Table of Contents
Ko darīt, ja jūs nonākat Finanšu problēmas ar Jūsu Home
Pērkot mājas parasti ir laimīgs pavērsiens. Jūs esat šķērsoja lielu slieksni. Jūs esat sasnieguši dzīves pagrieziena punktu. Tu jūties optimistisks un pārliecināti par nākotni.
Es nedomāju mest aukstu ūdeni uz savu pusi, bet es gribētu, lai paplašinātu zināšanai piesardzīgi.
Realitāte ir tāda, ka miljoniem homeowners ir likvidēts ierobežota pieeja tirgum. Daudzi no šiem cilvēkiem reiz jutās tik laimīgs un optimistisks par savu pirkumu, kā jūs darāt.
Galu galā, ja jūs iegādājaties māju, ideja, ka, ka māja varētu kādu dienu tikt ierobežošanas, iespējams, pēdējā lieta, par jūsu prātā.
Kā jūs varat izvairīties no šo risku? Turpini lasīt.
Kāpēc Homeowners zaudēt savas mājas?
Lielākā daļa māju iedalās ierobežošanas pēc īpašnieka noklusējuma – vai pārstāj veikt pilnā apmērā – par savu hipotekāro kredītu. Kā tas notiek?
Dažreiz tas notiek tāpēc, ka īpašnieks overextended, pērkot vairāk mājās, nekā tie varētu pamatoti atļauties. Tāpat aizdevējs arī piedāvāja aizdevumu nekvalificētu pircējam; kāds, kurš nebūtu bijis piešķirts mājas aizdevumu šo lielumu. (Pirms lejupslīdes, daudzi aizdevēji nebija pirms dotācijas aizdevumu pārbaudītu personas ienākumi. Nav pārsteidzoši, daudzi kredīta pieteikumu izlikās, ka viņi nopelna vairāk naudas, nekā viņi patiesībā izdarīja.)
Citreiz īpašnieks noklusējuma kad viņi hit ar virkni negaidītiem dzīves notikumiem, piemēram, zaudējot darbu vai saskaras lielas medicīnas rēķinus, kas ietekmē viņu spēju veikt savu ikmēneša hipotekāros maksājumus.
Dažos gadījumos īpašnieks ieņēma otro hipotēku un pavadīja naudu par saistībām (nevis ienākumu gūšanas aktīviem), kas ir samazinājies to kopējo neto vērtību un aizskartas viņu spēju atmaksāt par otro piezīmi.
Citos gadījumos īpašnieks pieņem regulējams likmes hipotēku, pieņemot, ka viņi varēs izpildīt maksājumu saistības, ja ātrums pieaug.
(Federālais likums paredz, ka aizdevējs atklāt maksimālo procentu likmi, ka īpašnieks var samaksāt saskaņā ar to regulējams likmes hipotēku piezīmi.) Īpašnieks bauda zemas ievada procentu likmes, bet, bet, ja šie tarifi pieaug, īpašnieks atklāj, ka izpildot šos maksājumus, ir grūtāk, nekā viņi gaidīts, un krīt uz pēcmaksu.
Un daudzos gadījumos, homeowner saprot, ka viņš vai viņa ir “zemūdens” par savu hipotēku (jēdziens mēs apspriestu turpmāk), un secina, ka ejot prom, ir visvairāk saprātīga izvēle.
Kā jūs varat redzēt, ir daudz iemeslu, kāpēc īpašnieki atpaliek no saviem maksājumiem.
Kā jūs varat aizsargāt sevi?
Nevienam nepatīk domāt par procesu potenciāli saskaras ierobežošanas. Bet mums ir jāņem grūti apskatīt riska faktoriem, kas var novest mūs pret draudiem ierobežošanu, ja mēs gribam, lai attīstītu spēcīgu, atbildīgu pieeju mūsu personīgās finanses.
Bez tam, mums ir arī jāsaprot, kā ierobežošanas procesu, darbojas tā, ka tad, ja mūsu nākotne bija pagrieziena par sliktāk, mums būtu kāda ideja par to, kas varētu likt priekšā. Tas palīdzēs mums zināt kādas citas iespējas, mēs varam izvēlēties.
Šajā rakstā mēs vispirms segtu galvenos riska faktorus, kas var novest pie tirgus slēgšanu un tad ienirt faktisko procesā.
Riski, kas ierobežo pieeju
Aptuveni 7 miljoni cilvēku zaudēja savas mājas Lielās lejupslīdes laikā, saskaņā ar CBS News .
