Lielākā daļa cilvēku būtu labāk, kam nav hipotēku pensijas vecumā. Salīdzinoši maz saņems jebkuru nodokļu labumu no šī parāda, un maksājumus var iegūt grūtāk pārvaldīt pastāvīgos ienākumus.
Bet aizejošs hipotēku pirms pensijā ne vienmēr ir iespējams. Finanšu plānotāji iesakām izveidot plānu B, lai nodrošinātu jums nav likvidēt māju bagātu un naudas slikta.
Kāpēc hipotēku bez pensijas parasti ir labākais
Hipotēku interese ir tehniski nodokļu atskaitāms, bet nodokļu maksātājiem ir uzskaitīt pēc punktiem, lai iegūtu pauze – un mazāk gribu tagad, ka Kongress ir gandrīz dubultojies standarta atskaitījumu. Kongresa Apvienotā komiteja par nodokļiem lēš 13,8 miljonu mājsaimniecību gūs labumu no hipotekāro procentu atskaitījumu šogad salīdzinājumā ar vairāk nekā 32 miljoniem pērn.
Pat pirms nodokļu reformu, cilvēki tuvojas pensijas bieži vien saņēma mazāku labumu no savas hipotēkas laika gaitā maksājumiem pārgāja no tā pārsvarā interese ir galvenokārt galvenais.
Lai segtu hipotekāros maksājumus, pensionāri bieži ir izņemt vairāk no saviem pensiju fondiem, nekā tas būtu, ja hipotēku bija atmaksājās. Šie izņemšana parasti tiek aktivizēti vairāk nodokļus, vienlaikus samazinot baseins naudas, ka pensionāri ir dzīvot tālāk.
Tieši tāpēc daudzi finanšu plānotājiem iesaka saviem klientiem samaksāt noteikto hipotēku, bet joprojām strādā tā, ka viņi bez parādiem , kad viņi aiziet pensijā.
Arvien, lai gan cilvēki pensijā dēļ naudu par savām mājām. Trīsdesmit pieci procenti no mājsaimniecībām, kuru vada cilvēki 65 līdz 74 gadiem, ir hipotēku, saskaņā ar Federālo rezervju bankas aptauja par patērētāju finanses. So do 23 procenti no tiem, 75 un vecāki. 1989., proporcijas bija 21 procenti, un 6 procentiem, attiecīgi.
Bet rushing, lai nomaksātu šos hipotēku nevar būt laba ideja, vai nu.
Vai nav padarīt sevi sliktāku
Daži cilvēki ir pietiekami daudz naudas uzkrājumu, investīciju vai pensiju fondi, lai nomaksātu savus kredītus. Bet daudzi būtu veikt ievērojamu rieciens tiem aktīviem, kas varētu atstāt tos īstermiņa naudas ārkārtas situācijā vai turpmākām uzturēšanās izdevumus.
“Lai gan ir noteikti psiholoģiskās priekšrocības, kas saistītas ar to hipotēku bezmaksas, finansiāli, tā ir viena no pēdējām vietām, es vada klients, lai nomaksātu agri,” saka sertificēts finanšu plānotāja Michael Ciccone no samitā, New Jersey.
Šādas lielas izņemšana arī var bāzt cilvēkus daudz augstākām nodokļu iekavās un iedarbinātu pēriens nodokļu rēķinus. Kad klients ir pietiekoši bagāti, lai nomaksātu hipotēku un vēlas to darīt, CFP Chris Chen no Waltham, Massachusetts, tomēr iesaka izplatās maksājumus laika gaitā, lai saglabātu nodokļu leju.
Bieži vien, lai gan, cilvēki labākā pozīcijā, lai nomaksātu hipotēku var izlemt nevar to darīt, jo tie var iegūt labāku atdevi savu naudu citur, plānotāji saka. Arī viņi bieži vien tie ir pietiekami turīgie, lai ir lielas hipotēkas, kas joprojām pretendē uz nodokļu atskaitījumiem.
“Hipotēkas daudzas reizes ir lēti procentu likmes, kas ir atskaitāmi, un tādējādi nevar būt vērts atmaksājas, ja jūsu portfolio pēc nodokļiem var apsteigt to,” saka CFP Scott A. bīskaps Houston.
Ja izmaksa nav iespējama, samazināt hipotēku
Daudziem pensijā, nomaksājot mājā vienkārši nav iespējama.
“Labākajā gadījumā” karojošs domāšana “scenārijs ir, ka viņiem būs naudas negaidīts caur mantošanu vai tamlīdzīgi, ko var izmantot, lai nomaksātu parādu,” saka CFP Rebecca L. Kennedy Denveras.
Jo pricey Los Angeles, CFP David Rae liecina hipotēku apgrūtināts klienti pārfinansēt, pirms aiziešanas pensijā, lai samazinātu savus maksājumus. ( Refinansēšanas parasti ir vieglāk, pirms aiziešanas pensijā, nekā pēc tam.)
“Refinansēšanas var izplatīties atlikušo hipotekāro bilanci, kas vairāk nekā 30 gadu laikā, ievērojami samazinot daļu no sava budžeta, tas ēd uz augšu,” saka Rae, kura birojs atrodas West Hollywood.
Tie, kas ir būtiska kapitālu izveidotos savās mājās, varētu apsvērt apgrieztās hipotēku , plānotāji saka. Šos aizdevumus var izmantot, lai nomaksātu esošo hipotēku, bet nekādi maksājumi, ir nepieciešami un atpakaļgaitu hipotēku nav jāmaksā off, kamēr īpašnieks pārdod, pārceļas vai nomirst.
Vēl viens risinājums: sašaurināties, lai novērstu vai vismaz samazinātu hipotekāro parādu. CFP Kristīne C. Sullivan, arī no Denver, mudina savus klientus apsvērt šo iespēju.
“Vai nav muļķis sevi, ka jūsu audzēti bērni būs atpakaļ, apmeklējot visu laiku,” Sullivan saka. “Protams, nav saglabāt pietiekami daudz telpu un komfortu viņiem, lai pārvietotos atpakaļ ar jums!”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.