Aizņēmumi padara daudz lietas iespējams. Ja jūs nevarat atļauties maksāt naudu par māju (vai kaut kas cits ar augstu cenu tag), mājas aizdevums ļauj iegādāties mājas un sākt veidot taisnīgumu. Bet aizņemšanās var būt dārgi, un tas pat var pazudināt jūsu finanses. Pirms jūs saņemsiet kredītu, lai iepazītos ar to, kā kredītus darbu, kā aizņemties pie zemas cenas, un kā izvairīties no problēmām.
Table of Contents
aizņemties Gudri
Aizdevumi ir vispiemērotākie, kad jūs veikt ieguldījumus savā nākotnē vai nopirkt kaut ko, kas jums patiešām ir nepieciešams, un nevar nopirkt ar naudu.
Daži cilvēki domā ziņā “labas parāds” un “slikto parādu”, bet citi redzēt visu parādu kā sliktu. Tas ir viegli identificēt sliktu parādu (dārgi payday aizdevumiem vai brīvdienas, ko pilnībā finansē ar kredītkarti), bet labs parāds ir sarežģītāk.
Mēs aprakstīt mechanics aizdevumus zemāk. Pirms jūs nokļūt riekstiem un bultskrūves, ir svarīgi izvērtēt, tieši kāpēc esat aizņēmies.
Izglītības izdevumi ir diezgan laba reputācija: Jūs maksāsiet par grādiem un prasmes, kas atver durvis jums profesionāli un nodrošina ienākumus. Tas ir galvenokārt precīzs, bet viss ir labākais mēru. Kā studentu aizdevumu noklusējuma sasniegt visu laiku kāpumi, ir vērts izvērtēt, cik daudz jums ir jāmaksā pret potenciālo izmaksa. Izvēlies savu lauka pētījumu gudri un aizņēmumam līdz minimumam.
Home īpašumtiesības tiek uzskatīts arī par labu izmantošana parādu. Tomēr mājokļu kredīti bija atbildīgi par hipotekāro kredītu krīze 2008. un māju īpašniekiem vienmēr ir atbrīvoti, lai padarītu savu pēdējo hipotēku maksājumu. Mājas īpašumtiesības ļauj kontrolēt savu vidi un veidot taisnīgumu, bet mājokļu kredīti ir lieli kredīti – tāpēc viņi īpaši riskanti.
Automobiļi ir ērti, ja nav nepieciešams, jo daudzās jomās. Lielākā daļa strādnieku ir fiziski doties kaut kur, lai nopelnītu iztiku, un sabiedriskais transports varētu būt risinājums, kur tu dzīvo. Diemžēl, tas ir viegli pārtēriņš par vieglo automašīnu, un lietotu transportlīdzekļu, bieži tiek ignorētas, kā lēti iespējas.
Sākot un aug uzņēmējdarbību , var būt ļoti noderīga, bet tas ir riskanti. Lielākā daļa jauno uzņēmumu neizdoties dažu gadu laikā, bet labi izpētītas kopuzņēmumi ar veselīgu injekcijas “sviedru kapitāla”, var būt veiksmīga. Ir risks, un atlīdzība Tradeoff uzņēmējdarbībā, un aizņemties naudu, bieži ir daļa no darījuma – bet ne vienmēr ir nepieciešams aizņemties lielas summas.
Aizdevumi var izmantot kaut ko citu, (pieņemot, ka jūsu aizdevējs neierobežo to, kā jūs izmantojat līdzekļus). Neatkarīgi no tā, vai tas ir jēga aizņemties ir kaut kas jums ir nepieciešams, lai novērtētu uzmanīgi. Kopumā, aizņēmumu, lai finansētu savus kārtējos izdevumus – piemēram, jūsu mājokļa maksājumu, pārtikas un komunālo pakalpojumu rēķini – nav ilgtspējīga, un būtu jāizvairās.
Kur saņemt kredītu
Varat droši aizņemties no vairākiem dažādiem avotiem, un tā maksā iepirkties, jo procentu likmes un komisijas maksas svārstās no aizdevēja aizdevējam. Iegūt citātus no trim dažādiem aizdevējiem, un iet ar piedāvājumu, kas kalpo jums vislabāk.
Bankas bieži nāk prātā vispirms, un tie varētu būt lieliska iespēja, bet citu veidu aizdevējiem ir vērts apskatīt. Bankas ietver lielas saimniecības nosaukumu un kopienas bankām ar vietējo fokusu.
