Pēc kalpošanas darba un ietaupījumu, pensijas ir gaisma tuneļa galā. Lielākā daļa no mums iedomāties to kā laiks atpūtai un relaksācijai, kur mēs baudīt augļus mūsu darbu. Mēs iedomāties stabilu ienākumu avotu, bez nepieciešamības iet uz darbu katru dienu.
Tā ir lieliska vīzija, taču radot ienākumus, nedodoties uz darbu mēdz būt tumšs koncepcija mūsu darba gadu laikā. Mēs zinām, ko mēs gribam, bet nav pilnīgi pārliecināts, kā tas notiks. Tātad, kā tieši jūs pārvērst savu ligzdu olu vērā vienmērīgu plūsmu naudas jūsu pensijas gados? Šīs betona stratēģijas var palīdzēt.
Table of Contents
1. Tūlītēji ikgadējie maksājumi
Iegādājoties tūlītēju rente ir viegls veids, kā pārvērst vienreizēju vērā notiekošo ienākumu plūsmu, ka jūs nevarat pārdzīvot. Pensionāri bieži ņem naudu tie saglabāti līdz to darba gadu laikā, un izmantot to, lai iegādātos tūlītēju rente līgumu, jo ienākumu plūsma sākas uzreiz, ir prognozējama un neietekmē akciju cenas krīt vai samazinās procentu likmes.
Apmaiņā pret naudas plūsmu un drošību, tūlītējs annuity pircējs piekrīt, ka ienākumi maksājums nekad palielināsies. Jo lielāka problēma lielākajai tūlītējas annuity pircējiem ir tā, ka tad, kad jūs pērkat vienu, jūs nevarat mainīt savas domas. Jūsu galvenais ir bloķēts uz visiem laikiem, un pēc savas nāves, tad apdrošināšanas kompānija saglabā atlikumu savā kontā.
Maksājumiem ir sarežģīti produkti, kas nāk dažādos veidos. Pirms jūs skriešanās un nopirkt vienu, darīt savu mājasdarbu.
2. Stratēģiskās Sistemātisku izņemšana
Pat ja jūs esat ieguvuši miljoniem dolāru sēž savā bankas kontā, ņemot to visu ārā uzreiz un pildījumam to zeķē nav stratēģiska metode palielinot un aizsargāt savu ienākumu plūsmu. Neatkarīgi no izmēra no jūsu ligzdu olu, ārā tikai naudas summu, kas jums ir nepieciešams, un ļaujot pārējo turpina strādāt jums ir gudrs stratēģiju. Norādītas savas naudas plūsmas vajadzības un ārā tikai šo naudas summu regulāri ir būtība sistemātisku izņemšanas stratēģiju. Protams, ņemot to pašu naudas summu katru nedēļu vai mēnesi, var arī klasificēt kā sistemātiski, bet, ja jums nav vienādi izņemšanu jūsu vajadzībām, tas pārliecināts nav stratēģiska.
Vienā vai otrā veidā, lielākā daļa cilvēku īstenot sistemātisku izņemšanas programmu, likvidējot aktīvus laika gaitā. Kapitāla daļas, piemēram, savstarpējo fondu un noliktavā 401 (k) plānu bieži vien lielākie baseini naudas materializēt šādā veidā, bet obligācijas, bankas kontu un citu aktīvu ir jāņem vērā visi kā labi. Pienācīgi īstenoti izņemšanas stratēģija var palīdzēt nodrošināt, ka jūsu ienākumi plūsma ilgst tik ilgi, cik tas ir nepieciešams.
“Attiecībā uz pensionāriem, kuri ir atstājuši pensijas naudu no tradicionālo Iras (ne Roth IRAS), 401 (k) s un 403 (b) s,” īstais izņemšana summa “nav viņu lēmums – drīzāk tā ir noteikts ar RMD ( nepieciešamais minimālais sadalījums), sākot no 70½ gadu vecumā, “saka Craig Israelsen, Ph.D., dizainers 7Twelve portfeli, Springville, Utah. “Kopumā RMD prasa mazāku izņemšanas pirmo piecu līdz sešu gadu laikā (aptuveni līdz 76 gadu vecumam). Pēc tam, gada RMD balstītas izņemšana būs ievērojami lielāks par atlikušo pensionārs dzīvi. “
3. Laddered Obligācijas
Obligāciju kāpnes tiek veidotas caur iegādājoties vairākas obligāciju ka pieaugušajiem pēc regulējamos intervālos. Šī struktūra nodrošina konsekventu atdevi, zema riska zaudējumu un aizsardzību pret zvanu risku, jo pakāpenisks termiņi likvidēt risks visu obligāciju tiek saukta vienlaicīgi. Obligācijas parasti veikt procentu maksājumus divreiz gadā, tā sešu obligāciju portfeļa radītu stabilu ikmēneša naudas plūsmu. Tā kā ar obligāciju maksā procentu likme ir fiksēta pie pirkšanas laikā, periodisko procentu maksājumi ir paredzami un nemainīgas.
