Personīgie aizdevumi un kredītkartes ir gan populārs naudas aizņemšanās līdzeklis. Bet ir ļoti svarīgi saprast katra aizdevuma veida plusus un mīnusus. To darot, jūs varat ietaupīt naudu procentu maksājumos un novērst parādu pārāk ilgu kavēšanos.
Tālāk tiks sniegta sīkāka informācija par katru aizdevumu, taču var būt noderīgi sākt ar vispārīgu īkšķa likumu:
Kredītkartes parasti ir laba iespēja īstermiņa aizdevumiem, kurus var nomaksāt viena gada laikā. Vēl labāk, nomaksājiet savu atlikumu 30 dienu labvēlības perioda laikā, lai pilnībā izvairītos no procentu izmaksām.1
Personīgajiem aizdevumiem ir jēga lielākiem parādiem, kuriem nepieciešams ilgāks atmaksas periods (piemēram, no trim līdz pieciem gadiem). Papildu atmaksas laiks rada mazākus, paredzamus ikmēneša maksājumus. Bet, iespējams, maksāsiet ievērojamas procentu izmaksas, ja parāda atmaksai būs nepieciešami vairāki gadi.
Velns vienmēr ir detaļās, tāpēc jums ir jāpārskata katra jums pieejamā aizdevuma specifika un jānovērtē plašā aina. Piemēram, ja jums ir lielisks kredīts, iespējams, jūs varēsit “pārlūkot” savu parādu, izmantojot vairākus bezprocentu kredītkaršu piedāvājumus un vairāku gadu laikā maksāt nulles procentus.
Paturot to prātā, salīdzināsim, kā privātie aizdevumi tiek salīdzināti ar kredītkartēm.
Table of Contents
Personīgie aizdevumi: informācija
Privātie aizdevumi parasti ir vienreizēji nenodrošināti aizdevumi, kurus saņemat vienreizējā maksājumā. Aizdevēji līdzekļus bieži nosūta tieši uz jūsu bankas kontu, un pēc tam ar naudu jūs varat darīt visu, ko vēlaties.
Padoms . Daži aizdevēji, piemēram, American Express, pat var nosūtīt līdzekļus tieši uz kredītkarti, lai palīdzētu konsolidēt parādu.
Vienreizēji aizdevumi
Kad jūs izmantojat personīgo aizdevumu, jūs uzreiz saņemat visu aizdevuma summu. Parasti pēc tam jūs nevarat aizņemties vairāk, lai gan dažas kredītlīnijas ļauj veikt papildu aizņemšanos. Vienreizēja aizdevuma priekšrocība ir tā, ka nav iespējas iztērēt vairāk par piešķirto summu (turpretim kredītkartes beztermiņa aizdevums var vilināt jūs tērēt vairāk).
Atmaksas termiņš
Privātpersonu aizdevumi parasti ilgst trīs līdz piecus gadus, taču ir pieejami ilgāki un īsāki termiņi.3. Jo ilgāks laiks jums būs jāatmaksā, jo mazāks būs nepieciešamais ikmēneša maksājums. Bet mazs maksājums ne vienmēr ir ideāls. Galu galā, atmaksas pagarināšana var radīt lielākas procentu izmaksas – efektīvi paaugstināt visu, ko jūs pērkat, kopējās izmaksas.
Ikmēneša maksājumi
Jūsu nepieciešamie ikmēneša maksājumi parasti tiek fiksēti (katru mēnesi maksājat vienādu summu, līdz nomaksājat parādu). Katra maksājuma daļa ir jūsu procentu izmaksas, un pārējā summa tiek novirzīta parāda atmaksai. Lai redzētu, kā šis process darbojas, un detalizēti izprastu jūsu procentu izmaksas, uzziniet, kā darbojas amortizācija, un palaidiet sīkāku informāciju par aizdevumu, izmantojot aizdevuma amortizācijas kalkulatoru.
Personīgo aizdevumu aizdevēji
Personīgie aizdevumi ir pieejami no vairākiem avotiem, un ir prātīgi saņemt cenu piedāvājumu vismaz no trim aizdevējiem. Izmēģiniet dažāda veida aizdevējus un salīdziniet procentu likmes un apstrādes izmaksas katram aizdevumam.
Bankas un krājaizdevu sabiedrības ir tradicionālie personīgo aizdevumu avoti. Šīs iestādes parasti novērtē jūsu kredītpunktus un ikmēneša ienākumus, lai noteiktu, vai piešķirt vai nepiešķirt jums aizdevumu. Īpaši, ja jums ir ierobežota kredītvēsture (vai jūsu pagātnē ir problēmas), iepirkšanās ar nelielām vietējām iestādēm var uzlabot jūsu iespējas iegūt labu darījumu.4
Tiešsaistes aizdevēji darbojas pilnībā tiešsaistē, un jūs piesakāties, izmantojot savu datoru vai mobilo ierīci. Šiem aizdevējiem ir reputācija, kas nodrošina zemas izmaksas un radošus veidus, kā novērtēt jūsu kredītspēju un pieņemt apstiprināšanas lēmumus. Ja jums neatbilst tradicionālais ideālais profils (ilga nevainojama aizņemšanās vēsture un augsti ienākumi), tiešsaistes personīgo aizdevumu aizdevēji noteikti ir vērts skatienu. Pat aizņēmēji ar augstiem kredītpunktiem var atrast labu darījumu.
