Ārkārtas fondi ir paredzēti, lai būtu finansiāls glābšanas riņķis, kad notiek negaidīts. Bet kas notiek, ja negaidītais nepiekāpjas?

Gandrīz 14% amerikāņu saka, ka koronavīrusa pandēmijas dēļ ir iznīcinājuši savus ārkārtas uzkrājumus, liecina CNBC un fintech investīciju platformas Acorns veiktā aptauja. Ja jūsu ārkārtas ietaupījumi izsīkst ilgstoša ienākumu krituma, pandēmijas vai citu iemeslu dēļ, jums var rasties jautājums, ko darīt tālāk.

Novērtējiet to, kas jums ir

Pirmais solis naudas trūkuma pārvaldīšanā ir zināt, ar kādiem resursiem jums ir jāstrādā un kādi izdevumi tos samazina. Pat ja tas ir nepatīkami, pārskatiet visu savu finanšu ainu, tostarp:

• Cik jums ir atlikuši ārkārtas uzkrājumi
• Kādi ienākumi jums ir, ja tādi ir
• Jūsu pašreizējais budžets un izdevumi
• Pieejamais kredīts, kuru varat izmantot
• Aktīvus varat pārdot, aizņemties vai iznomāt

Ja atrodaties finansiālā situācijā, ir svarīgi, lai jums būtu iespējas. Skaidrs jūsu finanšu priekšstats ļauj jums noteikt iespējas, kas var palīdzēt jums pielāgoties un izdzīvot jaunajos apstākļos.

Brīdinājums: izvairieties no aizņēmuma iespējām ar augstiem procentiem, piemēram, aizdevumiem algas dienā vai aizdevumiem bez kredīta čeka, jo tie var iekasēt efektīvu GPL trīsciparu diapazonā.

Racionalizējiet savus tēriņus

Visticamāk, jūs jau tagad samazinat izmaksas, gudrāk iepērkoties pārtikas preču iegādei, pārtraucot automātiskās iemaksas pensijas un krājkontos un atceļot vai samazinot maksas ikmēneša pakalpojumus (kabeļtelevīzijas, satelīta radio, dalību sporta zālē). Daži papildu izmaksu samazināšanas pasākumi ietver:

• Pašriska palielināšana apdrošināšanas segumam, lai samazinātu prēmijas
• Nodokļa ieturējuma samazināšana darbā
• Sarunas par jauniem mobilo tālruņu pakalpojumu un interneta plāniem
• 0% atlikuma pārskaitījums (ņemiet vērā atlikuma pārskaitījuma maksu)

Padoms. Ja apsverat iespēju izmantot rēķinu apspriešanas pakalpojumu, pārbaudiet maksas, lai pārliecinātos, ka iespējamie ietaupījumi ir pamatoti ar izmaksām.

Sazinieties ar kreditoriem

Pie aizdevējiem un kreditoriem ir pieejamas iespējas, lai palīdzētu pārvaldīt jūsu parādu. Dažas iespējas, kuras ir vērts izpētīt, ir šādas:

• Studentu kredītu atlikšana vai ienešana, tostarp koronavīrusa studentu kredītu atvieglojumu iespējas
• Hipotēku pielaide vai aizdevuma pārstrukturēšana, tostarp koronavīrusa hipotēkas atvieglojumu iespējas
• Izlaist maksājumu programmas auto aizdevumiem
• Kredītkaršu grūtību atlikšanas programmas

Grūtības un atlikšanas iespējas

Sazinoties ar kreditoriem, esiet atklāts par savu finansiālo stāvokli, saka Adem Selita, The Debt Relief Company izpilddirektors un līdzdibinātājs. “Jo labāk izskaidrojat savas grūtības, jo lielākas ir iespējas saņemt lielāku atvieglojumu par savām saistībām.”

Ja kreditors piedāvā grūtību risinājumu, pārliecinieties, ka saprotat noteikumus un saņemiet to rakstiski. Piemēram, hipotēkas maksājumu atlikšana var sniegt īstermiņa atvieglojumus, bet vēlāk var radīt problēmas, ja noteikumi paredz lielu balona maksājumu, lai segtu atliktos maksājumus.

Svarīgi: pirms pieteikšanās grūtību programmā, pajautājiet, kā par to tiks ziņots kredītbirojiem. Ideālā gadījumā aizdevējs vai kreditors ziņos, ka jūsu konts ir aktuāls, ja vien jūs ievērosit programmas vadlīnijas.

Apsveriet iespēju izmantot savus līdzekļus 

Ekstrēmi apstākļi dažreiz prasa ārkārtējus pasākumus. Apskatiet savu resursu sarakstu. Vai varat gūt peļņu ar kādu no tiem?

Tavas mājas

Piemēram, ja jums pieder māja un jums ir papildu telpa, varat to iznomāt uzglabāšanai vai īrei. Lai gan telpas īrēšana dažiem var būt reāla iespēja, ja tā rada draudus jūsu vai jūsu ģimenes drošībai, apsveriet citas iespējas.

Brīdinājums: pārskatiet savas pilsētas zonēšanas noteikumus, lai pārliecinātos, vai jebkura jūsu apsvērtā nomas vienošanās (īpaši, ja tā ir īslaicīga) ir likumīga.

Vēl viena iespēja ir mājas pārdošana, lai piekļūtu piesaistītajam kapitālam, jo ​​īpaši, ja jums ir pārāk liels hipotēkas maksājums vai vairs nevarat veikt hipotēkas maksājumus.

Atcerieties, ka jūsu mājoklis ir ieguldījums, kura cena ir atkarīga no vērtības pieauguma un nolietojuma, pamatojoties uz kopējo nekustamā īpašuma tirgu. Ja nekustamā īpašuma vērtība jūsu reģionā ir ievērojami pieaugusi, varētu būt saprātīgi realizēt šos ieguvumus, pārdodot savu ieguldījumu.

Pensiju konti

Ja jums ir 401(k) vai IRA, var būt iespēja izmantot šos līdzekļus, taču tikai kā galējo līdzekli un varbūt pat ne tad. CARES likums ļāva līdz 2020. gada 30. decembrim izņemt līdz 100 000 ASV dolāru no 401(k) vai IRA, nepiemērojot 10 % priekšlaicīgas izņemšanas sodu.

Bet pensijas kontu noplicināšana var būtiski negatīvi ietekmēt jūsu ilgtermiņa finansiālo veselību. Ja priekšlaicīgi izņemat pensijas fondus, jūs zaudējat saliktos procentus. Pat ja naudu atdodat vēlāk, jums var nepietikt laika, lai kompensētu zaudēto pieaugumu.

Svarīgi: ja jūsu situācija ir īpaši smaga, ņemiet vērā, ka pensijas konti parasti tiek aizsargāti bankrota procedūras laikā.

Meklējiet finansiālo palīdzību

Atkarībā no situācijas jūs varat pretendēt uz palīdzību saistībā ar enerģijas rēķiniem, tālruņa rēķiniem, skaidras naudas palīdzību un palīdzību mājokļa iegādei.

Kari Lorz, personīgo finanšu eksperts un Money for the Mamas dibinātājs, iesaka sazināties ar darba devēju un darbinieku pabalstu paketi, lai noskaidrotu, vai ir pieejama palīdzība, piemēram, dotācijas grūtību gadījumos un pakalpojumu plāna atlaides.

Pats galvenais – nekrīti panikā, ja tavi ietaupījumi izsīkst. “Ja jums ir ārkārtas situācija un nav ārkārtas fonda, vispirms ir jāieelpo,” saka Lorzs. “Jūs atradīsit veidu, tikai var būt nepieciešams rakt.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Budžeta sastādīšana ir spēcīga finanšu pamata galvenā sastāvdaļa. Budžets palīdz pārvaldīt savu naudu, kontrolēt tēriņus, ietaupīt vairāk naudas, atmaksāt parādus vai izvairīties no parādiem.

Ja nav precīza priekšstata par to, kas ienāk un iziet no jūsu bankas konta, jūs varat viegli pārtērēt vai paļauties uz kredītkartēm un aizdevumiem, lai apmaksātu rēķinus. Ja jums jau ir budžets, tagad ir īstais brīdis to atjaunināt.

Lejupielādējiet un izdrukājiet budžeta darblapu

Izmantojiet darblapu, lai palīdzētu sākt darbu, lai veiktu visas tālāk norādītās darbības. Varat arī izveidot budžeta darblapu, izmantojot bezmaksas izklājlapu programmas, tostarp tās, ko piedāvā Vertex42 un It’s Your Money, vai pat papīru un pildspalvu.

Uzskaitiet savus ienākumus

Sāciet, aprēķinot, cik daudz jūs ienesat katru mēnesi. Saskaitiet visus uzticamos ienākumu avotus: darba algas, alimentus, uzturlīdzekļus bērniem un daudz ko citu. Ievērojiet šo vārdu uzticams . Ja saņemat skaidru naudu no ārējiem darbiem vai hobijiem, bet ne regulāri, neiekļaujiet naudu savā budžetā kā ienākumus. Jūsu budžetam ir jābūt dokumentam, uz kuru varat paļauties.

Padoms: ja esat pašnodarbināta persona vai jūsu ienākumi ir mainīgi, izmantojiet vidējos ikmēneša ienākumus vai aptuvenus ienākumus, ko plānojat saņemt konkrētā mēnesī.

Saskaitiet savus izdevumus

Daži no jūsu ikmēneša izdevumiem ir fiksēti — hipotēka/īre, īpašuma nodokļi, bērnu uzturlīdzekļi un alimenti, savukārt citi var atšķirties, piemēram, elektrība, ūdens un pārtikas preces. Uzskaitiet visus fiksētos izdevumus un izdevumu summu.

Mainīgajiem izdevumiem ierakstiet maksimālo summu, ko plānojat tērēt šajā kategorijā, vai summu, ko paredzat rēķinā. Piemēram, jūs varētu plānot tērēt $ 500 par pārtikas precēm un $ 150 par gāzi.

Izmantojiet savus iepriekšējos bankas un kredītkaršu izrakstus, lai noskaidrotu, cik parasti tērējat katru mēnesi. Iepriekšējo tēriņu pārskatīšana var arī palīdzēt atklāt izdevumu kategorijas, kuras, iespējams, esat palaidis garām.

