Daudzi cilvēki pavada gadus, plānojot un strādājot pensijas dēļ. Viņi rūpīgi izstrādā savu plānu, pamatojoties uz tādiem faktoriem kā vecums, kurā viņi cer doties pensijā, cik daudz naudas viņiem vajadzēs, lai ietaupītu un dzīvotu. Bet kas notiek, ja jums ir izveidots stabils pensijas plāns un apstākļi, kurus jūs nevarat kontrolēt, pensionēšanās plānu virzīt uz priekšu agrāk, nekā gaidīts?
Tas ir diezgan izplatīts scenārijs, ar kuru ikvienam jābūt gatavam stāties pretī. Saskaņā ar Darbinieku pabalstu izpētes institūta datiem gandrīz puse pensionāru dodas pensijā agrāk, nekā plānojuši.1 No šiem priekšlaicīgi pensionētajiem tikai ceturtā daļa no viņiem labprāt izvēlējās doties pensijā priekšlaicīgi. Ja atrodaties starp viņiem, jums, iespējams, būs jāpieņem lēmums par pensijas izmaksu vai vienreizēju izmaksu.
Table of Contents
Biežie priekšlaicīgas pensionēšanās cēloņi
Analīzē, kas 2019. gadā tika veikta Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centrā (CRR), tika secināts, ka veselība, iespējams, ir lielākais priekšlaicīgas pensionēšanās faktors. Arī atlaišana un darba zaudēšana bija ļoti ietekmīga, taču lielu daļu piespiedu pensionēšanās šajā kategorijā mazināja pensionāri, kuri atrada vairāk darba.2
Tajā pašā CCR pētījumā tika atklāts, ka piespiedu pensijas kategorijā esošie, kuri neatrada jaunu darbu, bija tendence kļūt drosmīgi; viņi pārtrauca meklēt darbu un iestājās nestrādājošo priekšlaicīgi pensionāru rindās.2
Ja jūs saskaras ar piespiedu pensionēšanos ar atlaišanu, jums, iespējams, būs jāizvēlas vai nu vienreizējs maksājums, vai pensijas plāns. Šī nav viegla izvēle, taču ir daži soļi, kurus varat veikt, lai justos pārliecināti par savu lēmumu. Pirmais solis ir noteikt, kura opcija jums būs vispiemērotākā. Ir dažas metodes, kā to izdarīt – populāra ir 6% pārbaude.
6% pārbaude
Daudzi cilvēki, kas izmanto vienreizēju maksājumu, iegulda vismaz daļu no tā, lai nauda varētu augt un palielināt pensijas uzkrājumus. 6% pārbaude ir veids, kā novērtēt, vai vienreizējā summa ir pietiekami ievērojama, lai augtu ar likmi, kas atgādina pensiju maksājumus.
Lai noteiktu, vai jūsu pensija atbilst 6% testam, reiziniet ikmēneša pensijas maksājumu ar 12. Sadaliet šo numuru ar vienreizējo maksājumu, pēc tam reiziniet ar 100.
((Mēneša pensijas maksājums X 12) ÷ Vienreizējs maksājums) X 100 = Nepieciešama gada peļņa no vienreizējas summas procentos
Kā piemēru apsveriet scenāriju, kurā pensionāram tiek lūgts izvēlēties starp USD 1000 mēnesī par dzīvi, sākot no 65 gadu vecuma, līdz $ 160 000 vienreizēju maksājumu šodien. Ikmēneša pensijas maksājums USD 1000 reizināts ar 12 ir vienāds ar USD 12 000. Sadaliet 12 000 USD ar 160 000 USD un jūs iegūstat 7,5%.
Personai šajā scenārijā būtu jāpelna aptuveni 7,5% gadā no 160 000 USD, lai atdarinātu vienmērīgus ikmēneša pensijas plāna maksājumus. Konsekventi nopelnīt 7,5% gadā ir liels uzdevums, jo īpaši tāpēc, ka pensionāru ieguldījumiem ir paredzēts samērā īss termiņš. Tas nozīmē, ka ikmēneša summa ilgtermiņā var būt izdevīgāka.
Kā īkšķa likums, reālāk ir cerēt, ka vienreizējā summa nopelnīs mazāk nekā 6% gadā no ieguldījumiem. Ja jūs varat nopelnīt mazāk nekā 6% un tomēr nopelnīt vairāk nekā pensiju plāna maksājumi, vienreizējā maksājums var būt jūsu labākā likme.