Specializētie aizdevēji piešķir personīgos aizdevumus īpašiem mērķiem. Pareizajā situācijā šie aizdevumi var būt lieliska alternatīva ilgtermiņa kredītkartes parāda uzņemšanai. Piemēram, daži aizdevēji koncentrējas uz neauglības ārstēšanu un citām medicīniskām procedūrām.
Kā salīdzina kredītkartes
Tāpat kā privātie aizdevumi, kredītkartes ir nenodrošināti aizdevumi (nodrošinājums nav nepieciešams). Bet kredītkartes nodrošina kredītlīniju vai pieejamo naudas līdzekļu kopumu, ko tērēt no.6 Parasti jūs aizņematies, veicot pirkumus, un jūs varat atmaksāt un aizņemties atkārtoti, ja vien jūs nepārsniedzat savu kredītlimitu.
Labi tērēšanas rīki
Kredītkartes ir labi piemērotas pirkumiem no tirgotājiem. Izmantojot kredītkarti, jūs gūstat no drošām pircēju aizsardzības funkcijām, un parasti kartes izdevējs no jums neiekasēs maksu, kad maksājat par precēm un pakalpojumiem.7
Ja jums nepieciešama skaidra nauda, kredītkartēm bieži tiek dota priekšroka personīgajiem aizdevumiem. Kredītkartes piedāvā skaidras naudas avansu, taču parasti jums ir jāmaksā neliela maksa par skaidras naudas izņemšanu, un šiem atlikumiem bieži ir augstākas procentu likmes nekā standarta kredītkaršu pirkumiem (turklāt šie parādi tiek atmaksāti pēdējie). Ērtības pārbaude un atlikuma pārskaitījumi ļauj aizņemties ievērojamu summu, neveicot pirkumu, bet uzmanieties no avansa maksājumiem.
Potenciāli toksiskas likmes
Kredītkartes var iekasēt ārkārtīgi augstas procentu likmes. Ja vien jums nav lielu kredītu, ir viegli atrast sevi, kurš maksā vairāk nekā 20% GPL. Pat ja jūs sākat ar pievilcīgām “ķircināšanas” vai reklāmas likmēm, šīs likmes neturpinās mūžīgi.
Svarīgi: ja jūs maksāsit augstas procentu likmes, jūs atklāsit, ka ikmēneša minimālie maksājumi diez vai samazina jūsu parādu – un tas, ko aizņēmāties, maksās ievērojami vairāk.
Turklāt kredītkaršu procentu likmes ir mainīgas, savukārt privātpersonu aizdevumi bieži nodrošina paredzamību, izmantojot fiksētas likmes.
Kā aizņemties
Kredītkartes ir pieejamas bankās un krājaizdevu sabiedrībās, un kontu var atvērt arī tieši karšu izsniedzējā.
Kredītkartes salīdzinājumā ar personīgajiem kredītiem
Atmaksas laiks
Izmantojot personiskos iemaksas aizdevumus, jūs precīzi zināt, kad jums nebūs parādsaistības. Kamēr veicat katru nepieciešamo maksājumu, termiņa beigās jūs pilnībā nomaksājat aizdevumu. Kredītkartes parāds var palikt neērti ilgu laiku, it īpaši, ja veicat tikai minimālos maksājumus.
Kredīta veidošana
Abu veidu aizdevumi var palīdzēt jums iegūt kredītus, tāpēc iepriekšminētajiem faktoriem vajadzētu būt galvenajiem jūsu lēmuma virzītājiem. Tas nozīmē, ka kredītkartes ir apgrozības parāds, bet privātie aizdevumi ir nomaksas parāds. Viens kredīta rezultātam nebūt nav labāks par otru – galvenais mērķis ir saprātīgi izmantot parādu. Tomēr dažādu punktu parādu izmantošana (daži apgrozības un daži maksājumi) var palīdzēt palielināt jūsu punktu skaitu.
Kurš ir labākais?
Lai izlemtu, kurš parāda tips jums ir vislabākais, izpētiet katra pieejamā aizdevuma informāciju. Apkopojiet tādu informāciju kā procentu likme, kredītkaršu gada maksa un personīgo aizdevumu iniciēšanas maksa. Izmantojot šo informāciju, aprēķiniet kopējās aizņemšanās izmaksas.
Konsolidēt parādu?
Ja novērtējat aizdevumus parādu apvienošanai vai pārvaldāt studentu aizdevumus, jums, iespējams, ir ne tikai kredītkartes un privātie aizdevumi, bet arī citas iespējas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.