Om du har en inteckning i ditt hem, har du förmodligen undrade om det skulle vara värt att betala ner i förtid. Och i så fall är du inte ensam. Debatten om huruvida förskottsbetalning din inteckning har bestått i privatekonomi världen under en tid nu, och det kommer inte bort någon gång snart.
Den goda nyheten är att det finns betydande fördelar och nackdelar som kommer vissna antingen strategi. Det finns också en psykologisk komponent att överväga som kan göra antingen val en bra beroende på omständigheterna.
Skulle du betalar i förskott din inteckning? Tänk på matematik och de potentiella fördelarna innan du bestämmer dig.
Betala av dina lån eller investera? Math säger …
När det gäller huruvida eller inte prepay din hypotekslån, det finns vissa människor som bara kommer att harpa på de ekonomiska konsekvenserna av detta beslut. På ena sidan av ekvationen, har du experter som säger att du inte ska betala i förskott dina lånekostnader om du är låst in på en låg ränta. Deras resonemang: Du skulle vara bättre att investera dina pengar på aktiemarknaden där en någorlunda diversifierad aktieportfölj kan räkna med att tjäna minst 7% i genomsnitt under loppet av ett decennium eller mer.
Med andra ord skulle du inte vill betala ner en inteckning på 4% april när du kan tjäna en större avkastning genom att investera i aktier och obligationer genom ett mäkleri konto eller stöta upp din pension bidrag. Lägg i ränteavdrag du kan ta på din federala skatter och de säger, du skulle vara dumt att förskottsbetala din hypotekslån och miste om dessa förmåner.
När det gäller människor som ser inteckning förskottsbetalning fråga i svart och vitt, är frågan bara om matematik. När allt kommer omkring, varför skulle du betala i förskott ett lån på 3% eller 4% och förlorar på en del av en värdefull skatteavdrag när du kan investera dessa pengar i stället och tjäna betydligt mer?
Men det finns en känslomässiga sidan att prepaying din inteckning, Too
Fortfarande finns det gott om människor som struntar matten och gå framåt med sina hypotekslån förskottsbetalning planer. Mina föräldrar föll rakt i den kategorin. Istället för att ta de vanliga 30 år att betala av sina lån, de betalade bort det på mindre än 20 år.
Fråga dem om de bryr sig om skatteavdraget de gått miste om, och de kommer förmodligen titta på dig som en galen person. Varför? Eftersom beslutet att förskottsbetalning var aldrig om matten till dem; det handlade om deras ekonomiska frihet. Och matematik åt sidan, de har aldrig ångrat sitt beslut att betala av sina hem och bli helt skuldfri.
Och en hel del människor håller med om känslan. För vissa människor, som mina föräldrar, det hela handlar om att det faktum att de bara inte gillar skuld. Så enkelt är det.
Jag är också följer i deras fotspår. Vi tog ut en 15-årig inteckning för fyra år sedan och jag har arbetat hårt för att betala det sedan dess. Vi lever i vår evigt hem, trots allt, men det betyder inte att jag vill betala för evigt. När detta skrivs, har jag en betalning för att göra på mitt lån innan vi kommer att vara helt skuldfri. Vid tiden du läser detta, kommer jag att ha nått mitt mål. Be mig om ett år om jag beklagar det och jag garanterar att jag kommer att säga ”nej”.
Ändå andra föredrar en djupare analys. Oavsett om du är ett matematiskt person eller någon som bara avskyr skuld, det finns andra fördelar och nackdelar att överväga också.
Analysera och nackdelar
Den första är ränteavdrag många människor hävdar att göra när de lämna sina skatter. Med detta i åtanke, låt oss ta en titt på vad ränteavdrag egentligen innebär.
Det enklaste sättet att räkna ut din ränteavdrag är att titta på din effektiva skattesatsen. Säg din totala skattesatsen är 22%, till exempel. I genomsnitt minskar ränteavdrag din skatt med $ 22 för varje $ 100 du betalar i räntekostnader.
Det är en ganska trevlig perk, men det finns en varning. Din ränteavdrag gäller endast för det belopp du dra utöver schablonavdrag, som är tillgänglig för skattebetalare som inte specificera sina avkastning. Från och med 2018, är schablonavdrag $ 24.000 för gifta par och $ 12.000 för individer. Även den nya reformen skattsedel passerade i år placerat en $ 750.000 cap på räntekostnader avdraget, vilket innebär att du kan bara dra av räntan på bostadslån mängder under detta lock.
Så vad betyder det? Från och med 2018, en högre schablonavdrag innebär färre och färre människor kommer att specificera sina skatter. Och om du inte specificera din skatt, är ditt ränteavdrag värt någonting. Och även om du gör det, det är bara värt vad det hjälper dig att spara över schablonavdrag som alla kan ta. I många fall detta minskar drastiskt värdet av ränteavdrag till den punkt där det är knappt värt att överväga.
Men hur de förlorat investera avkastning? När man frågar folk om de prepay sina hypotekslån och varför, hittar du massor av skeptiker som balk på idén att bära långfristig skuld till förmån för att investera sina extra dollar på aktiemarknaden. Och när det gäller vem som är ”fel” eller ”rätt” det finns flera sätt att se på det.
