Lielas parāda summas nēsāšana var būt kropļojoša, it īpaši, ja tā ir vairāk, nekā jūs pamatoti varat atļauties atmaksāt. Tas var apdzīt visas citas jūsu dzīves finanšu prioritātes. Labā ziņa ir tā, ka ir daudz parādu atvieglojumu programmu, kas jums palīdzēs ar lieliem parādiem.
Neatkarīgi no tā, vai tā ir kredītparādu konsolidācija vai pāreja no kredītkartēm ar augstu procentu likmi uz zemāku procentu likmju pārskaitījuma kredītkartēm, lai jebkurš parāda atvieglojumu plāns darbotos, ir svarīgi vispirms izvirzīt mērķi. Pēc tam jums būs nepieciešams skaidrs priekšstats par jūsu pašreizējo finansiālo stāvokli; tad jūs varēsit izvēlēties sev piemērotu stratēģiju. Šeit ir apskatīti daži veidi, kā ar nelielu palīdzību varat pārvaldīt savu parādu.
Table of Contents
Parādu atvieglojumi globālas krīzes laikā
COVID-19 pandēmija var vēl vairāk amerikāņu likt meklēt parādu atvieglošanas programmas. Darba statistikas biroja dati rāda, ka bezdarba līmenis no 2020. gada februāra līdz aprīlim pieauga no zem 4% līdz gandrīz 15% 1. Turklāt saskaņā ar jauno Quicken Inc. veikto aptauju 40% amerikāņu sagaida, ka pandēmija viņus ietekmēs tikpat daudz kā vai vairāk nekā 2008. gada krīze.
Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) vadībā daudzi aizdevēji, finanšu iestādes, kredītkaršu firmas un pakalpojumu sniedzēji piedāvā programmas, kas palīdz atvieglot parādu COVID-19 laikā. Tajos ietilpst kredītkaršu firmas un hipotēku aizdevēji, kas piedāvā iespējas izlaist maksājumus, novēlotas maksas atcelšanu, zemākas procentu likmes un daudz ko citu. Arī daudzas valdības aģentūras piedāvā paplašinātu finansiālo palīdzību. Koronavīrusa palīdzības, palīdzības un ekonomiskās drošības (CARES) likums, ko Kongress pieņēma 2020. gada martā, paplašināja bezdarba programmas un sniedza stimulēšanas maksājumus daudziem amerikāņiem.
Ja jums liekas, ka pandēmijas laikā notiek cīņa, nevilcinieties meklēt palīdzību, izmantojot vienu vai vairākas iespējas.
Kas ir parādu atvieglojumi?
Parādu atvieglojumi ir stratēģija, kas paredzēta liela apjoma personīgā parāda atrisināšanai vai risināšanai. Tas ir process, kurā strādājat ar saviem kreditoriem, lai izstrādātu parāda atmaksas plānu, kas tos apmierinātu, apturētu iekasētāju tālruņa zvanus un izvairītos no ilgtermiņa kaitējuma jūsu kreditoram. Galu galā tas ir veids, kā samazināt stresu un padarīt parādu vieglāk pārvaldāmu.
Padoms. Katrs parāda atvieglojuma plāns sākas ar skaidru priekšstatu par visu parādnieka finanšu stāvokli. Šis vienkāršais solis – izprast problēmu un sākt redzēt mērķi – var būt nozīmīgs stresa mazinātājs. Faktiski, veicot praktiskus pasākumus parāda samazināšanai, var mazināt tā slodzi uz jūsu garīgo veselību, uzlabot kognitīvo darbību un mazināt stresu.
Parādu atvieglojumi ne vienmēr nozīmē parāda nomaksu vai piedošanu vienlaikus. Tas var būt tikpat vienkāršs kā saruna par dažiem izlaistiem maksājumiem vai par zemāku procentu likmi. Daudzos gadījumos tā ir vienkārši parāda pārstrukturēšanas vai reorganizācijas stratēģija, lai maksājumi būtu vieglāk pārvaldāmi. Tas palīdz parādnieka īpašniekam un apmierina arī kreditoru, kurš bieži vien labprātāk saņemtu mazāku, sarunātu maksājumu nekā vispār. Ārkārtējos gadījumos tas var būt saistīts ar bankrota pieteikuma iesniegšanu.
Kad meklēt parādu atvieglojumus
Ne vienmēr ir viegli izlemt, kad nepieciešama palīdzība parādu nokārtošanā. Tomēr ir dažas izplatītas pazīmes, kas jāmeklē, un tas var liecināt, ka esat pāri galvai:
- Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir pārāk augsta: aizdevējiem svarīgs skaitlis ir jūsu bruto ienākumu summa, kas katru mēnesi tiek ieturēta parāda maksājumos. Lielākā daļa aizdevēju jums nepiešķirs jaunu kredītu, ja parāda maksājumi pārsniedz 43% no jūsu ikmēneša ienākumiem.
