Category: sv

5 Business Loan Alternativ för Bad Credit

5 Business Loan Alternativ för Bad Credit

Stora banker är ovilliga att låna ut pengar till människor med dålig kredit går det för företag också. Så om du är i behov av finansiering för att utöka din verksamhet, måste du leta efter alternativ utanför traditionella utlåning.

Även om den exakta gräns varierar med långivare, är dåliga krediter i allmänhet någon kredit värdering under 620. Dålig kredit härstammar från sena betalningar, skuld samlingar och kanske till och med offentliga register som återtagande eller avskärmning. Ju mer negativ information du har på din kredit rapport, desto lägre din kredit värdering vara. Ditt företag kan också drabbas dåliga krediter när den misslyckas att hålla jämna steg med kredit skyldigheter.

Det finns företag lån alternativ för dåliga krediter, men vara beredd att betala mer. Din ränta är bunden till din kredit värdering, så även om du kan få godkänt för ett företag lån med dåliga krediter, kommer du troligen att få betala en högre ränta. Det ökar kostnaden för att låna.

Har ytterligare finansiella dokument redo att presentera. Att kunna visa att du kan betala ditt lån kan hjälpa dig att övervinna en dålig kredit värdering. Om du kan visa en konsekvent kassaflöde eller säkerheter att erbjuda för som säkerhet, kan du ha en enklare tid att få din låneansökan godkänd. Vissa företag lån alternativ för dåliga krediter kan kräva att du har varit i branschen i minst ett år och har ett minimum av årliga intäkter.

Handla en Micro Loan

Mikrolån är små, kortfristiga lån för små företag eller personer med låg kapital. Lånebelopp är vanligtvis mindre än $ 50.000 så de är inte så svårt att kvalificera sig för. Den amerikanska Small Business Administration erbjuder mikrolån som kan användas för rörelsekapital eller inventering köp. De SBAS mikrolån kan inte användas för att köpa fastigheter eller refinansiera befintliga skulder. Många kreditföreningar och ideella organisationer erbjuder även mikrolån och kan också ha begränsningar för hur lånen kan användas.

Mikrolån, om du är berättigad, är en av de minst kostsamma alternativ. Kolla Kiva för en online mikrolån plattform.

Peer-to-peer-lån

Peer-to-peer utlåning är en typ av utlåning där flera investerare använder en online-marknaden för att bidra till ett enda lån. Investerare granskar din ansökan och din profil och besluta om att bidra till ditt lån. Medan ditt lån kan finansieras av flera investerare, har du bara ett enda lån och en enda månadskostnaden.

Ansökningsprocessen är snabbare än med en traditionell lån och du kanske kan få tillgång till kapital mycket snabbare än om du gick igenom den traditionella låneprocessen. Du kan behöva personligen garantera lånet, som sätter din personliga ekonomi i riskzonen om verksamheten inte kan betala tillbaka lånet. Du kan också behöva betala högre räntor på lånet, men det är att vänta med någon av de företag lån alternativ för dåliga krediter. Finansiering Circle, LendingClub och StreetShares är några peer-to-peer utlåning företag alternativ att överväga.

Merchant Cash Advance

Om du behöver tillgång till kontanter i en kort tid, kan en köpman förskott vara ett finansieringsalternativ. Med en köpman förskott lån långivaren en mängd kontanter utifrån dina förväntad försäljning. Handlaren förskott kan återbetalas i ett av två sätt. Du kan välja att få lånet betalas tillbaka från dina framtida kredit- och betalkort försäljning. Eller så kan du betala tillbaka lånet genom att tillåta regelbundna överföringar från ditt bankkonto.

Var uppmärksam på räntorna på handlaren förskott och hålla sig borta från framsteg med högre räntor, särskilt de med räntor i de tredubbla siffrorna. Det finns ingen nytta för att betala av dina förskott tidigt, förutom att det kan förbättra ditt kassaflöde. Kontrollera med din handlare tjänsteföretaget att ta reda på om köpman förskott finns.

faktura finansiering

Faktura finansiering gör det möjligt att få pengar från dina obetalda fakturor. Långivaren faktiskt köper dina obetalda fakturor, föra dig en procentsats av skulden och hålla fast vid en del av den totala mängden tills fakturan är betald. Långivare kommer att titta på din kund betalning historia för att bestämma sannolikheten för dem att betala i tid för att godkänna finansiering samt att fastställa skattesatserna.

Räntorna kan vara hög beroende på din personliga kredit och kunden betalnings timing. Vecko avgifter tillfaller på lånet tills det är återbetalas. Du måste ta hänsyn till ränta och avgifter på förväg för att avgöra om det är ett gångbart alternativ för finansiering av ditt företag. Lendio och Fundbox är två företag som erbjuder finansiering faktura.

Fråga vänner och familj

Beroende på hur mycket du behöver låna, kanske du kan utnyttja dina vänner och familjemedlemmar för att få de pengar du behöver för ditt företag. En nackdel är att du kan ha flera lån för att betala tillbaka. Du kommer också att behöva ta hänsyn till inverkan på din relation om ditt företag misslyckas och du inte kan betala ditt lån. Du kan skydda både människor genom att få låneavtalet skriftligt. Din familjemedlem kan tala med en skatt professionell om konsekvenserna av att investera i din verksamhet i stället för att ge dig ett lån.

Detta alternativ kan ge en skatt avskrivning av i händelse av en konkurs.

Vad man inte ska göra när sälja din Home

Vad man inte ska göra när sälja din Home

Jag glömmer aldrig ett öppet hus besökte jag under 2008.

Jag frågade vår mäklaren att leta efter några större bostäder – möjligen en två våningar affär eller en rymlig ranch med en källare. Jag blev så glad när hon kom fram med en lista över sex bostäder för oss att se på en dag – ”Coke House” en som jag ska ringa

Det är inte vad man kan tro. Tegel ranch var inte hemma hos missbrukare eller arbetslösa wannabes slinging kokain. Nix, det var ett hus vars nedre nivå var fylld till brädden med koks memorabilia. Från golv till tak, hela nedervåningen hade Coca-Cola väggbeläggningar, läsk-inspirerade bord och stol uppsättningar och koks tchotchkes.

Huset var stor annars, men vi fick aldrig förbi pråliga inredning. Och egentligen, som kunde?

Sälja din bostad? Gör inte dessa misstag

Lämnar specifik inredning intakt när du säljer ditt hem är ett stort misstag, men det är en som utspelar sig ofta. Villaägare inte alltid inser deras specifika stil inte tilltalar massorna – eller kanske de bara inte bryr sig.

Naturligtvis är udda inredning inte det enda misstaget säljarna gör när man försöker lossa ett hem. Jag nådde ut till flera fastighetsmäklare att ta reda på de största misstagen de ser säljare gör. Här är vad de sa:

Misstag # 1: smusslar på fotografering.

I en ålder av online-listor, kommer några bilder tagna på din iPhone inte riktigt klippa det, och det är sant oavsett hur stora de är. Ändå har vi alla sett bostäder som marknadsförs med oprofessionellt bilder som inte visar fastigheten i sin bästa dager.

”Människor gör deras beslut att bli kär i ditt hus med bilder över internet”, säger fastigheter investerare Chad Carson. Det skulle vara synd att gå miste om en fullt pris försäljning eftersom du var för billigt att få bra bilder.

Carson föreslår att anställa en pro, att göra en bra insats för att iscensätta ditt hem, och se till att du har en idealisk belysning för att få den perfekta skott. Om du inte gör det, säger han, kan den perfekta köparen inte ens besöka ditt hem.

Misstag # 2: spendera alltför mycket på uppgraderingar.

Gemensam visdom säger att det är smart att fixa upp ditt hem för att sälja, eller åtminstone för att se några stora problem repareras innan notering. Men kan du ta det för långt? Enligt Lee Huffman, en California fastighetsinvesterare som arbetar för DLH Partners, det finns definitivt en punkt av avtagande avkastning.

”Du kan guldplatta allt och har förbättringar som skulle hör hemma i femstjärniga orter, men om ditt hem inte kommer att bedöma om det överenskomna försäljningspriset, måste du komma ner på priset om du vill stänga escrow ”, säger Huffman.

Istället för överskridanden på lyx uppgraderingar är det bästa du kan göra att se till att ditt hem är ren och vårdas. En stor del av tiden kommer köparna vill uppdatera hemmet enligt sin egen smak ändå.

Misstag # 3: Lämnar massor av familjebilder runt.

Med din familj foton strödda över ditt hem är bra om du stanna upp. Men om du vill flytta, kan de orsaka förvirring för dina köpare.

”Undvik att visa upp personliga fotografier på ditt hem tour, säger Loria Hamilton-Field, Chicago hantera mäklare av Owners.com.

