Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas izpratne: pilnīgs ceļvedis

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana (LTCI) ir viens no tiem finanšu produktiem, par kuriem cilvēki bieži dzird, bet reti velta laiku, lai tos pilnībā izprastu — līdz brīdim, kad viņiem pašiem vai viņu tuviniekiem pēkšņi ir nepieciešama pastāvīga aprūpe. Šāda veida apdrošināšanai var būt liela nozīme jūsu uzkrājumu aizsardzībā, ilgtermiņa finansiālās drošības uzlabošanā un atbilstošas ​​aprūpes nodrošināšanā vecumdienās vai pēc medicīniska notikuma.

Šajā visaptverošajā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas ceļvedī jūs uzzināsiet, ko tā sedz, kā tā darbojas, kam tā ir nepieciešama, cik tā maksā, kādas alternatīvas pastāv un vai tā tiešām ir iegādes vērta. Mērķis ir sniegt skaidrību, kliedēt izplatītus mītus un palīdzēt jums pieņemt pilnībā informētu lēmumu.

Kas ir ilgtermiņa aprūpe?

Ilgtermiņa aprūpe (ITA) attiecas uz pastāvīgu palīdzību ikdienas uzdevumu veikšanā vai uzraudzību, kas nepieciešama šādu iemeslu dēļ:

• Novecošana,
• Hroniska slimība,
• Invaliditāte,
• Kognitīvo spēju pasliktināšanās (piemēram, demence vai Alcheimera slimība).

Ikdienas dzīves aktivitātes (ADL)

Parasti ilgtermiņa aprūpe tiek uzsākta, ja persona nevar veikt vismaz divas no sešām ADL :

1. Peldēšanās
2. Mērci
3. Ēšana
4. Tualetes apmeklējums
5. Pārvietošanās (piemēram, iekāpšana/izkāpšana no gultas)
6. Kontinenci

Kognitīvie traucējumi (piemēram, demence) ir arī galvenais izraisītājs.

Atšķirībā no veselības apdrošināšanas, Medicare vai privātās medicīniskās aprūpes, ilgtermiņa aprūpe nav par slimības ārstēšanu, bet gan par funkcionālā pasliktināšanās pārvaldību un atbalstu .

Ko sedz ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

LTC apdrošināšana ir paredzēta, lai apmaksātu pastāvīgo aprūpi, kas jums varētu būt nepieciešama novecojot vai invaliditātes dēļ.

Aprūpes veidi, kas parasti tiek segti

• Aprūpe mājās (medmāsas apmeklējumi, mājas veselības aprūpētāji, aprūpētāji)
• Aprūpe aprūpes iestādē
• Aprūpe pansionātā
• Atmiņas aprūpes iestādes
• Pieaugušo dienas aprūpes programmas
• Aprūpētāju pagaidu aprūpe
• Izmaiņas mājoklī (daži noteikumi)

Pakalpojumi bieži iekļauti

• Palīdzība ar ADL (Adler Lietpratēju aktivitātēm)
• Ēdienu gatavošana
• Medikamentu pārvaldība
• Fizioterapija
• Demences aprūpe
• Transporta pakalpojumi

Ko LTC apdrošināšana parasti nesedz

• Aprūpe no nelicencētiem ģimenes locekļiem
• Medicīniskie izdevumi (sedz veselības apdrošināšana)
• Kosmētiskās vai izvēles procedūras
• Eksperimentālas ārstēšanas metodes

Kāpēc ilgtermiņa aprūpe ir tik dārga

Ilgtermiņa aprūpes izmaksas turpina pieaugt iedzīvotāju novecošanās, pieaugošo veselības aprūpes vajadzību un augstāku personāla izmaksu dēļ.

Vidējās ilgtermiņa aprūpes izmaksas ASV

(Aplēses atšķiras atkarībā no štata un iestādes veida.)

• Mājas veselības aprūpes palīgs: 65 000 USD+ gadā
• Aprūpes iestāde: 55 000 USD+ gadā
• Pansionāts (daļēji privāta istaba): 95 000 USD+ gadā
• Pansionāts (privāta istaba): 115 000 USD+ gadā

Daudzi pensionāri pieņem, ka Medicare sedz šīs izmaksas, taču Medicare maksā ļoti maz un tikai par īslaicīgu rehabilitāciju, nevis par pastāvīgu aprūpi.

Tāpēc pastāv ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana: lai pārvarētu ievērojamu finansiālu trūkumu.

Kā darbojas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

LTC apdrošināšana darbojas līdzīgi citiem apdrošināšanas veidiem, taču ar unikāliem mehānismiem un struktūrām.