Brīdinājums: daži jūsu izdevumi nerodas katru mēnesi. Taču, ieskaitot šos periodiskos izdevumus ikmēneša budžetā, var vieglāk tos atļauties noteiktajā laikā. Sadaliet gada izdevumus ar 12 un pusgada izdevumus ar sešiem, lai iegūtu ikmēneša summu, kas jāņem vērā šajās kategorijās.

Aprēķiniet savus neto ienākumus

Jūsu neto ienākumi ir tie, kas jums paliek pāri pēc visu rēķinu apmaksas. Jūs vēlaties, lai tas būtu pozitīvs skaitlis, lai jūs varētu to izmantot parāda, uzkrājumu vai citu finanšu mērķu sasniegšanai. Aprēķiniet savus neto ienākumus, no ikmēneša ienākumiem atņemot izdevumus. Pierakstiet numuru, pat ja tas ir negatīvs.

Pielāgojiet savus izdevumus

Ja jūsu neto ienākumi ir negatīvi, tas nozīmē, ka esat plānojis tērēt vairāk nekā jūsu ienākumi. Jums tas būs jālabo. Pretējā gadījumā jums var nākties izmantot savas kredītkartes, aizņemties naudu vai pārskaitīt kontu, lai izdzīvotu mēnesi.

Mainīgie izdevumi parasti ir vienkāršākās vietas, kur varat pielāgot izdevumus, piemēram, ēšana ārpus mājas, vaļasprieki un izklaide. Pat dažus jūsu fiksētos izdevumus var pielāgot, piemēram, samazinot kabeļa vai tālruņa rēķinu, anulējot abonementu sporta zālei vai neizmantojot atvaļinājumu šogad.

Novērtējiet savus tēriņus, izmantojot analīzi “vēlas salīdzinājumā ar vajadzībām”. Samaziniet vai izslēdziet tēriņus šajās “vēlamajās” jomās, lai atbrīvotu vairāk vietas lietām, kurām “nepieciešams” tērēt naudu.

Izsekojiet saviem tēriņiem

Visa mēneša laikā izsekojiet saviem faktiskajiem tēriņiem salīdzinājumā ar budžetā paredzētajiem. Ja pārsniedzat budžetu, tas palīdzēs noskaidrot, kur esat iztērējis vairāk naudas. Nākotnē varat rūpēties par to, lai šajā jomā nepārtērētu. Vai arī jums, iespējams, būs jāpielāgo budžets, lai kompensētu papildu izdevumus. Ja palielinat budžetu vienā jomā, samaziniet to citā, lai budžets būtu līdzsvarots.

Bieži uzdotie jautājumi (FAQ)

Kā jūs plānojat budžetu, izmantojot 50/20/30 noteikumu?

Izmantojot budžetu 50/30/20, jūs 50% no saviem ienākumiem piešķirat vajadzībām, 30% vēlmēm un 20% finanšu mērķiem. Finanšu mērķi ietver naudas ietaupīšanu pensijai vai koledžai un/vai naudas piešķiršanu parādu maksājumiem.

Kā jūs dzīvojat ar budžetu?

Lai dzīvotu ar budžetu, jums regulāri jāseko līdzi saviem tēriņiem un jāsalīdzina ar savām budžeta kategorijām. Jo biežāk saskaņojat savu budžetu, jo labāk, it īpaši, ja sākat darbu. Laika gaitā jūs varēsiet precīzāk paredzēt, cik daudz jums ir jāpiešķir katrai kategorijai.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jūsu dzīves dārdzība ir viens no svarīgākajiem jūsu finansiālo panākumu faktoriem. Jo vairāk jūs maksājat par dzīvi, jo mazāk jums ir jāuzkrāj ārkārtas gadījumiem vai pensijai.

Tomēr var būt grūti noteikt jūsu dzīves dārdzību un noteikt, vai tās ir augstākas par ideālo. Lai to noskaidrotu, jums ir jāsaprot, kas ir dzīves dārdzība, kā tās ir saistītas ar jūsu ienākumiem un kā varat izmantot pieejamos rīkus, lai atbildētu uz ļoti svarīgo jautājumu: vai manas dzīves dārdzības ir pārāk augstas?

Ienākumi un dzīves dārdzība

Jo vairāk naudas jūs nopelnāt, jo vairāk varat atļauties gandrīz visos aspektos: lielāku mājas maksājumu, automašīnu, pārtikas izmaksas, komunālos pakalpojumus un citus. Tas pats attiecas uz cilvēkiem ar zemiem ienākumiem: jo mazāk naudas jūs nopelnāt, jo mazāk jūs varat ieguldīt mājām, transportam un pārtikai.

Tomēr tas, cik daudz jūs varat atļauties, ir atkarīgs no jūsu dzīvesvietas un nopelnīšanas. Zinot iztikas minimuma aprēķinus jūsu reģionā, varat saprast, vai jūsu dzīves dārdzība nav pārāk augsta.

“Iztikas alga” attiecas uz stundas algu, kas jums nepieciešama, lai nopelnītu 40 stundas nedēļā, lai sasniegtu minimālos dzīves standartus. Šis skaitlis mainīsies atkarībā no jūsu dzīvesvietas. Piemēram, pieaugušajam ar diviem bērniem būtu jānopelna 49,18 USD stundā Ņujorkas-Ņuarkas-Džersijas pilsētas rajonā, lai apmierinātu savas ikdienas pamatvajadzības. Tomēr šim pašam pieaugušajam Pitsburgā būtu jānopelna tikai iztikas alga 33,91 USD apmērā.

Tātad, ja jūs domājat, vai jūsu dzīvesvieta jums nav pārāk dārga, atrodiet iztikas minimumu savai pilsētai un salīdziniet to ar saviem ienākumiem. Ja jūs nopelnāt mazāk par iztikas minimumu jūsu reģionā, jūsu dzīves dārdzība, visticamāk, būs pārāk augsta.

Salīdziniet savu dzīves dārdzību ar vietējām vidējām izmaksām

Lai gūtu priekšstatu par kopējām dzīves dārdzībām, kur atrodaties, sasmalciniet skaitļus, izmantojot dzīves dārdzības kalkulatoru. Šeit ir daži cienījami dzīves dārdzības kalkulatori:

• Tautas skaitīšanas biroja ātrie fakti : šī valsts datubāze parāda vidējās ikmēneša izmaksas pamata izdevumiem, piemēram, mājoklim un internetam. Tas arī sniedz pārskatu par pilsētas demogrāfiskajiem rādītājiem, izglītību un mājsaimniecības ienākumiem.
• Ekonomiskās politikas institūta (EPI) ģimenes budžeta kalkulators : EPI kalkulators salīdzina mājokļa, pārtikas, bērnu aprūpes un citas izmaksas dažādās pilsētās, apgabalos un štatos.
• Masačūsetsas Tehnoloģiju institūta (MIT) iztikas minimuma kalkulators : šis kalkulators parāda iztikas minimumu katrā pilsētā, pamatojoties uz dažādu ģimeņu lielumu. Tas ietver arī tipiskās ikgadējās izmaksas par bērnu aprūpi, mājokli, transportu un nodokļiem.

Padoms: ne visi kalkulatori ir vienādi, tāpēc jums vajadzētu izmantot dažus dažādus rīkus, lai iegūtu vispārīgu priekšstatu par vidējām dzīves dārdzībām jūsu pilsētā vai štatā. 

Strādājot ar šiem kalkulatoriem, veltiet minūti, lai salīdzinātu savas pašreizējās pilsētas dzīves dārdzību ar citu pilsētu tajā pašā reģionā vai štatā. Piemēram, iztikas minimums vienam pieaugušajam ar diviem bērniem ir par aptuveni 4,50 USD augstāks Filadelfijas-Kamdenas-Vilmingtonas apgabalā nekā Pitsburgā. Lai gan pārtikas izdevumi abās pilsētās ir vienādi, Filadelfijas tipiskās ikgadējās bērnu aprūpes un mājokļa izmaksas ir par aptuveni 4000 USD lielākas nekā Pitsburgā. Šāda veida atšķirības štatos var likt jums apsvērt iespēju pārcelties uz citu pilsētu, lai samazinātu dzīves dārdzību.

Vai augstās dzīves dārdzības kavē jūsu finansiālo nākotni?

Ja varat izpildīt visas pašreizējās finansiālās saistības, iespējams, ka jūsu dzīves dārdzība nav pārāk augsta. Tomēr lielākā daļa dzīves dārdzības kalkulatoru neņem vērā jūsu finansiālo nākotni. Daudzi apraksta to, kas jums jānopelna kā iztikas minimumu, taču parasti tie neietver iemaksas ārkārtas fondā, pensijas vai citos ieguldījumu kontos.

Saskaņā ar 2020. gada TD Ameritrade pētījumu, gandrīz pusei amerikāņu ir mazāk nekā 100 000 USD, kas ir iekrāti pensijai. Taču par 100 000 $ lielākajai daļai cilvēku pensijā nebūs tik tālu — Fidelity lēš, ka līdz 67 gadu vecumam jums būtu bijis jāietaupa 10 reizes par savu gada algu. Ja dzīves dārdzības aprēķinos neiekļaujat savu pensijas plānu, jūs nesaņemat labu ilgtermiņa izpratni par savu finansiālo stāvokli. Jūs varētu domāt, ka jūsu dzīves dārdzība ir laba, lai gan patiesībā tās ir pārāk augstas.

Jūs arī vēlēsities padomāt par saviem ārkārtas ietaupījumiem. Parasti jūsu ārkārtas fondam jāspēj segt trīs līdz sešu mēnešu izdevumus. Bet tas nav tas, ko lielākā daļa cilvēku ietaupa. Pagājušajā vasarā Acorns ziņoja, ka 14% amerikāņu ir pilnībā iztērējuši savus ārkārtas uzkrājumus. Un šajā skaitlī nav iekļauti cilvēki, kuriem sākumā nebija rezervēti papildu uzkrājumi.

Piezīme. Saskaņā ar Amerikas Algu asociācijas 2020. gada aptauju, gandrīz 70% amerikāņu būtu saskārušies ar finansiālām grūtībām, ja viņu alga tiktu aizkavēta tikai par vienu nedēļu. Tā ir zīme, ka daudzi cilvēki saskaras ar dzīves dārdzību, kas var būt pārāk augsta viņu ienākumiem.