Eftersom aktiemarknaden har utvecklats väl historiskt, matte gynnar de som väljer att hålla fast låg ränta inteckningar och investera sina extra dollar i stället.
Men till skillnad från aktiemarknaden, som inte är garanterad, den ränta du sparar genom prepaying din inteckning är en ”säker sak.” Många människor är glada prepaying och bank de extra pengar de sparar på intresse, även om det är mindre än de kan ha tjänat genom att investera sina extra dollar i stället.
En väl avvägda strategin
Som någon som älskar matte men föraktar skuld, ser jag båda sidor av frågan. Och det är därför min familj har tagit en balanserad strategi. Min strategi har alltid inblandade maxing ut vår pension konton först och främst och sedan kasta ett par extra hundra dollar på inteckning varje månad. Visst är vårt hem nästan lönat sig, men det är bara för att vi har investerat mycket hela tiden, maxade ut våra pensionskonton, och träffade alla våra andra finansiella mål.
Vi kunde ha betalat vårt hem utanför snabbare, men jag ville inte spara mindre för pension att göra det. Så har vi tagit ett ”alla ovanstående” synsätt och gjort saker på vår egen tid.
Vid slutet av dagen, bara du kan bestämma hur man skall närma ditt hem låneskulden. När du hatar skuld, du vill lägga den bakom dig en gång för alla, och det är förståeligt. Men det är också förståeligt för någon att göra sina beslut enbart baserat på siffrorna. När allt kommer omkring är det svårt att argumentera med matematik.
Så ska du betalar i förskott din inteckning? Det är, och har alltid varit, upp till dig. Se bara till att alla beslut du gör är ett välgrundat en.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att göra dessa misstag kan skada din fond avkastning
Om du är en typisk fond investerare, finns det åtminstone fem vanliga misstag som kan bedra även de bästa avsikter personen när de satt ihop sin portfölj. Genom att fokusera på att undvika ett fåtal stora fel, kanske du har en chans att nå pension med hundratusentals, eller till och med miljontals, extra dollar i rikedom på grund av kraften i kompoundering. I de flesta fall kan dessa trick även hjälpa dig att sänka din riskprofil, så det är verkligen ett fall av att ha kakan och äta den också.
Jag vill ta en stund att ta itu med dessa fem fond investerar misstag så att du kan undvika dem i ditt eget liv. Åtminstone om de får dig att tänka innan du begår dina surt förvärvade kapital, jag anser att mitt väl utfört arbete.
Mutual Fund Investera Misstag # 1: Ignorera Driftskostnadsprocenten
Jag vet första hand investerare som flitigt sätter en del av sin lön i en portfölj av fonder. Men om du frågar dem hur mycket de betalar fondbolag i form av avgifter, en siffra som ingår i den så kallade fond driftskostnadsprocent, kan de inte berätta. Detta förhållande är mycket viktigt för dig. Jag skrev en gång en uppsats som i detalj hur två fonder äger i stort sett samma portfölj skulle resultera i väldigt olika nivåer av välstånd för investerare baserat på fonddriftskostnadsprocenten. Som en allmän regel bör du bara äger fonder i botten 10% till 20% av kostnader nyckeltal.
Anledningen till detta är enkel. För varje $ 1 du spenderar i förvaltningsavgifter, har du $ 1 mindre arbete för dig i din investering. Det är $ 1 mindre genere utdelningar, ränteintäkter och realisationsvinster. Med tiden, till synes små mängder kan ha stora påverkan på din plånbok.
Mutual Fund investera misstag # 2: Ignorera Försäljnings Loads
För fond investerare försäljnings laster är orättvist behandlade.
En försäljnings belastning är inget annat än en provision som du betalar, ur fickan, till den person eller institution som övertygade dig att köpa fond! Det finns alla typer av försäljning laster – front laster, rygg laster, uppskjutna laster.
Mutual Fund Investera Misstag # 3: Att inte veta vad underliggande värdepapperen Din Mutual Fund äger
Om du äger ett tiotal fonder, men alla äger samma underliggande aktier, obligationer eller andra värdepapper, du är inte alls lika diversifierade som du tror. Idag har fondbranschen expanderat till den grad att det finns fonder som deltar i nästan varje strategi, både konservativa och direkt spel, som du kan tänka dig. Det finns även belånade fonder att korta olika index som S & P 500 på en 3-1 basis!
Mutual Fund Investera Misstag # 4: inte utnyttjar bättre Mutual Fund andelsklasser
Många fonder har flera andelsklasser. En populär struktur innebär olika nivåer av aktier som ger lägre kostnader med högre miniminivåer. I vad som en fond Andelsklass ?, Jag förklarade hur en av de största indexfonder i världen har många olika nivåer som går så hög minsta investering på $ 200 miljoner.
När du uppfyller kraven för en högre andel klass kan det löna sig (bokstavligen) att undersöka konvertera dina innehav i den.
