Plusi un mīnusi, ieguldot akcijās

Plusi un mīnusi, ieguldot akcijās

Kādi ir plusi un mīnusi, ieguldot akciju tirgū? Vēsturiski akciju tirgus laika gaitā ir devis ieguldītājiem dāsnu peļņu, taču tas arī samazinās, sniedzot investoriem iespēju gūt gan peļņu, gan zaudējumus; par risku un atdevi.

Galvenie līdzņemamie ēdieni

  • Ieguldījumi akciju tirgū var piedāvāt vairākas priekšrocības, tostarp iespēju nopelnīt dividendes vai vidējo gada peļņu 10%apmērā.
  • Tomēr akciju tirgus var būt nestabils, tāpēc peļņa nekad netiek garantēta.
  • Jūs varat samazināt savu ieguldījumu risku, diversificējot savu portfeli, pamatojoties uz saviem finanšu mērķiem.

Akciju investīciju plusi un mīnusi

Pros

  • Augt līdz ar ekonomiku
  • Palieciet inflācijas priekšā
  • Viegli pirkt un pārdot

Mīnusi

  • Risk visu zaudēt
  • Nepieciešams laiks pētījumiem
  • Emocionāli kāpumi un kritumi

5 Ieguldījumi akcijās

Ieguldījumi akcijās sniedz daudz priekšrocību:

  1. Izmanto augošās ekonomikas priekšrocības: pieaugot ekonomikai, pieaug arī uzņēmumu ienākumi. Tas ir tāpēc, ka ekonomiskā izaugsme rada darba vietas, kas rada ienākumus, kas rada pārdošanu. Jo treknāka alga, jo lielāks ir patērētāju pieprasījuma pieaugums, kas uzņēmumu ieņēmumu aparātos noved pie lielākiem ieņēmumiem. Tas palīdz izprast biznesa cikla fāzes – paplašināšanos, maksimumu, saraušanos un sile.
  2. Labākais veids, kā apsteigt inflāciju: Vēsturiski akciju vidējā gada peļņa ir 10%.1 Tas ir labāk nekā vidējais gada inflācijas līmenis. Tomēr tas nozīmē, ka jums ir jābūt ilgākam laika periodam. Tādā veidā jūs varat iegādāties un turēt, pat ja vērtība īslaicīgi samazinās. 
  3. Viegli iegādāties: akciju tirgus ļauj viegli iegādāties uzņēmumu akcijas. Jūs varat tos iegādāties, izmantojot brokeri vai finanšu plānotāju, vai tiešsaistē. Kad esat izveidojis kontu, varat iegādāties akcijas dažu minūšu laikā. Daži tiešsaistes brokeri, piemēram, Robinhood, ļauj pirkt un pārdot akcijas bez komisijas maksas.
  4. Pelniet naudu divos veidos: Lielākā daļa investoru plāno pirkt lēti un pēc tam pārdot dārgi. Viņi iegulda strauji augošos uzņēmumos, kuriem ir vērtība. Tas ir pievilcīgi gan dienas tirgotājiem, gan pirkt un turēt investoriem. Pirmā grupa cer izmantot īstermiņa tendences, savukārt pēdējā sagaida, ka uzņēmuma peļņa un akciju cena laika gaitā pieaugs. Viņi abi uzskata, ka viņu akciju vākšanas prasmes ļauj viņiem pārspēt tirgu. Citi investori dod priekšroku regulārai naudas plūsmai. Viņi pērk uzņēmumu akcijas, kas maksā dividendes. Šie uzņēmumi aug mērenā tempā.2
  5. Viegli pārdot: akciju tirgus ļauj pārdot akcijas jebkurā laikā. Ekonomisti lieto terminu “šķidrums”, lai apzīmētu, ka jūs varat ātri un ar zemām darījumu izmaksām pārvērst savas akcijas naudā. Tas ir svarīgi, ja pēkšņi nepieciešama jūsu nauda. Tā kā cenas ir nepastāvīgas, jūs riskējat būt spiesti uzņemties zaudējumus.

5 Trūkumi

Šeit ir trūkumi akciju īpašumā:

  1. Risks: jūs varat zaudēt visu savu ieguldījumu.  Ja uzņēmumam klājas slikti, investori pārdos, un akciju cena strauji samazinās. Pārdodot, jūs zaudēsit sākotnējos ieguldījumus. Ja jūs nevarat atļauties zaudēt savu sākotnējo ieguldījumu, tad jums vajadzētu iegādāties obligācijas. 3 Jūs saņemat ienākuma nodokļa atlaidi, ja zaudējat naudu par akciju zaudējumiem. Jums ir jāmaksā arī kapitāla pieauguma nodokļi, ja pelnāt naudu.4
  2. Akcionāri maksāja pēdējo:  vēlamie akcionāri un obligāciju turētāji vai kreditori vispirms saņem samaksu, ja uzņēmums sabrūk.5 Bet tas notiek tikai tad, ja uzņēmums bankrotē. Labi diversificētam portfelim vajadzētu būt drošam, ja kāds uzņēmums nokļūst zemāk.
  3. Laiks: Ja jūs pērkat akcijas pats, jums ir jāizpēta katrs uzņēmums, lai noteiktu, cik rentabls, jūsuprāt, tas būs, pirms pērkat tās akcijas. Jums jāiemācās lasīt finanšu pārskatus un gada pārskatus un sekot līdzi uzņēmuma notikumiem jaunumos. Jums ir arī jāuzrauga pats akciju tirgus, jo pat labākā uzņēmuma cena samazināsies tirgus korekcijā, tirgus sabrukumā vai lāču tirgū.
  4. Emocionālie amerikāņu kalniņi: akciju cenas katru sekundi pieaug un samazinās. Indivīdi mēdz pirkt dārgi, mantkārības dēļ un pārdot lēti, aiz bailēm. Labākais, kas jādara, ir nepārtraukti neskatīties uz akciju cenu svārstībām, un vienkārši noteikti reģistrējieties regulāri.
  5. Profesionālā konkurence: institucionālajiem investoriem un profesionālajiem tirgotājiem ir vairāk laika un zināšanu, lai ieguldītu. Viņu rīcībā ir arī sarežģīti tirdzniecības rīki, finanšu modeļi un datorsistēmas. Uzziniet, kā iegūt priekšrocības kā individuāls ieguldītājs.

Dažādojiet, lai samazinātu ieguldījumu risku

Ir veidi, kā samazināt ieguldījumu risku, piemēram, diversificējot:

  1. Pēc ieguldījumu veida: Labi diversificēts portfelis nodrošinās lielāko daļu priekšrocību un mazāk trūkumu nekā akciju īpašumtiesības atsevišķi. Tas nozīmē akciju, obligāciju un preču kombināciju. Laika gaitā tas ir labākais veids, kā iegūt visaugstāko atdevi ar zemāko risku
  2. Pēc uzņēmuma lieluma: ir uzņēmumi ar lieliem, vidējiem un maziem uzņēmumiem. Termins “ierobežojums” nozīmē “lielo burtu lietojums”. Tā ir kopējā akciju cena, kas reizināta ar akciju skaitu.7 Ir labi piederēt dažāda lieluma uzņēmumiem, jo ​​tie katrā biznesa cikla posmā darbojas atšķirīgi.
  3. Pēc atrašanās vietas: Pašu uzņēmumi, kas atrodas ASV, Eiropā, Japānā un jaunajos tirgos. Diversifikācija ļauj izmantot izaugsmes priekšrocības, neaizsargājot pret nevienu akciju.
  4. Izmantojot kopfondus: Ieguldījumu fondu īpašumtiesības ļauj jums piederēt simtiem kopfondu pārvaldnieka izvēlētu akciju. Viens vienkāršs veids, kā dažādot, ir indeksu fondu vai indeksu ETF izmantošana.

Bottom Line

Cik daudz no katra veida ieguldījumiem jums vajadzētu būt? Finanšu plānotāji iesaka jums noteikt savu aktīvu sadalījumu, pamatojoties uz jūsu finanšu mērķiem un to, kur ekonomika atrodas biznesa ciklā.

Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)

Ko nozīmē ieguldīt akcijās?

Ieguldījumi akcijās nozīmē, ka jūs pērkat uzņēmuma kapitālu. Citiem vārdiem sakot, jūs esat līdzīpašnieks, pat ja jums pieder tikai neliela uzņēmuma daļa.

Kā sākt ieguldīt akcijās?

Vienīgais, kas jums jāiegulda akcijās, ir daži dolāri un piekļuve tirgum, izmantojot starpniecības kontu. Brokeru konta atvēršanas process ir līdzīgs norēķinu konta atvēršanas procesam.

Kā jūs nopelnāt naudu, ieguldot pensu akcijās?

Penny akcijas, visticamāk, nepiedāvās dividendes, kas nozīmē, ka jūs pelnīsit naudu, palielinoties kapitālam. Penny akcijas ir mazi uzņēmumi, kas cer izaugt par lieliem uzņēmumiem, un no šīs izaugsmes ir potenciāls gūt peļņu, taču pastāv arī risks, ka uzņēmums nekad nepieaugs vai pat pārtrauks darbību.

Cik daudz jūs varat nopelnīt, ieguldot akcijās?

Daži cilvēki kļūst ļoti bagāti, ieguldot akcijās, bet citi zaudē daudz naudas un iekrīt parādos. Kopumā, jo vairāk naudas ieguldāt, jo lielāki ir jūsu iespējamie ieguvumi vai zaudējumi. Kā aptuvens noteikums, S&P 500 no 1993. līdz 2020. gadam ieguva aptuveni 10% gadā, tāpēc kāds, kurš šajā laikā bija ieguldījis visu savu naudu S&P indeksa fondā, būtu guvis aptuveni 10% peļņu no saviem ieguldījumiem gadā.

Vai ir nepieciešama māju īpašnieku apdrošināšana?

Vai ir nepieciešama māju īpašnieku apdrošināšana?

Mājokļu apdrošināšana var aizsargāt jūsu māju un vairumā gadījumu jūsu mantas katastrofas brīdī. Ja jums ir hipotēka jūsu mājām, jūsu aizdevējs, iespējams, pieprasa, lai jums būtu mājas īpašnieku apdrošināšanas polise. Ja esat nomaksājis hipotēku, jums nav jāievieš polise, taču tā joprojām var būt laba ideja.

Uzziniet, kas ir māju īpašnieku apdrošināšana, kad tā var būt nepieciešama un kāpēc jūs varētu izvēlēties šāda veida apdrošināšanu, pat ja tas nav nepieciešams.

Galvenie līdzņemamie ēdieni

  • Mājokļu apdrošināšana nodrošina finansiālu aizsardzību pret katastrofām, briesmām un citiem negaidītiem scenārijiem.
  • Lielākā daļa hipotekāro kredītu devēju pieprasa, lai jums būtu aktīva māju īpašnieku politika.
  • Pat ja mājokļa apdrošināšana nav nepieciešama, tā var palīdzēt finansēt jūsu mājas remontu un nomainīt mantas, ja notiek kas neparedzēts.

Kas ir māju īpašnieku apdrošināšana?

Mājokļu apdrošināšana sedz jūsu māju un mantas pret bojājumiem, ko izraisa noteiktas katastrofas, nelaimes gadījumi un citi scenāriji. Ja notiek segts notikums, jūsu apdrošināšanas polise var maksāt par zaudējumiem un zaudējumiem, lai gan jūs joprojām esat atbildīgs par savu pašrisku.

Standarta mājas apdrošināšanas polise parasti sedz jūsu māju, kā arī citas ēkas vai būves jūsu īpašumā. Turklāt šīs politikas attiecas uz jūsu personīgo īpašumu, personisko atbildību un medicīniskiem maksājumiem, ja kāds jūsu mājās tiek ievainots.