Krājaizdevu sabiedrības ir ļoti līdzīgi bankām, bet tie pieder klientiem, nevis ārējiem investoriem. Produkti un pakalpojumi bieži vien ir praktiski vienādi, un likmes ir, un maksa bieži vien ir labāk krājaizdevu sabiedrības (bet ne vienmēr).
Krājaizdevu arī mēdz būt mazāka, nekā lielajām bankām, tāpēc tas var būt vieglāk iegūt kredītspeciālistu personīgi pārskatīt jūsu kredīta pieteikumu. Personīgais pieeja uzlabo jūsu izredzes iegūt apstiprinātas, ja ir pārkāpumi, kas ir pārāk sarežģīta, lai automātiskas programmas, lai risinātu ar.
Online aizdevēji ir salīdzinoši jauna, bet tie ir labi izveidotas šajā brīdī. Līdzekļi tiešsaistes aizdevumiem nāk no dažādiem avotiem. Personām ar papildu naudu varētu nodrošināt naudu, izmantojot peer-to-peer aizdevējiem, un nebanku aizdevēji (piemēram, lielo ieguldījumu fondiem) arī sniegt finansējumu aizdevumiem. Šie aizdevēji bieži ir konkurētspējīgi, un viņi varētu apstiprināt savu aizdevumu, pamatojoties uz dažādiem kritērijiem, nekā lielākā daļa banku un krājaizdevu sabiedrību izmantots.
Hipotēku brokeri ir vērts meklē, pērkot mājās. Brokeris organizē aizdevumus, un, iespējams, var iepirkties starp daudziem konkurentiem. Uzdod savu nekustamo īpašumu aģents ierosinājumus.
Grūti naudas aizdevēji nodrošināt finansējumu investoriem un citiem, kuri iegādājas nekustamo īpašumu -, bet kuri nav tipiski homeowners.
Šie aizdevēji izvērtēt un apstiprināt aizdevumu, pamatojoties uz īpašuma vērtību Jums iegādāties un savu pieredzi, un tie ir mazāk saistīta ar ienākumu attiecību un kredīta rādītājus.
ASV valdība finansē dažas studentu aizdevumiem, un šīs aizdevumu programmas var nebūt nepieciešama kredīta rādītājus vai ienākumus, lai iegūtu apstiprinātas. Privātie aizdevumi ir pieejami no bankām un citiem arī, bet jums ir nepieciešams, lai pretendētu ar privātajiem aizdevējiem.
Finanšu kompānijas sniegt aizdevumus par visu no matračiem uz apģērbu un elektroniku. Šie aizdevēji bieži aiz veikala kredītkaršu un “nē procentu” piedāvājumiem.
Auto tirgotāji ļauj pirkt un aizņemties tajā pašā vietā. Dīleri parasti partneris ar banku, krājaizdevu sabiedrību, vai citiem aizdevējiem. Daži tirgotāji, jo īpaši tiem, pārdod lēti lietotas automašīnas, apstrādāt savu finansējumu.
Veidi Kredīti
Jūs varat aizņemties naudu dažādiem izmantošanas veidiem. Daži aizdevumi ir paredzēti (un pieejams tikai) konkrētam mērķim, bet citi kredīti var tikt izmantoti, lai tikai par kaut ko.
Nenodrošinātajiem aizdevumiem piedāvāt vislielāko elastību.
Tos sauc par nenodrošināto jo nav aktīvi nostiprināšanas aizdevumu: jums nav nepieciešams ieķīlāt nodrošinājumu kā garantiju par aizdevēju. Daži no visbiežāk nenodrošinātajiem aizdevumiem (pazīstams arī kā personas aizdevumiem) ietver:
- Kredītkartes ir viens no populārākajiem veidiem, nenodrošinātajiem aizdevumiem. Ar kredītkartes konta, jums kredītlīniju, ka jūs pavadīt pret, un jūs varat atmaksāt un aizņemties atkārtoti. Kredītkartes var būt dārgi (ar augstas procentu likmes un gada maksa), bet īstermiņa “teaser” piedāvājumi ir kopīgs.
- Paraksta aizdevumi ir personas aizdevumiem, kas tiek garantēti tikai ar savu parakstu: jūs vienkārši piekrītat atmaksāt, un jums nav piedāvāt jebkādu nodrošinājumu. Ja jums neizdodas atmaksāt, visi aizdevēji var darīt, ir sabojāt savu kredītu, un celt prasību tiesā pret jums (kas galu galā varētu novest pie garnēšanai savu algu un ņemot naudu no bankas kontiem).