Mutual Fund Investera Misstag # 5: Inte läsa fondprospekt
Innan du ens överväga att investera i en fond, måste du läsa prospektet. Denna speciella juridiskt dokument redogörs det investerande strategi fondbolag ska använda för att investera dina pengar, liksom många andra viktiga detaljer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ingen vill vakna upp en dag och känns som år har gått dem förbi. Men du vet vad som är ännu värre? Att vakna upp och inse att du har fallit för långt efter på din pension planering.
Tyvärr är det läge för många amerikaner är i. Balans Median pension konto är bara $ 12.000 för nära pension hushåll enligt National Institute on pension Security.
Inte undra på att den senaste Retirement Confidence Survey från Ersättningar till anställda Research Institute (EBRI) rapporterar att bara 22 procent av arbetstagarna är mycket säkra på att de kommer att ha en trygg pension.
Om du befinner dig i detta läge, är det dags att sluta oroa och göra något.
John Sweeney, vice VD för pension och investerar strategier på Fidelity Investments, jämför den med schemaläggning ett besök med din läkare efter att ha gått alldeles för lång tid mellan möten. ”Du vet att de förmodligen kommer att berätta för dig att ändra din kost och motionera mera”, säger han. ”Men anledningen till att läkare kommer att säga att är att du kan komma tillbaka på rätt spår.”
Överväga dessa tips ditt recept för att ta tillbaka kontrollen över din ekonomiska framtid.
Få en plan
Vad är den största skillnaden mellan de människor som känner tillförsikt inför sin pension och de som saknar förtroende? Enligt EBRI det deltagande i en arbetsplats pensionsplan, som en 401 (k).
Det känns logiskt. När du är i en plan arbetsplats sparar du automatiskt med pengar som kommer ut varje lönecheck. Om du har en plan tillgängliga för dig och du är inte inskriven, ring fördelar manager idag.
Om du inte har en plan som finns, kan du göra det själv med en IRA eller Roth IRA, och ställa in det så att pengar elektroniskt överföras från ditt lönekonto och in ditt pensionssparande på månadsbasis.
Om du är under 50, kommer ett månatligt bidrag på $ 458,33 får du en fullständig $ 5500 IRA bidrag i slutet av året; Om du är 50-plus, är ditt nummer $ 551,66 (eftersom din max är $ 6500, inklusive en $ 1000 catch-up bidrag).
Och om du inte är säker på var att investera dessa pengar? Leta efter ett mål-date pensionsfond som hämtar en lämplig blandning av investeringar för din ålder och beräknade tidpunkten.
arbeta längre
Bortom automatiskt sparande, det mest effektiva man kan göra vid denna tidpunkt är att öka den tid under vilken du arbetar.
Låt oss säga att du är 55, och siktar på pension vid 62. Om du börjar spara nu, kan du dubbla dina bidrag till 20 procent av din inkomst under de kommande sju åren – men som ändå inte kommer att vara lika effektfulla som arbetar ytterligare tre år fram till 65 års ålder, säger Sweeney, eller åtta år till ålder 70. Inte bara är att ytterligare tre eller åtta år för att tjäna pengar som du kan bidra till din pensionsfond, men det är också färre pension år som du kommer behöver inkomster.
En annan anledning att vänta tills 70 att gå i pension? Fetare kontroller från Social Security. För varje år du skjuta upp börjar Social Security från 62 års ålder till 70, det finns en ökning av betalning du får åtta procent.
Skjuta hela vägen 62-70 uppgår till 50 procent ökning av din månatliga kontroller.
Rätt storlek
Vid tiden du går i pension, du vill kunna ersätta de flesta av dina fasta kostnader med förutsägbara intäkter. Att intäkterna kommer från Social Security eventuella pensioner du kan ha, och att kunna dra sig tillbaka ungefär fyra procent av ditt pensionssparande årligen. (Om du håller dina uttag cirka fyra procent, bör dina besparingar senaste 30 åren som är tillräckligt lång för de flesta.) Men om du tittar på dina siffror och du fortfarande kort? Då är det dags att rätt storlek ditt liv.
Det kan innebära att flytta till ett mindre hem, vilket bör innebära att spara på din hyra eller amorteringar, dina verktyg och underhåll kan gå ner också. Det kan innebära att bli av med en bil och använda kollektivtrafik istället.
Det kan innebära att gå från två semester per år till en.
Vänta inte tills du går i pension att göra dessa rörelser. Nedväxling medan du fortfarande arbetar gör att du kan lägga ytterligare pengar undan till pensionen.
Gör catch-up Bidrag
Människor i femtioårsåldern har förmågan att göra pensionsplan ”catch-up” bidrag varje år. Vi noterade ytterligare $ 1000 du kan bidra till en IRA. Men du kan också bidra med en extra $ 6000 till 401 (k), och, om du är 55-plus, en extra $ 1000 för din hälsa sparkonto eller HSA.
Men för att finna att extra pengar, du kommer att behöva hitta rum i din budget. Och ja, om du inte bor på en budget, är det dags att börja.
Tyvärr 60 procent av människor aldrig göra en budget, och de flesta aldrig göra en beräkning av om de har tillräckligt att leva på i pension, säger Dallas Salisbury, bosatt karl och president emeritus vid den anställde Research Institute.