Apsverot dzīves dārdzību, noteikti ņemiet vērā savas turpmākās vajadzības. Ja savā budžetā nevarat iekļaut ārkārtas uzkrājumus vai pensijas iemaksas, tas var liecināt, ka jūsu dzīves dārdzība ir pārāk augsta. 

Apsveriet dzīves dārdzību pirms pārcelšanās

Ja domājat par pārcelšanos uz jaunu pilsētu, vispirms izpētiet dzīves dārdzību. Ja pārceļaties uz darbu, dzīves dārdzībai jaunajā pilsētā vajadzētu būt tikpat lielam faktoram, pieņemot lēmumu, kā potenciālajai jaunajai algai. Galu galā, ja jūs nopelnāt vairāk naudas, bet jums ir augstākas dzīves dārdzības, jūs, iespējams, nejutīsities labāk nekā pašlaik.

Piemēram, lielākajai daļai cilvēku mājoklis ir liela daļa no dzīves dārdzības. Labs īkšķis ir aptuveni 30% no saviem ienākumiem tērēt mājokļa izmaksām. Kad esat uzņēmies vairāk nekā 50%, jūs, iespējams, tērējat pārāk daudz par savu mājokli.

Veltiet laiku, lai aprēķinātu, cik procentu no jūsu ienākumiem tiek novirzīts hipotēkas maksājumam vai īrei. Ja šis skaitlis ir 50% vai vairāk, tas liecina, ka jūsu dzīves dārdzība var būt pārāk augsta.

Kā samazināt dzīves dārdzību

Ja esat sapratis, ka jūsu dzīves dārdzība ir pārāk augsta, jums ir iespējas.

Viens no efektīvākajiem veidiem, kā samazināt dzīves dārdzību, ir pārcelties uz vietu, kur katrs dolārs stiepjas tālāk. Ja dzīvojat dārgā metro rajonā, varat apsvērt iespēju pārvietoties tālāk no pilsētas vai pat ārpus štata.

Protams, pārvietošanās ne vienmēr ir vienkārša vai pieejama ikvienam. Citi veidi, kā samazināt dzīves dārdzību, ir:

1. Izveidojiet un uzturiet budžetu : pierakstiet daudz naudas, ko saņemat, un visas lietas, par kurām jums ir jāmaksā. Vai jums ir iespējas nomaksāt lielus parādus, piemēram, studentu kredītu vai automašīnas aizdevumu, lai atbrīvotu papildu naudu? Varbūt jūs varat samazināt papildu izdevumus, piemēram, pusdienot ārpus mājas vai iepirkties tiešsaistē. 
2. Pārskatiet savus rēķinus : daži rēķini ir elastīgi, piemēram, apdrošināšanas un tālruņa rēķini. Sazinieties ar pakalpojumu sniedzēju vai aizdevēju, lai noskaidrotu, vai ir iespējams samazināt rēķinus. Piemēram, palielinot savu pašrisku no automašīnas un veselības apdrošināšanas, var samazināt jūsu prēmiju.
3. Pārtrauciet aizņemties naudu : ja katru mēnesi saglabājat kredītkartes atlikumu, jūs maksājat divciparu procentu likmes. Izvairieties no procentiem, katru mēnesi pilnībā samaksājot atlikumu līdz noteiktajam datumam. Neaizņemties naudu nozīmē arī izmantot skaidru naudu, kad vien iespējams, un izlaist finansējumu, pērkot automašīnu — būtībā piespiežot sevi ievērot savu budžetu.

Padoms: tā vietā, lai samazinātu dzīves dārdzību, jūs varētu mēģināt palielināt savus ienākumus. Apsveriet iespēju lūgt savam priekšniekam paaugstinājumu, pieteikties paaugstinājumam vai sākt kaut ko citu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Noteikums 72 ir matemātikas noteikums, kas ļauj viegli novērtēt, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai dubultotu ligzdas olu ar noteiktu atdevi.

Noteikums 72 ir labs mācību līdzeklis, lai ilustrētu dažādu atdeves likmju ietekmi, taču tas ir slikts rīks, ko izmantot, lai prognozētu ietaupījumu nākotnes vērtību. Tas jo īpaši attiecas uz pensijas tuvumu, un jums jābūt uzmanīgam, kā tiek ieguldīta jūsu nauda.

Uzziniet vairāk par šī noteikuma darbību un labāko veidu, kā to izmantot.

Kā darbojas 72. noteikums

Lai izmantotu kārtulu, daliet 72, dalot to ar ieguldījumu atdevi (vai procentu likmi, kuru nopelnīsit). Atbilde jums pateiks gadu skaitu, kas nepieciešams, lai dubultotu naudu.

Piemēram:

• Ja jūsu nauda atrodas krājkontā un nopelna 3% gadā, naudas dubultošanai būs nepieciešami 24 gadi (72/3 = 24).
• Ja jūsu nauda atrodas akciju kopfondā, kas, pēc jūsu domām, būs vidēji 8% gadā, jums vajadzēs deviņus gadus, lai dubultotu savu naudu (72/8 = 9).

Kā mācību līdzeklis

Noteikums 72 var būt noderīgs kā mācību līdzeklis, lai parādītu riskus un rezultātus, kas saistīti ar īstermiņa ieguldījumiem pret ilgtermiņa ieguldījumiem.

Ja runa ir par ieguldījumiem, ja jūsu nauda tiek izmantota īstermiņa finanšu mērķa sasniegšanai, nav lielas nozīmes, vai jūs nopelnāt 3% peļņas vai 8% peļņas likmi. Tā kā galamērķis nav tik tālu, papildu atdeve neko daudz neatšķirs no tā, cik ātri jūs uzkrājat naudu.

Tas palīdz to aplūkot reālos dolāros. Izmantojot likumu 72, jūs redzējāt, ka ieguldījums, kas nopelna 3%, dubulto jūsu naudu 24 gadu laikā; viens nopelnīja 8% deviņu gadu laikā. Liela atšķirība, bet cik liela ir atšķirība jau pēc gada?

Pieņemsim, ka jums ir 10 000 USD. Pēc gada krājkontā ar 3% procentu likmi jums ir 10 300 USD. Investīciju fondā, kas nopelna 8%, jums ir 10 800 USD. Nav lielas atšķirības.

Izstiepiet to līdz devītajam gadam. Krājkontā jums ir aptuveni USD 13 050. Saskaņā ar akciju indeksa kopfondu jūsu nauda ir divkāršojusies līdz USD 20 000.

Šī ir daudz lielāka atšķirība, kas ar laiku tikai pieaug. Vēl deviņu gadu laikā jums ir aptuveni 17 000 ASV dolāru uzkrājumi, bet aptuveni 40 000 ASV dolāru – jūsu akciju indeksa fondā.

Īsākos laika periodos lielāka peļņas līmeņa iegūšana maz ietekmē. Ilgākā laika posmā tas tā notiek.

Vai noteikums ir noderīgs, tuvojoties pensijai?

72. noteikums var būt maldinošs, tuvojoties pensijai.

Pieņemsim, ka jums ir 55 gadi ar 500 000 ASV dolāriem, un sagaidāt, ka nākamajos 10 gados jūsu ietaupījumi nopelnīs aptuveni 7% un dubultosies. Jūs plānojat saņemt $ 1 miljonu 65 gadu vecumā. Vai jūs?

Varbūt, varbūt nē. Nākamo 10 gadu laikā tirgi varētu nodrošināt lielāku vai zemāku atdevi, nekā vidējie rādītāji liek jums sagaidīt.

Tā kā jūsu laika periods ir īsāks, jums ir mazāk iespēju ņemt vērā un novērst visas tirgus svārstības. Rēķinoties ar kaut ko tādu, kas var notikt vai nenotikt, jūs varat mazāk ietaupīt vai atstāt novārtā citus svarīgus plānošanas pasākumus, piemēram, ikgadējo nodokļu plānošanu.

Svarīgi: Noteikums 72 ir jautrs matemātikas noteikums un labs mācību rīks, taču jums nevajadzētu paļauties uz to, lai aprēķinātu savus nākotnes ietaupījumus.

Tā vietā izveidojiet visu to lietu sarakstu, kuras varat kontrolēt, un to, ko nevarat. Vai jūs varat kontrolēt nopelnīto atdeves līmeni? Nē. Bet jūs varat kontrolēt:

• Jūsu uzņemtā ieguldījumu riska līmenis
• Cik daudz jūs ietaupāt
• Cik bieži jūs pārskatāt savu plānu

Vēl mazāk noderīga vienreiz pensijā

Kad esat aizgājis pensijā, jūsu galvenā problēma ir ienākumu gūšana no ieguldījumiem un naudas izdomāšana atkarībā no tā, cik jūs lietojat. Noteikums 72 nepalīdz veikt šo uzdevumu.

Tā vietā jums jāaplūko šādas stratēģijas:

• Laika segmentēšana, kas ietver jūsu ieguldījumu saskaņošanu ar laiku, kad tie būs jāizmanto
• Atteikšanās likmes noteikumi, kas palīdz jums saprast, cik daudz jūs varat droši izņemt katru gadu pensijas laikā

Labākais, ko jūs varat darīt, ir izveidot savu pensijas ienākumu plāna laika grafiku, lai palīdzētu jums vizualizēt, kā gabali saderēs kopā.

Ja finanšu plānošana būtu tikpat vienkārša kā 72. noteikums, jums, iespējams, nav vajadzīgs profesionālis. Patiesībā ir pārāk daudz mainīgo, kas jāņem vērā.

Vienkārša matemātiskā vienādojuma izmantošana nav veids, kā pārvaldīt naudu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerikas parāds palielinās jau 22. ceturksni pēc kārtas. Saskaņā ar Ņujorkas federālo rezervju datiem mājsaimniecību parāds 2019. gada ceturtajā ceturksnī tuvojās 14,15 triljoniem dolāru. Kopējais nominālā izteiksmē tagad ir par 1,5 triljoniem dolāru lielāks nekā iepriekšējais maksimums – 12,68 triljoni USD 2008. gada trešajā ceturksnī. aizdevumi un kredītkartes ir lielākais parādu sektors ASV, un lielākā daļa amerikāņu ir kaut kāda veida parāds.