- Konsolidācijas aizdevumus ir izstrādātas apvienojot esošos parādus, parasti ar mērķi pazemināt aizņemšanās izmaksas vai jūsu ikmēneša maksājumus. Piemēram, ja jums ir atlikumus uz vairākām kredītkartēm, konsolidācijas aizdevums var atbrīvot jūs no augstas procentu likmes un vienkāršot atmaksu.
Studentu kredīti ir nenodrošinātu aizdevumu, kas maksā par izglītību saistītos izdevumus veidu. Šie aizdevumi parasti ir pieejams tikai fiziskām personām uzņemti noteiktās izglītības programmās, un tos var izmantot mācību, nodevas, grāmatām un materiāliem, kas dzīvo izdevumus, un daudz ko citu. ASV valdība nodrošina studējošo kredītus ar aizņēmēju draudzīgas funkcijas, un privātie aizdevēji piedāvā papildu finansējuma iespējas.
Auto aizdevumi ļauj jums veikt nelielu ikmēneša maksājumus par automašīnu, RVS, motocikliem un citiem transportlīdzekļiem. Tipiski atmaksas termiņš ir pieci gadi vai mazāk. Bet, ja jūs pārtraucat veikt nepieciešamos maksājumus par auto aizdevumu, aizdevēji var pārņemt atpakaļ transportlīdzekli.
Mājokļu kredīti ir paredzēti lielo summu, kas nepieciešami, lai iegādātos māju. Standarta kredīti ilgst 15 līdz 30 gadiem, kā rezultātā salīdzinoši zemu ikmēneša maksājumiem. Mājokļu kredīti parasti tiek nodrošināti ar aizturējuma pret īpašumu, jūs aizņemsies, un aizdevēji var izstumt uz šo īpašumu, ja jūs pārtraucat veikt maksājumus. Variācijas par standarta mājokļa iegādei aizdevumu ietver:
- Home kapitāla aizdevumi (otrais hipotēkas): Aizņemties pret vērtību mājās, ka jums jau pieder. Aizņēmēji bieži saņem naudu no mājas uzlabojumus, izglītības izdevumiem, un citām vajadzībām.
- Valsts aizdevumu programmas: Vieglāk kvalifikācija ar mazāku iemaksu vai zemāku kredīta rādītājus. Aizdevēji ir papildu drošību, jo kredīti tiek nodrošināti ar ASV valdību. FHA aizdevumi ir vieni no populārākajiem mājas aizdevumi ir pieejami.
- Celtniecības aizdevumi: Maksāt par būvniecības jaunas mājas, tostarp izmaksām par zemi, celtniecības materiālu, un darbuzņēmējiem.
Biznesa aizdevumi nodrošina līdzekļus, lai sāktu, un aug uzņēmējdarbību. Vairums aizdevēju nosaka, ka uzņēmumu īpašnieki personīgi garantēt aizdevumus, ja vien uzņēmumam ir nozīmīgas aktīvus vai sena vēsture rentabilitāti. ASV Small Business Administration (SBA), arī garantē aizdevumus, lai veicinātu bankas aizdot.
Mikroaizdevumus ir ļoti mazo uzņēmumu aizdevumu. Liesu tērpiem un mazajiem uzņēmējiem, šie aizdevumi var būt vieglāk, lai kvalificētos – it īpaši, ja jums nav kredītu, ienākumus, un pieredzi, kas mainstream aizdevēji meklē.
Kā Kredīti Work
Aizdevumi var šķist vienkāršs: jums aizņemties naudu un maksāt to atpakaļ vēlāk. Bet jums ir nepieciešams, lai saprastu mehāniku aizdevumu, lai smart aizņēmumu lēmumus.
Procenti ir cena, ko maksā par naudas aizņemšanos. Jūs varētu maksāt papildu maksu, bet lielākā daļa izmaksu ir jābūt procentu maksu par jūsu kredīta atlikumu. Zemākas procentu likmes ir labāk nekā augstām likmēm, kā arī gada procentu likme (GPL) ir viens no labākajiem veidiem, kā saprast savu aizņēmumu izmaksas.
Ikmēneša maksājumi ir redzamākā daļa no aizdevuma – tu redzi tos atstāt savu bankas kontu katru mēnesi. Jūsu ikmēneša maksājums būs atkarīgs no summas, ko esat aizņēmies, savu procentu likmi, un citiem faktoriem.
- Kredītkaršu kredīti (un citi atjaunojamie kredīti) minimālais maksājums, kas aprēķināts, pamatojoties uz savu konta atlikumu un aizdevēju prasībām. Bet tas ir riskanti maksāt tikai minimālo, jo tas prasīs gadus, lai novērstu savu parādu, un jums būs jāmaksā ievērojamu summu interesēs.