Ilgtermiņa aprūpes politikas galvenās sastāvdaļas

1. Pabalsta summa
   Dienas vai mēneša summa, ko polise maksā par aprūpi (piemēram, 150 USD/dienā).

2. Pabalsta periods
   Pabalstu izmaksas ilgums (2 gadi, 3 gadi, 5 gadi vai mūža garumā).

3. Eliminācijas periods
   Gaidīšanas periods pirms pabalstu saņemšanas sākuma (parasti 30–90 dienas).

4. Aizsardzība pret inflāciju
   Palīdz pabalstiem neatpalikt no pieaugošajām aprūpes izmaksām.

5. Apdrošināšanas seguma iestatījums.
   Vai polise sedz aprūpi mājās, aprūpi iestādē vai abus.

Tiesības saņemt pabalstus

Parasti jūs kvalificējaties, ja:

• Jūs nevarat veikt 2 no 6 ADL , vai
• Jums ir diagnosticēti kognitīvie traucējumi.

Parasti ir nepieciešama ārsta sertifikācija.

Cik maksā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?

Izmaksas ievērojami atšķiras atkarībā no:

• Vecums iegādes brīdī
• Veselības stāvokļi
• Dzimums
• Pabalsta summa
• Politikas veids

Tipiskas gada prēmijas

• Pirkšana 55 gadu vecumā : 2000–3000 USD/gadā
• Pirkšana 65 gadu vecumā : 3500–6000 USD/gadā
• Pirkšana 75 gadu vecumā : Bieži vien pārāk dārga vai atteikta

Jo agrāk jūs pērkat, jo lētākas ir prēmijas un jo lielākas ir apstiprināšanas izredzes.

Kam vajadzētu apsvērt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu?

LTC apdrošināšana nav paredzēta visiem, taču tā var būt neticami izdevīga noteiktām grupām.

Jums var būt nepieciešama LTC apdrošināšana, ja:

• Jums ir jāaizsargā ievērojami aktīvi (piemēram, 100 000–2 miljoni ASV dolāru uzkrājumos).
• Jūs vēlaties izvairīties no ģimenes apgrūtināšanas ar rūpēm.
• Alcheimera slimība vai demence ir iedzimta.
• Jūs vēlaties palikt mājās, nevis pārcelties uz ārstniecības iestādi.
• Jūs esat 50 vai 60 gadu sākumā ar relatīvi labu veselību.

Jums var nebūt nepieciešama LTC apdrošināšana, ja:

• Jums ir ļoti zemi ienākumi , un jūs varētu pretendēt uz Medicaid.
• Jums ir aktīvi vairāk nekā 5–10 miljonu ASV dolāru apmērā, un jūs varat pats finansēt aprūpi.
• Jums jau ir alternatīvas ilgtermiņa aprūpes iespējas.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas plusi

1. Aizsargā jūsu pensijas uzkrājumus

Lielākā priekšrocība: tas neļauj ilgtermiņa aprūpes izdevumiem iztukšot jūsu 401(k), IRA vai mājokļa kapitālu.

2. Piedāvā vairāk aprūpes iespēju

Jums ir lielāka iespēja iegūt:

• Aprūpe mājās
• Augstākas kvalitātes aprīkojums
• Ilgāka un regulārāka aprūpe

3. Samazina stresu ģimenes locekļiem

Tas var novērst to, ka tuvinieki kļūst par neapmaksātiem aprūpētājiem — vienu no lielākajām nastām, ar ko saskaras ģimenes.

4. Piedāvā paredzamību

Apziņa, ka jums ir apdrošināšana, sniedz sirdsmieru, īpaši pieaugot veselības aprūpes izmaksām.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas mīnusi

1. Prēmijas var būt dārgas

Gada prēmijas pieaug līdz ar vecumu un veselības problēmām. Un daži uzņēmumi ir paaugstinājuši prēmijas vecākām polisēm.

2. Jūs to nekad nedrīkstat izmantot

Aptuveni 40–50 % cilvēku, kas iegādājas polises, nekad nepieprasa apdrošināšanu.
(Tomēr apdrošināšana vienmēr ir par riska aizsardzību, nevis pārliecību.)

3. Grūtāk saņemt apstiprinājumu ar veselības problēmām

Tādi stāvokļi kā insulta anamnēze, diabēta komplikācijas, sirds slimības vai kognitīvās spējas pasliktināšanās bieži noved pie noliegšanas.

Vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir tā vērta?

Lielais jautājums: vai jums to vajadzētu iegādāties?