- Jūs nevarat kontrolēt kredīta izlietojumu: jūsu kredītlietas koeficients mēra jūsu kopējo kredītkartes parādu attiecībā pret jūsu limitu un ir 30% no jūsu kredītreitinga. Ja jūs pastāvīgi iztērējat vairāk nekā 30% no jūsu kredītlimita, jūsu kredītreitings cietīs, un jums būs grūtāk saņemt aizdevumus ar izdevīgiem noteikumiem.
- Jūs maksājat kredītkartes ar citām kredītkartēm: viena lieta ir laiku pa laikam pārskaitīt atlikumu, taču, ja nevarat pārvaldīt savus maksājumus, neatverot jaunas kartes, jums var rasties problēma.
Svarīgi: vissvarīgākais ir šāds: ja jūtaties tik ļoti nomākts ar parādiem, ka tas jūsu dzīvē rada ievērojamu finansiālu vai emocionālu spriedzi, iespējams, ir pienācis laiks meklēt kādu palīdzību.
Parādu samazināšanas programmu veidi
Ja jūs nolemjat meklēt atvieglojumus, ir vairākas iespējas, kā rīkoties ar savu parādu.
Parādu konsolidācijas aizdevumi
Parādu konsolidācijas aizdevums ir liels personīgais aizdevums, kas tiek piešķirts, lai segtu visus (vai lielāko daļu) citus jūsu parādus. Tas ir noderīgi parāda atvieglošanā, jo tas ļauj jums veikt vienu ikmēneša maksājumu, kas var atvieglot parāda atmaksas plānu un iekļaut parādus mēneša budžetā.
Šos aizdevumus var nodrošināt ar nodrošinājumu, piemēram, jūsu māju, vai arī tos var nenodrošināt, ja jūsu kredīts ir pietiekami labs, lai kvalificētos. Nodrošinātā aizdevuma procentu likme parasti būs zemāka, taču, iespējams, joprojām maksāsit lielākus procentus ilgtermiņā, ja jūsu jaunie aizdevuma nosacījumi ir daudz garāki nekā sākotnējo parādu nosacījumi.
Parādu konsolidācijas aizdevumu sniedzēju piemēri ir SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant un Discover. Parāda konsolidācijas aizdevums sākotnēji var izraisīt jūsu kredītreitingu, jo kredīta pārskatam pievienojat jaunu aizdevumu. Tomēr nākamajos mēnešos jūsu rezultāts stabili uzlabosies, ja vien jūs savlaicīgi veiksit maksājumus un nepievienosit vairāk parādu.
Pirms parakstāties uz punktētās līnijas, noteikti izlasiet aizdevuma nosacījumus, kā arī tā procentu likmes. Parādu konsolidācijas aizdevumu procentu likmes svārstās no aptuveni 6% līdz gandrīz 36%.
Parādu pārvaldības plāni
Vēl viena iespēja ir parādu pārvaldības plāns, kuru atvieglo bezpeļņas kredīt konsultants. Kredīta konsultants palīdzēs pārvaldīt un sakārtot jūsu finanses un palīdzēs izstrādāt parāda izmaksas plānu, ja tas jums patiešām ir nepieciešams. Tie var jums palīdzēt vienoties ar kreditoriem, lai iegūtu labākas likmes vai pagarinātu maksājuma periodu.
Šāda veida palīdzība un konsultācijas var sniegt ļoti nepieciešamo pārskatatbildību un struktūru jūsu parādu atvieglojumu programmai. Tomēr pārliecinieties, ka pirms sākat jautāt, kāda ir maksa par viņu pakalpojumiem. Ja viņu likmes tikai radīs lielāku finansiālo slogu vai ja viņi piemaksās vairāk, reģistrējoties noteiktiem pakalpojumiem, meklējiet citur. Tāpat pārliecinieties, ka jūsu konsultants ir no akreditētas bezpeļņas organizācijas un ka viņi neuzspiež parādu konsolidācijas plānus kā vienīgo parādu atvieglošanas iespēju.
Piezīme. Darbs ar bezpeļņas kredīta konsultantu – pat ja tajā ir iekļauts parāda pārvaldības plāns – parasti neietekmēs jūsu kredītreitingu, ja vien nebūsit vienojies par norēķinu. Jūs varētu redzēt nelielu kontu slēgšanas ietekmi, taču laika gaitā jūsu rezultāts atsitīsies.