”Om familjens fotografier trängs ditt hem, kan potentiella bostadsköpare blir lätt distraherad och det blir svårare för dem att komma ihåg hemmet”, säger hon. ”Du vill vara säker på att köparna kan se sig själva som bor där -. Och de mer personliga saker du har, desto svårare som blir”

Misstag # 4: prissättning ditt hem.

En erfaren fastighetsmäklare kommer att föreslå en lista pris baserat på ditt hem nuvärde, jämförbar försäljning i närheten, och historiska data. Om du vägrar att lyssna och be om mer än ditt hem är värt, kan du riskerar att vända en ännu mindre vinst när allt är sagt och gjort.

”Säljare tenderar att titta på deras hus som den vackraste, smartaste och mest vackert hus på blocket”, säger California Realtor Wendy Gladson. Tyvärr kan en säljare kärlek till sitt hem påverka deras verklighetsuppfattning.

”Den enskilt värsta du kan göra som säljare är att göra en känslomässig beslut om pris” Gladson säger. ”Overprice din egendom och du kommer att jaga marknaden nedåt och sluta sälja för mindre än du skulle ha haft du prissatt det till marknadsvärde.”

Misstag # 5: Att vara en olägenhet under visningar.

Oavsett om du är orolig eller bara nyfikna, vill du inte lämna under visningar – vi får det. Tyvärr har potentiella köpare inte vill se dig kvardröjande i sitt framtida hem.

”När en köpare eller mäklaren scheman en visning, se till att du lämnar fem minuter innan de anländer”, säger Texas fastighetsmäklare Diego Corzo. ”Vistas i hemmet gör det obekvämt för köparna att tala sitt sinne och berätta vad de verkligen tycker om hemmet. Plus, kan de inte stanna så länge eftersom de inte vill bug säljaren. Köparen behöver känna så bekväm som möjligt.”

Misstag # 6: Att tvinga ditt favoritlag eller varumärke på köpare.

Ungefär som ägare av ”Coke” hus som jag nämnde ovan, får vissa människor inte vet var att dra gränsen med tema inredning. Kevin Lawton, fastighetsmäklare och värd för Real Estate Deal på 107,7 FM i New Jersey, har sett massor av försäljningen faller igenom när sportfanatiker vägrar att lätta sin inredning.

”Jag hade en säljare som var besatt av en viss basebollag och laget MINNES och logotypen var hela huset – från ett målat glas laglogotyp över dörren till hela mattan i vardagsrummet vara grön med baseball på den ”, säger Lawton.

”De bjöd mig över att berätta för dem vad de ska göra för att prep för att sälja; Jag sa att du måste minska mängden baseball saker överallt – de hade även spelarens siffror målade på väggarna i källaren – och de vägrade,”Lawton fortsätter. ”Visst nog, var det en stor sväng för köpare som var distraherade av det hela. Några var bländade och missade resten av huset, och några var fans av en rivaliserande grupp som lämnat en bitter eftersmak i munnen!”

Misstag # 7: Inte måla i neutrala färger som kan tilltala alla.

Det är okej att måla ditt hus neon grönt medan du bor där, men det är en hemsk idé när du är redo att sälja. Varför? Enligt Trina Larson, en fastighetsmäklare med Berkshire Hathaway, galna måla eller tapet betyder bara arbete för potentiella köpare.

”Har inte grälla out-of-date färg eller tapet på väggarna”, säger Larson. ”Dekorerar är en mycket personlig sak och det kan kosta tusentals dollar för att måla ett hus.” Tanken på stripp massor av tapet eller ommålning ett helt hem kan vara en real deal-breaker för köpare.

”Köpare gå in och börja räkna ut vad de måste spendera för att fixa upp huset” Larson säger. Om det kommer att ta en hel del arbete, pengar eller både för att få färgschema höger, kan de gå vidare till ett annat hus eller be dig om en avsevärd minskning pris för att kompensera för den extra arbete.

Misstag # 8: Att glömma att packa bort din röran.

Det finns inget värre än ett hus till salu som är full av någon annans saker. Inte bara är det svårare för köpare att föreställa ditt hem som deras när skit är överallt, men det gör ditt hem verkar rörigt och mindre än den faktiskt är.

”Lämna inte röran runt, någonsin”, säger Connecticut Realtor Emily Restifo. ”Agents kan berätta sina kunder kan se förbi det, men de kan inte … åtminstone inte utan att det påverkar deras uppfattning om värdet. En rörig hus kan vara en indikation på inte tillräckligt med utrymme, eller inte tillräckligt vård, men det sänder en signal att det inte är den perfekta fastigheten.”

Misstag # 9: Inte iscensätta ditt hem.

Du kan bli kär i din ginormous pleather soffa, mörkläggningsgardiner, och spel station, men om din fastighetsmäklare föreslår du ändra det, bör du.

Medan en unik möbel set-up kan fungera perfekt för din familj, vill du något som tilltalar alla köpare. I vissa fall kan du komma undan med att bara flytta möbler runt för att skapa ett bättre flöde. Men ibland kan du behöva att iscensätta ditt hem med lånade möbler istället.

”Inte avvisa mellan inredning eller bli förolämpad när din agent rekommenderar staging”, säger California Realtor Wendy Hooper. ”Staging inte dekorera – det är handlingen att strategiskt placera neutrala ändå elegant inredning för att uppmärksamma funktionerna i ditt hem.”

Misstag # 10: Att glömma att dokumentera uppgifter om din försäljning.

Oavsett vad, inte ta bort e-post från alla professionella som sysslar med ditt hem försäljning. Detta inkluderar e-post från din fastighetsmäklare, din köparens mäklaren, och vem som helst att göra med lånet.

”I händelse av en tvist, kommer dessa e-postmeddelanden vara mycket värdefull”, säger Lauren Bowling, författare till ”The Millennial husägare.”

”När sälja mitt hem, ville köparen att backa ut efter due diligence perioden hade stängt, med hänvisning till att de hade problem med att få finansiering. De ville behålla allvar pengar, trots att de hade backas ut en månad innan stängning ”, säger Bowling.

Eftersom hon räddade sin e-post, kunde hon bevisa att de aldrig sagt ett ord om finansiering och hade varit i kontakt med henne hela tiden. Som ett resultat, kunde hon hålla sina allvar pengar för att kompensera för sin förlorade tid.

Poängen

Om ditt mål är att sälja ditt hem, det bästa du kan göra är att hyra en kvalificerad Realtor att hjälpa till med försäljningen –  och sedan lyssna på deras råd. De flesta fastighetsmäklare är medveten om de olika rörelser som stänger av köpare och kan hjälpa dig att undvika dem.

Eller så kan du Buck systemet och göra saker på ditt sätt. Men om din rosa väggar och leopardmönstrad matta stänga köpare av, inte säga att vi inte varnade dig.

Privatekonomi 101: Vad är en Cash Advance?

Privatekonomi 101: Vad är en Cash Advance?

Så du behöver lite kontanter, och du behöver det snabbt. Ska du ta ett förskott från ditt kreditkort?

Processen verkar enkelt nog, men det kan vara en del av problemet. Att få snabba pengar med ett förskott kan tyckas lockande, men du betalar ut näsan om du använder det här alternativet varje gång du är i en knipa. Om du undrar varför förskott är sällan en bra idé, fortsätta läsa för att lära sig mer.

Vad är ett förskott?

Låt oss börja med att definiera begreppet ”förskott”, skall vi? Kort sagt, är ett förskott ett lån som erbjuds via ditt kreditkort. Med de flesta kreditkort, du kan låna pengar till en viss gräns. Dessa gränser varierar med kort, men de kommer oftast vara mycket lägre än din kreditgräns. Du kan få pengar enkelt: på banken, från en bankomat, eller genom att fylla i en av de bekvämlighet kontrollerar att din kortutgivare skickar med jämna mellanrum.

3 skäl att undvika att ta ett förskott på ditt kreditkort

  • Förskott kommer med branta avgifter som du kan undvika om du planerar din kassaflöde bättre.
  • Förutom branta avgifter, kommer du också betala en högre ränta på förskott.
  • Du förlorar också din frist när du tar ut ett förskott, vilket innebär att du kommer att börja samlar räntekostnader från dag ett.

Ta ut ett förskott låter visserligen bekvämt, och det är! Dock är det pris du betalar för att underlätta för denna lätta pengar extremt hög. Här är anledningen:

Anledning # 1: Brant kassa förskott avgifter

Tyvärr är ett kreditkort förskott en mycket dyrt sätt att få pengar. Ditt kreditkortsföretag tar ut en rejäl avgift för tjänsten: Till exempel kan du betala antingen 5% av transaktionen eller $ 10, beroende på vilket som är större. Och om du använder en out-of-nätverk ATM för förskott, betalar du ATM avgifter också.