Kad jūs jūtaties nomākts, ievelciet elpu. Parāds ir tas, kas ļauj mums izmantot savu laiku apmaiņā pret skaidru naudu, lai iegādātos savu pirmo māju, finansētu biznesu vai iegādātos ģimenes automašīnu, un tas pēc savas būtības nav slikti. Daži cilvēki spēj ātri atmaksāt parādus, bet lielākā daļa izvēlas garāku ceļu.

Zemāk ir septiņi paradumi, kā veiksmīgi nomaksāt parādus, nezaudējot saprātu.

Budžets parādu maksājumiem

Kļūda, ko cilvēki pieļauj, mēģinot nomaksāt savu parādu, nav budžeta plānošana ikmēneša maksājumiem, tāpat kā jūs komunālajiem pakalpojumiem, pārtikai un citām vajadzībām. Pret parādu būtu jāizturas tāpat kā pret jebkuru citu rēķinu.

Tas ir jāmaksā katru mēnesi, un, ja to nesamaksājat laikā, jūs saskaras ar negatīvām sekām. Ja vēlaties papildus samaksāt parādu, palīdz šo naudu ieskaitīt jūsu budžetā.

Vienkāršākais veids, kā sākt, ir izmantot nulles summas budžeta pieeju. Tas liek jums katram dolāram, ko nopelnāt, atdot “darbu”. Ja jūs nopelnāt 3000 ASV dolāru mēnesī, jums ir jāizdomā, kur katrs dolārs iet.

Apskatiet savu pašreizējo budžetu un noskaidrojiet, vai mēneša beigās jums parasti paliek naudas. Ja jūs to nedarāt, pārstrādājiet savu budžetu; ja jūs to darāt, tad izdomājiet, kur tieši šie papildu dolāri ir pazuduši.

Parādu maksājumu iekļaušana jūsu budžetā nozīmē, ka esat atlicis naudu katram mēnesim, un jūs varētu vēlēties veikt šo soli tālāk, reģistrējoties automātiskajos maksājumos (lai jums nebūtu jāuztraucas par maksājuma nokavēšanu).

Domājiet par parādu kā par maratonu, nevis par sprintu

Tuvošanās parādam ar sprinta domāšanu ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā izraisīt parādu nogurumu. Kaut arī dažus parādus var klasificēt kā “ārkārtas gadījumus”, it īpaši, ja tiem ir divciparu procentu likme, ilgtspējīgāk ir izmantot pārliecinātu, metodisku pieeju aizdevuma atmaksai.

Pirmkārt, visu jūsu ienākumu ieliešana parādā iztukšo gan fiziski, gan emocionāli. Ja jums ir jāmaksā liela summa, sprintera temps, iespējams, būs pārāk nogurdinošs, lai to uzturētu.

Otrkārt, daži cilvēki dod priekšroku laiku, nomaksājot zemu procentu parādu, jo uzskata, ka citur viņi var iegūt labāku peļņu. Lai gan tas var būt taisnība, ja jūs izmantojat šo argumentu, pārliecinieties, ka jūs patiešām kaut ko darāt ar savu naudu. Tas nesaņems labāku peļņu, sēžot bankā, jo jūsu atdeve, nomaksājot parādu, ir jūsu procentu likme.

Ja jūs ievērojat pieeju “viss vai neko”, jūs ļoti ātri varat redzēt, ka jūsu dzīve sāk griezties ap jūsu parādu. Neļaujiet tai pieņemt lēmumus jūsu vietā. Neskatoties uz parādu, jūs varat baudīt sava darba finansiālos augļus, ja vien jūs to darāt finansiāli atbildīgā veidā. Tas varētu nozīmēt atsevišķu ceļojumu uzkrājumu fondu vai noteiktu summu jautrības naudas, kas rezervēta katram mēnesim (pēc parāda samaksas).

Nelieciet savu veselību Džeopardijā

Parasts padoms parādu dzēšanai ir vienkārši nopelnīt vairāk naudas. Ja jūs pašlaik nevarat atļauties papildus samaksāt parādu, ir vērts strādāt papildu stundas, attīstīt sānu grūstīšanos vai meklēt sezonas darbu.

Lai gan šis padoms vairumā gadījumu ir praktisks un noderīgs, jūs riskējat arī ļaut savam parādam paverdzināties.

Iedomājieties, ka jūs esat tik ļoti koncentrējies uz to, lai kļūtu bez parādiem, ka katru stundu ārpus sava parastā darba upurējat, lai nopelnītu vairāk naudas. Jūs izveidojat sānu grūstīšanos, strādājat 80 stundu nedēļas un jūs varat agresīvi nomaksāt savu parādu. Jūs izmantojat katru ienākšanas iespēju, kas jums rodas, nedomājot divreiz. Tas ir, līdz brīdim, kad jūs sākat justies notriekts, it kā jums būtu beigusies degviela un jūs nevarētu atcerēties pēdējo reizi, kad jums bija pārtraukums.

Kļūšana par darbaholiķi ir ieradums un ikdiena, ko jūs sev izveidojat. Jūs nevarat pateikt “nē” vairāk naudas, un jūs nezināt, kā apstāties.

Jūsu veselais saprāts galu galā cietīs, tāpat kā jūsu personiskās attiecības un darba kvalitāte ikdienas darbā un blakus grūstīšanās. Jūs vairs neuzskatīsit, ka žonglēšana ar viņiem ir patīkama, jo viņi sevi nostiprina kā sāpīgu līdzekli bez parādiem.

Neļaujiet tam notikt ar jums. Ja izvēlaties strādāt vairāk, jo vēlaties nopelnīt vairāk, lai ātrāk nomaksātu parādu, iedziļinieties tajā ar robežām. Neļaujiet klientiem (potenciālajiem vai citiem) diktēt savu grafiku.

Nelietojiet marginalizēt savu fizisko un garīgo labsajūtu. ASV medicīniskās izmaksas var radīt pašu procentus uzkrājošu parādu, un šī nežēlīgā ironija ir pēdējā lieta, kas jums nepieciešama, mēģinot nomaksāt aizdevumu par jūsu veselības cenu. Veselības problēmas, kuras jūs tagad ignorējat, neizbēgami atgriezīsies vēlāk, tikpat dārgas un bīstamas kā jebkad agrāk.

Nav nekā vērtīgāka par jūsu laiku un veselību; parāds nav vērts sevi nomocīt līdz nāvei.

Mācieties no citiem

Ja atklājat, ka jums trūkst iedvesmas vai jums ir nepieciešama atšķirīga parādsaistība, izlasiet citu cilvēku stāstus, kuri piedzīvo līdzīgu situāciju.

Daudzas reizes parāds jūtas izolēts. Jums varētu šķist, ka esat izdarījis kaut ko nepareizi, piemēram, esat pelnījis būt nožēlojams un žēloties sevis žēlumā. Bet citu cilvēku stāstu lasīšana var palīdzēt šo jautājumu pārformulēt.

Jūs noteikti neesat viens pasaules ekonomikā, kas ir aizrāvies ar naudas aizņemšanos, tāpēc noderīgas un atbalstošas ​​kopienas atrašana var radīt milzīgas pārmaiņas jūsu ceļā uz bez parādiem.

Sazinieties ar līdzīgi domājošiem cilvēkiem, lai varētu atvairīt viņu idejas, uzticēties tām un iegūt partnerus, paliekot atbildīgiem. Apņemiet sevi ar cilvēkiem, kuri precīzi zina, ko pārdzīvojat, un var mudināt jūs justies optimistiski par savu situāciju.

Atcerieties savu “Kāpēc”

Nevienam nepatīk būt parādā. Lielākajai daļai cilvēku un uzņēmumu tas ir neērts un nepieciešams dzīves fakts, un ir dabiski vēlēties brīvību kļūt bez parādiem.

Pārdomājiet, kāpēc jūs vispār izvēlējāties ņemt parādu un pierakstiet savas pārdomas. Vāriet to mantrā un atkārtojiet to ikreiz, kad jums ir skarba diena. Pieņemiet, ka dažas dienas jūs jūtaties kā parāds ir neizbēgams un ka jūs nekad neizkļūsit no tā svara.

Šajos brīžos atgriezieties pie savas mantras – sava “kāpēc” – un, iespējams, atradīsit jaunu iedvesmu. Jebkura liela dzīves mērķa attaisnošana palīdzēs jums pārvarēt daudzās problēmas, ar kurām nāksies saskarties, to sasniedzot.

Palieciet konsekvents un piedodiet sev, kad plāni neizdodas

Viena no labākajām lietām, ko varat darīt, lai izdotos nomaksāt savu parādu, ir plāna sastādīšana. Ja jums nav stratēģijas, kā nomaksāt parādu, jūs nepanāksiet tik lielu progresu kā jūs, ja jums būtu jāievēro ceļvedis.

Jūs varat izvēlēties nomaksāt parādu, izmantojot lavīnas vai sniega bumbas metodi (vai abu kombināciju), bet dodiet sev buferi, ja viss neizdodas, kā plānots.

Jums var rasties negaidīti izdevumi, kas jums jārisina vienu mēnesi, kas liek jums veikt minimālo parādu maksājumu, un tas ir labi. Plāna izveidei ir nozīme, taču jums tas nav jāievēro visos apstākļos.

Izveidojiet ārkārtas fondu

Negaidīti izdevumi ir iemesls, lai rūpīgi koptu savu ārkārtas fondu.

Ja papildu līdzekļi tiek rezervēti, tas nozīmē, ka jums ir mazāk iespēju nokļūt lielākos parādos, nekā sākāt.

Lai gan var  paredzēt daudz ārkārtas izdevumu , patiesība ir tāda, ka lielākā daļa cilvēku par tiem nedomā, kamēr nav par vēlu. Jums nav nepieciešams milzīgs avārijas fonds, tomēr dažādu krājkontu plānošana var palīdzēt jums kļūt bez parādiem, samazinot ceļa triecienus, un nākotnē palikt bez parādiem.

Šo vienkāršo paradumu attīstīšana drīzāk novedīs pie parāda brīvības. Jums nav jājūtas traks, katru nopelnīto santīmu novirzot uz savu parādu, taču jums ir nepieciešams plāns, vislabāk tāds, kas darbojas jūsu personiskās brīvības un saprāta labā, nevis pret to.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Neto ienākumi ir nauda, ​​kas jums faktiski ir pieejama tērēšanai. Tas ir vienāds ar jūsu kopējiem ienākumiem, atskaitot nodokļu maksājumus un pirmsnodokļa iemaksas.