Alternatīvi ir arī bezpeļņas uzņēmumi, kas var palīdzēt jums pārstrukturēt vai konsolidēt savu parādu. Šie uzņēmumi iekasē maksājumus no jums, pēc tam, kad jums būs noteikta summa, vērsīsies pie jūsu kreditoriem un mēģinās vienoties par zemākiem maksājumiem. Tomēr šie uzņēmumi ne vienmēr ir cienījami, un tāpēc, ka tie mēnešiem ilgi ieturēs maksājumus jūsu kreditoriem, jūsu kredītreitings varētu ievērojami samazināties.
Atlikuma pārskaitījuma kredītkartes
Ja lielu daļu no jūsu parāda veido kredītkartes parāds, bilances pārskaitījums var būt jūsu atbilde uz kredītparāda atvieglojumiem. Liela kredītkartes parāda summa parasti nozīmē, ka jūs maksājat diezgan lielus procentus, jo vidējā kredītkartes GPL ir 20%. Tas jo īpaši attiecas uz to, ja maksājat tikai ar minimālo kartes karti.
Kredītkartes parāda pārskaitīšana uz kredītkarti ar zemu vai nulli APR atlikuma pārskaitījuma kredītkarte ir labs veids, kā sākt pārmaksāt atlikumu. Diemžēl lielākajā daļā no šiem piedāvājumiem ir iekļauta maksa par katra atlikuma pārskaitīšanu (parasti neliels procents no pārskaitītās summas), un zemu procentu bilances pārskaitījuma GPL parasti ilgst tikai ierobežotu laiku. Lai veiktu šo darbu, jums jāmaksā pārskaitītais atlikums pirms ievada likmes perioda beigām. Jums vajadzētu arī izvairīties no jauna parāda pievienošanas pārskaitītajam parādam.
Bankrota pieteikums
Apsverot, kura parādu atvieglojuma iespēja jums ir vispiemērotākā, jūs varat domāt, ka bankrots ir jūsu labākais risinājums. Galu galā tas ne tikai novērsīs jūsu parādu, bet arī ļaus jums sākt no jauna ar tīru šīfera.
Bet bankrotam var būt ilgtermiņa ietekme uz jūsu finansēm un kredītu. Bankrota dēļ jūsu kredītreitings tiks dramatiski krities un saglabāsies jūsu finanšu rādītāji septiņus līdz 10 gadus. Tas jums var apgrūtināt jaunu aizdevumu vai labu nosacījumu saņemšanu uz ilgu laiku.
Personāla bankrota pieteikšanai ir divi veidi: 7. nodaļa un 13. nodaļa. Iesniedzot 7. nodaļu, tiks dzēsts ne tikai jūsu parāds, bet arī citi aktīvi, izņemot dažus atbrīvotos īpašumus. Tad ieņēmumi tiks novirzīti uz jūsu parādu. Iesniedzot pieteikumu par 13. nodaļas bankrotu, jūs nākt klajā ar trīs līdz piecu gadu maksājumu plānu, kas jāapstiprina bankrota tiesā.
Lai arī tas šķiet viegls risinājums, bankrota iesniegšanai vajadzētu būt jūsu pēdējam līdzeklim, apsverot parādu atvieglošanas iespējas. Pirms došanās šajā maršrutā vienmēr sarunājieties ar advokātu, lai pārrunātu visas jūsu izvēles.
Pārbūve
Neatkarīgi no tā, kādu plānu jūs izlemjat, pārliecinieties, ka zināt visus noteikumus un varat atļauties veikt savus jaunos saistītos maksājumus. Jūsu plānam vajadzētu pārsniegt tikai parāda samaksu arī. Lai gūtu panākumus, jums būs jāpieliek papildu pūles visās jūsu finanšu jomās.
Tas nozīmē budžeta izveidošanu, iespējams, skaidras naudas aplokšņu sistēmu, ja rodas grūtības ievērot izdevumu plānu. Jums, iespējams, būs jāveic ievērojami samazinājumi dažās jomās, piemēram, izklaidēs vai ārpustelpu pusdienās. Budžetā noteikti iekļaujiet ārkārtas uzkrājumu veidošanas plānu pat tad, kad esat atradies parādos. Pretējā gadījumā jūs esat tikai vienas ārkārtas situācijas attālumā no citas parādu krīzes. Ja jūsu kredītkarte ir bojāta, jums, iespējams, būs jāsaņem droša kredītkarte, lai jūs varētu sākt pārbūves procesu.
Kad esat izlēmis par parādu atvieglojumu programmu, ir svarīgi ievērot savu plānu. Tagad attīstītie disciplinētās budžeta veidošanas ieradumi var palikt pie jums visu mūžu. Kad būsit veiksmīgi izmantojis parāda atvieglojumu plānu, jums būs vieglāk sasniegt citus finanšu mērķus, piemēram, aiziešanu pensijā.
Tomēr vissvarīgākais ir tas, ka jūs zināt, ka jums ir iespējas atrast parāda atvieglojumus, kad tas jums nepieciešams.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.