Kaut skaits foreclosures ir samazinājies kopš tā laika, daudzi homeowners joprojām ir nepatikšanas. Kopš 2015. gada beigām, aptuveni 4,3 miljoniem māju īpašniekiem bija zem ūdens, kas nozīmē, ka homeowner pieder mājas, kas ir vērts mazāk par summu, viņi parādā par savu hipotēku.
Būt zemūdens jūsu mājās, ir viens no lielākajiem riska faktoriem, kas liecina bloķēšanu. Galu galā, ja mājās ir vērts mazāk nekā atlikumu parādā, jums var secināt, ka tas vienkārši ir lielāka jēga iet prom.
Pirms jūs veicat šo lēmumu, lai gan, šeit ir vārds brīdinājums: ejot prom tur ievērojami ietekmē jūsu kredītu. Tas var kaitēt jūsu spējas, lai iegādātos citu mājokli nākotnē, kā arī spēju nomāt māju, atvērt kredītkartes, aizņemties no citiem kredītu veidiem, un pat pretendēt uz konkrētiem darbiem.
Ko Jums vajadzētu darīt, ja jūsu mājās ir zem ūdens? Jūs varētu vēlēties turēt uz mājām un gaidīt īpašumu atgūt savu vērtību. Ja jums ir nepieciešams, lai pārvietotu, jūs varētu iznomāt mājās uz īrniekam. Pretējā gadījumā, ja ir jāpārdod mājās, jūs varētu lūgt jūsu aizdevējam par īso pārdošanu apstiprinājuma (mēs apspriestu šo zemāk), vai dot naudu, lai noslēguma tabulā.
Ko darīt, ja jūs neesat zemūdens bet jūs cīnās, lai veiktu maksājumus?
Pirmkārt, pirms jūs iegādāties māju, nopirkt lētāku mājokli nekā vienu, par kuru jūs pretendēt. Jums nav nepieciešams iegādāties mājas cena ir maksimālā aizdevuma summa, kas jums kvalificētos, lai saņemtu.
Daudzi cilvēki ietvaros nekustamā īpašuma nozari, ka jūsu hipotekārā pašai vajadzētu rīt vienu trešdaļu no savas veikt mājas atalgojumu. Šis skaitlis neietver remontu, apkopi, komunālos pakalpojumus un citas papildu izmaksas. Tomēr šis skaitlis varētu būt pārāk augsta. Izmēģiniet šo pieeju, nevis: kā vispārējs noteikums īkšķis, mērķis visiem jūsu mājas saistītus maksājumus, tostarp komunālo pakalpojumu, remontu un apkopi, lai nāk uz apmēram 25 līdz 30 procentiem no jūsu veikt mājas atalgojumu.
Uz augšu, ka uztur ārkārtas fondu, kas aptver vismaz sešus mēnešus saviem izdevumiem. Saglabājiet šo ārkārtas fondu skaidras naudas bāzes uzkrājumu kontā, nevis kādā no ieguldījumiem (piemēram, krājumu) veidiem. Nepiesitiet šis brīvdienas, dzimšanas dienas vai gada izdevumus. Saglabāt šo tikai īsteni ārkārtas situācijām.
Ja jums atrast sev cīnās, lai veiktu maksājumus, sāk krasi samazinot izdevumus dažādās jomās savu dzīvi. Tu esi vidū finanšu krīzes; tērēt patīk. Vai ne tikai samazināt savu kabeli; pārdot visu TV. Vai ne tikai brūna soma pusdienas; pāriet uz koledžas studentu rīsu-un-pupiņas diētu, kamēr jūs esat atpakaļ uz jūsu kājām. Nopelnīt papildus naudu katrā brīvajā sekundē jūsu vakaros un brīvdienās ar ārštata darbu, kuru jūs varat rīkoties tiešsaistē no mājām, kamēr jūsu bērni ir aizmiguši. Skat, ja jūs esat tiesīgs refinansēt uz zemāku procentu likmes hipotekārajiem.
Ja jūs atpaliek savus maksājumus, un jūs nedomāju, ka jūs varat panākt, ir pienācis laiks, lai pārdot savu māju. Pārdošana jūsu mājās ir daudz labāka pieeja tirgum.
Ja jūsu mājās ir vērts mazāka par summu, ko parādā, jums būs nepieciešama jūsu aizdevēja apstiprinājumu īsu pārdošanu. Īss pārdošana ir pārdošana mājās, kurā aizņēmējs saņem mazāk, nekā viņi pašlaik parādā. Aizdevējs zaudē starpību.