Anledning # 2: Höga räntor

När du får över klistermärke chock från upfront avgift på förskott, du är inte klar att betala. De allra flesta av kreditkort ta ut en högre än normal ränta för ett förskott. Så även om du bara betalar en 12% eller 15% APR på dina inköp, kan du betala i genomsnitt nästan 24% på förskott.

Anledning # 3: Ingen frist

När du gör ett köp med ditt kreditkort, du brukar ha ungefär en månad för att betala tillbaka pengarna utan att betala någon ränta. Denna frist gör ansvariga låntagare att dra nytta av kreditkort bekvämlighet och bygga sin kredit utan att glida in skakiga ekonomiska territorium. Men när du får ett förskott, har du ingen frist. Du börjar betala att hög ränta omedelbart.

Den verkliga kostnaden för ett förskott

Låt oss titta på ett exempel på hur dyrt ett förskott kan vara.

Kanske behöver du $ 800 i en nypa för en kassa bara inköp – kanske för att köpa något från Craigslist eller att betala en vän för playoff biljetter. För att få tag på att kontanter kommer du först måste ponny upp $ 40 (5% av transaktionen) för upfront avgift. Därefter, så fort du har pengar, börjar klockan ticka på en 24,9% förskott april

Vad händer om du bara har råd med ca $ 50 per månad för att betala tillbaka notan? Mellan både amortering och ränta, kommer du i slutändan betala ca $ 1000 över 20 månader för förskott. Tillsätt avgifter, och du har betalat ca $ 1040 för att få tag på bara $ 800.

Cash Advance alternativ att prova

I det här avsnittet kommer vi att anta att du behöver pengar för något som du inte kan ladda med ditt kreditkort. Om det inte är fallet, med alla medel, använda ditt kreditkort. Du kommer inte att betala en upfront avgift, din april kommer att vara lägre, och du har din normala frist för att ge dig en chans att betala tillbaka balansen räntefritt.

Alternativ # 1: Din nödfond

Om ditt lönekonto har sinat trycker din nödfond innan du tar ut ett förskott. Har inte en katastroffond? Nu är det dags att börja spara upp. Sikta på att hålla minst $ 1000 på en plats som är lätt att komma åt, såsom ett sparkonto. När du nått det målet, försök att bygga upp till sex månaders levnadskostnader, förutsatt att du inte försöker också att betala en hel del hög ränta skuld.

Alternativ 2: Ett lån från vänner eller familjemedlemmar

Det kan skada din stolthet att fråga, men om du är verkligen i en jam, kanske någon du känner och litar på kan låna pengar. Men kom ihåg att din relation med den personen kan gå söderut snabbt om du inte kan göra bra på ditt löfte att betala tillbaka lånet på ett snabbt sätt. För vissa kan det vara för stor för en risk att ta.

Alternativ # 3: Ett förskott på din lön

Om du har en god relation med din arbetsgivare, kan de kunna hjälpa dig genom att ge dig ett förskott på din nästa lönecheck. Du betalar bara tillbaka förskottet med din nästa lönecheck, eller sprida det över flera av din nästa lönecheckar.

I ett litet företag kan du är skyldig ingenting men tacksamhet för din arbetsgivare generositet. Större arbetsgivare kan ha en etablerad process på plats för denna begäran, och kan ta ut en avgift. Hur som helst, precis som ber om pengar från vänner och familj, vara noga med att inte göra en vana av det.

Alternativ # 4: Ett personligt lån från en bank, Credit Union, eller online långivare

Personliga lån kommer i många former, men de personliga lån som vi rekommenderar är oprioriterade (vilket innebär att de kräver ingen säkerhet för att få) med en fast ränta och en fast betalning. De kan normalt användas för något ändamål, till skillnad från bolån, billån och liknande.

Den viktigaste nackdelen? Du brukar ha över genomsnittet kredit för att kvalificera sig för ett lån utan säkerhet med en rimlig ränta från en ansedd långivare.

Många banker och kreditinstitut gör personliga lån, som gör online långivare inklusive peer-to-peer-jättar som Prosper och utlåning Club. Kreditkassor är särskilt värt en titt eftersom de ofta har mer utrymme med sina utlåningskriterier.

3 steg för att undvika andra Predatory lån

Det finns några andra sätt att få snabba pengar, men tro det eller ej, de finansiella synder är oftast värre än att ta ett förskott från ditt kreditkort. Även om dessa alternativ kan tyckas självklara val för att undvika, ville vi lyfta fram dem i alla fall. Oavsett vad du gör, bör du undvika dessa förskott alternativ som pesten.

Steg 1: Undvik avlöningsdag lån

Vad du än gör, undvika avlöningsdag lån. Dessa små, kortfristiga lån är lätt för vem som helst med bevis på inkomst för att få oberoende av kredit värdering. Skriv en check på lånebeloppet plus ränta och avlöningsdag långivare håller den förrän nästa avlöningsdag. Enkelt, eller hur? Ja, men bekvämligheten faktor är där fördelarna med avlöningsdag lån slut.

Om du tror att förskott är dyra, håll i hatten: Du kan betala $ 10 till $ 30 för att låna bara $ 100 med en typisk två veckor avlöningsdag lån, enligt Consumer Finance Protection Bureau. I själva verket var den genomsnittliga räntan är bara blyg av 340%.

Men vänta: Den avlöningsdag långivare kommer att låta du bara betalar ränta och rulla över lån så att du kan få mer pengar. Låter trevligt, men många låntagare blir beroende av avlöningsdag lån, rulla den över på obestämd tid eftersom de inte har råd att betala tillbaka den huvudansvarige. En fjärdedel av låntagare skyldig avlöningsdag långivare för 80% av året har CFPB hittats.

Steg 2: Håll dig borta från auto titel lån

Auto titel lån också lever på låntagare som behöver pengar i en nypa men inte har kredit värdering för en mer seriös lån. Dessa kortfristiga lån kräver att du lovar bilen som säkerhet för att få lån, men du är oftast bara kunna låna mycket mindre än din bil är faktiskt värt. Med hjälp av bilen som säkerhet innebär också att du kan förlora din bil om du inte betalar tillbaka lånet i tid.

Liksom avlöningsdag lån, kan auto titel lån har extremt höga räntor på upp till eller över 300%, enligt Centrum för ansvarsfull utlåning. Dessa långivare också låta låntagare förnyar ständigt lånet genom att betala endast ränta, fånga dem i en cykel av skulden.

Steg 3: låna aldrig från din pension konto

Om du har pengar socked bort i en 401 (k), kan din plan erbjuda dig en möjlighet att låna upp till hälften kontosaldo din på en låg ränta och återbetala det inom fem år. Låter lockande, men det finns två viktiga frågor: 1) Din pengar kan inte växa om det inte är på kontot, och 2) du kommer att fortsätta göra det, vilka föreningar det första problemet.

Om dina pengar är i en IRA, du tekniskt inte kan få ett kortfristigt lån. Du kan ta pengar utan att betala skatt och påföljder på det under en rollover, men pengarna måste vara tillbaka i en IRA inom 60 dagar. Nya regler föreskriver också att du bara kan göra detta en gång per år, oavsett hur många Iras du har.

Låna från en pension konto kan vettigt som en sista utväg för större olyckor, eller för engångslivshändelser som att köpa ett hus. Men det är nog bäst att undvika att gå ned denna kaninhålet för mindre kassaflödes frågor som ett förskott skulle fixa.

Användning Förskott Sparsamt – och ansvarsfullt

Om du behöver snabba pengar för en verkligt viktig anledning, har du vägde dina alternativ, och ett förskott verkar fortfarande som den bästa vägen, du kan minimera skadan genom att ta följande steg:

  • Se till att du vet de avgifter, april och begränsning för dina pengar förskott.
  • får bara ett förskott för vad du absolut behöver – det är inte det sätt du vill få extra ”låtsaspengar.”
  • Får inte ett förskott med ett kreditkort som redan har en hög balans. Genom att använda för mycket av din tillgänglig kredit kan ha en negativ inverkan på din kredit värdering.
  • Betala tillbaka förskottet så fort som möjligt. Kom ihåg att du inte har någon räntefri frist.
  • Gör inte förskott till en vana. Börja spara vad du kan för att du har en nödfond för att peka på nästa gång du behöver kontanter.

Hur man introducerar budgetering till din make

Få din make på samma ekonomiska sida som du

Hur man introducerar budgetering till din make

Du är entusiastisk om att skapa en budget och hantera dina pengar noga. Din make suckar på idén. Vad kan du göra?