Svarīgi: standarta mājas apdrošināšanas polisēs nav iekļauti zaudējumi, kas radušies visu veidu katastrofu vai briesmu dēļ. Lai aizsargātu pret plūdiem un zemestrīcēm, jums, iespējams, būs jāiegādājas papildu segums.

Kad ir nepieciešama māju īpašnieku apdrošināšana?

Mājokļu apdrošināšana nav paredzēta likumā. Tomēr, ja jūsu mājā ir hipotēka, jūsu aizdevējs var likumīgi pieprasīt, lai jums būtu polise. Tādā veidā, ja kaut kas notiek ar jūsu māju, tās ieguldījumi tiek aizsargāti.

Katrai mājas īpašnieka apdrošināšanas polisei ir seguma limits. Jūsu aizdevējs, iespējams, pieprasa minimālu summu – parasti 80% no jūsu mājokļa nomaiņas izmaksām -, bet dažreiz var būt pat 100%.

Ja hipotēkas nosacījumam jābūt mājokļu īpašnieku apdrošināšanai, bet tā nav, jūsu aizdevējs var jums iegādāties polisi un pēc iepriekšēja brīdinājuma nosūtīt jums rēķinu. Polise var būt dārgāka nekā tad, ja to iegādājāties pats, un tā var attiekties tikai uz aizdevēju, nevis jūs.

Piezīme. Personiskā īpašuma segums ir divos dažādos veidos: nomaiņas izmaksas un faktiskā naudas vērtība. Aizstāšanas izmaksu politika nodrošina naudu jauna (nomaiņas) vienuma iegādei. Faktiskās naudas vērtības politikas piedāvā naudu par preces pašreizējo naudas vērtību, kas pēc nolietojuma var nebūt pietiekama, lai to aizstātu. Lai gan aizvietošanas izmaksu politika bieži maksā vairāk, tā var palīdzēt ietaupīt daudz naudas, ja pēc katastrofas jums ir jāatjauno sava māja.

Pārskatot savu mājas apdrošināšanas polisi, varat apsvērt iespēju samazināt vai noņemt segumu, lai ietaupītu naudu prēmijām. Standarta apdrošināšanas polises nodrošina sešus apdrošināšanas veidus: 

  • Mājoklis (A segums)
  • Citas struktūras (pārklājums B)
  • Personīgās mantas (C segums)
  • Pagaidu uzturēšanās izdevumi pārvietošanas laikā (segums D)
  • Atbildības aizsardzība (E segums)
  • Medicīniskie maksājumi (segums F)

Dažas apdrošināšanas sabiedrības ļauj paaugstināt vai pazemināt ierobežojumus katrā no šīm seguma zonām, lai pielāgotu savu politiku. Piemēram, ja jums ir mazāk saimniecības ēku (segums B), iespējams, varēsit samazināt seguma apjomu šajā teritorijā, lai potenciāli samazinātu piemaksu. Tomēr jūs nevēlaties pazemināties zem aizdevēja minimālajām seguma prasībām.

Kāpēc kāds izvēlas apdrošināt māju īpašniekus?

Daudziem cilvēkiem viņu mājas ir visvērtīgākā vērtība; mājas apdrošināšana palīdz viņiem aizsargāt savus ieguldījumus. Tāpēc var būt jēga izveidot politiku pat tad, kad tas nav nepieciešams, ja jums liekas, ka katastrofas gadījumā nevarat atļauties nomainīt savu māju un īpašumu.

Vēl viens iemesls, kāpēc ir nepieciešama māju īpašnieku politika, ir tas, ka tas, iespējams, nodrošina atbildības aizsardzību, ja kāds tiek ievainots jūsu īpašumā. Tā var arī samaksāt zaudējumus, ja ievainotā persona kādu laiku nevar strādāt. Bez apdrošināšanas jums, iespējams, būs jāmaksā par šiem zaudējumiem no savas kabatas.

Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)

Kāpēc nepieciešama māju īpašnieku apdrošināšana?

Jūsu hipotēku kompānija pieprasa māju īpašnieku apdrošināšanu, lai pārliecinātos, ka tā joprojām saņem naudu, ko esat parādā, ja kaut kas notiek ar jūsu mājām. Uzņēmumam tas ir veids, kā aizsargāt savas finansiālās intereses jūsu mājās.

Kāda informācija ir nepieciešama, lai saņemtu piedāvājumu mājokļu apdrošināšanai?

Lai saņemtu piedāvājumu par mājokļa apdrošināšanas polisi, jums var būt nepieciešama šāda informācija:

  • Jūsu identifikācijas informācija (piemēram, jūsu vārds, sociālās apdrošināšanas numurs un dzimšanas datums)
  • Mājas adrese
  • Informācija par jūsu mājas pašreizējo stāvokli
  • Informācija par veiktajiem remontdarbiem
  • Sīkāka informācija par jūsu mājām (piemēram, vecums, stils un ārējās apdares veids)
  • Mājas iemītnieku saraksts
  • Jūsu mājas drošības ierīču saraksts

Kāda ir minimālā mājokļu īpašnieku apdrošināšanas polise, kas nepieciešama aizdevējiem?

Minimālā nepieciešamā seguma summa dažādās bankās ir atšķirīga. Dažas bankas lūdz jūsu polisi, lai apdrošinātu 100% no mājokļa paredzamās apdrošināmās vērtības; citi pieļauj mazāk. Sazinieties ar savu aizdevēju, lai pārliecinātos, ka jūsu politika atbilst prasībām.

Uzmanieties no pensijas īkšķa noteikumiem

Uzmanieties no pensijas īkšķa noteikumiem

Īkšķa noteikums ir neprecīzs, taču ērts lietošanā. Ņemot vērā īkšķa pensijas noteikumus, es uzskatu, ka tie ir vidējie rādītāji, kas var attiekties, ja jūs apvienojat visus iedzīvotājus kopā, bet, iespējams, neattiecas uz jūsu konkrēto situāciju. 

Pensijas īkšķa noteikumi var būt noderīgi, ja jums nav ne jausmas par to, cik daudz ietaupīt, cik daudz jūs varat izņemt, cik ātri jūsu nauda var augt vai kā sadalīt savus ieguldījumus. Tomēr tos nevajadzētu izmantot kā stingru noteikumu, kas uz jums attiecas droši. Dažas atbildes rodas tikai, aplūkojot jūsu konkrētās finanšu prognozes un noskaidrojot, kas attiecas un kas neattiecas uz jums. Izmantojiet tālāk minētos “noteikumus” tikai kā vispārīgas, vispārīgas vadlīnijas.

“4% izņemšanas noteikums”

Ja neesat pārliecināts, cik lielu ienākumu jūsu ietaupījumi un ieguldījumi varētu jums sniegt, 4% noteikums dod jums sākuma vietu. Tajā teikts, ka par katru jūsu uzkrāto 100 000 ASV dolāru jūs varat izņemt aptuveni 4000 ASV dolāru gadā un sagaidīt, ka jūsu nauda aiziet pensijā 30 gadus. Tas nav noteikts rezultāts. Atkarībā no jūsu izvēlētajiem ieguldījumiem un ekonomikas pensijas gados jūs, iespējams, varēsit izņemt vairāk vai mazāk.

“100 mīnus vecuma piešķiršanas noteikums”

Ja neesat pārliecināts, cik liela daļa jūsu ietaupījumu un ieguldījumu būtu jāiekļauj akcijās vai obligācijās, 100 mīnus vecuma noteikums sniedz jums vadlīnijas, kas jāievēro. Tajā teikts, ka jums vajadzētu ņemt 100 mīnus jūsu vecuma, un tas ir tas, kas jums būtu krājumos. Tas nozīmē, ka, kļūstot vecākam, krājumu būtu arvien mazāk. Jaunākie pētījumi liecina, ka šī nav labākā pieeja, ko izmantot pensijas gados. 

Noteikums “Jums būs nepieciešami 80% no jūsu ienākumiem”

Mēģinot noskaidrot, cik daudz jums varētu būt nepieciešams doties pensijā, daudzi cilvēki izmanto kaut ko, ko sauc par “80% noteikumu”. Tajā teikts, ka pensijā jums būs nepieciešami apmēram 80% no ienākumiem, kas jums bija darba laikā. Man tiešām nepatīk šis noteikums. Katra cilvēka dzīvesveids, pašreizējie tēriņi un uzkrājumu veidošanas paradumi, kā arī nodokļu kategorija ir atšķirīga. Jums jāizstrādā personīgs aprēķins par to, cik daudz jums būs nepieciešams pensijā.

“72 noteikums”

Vai esat kādreiz domājuši, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai dubultotu savu naudu? 72 noteikums sniedz ātru un vienkāršu veidu, kā to novērtēt atkarībā no atdeves likmes, kuru plānojat nopelnīt. Izmantojot šo noteikumu, jūs nevarat precīzi zināt, kādu peļņu jūs varētu nopelnīt nākotnē. Ja vēlaties ātrāk dubultot savu naudu, labākais, ko varat darīt, ir ietaupīt vairāk.

“Ietaupiet 10% no ienākumu noteikuma”

Ja jums nav ne jausmas, cik daudz ietaupīt pensijai, tad, protams, labāk ir ietaupīt 10% no saviem ienākumiem nekā nekādu. Šajā ziņā 10% noteikums ir noderīgs kā sākumpunkts. Tomēr es uzskatu, ka šis noteikums vienādi neattiecas uz cilvēkiem. Daži jau ir pietiekami uzkrājuši vai mantojuši naudu, un viņiem vairs nav nepieciešams ietaupīt. Citi ir lielie tēriņi, un viņiem būs jātaupa daudz vairāk nekā 10% no saviem ienākumiem, lai pensijā varētu saglabāt savu dzīvesveidu. 

Spriedums: izveidojiet personīgo plānu

Nav īkšķa noteikuma, kas varētu tuvināties personīgā pensijas plāna aizstāšanai. Jūs aiziet pensijā tikai vienu reizi, un šis nav īstais laiks kļūdīties. Lielākajai daļai gaidāmo pensionāru būs izdevīgi izmantot kvalificētu pensionēšanās plānotāju, kurš var palīdzēt noteikt, kuri noteikumi attiecas uz jums un uz kuriem neattiecas.

Kas ir fiksētas procentu likmes aizdevums un kad tas jāizmanto?

Kas ir fiksētas procentu likmes aizdevums un kad tas jāizmanto?

Fiksētas likmes aizdevumam ir procentu likme, kas nemainās visā aizdevuma darbības laikā. Tā kā likme paliek nemainīga visu termiņu, ikmēneša aizdevuma maksājumam nevajadzētu mainīties, kā rezultātā tiek iegūts salīdzinoši zema riska aizdevums.

Salīdzinot aizdevuma iespējas, ņemiet vērā, vai aizdevumiem ir fiksētas likmes. Uzziniet, kā šie aizdevumi darbojas, lai jūs varētu izvēlēties pareizo aizdevumu savām vajadzībām.

Kas ir fiksēta procentu likme?

Fiksēta procentu likme ir likme, kas nemainīsies visu aizdevuma darbības laiku. Piemēram, 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēka saglabā vienādu procentu likmi visu 30 gadu periodu. Jūsu ikmēneša aizdevuma maksājuma aprēķins ir balstīts uz procentu likmi, tāpēc, fiksējot likmi, katru mēnesi tiek noteikts viens un tas pats pamatsummas un procentu maksājums.

Kopumā aizdevumi ir divos veidos: fiksēti un mainīgi. Mainīgas procentu likmes aizdevumiem ir procentu likme, kas laika gaitā var mainīties, pat ja jūsu aizdevuma sākumā likme var būt fiksēta vairākus gadus. Šīs likmes ir strukturētas, pamatojoties uz starptautisko likmi, ko sauc par LIBOR plus starpību.