Ja aizdevējs saprot, ka tie ir vairāk iespējams atgūt savus zaudējumus, izmantojot īso pārdošanu, nekā izmantojot tradicionālo ierobežošanas procesu, tie ļaus aizņēmējs turpināt uzskaitot savus īpašumus, kā īsā pārdošana.
Short pārdošanas ir viens veids, kā izvairīties saskaras kredīta rezonansi pilna mēroga tirgum, taču tie nav ideāls. Saglabājiet to savā aizmugurējā kabatā, kā galējo līdzekli.
Ar visu, kas tiek teica, parunāsim par faktisko ierobežošanas procesu. Kā jūs gatavojaties redzēt, ierobežošanas process ir diezgan garš, un ir vairākas iespējas šo procesu, kurā jūs varat mēģināt, lai atbrīvotu jūsu mājās, izmantojot īso pārdošanu, nevis ierobežošanas laikā.
Apskatīsim procesu, lai jūs varētu saprast, kas notiek gar katru solis ceļu.
Ierobežošanas procesu
Pirmkārt, atrunai: process atšķiras valsts-pa-stāvoklī. Dažās valstīs, aizdevējs pieder vara pārdošanas un var turpināt “ārpustiesas ierobežota pieeja tirgum.” Tālāk tālāk aprakstīto procedūru, ir ļoti vispārējs apraksts par tiesas ierobežošanas procesu dažās valstīs. Ja jums atrast sev saskaras iespējamo ierobežošanas, runāt ar advokātu.
Kad aizņēmējs nepildīšana hipotekāros maksājumus, aizdevējs var pēc tam iesniegt noklusējuma paziņojumu publisku, kas pazīstams arī kā paziņojums par saistību nepildīšanu vai lis pendens. Tas publiski iesniegts paziņojums par saistību nepildīšanu brīdinājumu aizņēmējam, ka ir noticis pārkāpums vienošanās.
Pēc tam, kad aizņēmējs ir saņēmis paziņojums par saistību nepildīšanu, tie ir labvēlības periods, ko nosaka valsts tiesību akti, kurā viņi var atjaunot savu kredītu, maksājot off nesamaksāto nokavēto līdzsvaru un kļūst nozvejotas atjaunināta ar savu hipotekāros maksājumus. Šis pārejas periods ir pazīstams kā iepriekš ierobežošanas.
Pre-ierobežošanas ir laika posms starp paziņojuma par Default un kad īpašumu var paņemt atpakaļ vai pārdot atklātā izsolē. Šī pārejas perioda laikā, aizņēmējs ir dažas iespējas, lai saņemtu jaunāko informāciju par to aizdevumu:
- Aizņēmējs var veikt savus maksājumus up-to-datums un atjaunot savu kredītu, maksājot nokavētos atlikumus.
- Viņi var pieteikties aizdevuma izmaiņām, lai samazinātu savus hipotekāros maksājumus.
- Viņi var mēģināt pārdot īpašumu trešajai personai, lai izvairītos no pieejas tirgum ierobežošana.
- Tās var ļaut īpašums tiks pārdots par iepriekš ierobežošanas publiskā izsolē.
Ja aizņēmējs nespēj atjaunot savu kredītu, aizdevējs ir spēja pārņemt atpakaļ īpašumu un veikt īpašumtiesības ar nolūku atkārtoti pārdot īpašumu. Īpašības, kas ir paņemt atpakaļ aizdevējam (parasti bankas), kļuvis pazīstams kā piederošais nekustamais īpašums (REO).
Bottom Line
Veiciet dažas vienkāršas vadlīnijas, lai samazinātu risku saskarties ar personīgo hipotekāro kredītu krīze: pirkt ievērojami mazāk māju nekā jūs varat atļauties. Keep ārkārtas fonds ar vismaz sešus mēnešus vērts izdevumus.
Izveidot vairākas plūsmas no ienākuma, lai gadījumā, ja kāds avots izžūst, jūsu ienākumi nenokritīs uz nulli. Izvairieties nav hipotekāros patērētāju parādus, piemēram, automašīnu aizdevumu vai kredītkaršu parādu. Saprast, kā process darbojas, lai jūs neiekristu pārsteigumiem.
Ar šo tiek teica, baudīt jūsu mājās. Lielākā daļa māju īpašniekiem nav pieredzes bloķēšanu. Jūs esat pietiekami gudriem, lai proaktīvu apskatīt no galvenajiem riska faktoriem, kas ved uz šo nelaimīgo pieredzi, lai jūs varētu aizsargāt pret tiem. Un šie drošības, un liela, jārotē ap mūžīgu personīgo finanšu principu dzīvo zem jūsu līdzekļiem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.