Många människor befinner sig i denna specifika situation varje dag. En make eller partner tenderar att vara skattemässigt sinnade, medan den andra betalar ingen uppmärksamhet till pengar och hånar tanken på att drastiskt skära ned.

Hur kan ni två nå ekonomisk harmoni? Här är några tips som kan hjälpa till att få din make eller partner ombord med tanken på budgetering.

1. Ställ in ett gemensamt mål

Öppna inte samtalet med att säga: ”Älskling, jag tror att du behöver skära ner på X” Ett uttalande som detta ramar idén om budgetering och sparande i negativa termer. Detta gör den ekonomiska förvaltningen ser ut som en sträng av order och försakelser.

Istället öppnar samtalet genom att säga: ”Älskling, låt oss tala om några av de mål vi vill uppnå inom de närmaste 5 till 10 år. Vad skulle vi vilja göra?”

Två du bör ha ett långt samtal om vad din ideala livet ser ut tillsammans. Diskutera inte pengar på denna punkt – bara prata om visionen. Här är några idéer att komma igång:

  • Vill du tillbringa en månad som reser genom Europa tillsammans?
  • Vill du köpa en segelbåt och tillbringa några månader i Västindien?
  • Vill du göra en handpenning på ett hus, eller byta upp från din nuvarande starter hem till en trevligare evigt hem?
  • Vill du betala dina lån helt eller betala kontant för din nästa bil?
  • Vill du ditt barns college medel för att vara $ 25.000 fylligare?
  • Vill du gå i pension vid 55 års ålder, starta eget företag, eller skapa en ny ideell organisation i ditt samhälle?

Diskutera dina mål utan att röra på den ekonomiska aspekten. Ta reda på vad visioner och mål du två delar för framtiden.

2. Sätt monetära värden till dina mål

När du har kommit överens om dina mål för framtiden, införa begreppet pengar och formulera det i realistiska uppskattningar.

En 20% handpenning på en $ 200.000 hem, till exempel, kommer till $ 40.000. En månads resa runt i Europa för två personer kan komma till $ 4000 – $ 10.000, beroende på graden av lyx du söker.

Betala kontant för din nästa bil kan kosta mellan $ 8000 och $ 20.000, beroende på vilken typ av fordon du vill ha.

Avgående tidigt kan gångjärn på maxing ut din 401 (k) varje år.

Vid det här laget har du nummer och du har en tidsram. Enkel division kan hjälpa dig att förstå hur mycket pengar du behöver för att avsätta varje månad för att nå ditt mål.

Spara $ 40.000 under de kommande fem åren, till exempel, kräver spara $ 8000 per år, eller $ 665 per månad. Om du vill spara detta belopp för handpenning på ett hem, nu vet du hur mycket du behöver för att avsätta varje månad.

3. Prata om Saving

Nu när du har en specifik månadssparande mål, bör du diskutera hur man hittar dessa pengar. Föreslå skära ned på några kostnader, tjäna extra pengar på sidan, eller en kombination av båda för att träffa din månatliga sparande mål.

Din make kan vara lite mer ombord nu eftersom samtalet inte är inramad i termer av att skära ned.

Samtalet är inramad i termer av handel en kostnad för en annan. Du kan antingen betala $ 600 per månad äta ute på restauranger, eller så kan du har tillräckligt med pengar för att göra en handpenning på ett hem inom fem år. På din nuvarande inkomst, kan du inte nödvändigtvis ha båda, så som skulle du föredra?

Genom att rama in samtalet i form av kompromisser snarare än offer, är din make mycket mer sannolikt att vara mottaglig – särskilt om du arbetar mot mål din make är glada över.

Om ni två inte har beslutat om vilka mål att fokusera på, låt din make tala om vad han eller hon föreställer sig. Du kommer att kunna berätta vad de är mest glada över av målet de tar upp oftast. Det målet är sannolikt den som de kommer att vara mest glad att spara till.

Här är hur du bör investera i alla åldrar

Vad bör din portfölj se ut i 30-årsåldern, 40s och 50s?

Här är hur du bör investera i alla åldrar

“Det är inte hur mycket pengar du gör, men hur mycket pengar du håller, hur svårt det fungerar för dig, och hur många generationer du hålla det för.” – Robert Kiyosaki

Börja investera så fort som möjligt och du kommer att njuta av tiden magiska kraften i kompoundering. Den största fördelen i att investera är tid, så den yngre du börjar investera, desto mer tid att ha för din första dollar för att växa och förening.

Men hur du investerar beror mycket på var du befinner dig i livet, och din portfölj kommer att se betydligt annorlunda ut beroende på var du befinner dig i livet.

Här är de investeringar som du bör göra under varje årtionde av livet.

De bästa investeringarna för din 30s

Om du är i din 30-talet har du 30 år eller mer för att dra nytta av placeringsmarknaden innan du kommer att gå i pension. De tillfälliga nedgångar i aktiekurserna kommer inte att skada dig mycket eftersom du har flera års att ta igen eventuella förluster. Så om din mage kan hantera aktieprissvängningar, nu är det dags att investera aggressivt.

Investera i din arbetsplats 401 (k) eller 403 (b)

De flesta anställda har matchande bidrag från sin arbetsgivare för alla investeringar i det här kontot. Det är gratis pengar! Skjuta för att bidra 10 procent till 15 procent av din lön nu att ställa dig upp för en trygg ekonomisk framtid.

Investera i en Roth IRA

Om du inte har en 401 (k), eller om du vill bidra med ytterligare pengar till pension, kolla in den skatt gynnade Roth IRA. Om du uppfyller vissa riktlinjer inkomster kan du investera upp till $ 5500 i efter skatt dollar.

Fördelen med Roth är att pengarna växer uppskjuten skatt och till skillnad från 401 (k), kommer du inte skyldig skatter när du tar ut pengarna i pension.

Investera i mestadels aktiefonder, med några Obligationer

På lång sikt har aktieinvesteringar slagit de obligationer och kontanter. Från 1928 via 2016, har S & P 500 return i genomsnitt 9,53 procent, tjänade den 10-åriga statsobligation 4,91 procent per år och 3-månaders statsskuldväxel (en kontant proxy) gav 3,42 procent.

Medan obligationer är mer stabila, kommer du inte slå lager om du är ute efter att multiplicera dina pengar på lång sikt.

Så, om du är relativt riskerar tolerant, bör du investera 70 procent till 85 procent i aktiefonder och resten i obligationer och likvida placeringar. Eller, om du vill gå den enkla vägen, välj ett måldatum fond- och dina tillgångar kommer att börja mer aggressiv när du är yngre och automatiskt blivit mer konservativ när du flyttar närmare pension.

Investera i fastigheter

Du kan investera i ett hem, om du tror att du kommer stanna kvar i minst 5 + år. Eller överväga att investera i en hyresfastighet eller REIT fond. Med de låga aktuella räntor, om du inte är i en av de stora dyra fastighetsmarknaderna som New York San Francisco, kan det göra god personlig och ekonomiskt förnuft att köpa fastigheter.

Investera i dig själv

Dina 30-talet är en bra tid att få det avancerade examen eller bulk upp ditt arbete färdigheter. Om du kan öka din lön i 30-årsåldern, har du årtionden förening dina inkomster.

De bästa investeringarna för din 40s

Om du är sen till sparande och investeringar parti, nu är det dags att sätta pedalen till medalj och göra dessa livsstils kompromisser. När allt kommer omkring, vill du inte en framtid i barnens källare, eller hur?

Investera i din arbetsplats 401 (k) eller 403 (b)

Du måste överladda ditt sparande och investeringar för att förbereda sig för pensionen. Om du ännu inte har sparat i din arbetsgivares pensionsplan, börja nu. Om du har varit att investera i 401 (k), strävar efter att investera maximalt $ 18.000 per år.

Om start vid 40 års ålder och träffade max $ 18.000 årliga mål, sedan med en årlig avkastning 6 procent, efter ålder 67 du kommer att nå en miljon dollar bo ägg. Det kanske inte är tillräckligt för att gå i pension på en gång inflation och längre livslängd beaktas, men en miljon dollar är en mycket bra utgångspunkt.

Tillgångsallokering

Allokering i din 40-talet kommer att luta mer mot obligationer och fasta investeringar än i din 30-talet. Även förhållandet mellan aktieinvesteringar investeringar obligations varierar beroende på din risk komfort. Den konservativa, riskobenägna investerare kan vara bekväm med en 60 procent lager och 40 procent obligations.

Ju mer aggressiv investerare i sina 40-talet kan vara okej med en 70 procent till 80 procent lager tilldelning. Kom bara ihåg, desto mer aktieinnehav du har, desto mer volatila din investeringsportfölj.

Var noga med att inkludera i stort sett diversifierade internationella aktiefonder och REITs i din investering mix. Och fastnar med låg avgift indexfonder kommer att hålla din investering kostnader i schack.

De bästa investeringarna för din 50s

Nu är det dags att undersöka dina framtida mål och utforska din nuvarande och önskade framtida livsstil. Undersök din nuvarande inkomst, beräknade inkomster och skattesituation. Resultatet av analysen kommer att påverka de bästa investeringarna i dina 50-talet.

Om du är på rätt spår för pension sedan hålla på att göra vad du började i tidigare decennier. När du kanten till din pension datum du brukar ringa tillbaka ditt lager fond exponering och öka tilldelningen till obligationer och kontanter. De specifika procentsatser kommer att bestämmas av hur mycket och när du räknar doppa i dina investeringar. Om du räknar med att gå i pension vid 67 och få social trygghet och andra inkomstkällor, kan du fördröja spendera dina investeringar. I så fall kan du vara lite mer aggressiv med din investering i din 50-talet. Om inte, 60 procent lager investeringar och 50 procent obligationer är en bra mix för de flesta investerare.

Planera dina extra inkomst strömmar

Undersök skapa investerar inkomster strömmar. Shift några av dina investeringar i högre utdelning betalande lager och obligationsfonder. Överväga REITs med saftigare utdelning också. På så sätt kan du strukturera din portfölj för att kasta bort en del pengar i pension.

I slutändan, hur du investerar i varje årtionde dikteras av de framsteg du gör mot dina finansiella mål. Börja spara och investera så tidigt som möjligt för att säkra din ekonomiska morgon.

Bör du öka din försäkring Självrisk att spara pengar?

Hur du använder din försäkring Självrisk att spara pengar

Bör du öka din försäkring Självrisk att spara pengar?

1. Har öka Självrisken verkligen spara pengar på försäkring?

Att höja din självrisk kommer att spara lite pengar på dina försäkringskostnader, men hur mycket pengar du sparar kanske inte är vad du tror. Din försäkring avdragsgill kommer att direkt påverka hur mycket du får betalt i en fordran men kan spara hundratals och tusentals dollar i försäkringskostnader om du ökar din självrisk med rätt strategi.

Här är allt du behöver veta för att ta reda på om man väljer en högre självrisk kommer att spara pengar och hur mycket du kan förvänta dig att spara.

Bör du öka din självrisk – Snabbsvar

Om du har pengar i handen och är villiga att betala för skador som uppstår en fordran, då kan du öka din avdragsgill till det högsta belopp du ekonomiskt ha råd om något händer just nu och du måste betala omedelbart. Oavsett om det är $ 500, $ 1000, $ 5000 eller mer än det lägsta avdragsgilla, om du är ekonomiskt bekväm, ta sedan de besparingar ditt försäkringsbolag kommer att ge dig och börja spara pengar. Det är det korta svaret, men tyvärr, om du forskar detta ämne, kan du behöva lite mer information än så, så låt oss dyka in huruvida höja självrisken vettigt för dig och hur man använder en högre självrisk för att spara pengar.

Hjälp att avgöra om du ska öka din självrisk

Detta är en djupgående översikt för att hjälpa dig att förstå allt du behöver veta om effekterna av att öka din självrisk samt hur det kan kosta dig, eller spara pengar på kort och lång sikt.

Var man får tag din självrisk Information

Låt oss börja med grunderna om försäkringsrisker; Först måste du veta hur mycket din självrisk är närvarande. Du kommer att kunna hitta den information om hur mycket din självrisk är på deklarationen sida på din försäkring. Ibland olika omfattningar, som jordbävningen täckning, vattenskada eller översvämning kan ha olika självrisker, så glöm inte att undersöka möjligheterna att spara pengar från de olika självrisker på påskrifter eller andra delar av er politik också.

Vad du behöver tänka på innan du ökar din självrisk

Den tuffaste sak om försäkring är att ju mindre pengar du har, desto viktigare är det att ha försäkring för att skydda dig om något går fel. Om du kämpar för att komma upp med pengar för att betala för din försäkring, kan du tänka två gånger om att öka din självrisk.

3 Viktiga punkter att beakta när det gäller att göra ett beslut om om att öka din självrisk

  • Den faktiska kostnaden för din försäkring. En ökad självrisk ger en procentuell rabatt på kostnaden för försäkringen. Om du bara spendera $ 300 på din försäkring, kan denna andel vara mycket liten om man jämför med påverkan på dig ekonomiskt i ett påstående. Till exempel, vill du verkligen vill betala $ 500 eller $ 1000 i anspråk för att spara $ 30 per år? Vad händer om du sparar $ 100 på ett år? Besparingarna göra stor skillnad. Du måste göra matten på den för att se om det är vettigt. Ju högre försäkringskostnader, desto mer kommer du att spara genom att öka avdragsgill eftersom rabatten för en högre självrisk är oftast en procentsats.
  • Vad du har din försäkring för. Om du är i en finansiell ställning för att hantera betala för dina egna små förluster, på ett sätt som du är “själv försäkrad” för den mängd din självrisk. Om du är den sortens person som aldrig skulle göra anspråk på under $ 5000 på ditt hem eller under $ 1000 på din bil eftersom du har råd att betala för det själv, då en högre självrisk gör en hel del ekonomiskt förnuft eftersom du kommer inte vara hävdar i alla fall. Om du fick hit med en liten förlust, men du skulle inte ha pengar att betala för en högre självrisk, då är du bättre att betala några dollar mer i försäkring per år så att du är ekonomiskt skyddade och välja en självrisk du har råd att betala. När du börjar bygga några besparingar, bör du sedan titta på att öka din självrisk till ett belopp som du skulle ha råd i en nödsituation.
  • Hur ofta du gör försäkringsfordringar. Om du tror att du aldrig kommer att behöva göra en försäkringsskada kan du ta en risk genom att öka din självrisk, men tänk på den mängd av den avdragsgilla representerar den direkta ekonomiska konsekvenserna du är villig att ta på sig personligen och betala själv om en fordran händer.

Om du redan har en historia av att göra alltför många försäkringsfordringar, det finns en god chans att du redan betalar en massa pengar för försäkring. Att flera krav när det inte är nödvändigt kommer att skada dig. Därför tar en högre självrisk för att undvika att göra mindre påståenden kan löna sig. Du bör alltid förhandla med försäkringsbolaget när du betalar höga premier för att se hur du kan hitta ett bättre pris.

Om du aldrig göra försäkringsfordringar och har råd med en högre självrisk om en fordran sker, bör du allvarligt överväga att öka din självrisk eftersom för varje år du inte göra anspråk, att extra pengar från att ta en högre självrisk kan vara i fickan i stället för försäkringsbolagets.

Till exempel, om du tog en högre självrisk på $ 1000 och sparade $ 100 av din försäkring per år under de senaste 5 åren. Du har inte haft en fordran, precis gjort dig $ 500. Pengarna läggs upp.

Spendera för mycket på försäkring? Använd en högre självrisk för att minska kostnaderna

Om du letar efter sätt att spara pengar på försäkring, eftersom du känner att du spenderar för mycket på något du aldrig använder, sedan öka avdragsgill gör ett mycket vettigt.

Hur man räkna ut exakt hur mycket du kan spara genom att öka din självrisk

I den här listan kommer vi att täcka några viktiga områden som kommer att hjälpa dig att räkna ut om att höja den avdragsgilla är meningsfullt för dig så att du inte gör ett kostsamt misstag. Detta är vad vi kommer att täcka för att hjälpa dig att avgöra:

  • Vad är försäkring avdragsgilla och hur det fungerar i ett krav
  • Innan du öka din självrisk Räkna ut hur mycket du har råd
  • Kan en självrisk Waiver klausul Hjälp – vad är det?

Gör inte misstaget att öka din självrisk för att spara några dollar i månaden innan man överväger de långsiktiga konsekvenserna.

2. Hur mycket kan höja självrisken Sänk dina försäkringskostnader

Du är ute efter att minska kostnaderna för hemförsäkring, lägenhet försäkring eller spara pengar på bilförsäkring – så hur mycket kommer höja avdragsgilla sänka dina försäkringskostnader?

Vad är rabatt för att öka din självrisk?

Beroende på hur högt du öka avdragsgill, kan du spara i genomsnitt någonstans mellan 5% -10% på din premie för att starta. Ju högre du höja din självrisk, desto mer fördelaktigt blir det.

Om du ökar din bilförsäkring avdragsgill från $ 200 till $ 500 på kollisionen och omfattande täckning kan du spara 15-30% med vissa företag enligt Insurance Information Institute . Om du går upp till $ 1000, kan detta potentiellt spara 40% .

Samma typ av struktur skulle kunna inträffa i hemförsäkringen, där öka din självrisk till $ 1000 skulle verkligen börja visa betydande besparingar och sänka dina försäkringskostnader någonstans i division av 20% eller mer , beroende på försäkringsbolag.

En högre självrisk kommer att resultera i en lägre premie.

Ska du spara tusentals dollar genom att höja din självrisk?

Du kan spara tusentals Om du strategiskt öka din försäkring självrisker, gör inte mindre värden, och om du har tur att ha några anspråk över tiden.

Summan av kardemumman är att du har en viktig faktor att beakta: Ju högre du öka din självrisk, ju mer du betalar en fordran; Den stora frågan är vad du har råd och vad som kommer att spara mest pengar på lång sikt.

Om du försäkra dig för 5 eller 10 år och har inga anspråk samtidigt dra nytta av en högre självrisk, så kan du spara tusentals dollar på försäkringar. Men det är om du har en fordran att kostnaden / besparingar balans kommer in i bilden.

3. Innan du öka din självrisk, räkna ut hur mycket du har råd

En ökning av självrisk för att spara pengar på försäkring

Vare sig du är ute efter att spara pengar på hemförsäkring, lägenhet försäkring, bilförsäkring eller sjukförsäkring, det finns alltid sätt du kan maximera dina besparingar. Att öka den avdragsgilla är go-to sätt att spara pengar på det enklaste sättet  just nu.  Tänk på att även om det omedelbart spara pengar på din premie kan öka din självrisk kosta pengar på en fordran eller bilolycka lång sikt. Orsaken spara pengar genom att öka avdragsgilla fungerar bra för en person, och kanske inte lika väl för nästa är att det har mycket att göra med din personliga risker och finansiella kapacitet.

Hur mycket kan du råd att höja din självrisk?

Om du har tillgång till tillräckligt med pengar för att täcka självrisken i händelse av en nödsituation, då kan du förmodligen har råd att beloppet som en självrisk. Varje år du inte har en fordran eller en bilolycka, kan du spara pengar du annars skulle ha betalat när du hade en lägre självrisk. Detta kan lägga till upp till 40% av besparingar i dina försäkringskostnader eller ännu mer om man ser till att öka självrisker på både ditt hem och bil politik. Om en genomsnittlig husägare har endast en fordran var 9 år, kan det vara 9 år att betala 40% mindre. Dessa besparingar lägga upp och kanske mer än att betala för den ökade avdragsgilla när eller om du någonsin har en fordran.

Insurance Besparingar Tips:

När du försäkra ditt hem och bil med en försäkringsgivare, och du har en fordran som påverkar både kan du bara behöva betala en självrisk. Detta kan spara pengar på en fordran också!

Exempel på att ta en högre självrisk med negativa konsekvenser

Ta inte en självrisk gräns du inte har råd. Till exempel, du tar en högre självrisk på $ 1000 och spara $ 100 per år på din försäkring kostnad. Det är mindre än $ 10 besparingar per månad. Du är glad för att du ser det som att spara $ 100 per år. Du behöver inte ha ett krav på 5 år, spara $ 500 totalt. Då, i den 6: e året, du har en fordran, har du sparat $ 500 men ändå inte har pengar att komma upp med $ 1000 avdragsgill och inte kan få din anspråk reglerade snabbt eftersom du klättra för att komma upp med pengarna. Inte bara är du mitt i en stressig försäkringsskada, men du är orolig för att komma upp med pengar igen. Du kan ha varit bättre att betala mer för lägre självrisk tills du hade råd att få den hjälp du behöver när en fordran som händer.

4. Andra sätt att spara pengar på din försäkring

Om du fortfarande letar efter sätt att spara pengar på din hemförsäkring, kan du kolla dina täckning alternativ hemförsäkringar och se om du har rätt politik för dina behov. Försäkringsbolagen är mycket konkurrenskraftiga när det gäller att få eller behålla affärer; Ibland kan det löna sig att leta efter din försäkring eller förhandla med din bilförsäkring eller hemförsäkring företag.

Din försäkring bör ändra med dina behov

Ett försäkringsbolag som var väl anpassad till dina behov 5 år sedan kanske inte det bästa företaget att försäkra dig nu.

Ibland är det värt att betala en straffavgift med ett försäkringsbolag för att få en bättre försäkring affär än med den nya. Andra gånger är det bara en fråga om att ringa och berätta ditt försäkringsbolag du är redo att åka runt, och de kan komma med några nya idéer om hur man kan spara pengar på dina kostnader.

Läs om din självrisk Dispens

Avdragsgilla undantag är en funktion gömd i försäkrings formuleringar som kan spara en hel del pengar. Att förstå när den avdragsgilla undantag gäller får dig att må bättre om att ta en högre försäkring självrisk.

Vad är en avdragsgill Waiver?

Självrisken undantag på en hemförsäkring eller lägenhet försäkring är en klausul som avstår från självrisk i händelse av en stor förlust.

Varje försäkringsbolaget kommer att ta en annan väg på om de erbjuder en självrisk undantag. Fråga din försäkring representant om det finns en avdragsgill undantag i din försäkring formulering och vid vilken tidpunkt det sparkar in.

Till exempel kan vissa politikområden har en självrisk undantag för förluster över $ 10.000. Andra strategier kan ha en mycket hög tröskel innan avdragsgilla undantag sparka in, liksom storskador eller förluster över $ 50.000.

Hemförsäkring Avdragsgilla Undantag för “Free”

Att förstå när ditt försäkringsbolag kommer att avstå från den avdragsgilla i anspråk kan göra dig mer bekväm med att ta en högre självrisk, särskilt om du egentligen bara försäkra dig själv för en stor förlust som en eld. Det bästa är när det ingår i den politiska formuleringen, är det “gratis”.

Avdragsgilla Undantag på bilförsäkring

Bil försäkringar sälja avdragsgilla undantag, men dessa generellt öka din försäkring kostnaden eftersom du betalar för undantag. De undantag i hemmet och andra bostäder försäkringar är oftast byggda i formuleringen och skulle normalt inte ha extra kostnader. De flesta människor ser inte på detta när de köper en politik, men den punkt där självrisken frångås kan ge dig tusentals i anspråk och ge dig möjlighet att spara pengar på din årliga kostnaderna.

Använd din ökade Avdragsgilla Besparingar att spara pengar

Om du bestämmer dig råd att öka din självrisk och spara 10% eller 40% (eller mer) mot försäkring, överväga att ta de besparingar du får av dina försäkringskostnader och lägga den i en katastroffond bankkonto. Som pengar växer, kan du öka din självrisk till högre nivåer du har råd, och sedan spara ännu mer.

Om du aldrig har en fordran och aldrig behöva betala att högre självrisk är alla hittade pengar i fickan . Om du hamnar behöva använda pengarna för din självrisk på lång sikt, kommer du inte fastna. Det är en win-win för dig.

Lite forskning på försäkringar alternativ kommer att spara pengar

Innan du klipper omfattningar på försäkring prova alla alternativ, inklusive paketering alla dina försäkringar med ett företag om de kan ge dig en affär. Vissa försäkringsbolag erbjuder även rabatter när du går på månadsbetalningsplaner via ditt bankkonto. Fråga din försäkring representant för att bedöma din försäkring val och rekommendera några alternativ för att spara pengar. Alltid gör din forskning, kan du få betala mindre och få mer genom att byta till ett nytt försäkringsbolag med lite arbete.

Skatte Strategier för din pension Resultat

Skatte Strategier för din pension Resultat

När du går i pension, din inkomst flyter vanligtvis från tre källor: sociala förmåner, utdelning från Iras och pensionsplaner, och medel från sparande och andra investeringar (t.ex. utdelning, inkasserade-in cd-skivor och inkomst från försäljning av värdepapper och annan egendom ). Beroende på din inkomst, kan du använda vissa skattestrategier för din fördel. Här är några att överväga.

Bo i en Tax-friendly State

En av de bästa strategierna för att spara skatt på pensionsinkomster är att leva i eller flytta till en stat som är skattevänliga. Detta kommer att vara särskilt viktigt i 2018 genom 2025 då endast totalt $ 10.000 i lokal egendom och statliga och lokala inkomster eller försäljningsskatter blir avdragsgill för federala skatteändamål. Sju stater har inga inkomstskatter: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington och Wyoming. New Hampshire och Tennessee endast räntor och utdelningar skatt; från och med 2022, kommer Tennessee gå med i listan över stater med inga skatter.

Staterna är spärrade enligt federal lag från att beskatta invånarna på pensionsförmåner intjänade i en annan stat. Så, till exempel, tjänar en pension i Kalifornien eller New York (höga skatte staterna) och flyttar i pension till Florida eller Texas (inga skatte stater) undviker statlig skatt på denna inkomst.

Andra stater kan ha låga inkomstskatter (se information om detta från Tax Foundation ) eller speciella avbrott för pension. Till exempel kan stater har ingen skatt på sociala förmåner och på vissa eller alla av inkomsterna från IRAS och pensionsplaner.

Ompröva dina investeringar

Du kanske vill ändra din investering innehav i pension – inte bara för att bevara huvud, men också för att spara på skatter.

  • Kommunala obligationer . Räntan på dessa obligationer är fri från federal inkomstskatt, även om intresset kan påverka skatten på sociala förmåner.
  • Vinstutdelande lager . Om du får ”kvalificerad utdelning” (i huvudsak regelbundna utdelningar från börsnoterade amerikanska företag samt vissa utländska företag), de beskattas på förmånligare priser än vanlig inkomst. Skattesatsen kan vara noll, 15% eller 20%, beroende på din beskattningsbara inkomst.
  • Ta förluster . Du kan använda förluster vid försäljning av värdepapper och annan egendom för att kompensera realisationsvinster, så att du betalar ingen skatt på vinster. Vad mer, om du har överskjutande kapitalförluster kan du använda upp till $ 3000 för att kompensera vanlig inkomst (till exempel bankräntor) kan och eventuella ytterligare förluster i ny räkning.

Undvik eller skjuta RMDS

Om du är minst 70½, behöver du inte betala skatt på nödvändiga minimi distributioner (RMDS) från din IRA om du överföra pengarna till välgörenhet. Här är vad som krävs:

  • Din IRA förvaltaren eller vårdnadshavare måste överföra pengarna direkt till en IRS-godkänd offentlig välgörenhet.
  • Du måste få en skriftlig bekräftelse från välgörenhet som du skulle för en välgörande bidrag.

Det finns en årlig gräns $ 100.000 för denna strategi. Om du är gift, har vardera maken ett separat $ 100,000 gräns. Denna strategi kan endast användas för IRAS, inte för IRA-liknande konton som SEP-IRAS eller enkel IRAS.

Du kan också skjuta upp behovet av att ta RMDS och se till att du inte får slut på pensionsinkomster genom att investera i en särskild uppskjuten livränta. Du kan använda upp till $ 125.000 (men inte mer än 25% av ditt kontosaldo) från IRA eller 401 (k) för att köpa en kvalificerad livslängd livränta kontrakt (QLAC) i pension konto. Medel som anslås till QLAC är undantagna från RMD beräkningar. Betalningar från en QLAC inte måste börja omedelbart, men måste börja senast ålder 85. Betalningarna är skattepliktiga för dig, och medel från QLAC uppfyller automatiskt RMD krav för denna del av IRA eller pensionsplan.

Men överväga nackdelar med en QLAC innan du fortsätter. Det finns inget kontantvärde som kan utnyttjas innan annuitizing. Det kan vara högre avgifter för denna typ av investeringar än andra tillgängliga genom en IRA eller 401 (k) plan. Och du måste leva med den riktade ålder (t ex 85) för att njuta av inkomsten.

Var strategisk Om sociala förmåner

Om du inte behöver fördelarna vid full pensionsåldern (för närvarande 66) för att du har andra inkomster, anser att fördröja mottagandet av förmåner till ålder 70. Du tjänar extra poäng för att öka din månatliga fördelar på den tiden, och du vann ‘t måste betala skatt nu på fördelarna.

När du tar emot förmåner, de är helt skattefria eller includible i din bruttoinkomst på 50% eller 85%, beroende på övriga intäkter (inklusive skattefria ränta på kommunala obligationer). Mer specifikt, om din preliminära resultat (en term som är unik för beräkningen av den beskattningsbara delen av sociala förmåner) är mindre än $ 25.000 om du är singel eller $ 32.000 om du är gift arkivering gemensamt, då ingen av dina förmåner beskattas . Men om din inkomst är mellan $ 25.000 och $ 34.000 om enstaka eller $ 32.000 och $ 44.000 om du är gift arkivering gemensamt, då 50% av fördelarna är skattepliktiga. Att ha inkomster över $ 34.000, eller $ 44.000 betyder respektive fördelar är 85% som ingår i bruttoinkomsten. Gifta arkivering separat har automatiskt 85% av förmåner som ingår i bruttoinkomsten.

Eftersom den del av sociala förmåner som är skattepliktig beror på andra inkomster, kontrollera detta i största möjliga utsträckning. Några ideer:

  • Minska din justerad bruttoinkomst. Du kan göra detta genom att bidra till avdragsgilla IRAS och 401 (k) planer om du fortfarande arbetar.
  • Styr försäljning av värdepapper. Medan försäljningen i första hand bör styras av ekonomiska överväganden, där du kan du kanske vill begränsa försäljningen så att din inkomst inte pressa dig över 50% integration till 85% integration.
  • Använd Roth IRA fonder. Medlen från en Roth IRA inte beaktas vid beräkningen av skatten på sociala förmåner.

Poängen

Uppmärksamma skattestrategier för pensionsinkomster är viktigt, men det finns ingen enskild rätt strategi. Varje persons personliga situation är annorlunda och en skattestrategi måste anpassas för dig. Tala med din skatt eller finansiell rådgivare för att lära sig mer.

Hur din umgängeskrets påverkar din budget

Hur din umgängeskrets påverkar din budget

Människor är sociala varelser. Vi tenderar att spegla dem omkring oss.

Så om du försöker hantera din budget, minska kostnaderna, tjäna mer, och i allmänhet blir mer ekonomiskt kunniga, bör du ta en lång, hård titt på människorna omkring dig.

Har din umgängeskrets består av goda influenser och förebilder? Eller är dina vänner och familj som uppmuntrar ohälsosamma finansiella vanor?

Gilla det eller inte, vår umgängeskrets-kollegor, grannar, vänner, familj-spelar en stor roll i att forma våra attityder och beteenden mot pengar.

Om du är orolig för att människor i ditt liv inte stöder ditt beslut att leva ett mer budgetmedvetna livsstil, här är några tips.

1. Pick vem du umgås med försiktigt

Du tenderar att imitera dem omkring dig. Jag säger inte att du bör helt ge upp umgås med dina vänner som är mer bekymmersfri med sina pengar; trots allt, är vänskap ovärderliga.

Men för närvarande, kanske du bör fokusera på att spendera dina fredagskvällarna med den del av dina vänner som tenderar att vara mer kostnadsmedvetna.

Om alla dina vänner får VIP flaska service på en nattklubb, kan du frestas att göra det också. Om du umgås med denna grupp av vänner som hellre skulle få en fryst pizza och titta på Netflix, då du kommer troligen göra samma sak.

2. Föreslå Billigare Aktiviteter

Hur kan du tillbringa tid med de vänner som gillar att spendera? Vara den person som tyder på aktiviteter.

Dina vänner kan falla tillbaka på sina vanliga vanor äta ute på restauranger eller slå upp staplar om ingen föreslår ett alternativ.

Tar det på dig att nämna en annan aktivitet innebär att du kan välja något som är både roligt och plånboksvänliga.

Att gå på en natt vandra, spela brädspel, spelar fotboll i parken, titta på film hemma eller har en jam session i vardagsrummet är alla bra alternativ.

Som en extra bonus, kan du bli mer populärt med dina vänner eftersom de kommer inte längre att komma med roliga idéer eller aktiviteter.

Du kommer naturligtvis att bli den centrala arrangör inom din grupp av vänner. Vem visste att nypa pennies kan leda till starkare vänskap?

3. Få din make ombord (om du har en)

Ingenting kan decimera din budget snabbare än en make som antingen inte delar din vision, eller inte tycker att följa igenom med utförandet.

Genom att motivera din make, kommer du också motivera dig själv. Ibland är det bästa sättet att hålla sig till en plan är att ta hjälp av en ansvars kompis. Det finns ingen bättre än din make eller partner för att fylla den rollen.

Vad ska du göra om din make är inte intresserad? Be honom eller henne att skapa en vision styrelse att upptäcka den underliggande “varför” motivet bakom denna nyfunna sparsamhet. Om de inte förstår din önskan att budgeten, kan de efter att erkänna att du hoppar över en restaurang i kväll så att du kan göra en handpenning på ett hus, eller gå i pension 5 år tidigare än planerat, eller bli av med din bil betalningar en gång för alla.

Du kan förklara att budgetering handlar inte om att beröva dig själv från några avlat. Det handlar om att kryp närmare dina stora mål. Hoppar dessert känns inte som en sådan uppoffring när du inser de pengar du skulle ha spenderat på chokladkaka är nu extra pengar i Aruba resor fond.

Behöver jag en finansiell rådgivare?

Behöver jag en finansiell rådgivare?

Behöver du en finansiell rådgivare?