Uzziniet, kas ir iekļauts neto ienākumos un kāpēc tas ir svarīgi jūsu finansiālajai dzīvei.

Kas ir tīrie ienākumi?

Ienākumi ir tas, cik daudz naudas jūs ienesat regulāri, parasti mēnesī vai gadā. Piemēram, ja jūs nopelnāt 1000 ASV dolāru nedēļā, jūsu ienākumi mēnesī būtu aptuveni 4 333 USD un gada ienākumi – 52 000 USD.

Tomēr tas nav tas pats, kas jūsu tīrie ienākumi.

Ienākumi ir nauda, ​​kas ienāk jūsu personīgajā mājsaimniecībā, parasti kā kompensācija par jūsu paveikto darbu. Kad esat atskaitījis tādus izdevumus kā ienākuma nodokļi un priekšnodokļa iemaksas, jūs sasniegsiet savus personīgos neto ienākumus.

Neto ienākumi ir nauda, ​​ko jūs faktiski saņemat un kuru varat iztērēt.

Kā darbojas tīrie ienākumi

Tā kā neto ienākumi nav vienādi ar nopelnīto naudas summu, neto ienākumu vērtības atrašana prasa nelielu aprēķinu.

Lai aprēķinātu personīgos neto ienākumus, jūs saskaitīsit visus ienākumus no dažādiem avotiem. Summa ir jūsu bruto ienākumi.

Tad jūs atskaitīsit algas nodokļus un citus nepieciešamos ieturējumus, lai atrastu savu neto ienākumu. Daži no šiem atskaitījumiem un ieturējumiem ir šādi:

• Valsts un federālie ienākuma nodokļi
• Sociālās apdrošināšanas nodokļi
• Veselības apdrošināšanas prēmijas
• Pirmsnodokļu pensiju plāna iemaksas

Ja esat reģistrējies elastīgā izdevumu kontā (FSA), lai apmaksātu medicīniskās izmaksas, no katras algas ieturētā summa tiek aprēķināta, pamatojoties uz nodokļiem pirms nodokļiem.

Ziņojot par ienākumiem nodokļu deklarācijā, nodokļu sagatavošanas programmatūra var palīdzēt noteikt, cik daudz nopelnījāt, kā arī palīdzēt atklāt ienākumu avotus, par kuriem, iespējams, esat aizmirsis.

Finanšu programmatūra var arī aprēķināt jūsu neto ienākumus un saglabās jūsu kopējo kopējo summu, kurai var piekļūt, izmantojot programmatūras pārskatus. Jūs reģistrētu ienākumus kontu reģistrā kā dalītu darījumu, lai jūs varētu uzskaitīt bruto algu un katru no nodokļiem un pirmsnodokļu atskaitījumiem, kas atrodami jūsu algas čekā.

Ja jums ir tiešs depozīts (tas nozīmē, ka jūs nesaņemat čekus papīra formā), jautājiet sava uzņēmuma cilvēkresursu nodaļai vai personai, kas pārvalda algas, kā jūs varat iegūt katras čekas ierakstu ar šo informāciju. Jūs arī vēlaties uzdot šai personai visus jautājumus, kas jums ir par dažādiem atalgojuma čeka atskaitījumiem. 

Ienākumu veidi

Visbiežāk ienākumu avots lielākajai daļai cilvēku būs viņu nedēļas vai mēneša alga. Citi ienākumu avoti varētu būt:

• Preču pārdošana tiešsaistē
• Otrais darbs vai konsultāciju pakalpojumi
• Sociālās apdrošināšanas maksājumi
• Autoratlīdzība
• Autortiesības
• Patenti
• Gāzes, minerālu vai naftas tiesības

Padoms. Aprēķinot nodokļus, saņemtie bērnu atbalsta maksājumi netiek uzskatīti par daļu no jūsu bruto ienākumiem. Tas, vai uzturlīdzekļi tiek uzskatīti par daļu no jūsu ienākumiem, ir atkarīgs no tā, kad tika iesniegts jūsu laulības šķiršanas līgums.

Daži cilvēki saņem naudu no pasīvajiem ienākumu avotiem. Tie ir ienākumu avoti, kas neprasa, lai jūs tirgotu savu naudu par naudu, piemēram:

• Istabu, māju vai dzīvokļu izīrēšana
• Kapitāla pieaugums, dividendes vai procenti par ieguldījumiem
• Procentus nesošie konti, piemēram, krājkonti vai daži norēķinu konti

Vai man jāzina savi tīrie ienākumi?

Neatkarīgi no tā, vai jūs mēģināt izveidot pārvaldāmu budžetu, ietaupīt mērķa sasniegšanai vai iekasēt nodokļus, jūsu tīro ienākumu zināšana atvieglos jūsu finansiālo dzīvi. Jūs varat izsekot saviem ienākumiem un aprēķināt savu neto ar dažādu personīgo finanšu programmatūru.

Šāda veida programmatūra ļaus jums ievadīt algas, sociālās apdrošināšanas maksājumus vai citus ienākumu veidus, pēc tam aprēķināt kopējo summu. Daudziem būs arī funkcija, kas ļauj vienreiz veikt algas un visu tās komponentu iestatīšanu, ieskaitot nodokļus un iemaksas, lai turpmāk varētu viegli izsekot saviem neto ienākumiem.

Neto ienākumi kalpo kā vienkāršs, tomēr svarīgs jūsu personīgā finansiālā stāvokļa rādītājs. Skaidra izpratne par to, cik daudz naudas nonāk jūsu personīgajā mājsaimniecībā un kas to atšķir no jūsu bruto ienākumiem, palīdzēs pieņemt apzinātus lēmumus par to, kā jūs tērējat, uzkrājat un plānojat nākotni.

Key Takeaways

• Neto ienākumi ir nauda, ​​kas jums faktiski ir pieejama tērēšanai.
• Tas ir vienāds ar jūsu kopējiem ienākumiem, atskaitot nodokļu maksājumus un priekšnodokļa iemaksas.
• Parasti ienākumu avoti ietver nedēļas vai mēneša algu, sociālās apdrošināšanas maksājumus, honorārus un ienākumus no ieguldījumiem.
• Zināt savus neto ienākumus ir svarīgi, lai pārvaldītu savas finanses un samaksātu nodokļus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Labs naudas lietojums nozīmē ne tikai iztikšanu. Neuztraucieties, ka jūs neesat matemātika; lieliskas matemātikas prasmes patiesībā nav vajadzīgas – jums vienkārši jāzina pamata saskaitīšana un atņemšana.

Dzīve ir daudz vieglāka, ja tev ir labas finanšu prasmes. Tas, kā jūs iztērējat naudu, ietekmē jūsu kredītreitingu un parāda summu, kuru galu galā nesat. Ja jūs, neraugoties uz to, ka esat nopelnījis vairāk nekā pietiekami daudz naudas, jūs cīnās ar naudas pārvaldības jautājumiem, piemēram, par iztikas minimumu, lai nopelnītu, tad šeit ir daži padomi, kā uzlabot savus finanšu ieradumus.

Kad jūs saskaraties ar lēmumu par izdevumiem, it īpaši lielu pirkuma lēmumu, ne tikai pieņemiet, ka varat kaut ko atļauties. Apstipriniet, ka jūs to faktiski varat atļauties un ka jūs vēl neesat novirzījis šos līdzekļus citiem izdevumiem.

Tas nozīmē, ka jāizmanto budžets un atlikums jūsu norēķinu un krājkontos, lai izlemtu, vai varat atļauties pirkumu. Atcerieties, ka tas, ka nauda ir tur, nenozīmē, ka varat veikt pirkumu. Jums jāņem vērā arī rēķini un izdevumi, kas jums būs jāmaksā pirms nākamās algas dienas.

