“Tas ir labākais ieguldījums es jebkad!”
“Kāpēc jūs nopircis māju vēl? Jūs zināt, jūs tikai throwing savu naudu prom uz noma, labi? “
Vai kāds kādreiz teica šīs lietas, jums? Es zinu, es esmu dzirdējis, viņiem vairākas reizes. No draugiem. No ģimenes. No svešiniekiem internetā. No gandrīz ikvienam.
Un, lai gan tā ir taisnība, ka pērkot māju , var būt smart finanšu lēmumu (lai gan ne tik bieži, kā jūs droši vien domājat), jūsu mājas nav ieguldījumu finanšu vārda nozīmē, un jums nevajadzētu gaidīt, ka tas jāveic kā viens .
Lūk, kāpēc.
Table of Contents
Kas ir “Investīcijas”?
Vārds investīcijas tiek lietots daudz dažādos kontekstos, un var nozīmēt daudz dažādas lietas. Bet no tīri finansiālā viedokļa, šajā definīcijā no Merriam-Webster vārdnīcas darbojas labi: “arī izdevumus par naudas parasti par ienākumiem vai peļņas.”
Tas nozīmē, ka ieguldījums ir kaut kas jūs nodot naudu ar cerībām, ka jūs nopelnīt naudu, kā rezultātā.
Krājumi un obligācijas ir investīcijas, jo cerības, ka pieder viņiem nopelnīt naudu. Koledžas mācību ir ieguldījums, kad gaidāms rezultāts ir lielāks mūža algu nekā izmaksas par izglītību.
Tas atšķiras no citiem finanšu lēmumus, kas var būt gudrs, bet nav investīcijas.
Piemēram, jūs varētu izvēlēties iegādāties augstākas kvalitātes mēbeles, kas maksā vairāk, tagad, bet ietaupa naudu ilgtermiņā, jo tas ilgst mūžīgi. Lielākā daļa cilvēku piekritīs, ka tas ir labs finanšu lēmumu – bet tas nav ieguldījums, jo nav Mēbeles maksā jums naudu, pat ja tas jums maksās mazāk nekā alternatīva “ienākumu vai peļņas.”.
Ar šo definīciju prātā, pieņemsim savukārt mūsu uzmanību atpakaļ uz mājām.
Pērkot māju, ir daudz vairāk, piemēram, pērkot mēbeles, nekā tas ir, piemēram, pērkot akcijas un obligācijas.
Tas maksā vairāk, līdz priekšā par īri dara, tāpēc noma ir bieži vien ir lētāks, ja jūs plānojat par pārvietojas tuvāko gadu laikā . Bet, ja jūs veicat gudru pirkumu, un, ja jums palikt mājās ilgāku laiku, pērkot māju var Jums izmaksās mazāk nekā īri ilgtermiņā.
Citiem vārdiem sakot, tas var būt gudrs finanšu lēmumu. Bet tas nepadara to par labu investīciju.
Atslēgas vārds šeit ir “izmaksas.” Pat tad, ja tas maksā mazāk nekā īri, pērkot māju joprojām maksā jums vairāk naudas, nekā tas padara tevi – vismaz uz ļoti ilgu laiku, un daudzos gadījumos uz visiem laikiem.
Apskatīsim piemēru, lai redzētu, kā tas darbojas.
Running Numbers par Būt Home
Iedomāsimies, ka jums iegādāties mājas $ 300,000. Detalizēta informācija ievērojami atšķiras atkarībā no situācijas, bet šajā piemērā pieņemsim šādi:
- Jūs izņemt 30 gadu hipotēku ar fiksētu 4,25% procentu likmi.
- Jūs veicat standarta 20%, vai $ 60.000, uz leju maksājumu.
- Jūs maksājat 4%, vai $ 12,000, slēgšanas izmaksas.
- Jūs maksājat 1% no jūsu mājas vērtību katru gadu nekustamā īpašuma nodokļiem.
- Jūs maksājat 1% no jūsu mājas vērtību katru gadu īpašuma apdrošināšanai.
- Jūs maksājat 1,5% no jūsu mājas vērtību katru gadu uzturēšanas un uzlabojumiem.
Un pieņemsim arī, ka šādu informāciju par izaugsmi jūsu mājas vērtību:
- Jūsu mājas vērtība palielinās par 3% katru gadu.