Mainoties apstākļiem pasaules tirgos, LIBOR var palielināties vai samazināties un apzīmēt šīs mainīgās likmes. Ja likmes palielinās, var palielināties arī jūsu ikmēneša maksājums par mainīgas procentu likmes aizdevumu – dažkārt ievērojami.

Svarīgi: lai gan jūsu aizdevuma maksājumam nevajadzētu mainīties, izmantojot fiksētas likmes aizdevumu, mēneša saistības laika gaitā varētu mainīties. Piemēram, ja hipotēkas maksājumā iekļaujat īpašuma nodokļus un apdrošināšanas prēmijas, šīs summas katru gadu var atšķirties.

Kā darbojas fiksētas likmes aizdevums?

Izmantojot fiksētas likmes aizdevumu, aizdevējs, izsniedzot aizdevumu, nosaka procentu likmi. Šī likme ir atkarīga no tādām lietām kā kredītvēsture, finanses un informācija par aizdevumu. Kad likme ir fiksēta, tā paliek nemainīga visā jūsu aizdevuma darbības laikā neatkarīgi no tā, kā mainās procentu likmes plašākā ekonomikā.

Jūsu nepieciešamais ikmēneša maksājums daļēji ir atkarīgs no jūsu procentu likmes. Augstāka likme rada lielāku ikmēneša maksājumu, ja visas pārējās lietas ir vienādas. Piemēram, četru gadu aizdevumam par 20 000 USD jūsu ikmēneša maksājums ir 507,25 USD ar 10% procentu likmi. Bet ar 15% likmi maksājums lec līdz 556,61 USD mēnesī.

Fiksētas likmes aizdevuma maksājumi samazina aizdevuma atlikumu un stabilizē procentu izmaksas ar vienotu maksājumu, kas ilgst noteiktu gadu skaitu. Izmantojot 30 gadu hipotēku vai četru gadu automātisko aizdevumu, fiksētas likmes aizdevums jūsu aizdevuma atlikumu aizdevuma termiņa beigās novestu līdz nullei.

Fiksētās likmes aizdevumu plusi un mīnusi

Fiksētas likmes aizdevumi parasti ir drošāki nekā mainīgas procentu likmes aizdevumi, taču jūs maksājat cenu par šo aizdevumu stabilitāti. Galu galā jums jāizlemj, kas jums ir ērti un kādas, jūsuprāt, procentu likmes varētu darīt nākotnē.

Plusi

  • Paredzamais ikmēneša maksājums jūsu aizdevuma darbības laikā
  • Precīzi zināt, cik procentus maksāsiet
  • No paaugstinātām procentu likmēm nav “maksājumu šoka” riska

Cons

  • Parasti augstāka sākuma likme nekā mainīgas procentu likmes aizdevumiem
  • Ja likmes pazeminās, jums ir jāpārfinansē vai jādzīvo ar augstāko likmi
  • Īstermiņa vajadzībām var nedarboties labi

Ja jums ir grūtības izvēlēties, jūs varētu gūt labumu no fiksētas un mainīgas likmes aizdevumu hibrīda. Piemēram, piecu gadu hipotēkai ar regulējamu likmi (ARM) ir salīdzinoši zema fiksētā procentu likme pirmajos piecos gados, bet likme var mainīties nākamajos gados. Ja jūs neplānojat paturēt aizdevumu daudzus gadus, varētu būt jēga iegūt likmi, kas ir fiksēta uz ierobežotu laiku. Vienkārši esiet gatavs pārmaiņām dzīvē – jūs varētu paturēt aizdevumu ilgāk, nekā gaidāt.

Fiksētas likmes aizdevumu veidi

Daudzi aizdevumi piedāvā fiksētu procentu likmi. Tie ietver:

  • Mājas pirkšanas aizdevumi : Standarta mājokļu kredīti, ieskaitot tradicionālos 30 un 15 gadu hipotēkas, ir fiksētas likmes aizdevumi.
  • Mājas kapitāla aizdevumi : Vienreizējam mājas kapitāla aizdevumam parasti ir noteikta procentu likme. Mājas kapitāla kredītlīnijām (HELOC) bieži ir mainīgas likmes, taču var būt iespējams konvertēt aizdevuma atlikumu uz fiksētu likmi.
  • Auto aizdevumi : lielākajai daļai auto aizdevumu ir fiksēta procentu likme.
  • Studentu kredīti : federālajiem studentu kredītiem, kas izsniegti pēc 2006. gada 30. jūnija, ir fiksētas likmes. Privātajiem studentu aizdevumiem var būt fiksētas vai mainīgas procentu likmes
  • Personīgie aizdevumi : Personīgajiem nomaksas aizdevumiem var būt fiksētas vai mainīgas likmes. Tas nozīmē, ka daži no populārākajiem personīgo aizdevumu aizdevējiem piedāvā aizdevumus ar fiksētām procentu likmēm.

Key Takeaways

  • Fiksētas likmes aizdevumos tiek izmantota procentu likme, kas laika gaitā nemainās.
  • Tā kā likme ir fiksēta, jūsu ikmēneša maksājumam nevajadzētu mainīties.
  • Fiksēta likme var novērst maksājumu šoku risku likmju pieauguma dēļ.
  • Fiksētas likmes aizdevumiem procentu likme parasti ir nedaudz augstāka nekā mainīgas procentu likmes aizdevuma sākotnējā likme.
  • Ja procentu likmes pazeminās, fiksētas likmes aizdevumi var būt mazāk pievilcīgi nekā mainīgas procentu likmes aizdevumi.

Plusi un mīnusi visas dzīves politikā

Plusi un mīnusi visas dzīves politikā
Slēgt dzīvības apdrošināšanas polisi ar pildspalvu, kalkulatoru

Tāpat kā visas apdrošināšanas formas, arī dzīvības apdrošināšana palīdz pasargāt no katastrofāliem zaudējumiem. Kad apdrošinātā persona nomirst, tās saņēmēji saņem ievērojamu izmaksu, lai atvieglotu finansiālo slogu, kas var rasties pēc nāves.

Lai gan pastāv vairāki dzīvības apdrošināšanas veidi, mēs koncentrēsimies uz visu dzīvības apdrošināšanu, ieskaitot to, kāda tā ir, kā arī tās plusus un mīnusus, lai jūs varētu izlemt, vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir jēga.

Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina fiksētu seguma summu, kas var ilgt tik ilgi, kamēr apdrošinātā persona ir dzīva. Atšķirībā no termiņa polisēm, kas beidzas pēc noteikta gadu skaita, visa mūža polises var turpināt piedāvāt segumu, kamēr jūs turpināsiet segt apdrošināšanas izmaksas.

Kad jūs maksājat prēmijas polisē, apdrošināšanas sabiedrība atskaita dzīvības apdrošināšanas nodrošināšanas izmaksas un pievieno papildu naudu jūsu naudas vērtībai. Laika gaitā šī naudas vērtība var uzkrāties jūsu polisē un kalpot kā rezervāts nākotnes izmaksu finansēšanai. Naudas vērtība parasti palielinās ar atlikto nodokli, un jūs, iespējams, varat tai piekļūt, aizņemoties pret savu politiku vai veicot izņemšanu. Tomēr polisēm parasti ir nodošanas periods, kas varētu ilgt līdz 20 gadiem, un šajā laikā tiks iekasēta maksa par naudas vērtības izņemšanu.

Svarīgi: ja izmantojat pārāk lielu naudas vērtību, iespējams, esat parādā nodokļus un zaudējat segumu, ja politika zaudē spēku. Visi nesamaksātie aizdevumi parasti samazina nāves pabalstu.

Prēmijas par visu dzīvības apdrošināšanas polisi bieži ir līmenī, tas nozīmē, ka tās nemainās gadu no gada, ja vien neizvēlaties noteiktas iespējas. Atkarībā no tā, kuru dzīvības apdrošināšanas veidu izvēlaties, jūs varētu maksāt prēmijas par noteiktu gadu skaitu vai visu savu dzīvi. 

Vai visa dzīvības apdrošināšana ir labs ieguldījums?

Kā jebkurai ieguldījumu stratēģijai, tas ir atkarīgs no jūsu vajadzībām un apstākļiem. Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir lielākas nekā prēmijas, kuras jūs maksājat par to pašu nāves pabalstu uz noteiktu laiku. Tātad, ja jums galvenokārt nepieciešama dzīvības apdrošināšana, lai aizsargātu tuviniekus uz noteiktu laiku, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir jūsu labākā izvēle. Piemēram, jums var būt nepieciešams tikai segums, kas ilgst līdz brīdim, kad jūsu bērni ir pieauguši vai hipotēka ir nomaksāta.

Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir salīdzinoši augstas, jo atšķirībā no termiņa polises šāda veida polises ir paredzētas, lai apmaksātu apdrošināšanas izmaksas par visu jūsu dzīvi (tāpēc pastāvīgajām polisēm ir naudas vērtības sastāvdaļa). Lielākajai daļai cilvēku, kas strādā ar ierobežotiem līdzekļiem, ir gudri šos “papildu” dolārus novirzīt citur. Piemēram, par tādu pašu naudas summu kā visa dzīves prēmija jūs varētu iegādāties termiņa polisi un arī ietaupīt izglītības finansējumam, nomaksāt parādus vai veikt iemaksas pensiju kontos.

Visa dzīvības apdrošināšana ir visjēdzīgākā, ja zināt, ka jums ir nepieciešama pastāvīga apdrošināšana – ja vēlaties nodrošināt, ka pabalsta saņēmēji saņem nāves pabalstu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs vai apdrošinātā persona dzīvo. Piemēram, jūs varētu vēlēties naudas injekciju, kas palīdzētu ar īpašuma nodokļiem vai nodrošinātu likviditāti pēc nāves. Ar atbilstošu apdrošināšanas segumu saņēmējiem, iespējams, nevajadzēs pārdot aktīvus (iespējams, ātri vai nepiemērotā laikā) pēc apdrošinātās personas nāves.

Piezīme: galvenokārt kā ieguldījumu stratēģijai visai dzīvei ir jēga reti. Bet, ja jums ir nepieciešama apdrošināšana, jūs esat izsmēlis visas citas nodokļu atvieglotas uzkrājumu veidošanas stratēģijas, jūs nevēlaties saņemt lielu atdevi un esat gatavs pieņemt dzīvības apdrošināšanas polises ierobežojumus, tas var būt piemērots.

Visa dzīvības apdrošināšanas plusi un mīnusi

Plusi

  • Iespējamais mūža segums : atšķirībā no ilgtermiņa apdrošināšanas, kamēr tiek maksātas pietiekamas prēmijas, visa dzīve ir paredzēta, lai nodrošinātu mūža segumu.
  • Beznodokļu nāves pabalsts : saņēmēji parasti nemaksā ienākuma nodokli par nāves pabalstu no dzīvības apdrošināšanas polises, ļaujot viņiem izmantot visus līdzekļus viņu vajadzību apmierināšanai.
  • Potenciālie ieguvumi no dividendēm : ja jūsu politika maksā dividendes, šī nauda var samazināt jūsu pieprasītās prēmijas, palielināt nāves pabalstu vai izmaksāt skaidrā naudā, lai tērētu, kā vēlaties.
  • Piekļuve naudas vērtībai : ja jums ir jāpiekļūst skaidras naudas vērtībai jūsu polises ietvaros, jūs, iespējams, varēsit izmantot šos līdzekļus, izmantojot izņemšanu vai aizdevumu. Bet var tikt piemērota nodošana, it īpaši pirmajos polišu īpašumtiesību gados. Pirms to darāt, apspriediet ar savu apdrošināšanas sabiedrību plusi un mīnusi.