Blockera ut tid i din kalender, häll dig ett glas vin och ta ett djupt andetag. Så en ordentlig titt på dina inkomster och utgifter (fria program som Mint kan hjälpa dig att spåra den senare.) Titta på varje utgiftskategori och fråga dig själv där du kan klippa att frigöra mer pengar att lägga undan för i morgon. För varje dollar som du hittar, schemalägga en automatisk överföring så att pengarna verkligen går ut ur dina utgifter konto och i besparingar. På så sätt har du förtroende för att veta att det faktiskt kommer att hända.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att sätta upp en budget kan vara en svår uppgift. Det finns ingen anledning att skrämmas av denna process. När du har ställt in din budget kan du enkelt se var dina pengar går och hur mycket du har kvar att spara och spendera. Följ bara dessa sju enkla steg.
Bestäm din inkomst
Du måste veta hur mycket pengar du har varje månad för att möta dina utgifter. Om du startar ett nytt jobb kanske du vill använda en löneräknare för att bestämma hur mycket pengar du kommer att föra hem varje månad.
Du kan bli förvånad över figuren. Om du har en rörlig ersättning, måste du ställa in en annan typ av budget och lära sig att hantera oregelbundna inkomster noggrant. Det är viktigt att veta exakt hur mycket du har att komma in så att du vet hur mycket du har råd att spendera.
Bestäm din fasta kostnader
Dina fasta kostnader är saker som inte kommer att ändras från månad till månad. Dessa poster kan innefatta hyra en bil betalning, bilförsäkring, din elräkning och ditt studielån. Du bör också innehålla besparingar i denna kategori också. Det är viktigt att betala dig själv först. Helst bör du sätta minst tio procent av din inkomst till besparingar varje månad. Dina fasta kostnader är räkningar som inte kommer att förändras från månad till månad, men när du har satt upp en budget som du kanske kan minska dessa månatliga utgifter genom att handla runt för nya planer.
Bestäm dina rörliga kostnader
När du har listat dina fasta kostnader du kommer att vilja bestämma det belopp som du spenderar på rörliga kostnader.
Dessa poster kan inkludera dina matvaror, äta ute, kläder och underhållning. Dessa anses också variabel eftersom du kan skära ner på hur mycket du spenderar på dessa kategorier om du behöver varje månad. Du kan bestämma vad du spenderar med att gå igenom de senaste två eller tre månader dina transaktioner i varje kategori.
Se till att du inklusive säsongs kostnader när du planerar din budget. Du kan planera för säsongs bekostnad genom att avsätta lite pengar varje månad för att täcka dem.
Jämför dina utgifter till din inkomst
Helst bör du skapa en budget där dina utgående kostnader matcha din inkomst. Om du tilldelar varje dollar en viss plats kallas detta en noll dollar budget. Om dina belopp som inte stämmer måste du justera. Du kan behöva skala tillbaka på dina rörliga kostnader.
Om du har extra pengar i slutet av månaden, belöna dig själv genom att sätta dessa pengar direkt till besparingar. Om du har skurit ned kraftigt på dina rörliga kostnader och ändå inte kan uppfylla dina fasta kostnader, måste du hitta sätt att ändra dina fasta kostnader. Ett annat alternativ är att hitta ett sätt att öka dina inkomster genom ett extrajobb, frilansuppdrag eller letar efter en ny bättre betalande jobb.
Spåra dina utgifter
När du har ställt in din budget du behöver spåra dina utgifter i varje kategori. Du kan göra detta med budgetering programvara, eller med en online app som YNAB eller Mint eller på en huvudbok ark. Du bör ha en uppskattning av vad du har i varje kategori vid alla tidpunkter.
Detta kommer att bidra till att förhindra dig från överskridanden.
Om du sitter ner under några minuter varje dag hittar du att du tillbringar mindre tid då du skulle göra om du lägger det hela förrän i slutet av månaden. Spåra dina utgifter varje dag gör att du kan veta när du ska sluta utgifterna. Du kan också växla till kuvert och använda kontanter så att du vet att stoppa att spendera när du får slut på pengar.
Justera efter behov
Du kan göra justeringar lätt under hela månaden. Du kan ha en akut bil reparation. Du kan flytta pengar från klädsel för att täcka kostnaden för reparationen. När du flyttar pengar runt se till att du gör det i era budget.This är nyckeln till att göra din budget arbete. det kan hjälpa dig att hantera oväntade utgifter och hindra dig från att förlita sig på ditt kreditkort om du råkar spendera en månad.
Utvärdera din budget
När du har följt din budget för en månad, kanske du upptäcker att du kan skära ner på några områden, medan du behöver mer pengar i andra.
Du bör hålla anpassa din budget tills det fungerar för dig. Du kan utvärdera i slutet av varje månad och göra ändringar i enlighet med kostnader i den kommande månaden samt. Du bör utvärdera din budget varje månad framöver. Detta kommer att hjälpa dig att justera dina utgifter som ditt liv ändringar och dina utgifter ökar i olika områden.
Budgetering Tips:
När du arbetar på provision, måste du följa en något annorlunda plan du ska arbeta med det som en variabel budget, men vara aggressiv att spara för att hjälpa dig att täcka gånger när marknaden är långsam.