- Inflācijas vidēji 2% gadā.
- Izmantojot Freddie Mac mājokļu cenu indeksu par mājokļu cenām un datus no Bureau of Labor Statistics inflācijas dati, ka 1% atšķirība ir tiesības saskaņā ar datiem no 1975. gada līdz mūsdienām.
Pēc 10 gadiem, kas ir diezgan ilgu laiku pasaulē namīpašuma, Jūsu māja būs palielinājies vērtību 391.432 $, kas skan lieliski! Galu galā, kurš pagriežas uz leju guvumus 91432 $? Plus, jums ir jāmaksā noteikti daži no pamatsummas jūsu hipotēku, gūstot papildu kapitālu.
Problēma ir divējāds:
- Tā hipotēkas amortizē tādā veidā, ka priekšējā slodze interesi parādā, jums ir tikai apmēram $ 200768 kapitālā tajā brīdī. Jūs nevarētu saņemt pilnu $ 391432 uz pārdošanu.
- Faktorings apdrošināšanas, īpašuma nodokļi, un uzturēšanu, kā arī procentus par aizdevumu, jums būs iztērēti $ 279315, lai pirkt un savu māju šajos 10 gados.
Tas nozīmē, ka tā vietā, $ 98,326 peļņu, jūs esat faktiski zaudējis $ 78546. Un tas nav pat faktoru izmaksām pārdot savu māju, kas var būt būtiska. (Tā arī nav atkarīga no dažādu nodokļu priekšrocībām namīpašuma, kas, lai gan potenciāli vērtīgas, bieži vien pārspīlēti.)
Tas aizņem 29 gadus pirms kapitāla jūsu mājās apsteidz naudas summu, jūs esat samaksājis par to. Un pat tad jums ir tikai $ 23.969, lai parādītu to, kas pārveido līdz 0,08% gada ienesīgumu. Un atkal, tas nav atkarīga no izmaksām pārdošanas mājās.
Pēc 50 gadiem, kas ietver 20 gadu hipotēku-free, jums beidzot redzēt pienācīgu $ 131,746 peļņu nekā tas, ko jūs esat pavadīts. Kura izklausās diezgan labi, līdz brīdim, kad jūs atceraties, ka tas ir bijis 50 gadus un ka jūsu ikgadējo peļņas ir tikai 0,43%.
Un pat tad, tas ir viss, pieņemot diezgan ideāli apstākļi. Tu palikt tajā pašā mājā uz visiem laikiem. Vērtību palielinās par tādu pašu, konsekventu apmērā katru gadu, virs un aiz inflāciju (kas ir tālu no garantēta). Jums nekad nav pievienot mājām vai veido citu kapitālo remontu vai uzlabojumiem pēc standarta uzturēšanu. Nav dabas katastrofas.
Pat šajā ideālā scenārijā, tas aizņem 50 gadiem, tikai, lai jūs varētu galu galā ar 0,43% gada ienesīgumu.
Tas varētu būt labs finanšu lēmumu, taču tas nebija labs ieguldījums.
Tiesības veids, kā domāt par Buying Home
Protams, neviens no tā notiek vakuumā. Mājokļu ir vienīgais lielākais izdevumi vairumam amerikāņu mājsaimniecību, un, ja jums nav nopirkt mājās, jūs, iespējams, maksājot noīrēt kādu, ka visu laiku, -, kas veic savus izdevumus un iespējas.
Viss, ko es saku, ka pērk mājas jāskata savādāk nekā ieguldot akciju tirgū, un ka aprēķinot peļņu nav tik vienkārši, kā atņemot jūsu pirkuma cenu no pašreizējās vērtības.
Pērkot mājas patiešām nāk uz leju, uz diviem galvenajiem jautājumiem:
- Vai tas faciliate dzīvesveidu, kas padara jūs laimīgs?
- Vai tas ietaupīt naudu ilgtermiņā, salīdzinot ar alternatīvām?
Citiem vārdiem sakot, pērkot māju, ir daudz vairāk, piemēram, pērkot mēbeles, nekā ieguldot akciju tirgū. Tas varētu būt gudrs finanšu lēmumu, bet tas nav taisnība investīcijas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.