Cons

  • Salīdzinoši augstas prēmijas : Tā kā jūs finansējat naudas vērtību, kas maksās jūsu polises izmaksas visu atlikušo mūžu, pirmajos gados jums jāmaksā salīdzinoši augstas prēmijas (salīdzinot ar pagaidu apdrošināšanas ar termiņa apdrošināšanu izmaksām). Ja jūs nevarat maksāt prēmijas un jums nav pietiekami daudz naudas, lai samaksātu iekšējās izmaksas, jūs varat zaudēt segumu.
  • Jūs nevarat apturēt prēmiju maksājumus : veselas dzīvības apdrošināšanas prēmijas parasti jāmaksā konsekventi; ja nevarat veikt nepieciešamos prēmiju maksājumus, politika var zaudēt spēku. Tas ir pretstatā universālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm, kuras ir veidotas tā, lai tām būtu lielāka elastība un kuras tiks ņemtas no naudas vērtības, lai segtu nepieciešamās prēmijas.
  • Naudas vērtības izmantošana varētu mazināt segumu : lai gan jūsu naudas vērtība ir pieejama aizdevumiem un naudas izņemšanai, piekļūstot šiem līdzekļiem, pastāv zināms risks. Piemēram, jebkura neizmaksāta aizdevuma bilance samazina nāves pabalstu, ko saņem jūsu saņēmēji. Un, ja jūs izņemsit pārāk lielu naudas vērtību, jūsu politika varētu zaudēt spēku, kā rezultātā zaudēs segumu un iespējamās nodokļu sekas.
  • Ierobežojumi piekļuvei līdzekļiem : jūsu naudas vērtība, iespējams, nav viegli pieejama. Īpaši pirmajos gados jums var nākties maksāt nodošanas izmaksas, ja nolemjat izņemt naudu vai atteikties no polises.

Vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir piemērota?

Apdrošināšanas lēmumu pieņemšanai nepieciešama rūpīga jūsu vajadzību un budžeta analīze. Tālāk sniegtie padomi var dot pamatu pārdomām, vērtējot visas dzīves politiku.

Vai jums nepieciešama pastāvīgā apdrošināšana?

Nepieciešamība pēc mūža pārklājuma ir norāde, ka jūs varētu vēlēties visu dzīves politiku. Tas varētu būt gadījums, ja vēlaties segt galīgos izdevumus neatkarīgi no tā, kad nokārtojat, vai ja jums ir apgādājamie ar īpašām vajadzībām. Termiņapdrošināšanas polises beidzas pēc noteikta gadu skaita, un nav iespējas precīzi paredzēt, cik ilgi dzīvosi. Bet, ja jums nav nepieciešams pastāvīgs segums, ilgtermiņa apdrošināšana var būt lielisks risinājums.

Vai jums ir pietiekama naudas plūsma?

Prēmijas par visām dzīvības apdrošināšanas polisēm var būt diezgan augstas. Ja jūsu budžetā ir ierobežots naudas daudzums, nopirkt pietiekamu segumu varētu būt grūti. Tomēr, ja jums katru mēnesi ir daudz liekās skaidras naudas un jums nav kur citur to likt, varētu būt piemērota visa dzīves politika.

Vai jums ir nepieciešama paredzamība?

Izmantojot visu dzīvības apdrošināšanu, jūsu prēmijas parasti tiek noteiktas jūsu polises sākumā. Tajā laikā var noteikt arī naudas un nodošanas vērtības, tāpēc jūs zināt, kas gaidāms nākamajos gados

Alternatīvas pilnīgai dzīvības apdrošināšanai

Ja visa dzīvības apdrošināšana nešķiet ideāli piemērota, iespējams, varēsiet izmantot vairākas alternatīvas.

Termiņa dzīvības apdrošināšana

Vienkāršākais dzīvības apdrošināšanas veids ir termiņš. Jūs izvēlaties, cik ilgi vēlaties segumu, un jūs maksājat prēmijas, lai politika būtu spēkā. Lielākajai daļai ģimeņu, kas aizsargā pret priekšlaicīgu vecāku nāvi, termiņš ir pieņemams risinājums.

Citas pastāvīgās dzīves politikas

Ja jūs esat nolēmis iegādāties pastāvīgo apdrošināšanu, pastāv citas alternatīvas. 

  • Universālā dzīve piedāvā lielāku elastību, bet mazāk paredzamu. Prēmiju maksājumiem jābūt pietiekamiem, taču tie var būt elastīgi, un naudas vērtība pieaug ar ātrumu, kas atkarīgs no jūsu apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu rezultātiem, tāpēc jūs nezināsiet, cik daudz jūs nopelnīsit iepriekš. 
  • Mainīgā dzīvības apdrošināšana ļauj naudas izteiksmē izvēlēties dažādus ieguldījumus, kas līdzīgi kopfondiem, un ar šiem ieguldījumiem ir iespējams iegūt vai zaudēt naudu.

Investīciju konti

Ja jūsu mērķis ir palielināt savus aktīvus, jums to nav nepieciešams izmantot apdrošināšanas polisi. Piemēram, jūs varat iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu par nepieciešamo segumu un ieguldīt citos kontos. Pensijas konti, tostarp darba vietas pensiju plāni un IRA, potenciāli var nodrošināt nodokļu atvieglojumus. Var būt noderīgi arī ar nodokli apliekamie brokeru konti, un tiem nav tādu pašu ierobežojumu kā pensijas kontiem.

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Dzīvības apdrošināšanas polise nodrošina naudas summu – tā saucamo nāves pabalstu – vienam vai vairākiem saņēmējiem jūsu nāves gadījumā. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise ir paredzēta, lai tā darbotos visu mūžu, un tai nav derīguma termiņa pēc noteikta gadu skaita.

Pastāvīgie dzīvības apdrošināšanas veidi ietver visu mūžu, garantēto emisiju visu mūžu, universālo dzīvību un mainīgo dzīvības apdrošināšanu. Katram no šiem pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises veidiem ir atšķirīgas iezīmes, taču visos ir naudas vērtības konts, kuram varat piekļūt. 

Lūk, kas jums jāzina par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu, lai izlemtu, vai kāda no šīm politikām un kāda veida jums ir piemērota. 

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas polises veids, kas nebeidzas vai beidzas pēc noteikta gadu skaita. Tas attiecas uz jums visu mūžu, kamēr veicat pietiekamus un savlaicīgus prēmiju maksājumus.

Kad jūs nomirsiet, dzīvības apdrošināšanas polise izmaksās beznodokļu nāves pabalstu jūsu saņēmējam. Lai saņemtu pabalstu, polisē varat nosaukt vienu vai vairākus saņēmējus.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pazīstama arī kā dzīvības apdrošināšana naudas vērtībā, jo tā dod iespēju veidot uzkrājumus, izmantojot politiku uz atliktā nodokļa pamata. Kad jūs maksājat prēmiju par pastāvīgas dzīves polisi, daļa no jūsu veiktā maksājuma tiek segta uz nāves pabalsta izmaksām, bet vēl viena daļa – uz naudas vērtības kontu. 

Tas ir nepieciešams, jo, novecojot, apdrošināšanas izmaksas pieaug. Naudas vērtība kompensē apdrošināšanas izmaksas, lai jūs varētu saņemt līmeņa prēmiju (visas dzīvības apdrošināšanas gadījumā) vai pārvaldāmu prēmiju par visu polisi. Vēl viena naudas vērtības priekšrocība ir tā, ka jūs varat no tās izņemt naudu vai ņemt pret to aizdevumus, kad esat tajā izveidojis aktīvus. 

Kā darbojas pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana parasti sākas ar pieteikumu. Kad polise ir apstiprināta un jums pieder polise, jūs maksājat prēmijas, lai tā būtu spēkā. Lai arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai vienu dienu maksātu nāves pabalstu, tā ir jūsu finanšu īpašums.

Katram no šiem dzīvības apdrošināšanas polises posmiem – nāves pabalsta piemērošanai, īpašumtiesībām un izmaksai – ir unikālas īpašības un apsvērumi.

Pieteikums

Lai pieteiktos dzīvības apdrošināšanas polisei, jums jāiesniedz pieteikums par vēlamo apdrošināšanas summu, kuru apdrošināšanas sabiedrība izmanto, lai noteiktu jūsu tiesības uz polisi un prēmiju.

Pieteikšanās dzīvības apdrošināšanai var ietvert (vai var arī nebūt) medicīnisko eksāmenu, taču parasti tam nepieciešama jūsu un jūsu ģimenes anamnēze. Tas, vai nepieciešama medicīniskā pārbaude, ir balstīta uz uzņēmuma parakstīšanas kritērijiem.

Piezīme. Ja polise ir pilnībā parakstīta medicīniski, tas nozīmē, ka viņi izmanto jūsu medicīnisko vēsturi parakstīšanā, taču tas ne vienmēr nozīmē, ka jums ir jāveic laboratorijas vai jākārto eksāmens.

Piemēram, jūs, iespējams, varēsiet iegūt pilnīgi medicīniski parakstītu polisi un nepieņemt eksāmenu, ja apdrošināšanas sabiedrība izmanto procesu, ko sauc par paātrinātu parakstīšanu.

Citas politikas bez medicīniskās palīdzības piedāvā vienkāršotu parakstīšanu (kas parasti sastāv no anketas), un dažām, tāpat kā garantētām emisijas politikām, vispār nav jautājumu.

Papildus medicīniskās informācijas vākšanai apdrošinātājs var jautāt par jūsu nodarbošanos, paradumiem, iemeslu, kāpēc vēlaties saņemt apdrošināšanu, un citiem faktoriem, kurus tā uzskata par nepieciešamiem, lai novērtētu uzņēmuma risku. Tā var arī lūgt veikt jūsu kredītu un pārbaudīt jūsu iepriekšējo pieredzi un braukšanas vēsturi. 

Īpašumtiesības

Kad jūsu pieteikums būs apstiprināts, apdrošinātājs apstiprinās segumu un prēmiju. Pirms izdošanas jūs varat izvēlēties savai politikai pievienot dažādus braucējus vai funkcijas, piemēram, iztikas pabalstus vai atteikšanos no piemaksām par invaliditāti. Braucēji ir izvēles priekšrocības, kas palielina prēmiju. 

Kad esat pabeidzis savas iespējas, jums būs jāmaksā norunātā prēmija. Daļa no šī prēmijas maksājuma tiek segta ar nāves pabalsta izmaksām. Vēl viena daļa iet uz polises naudas vērtību un visiem jūsu iegādātajiem papildu braucējiem vai funkcijām. 

Ja jums ir ieguldījumu iespējas (kā mainīgā dzīvības apdrošināšanas polisē), naudas vērtībā ietvertā summa tiks sadalīta starp jūsu izvēlētajiem ieguldījumu vai fiksētajiem kontiem. Visas maksas vai maksas par polisi tiek ietvertas no naudas vērtības vai prēmijām.

Naudas vērtībai varat piekļūt, izmantojot polises aizdevumu vai izņemšanu. Un, ja esat iegādājies papildu braucējus, piemēram, kritiskas slimības, nāves slimības, invaliditāti vai hroniskas slimības, noteiktos apstākļos daļai nominālvērtības varat piekļūt kā priekšlaicīgu nāves pabalstu.

Brīdinājums: Ir svarīgi pārskatīt, kā politikas aizņēmuma ņemšana vai naudas izņemšana no naudas var ietekmēt politiku. Dažos gadījumos tas var to zaudēt vai samazināt nāves pabalstu. Var būt arī negatīva ietekme uz nodokļiem atkarībā no tā, kā jūs pārvaldāt izņemšanu vai aizdevumu. 