Det kan ta tid att göra din budget börja arbeta. Om du stöter på problem som du kanske vill prova en av dessa budgetfixar. Att börja budget är bara en av de åtgärder du kan vidta för att börja städa upp din ekonomi idag. Du kan också prova dessa fem budgetering hacka att få det att fungera bättre.
När du blir bättre på budgetering, är det viktigt att hålla dina utgifter, räkningar och sparmål i balans. Du kan göra detta genom att använda 50/20/30 regeln med expenses.You kan också leta efter nya sätt att spara pengar varje månad
Kolla in de här andra finansiella färdigheter som du borde ha lärt när du var i high school. De kan göra hantera dina pengar så mycket lättare. Det är aldrig för sent att börja hantera dina pengar och förändra din situation.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
”Det är den bästa investering jag någonsin gjort!”
”Varför har du inte köpte ett hus ännu? Du vet att du bara kasta bort dina pengar på hyran, eller hur?”
Har någon någonsin sagt dessa saker för dig? Jag vet att jag har hört dem flera gånger. Från vänner. Från familjen. Från främlingar på internet. Från nästan alla.
Och även om det är sant att köpa ett hus kan vara ett smart ekonomiskt beslut (dock inte så ofta du tänker antagligen), är ditt hem inte en investering i den finansiella bemärkelse, och du bör inte förvänta sig att utföra som en .
Här är varför.
Vad är en ‘investering’?
Ordet investering används i många olika sammanhang och kan innebära en hel del olika saker. Men ur ett rent ekonomiskt perspektiv, denna definition från Merriam-Webster dictionary fungerar bra: ”utlägg pengar vanligtvis för att få inkomst eller vinst.”
Det vill säga, en investering är något du lägga in pengar i med förväntningen att du kommer att tjäna pengar som följd.
Aktier och obligationer investeringar, eftersom förväntningarna är att äga dem tjänar du pengar. College undervisning är en investering när det förväntade resultatet är en större livslängd lön än kostnaden för utbildningen.
Detta skiljer sig från andra finansiella beslut som kan vara smart, men inte investeringar.
Till exempel kan du välja att köpa högre kvalitet möbler som kostar mer nu, men sparar pengar på lång sikt, eftersom det varar för evigt. De flesta människor håller med om att det är en bra ekonomiskt beslut – men det är inte en investering, eftersom det inte finns någon Möblerna kostar pengar, även om det kostar dig mindre än alternativet ”inkomst eller vinst.”.
Med denna definition i åtanke, låt oss vända vår uppmärksamhet tillbaka till ditt hem.
Varför ditt hem är inte en investering
Att köpa ett hus är mycket mer som att köpa möbler än vad det är som att köpa aktier och obligationer.
Det kostar mer up front än att hyra gör, varför hyra är ofta billigare om du planerar att flytta inom de närmaste åren . Men om du gör ett smart köp, och om du bor i hemmet under en längre tid, köpa ett hus kan kosta mindre än att hyra på lång sikt.
Med andra ord kan det vara ett smart ekonomiskt beslut. Men det gör det inte en god investering.
Nyckelordet här är ”kostnad.” Även om det kostar mindre än att hyra, köpa ett hus fortfarande kostar mer pengar än det gör du – åtminstone under en mycket lång tid, och i många fall för evigt.
Låt oss titta på ett exempel för att se hur det fungerar.
Kör siffrorna på att äga ett hem
Låt oss föreställa oss att du köper ett hem för $ 300.000. Detaljerna kommer att variera kraftigt med situationen, men för detta exempel låt oss anta följande:
Du tar ut en 30-årig inteckning med en fast 4,25% ränta.
Du gör en standard 20%, eller $ 60.000, handpenning.
Du betalar 4%, eller $ 12.000, i avslutande kostnader.
Du betalar 1% av ditt hem värde varje år i fastighetsskatt.
Du betalar 1% av ditt hem värde varje år på husägare försäkring.
Du betalar 1,5% av ditt hem värde varje år på underhåll och förbättringar.
Och låt oss också anta följande om tillväxten av ditt hem värde:
Efter 10 år, vilket är en ganska lång tid i en värld av bostadsägande, kommer ditt hus har ökat i värde till $ 391.432, vilket låter bra! När allt kommer omkring, som vänder ner en vinst på $ 91.432? Dessutom får du har betalat ned några av de viktigaste på din inteckning, tjänar du ytterligare kapital.
Problemet är tvåfaldigt:
Eftersom inteckningar skrivs på ett sätt som front laddar räntor, kommer du bara har ungefär $ 200.768 i eget kapital vid den punkten. Du skulle inte få hela $ 391.432 i en försäljning.
Factoring i försäkringar, fastighetsskatt och underhåll, plus ränta på lånet, kommer du att ha spenderat $ 279.315 för att köpa och äga huset under dessa 10 år.
Vilket innebär att i stället för en $ 98.326 vinst, har du faktiskt förlorat $ 78.546. Och det inte ens faktor i kostnaden för att sälja ditt hem, vilket kan vara betydande. (Det skall heller inte räkna med de olika skatte fördelarna med en egen bostad, som visserligen potentiellt värdefulla, ofta överskattas.)