- Iemaksa aizdevumi (lielākā daļa auto, mājas, un studentu kredīti) saņemšu naudu ar laiku ar fiksētu ikmēneša maksājumu. Jūs varat aprēķināt šo maksājumu, ja jūs zināt, dažas detaļas par savu aizdevumu. Daļa no katras ikmēneša maksājums iet uz savu aizdevuma atlikuma, un otra daļa ietver procentu kredīta izmaksas. Laika gaitā, vairāk un vairāk par katru ikmēneša maksājuma piemērots jūsu kredīta atlikumu.
Par aizdevuma ilgums (mēnešos vai gados) nosaka, cik daudz jums būs jāmaksā katru mēnesi, un cik daudz kopējie procentu jūs maksājat. Ilgtermiņa aizdevumi nāk ar mazākiem maksājumiem, bet jums būs jāmaksā lielāki procenti nekā dzīvē šo aizdevumu. Pat ja jums ir ilgtermiņa aizdevums, jūs varat maksāt to off agri un ietaupīt uz procentu izmaksas.
Pirmā iemaksa ir nauda jums ir jāmaksā up-front kāds jūs pērkat. Down maksājumiem ir standarta ar mājas un auto pirkumiem, un tie samazina naudas summu, jums ir nepieciešams aizņemties. Tā rezultātā, pirmā iemaksa var samazināt procentu jūs maksājat un izmēru jūsu ikmēneša maksājumu.
Skatiet, kā kredītus darbu , apskatot numurus. Tiklīdz jūs saprotat, cik procenti ir jāmaksā, un maksājumi tiek piemēroti jūsu kredīta atlikumu, jūs zināt, ko jūs nokļūst.
- Skatiet, kā amortizējot aizdevumi iegūt samaksu leju laikā (lielākā daļa auto, mājas, un studējošo kredītus)
- Izmantot izklājlapu, lai aprēķinātu maksājumus un izmaksas par aizdevumu jūs apsverot
- Skatiet, kā maksājumi un procentu maksājumi strādāt ar rotējošiem kontiem (kredītkartes)
Kā Get Apstiprināts
Kad jūs pieteikties aizdevumam, aizdevēji izvērtēs vairākus faktorus. Lai atvieglotu šo procesu, novērtēt tos pašus priekšmetus sev pirms pieteikties – un veikt pasākumus, lai uzlabotu kaut ko, kas nepieciešama uzmanība.
Jūsu kredīta stāsta par savu aizņēmumu vēsturi. Aizdevēji ieskatīties savā pagātnē, lai mēģinātu prognozēt, vai jūs atmaksāties jaunus kredītus, ja piesakāties. Lai to izdarītu, viņiem pārskatīt informāciju jūsu kredītkartes pārskatus, ko jūs varat redzēt sevi (bez maksas). Datori var automatizēt šo procesu, izveidojot kredīta score, kas ir tikai skaitļu rezultāts, pamatojoties uz konstatēto jūsu kredīta ziņojumus informāciju. Augstas rādītāji ir labāki nekā mazu punktu, un labs rezultāts padara to iespējams, ka jūs saņemsiet apstiprinātas un iegūt labu likmi.
Ja jums ir slikta kredītu vai jums nekad nav bijusi iespēja izveidot kredītvēsturi, jūs varat veidot savu kredītu aizņemoties un atmaksāt aizdevumu laikā.
Jums ir nepieciešams, ienākumi atmaksāt aizdevumu, tāpēc aizdevēji vienmēr interese par jūsu ienākumiem. Vairums aizdevēju aprēķināt parāda attiecība pret ienākumiem, lai redzētu, cik daudz jūsu ikmēneša ienākumi iet uz parādu atmaksu. Ja liela daļa no jūsu ikmēneša ienākumiem kļūst ēst izveidota ar kredīta maksājumiem, viņi mazāk apstiprināt jūsu aizdevumu. Kopumā, tas ir labākais, lai saglabātu savus ikmēneša saistības saskaņā ar 31 procentiem no jūsu ienākumiem (vai 43 procentiem, ja jūs iekļaut mājokļu kredītus).
Citi faktori ir arī svarīgi. Piemēram:
- Nodrošinājums var palīdzēt jums iegūt apstiprinātas. Lai izmantotu nodrošinājumu, jūs “ķīla” kaut ka aizdevējs var veikt un pārdot, lai apmierinātu savu nesamaksāto parādu (pieņemot, ka jums pārtraukt veikt nepieciešamos maksājumus). Tā rezultātā aizdevējs uzņemas mazāku risku, un tas varētu būt vairāk gatavi apstiprināt jūsu aizdevumu.