Nāves pabalsta izmaksa

Nāves pabalsta izmaksa notiek, kad nomirstat. Jūsu pabalsta saņēmējs saņems nāves pabalsta pilnu vērtību neatkarīgi no tā, vai jūs nomirstat piecus gadus no polises vai pēc ilga mūža beigām. Ja jūsu polisei ir naudas vērtība, saņēmējs parasti nesaņems nāves pabalstu un naudas vērtību. Tomēr dažas politikas ir paredzētas, lai izmaksātu gan nominālvērtību, gan uzkrāto naudas vērtību. Ja šī funkcija jums ir svarīga, pirms politikas iegādes noteikti apspriediet to ar apdrošināšanas aģentu.

Lielākajai daļai, ja ne visām, dzīves politikā ir divu gadu konkurences periods. Ja jūs nomirstat pirmo divu gadu laikā pēc polises izsniegšanas, apdrošinātājs var izskatīt jūsu pieteikumu par būtiskām kļūdām un, iespējams, noraidīt jūsu prasību. Prasību par nāvi pašnāvības rezultātā var noraidīt arī apstrīdēšanas periodā.

Svarīgi: Pastāvīgajām dzīvības polisēm ir datums, kurā tās tiek dzēstas, piemēram, 100 gadu vai 121. gadu vecumam. Ja jūsu polise ir nobriedusi, dzīvības apdrošināšanas sabiedrība jums samaksās vismaz pilnu polises naudas vērtību, tādējādi pārtraucot segumu un izveidojot ar nodokli apliekams notikums. Dažādas politikas atšķirīgi izturas pret politikas termiņu.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi

Ja izlemjat, ka pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pareizā izvēle jūsu vajadzībām, apsveriet, kurš pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veids ir vispiemērotākais.

Visa dzīvības apdrošināšana

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina garantētu nāves pabalstu, līmeņa prēmiju (prēmiju, kas laika gaitā nepalielinās) un spēju veidot naudas vērtību. Izmantojot “piedalās” visas dzīves polises (pieejamas dažās savstarpējās apdrošināšanas kompānijās), jūs varat nopelnīt gada dividendes, kas palielina polises vērtību.

Universālā dzīvības apdrošināšana

Izmantojot universālo dzīvības apdrošināšanas polisi, jūs varat pielāgot savus prēmiju maksājumus un mainīt nāves pabalstu (lai gan, lai to palielinātu, jums, iespējams, būs jāveic medicīniskā apdrošināšana). Polises piedāvā arī minimālo garantēto procentu likmi par naudas vērtību. Ja neveicat prēmiju maksājumus vai arī maksājumi nav pietiekami, politika noteiks naudas vērtību, lai segtu izmaksas, un tā var beigties.

Mainīgā dzīvības apdrošināšana

Atkarībā no polises veida prēmijas var būt noteiktas vai elastīgas, un var būt minimāla garantija nāves pabalstiem. Mainīgas dzīvības apdrošināšanas galvenā iezīme ir spēja ieguldīt naudas vērtību, parasti dažādos kopfondos, izmantojot polises apakškontus. Ieguldījumu iezīmju dēļ polises maksa un izmaksas ir augstākas nekā ar mainīgām dzīves polisēm. 

Šāda veida polisei ir lielāks naudas zaudēšanas vai zaudēšanas risks, ja tirgus nedarbojas labi vai prēmijas nav pietiekamas, lai segtu polises izmaksas.

Garantēta emisijas dzīvības apdrošināšana

Garantētā emisijas apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana, kurai nav nepieciešama medicīniska apdrošināšana. Parasti to sauc par galīgo izdevumu vai apbedīšanas apdrošināšanu, tas parasti piedāvā minimālo segumu (parasti zem 25 000 USD un dažreiz līdz 50 000 USD).

Piezīme. Lielākā daļa garantētās dzīvības apdrošināšanas ietver kategorizētu nāves pabalstu, kas nozīmē, ka, ja jūs mirstat pirmajos divos polises gados kāda cita iemesla dēļ, nevis negadījuma dēļ, jūsu mantinieki nesaņems polises nominālvērtību. Tā vietā viņi saņems tikai samaksātās prēmijas, iespējams, plus procentu.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana pret termiņa dzīvības apdrošināšanu

Kaut arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina mūža aizsardzību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana var segt jūs tikai uz vienu gadu un līdz pat 30 vai 40 gadiem. Atšķirībā no pastāvīgajām polisēm termiņa polisēs parasti nav naudas vērtības. Ja jūs nomirstat termiņa laikā, nāves pabalstu izmaksā saņēmējam, bet, kad termiņš ir beidzies, jums vairs nav nodrošinājuma. 

Tā kā tā nodrošina segumu uz ierobežotu laika periodu un neuzkrāj naudas vērtību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanai parasti ir lētākas prēmijas nekā pastāvīgai dzīvības apdrošināšanai.

FunkcijaPastāvīgā dzīvības apdrošināšanaTermiņa dzīvības apdrošināšana
Politikas ilgumsPārklājums uz mūžuPārklājums uz ierobežotu laika periodu 
ApdrošināmībaJūs saglabājat savu pārklājumu pat tad, ja mainās jūsu veselība Kad dzīvības polises termiņš ir beidzies, jums būs jāveic apdrošināšana, ja vēlaties dzīvības apdrošināšanu
Nāves pabalstsMaksājams par mūžuMaksājams tikai tad, ja nāve iestājas polises darbības laikā
PrēmijasVisu dzīves politiku piemaksa nepalielināsies. Vispārējai dzīvei piemaksa nepalielināsies jūsu vecuma vai veselības dēļLielākajai daļai polišu piemaksa tiek noteikta uz apdrošināšanas laiku
Beznodokļu nāves pabalsts
Nodokļu atliktā naudas pieaugums
Spēja aizņemties no polises
Piekļuve dividendēmDažām visas dzīves politikāmParasti nav
Naudas vērtība
IzmaksasDārgāka nekā termiņa dzīvePieejamākais variants

Vai man ir nepieciešama pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Papildus ģimenes finansiālās stabilitātes aizsardzībai pastāvīgā dzīvības apdrošināšana atbilst daudzām vajadzībām. Šeit ir daži gadījumu piemēri, kad pastāvīga dzīvības apdrošināšana ir laba izvēle:

  • Jūs vēlaties nodrošināt beznodokļu mantojumu saviem bērniem
  • Jūs vēlaties, lai mūža pārklājums būtu pieejams
  • Jūs vēlaties bloķēt apdrošināšanas segumu, kamēr esat jauns un ar labu veselību 
  • Jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu kā līdzekli, lai veidotu atliktos nodokļu uzkrājumus – kā drošības tīklu, pensijas ienākumiem vai lai palīdzētu finansēt tādas lielas izmaksas kā bērna izglītība vai pirmā iemaksa mājās 
  • Jūs vēlaties veikt lielu labdarības dāvanu, kad nomirstat
  • Jūs vēlaties papildināt citu dzīvības apdrošināšanu (termiņa polise vai dzīvības apdrošināšana ar darbu) ar pastāvīgu polisi

Ja jūs nolemjat iegādāties dzīvības apdrošināšanu, jūs esat labā kompānijā. 57% amerikāņu ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz papildināt pensijas ienākumus, 66% – bagātības nodošanai, 84% ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz apmaksāt apbedīšanas izmaksas un galīgos izdevumus, un 62% ir tā, lai aizstātu zaudētos ienākumus vai algas.

Key Takeaways

  • Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves pabalstu, kas sedz visu mūžu.
  • Pastāv vairāki pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi.
  • Medicīniski parakstītu pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu ir iespējams iegūt, neveicot medicīnisko eksāmenu. 
  • Atlikto nodokļu uzkrājumus varat veidot, izmantojot pastāvīgās politikas naudas vērtības funkciju.
  • Dažāda veida pastāvīgajām polisēm ir dažādas ieguldījumu iespējas, no kurām izvēlēties.
  • Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise var zaudēt spēku, ja prēmijas netiek samaksātas, ja maksa ir pārāk augsta vai ja jūs aizņematies vai izņemat naudu no polises un neesat piesardzīgs.

5 apdrošināšanas veidi visiem

5 apdrošināšanas veidi visiem

Apdrošināšana piedāvā mieru pret negaidītu. Jūs varat atrast apdrošināšanas polisi, lai segtu gandrīz visu, ko vien var iedomāties, taču daži ir svarīgāki par citiem, atkarībā no jūsu situācijas un vajadzībām. Kad jūs plānojat savu finansiālo nākotni, šiem pieciem apdrošināšanas veidiem vajadzētu stingri atrasties jūsu radarā.

Auto apdrošināšana

Auto apdrošināšana ir kritiska, ja braucat ar automašīnu. Tas ir vajadzīgs ne tikai lielākajā daļā štatu, bet arī autoavārijas ir dārgas – pat bez ievainojumiem – vairāk nekā 10 000 ASV dolāru, un, ja avārija ir letāla, vairāk nekā 1,5 miljoni ASV dolāru. Šīs izmaksas rodas no medicīniskajiem izdevumiem, transportlīdzekļu bojājumiem, algas un produktivitātes zaudējumiem un daudz ko citu.

Lielākā daļa valstu pieprasa, lai jums būtu pamata civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, kas sedz juridiskās nodevas, miesas bojājumus vai nāvi, kā arī īpašuma bojājumus citiem negadījumos, kur esat juridiski atbildīgs. Dažos štatos jums jāpieprasa arī personas traumu aizsardzība (PIP) un / vai neapdrošināts autobraucēja pārklājums. Šie segumi apmaksā medicīniskos izdevumus, kas saistīti ar negadījumu jums un jūsu pasažieriem (neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgs), notikušajiem negadījumiem un negadījumiem ar autovadītājiem, kuriem nav apdrošināšanas.

Piezīme: Ja jūs pērkat automašīnu ar aizdevumu, jums var arī prasīt savai politikai pievienot visaptverošu un sadursmju segumu. Šie segumi maksā par transportlīdzekļa bojājumiem, kas radušies autoavāriju, zādzību, vandālisma un citu apdraudējumu dēļ, un tie ir īpaši svarīgi, ja automašīnas remonts vai nomaiņa radīs jums finansiālas grūtības.

Mājas apdrošināšana

Daudziem cilvēkiem māja ir viņu lielākā vērtība. Mājas apdrošināšana aizsargā jūs un jūsu ieguldījumu, paplašinot finanšu drošības tīklu, ja rodas neparedzami zaudējumi. Ja jums ir hipotēka, jūsu aizdevējam, iespējams, nepieciešama politika. Bet, ja jūs nepērkat savu polisi, aizdevējs to var iegādāties jums – iespējams, par augstākām izmaksām un ar ierobežotāku segumu – un nosūtīt jums rēķinu.

Mājas apdrošināšana ir laba ideja, pat ja esat nomaksājis savu hipotēku, jo tā pasargā jūs no izdevumiem par īpašuma bojājumiem un atbildību par traumām un īpašuma bojājumiem viesiem, kurus esat izraisījis jūs vai jūsu ģimene (ieskaitot mājdzīvniekus). Tas var segt arī papildu uzturēšanās izdevumus, ja jūsu mājā pēc apmaksāta prasījuma nav iespējams dzīvot, un jāmaksā, lai salabotu prasību dēļ sabojātās atsevišķās konstrukcijas, piemēram, jūsu žogu un šķūni, labotu vai atjaunotu.

Ja jūs īrējat savu māju, īrnieku apdrošināšanas polise ir tikpat svarīga un var būt nepieciešama. Protams, jūsu saimnieka apdrošināšana sedz pašu struktūru, taču jūsu personīgās mantas var sastādīt ievērojamu naudas summu. Zādzības, ugunsgrēka vai katastrofas gadījumā īrnieku politikai būtu jāsedz lielākā daļa aizstāšanas izmaksu. Tas var arī palīdzēt apmaksāt papildu uzturēšanās izdevumus, ja mājas remonta laikā jums jāpaliek citur. Turklāt, tāpat kā mājas apdrošināšana, arī īrnieka apdrošināšana piedāvā atbildības aizsardzību.