Det tar 29 år innan det egna kapitalet i ditt hem överträffar den summa pengar som du har betalat in i den. Och även då du bara har $ 23.969 att visa för det, vilket kan översättas till en årlig avkastning 0,08%. Och återigen, som inte faktor i kostnaderna för att sälja hemmet.
Efter 50 år, som omfattar 20 år inteckning fritt, du äntligen se en anständig $ 131.746 avkastning över vad du har spenderat. Vilket låter ganska bra, tills du kommer ihåg att det har varit 50 ÅR och att din årlig avkastning är endast 0,43%.
Och även då detta är alla antar ganska idealiska förhållanden. Du bor i samma hem för evigt. Värdet ökar med samma, konsekvent mängd varenda år, utöver inflation (som är långt ifrån garanterad). Du behöver aldrig lägga till hemmet eller redogöra för andra större reparationer eller förbättringar utöver normalt underhåll. Det finns inga naturkatastrofer.
Även i det ideala scenariot, det tar 50 år bara för dig att sluta med en årlig avkastning 0,43%.
Det kan ha varit en bra ekonomiskt beslut, men det var inte en bra investering.
Det rätta sättet att tänka på att köpa ett hem
Naturligtvis händer inget av detta i ett vakuum. Bostäder är den enskilt största kostnaden för de flesta amerikanska hushåll, och om du inte köper ett hem, kommer du förmodligen att betala hyra en som hela tiden – som bär sina egna kostnader och möjligheter.
Allt jag säger är att köpa ett hem bör betraktas annorlunda än att investera i aktiemarknaden, och att beräkna avkastningen är inte så enkelt som att subtrahera ditt inköpspris från det aktuella värdet.
Att köpa ett hem verkligen kommer ner till två grundläggande frågor:
Är det Lätta en livsstil som gör dig glad?
Kommer det att spara pengar på lång sikt jämfört med alternativen?
Med andra ord, att köpa ett hus är mycket mer som att köpa möbler än att investera i aktiemarknaden. Det kan vara ett smart ekonomiskt beslut, men det är inte en sann investering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Upplåning gör en massa saker möjliga. Om du inte har råd att betala kontant för ett hus (eller något annat med en hög prislapp) gör ett bostadslån dig att köpa ett hem och börja bygga eget kapital. Men att låna kan vara dyrt, och det kan även förstöra din ekonomi. Innan du får ett lån, bekanta sig med hur lån fungerar, hur man låna till de bästa priserna, och hur man undviker problem.
låna klokt
Lån göra det mesta mening när du gör en investering i din framtid eller köpa något som du verkligen behöver och kan inte köpa med kontanter.
Vissa människor tänker i termer av ”bra skuld” och ”osäkra fordringar”, medan andra ser alla skulder som dåliga. Det är lätt att identifiera osäkra fordringar (dyra avlöningsdag lån eller en semester finansieras helt och hållet på ett kreditkort), men bra skuld är mer komplicerat.
Vi kommer att beskriva mekaniken av lån nedan. Innan du kommer in bultar och muttrar, är det viktigt att utvärdera exakt varför du lånar.
Utbildning kostnader har ett ganska bra rykte: Du ska betala för grader och färdigheter som öppnar dörrar för dig professionellt och ger avkastning. Detta är oftast korrekt, men allt är bäst med måtta. Som studielån standard nå all-time toppar, är det värt att utvärdera hur mycket du betalar mot den potentiella payoff. Välj ämnesområde klokt och hålla upplåning till ett minimum.
Bostad ses också som en bra användning av skulden. Ändå bostadslån var ansvariga för bolånekrisen 2008, och husägare alltid lättad över att göra sin sista inteckning betalning. Bostad kan du ta kontroll över din omgivning och bygga eget kapital, men bostadslån är stora lån – så att de är särskilt riskabelt.
Bilar är bekvämt, om inte nödvändigt, på många områden. De flesta arbetstagare måste fysiskt gå någonstans för att försörja sig, och kollektivtrafik kanske inte ett alternativ där du bor. Tyvärr är det lätt att överutnyttjas på en bil, och begagnade fordon får ofta förbises som billiga alternativ.
Starta och växande företag kan vara givande, men det är riskabelt. De flesta nya företag misslyckas inom några år, men väl utforskade ventures med en frisk injektion av ”sweat equity” kan vara framgångsrika. Det finns en risk och belöning avvägning i näringslivet, och låna pengar är ofta en del av affären – men du behöver inte alltid behöver låna stora belopp.
Lån kan användas för något annat, (förutsatt att din långivare inte begränsar hur du använder medlen). Oavsett om det är vettigt att låna är något du måste noggrant utvärdera. I allmänhet låna för att finansiera dina löpande utgifter – som din bostad betalning, mat och räkningar – är inte hållbart och bör undvikas.
Var kan man få ett lån
Du kan förmodligen låna från flera olika källor, och det lönar sig att shoppa runt eftersom räntor och avgifter varierar från långivare till långivare. Få offerter från tre olika långivare och gå med erbjudandet som tjänar dig bäst.
Bankerna kommer ofta att tänka på först, och de kan vara ett bra alternativ, men andra typer av långivare är definitivt värt en titt. Bankerna inkluderar stora välkända namn och samhälls banker med lokal inriktning.