Eller, för att omformulera frågan: Kan du få större nytta av en rådgivare än kostnaden för sin avgift?

Svaret är ett företag “kanske”, beroende på dina kunskaper och komfort med din budget, investeringar och finansieringsplan.

Finansiella rådgivare kan hjälpa alla

Människor har en tendens att konceptualisera finansiella rådgivare som människor som bara hjälper mega-förmögna privatpersoner och familjer.

Men det är inte korrekt. Finansiella rådgivare, tro det eller ej, är vanliga bland medelklassfamiljer som behöver hjälp med att planera för pension, spara för sina barns college, köpa ett hem och ta hand om andra stora finansiella mål.

För att avgöra om du behöver anlita en finansiell rådgivare eller vilken typ av rådgivare att anställa, måste du först fråga dig själv några frågor och bedöma din komfort nivå med att göra ekonomiska beslut.

Finansiella rådgivare eliminera känslomässigt beslutsfattande

Speciellt när de deltar i en ganska riskabel investeringsstrategi, folk har en tendens att känslomässigt reagera på förändringar i aktiemarknaden.

Om du har en finansiell rådgivare hjälpa dig med dina investeringsbeslut, kommer de att kunna hjälpa dig att hålla en känslomässig distans från dina pengar så att du kan göra det bästa långsiktiga planen för pengarna.

Din finansiella rådgivare kommer att kunna hjälpa dig att anslå medel till en portfölj som bäst passar din personliga risk komfortnivå.

Teknik istället för en finansiell rådgivare?

Fler och fler finansiella planering program som Utkast och webbplatser som personlig Capital gör varje dag beslut ekonomisk förvaltning lättare att hantera med hjälp av en finansiell planerare. Många av dessa appar och webbplatser erbjuder mycket liknande tjänster som som en finansiell rådgivare.

Särskilt om du är säker på dina pengar ledningskompetens och investeringsalternativ, med hjälp av dessa planeringsverktyg, kanske du inte behöver punga ut pengar för kostnaden för en finansiell rådgivare.

Finansiella rådgivare är bra för stora förändringar i livet

Även appar och webbplatser är definitivt bra, ibland bara inte kommer att vara lika bra som en verklig finansiell rådgivare.

Vill du veta hur man ska hantera de skattemässiga konsekvenserna av en ärftlig IRA ? Vad händer om en familjemedlem plötsligt lämnar du en stor summa pengar? Vill du veta hur man investera det?

Om du plötsligt inför en ny eller drastisk förändring till din ekonomi, som tar emot ett stort arv att du inte är säker på hur du ska investera, skulle en finansiell rådgivare hjälpa bestämma vad du ska göra med dina pengar och hur man hanterar skatte nedfall.

Om du är på väg att gå i pension, och du är osäker på hur eller när du ska börja dra sig tillbaka från din 401k och andra pensionskonton, kan du dra nytta av att hyra en finansiell rådgivare.

Är du bekväm med din ekonomiska situation?

Om du känner dig säker, men ändå vill en rådgivare tittar över axeln, kommer du troligen att kunna få genom att betala en platt, en engångsavgift för en finansiell rådgivare en gång om året. Du kan hantera dina vann konton resten av tiden.

Men om du hatar att göra med ekonomi, förstår du inte det första om att genomföra en effektiv investeringsstrategi, eller om du får en stor summa pengar som du är osäker på vad man ska göra med det, rekommenderar jag att hitta en finansiell rådgivare att hjälpa till med dina finansiella behov hantering.

Vid beslutet om att inte anlita en finansiell rådgivare, titta på din ekonomi fråga dig själv om du känner att du vet vad du gör. Om du känner att du har ett bra grepp om dina dagliga finansiella behov, bra, du behöver antagligen inte att spendera pengar på en. Endast undersöka hyra en finansiell rådgivare om en stor ekonomisk liv förändras dyker upp. Vid den tidpunkten, väga för- och nackdelarna med kostnaden för en avgiftsbaserad planerare kontra en provisionsbaserad planerare.

Men om känner dig stressad över dina pengar eller kännas som du inte gör de bästa besluten möjligt, då en finansiell rådgivare skulle definitivt vara ett ekonomiskt klokt drag som skulle sannolikt hamna värt investeringen.

Har inte barn förrän du har Hit Dessa pengar Milstolpar

Har inte barn förrän du har Hit Dessa pengar Milstolpar

Barnuppfostran kommer med en prislapp – en rejäl en. Det amerikanska Department of Agriculture uppskattar den genomsnittliga kostnaden för att höja ett barn, från födseln till 17 års ålder, för att vara $ 233.610 . När inflationen beaktas, den siffran inches noga till $ 300.000 mark för ett barn som fötts i dag.

Vi hör ofta att köpa ett hem är den största kostnaden du tar, men höjer ett par barn kommer att överstiga det för de flesta.

Lägg i college eller kostnaderna för att anskaffa två eller flera barn, och du kan köpa ditt hem två gånger inom de flesta områden.

Men som förbereder sig för att köpa ett hem, kanske du vill få din ekonomiska ankor i rad innan du väljer att ta med din dyrbara lilla (s) in i denna värld. Här är fem pengar milstolpar bör du nog drabbats innan de har barn.

Vara i en stabil karriär

Upprätta en säker arbetssituation innan skaffa barn är avgörande. Även om det kan innebära traditionell anställning, egenföretagande, eller någon kombination av dessa, vill du ha en stabil grund som kommer att stödja din växande familj.

Tänk på karriärvägar som du kan fortsätta efter dina barn föds, och de med en lön som kommer att täcka kostnaden för barnomsorg – som uppgår till cirka 16 procent av den totala kostnaden för att uppfostra ett barn, i genomsnitt.

Det finns mer att ta hänsyn till än bara lön. Tänk dig en karriär som kommer att ge dig fördelar som föräldraledighet; sjukvård och tandvård; och som har en anständig personlig / sjukskrivning policy så att ta en ledig dag för att ta hand om en sjuk barn betyder inte att du är ute på en dags lön.

Har tillräckligt disponibel inkomst

Medan $ 233.610 låter som en hel del (och det är), bryter detta belopp ner till $ 12.980 per år eller $ 1082 per månad för ett barn. Använd kostnaderna för att anskaffa ett barn Calculator för att få en bättre uppfattning om dina beräknade årliga kostnaderna för att se till att du har tillräckligt med utrymme i din budget innan kostnaderna komma rullande in.

Detta verktyg gör justeringar för din inkomst och andra variabler som kommer att påverka din situation.

Köra dessa siffror kommer att ge dig en uppfattning om hur mycket av din disponibla inkomster kommer att behöva tilldelas barnuppfostran. Du kan även få ett försprång i spelet genom att spara upp ett år eller mer (eller så mycket som möjligt) av dessa beräknade kostnader.

Har en katastroffond på plats

Eftersom föräldraskap är ett äventyr som kan ta dig till djurparken en dag och ER nästa, vara ekonomiskt förberedda för det oväntade när du har barn är bortom nödvändigt.

Från täcka copay för ett brutet ben till försäkringsbolaget avdragsgilla för din tonåring första fender-bender, med en katastroffond på cirka tre till sex månader av kostnader kommer att skydda dig och din familj från att överväldigas av livets oundvikliga mässar.

Bidra till din pension

När dina barn växer, kostnaden för att höja dem kommer att växa också, så se till att du har möjlighet att spara till pensionen innan du har dem är ett bra drag.

Eftersom ansvaret att spara för din pension kommer att falla enbart på dina axlar, vilket bidrar till en pensionsfond innan du har barn kommer inte bara att säkra din framtid, men kommer också att lindra potentiella bördan av dina barn är ekonomiskt ansvarig för dig som du ålder.

Vara i stånd att spara för College

Många människor är orealistiska om vad som krävs för att hantera (stigande) kostnader för college. Studielån skuldkrisen förvärras varje år, och det finns inga tecken på att det kommer att vända snart.

Det finns sätt att minska den ekonomiska bördan du och dina framtida barn kommer att möta när de når college ålder, och det bästa är att förebygga. Om du se till att du är i stånd att spara för barnens högskoleutbildning från födseln, kommer du att ställa upp dem för att ligga före i klassen – åtminstone ekonomiskt sett.

Bästa fall

Helst ska du kunna träffa dessa milstolpar innan de har barn. Men inser att de utgör en bästa fall. Att inte kunna kontrollera alla dessa från listan betyder inte att du ska inte ha barn eller att du är avsedda för ekonomisk ruin om du gör.

Snarare, låt dem fungera som mål att vara medveten om och nå för. Ju fler av dessa milstolpar du kan uppnå innan de har barn, desto mindre ekonomiska bekymmer du har samtidigt höja dem.