Veselības apdrošināšana

Veselības apdrošināšana ir viegli viens no vissvarīgākajiem apdrošināšanas veidiem. Jūsu labā veselība ir tas, kas ļauj strādāt, nopelnīt naudu un baudīt dzīvi. Ja jums būtu attīstījusies nopietna slimība vai noticis nelaimes gadījums, neapdrošinoties, jūs varētu atrasties nespējīgs ārstēties vai spiests maksāt lielus medicīniskos rēķinus. Nesenais American Journal of Public Health publicētais pētījums parādīja, ka gandrīz 67% respondentu uzskatīja, ka viņu medicīniskie izdevumi veicināja viņu bankrotu.

“Veselības apdrošināšanas iegāde ir neatņemama sastāvdaļa galveno personisko finanšu risku pārvaldībā,” sacīja Harijs Stouts, personīgo finanšu autors, bijušais dzīvības un vispārējās apdrošināšanas sabiedrības prezidents un izpilddirektors. Stout pa e-pastu The Balance teica, ka “pārklājuma trūkums var finansiāli postīt mājsaimniecībām augsto aprūpes izmaksu dēļ”.

Veselības apdrošināšana, kas iegādāta veselības apdrošināšanas tirgū, var aptvert pat profilaktiskos pakalpojumus (vakcīnas, skrīningu un dažas pārbaudes), lai jūs varētu saglabāt savu veselību un labsajūtu, lai apmierinātu dzīves prasības.

Padoms: ja esat pašnodarbināts vai esat ārštata darbinieks, iesniedzot nodokļu deklarāciju, varat no savas kabatas atskaitīt veselības apdrošināšanas prēmijas.

Invaliditātes apdrošināšana

“Pretēji tam, ko domā daudzi cilvēki, viņu mājas vai automašīna nav viņu lielākā vērtība. Drīzāk tā ir viņu spēja nopelnīt ienākumus. Tomēr daudzi profesionāļi neapdrošina invaliditātes iespēju, ”e-pastā The Balance teica Džons Bārnss, CFP® un manas ģimenes dzīves apdrošināšanas īpašnieks.  

Viņš turpināja teikt, ka “invaliditāte notiek biežāk, nekā cilvēki domā”. Sociālās drošības administrācija lēš, ka invaliditāte rodas katram ceturtajam 20 gadu vecumam pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

“Invaliditātes apdrošināšana ir vienīgais apdrošināšanas veids, kas jums izmaksās pabalstu, ja esat slims vai ievainots un nevarat veikt savu darbu.” 

Darbiniekiem ir taisnība, domājot, ka viņiem ir invaliditātes pabalsti, darbiniekam kompensējot par traumām, kas notiek darbā. Tomēr Bārnss brīdina, ka darba ņēmēja kompensācija “neattiecas uz traumām vai slimībām, kas nav saistītas ar darbu, piemēram, vēzi, diabētu, multiplo sklerozi vai pat COVID-19”.

Par laimi, invaliditātes apdrošināšana, visticamāk, neizjauks banku; šāda veida apdrošināšana var nonākt lielākajā daļā budžetu. “Parasti invaliditātes apdrošināšanas prēmijas maksā divus centus par katru nopelnīto dolāru,” sacīja Bārnss. “Protams, prēmijas mainās atkarībā no vecuma, nodarbošanās, algas un veselības stāvokļa.” Ja jūs nopelnāt 40 000 USD gadā, tas sasniedz 800 USD gadā (apmēram 67 USD mēnesī).

Dzīvības apdrošināšana

Daudzi finanšu eksperti uzskata, ka dzīvības apdrošināšana ir neatņemama jūsu finanšu plāna sastāvdaļa. Tas, cik svarīgi ir iekļaut plānošanā, ir atkarīgs no jūsu apstākļiem. “Vajadzība pēc dzīvības apdrošināšanas ir atšķirīga, un tā laika gaitā mainās,” e-pastā The Balance paskaidroja Stephen Caplan, CSLP ™, Neponset Valley Financial Partners finanšu konsultants. “Ja kāds ir jauns un vientuļš, viņa vajadzības ir minimālas. Ja viņi ir atbildīgi par ģimenes uzturēšanu, ir ļoti svarīgi nodrošināt atbilstošu aizsardzību. ”

Ja miršanas laikā esat precējies ar ģimeni, dzīvības apdrošināšana var aizstāt zaudētos ienākumus, palīdzēt apmaksāt ilgstošus parādus vai samaksāt par bērnu koledžas izglītību. Ja esat viens, dzīvības apdrošināšana varētu apmaksāt apbedīšanas izmaksas un atmaksāt visus parādus, ko atstājat. 

Jūsu iespējas iegādāties dzīvības apdrošināšanu galvenokārt ir atkarīgas no jūsu vecuma un veselības. Jo jaunāks un veselīgāks esat, jo zemākas izmaksas, iespējams, būs. Jums var būt nepieciešams pabeigt medicīnisko eksāmenu, taču dažas dzīvības apdrošināšanas kompānijas piedāvā bezeksāmena dzīvības polises.

Ja neesat pārliecināts, vai dzīvības apdrošināšanas polise jums būtu izdevīga, Kaplans iesaka uzdot šos jautājumus, lai novērtētu jūsu vajadzības:

  • Ar kādiem tūlītējiem finansiāliem izdevumiem nāktos saskarties tavai ģimenei, kad tu nomirsi? Padomājiet par nesamaksātajiem parādiem, apbedīšanas izmaksām utt.
  • Cik ilgi jūsu apgādājamiem būtu nepieciešams finansiāls atbalsts, ja jūs šodien aizietu no dzīves?
  • Vai jūs vēlaties atstāt naudu svarīgiem, bet mazāk steidzamiem izdevumiem, papildus savas ģimenes neatliekamāko vajadzību segšanai? Apsveriet savu bērnu izglītību vai mantojumu, labdarības dāvanas utt.

Apakšējā līnija

“Apdrošināšanai ir svarīga, bet vienkārša loma: tā aizstāj ekonomiskos zaudējumus katastrofas gadījumā,” sacīja Kaplans. Auto, īpašuma, veselības, invaliditātes un dzīvības apdrošināšana ir galvenie apdrošināšanas veidi, kas palīdz aizsargāt sevi un savus aktīvus. Bet ir svarīgi arī ņemt vērā jūsu individuālās vajadzības un tērzēt ar licencētiem aģentiem, lai redzētu, kā politikas var pielāgot, lai tās labāk kalpotu jums. Finanšu konsultanti un plānotāji var sniegt padomus par to, vai arī citiem izplatītiem apdrošināšanas veidiem, piemēram, jumta un ilgtermiņa aprūpei, vajadzētu būt daļai no jūsu finanšu stratēģijas.

Kredītapdrošināšanas veidi, kas jums jāzina

Kredītapdrošināšanas veidi, kas jums jāzina

Kredītapdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas atmaksā jūsu kredītkarti vai aizdevuma atlikumu, ja nevarat veikt maksājumus nāves, invaliditātes, bezdarba dēļ vai dažos gadījumos, ja īpašums tiek pazaudēts vai iznīcināts. Uzņēmumiem viens kredītapdrošināšanas veids nodrošina aizsardzību pret nemaksājošiem klientiem.

Kā darbojas kredītapdrošināšana

Tā vietā, lai to pārdotu apdrošināšanas aģenti, piemēram, ar dzīvības apdrošināšanu un auto apdrošināšanu, kredītapdrošināšana parasti ir papildu pakalpojums, ko piedāvā jūsu kredītkaršu izsniedzējs vai aizdevējs un ko piedāvā vai nu brīdī, kad piesakāties, vai vēlāk aizdevuma darbības laikā.

Kredīta apdrošināšanas prēmijas mainās atkarībā no pabalsta apmēra. Vispārīgi runājot, jo lielāks parāds, jo lielāka būs jūsu apdrošināšanas prēmija. Apdrošināšanas prēmija bieži tiek iekasēta ikmēneša rēķinā, līdz izmantojat apdrošināšanu vai atceļat pabalstu. Citos gadījumos kredīta apdrošināšana tiek iekasēta vienā vienreizējā maksājumā un tiek iekļauta kopējās aizdevuma izmaksās. Ja jums ir jāpiesaka prasība, apdrošināšanas pabalstus maksā tieši aizdevējam, nevis jums.

5 kredītapdrošināšanas veidi

Ir pieci kredītapdrošināšanas veidi – četri no tiem ir paredzēti patēriņa kreditēšanas produktiem. Piektais veids ir paredzēts uzņēmumiem.

  1. Kredīta dzīvības apdrošināšana atmaksā jūsu kredītkartes atlikumu, ja nomirstat. Tas neļauj jūsu tuviniekiem maksāt savu neapmaksāto kredītkartes atlikumu no jūsu īpašuma vai, vēl ļaunāk, no savas kabatas.
  2. Kredīta invaliditātes apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu tieši kredītkartes izsniedzējam, ja kļūstat invalīds. Pirms apdrošināšanas izmaksas jums var būt jāatspējo uz noteiktu laiku. Pirms pabalsta iestāšanās var būt gaidīšanas periods. Tāpēc tajā pašā dienā jūs nevarat pievienot apdrošināšanas polisi un iesniegt atlīdzību.
  3. Kredīta bezdarba apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu, ja zaudējat darbu bez savas vainas. Piemēram, ja jūs pametat darbu, apdrošināšanas pabalsts netiek palielināts. Dažos gadījumos jums var būt jāatrodas noteiktu laiku bez darba, pirms apdrošināšana maksā jūsu minimālo maksājumu.
  4. Kredītīpašuma apdrošināšana aizsargā jebkuru personīgo īpašumu, kuru esat izmantojis aizdevuma nodrošināšanai, ja šis īpašums tiek iznīcināts vai pazaudēts zādzības, negadījuma vai dabas katastrofas dēļ.
  5. Tirdzniecības kredītu apdrošināšana ir apdrošināšanas veids, kas aizsargā uzņēmumus, kas preces un pakalpojumus pārdod ar kredītu. Tas pasargā no tādu klientu riska, kuri nemaksā maksātnespējas un dažu citu notikumu dēļ. Lielākajai daļai patērētāju šāda veida apdrošināšana nebūs nepieciešama.

Kredītu apdrošināšanas alternatīvas

Atkarībā no parāda veida jums, iespējams, nav nepieciešama kredītapdrošināšana. Lai gan daži kredītkaršu izsniedzēji vai aizdevēji var izmantot augsta spiediena pārdošanas taktiku, lai jūs reģistrētos apdrošināšanā, tas nav obligāts nosacījums jūsu aizdevumam.

Piezīme: Izmantojot kredītkartes, jums, iespējams, nav nepieciešama apdrošināšana, ja katru mēnesi pilnībā samaksājat kredītkartes atlikumu, jo jums nebūs atlikuma, par kuru būtu jāuztraucas.

Jūs varat izvairīties no kredītapdrošināšanas, ja jums ir uzkrāts ārkārtas fonds. Ārkārtas palīdzības fonda mērķis ir nodrošināt līdzekļu avotu, ja jūs kļūstat invalīds, zaudējat darbu vai zaudējat citus ienākumus.

Jūsu dzīvības apdrošināšanas polise var arī nodrošināt pietiekamu aizsardzību, lai izvairītos no atsevišķas kredītapdrošināšanas. Dzīvības apdrošināšanas izmaksātajam nāves pabalstam vajadzētu būt pietiekamam, lai segtu nenomaksātos parādus un atstātu papildu līdzekļus saviem mīļajiem. Ja ar to nepietiek, lai segtu esošās saistības, varat runāt ar apdrošināšanas aģentu par nāves pabalsta palielināšanu. Izmaksas var būt zemākas nekā atsevišķa kredītapdrošināšana, un jums par dzīvības apdrošināšanas polisi nebūs jāmaksā procenti.