Kreditkassor är mycket lika till banker, men de ägs av kunder i stället för utomstående investerare. Produkterna och tjänsterna är ofta i stort sett densamma, och priser är och avgifter är ofta bättre på att kreditföretag (men inte alltid).
Kreditkassor tenderar också att vara mindre än storbankerna, så det kan vara lättare att få ett lån officer att personligen granska din låneansökan. En personlig tillvägagångssätt förbättrar dina chanser att få godkänt när det finns oegentligheter som också är komplicerat för automatiserade program för att ta itu med.
Online långivare är relativt nya, men de är väl etablerade på denna punkt. Medel för online-lån kommer från en rad olika källor. Personer med extra pengar kan ge pengar genom peer-to-peer-långivare och andra långivare än banker (som stora investeringsfonder) levererar också medel för lån. Dessa långivare är ofta konkurrenskraftiga och de kan godkänna ditt lån utifrån olika kriterier än de som används av de flesta banker och kreditinstitut.
Inteckning mäklare är värt att titta på när man köper ett hem. En mäklare arrangerar lån och kan kunna handla bland många konkurrenter. Fråga din fastighetsmäklare för förslag.
Hårda pengar långivare tillhandahålla finansiering till investerare och andra som köper fastigheter – men som inte är typiska husägare.
Dessa långivare utvärdera och godkänna lån baserade på värdet av den egendom som du köper och din erfarenhet, och de är mindre intresserade av inkomstförhållanden och kredit poäng.
Den amerikanska regeringen finansierar några studielån, och de låneprogram kanske inte kräver kredit poäng eller inkomster för att få godkänt. Privata lån är också tillgängliga från banker och andra, men du måste kvalificera sig med privata långivare.
Finansbolag gör lån för allt från madrasser till kläder och elektronik. Dessa långivare är ofta bakom butiks kreditkort och ”inget intresse” erbjudanden.
Auto återförsäljare kan du köpa och låna på samma ställe. Återförsäljare normalt samarbetar med banker, kreditföretag eller andra långivare. Vissa återförsäljare, särskilt de som säljer billiga begagnade bilar, hantera sin egen finansiering.
Typer av lån
Du kan låna pengar för en mängd olika användningsområden. Vissa lån är utformade (och endast tillgänglig) för ett visst ändamål, medan andra lån kan användas för nästan vad som helst.
Lån utan säkerhet erbjuder större flexibilitet.
De kallas oprioriterade eftersom det inte finns några tillgångar som säkrar lån: du behöver inte ställa säkerhet som en garanti för långivaren. Några av de vanligaste lån utan säkerhet (även känd som personliga lån) inkluderar:
Kreditkort är en av de mest populära typer av lån utan säkerhet. Med ett kreditkortskonto, får du en kredit som du spenderar emot, och du kan betala och låna flera gånger. Kreditkort kan bli dyrt (med hög räntor och årliga avgifter), men på kort sikt ”teaser” erbjuder är vanliga.
Signatur lån är personliga lån som garanteras endast genom din signatur: du bara gå med på att betala tillbaka, och du behöver inte erbjuda någon säkerhet. Om du misslyckas med att betala tillbaka, är alla långivare kan göra skada din kredit och vidta rättsliga åtgärder mot dig (som så småningom kan leda till garnering din lön och ta pengar ur bankkonton).
Konsolideringslån är utformade för att kombinera befintliga skulder, vanligtvis med målet att sänka dina lånekostnader eller din månatliga betalningar. Till exempel, om du har saldon på flera kreditkort, kan en konsolidering lån befria dig från hög räntor och förenkla återbetalning.
Studielån är en typ av lån utan säkerhet som betalar för utbildningsrelaterade kostnader. Dessa lån är i allmänhet endast tillgängliga för personer inskrivna i vissa utbildningsprogram, och de kan användas för undervisning, avgifter, böcker och material, uppehälle och mycket mer. Den amerikanska regeringen ger studielån med låntagaren vänliga funktioner, och privata långivare erbjuda ytterligare finansieringsmöjligheter.
Auto lån kan du göra små månatliga betalningar på bilar, husvagnar, motorcyklar och andra fordon. Typiska återbetalningsvillkor är fem år eller mindre. Men om du slutar att göra de nödvändiga betalningar på billån, kan långivare återta fordonet.
Bostadslån är utformade för de stora summor som behövs för att köpa en bostad. Standard lån varar 15 till 30 år, vilket resulterar i relativt låga månatliga betalningar. Bostadslån vanligtvis säkras genom en kvarstad mot egendom du lånar för och långivare kan utestänga på fastigheten om du slutar göra betalningar. Variationer på en vanlig hem inköp lån är:
Home eget kapital (topplån): låna mot värdet av ett hem som du redan äger. Låntagare får ofta ta ut för hem förbättringar, kostnader utbildning och andra användningsområden.
Statliga låneprogram: Enklare examen med en mindre handpenning eller lägre kredit poäng. Långivare har extra säkerhet eftersom lån backas upp av den amerikanska regeringen. FHA lån är bland de mest populära bostadslån tillgängliga.