Kā labāk pārvaldīt savu naudu

1. Ir budžets : Daudzi cilvēki neplāno budžeta, jo viņi nevēlas pārdzīvot, viņuprāt, garlaicīgu procesu, uzskaitot izdevumus, summējot skaitļus un pārliecinoties, ka viss sakrīt. Ja jums ir slikti ar naudu, jums nav vietas attaisnojumiem ar budžeta plānošanu. Ja viss, kas nepieciešams, lai jūsu izdevumi būtu pareizi, ir dažas stundas, katru mēnesi strādājot ar budžetu, kāpēc jūs to nedarītu? Tā vietā, lai koncentrētos uz budžeta veidošanas procesu, koncentrējieties uz vērtību, ko jūsu dzīvē ienes budžeta plānošana.
2. Budžeta izmantošana: ja to izveidojat, jūsu budžets ir bezjēdzīgs, ļaujiet tam savākt putekļus mapē, kas atrodas jūsu grāmatu plauktā vai dokumentu skapī. Bieži to skatiet visu mēnesi, lai palīdzētu vadīt lēmumus par izdevumiem. Atjauniniet to, samaksājot rēķinus un iztērējot citus ikmēneša izdevumus. Jebkurā mēneša laikā jums vajadzētu būt idejai par to, cik daudz naudas jūs varat iztērēt, ņemot vērā visus atlikušos izdevumus.
3. Piešķiriet sev budžetu, kas nav paredzēts budžetam : kritiska jūsu budžeta daļa ir tīrie ienākumi vai naudas summa, kas paliek pēc tam, kad esat atņēmis savus izdevumus no ienākumiem. Ja jums paliek pāri nauda, ​​varat to izmantot izklaidei un izklaidei, taču tikai līdz noteiktai summai. Ar šo naudu nevar kļūt traks, it īpaši, ja tās nav daudz un tai ir jāturpina visu mēnesi. Pirms veicat lielus pirkumus, pārliecinieties, ka tas netraucēs neko citu, ko esat iecerējis.
4. Izsekojiet savus tēriņus: mazie pirkumi šeit un tur ātri summējas, un, pirms jūs to zināt, esat iztērējis savu budžetu. Sāciet izsekot savus tēriņus, lai atklātu vietas, kur, iespējams, neapzināti pārtērējat. Saglabājiet kvītis un ierakstiet pirkumus izdevumu žurnālā, kategorizējot tos, lai jūs varētu noteikt jomas, kurās jums ir grūti noturēt izdevumus.
5. Neuzņemieties saistības ar jauniem ikmēneša rēķiniem: tas, ka jūsu ienākumi un kredīts dod jums tiesības saņemt noteiktu aizdevumu, nenozīmē, ka jums tas būtu jāņem. Daudzi cilvēki naivi domā, ka banka neapstiprinās viņu kredītkarti vai aizdevumu, ko viņi nevar atļauties. Banka zina tikai jūsu ienākumus, kā jūs ziņojāt, un parādu saistības, kas iekļautas jūsu kredītatskaites pārskatā, nevis citas saistības, kas varētu traucēt veikt maksājumus laikā. Jums pašam jāizlemj, vai ikmēneša maksājums ir pieņemams, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un citām ikmēneša saistībām.
6. Pārliecinieties, ka maksājat labākās cenas: Jūs varat maksimāli izmantot savu naudas salīdzināšanas iepirkšanos, nodrošinot, ka maksājat viszemākās cenas par produktiem un pakalpojumiem. Kad vien iespējams, meklējiet atlaides, kuponus un lētākas alternatīvas.
7. Ietaupiet lieliem pirkumiem: spēja aizkavēt gandarījumu palīdzēs jums labāk rīkoties ar naudu. Atliekot lielus pirkumus, nevis upurējot svarīgākas lietas vai ieliekot pirkumu uz kredītkartes, jūs dodat sev laiku, lai novērtētu, vai pirkums ir nepieciešams, un vēl vairāk laika, lai salīdzinātu cenas. Uzkrājot, nevis izmantojot kredītu, jūs izvairāties maksāt procentus par pirkumu. Un, ja jūs ietaupāt, nevis izlaižat rēķinus vai saistības, labi, jums nav jācīnās ar daudzajām šo rēķinu nokavēšanas sekām.
8. Ierobežojiet kredītkaršu iegādi: kredītkartes ir sliktākais patērētāja lielākais ienaidnieks. Kad jums beigsies skaidra nauda, ​​jūs vienkārši vērsieties pie savām kredītkartēm, neapsverot, vai varat atļauties samaksāt atlikumu. Pretoties vēlmei izmantot kredītkartes pirkumiem, kurus nevarat atļauties, it īpaši attiecībā uz precēm, kuras jums patiesībā nav vajadzīgas.
9. Regulāri veiciniet uzkrājumus: naudas iemaksa krājkontā katru mēnesi var palīdzēt veidot veselīgus finanšu ieradumus. Jūs pat varat to iestatīt, lai nauda tiktu automātiski pārskaitīta no jūsu norēķinu konta uz jūsu krājkontu. Tādā veidā jums nav jāatceras veikt pārskaitījumu.
10. Labs darbs ar naudu prasa praksi: Sākumā jūs, iespējams, neesat pieradis plānot uz priekšu un atlikt pirkumus, kamēr nevarat tos atļauties. Jo vairāk jūs šos ieradumus padarīsit par ikdienas sastāvdaļu, jo vieglāk ir pārvaldīt savu naudu, un labāk būs jūsu finansēm.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ir svarīgi laiku pa laikam izturēties pret sevi savas garīgās veselības un laimes labā. Tomēr, ja nepieņemat atlaižu plānošanu, tas var radīt zaudējumus jūsu finansiālajai situācijai, ja neesat piesardzīgs. Par laimi, ir veidi, kā izturēties pret sevi un uzturēt finanses kontrolē, pat ja jums ir ierobežots budžets. 

Ko nozīmē izturēties pret sevi?

“Kad jūs ārstējat sevi, jūs darāt kaut ko tādu, ko laiks un nauda regulāri neatļauj,” pa e-pastu The Balance teica Pols Gaudio, seriāla Bryn Mawr Trust sertificēts finanšu plānotājs (KZP). Tā ir aktivitāte vai pirkums, kas jums patīk katru reizi, nevis katru dienu.

Tas var nozīmēt dažādas lietas, no kurām daudzas nemaz nemaksā naudu.

“Piemēram, jūs varat izslēgt tālruni, lasīt, rakstīt vai vienkārši atpūsties dīvānā,” The Balance pa e-pastu teica Maiks Kejs, sertificēts finanšu konsultants (CFA) no Willingdon Wealth Management. “Ņemot vērā to, ka daudzas dienas var būt aizņemtas un saspringtas, jūs varat atrast klusu laiku, lai būtu atsvaidzinoša attieksme.”

Kad ir labi ļauties?

Lai gan jūsu draugam var būt patīkami ļauties, kad vien viņi vēlas, jums var būt lietderīgāk to darīt katru nedēļu vai mēnesi.

Piezīme: Nav vienreizējas atbildes uz to, cik bieži ir labi ļauties, jo tas viss ir atkarīgs no jūsu “kārumu” cenu zīmes, ienākumiem, budžeta un ilgtermiņa finanšu mērķiem.

“Lai es varētu justies mierīgi, man vispirms ir jāupurējas,” sacīja Kejs. “Kā desmitcīņniece es ļoti cieši uzraugu diētu, bet man patīk arī saldējums. Tātad, es ēdu saldējumu reizi nedēļā, lai “izdabātu”, kad es gribētu to lietot katru dienu. ”

Kajs ir stingri pārliecināts, ka, lai arī indulgencēm nav jāmaksā daudz, vispirms tās ir jāapzina. Līdzekļu atvēlēšana dārgākai indulgencei, piemēram, nedēļas nogales atpūtai vai izsmalcinātai maltītei, ir upuris, piemēram, virsstundu darbs, sānu koncerta uzņemšana vai parāda atmaksa. Jo vairāk jūs upurējat, jo lielākas un biežākas var būt jūsu indulgences.

Kā ieplānot savu atlaidību budžetu

Lai ieplānotu savas atlaidības, vispirms izvirziet un nosakiet prioritātes finanšu mērķiem, piemēram, nomaksājiet kredītkaršu un procentu kredītus ar augstu procentu likmi vai vienkārši samaksājiet visus ikmēneša rēķinus, pirms iztērējat citu naudu. Saprotiet, kur pašlaik atrodaties un kur cerat būt nākotnē, lai varētu noteikt ideālo budžetu savai situācijai. 

“Kad aplūkosiet savus ienākumus un izdevumus, jūs atklāsiet, cik daudz jūs varat atvēlēt indulgences, vienlaikus saglabājot mērķi, lai sasniegtu savus mērķus,” e-pastā The Balance teica Deivids Abate, Stratēģisko bagātību partneru KZP. Abate ieteica dažas budžeta veidošanas metodes, tostarp:

• Vispirms samaksājiet sev : aprēķiniet ikmēneša ietaupījumus, kas nepieciešami, lai sasniegtu savus finanšu mērķus. Pēc tam vispirms samaksājiet pats, automātiski iemaksājot šo summu bankas kontā tieši no algas. Pēc tam, kad esat uzskaitījis fiksētās izmaksas, piemēram, mājokli un transportu, atlikušos dolārus varat izmantot, lai segtu visaugstākās prioritātes izvēles izdevumus. Šī metode var nodrošināt, ka jūsu ieradumi atbilst jūsu mērķiem.    
• Aploksnes metode : lieliska ideja ir naudas ievietošana aploksnēs ar dažādām kategorijām, piemēram, pārtikas preces, gāze un indulgences. Tad katru mēnesi iztērējiet tikai to naudu, kas jums ir šajā aploksnē. Aploksnes metode var dot jums iespēju un ļauj jums piešķirt līdzekļus, pamatojoties uz jūsu prioritātēm. 

Padoms: Vēl viena jums piemērota budžeta veidošanas metode ir budžets 50/20/30 , kas var jums palīdzēt sadalīt ikmēneša atlīdzību par mājām nepieciešamajām vajadzībām, ietaupījumiem un vēlmēm (indulgences).

Padomi, kā izturēties pret sevi ar nelielu budžetu

Ir daudz veidu, kā jūs varat izturēties pret sevi ar nelielu budžetu. Abate ieteica jums būt radošiem un domāt par zemāku izmaksu alternatīvām, kas neliek jums justies kā upurējam pārāk daudz. 

• Organizējiet grāmatu klubu: tā vietā, lai tērētu daudz naudas sabiedriskām aktivitātēm kopā ar mīļajiem, izveidojiet grāmatu klubu, kurā dalībnieki var satikties klātienē vai virtuāli, lai pārrunātu grāmatu un kopā baudītu iecienītos ēdienus un dzērienus.
• Apmeklējiet parku: ASV ir daudz pilsētu, apgabalu un nacionālo parku, no kuriem lielākā daļa ļauj bez maksas apmeklēt. Apmeklējiet vietējo katru tik bieži, lai iegūtu svaigu gaisu un iegremdētos skaistos skatos. 
• Brīvprātīgais: Iepazīstieties ar jauniem cilvēkiem un atdodiet savu kopienu, izmantojot brīvprātīgo aktivitātes. Jūs varat brīvprātīgi piedalīties dzīvnieku patversmē, zupas virtuvē vai vietējā bezpeļņas organizācijā.
• Atpūtieties karstā vannā: Pēc garas, smagas dienas ejiet karstā vannā un klausieties iecienīto mūziku. Tādā veidā jūs varat atpūsties un atpūsties savā mājā, netērējot ne centa. 
• Pērciet kvalitatīvu kafijas automātu: ja jums ir kārdinājums katru dienu iziet cauri Starbucks braucienam pēc latte, tā vietā ieguldiet kvalitatīvā kafijas automātā un pagatavojiet dzērienus mājās.

Apakšējā līnija

Atcerieties, ka ļauties ir labi. Patiesībā tā rīkojoties, jūs varat būt prātīgs un laimīgs, neapdraudot savas finanses. Vienkārši pārliecinieties, vai esat atlicis atbilstoši savām atlaidēm. Ja jūsu budžetā nav vietas indulgencei, mainiet to, lai jūs netērētu tik daudz citiem izdevumiem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Studentu aizdevumi un kredītkartes ir divi no visizplatītākajiem parāda veidiem – un divi no visgrūtāk atmaksājamiem. Koncentrēšanās uz vienu parādu vienlaikus ir visefektīvākais veids, kā nomaksāt vairākus parādus. Izmantojot šo stratēģiju, jūs veicat lielus, vienreizējus maksājumus tikai vienam konkrētam parādam un minimālos maksājumus par visiem pārējiem. Pārdomāt, vai vispirms atmaksāt studentu kredītus vai kredītkartes, var būt grūti.