Fine Print

Ja apsverat kredītapdrošināšanu, ir svarīgi izlasīt piedāvāto priekšrocību sīko druku, kad apdrošināšana izmaksā, un visus izslēgšanas gadījumus. Nosveriet, vai apdrošināšana ir labāka par citu jūsu nodrošināto apdrošināšanu.

Nepiesakieties apdrošināšanai pa tālruni, ja to reklamē kredītkartes klientu apkalpošanas pārstāvis. Tā vietā lūdziet brošūru vai vietni, kuru varat apmeklēt, lai uzzinātu vairāk par apdrošināšanas informāciju. Pārliecinieties, ka zināt notikumus, uz kuriem apdrošināšana neattiecas, un informāciju par to, kā atcelt apdrošināšanu, ja tā vairs nav nepieciešama.

Kā ienirt investīcijās, nebaidoties

Kā ienirt investīcijās, nebaidoties

Sākot ar ieguldījumiem akciju tirgū, vairums cilvēku sākotnēji vilcinās. Nozīmīga viņu bažu daļa – arī viens no būtiskākajiem šķēršļiem lielākajai daļai investoru – ir bailes no finansiāliem zaudējumiem. 

Ieguldīšana var radīt pamatotas un patiesas bailes jaunajiem investoriem. Pat pieredzējuši investori dažreiz var nobīties. Cilvēki pieņem sliktus lēmumus, aizrauj emocijas un zaudē naudu tādu situāciju dēļ, kuras nav viņu kontrolē. Ja esat tikko sācis ieguldīt, jūs nonākat kaut ko jaunu un nezināmu.

Tāpat kā lielākajā daļā baiļu gadījumā, jūs varat veikt darbības, lai novērstu bailes balstītas vilcināšanās un kļūtu par veiksmīgu investoru.

Izglīto sevi

Zināšanas ir būtiska vērtība ieguldot. Izpratne par tirgus un akciju darbību var palīdzēt mazināt investoru bailes. Jūs varat arī mazināt trauksmi, labāk iepazīstot ekonomiku, investorus, uzņēmumus un valdības ietekmi tirgū.

Nosakiet ieguldījumu mērķus

Pajautājiet sev, kur vēlaties būt finansiāli pēc viena, pieciem vai 10 gadiem. Pēc tam, kad esat uzzinājis par dažādiem ieguldījumu veidiem un to darbību, iestatiet mērķa datumus un finanšu mērķus saviem aktīviem.

Padoms. Ieguldīšanas mērķiem nav jābūt sarežģītiem. Jūsu mērķis varētu būt 1 miljons dolāru aktīvu, ko jūs varat konvertēt skaidrā naudā līdz 65 gadu vecumam, lai saņemtu pensijas ienākumus.

Šo mērķu noteikšana sev ļauj apņēmīgi pārvarēt bailes. Tiklīdz jūs zināt, ko vēlaties, jūs ievietojat sevi aizraujošā un motivējošā vietā. Turklāt jūs esat izveidojis laika grafiku savam finanšu ceļojumam.

Paskaties uz lielo attēlu

Speriet soli atpakaļ un pārvērtējiet savus mērķus un to, ko jūs darāt, lai tos sasniegtu. Apskatiet, kas jums jāzaudē, koncentrējoties uz to, kas jums jāiegūst. Lielākajai daļai cilvēku ieguldījumi ir maratons, nevis sprints līdz finišam.

Novērtējiet savu finansiālo situāciju un izlemiet, cik daudz jūs varat ieguldīt. Nosakiet, cik liela daļa no jūsu ienākumiem var būt izmantojama – jūs nevēlaties zaudēt visu, kas jums ir, ja akciju tirgus sabrūk. Labs īkšķis ir tāds, ka nedrīkst ieguldīt vairāk, nekā var atļauties zaudēt.

Sāciet ar mazumu, turpiniet sniegt ieguldījumu, ļaujiet tam augt

Nebaidieties sākt ar mazumiņu. Sāciet ar naudas summām, kuras varat atļauties zaudēt un neriskēt pārāk daudz, mācoties. Vērojot līdzsvara pieaugumu, jums būs ērtāk ieguldīt ievērojamākas summas, ja varat to atļauties.

Svarīgi: ieguldījumu apvienošana ir galvenais ieguldīšanas princips. Vairāk naudas jūsu kontā nozīmē, ka tiek palielināti procenti.

Turpinot ieguldīt savu ieguldījumu portfelī – pērkot vairāk akciju vai citus ieguldījumus -, jums ir vairāk naudas, palielinot procentus.

Ir ieguldījumu stratēģija

Kad jums ir ieguldījumu plāns, ieguldīt kļūst vieglāk. Ir vairākas tirdzniecības stratēģijas, kas publicētas tiešsaistē un grāmatās, un mācītas semināros. Daži paņēmieni var palīdzēt jums izcelties, bet citi varētu būt mulsinoši un neproduktīvi.

Kad esat kļuvis ērti, laika gaitā jums lēnām jāpielāgo metode, lai to pilnveidotu, līdz esat apmierināts. Uzziniet dažādas metodes, ko citi izmanto, un izmantojiet šīs prasmes un idejas.

Izmantojiet vienkāršu pieeju

Saglabājiet savas stratēģijas vienkāršas. Sarežģītas ieguldījumu stratēģijas bieži prasa daudz vairāk darba un stresa nekā vienkāršākas – un bieži vien bez lielākas peļņas. Vienkārša pieeja ieguldījumiem neļauj jums kļūt nomāktam vai kļūdīties, un tas jūs uztur uz pareizā ceļa.

Svarīgi: vienkārša stratēģija ļauj būt elastīgam attiecībā pret finansēm un aktīviem.

Kad jūsu plāns ir vienkāršs, ir vieglāk pamanīt problēmas. Ja atrodat problēmu ar kādu no saviem īpašumiem, jūs to pielāgojat. Daži piemēru piemēri, kas jums var būt jāveic:

  • Uzņēmumu, ar kuriem tirgojat, akciju maiņa
  • Maksājot dažādas cenas par akciju
  • Turēšanas stratēģijas maiņa
  • Izmantojot citu analīzes metodi
  • Investīciju veidu maiņa

Atrodiet Investīciju un Investējiet

Dažreiz jums ir jāapkūst lode un jāiegremdē kaut kas tāds, kas jums var nebūt pilnīgi ērti. Kad sākat spert soļus savā investīciju ceļojumā, jēdzieni sāk kļūt jēgpilnāki, un trauksme samazinās.

Pēc stratēģijas noteikšanas jūs varat sākt izvēlēties ieguldījumu veidus, kuros vēlaties ieguldīt. No daudzajiem dažādiem veidiem iesācēji var justies visērtāk ar sava uzņēmuma atbalstīto 401 (k) vai individuālo pensijas kontu (IRA). . Pēc tam, kad vērojat konta pieaugumu un kritumu kopā ar akciju tirgu, jums būs daudz ērtāk izmantot cita veida ieguldījumus.

Piezīme: Jaunam ieguldītājam pirmais ieguldījums šķiet kā iebraukšana miglā. No attāluma tas šķiet mākoņains, bet jo tuvāk jūs nonākat, jo vairāk jūs redzat.

Nekļūstiet drosmi

Biežāk lietas nenotiek, kā plānots. Akciju cenas pieaug un krītas, ekonomikas paplašinās un saraujas, un ieguldītāji ar riskantiem plāniem panikā. Sāciet no sākuma, mācieties no savām un citām kļūdām, lai samazinātu zaudējumus.

Kad jūsu ieguldījumi zaudē vērtību, atgriezieties un sāciet no jauna. Ja esat novērtējis riska toleranci un izvēlējies stratēģiju un aktīvus, kas atbilst jūsu mērķiem, jūs, visticamāk, atgūsiet zaudējumus. Pacietība ir tikums, kā saka – vēl jo vairāk tas ir ieguldot.

Kā gudri ietaupīt un ieguldīt naudu

Kā gudri ietaupīt un ieguldīt naudu

Naudas ieguldīšana ir viens no labākajiem veidiem, kā veidot bagātību un ietaupīt nākotnes finanšu mērķiem. Tā kā ikviena mērķi un vēlmes ir atšķirīgi, ieguldījumi katram cilvēkam, iespējams, būs atšķirīgi. Bet investīciju stratēģijas izveide parasti balstās uz tiem pašiem pamatprincipiem un prasa veidot labus finanšu ieradumus. Šajā rakstā jūs uzzināsiet, kā gudri ieguldīt naudu, lai sasniegtu savus mērķus.

Nosakiet mērķus un sāciet ieguldīt

Jebkura investīciju plāna vissvarīgākais pirmais solis ir mērķu noteikšana. Iedomājieties investēt kā ceļa braucienu: jūsu mērķis ir galamērķis, savukārt investīciju plāns ir maršruts, ar kuru jūs nokļūsiet. Daudzi cilvēki sāk ieguldīt kā veidu, kā ietaupīt pensijai. Bet jūs varat arī ieguldīt, lai ietaupītu citiem lieliem mērķiem, piemēram, bērna koledžas izglītībai, turpmākajiem medicīniskajiem izdevumiem vai iemaksai jūsu sapņu mājās.

Kad jūs tikko sākat, labāk ir vienkārši. Patiesībā jūs dzirdēsiet daudz finanšu ekspertu, kas apgalvo, ka vislabākā ieguldījumu stratēģija ir garlaicīga. 

Parunāsim par dažiem instrumentiem un aktīviem, kas varētu būt daļa no jūsu ieguldījumu stratēģijas.

DIY Ieguldījumi pret profesionālo vadību pret Robo-Advisors

Pirms mēs iedziļināmies dažādos aktīvu veidos, kuros varat ieguldīt, parunāsim par to, kā īstenot savu ieguldījumu stratēģiju. 

Daudzi cilvēki izvēlas pieņemt darbā finanšu konsultantu, kas palīdzētu pārvaldīt viņu ieguldījumu portfeli. Šie konsultanti vai nu iekasē maksu (bieži vien procentu no jūsu portfeļa vērtības), vai arī veic komisijas maksu par produktiem, kurus viņi iesaka. Budžetam draudzīgākam maršrutam jūs varat pārvaldīt savus ieguldījumus, pats izvēloties, kur likt naudu.

Bet ir arī trešā iespēja cilvēkiem, kuri vēlas kaut ko pa vidu. Robo-advisor jeb automatizēta digitālo ieguldījumu konsultāciju programma ir finanšu pakalpojums, kas jūsu vārdā automātiski izvēlas jūsu ieguldījumus, pamatojoties uz jūsu atbildēm uz jautājumiem par jūsu ieguldījumu mērķiem, riska toleranci, laika horizontu un daudz ko citu. Robo-konsultanti parasti iekasē zemākas maksas nekā finanšu profesionāļi, neprasot, lai jūs izvēlētos savus ieguldījumus, piemēram, dodoties pa DIY ceļu.

Krājumi

Akcijas ir īpašumtiesības (“kapitāls”) publiski tirgotā korporācijā. Uzņēmumi pārdod akcijas kā veidu, kā piesaistīt kapitālu pamatdarbības un kapitāla izdevumiem. Tie, kas iegādājas akcijas uzņēmumā, var nopelnīt naudu divos galvenajos veidos:

  • Dividendes : kad korporācija periodiski nodod daļu peļņas akcionāriem.
  • Kapitāla vērtības pieaugums: kad jūsu akciju vērtība laika gaitā pieaug, un jūs varat to pārdot par vairāk, nekā iegādājāties.