Kad katra obligāciju dzēšanas termiņš, vēl tiek nopirkta, un kāpnes tiek pagarināts, jo notiek termiņu datums jauno pirkumu tālākā nākotnē nekā termiņa citu obligāciju portfelī. Obligāciju pieejami tirgū šķirnes paredz ievērojamu elastīgumu, veidojot obligāciju kāpnes kā jautājumi dažādas kredīta kvalitāti, var tikt izmantota, lai izveidotu portfeli.
“Individuālie obligācijas – laddered dažādās nozarēs, aktīvu klasēm un laika periodiem – var nodrošināt garantētu atdevi no pamatsummas (pamatojoties uz dzīvotspēju izsniedz sabiedrība) un konkurētspējīgu procentu likmi,” saka Deivs Anthony, CFP®, prezidents un portfeļa menedžeris , Anthony Capital, LLC, kas Broomfield, Kolorādo. “Es nesen bija klients, kas, kad, ar šo stratēģiju, nolēmusi veikt viņas uzņēmuma $ 378k vienreizēju iemaksu pensiju buy-out piedāvājumu un iegādāties 50 dažādas atsevišķas obligācijas, no 50 dažādiem uzņēmumiem ne riskējot nevienu vairāk nekā 2%, jebkurā uzņēmumā, izlīdzina nākamo septiņu gadu laikā. Viņas naudas plūsma raža bija 6% gadā, vairāk nekā viņas pensiju vai individuālā pensija. “
4. Laddered depozītu sertifikātos
Par noguldījumu sertifikāts (CD) kāpnēm celtniecība atspoguļo tehniku veidojot obligāciju kāpnēm. Vairāki CD ar dažādām atmaksāšanas datumiem tiek iegādātas, ar katru CD nogatavināšanas vēlāk nekā tā priekšgājējs. Piemēram, viens CD varētu nobriest sešiem mēnešiem, ar nākamo nogatavināšanas vienā gadā un nākamajā nogatavināšanas 18 mēnešu laikā. Kā katru CD nobriešanu, jauna tiek nopirkts un kāpnes tiek pagarināts, jo notiek termiņu datums jauno pirkumu tālākā nākotnē nekā beigu termiņa, iepriekš iegādāto CD.
Šī stratēģija ir konservatīvāki nekā laddered obligāciju stratēģiju, jo CD tiek pārdoti caur banku, un ir apdrošināti Federālā Depozītu apdrošināšanas korporācija (FDIC). CD kāpnes bieži izmanto īstermiņa ienākumiem vajadzībām, bet to var izmantot, lai ilgtermiņa vajadzībām, ja procentu likmes ir pievilcīgs un nodrošinātu vēlamo ienākumu līmeni.
Procentu nopelnījis kompaktdiskos tiek izmaksāta tikai tad, ja CD sasniedz briedumu, lai pareizi strukturēšana kāpnēm, ir svarīgi nodrošināt, ka atmaksas termiņš sakrīt ar ienākumu vajadzībām. Ņemiet vērā, ka daži CD ir automātiska atkārtota ieguldījuma funkciju, kas var novērst jūs no saņemšanas ieguldījuma ienākumi. Pārliecinieties, ka visi CD jūs izmantojat, lai ģenerētu ienākumus vecumdienās plūsmu neietver šo funkciju.
5. Noapaļošana Out Mix
Daudziem cilvēkiem, pensiju finansējums nebalstās uz vienu ienākumu avotu. Tā vietā, to naudas plūsma nāk no vairākiem avotiem, kas var ietvert arī pensijas, sociālās apdrošināšanas pabalsti, mantojumu, nekustamo īpašumu vai citus ieguldījumus ienākumu gūšanas. Ņemot vairākus ienākumu avotus – tostarp portfeļa strukturēta ietvert tūlītēju anuitātes sistemātisku izņemšanas programmu, obligāciju kāpnes, CD kāpnēm vai šo investīciju kombināciju – var palīdzēt aizsargāt jūsu ienākumus gadījumā, ja procentu likmes krīt, vai vienu jūsu investīciju nodrošina peļņu, kas ir mazāk, nekā jūs gaidīts, lai saņemtu.
Bottom Line
Vienmērīga ienākumu avots pensionēšanās laikā, ir iespējams, bet tas prasa plānošanu. Saglabājiet cītīgi, ieguldīt apzinīgi un noteikt labāko izmaksu variantu, lai jūs, kad runa ir laiks, lai pievērstu leju savus līdzekļus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.