- Aizdevuma un vērtības attiecības jūsu nodrošinājumu, ir svarīgi. Ja esat aizņēmies 100 procentus no pirkuma cenas, aizdevēji uzņemties lielāku risku, – tie būs pārdot objektu par top dolāru, lai saņemtu savu naudu atpakaļ. Ja veicat pirmā iemaksa 20 procentiem vai vairāk, aizdevums ir daudz drošāks aizdevējiem (daļēji tāpēc, ka jums ir vairāk ādas spēlē).
- Cosigner var uzlabot savu pieteikumu. Ja jums nav pietiekami daudz kredītu vai ienākumus, lai kvalificētos par savu, jūs varat lūgt kādam pieteikties aizdevumu ar jums. Šī persona (kurš būtu labs kredītreitings un pietiekami ienākumi, lai palīdzētu) sola atmaksāt aizdevumu, ja jums neizdodas to darīt. Tas ir milzīgs – un riskanta – labu, lai gan aizņēmējiem un cosigners nepieciešams domāt uzmanīgi pirms virzās uz priekšu.
Izmaksas un riski Kredīti
Tas ir viegli saprast priekšrocības aizdevumu: jūs saņemsiet naudu, un jūs varat maksāt to atpakaļ vēlāk. Vēl svarīgāk, jums ko jūs vēlaties iegādāties, piemēram, māja, auto, vai semestri skolā. Lai iegūtu pilnīgu priekšstatu, saglabāt trūkumus aizņēmumiem prātā, kā jūs izlemt, cik daudz aizņemties (vai ir vai nav aizdevums jēga vispār).
Maksājumi: Tas ir iespējams, nav pārsteigums, ka jums būs nepieciešams, lai atmaksātu aizdevumu, bet tas ir sarežģīti saprast, ko atmaksa izskatīsies. It īpaši, ja maksājumi nesāks vairākus gadus (ar dažām studentu aizdevumiem), tas ir vilinoši pieņemam, ka jūs to sapratīsi, kad pienāks laiks. Tas nekad nav jautri veikt kredīta maksājumus, jo īpaši, ja tie aizņem lielu daļu no jūsu ikmēneša ienākumiem. Pat ja jūs aizņemties gudri ar pieņemamām maksājumos, lietas var mainīties. Darbu sagriezti vai izmaiņas ģimenes izdevumus var atstāt jūs nožēlu dienu jums aizdevumu.
Izmaksas: Kad jūs atmaksāt aizdevumu, jums atmaksāt visu, kas jums patapināto – un jums jāmaksā papildus. Ka papildu izmaksas parasti ir interese, un ar dažiem aizdevumiem (piemēram, mājas un auto aizdevumiem), šīs izmaksas nav viegli redzēt. Procenti var cept jūsu ikmēneša maksājums neredzami, vai arī tas var būt rindas vienība jūsu kredītkartes rēķinu. Katrā ziņā, interese paaugstina izmaksas par visu, jums iegādāties uz kredīta. Ja jūs aprēķināt, cik jūsu aizdevumiem darbu (aprakstīts iepriekš), jūs uzzināsiet, cik daudz procentu jautājumiem.
Kredīts: Jūsu kredīta rādītāji balstās uz aizņēmumu vēsturi, bet tur var būt pārāk daudz laba lieta. Ja lietojat aizdevumu konservatīvi, jūs varat (un, iespējams, tā arī ir) vēl joprojām ir lielisks kredīta rādītājus. Tomēr, ja jūs aizņemties pārāk daudz, jūsu kredīta galu galā cietīs. Plus, jūs palielināt risku nepilda savas saistības par aizdevumiem, kas patiešām vilkt uz leju savus punktus.
Elastīgums: Nauda pērk iespējas, un saņemt aizdevumu varētu atvērt durvis jums. Tajā pašā laikā, kad jūs aizņemties, jūs esat iestrēdzis ar aizdevumu, kas nepieciešams, lai atmaksājās. Šie maksājumi var slazds jums situācijā vai dzīvesveidu, ka jūs vēlētos saņemt no, bet izmaiņas nav iespēja, kamēr jūs nomaksātu parādu. Piemēram, ja jūs vēlaties, lai pārietu uz jaunu pilsētu vai pārtraukt strādāt, lai jūs varētu veltīt laiku, lai ģimenes vai uzņēmuma, tas ir vieglāk, ja jūs esat bez parādiem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.