Parasti daļa no pensiju plāna izmantotā finansējuma ir nauda, kuru jūs un jūsu darba devēji gadu gaitā esat ievietojuši fondā. Jūs pats varat kopumā izņemt 5% gadā no kopējiem pensiju fondiem, padarot naudu apmēram 20 gadu.
Citi finanšu faktori, kas jāņem vērā
Aprēķini ir svarīgs solis, bet tas ir pirmais solis. Pēc matemātikas veikšanas ir vairāki papildu faktori, kas jāņem vērā, pirms izlemjat, vai vienreizējs maksājums vai pensija jums ir piemērota:
- Apsveriet vecumu, no kura sākas jūsu ikmēneša pensijas maksājumi, salīdzinot ar laiku, kad tiek izmaksāta vienreizējā summa.
- Cik ilgi jūs varat reāli cerēt dzīvot? Varētu būt nedaudz saslimstīgi apsvērt šo, bet tas ir ļoti svarīgs pensijas plānošanas elements. Jo ilgāk dzīvojat, jo vērtīgāks kļūst mūža pensijas plāns mūža garumā.
- Apsveriet sīkāku informāciju par savu pensijas plānu. Vai tā balstās tikai uz jūsu dzīvi, apstājas pēc nāves, vai arī turpina segt jūsu dzīvesbiedra mūžu?
- Cik stabils uzņēmums jums sola pensiju? Ja uztraucaties par to, ka pensiju uzņēmums aizies no darba, pārliecinieties, vai plānu atbalsta Pension pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC), kas palīdz garantēt jūsu ienākumus.
- Novērtējiet visu savu finanšu portfeli, ieskaitot visus papildu pensijas uzkrājumu veidus. Pēc tam apsveriet, vai šī summa ir pietiekama pēkšņu ārkārtas maksājumu segšanai. Ja nē, vienreizēja maksājuma veikšana varētu būt vēl viens ieguvums.
Jūsu pensijas paketes izmantošanas veidi
Kad jums ir laba ideja par to, vai jūs plānojat ņemt vienreizēju maksājumu vai pensiju, apsveriet dažus izplatītus veidus, kā cilvēki izmanto savus pensijas fondus. Šiem nevajadzētu būt galvenajiem faktoriem jūsu lēmumā, taču tie var jums palīdzēt precizēt jūsu pensijas plānu.
Jums vajadzētu noskaidrot, vai jūsu pensijas paketē ir iekļauta veselības aprūpe. Ja jūs vēl neesat kvalificējies Medicare programmai, jums vajadzētu uzzināt, vai jūsu veselības aprūpes izdevumi tiks segti pensijas plānā un, ja nē, atvēlēti līdzekļi veselības aprūpei. Ja tā, tad šie ir vieni izdevumi, par kuriem jums nevajadzēs uztraukties, priekšlaicīgi aizejot pensijā.
Vēl viena iespēja ir izmantot izpirkšanu un atstāt pensijas uzkrājumus vien. Tas nozīmētu, ka izpirkumu budžetā plāno izmantot, lai to izmantotu kā ienākumus, līdz tas izbeidzas. Tādā veidā jūsu pensijas uzkrājumi paliek neskarti, kad jums tas patiešām ir nepieciešams.
Apsveriet iespēju izmantot izpirkumu, lai nomaksātu vai apmaksātu parādus. Izmantot skaidras naudas atlikumu no izpirkuma, lai nomaksātu parādus, var būt labs solis. Jūs varētu samaksāt hipotēku, automašīnu vai atbrīvoties no ikmēneša kredītkartes atlikumiem, lai jūs varētu samazināt kopējos izdevumus.
Vēl viena iespēja, ja jums tiek dota priekšlaicīga pensionēšanās ar atlaišanu, ir ietaupīt un ieguldīt izpirkšanā un atrast jaunu darbu. Neplānota pensionēšanās nenozīmē, ka jums pilnībā jāpārtrauc darbs. Ja jūs varat atrast darbu savā jomā vai uzņemties nepilna laika darbu, darot kaut ko tādu, kas jums patīk, jūsu pensijas pakete ir nauda, ko var ievietot uzkrājumos. Jūs to varētu izmantot arī ikmēneša vajadzību apmaksai, savukārt jaunais darbs palīdz jums uzkrāt vairāk bagātības vai apmaksāt pensijas aktivitātes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.