Tas ir tā vērts, ja:

• Jums ir vidēji līdz lieli ietaupījumi (200 000–2 miljoni ASV dolāru).
• Jūs dodat priekšroku aprūpei mājās , nevis aprūpei pansionātā.
• Jūs vēlaties finansiāli aizsargāt savu dzīvesbiedru/ģimeni.
• Jūs pērkat savos 50 vai 60 gadu sākumā .

Tas var nebūt tā vērts, ja:

• Jums ir ļoti ierobežoti ietaupījumi, un jūs sagaidāt, ka paļausities uz Medicaid .
• Prēmijas ievērojami noslogotu jūsu budžetu.
• Jums jau tā ir slikta veselība, un, visticamāk, jūsu pieteikums tiks noraidīts.

Lielākā daļa finanšu plānotāju iesaka ilgtermiņa apdrošināšanu mājsaimniecībām ar vidējiem un vidēji augstiem ienākumiem, kuras nevar atļauties pašapdrošināties, bet kurām ir pietiekami daudz aktīvu, ko ir vērts aizsargāt.

Ilgtermiņa aprūpes politikas veidi

Ir divas galvenās kategorijas, no kurām izvēlēties.

1. Tradicionālās “patstāvīgās” LTC politikas

Tie nodrošina:

• Tīrs LTC segums
• Zemākas sākotnējās prēmijas
• Nav naudas vērtības

Bet jūs zaudējat naudu, ja to nekad neizmantojat.

2. Hibrīda dzīvības apdrošināšanas + ilgtermiņa apdrošināšanas polises

Tie apvieno:

• Dzīvības apdrošināšana
• Ilgtermiņa aprūpes pabalsti

Ja neizmantojat ilgtermiņa aprūpes pabalstus, jūsu saņēmēji saņem nāves pabalstu. Tie kļūst arvien populārāki, bet dārgāki.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas nodokļu priekšrocības

Daudzi cilvēki neapzinās, ka LTC apdrošināšana var piedāvāt nodokļu priekšrocības.

H3 – Nodokļu atskaitījumi

• Prēmijas var būt atskaitāmas no nodokļiem (ar vecumu saistīti ierobežojumi).
• Saņemtie pabalsti parasti ir neapliekami ar nodokļiem .

Veselības uzkrājumu konti (HSA)

Jūs varat izmantot HSA līdzekļus, lai apmaksātu LTC prēmijas.

Alternatīvas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai

Ja LTC apdrošināšana šķiet pārāk dārga vai nevajadzīga, alternatīvas ir šādas:

Pašfinansēšanās

Izmantojot uzkrājumus, ieguldījumus vai mājokļa kapitālu.

Medicaid plānošana

Tikai tiem, kam ir zemi ienākumi un ierobežoti līdzekļi.

Hibrīda politikas

LTC papildinājumi dzīvības apdrošināšanai vai anuitātēm.

Ģimenes aprūpe

Nav ideāli, bet dažas ģimenes to izvēlas kultūras vai finansiālu iemeslu dēļ.

Kā izvēlēties pareizo ilgtermiņa aprūpes polisi

Šeit ir jūsu kontrolsaraksts.

Būtiskas funkcijas, kas jāmeklē

• Spēcīgs finanšu vērtējums no apdrošinātājiem
• Mājas aprūpes segums
• Vismaz 3 gadu pabalsti
• 90 dienu eliminācijas periods
• Inflācijas aizsardzība (3% vai 5%)
• Nav ierobežojumu mājas aprūpes pakalpojumiem

Jautājumi, kas jāuzdod savam aģentam

• Vai prēmijas ir garantētas vai mainīgas?
• Vai varu samazināt pabalstus, ja palielinās prēmijas?
• Vai ir gaidīšanas periodi?
• Vai polise sedz kognitīvos traucējumus?

Bieži uzdotie jautājumi: Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas ceļvedis

Noslēguma domas: vai jums vajadzētu iegādāties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu?

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana var būt lielisks ieguldījums — ja tas atbilst jūsu finansiālajai situācijai, veselības profilam un ilgtermiņa plāniem. Daudziem cilvēkiem ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir atšķirība starp neatkarības un finansiālās drošības saglabāšanu un ģimenes apgrūtināšanu vai pensijas uzkrājumu iztukšošanu.

Ja jūs:

• Jums ir 50–60 gadi,
• Jābūt vidēji lieliem vai lieliem aktīviem, kas jāaizsargā,
• Vēlaties mājas aprūpes iespējas,
• Un var ērti atļauties prēmijas…

Tad ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana bieži vien ir tā vērta .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal