Viens no visbiežāk uzdotajiem jautājumiem es esmu lūdza lasītājiem attiecas uz kārtību, kādā tie ir jāsāk atmaksāt savus parādus. Parasti tie būs uzskaitīt vairākus parādus, un tad lūgt man pateikt viņiem secību, kādā tās būtu jācenšas maksāt viņiem off.
Es parasti saku viņiem, ka tas nav tik vienkārši.
Pirmkārt, tie parasti nav veikusi pamata pasākumus, lai samazinātu savus parādus. Vai tie nostiprināja savu studentu aizdevumiem? Vai viņi darījuši kādas nulles procentu likme bilances pārskaitījumus? Vai viņi apskatīja iespēju personas aizdevumu? Vai viņi pieprasīja procentu likmes samazinājumu par savas kredītkartes? Tie ir visi pasākumi, cilvēki būtu ņemot apsverot savu parādu stāvokli.
Otrkārt, un tas ir iespējams, pat vēl svarīgāk, ir atšķirīgas stratēģijas, samaksājot savus parādus, katrs ar dažādiem pabalstiem, un dažādas stratēģijas, kas dažādiem cilvēkiem un dažādām situācijām. Daži cilvēki ir vairāk orientēts uz panākumiem, izmantojot vienu metodi, bet citi var būt parāda situāciju, kas stingri norāda tos uz pilnīgi atšķirīgu metodi.
Nevis izskaidrojot katru no šīm idejām, es domāju, ka es gribētu parādīt tos jums, strādājot ar piemēru.
Pieņemsim, ka jums ir piecas parādus:
- Parādu # 1 (kredītkartes) : $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits 7000 $
- Parāds # 2 (studējošā kredīts) : $ 20,000, 7,5% procentu likmi, bez kredīta limits
- Parāds # 3 (kredītkartes) : $ 7000, 24,9% procentu likmi, kredīta limits 15,000 $
- Parāds # 4 (personas aizdevums) : $ 2000, 0% procentu likmi, bez kredīta limits
- Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredīta limits
Table of Contents
Sakārtoti pēc bilances
Pirmā stratēģija ir vērts apspriest, ir pasūtot tos ar bilanci. Tā ir stratēģija, popularizējis radio uzņēmējas Dave Ramsey, un ir pamats viņa “parādu sniega pikas” stratēģiju.
Ideja šīs stratēģijas ir pasūtīt parādus ar to pašreizējo bilanci, ar zemāko līdzsvaru nāk pirmās. Kad esat tos pasūtīt, jūs veicat minimālos maksājumus katru mēnesi par visiem parādiem, bet top viens sarakstā, tad jums veikt lielāko iespējamo maksājumu, jūs varat pret šo top parādu.
Izmantojot šo metodi, jūs gatavojas, lai sasniegtu izmaksa vietu jūsu zemāko bilances parādu salīdzinoši ātri, un līdz ar to jūs gatavojas baudīt sajūtu panākumus, kas nāk no nomaksājot parādu diezgan ātri.
Šī sajūta psiholoģiskās panākumiem no nomaksājot parādu, var būt liels galā par dažiem cilvēkiem. Tas var justies patiesi dzīve mainās, jo tas ir pierādījums, lai daudziem cilvēkiem, ka viņi var darīt to.
Ja jūs izmantojat šo metodi, jūs pasūtīt savus parādus, piemēram, šādi:
Parāds # 4 (personas aizdevums): $ 2000, 0% procentu likmi, bez kredīta limits
Parādu # 1 (kredītkartes): $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits $ 7000
Parāds # 3 (kredītkartes): $ 7000, 24,9% procenti likmi, kredīta limits $ 15,000
Parāda # 2 (students aizdevums): $ 20,000, 7,5% procentu likmi, nav kredīta limits
Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredītlimita
Tā Parādu # 4 ir tik maza līdzsvaru, jums vajadzētu būt iespējai, lai novērstu to diezgan ātri, un tādējādi ir panākumus klauvē parādu pie sava saraksta. Jūs arī ir pieejami, lai veiktu lielu maksājumu nākamajā parādu vairāk līdzekļu.
Sakārtoti pēc procentu likmes
Cita pieeja atmaksāt parādus, ir vienkārši pasūtīt tos ar procentu likmi, no augstākās līdz zemākajai. Tāpat kā ar iepriekšējo pieeju, jūs vienkārši veikt minimālos maksājumus par visiem parādiem, bet tad jums veikt lielāko iespējamo papildu maksājumu jūs varat augšējā parādu sarakstā.
Loģiku šī pasūtījuma ir, ka tas būs matemātiski novedīs pie zemāko kopējo maksājumu kopsummas jebkuras pieejas. Runājot par neapstrādātu dolāriem un centiem, tas ir pieeja, kas dos jums vislabākos rezultātus.
Tātad, kāda ir trūkums? Atkarībā no tā, kā jūsu parādi ir strukturēts, dažreiz augstākās procentu parāds var būt ļoti liels līdzsvaru un nepieciešams ilgs laiks, lai nomaksātu. Tas var padarīt šo metodi justies kā ļoti ilgu belziens pirms sākat redzēt nekādu panākumu, kas var atturēt dažus cilvēkus.
Ja jūs izmantojat šo metodi, jūs pasūtīt savus parādus, piemēram, šo :
Parāds # 3 (kredītkartes): $ 7000, 24,9% procentu likmi, kredīta limits $ 15,000
Parāda # 1 (kredītkartes): $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits $ 7000
Parāds # 2 (studējošā kredīts): $ 20,000, 7,5% procentu likmi, nav kredīta limits
Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredīta limits
Parāds # 4 (personas aizdevums): $ 2000, 0% procentu likmi, bez kredīta limits
Sakārtoti pēc Kredīta limita
Trešā pieeja ir vienkārši pasūtīt parādus pēc tā, cik tuvu jums gadās būt kredīta limitu par šo parādu, parasti procentos. No šis efekts ir tāds, ka tas liek kredītkartes augšpusē saraksta, padarot jūs maksāt viņiem off vispirms, un tad citi parādi (tie bez kredīta limitu – citiem vārdiem sakot, jūsu tradicionālo parādi) nonāk vēlāk izturēties lai jūsu izvēles.
Tagad, kāpēc jūs izmantot šo pieeju? Šī pieeja ir vislabāk, ja jūs mēģināt palielināt savu kredītu nākamo gadu, vai arī tā. Ja jūsu mērķis ir, lai būtu pēc iespējas augstākā kredīta score sešiem vai divpadsmit mēnešiem no šī brīža, lai uzlabotu izredzes iegūt, teiksim, mājas hipotēku, jūs varētu vēlēties apsvērt šādu pieeju.
Kāpēc tas palīdzēs jūsu kredīta score? Viens galvenais komponents jūsu kredīta score ir jūsu kredīta izmantošanu, kas ir procentuāli jūsu vispārējo pieejamo kredīta limitu, kas jums gadās būt, izmantojot tiesības tagad. Tātad, ja jums ir tikai viena kredītkarte ar $ 10,000 limitu, un jums ir $ 8000 bilanci par to, jūsu kredīta izmantošana ir par 80% – daudz augstāka, nekā aizdevēji vēlētos. Jūsu kredīta rezultāts samazinās, kad šis procents kļūst liels, un tas atgūst, kad šis procents ir zems – vēlams zem 20% līdz 30%, – tāpēc, ja jūs koncentrējaties uz jūsu kredīta score, jūs gatavojas vēlaties, lai sasniegtu šos kredītlīnijas tieši .
Kas ir trūkums? Attiecībā uz vienu, jūs, iespējams, vēlaties, lai regulāri pārskatīt sarakstu kā procentuālo jūsu kredīta limitu izmanto regulāri mainās jūsu kredītkartes parādu. Vienu mēnesi, jums varētu būt viens parādu virsū; nākamajā mēnesī, cits parāds varētu būt lielāks procents izmanto.
Ja jūs izmantojat šo metodi, jūs pasūtīt tos, piemēram, šo :
Parādu # 1 (kredītkartes): $ 5000, 19,9% procentu likmi, kredīta limits $ 7000
Parāds # 3 (kredītkartes): $ 7000, 24,9% procentu likmi, kredīta limits 15,000 $
… un pēdējās trīs var iet neatkarīgi lai strādā priekš jums … šeit, es izmantoti procentu likmi vēlreiz.
Parāds # 2 (studējošā kredīts): $ 20,000, 7,5% procentu likmi, bez kredīta limits
Parāds # 5 (hipotēka): $ 180,000, 4% procentu likmi, bez kredīta limits
Parāds # 4 (personas aizdevums): $ 2000, 0% procentu likmi, nav kredīta limits
Kuriem viens ir labākais?
Tātad, kuriem viens ir labākais Jums?
Ja jums ir grūti uzlīmēšanu ar mērķiem, kas nav parādīs regulārus panākumus , jūs gatavojas vēlaties iet ar pirmo metodi, kas ir uzdots tos līdzsvarā ar zemāko līdzsvaru pirmās. Tas dos jums savu pirmo panākumu visātrāk un izlīdzina panākumus diezgan vienmērīgi savu parādu izmaksa brauciena laikā. Daudziem cilvēkiem, kam ātri panākumus var darīt visu starpību ziņā uzlīmēšanu ar to.
Ja jūs koncentrējas galvenokārt uz atgūt savu kredīta score par iespējamo hipotēku vai automašīnu aizdevumu salīdzinoši tuvā nākotnē , lai jūsu parādus ar procentuālo kredītlimitu jūs izmantojat, un nodot tos bez kredītlimita (ti, tiem, ka nav kredītkarte vai kredītlīnijas), apakšā. Izmantojot šo stratēģiju, jūs gatavojas, lai uzlabotu savu kredīta izmantošanu tik ātri, cik vien iespējams, kas ir galvenā daļa no jūsu kredīta rezultātu.
Citādi, es gribētu pasūtīt parādus pēc procentu likmi, ar visaugstāko procentu likmi pirmās. Tā ir metode, kas rada zemāko kopējo summu procentus, kas samaksāti laikā, kas nozīmē vairāk naudas nekā ilgtermiņā, kas paliek jūsu kabatā. Šī ir metode, es izmantot savu parādu piedziņu, un tā strādāja kā champ.
Galīgā Domas
Tāpat kā ar visu personīgo finansēm, ir dažādi risinājumi, kas strādā vislabāk dažādiem cilvēkiem. Ne visi ir tādā pašā situācijā. Ne visiem ir tāda pati psiholoģiju. Ne visiem ir vienādas šķēršļus vai iespējas.
Vairāk nekā jebkas, tomēr finansiālā veiksme nāk uz leju, lai izvēlētos labāko ceļu, – lai gan tas ir noderīgi, – bet izvēloties pozitīvu ceļu un stumšanas to kā grūti, kā jūs varat, samazinot personīgā izdevumus un, izmantojot šo papildu naudu, lai samazinātu savus parādus .
Galu galā, nav svarīgi, ko plāns izvēlaties, samazinot ievērojami savus izdevumus un veikt lielākus papildu maksājumi top parāda jūsu sarakstā ir gatavojas darīt vairāk, nekā ar savu sarakstu perfekti pasūtīts. Sarakstā palīdz, bet jūsu labu uzvedību un labs ikdienas izvēlēm palīdzēt vēl vairāk.
Veiksmi!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.