētu būt nepieciešama fiziska vai finansiāla palīdzība, tāpēc jums vajadzētu sagatavoties šo vajadzību apmierināšanai.
Vai jūs rūpēsieties par citiem ģimenes locekļiem?
Ja jūs domājat, ka vajadzēs palīdzēt brāļiem, māsīcām vai citiem ģimenes locekļiem, jums jāplāno šīs izmaksas.
Aprēķiniet savu pensijas ienākumu
Izpratne par pensijas ienākumu avotiem palīdzēs labāk novērtēt, cik daudz ietaupījumu jums būs nepieciešams, lai saglabātu dzīves līmeni pensijā.
Piezīme: Plānojot pensijas budžetu, jūsu pensijas ienākumi tiks atskaitīti no jūsu izdevumiem. Šie ienākumi ietver sociālās apdrošināšanas pabalstus, pensiju maksājumus un visus ienākumus no īres īpašumiem, honorāriem vai mūža rentēm.
2019. gadā mazāk nekā viena trešdaļa amerikāņu, kuri bija 65 gadus veci vai vecāki, saņēma līdzekļus no pensiju vai pensijas uzkrājumu plāna. Ja jūsu darbs piedāvā pensiju plānu, jautājiet savam darba devējam sīkāku informāciju par to, cik jūs saņemsit. Cilvēkresursu nodaļa ir labākā vieta, kur sākt jautāt.
Sociālā apdrošināšana reizi gadā izsūta veidlapu 60 gadus veciem vai vecākiem amerikāņiem, informējot viņus par to, cik viņi var saņemt pensijā, pamatojoties uz pašreizējām iemaksām. Izmantojiet šo veidlapu, lai atrastu paredzamo maksājumu. Ja nevarat atrast veidlapu, izmantojiet aprēķinātāju oficiālajā sociālās apdrošināšanas vietnē.
Apakšējā līnija
Nevar aizstāt tādu finanšu plānotāja algošanu, kurš varētu rūpīgi aplūkot jūsu unikālo situāciju un atbilstoši to plānot. Tas nozīmē, ka īkšķa noteikuma izmantošana var dot jums praktisku mērķi, kura sasniegšanai jūs varat strādāt, tuvojoties zelta gadiem. Šos mērķus varat balstīt uz pašreizējiem ienākumiem vai paredzamajiem izdevumiem. Svarīgi ir tas, ka jūs sākat plānot un ietaupīt labi, pirms cerat uz visiem laikiem atstāt darbaspēku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.