Table of Contents
Citas piešķiršanas pieejas piedāvāt labākus rezultātus pensionāri.
Vai, nosakot jūsu investīciju piesaisti, izmantojot “100 mīnuss vecums” valdīt gudru pieeju ieguldīt savu pensijas naudu? Pētījumi norāda, ka šis noteikums īkšķis var kaitēt jums vairāk, nekā tas palīdz.
Kas ir “100 mīnus Age” noteikums?
Kad jūs ieguldīt savu naudu, lēmums jūs veicat, ka būs vislielākā ietekme uz jūsu rezultātiem, cik daudz jūs paturēt akciju vs obligācijās. Gadu gaitā daudzi noteikumi īkšķis ir izstrādājuši, mēģinot sniegt norādījumus par šo lēmumu.
Viens no šādiem populārs noteikums ir “100 mīnus vecums” noteikums, kas saka, jums vajadzētu ņemt 100 un atņemt savu vecumu: Rezultāts ir procentuāli no jūsu aktīviem piešķirt krājumu (arī saukta akcijām).
Izmantojot šo noteikumu, par 40 jūs varētu būt 60% sadalījumu krājumiem; pēc 65 gadu vecuma, jums būtu jāsamazina savas piešķiršanu krājumiem 35%. Tehniski tas tiek saukts par “samazinās kapitāla glidepath”. Katru gadu (vai visticamāk ik pāris gados), jūs varētu samazināt savu piešķiršanu krājumiem, tādējādi samazinot svārstīguma un risku līmeni jūsu investīciju portfeļa.
Praktiskās problēmas ar šo noteikumu
Problēma ar šo noteikumu tas nav saskaņots ar jūsu finanšu mērķiem jebkādā veidā. Investīcijas lēmumi jābalsta uz darbu savu naudu ir jādara jums. Ja jūs pašlaik 55, un neplānojam veikt izņemšanu no jūsu pensijas kontiem, kamēr jums ir nepieciešams to darīt vecumā 70 ½, tad jūsu nauda ir daudz vairāk gadus strādāt, lai jūs, pirms jums pieskarties to.
Ja vēlaties, lai Jūsu nauda ir augstākais varbūtība nopelnīt peļņu, kas pārsniedz 5% gadā, tad ar tikai 50% no šiem līdzekļiem, kas atvēlēti krājumu var būt pārāk konservatīva, balstoties uz jūsu mērķiem un laika posmā.
No otras puses, jūs varētu būt 62, un apmēram doties pensijā. Šādā situācijā daudzi pensionāri saņems aizkavējot sākuma datumu viņu sociālās apdrošināšanas pabalstus, un, izmantojot pensiju kontu izņemšanu finansēt uzturēšanās izdevumus, līdz tie sasniedz vecumu 70.
Tādā gadījumā jums var būt nepieciešams izmantot ievērojamu summu no jūsu investīciju naudu nākamajos astoņos gados, un, iespējams, par 38% atvēlēti krājumu būtu pārāk liels.
Ko Pētījumi liecina,
Akadēmiķi sākuši veikt pensionēšanās pētījumu par to, cik labi samazinās kapitāls slīdēšanas (kas ir tas, ko 100 mīnus vecums noteikums sniegs) veiktspēju salīdzinājumā ar citām iespējām. Citas iespējas ietver, izmantojot statisku piešķiršanas pieeju, piemēram, 60% akciju / 40% obligācijas ar gada līdzsvarošanai, vai izmantojot pieaug kapitāls glisādes, kur ievadāt pensionēšanos ar augstu piešķiršanu uz obligācijām, un pavadīt tās obligācijas, ļaujot savu akciju sadalījumu augt.
Pētījumi ar Wade Pfau un Michael Kitces rāda, ka slikta akciju tirgū, piemēram, to, ko jūs varētu būt pieredzējis ja pensijā 1966.gadā, 100 mīnus vecums piešķiršana pieeja sniedza sliktākais iznākums, atstājot jūs no naudas trīsdesmit gadus pēc aiziešanas pensijā. Izmantojot pieaug kapitāla glidepath tērēt savu obligācijas pirmoreiz sniedza labākos rezultātus.
Tika pārbaudīta arī rezultāts no šiem dažādu sadales pieejas pār spēcīgu akciju tirgū, piemēram, to, kas jums, iespējams, ir bijušas, ja esat pensijā 1982. spēcīgu akciju tirgū, visas trīs pieejas palicis tevi labā formā ar statisku pieeju piegādā spēcīgāko beigas konta vērtības un pieaug kapitāls glidepath pieeja atstājot jūs ar zemāko beigu konta vērtībām (kas bija vēl daudz vairāk, nekā jūs sākās ar).
100 mīnus vecums pieeja piegādātas rezultātus tieši vidū pārējām divām iespējām.
Plānot sliktākajām, cerēt uz to labāko
Kad pensijā, nav veids, kā uzzināt, vai jums būs ievadot desmitgades vai divas spēcīgas akciju tirgus sniegumu, vai ne. Tas ir labākais, lai izveidotu savu sadales plānu tā, ka tā darbojas, pamatojoties uz vissliktākā iznākumu. Tā, piemēram, neparādās 100 mīnus vecums pieeja būtu labākais piešķiršanas pieeju izmantot pensijā, jo tas nav maksa labi sliktos akciju tirgus nosacījumiem.
Tā vietā piešķirot portfeļi šādā veidā, pensionāri jāapsver tieši pretēju pieeju: pārtraukšana ar augstāku sadales obligācijām, kas var apzināti pavadītas, atstājot kapitāla daļu atsevišķi augt. Tas, visticamāk, izraisīs pakāpenisku jūsu piešķiršanu akcijās visā pensijas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.