Obligācijas

Obligācijas ir tāda veida parāda vērtspapīri, kas ļauj uzņēmumiem un valsts aģentūrām aizņemties naudu no investoriem, pārdodot viņiem obligācijas. Obligācijām parasti ir iepriekš noteikta procentu likme, kuru emitents maksā obligācijas darbības laikā (bieži divas reizes gadā). Tad, kad obligācija sasniedz termiņu, emitents atmaksā obligāciju turētājiem pamatsummu.

Investori var nopelnīt naudu, ieguldot obligācijās, gan veicot regulārus procentu maksājumus, gan pārdodot obligācijas par vairāk, nekā viņi par to maksāja.

Līdzekļi 

Daži no populārākajiem ieguldījumiem tirgū faktiski ir fondi, kas ir daudzu akciju vai obligāciju (vai abu) kombinācija. Šeit ir galvenie līdzekļu veidi:

  • Indeksa fondi : ieguldījumu fonds, kas pasīvi izseko noteiktu tirgus indeksu, piemēram, S&P 500 vai kopējais akciju tirgus.
  • Ieguldījumu fondi : aktīvi pārvaldīts ieguldījumu fonds, kur fonda pārvaldnieks pats izvēlas līdzdalību, bieži vien cerībā pārspēt kopējo tirgus darbību.
  • Biržas fondi: tie ir līdzīgi indeksu fondam vai kopfondam, taču ETF var tirgot visas dienas garumā, savukārt indeksu un kopieguldījumu fondi to nevar.

Padoms. Jūsu skaidrā naudā nav vienkārši jāsēž, gaidot, kad tiksit ieguldīts. Apsveriet iespēju to ievietot paaugstinātu procentu krājkontā vai naudas tirgus fondā, lai iegūtu nelielu peļņu no naudas, kuru neesat gatavs ieguldīt.

Pārvaldiet savus riska līmeņus

Jebkurā laikā, kad ieguldāt, jūs uzņematies noteiktu risku. Sākot ieguldīt, ir svarīgi saprast, kādu risku katrs aktīvs rada sevī, un kā jūs varat izveidot savu portfeli tā, lai samazinātu riska pakāpi.

Pirmā lieta, kas jāņem vērā, izvēloties aktīvu sadalījumu, ir riska tolerance vai komforta līmenis un vēlme zaudēt naudu apmaiņā pret lielāku iespējamo atlīdzību. Vairumā gadījumu pastāv korelācija starp risku un ieguldījumu atdevi. Jo lielāks risks, jo lielāka ir peļņa. Līdzīgi zemāka riska ieguldījumiem potenciāli ir mazāka atdeve. 

Ikvienam ir atšķirīga riska tolerance, un ir svarīgi, lai jūs izveidotu sev patīkamu ieguldījumu portfeli. Paturiet to prātā, izvēloties savus līdzekļus. Un, ja jūs izmantojat robo-konsultantu, tas, iespējams, jautās jums par jūsu riska toleranci un pieņems ieguldījumu lēmumus, kas to atspoguļo.

Parunāsim par dažiem soļiem, ko katrs var veikt, lai palīdzētu mazināt risku savā ieguldījumu portfelī.

Dažādošana

Dažādošana ir tad, kad jūs sadalāt savu naudu dažādiem ieguldījumiem. Jo diversificētāks ir jūsu portfelis, jo mazāka ietekme kopumā ir viena ieguldījuma rezultātam.

Pirmais veids, kā jūs varat dažādot, ir aktīvu klases. Piemēram, jūs varat ieguldīt akcijās, obligācijās, nekustamajā īpašumā un naudas ekvivalentos, lai nodrošinātu, ka visa jūsu nauda nav vienā klasē. Tādā veidā, ja akciju tirgum klājas labi, bet obligāciju tirgum klājas slikti, jūsu kopējais portfelis netiek negatīvi ietekmēts.

Otrs veids, kā jūs varat dažādot, ir aktīvu klases. Piemēram, tā vietā, lai pirktu akcijas tikai vienā uzņēmumā, jūs ieguldītu daudzos dažādos uzņēmumos – vai pat kopējā akciju tirgus indeksu fondā -, lai palīdzētu samazināt risku.

Dolāru un izmaksu vidējā vērtība

Dolāra un izmaksu vidējā aprēķināšana attiecas uz atkārtotu ieguldījumu veikšanu jūsu ieguldījumos neatkarīgi no tā, kas notiek tirgū. Daudzi cilvēki izmanto dolāru vidējo aprēķināšanu, nemanot, veicot ikmēneša iemaksas 401 (k) plānā darbā.

Piezīme: Tā vietā, lai mēģinātu noteikt tirgus laiku, dolāra un izmaksu vidējā aprēķināšana ir konsekventa stratēģija. Jūs regulāri ieguldāt, un jūsu nauda laika gaitā pieaug.

Satelīta pamatstratēģija

Pamata satelīta ieguldījumi ir stratēģija, kas izstrādāta, lai samazinātu izmaksas un risku, vienlaikus cenšoties pārspēt tirgu. Šī stratēģija nozīmē, ka jūsu portfelim ir “pamats”, kas parasti būtu pasīvi pārvaldīti indeksa fondi. Pārējā nauda tiek ieguldīta aktīvi pārvaldītās investīcijās, kas veido satelītus. Jūsu portfeļa kodols palīdz samazināt svārstības, savukārt satelīti ir paredzēti, lai sasniegtu lielāku atdevi.

Skaidra nauda uz rokas

Neatkarīgi no jūsu ieguldījumu stratēģijas, eksperti parasti iesaka vismaz daļu no jūsu naudas glabāt skaidrā naudā vai naudas ekvivalentos. Skaidrā nauda nav uzņēmīga pret tirgus lejupslīdi. Un, ja jūs ietaupāt mērķim, kas ir tikai dažu gadu attālumā, jums nebūs jāuztraucas par ieguldījumu zaudēšanu tieši pirms tā nepieciešamības. 

Brīdinājums: skaidrā nauda nav pilnīgi bez riska. Turot skaidrā naudā, jūsu nauda nepalielinās, jo procentu likmes ir vēsturiski zemas. Tā kā Federālo rezervju mērķa inflācijas līmenis ir 2%, jūs varat sagaidīt, ka jūsu nauda gadu gaitā zaudēs vērtību. Tāpēc apsveriet iespēju padarīt skaidru naudu tikai par daļu no jūsu vispārējās ieguldījumu stratēģijas.

Izmantojiet salikšanas priekšrocības

Ir izplatīta investīciju frāze, kas saka: “Laiks tirgū pārspēj tirgus laiku”. Citiem vārdiem sakot, jums labāk ir konsekventi laist naudu tirgū un ļaut tai augt, salīdzinot ar mēģinājumiem noteikt tirgū lielāku peļņu. Šis jēdziens ir saderīgs ar iepriekšminēto dolāra izmaksu vidējās noteikšanas stratēģiju, kurā jūs pastāvīgi ieguldāt neatkarīgi no tā, kas notiek ar tirgu.

Iemesls tam, ka tirgū pavadītais laiks rada tik lielas atšķirības, ir tas, ka jūsu atdeves savienojums nozīmē, ka viņi apmeklē jūsu galveno ieguldījumu un arī pelna naudu.

Pieņemsim, ka jūs ieguldījāt 200 ASV dolārus mēnesī vecumā no 25 līdz 35 gadiem. Pēc 35 gadu vecuma jūs nekad neveicat vēl vienu dolāru, bet jūs ļaujat savai naudai turpināt augt. Saskaņā ar Vērtspapīru un biržu komisijas (SEC) datiem mēs pieņemsim 10% peļņu, kas ir vidējā vērtība akciju tirgū. Jūsu ieguldījums 24 000 ASV dolāru apmērā līdz 65 gadu vecumam pārvērtīsies vairāk nekā 676 000 ASV dolāru apmērā. 

Bet ja jūs ieguldītu tādu pašu naudas summu vēlāk dzīvē? Ja jūs ieguldīsit tos pašus 200 ASV dolārus mēnesī 10 gadu laikā, bet nesāksit līdz 55 gadu vecumam, jūsu ieguldījums pieaugs tikai līdz 38 768 ASV dolāriem. Kā redzat, laiks tirgū var radīt simtiem tūkstošu vai pat miljonu dolāru starpību.

Samaziniet nodokļus un izmaksas

Jo vairāk no jūsu ieguldījumiem tiks novirzīti nodokļiem un nodevām, jo ​​mazāk jums atliks, lai palīdzētu sasniegt mērķus. Lai gan procentuālais daudzums var šķist mazs, atcerieties, ka jūsu ieguldījumi ir sarežģīti. Un nauda, ​​kas tiek novirzīta nodokļiem un citiem izdevumiem, netiek palielināta, un ilgtermiņā tā maksā daudz vairāk.

Pirmie ieguldījumu izdevumi, no kuriem jāuzmanās, ir nodokļi. Nodokļi ir neizbēgami, un tiem neapšaubāmi ir mērķis, taču tas nenozīmē, ka jums vajadzētu maksāt vairāk, nekā jums jāmaksā. Viens no labākajiem veidiem, kā ietaupīt naudu uz nodokļiem, ir ieguldījumi nodokļu atvieglotos kontos. 401 (k) plāni, individuālie pensiju konti (IRA), 529 plāni un veselības uzkrājumu konti (HSA) nodrošina nodokļu ietaupījumus.

Pārējie izdevumu veidi, no kuriem jāuzmanās, ir maksas, ko maksājat par ieguldījumiem. Kopējās maksas ietver maksu, ko maksājat finanšu konsultantam, un izdevumu koeficientus par atsevišķiem ieguldījumiem. 

Par laimi, šīs maksas ir viegli samazināt. Daudzi investori savu ieguldījumu pārvaldīšanai izvēlas robo-padomdevēju vai akciju tirdzniecības lietotni. Parasti tiem ir zemākas izmaksas nekā finanšu konsultantam.

Varat arī pievērst uzmanību katrai investīcijai piesaistītajām maksām. Kopfondiem bieži ir augstāks izdevumu koeficients. Viņus aktīvi pārvalda, tas nozīmē, ka viņus vada persona, kurai jāpelna nauda. Bet indeksu fondi tiek pasīvi pārvaldīti, kas nozīmē, ka tie neprasa nevienam pašam izvēlēties ieguldījumus. Rezultātā viņiem bieži ir ievērojami zemākas izdevumu attiecības. 

Pārbaudiet savu naudu

Pat vis pasīvākā ieguldījumu stratēģija nav pilnībā iestatīta un aizmirsta. Ir svarīgi regulāri pārskatīt savus ieguldījumus, lai pārbaudītu to veiktspēju, pielāgotu stratēģiju mērķiem un pēc vajadzības līdzsvarotu.

Padoms. Ir svarīgi regulāri pārbaudīt savus ieguldījumus. Apsveriet iespēju iestatīt atgādinājumu ik pēc sešiem līdz 12 mēnešiem, lai pārskatītu savus ieguldījumus un pēc vajadzības pielāgotu savu portfeli.

Pārbalansēšana ir tad, kad jūs pielāgojat savus ieguldījumus, lai atgrieztos paredzētajā aktīvu sadalījumā. Tā kā daži ieguldījumi aug straujāk, tie galu galā paplašināsies, lai aizņemtu lielāku daļu no jūsu portfeļa. Piemēram, jūs varat izlemt piešķirt savu portfeli 75% akcijām un 25% obligācijām. Krājumiem parasti ir lielāka atdeve, proti, pieaugot, tie veidos aizvien lielāku procentu no jūsu portfeļa. Lai atjaunotu līdzsvaru, jūs pārdotu daļu no savām akcijām un reinvestētu šo naudu obligācijās.