Pirms sākat agresīvi nomaksāt jebkura veida parādus, pārliecinieties, vai esat norēķinies ar visiem kontiem. Jums nav izdevīgi pilnībā ignorēt maksājumus par vienu parādu, lai jūs varētu nomaksāt otru. Ne tikai atpalicība kaitēs jūsu kredītreitingam, bet arī apgrūtinās jūsu konta sasniegšanu un atmaksu.

Lai apsvērtu, vai vispirms maksāt studentu kredītus vai kredītkartes, mēs parādus salīdzināsim dažās svarīgās atmaksas kategorijās. Katras kategorijas “zaudētājs” iegūst punktu. Parāds, kura beigās ir visvairāk punktu, ir tas, kas jums jāmaksā vispirms. Šie ir atmaksas faktori, kas jāņem vērā:

• Nemaksāšanas sekas
• Iespēja dzēst parādu
• Atmaksāšanas elastība
• Viegli panākt nokavēto atlikumu
• Parāda ilgtermiņa izmaksas
• Kopējie atlikumi
• Aizņemšanās vienkāršība pat ar parādu

Nemaksāšanas sekas

Gan studentu aizdevumi, gan kredītkartes ir nenodrošināta parāda veids. Tas nozīmē, ka nav parādu piesaistīta ķīla, piemēram, ar hipotēku vai automašīnas aizdevumu. Ja kavējaties ar maksājumiem, kreditors vai aizdevējs nevar automātiski atgūt jebkuru no jūsu īpašumiem, lai apmierinātu parādu. Federālajiem studentu aizdevumiem ir izņēmums. Dažos gadījumos jūsu federālās nodokļu atmaksas var tikt ieturētas federālo studentu aizdevumu neizpildes gadījumā.

Abu maksājumu veidu nemaksāšana ietekmēs jūsu kredītreitingu. Pēc vairāku mēnešu nokavētiem maksājumiem kreditors vai aizdevējs parāda noformēšanai var nolīgt trešo personu parādu piedzinēju. Tevi var iesūdzēt par nokavētiem parādiem, un tiesas procesa rezultātā var tikt pieņemts spriedums pret tevi. Ar spriedumu tiesa var piešķirt algu vai bankas nodevu. Šis iekasēšanas ceļš var notikt ar nokavētām kredītkartēm vai studentu kredīta maksājumiem.

Spriedums : Iespēja saņemt nodokļu atmaksu nedaudz pasliktina studentu kredītu nemaksāšanu. Studentu kredīti iegūst punktu šajā kārtā.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 0

Spēja dzēst parādu

Viena no lielākajām atšķirībām starp studentu kredītiem un kredītkartēm ir relatīvi vienkārša parāda dzēšana bankrota laikā. Bankrota laikā ir iespējams atbrīvot studentu kredīta parādu, taču pierādīšanas pienākums ir grūtāks. 

Jums jāpierāda, ka, nomaksājot parādu, jūs dzīvotu zemāk par minimālo dzīves līmeni, ka jūs nevarat veikt maksājumus par ievērojamu atmaksas perioda daļu un ka jūs jau esat (neveiksmīgi) mēģinājis strādāt nosūtiet maksājumu plānu pie sava aizdevēja. Šis pierādījumu līmenis parasti nav nepieciešams, lai kredītkaršu parāds tiktu dzēsts bankrota laikā.

Daži studentu aizdevumi ir piemēroti piedošanas programmām, kas atcels visu vai visu parādu. Šāda veida parāda piedošana nav pieejama ar kredītkartēm. Dažos gadījumos kredītkaršu izsniedzēji var atcelt daļu no neatmaksātā atlikuma kā daļu no jūsu noslēgta norēķinu līguma.

Tomēr šāda veida norēķinu līgumi nav izplatīti, tie ir slikti kredītam un parasti tiek veikti tikai ar nokavētiem kredītkaršu kontiem. Ja jūsu konts ir labā stāvoklī, jūsu kredītkartes izsniedzējs nepildīs norēķinu līgumu.

Spriedums : Studentu kredītus var piedot un atbrīvot no bankrota (noteiktās situācijās). Kredītkartes zaudē šo kategoriju, jo vienīgās iespējas dzēst parādu – gan bankrots, gan parāda nokārtošana – kaitē jūsu kredītreitingam.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 1

Atmaksāšanas elastība

Studentu kredīta atmaksas iespējas ir daudz elastīgākas nekā kredītkartēm pieejamās. Aizdevējiem bieži ir vairāki atmaksas plāni, kurus varat izvēlēties, pamatojoties uz maksāšanas iespējām. Piemēram, lielākā daļa aizdevēju piedāvā uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, kas var svārstīties, ņemot vērā jūsu ienākumus un izdevumus. Pacietība un atlikšana ir arī iespējas, kuras jūsu aizdevējs var attiecināt uz jums, ja jūs nevarat veikt maksājumus vai ja atkal reģistrējaties skolā.

Kredītkartēm ir zems minimālais maksājums, kas jums jāveic katru mēnesi, lai jūsu kredītkarte būtu labā stāvoklī. Jūs varat pēc izvēles maksāt vairāk nekā minimums, lai ātrāk atmaksātu atlikumu.

Ja jūs nevarat atļauties minimālo kredītkartes maksājumu, jums nav ļoti daudz iespēju. Daži kredītkaršu izdevēji piedāvā grūtības programmas, kas pazemina jūsu procentu likmi un ikmēneša maksājumu.

Diemžēl šīs programmas bieži ir pieejamas tikai tad, ja jau esat atpalicis no maksājumiem. Patēriņa kredīta konsultēšana ir vēl viena iespēja, kā pārvaldīt maksājumus ar kredītkarti. Tomēr, atvadoties (vismaz uz laiku), jūs varat noskūpstīt savas kredītkartes, ja kredītkonsultāciju aģentūrā ievadāt parāda pārvaldības plānu.

Spriedums : Studentu kredītiem ir vairāk atmaksas iespēju, no kurām jūs varat izvēlēties atkarībā no sava finansiālā stāvokļa. Tā kā kredītkartēm ir mazāk elastīgas atmaksas iespējas, vispirms jums tās vajadzētu nomaksāt.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 2

Nokavēto atlikumu atgūšana

Jums ir vairāk iespēju panākt studentu kavēto maksājumu kavējumu. Jūsu aizdevējs, iespējams, varēs ar atpakaļejošu spēku piemērot jūsu kontam pacietību un būtībā atcelt visus iepriekš nokavētos maksājumus.

Aizdevējs, iespējams, varēs arī atgriezt nokavēto summu jūsu aizdevumā un pārrēķināt ikmēneša maksājumus. Lai gan tas var nozīmēt lielākus ikmēneša maksājumus, tas jūs aizrauj.

Kad atpaliksiet no maksājumiem ar kredītkarti, jums parasti būs jāmaksā visa nokavētā summa, lai atkal atjaunotu kontu. Turklāt, tiklīdz jūsu kredītkartes konts ir norakstīts, vairs nav iespējas to atjaunot un turpināt veikt maksājumus. Ja studenta kredīts nav noklusēts, aizdevējs var ļaut jums atjaunot aizdevumu, lai tas atkal būtu aktuāls.

Spriedums : Tā kā ir grūtāk panākt nokavēto kredītkaršu atlikumus un kredītkaršu izsniedzēji ir mazāk saudzīgi, vispirms jums vajadzētu atbrīvoties no šiem atlikumiem.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 3

Kurš parāds maksā vairāk

Kredītkaršu procentu likmes parasti ir augstākas nekā studentu aizdevumu procentu likmes, kas nozīmē, ka šis parāds ir dārgāks. Piemēram, 10 000 ASV dolāru studentu aizdevums ar 6,8 procentiem GPL, kas samaksāts 20 gadu laikā, procentos maksātu 8 321 USD. 10 000 USD kredītkartes atlikums ar 17 procentu GPL, kas samaksāts 20 gadu laikā, procentos maksās 25 230 USD! Tas nozīmē, ka abas procentu likmes šajā laika posmā paliek nemainīgas. Ilgtermiņa procentu izmaksas pieaug, ja procentu likmes palielinās.

Studentu kredīta parāda samaksai var būt nedaudz otrādi – nodokļu atvieglojumi. Studentu aizdevuma procenti ir virsrindas nodokļa atskaitījums, kas nozīmē, ka jūs varat veikt atskaitījumu pat tad, ja nedeklarējat atskaitījumus. Jūsu nodokļu sagatavotājs un var sniegt jums vairāk informācijas par to, kā studentu aizdevuma procenti var gūt labumu no jūsu nodokļiem.

Kredītkartes procenti nav atskaitāmi no nodokļiem, ja vien kredītkarti neesat izmantojis tikai izglītības izdevumiem. Jums būs jāveic detalizēta uzskaite par to, kā esat izmantojis savu kredītkarti un katru gadu maksājamo procentu summu.

Spriedums : kredītkartes maksā vairāk procentu, un procentu maksāšanai nav īpašu labumu. Kredītkartes zaudē šo.

Studentu kredīti : 1, kredītkartes: 4

Katra parāda kopējā summa

Parasti ir vieglāk nomaksāt kredītkaršu atlikumus, jo tie, visticamāk, ir zemāki par studentu aizdevumu atlikumiem. Ja vēlaties ātri izsist parādus, koncentrēšanās uz kredītkartes nomaksāšanu ļaus jums ātri izsist dažus kontus. Tādā veidā katru mēnesi jums jāveic mazāk maksājumu.

Spriedums : Runājot par parāda lielumu, tas ir neizšķirts, jo tas ir atkarīgs no jūsu atlikuma lieluma ar katru parādu. Neviens no parādiem nesaņem punktu.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 4

Kā aizdevēji uztver parādu

Studentu aizdevuma parāds bieži tiek uzskatīts par “labu parādu”, jo studentu aizdevuma parāds var norādīt uz ieguldījumu jūsu nākotnē. Tas norāda, ka esat ieguvis tādu izglītības līmeni, kas ļaus nopelnīt vairāk naudas. Kad meklējat jaunu aizdevumu vai kredītkarti, studentu kredīta parāds pret jums netiks skaitīts tikpat stipri kā kredītkartes parāds, kas tiek uzskatīts par sliktu parādu.

Tas nenozīmē, ka studentu aizdevuma parāds jums nekad nekaitēs. Ir iespējama tik liela studentu aizdevuma parāda summa, ka jūs nevarat atļauties papildu aizdevuma saistības. Tomēr aizdevēji ir nedaudz iecietīgāki attiecībā pret studentu aizdevumu parādu nekā pret kredītkaršu parādu, kad jums jāapstiprina galvenie aizdevumi, piemēram, hipotēkas vai automašīnas aizdevums.

Spriedums : kredītkartes zaudē šo kārtu, jo ir grūtāk saņemt apstiprinājumu jaunām kredītkartēm vai aizdevumiem ar kredītkaršu parādu.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 5

Kurš parāds jums vispirms ir jāatmaksā

Salīdzinot ar kredītkartēm, vienīgais iemesls, kāpēc vispirms atmaksājat studentu kredītus, ir izvairīties no aizdevuma neizpildes, kas var izraisīt nodokļu atmaksas atgūšanu. Tomēr, runājot par parāda izmaksām, atmaksas iespējām un citiem svarīgiem faktoriem, kredītkaršu atmaksa ir izdevīgāka. Kad esat nokavējis kredītkartes parādu, visus maksājumus varat izmantot, lai atbrīvotos no studentu aizdevumiem.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Finansiālās nenoteiktības laikā ārkārtas fonda esamība var palīdzēt noturēties virs ūdens un dot tik nepieciešamo mieru.

Tā kā tas ir drošības tīkls, ārkārtas palīdzības fondu izmantojiet tikai tad, ja jums ir patiesas ārkārtas situācijas, piemēram, medicīniskie izdevumi, darba zaudēšana vai šķiršanās. Iepirkšanās brīvdienās, iemaksa par jaunu automašīnu vai jauna sadzīves tehnika nav kvalificējama kā ārkārtas situācija. Tā vietā jums vajadzētu ietaupīt šiem izdevumiem atsevišķi un atstāt ārkārtas ietaupījumus uz laiku, kas jums patiešām nepieciešams.

Ilgstošās ārkārtas situācijās, piemēram, finansiālās grūtībās, ko izraisa koronavīrusu pandēmija, ārkārtas fonda pārvaldīšana kļūst svarīga, lai nodrošinātu, ka jūs neizmantojat savus ietaupījumus, pirms situācija nav uzlabojusies.

Nebaidieties izmantot savu ārkārtas fondu patiesai ārkārtas situācijai

“Pēc rūpīgas uzkrājumu veidošanas mēnešiem, pat gadiem, jūs, iespējams, vilcināsit pieskarties saviem ietaupījumiem,” sacīja Ramit Sethi, New York Times pārdotākais personīgo finanšu autors.

“Viens lasītājs man teica, ka viņa joprojām strādā un pakļauj sevi (un citus) koronavīrusiem,” sacīja Sethi. “Kad es jautāju, kāpēc, viņa atzina, ka viņai ir ārkārtas fonds, bet viņa” ir pārāk noraizējusies par tā izmantošanu – tas ir ārkārtas gadījumiem “. 

Šī vilcināšanās ir pamatota ar vieglprātīgiem pirkumiem un nebūtiskām lietām, taču, runājot par naudas izmantošanu likumīgā ārkārtas situācijā, nevilcinieties.

“Izmantojot savu ārkārtas fondu, izmantojiet to, ja jums tas ir, un jums tie ir nepieciešami. Pārāk daudz cilvēku jūtas vainīgi vai nobijies par ārkārtas līdzekļu izmantošanu, taču globālā pandēmija (piemēram) ir tieši tas, kam jūs ietaupījāt – ārkārtas situācijai, ”sacīja Sethi.

Izprotiet savu naudas situāciju

Kad apstākļi satricina jūsu finanses – piemēram, priekšnieks samazina jūsu stundas vai jūs zaudējat darbu – vispirms jādara inventarizācija ārkārtas fondam un visiem citiem likvīdiem aktīviem, kuriem varat piekļūt.

Ja jums joprojām ir ienākumi no blakus koncerta, bezdarba apdrošināšanas vai atlaišanas paketes, jūs, iespējams, varēsit vienkārši izmantot savu ārkārtas fondu, lai papildinātu citus ienākumus. Pretējā gadījumā jūsu ārkārtas fondam, iespējams, būs jāsedz dzīves izdevumi, līdz atkal būsiet pilnībā nodarbināts.

Ja jūs zaudējat visus savus ienākumus, apsveriet, cik daudz jūs tērējat katru mēnesi, lai aprēķinātu, cik ilgs laiks būs jūsu ārkārtas fondam. Piemēram, ārkārtas fonds 15 000 ASV dolāru apmērā ilgs piecus mēnešus, ja katru mēnesi iztērēsiet 3000 ASV dolāru. Jūsu mēneša budžets vai nesenie norēķinu konta izraksti var sniegt nelielu ieskatu par tipiskiem mēneša tēriņiem.

Pēc situācijas izpētes jūs varat vilcināties izmantot savu ārkārtas fondu laika un disciplīnas dēļ, kas bija vajadzīgs tā izveidošanai. Tomēr atcerieties, ka jūsu ārkārtas fonds ir paredzēts grūtiem laikiem. Tas ir tur, tāpēc jums nav jākļūst parādā, kas paplašina lielu izdevumu vai ienākumu samazināšanas ietekmi.

Brīdinājums: izvairieties no dārgām aizdevuma iespējām, piemēram, aizdevumiem līdz algas dienai, naudas avansiem un overdrafta maksājumiem. Parasti tiem ir trīsciparu (vai augstāks) GPL, un tos var būt grūti atmaksāt pat pēc ienākumu normalizēšanās.

Stratēģiski pārskaitīt ārkārtas fonda naudu

Jūsu instinkts var būt pārskaitīt visu atlikumu no uzkrājumiem uz galveno norēķinu kontu. Tomēr šādi rīkojoties, jūs zaudēsiet iespēju nopelnīt naudas atdevi, izmantojot tiešsaistes uzkrājumu vai naudas tirgus kontu, saka Maliks S. Lī, CFP un Felton and Peel Wealth Management, Inc. vadošais partneris.

“Mūsdienu tirgū var palielināt ienesīgumu, izmantojot tiešsaistes banku, jo tie parasti nodrošina visaugstāko ienesīgumu uzkrājumu un naudas tirgus kontos,” sacīja Lī.

Labākie tiešsaistes krājkonti un naudas tirgus konti parasti nopelna vairāk nekā 1,50% APY. Kaut arī atdeve var būt nomināla mazākiem atlikumiem, labāk ir nopelnīt zināmu interesi nekā nopelnīt vispār.

Prioritāri nosakiet savus izdevumus

Kad esat nolēmis iegremdēties ārkārtas fondā, jums būs jāpārvieto savas finansiālās prioritātes, lai tas būtu pēdējais. Jūs nevarat būt pārliecināts, cik ilgi jums pietrūks ienākumu, kas nozīmē, ka jūs nevarat tērēt, it kā jums katru mēnesi būtu stabila alga. Piemēram, ja jūs agresīvi nomaksājat kredītkaršu parādu, maksājot tikai minimālo, tiek samazināta jūsu kopējā mēneša tēriņu summa.

Izveidojiet budžetu

Kamēr jūs paļaujaties uz savu ārkārtas fondu, izveidojiet ārkārtas budžetu, kas koncentrējas uz jūsu pamatvajadzību, piemēram, mājokļa un pārtikas, segšanu vispirms. Tērējot pēc iespējas mazāk, ja rodas finansiālas grūtības, tiek samazināta summa, kas jums jāsaņem no ārkārtas fonda, ļaujot šiem ierobežotajiem līdzekļiem izstiepties tālāk. Tas pat varētu nozīmēt lielāku disciplīnas izmantošanu ar nebūtiskiem tēriņiem. Piemēram, vidējā mājsaimniecība tērē aptuveni 288 USD mēnesī, ēdot maltītes ārpus mājas. Šo izdevumu samazināšana var atbrīvot naudu, kas jums jāmaksā par nepieciešamajām lietām, piemēram, komunālajiem pakalpojumiem, gāzi un pārtikas precēm.

Svarīgi: meklējiet finansiālu palīdzību tur, kur tā ir pieejama, pirms nokavējat maksājumus. Daži aizdevēji var piedāvāt grūtības – pacietību, atliktos maksājumus vai zemākus minimālos maksājumus -, kas ļauj jums nedaudz atbrīvoties no ikmēneša saistībām.

Pielāgojiet tēriņus, pamatojoties uz savu naudas plūsmu

Ja jūs joprojām saņemat algu vai saņemat tādus pabalstus kā bezdarbs, pārliecinieties, ka pielāgojat ne tikai to, cik daudz tērējat, bet arī tad, kad tērējat. Ja jūs parasti pērkat pārtikas preces pirmdienā, bet jūsu alga vai pabalsti tiek maksāti trešdien, jums var būt noderīgi pirkt pārtikas preces ceturtdien, lai pārliecinātos, ka nepārsniedzat savu kontu.

Kas notiks tālāk?

Jūsu krīze, neatkarīgi no tā, cik liela vai maza, nebūs mūžīga. Kad ienākumi normalizējas, jūs varat atkal sākt koncentrēties uz ilgtermiņa perspektīvu un sākt papildināt ārkārtas fondu. Turpinot samazinātos izdevumu paradumus, vismaz dažus mēnešus, jūsu budžetā būs pieejama vieta, lai regulāri veicinātu ietaupījumus. Apsveriet arī iespēju paredzēt nākamo nodokļu atmaksu ārkārtas ietaupījumiem.

Kad esat atkal nostājies uz kājām, jums, iespējams, būs jāpievieno sānu koncerts, lai papildinātu ārkārtas fondu. Lee ieteica pievienot pagaidu nepilna laika darbu, piemēram, Uber, vai izīrēt istabu, izmantojot Airbnb, lai ārkārtas fonds atgrieztos tur, kur tam jābūt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.