Konstruktion lån: Betala för byggandet av ett nytt hem, inklusive kostnader för mark, byggmaterial, och entreprenörer.
Affärs lån ge medel för att starta och växande företag. De flesta långivare kräver att företagare personligen garantera lån om verksamheten har betydande tillgångar eller en lång historia av lönsamhet. Den amerikanska Small Business Administration (SBA) garanterar också lån för att uppmuntra bankerna att låna ut.
Mikrolån är extremt småföretag lån. För mager kläder och småföretagare, kan dessa lån vara lättare att kvalificera sig för – speciellt om du inte har kredit, inkomster, och erfarenhet som traditionella långivare letar efter.
Hur Lån Work
Lån kan tyckas enkel: du låna pengar och betala tillbaka senare. Men du måste förstå mekaniken av lån för att göra smarta lånebeslut.
Intresset är det pris du betalar för att låna pengar. Du kan betala ytterligare avgifter, men majoriteten av kostnaden bör vara räntekostnader på ditt lån balans. Lägre räntor är bättre än höga priser, och den effektiva räntan (APR) är en av de bästa sätten att förstå din lånekostnader.
Månatliga betalningar är den mest synliga delen av ett lån – du ser dem lämna ditt bankkonto varje månad. Din månatliga betalningar kommer att bero på hur mycket du har lånat, din ränta och andra faktorer.
Kreditkorts lån (och andra revolverande lån) har en minsta betalning som beräknas utifrån ditt kontosaldo och din långivare krav. Men det är riskabelt att bara betala ett minimum eftersom det kommer att ta år att eliminera din skuld och du betalar en betydande mängd i ränta.
Avbetalning lån (de flesta auto, hem, och studielån) får betalt ned över tiden med en fast månatlig utbetalning. Du kan räkna ut att betalning om du vet några detaljer om ditt lån. En del av varje månatlig betalning går mot ditt lån balans, och en annan del täcker räntekostnaderna för lånet. Med tiden mer och mer för varje månatlig betalning tillämpas på ditt lån balans.
Längden på ett lån (i månader eller år) avgör hur mycket du betalar varje månad och hur mycket total ränta du betalar. Långsiktiga lån kommer med mindre betalningar, men du betalar mer intresse under hela löptiden för lånet. Även om du har en långfristigt lån kan du betala bort det tidigt och spara på räntekostnader.
En handpenning är pengar du betalar up-front för vad du ska köpa. Down betalningar är standard med hem och auto inköp och de minska mängden pengar du behöver låna. Som ett resultat kan en handpenning minska mängden intresse du betalar och storleken på din månatliga betalningar.
Se hur lånen fungerar genom att titta på siffrorna. När du förstår hur intresset är laddad och betalningar tillämpas på ditt lån balans, vet du vad du får in.
Se hur amortizing lån får betalt ned över tiden (de flesta auto, hem, och studielån)
Använd ett kalkylprogram för att beräkna betalningar och kostnader för ett lån du funderar
Se hur betalningar och räntekostnader arbeta med roterande konton (kreditkort)
Hur att få godkänt
När du ansöker om ett lån, kommer långivare att utvärdera flera faktorer. För att underlätta processen, utvärdera dessa samma objekt själv innan du ansöker – och vidta åtgärder för att förbättra något som behöver åtgärdas.
Din kredit berättar om din upplåning historia. Långivare undersöka ditt förflutna för att försöka förutsäga huruvida du ska betala av nya lån du ansöker om. För att göra det, de granska information på dina kreditupplysningar, som du också kan se dig själv (gratis). Datorer kan automatisera processen genom att skapa en kredit värdering, vilket är bara en numerisk poäng baserat på den information som finns i dina kreditupplysningar. Höga poäng är bättre än låga poäng och en bra poäng gör det mer troligt att du kommer få godkänt och få en bra hastighet.
Om du har dålig kredit eller om du aldrig har haft möjlighet att upprätta en betalningsanmärkningar, kan du bygga upp din kredit genom att låna och betala tillbaka lån i tid.
Du behöver inkomster för att betala tillbaka ett lån, så långivare är alltid nyfiken på dina inkomster. De flesta långivare beräkna en skuld till intäktsrelation för att se hur mycket av din månadsinkomst går mot skuldåterbetalning. Om en stor del av din månadsinkomst får ätas upp av lån betalningar, de är mindre benägna att godkänna ditt lån. I allmänhet är det bäst att hålla din månatliga skyldigheter enligt 31 procent av din inkomst (eller 43 procent om man räknar bostadslån).
Andra faktorer är också viktiga. Till exempel:
Säkerheter kan hjälpa dig att få godkänt. För att använda säkerheter, du ”löfte” något att långivaren kan ta och sälja för att tillfredsställa din obetalda skulder (förutsatt att du sluta göra de nödvändiga betalningar). Som ett resultat, tar långivaren mindre risk och kan vara mer villiga att godkänna ditt lån.
Belåningsgrader på din säkerhet är viktiga. Om du lånar 100 procent av köpeskillingen, långivare ta större risker – de måste sälja varan för topp dollar för att få sina pengar tillbaka. Om du gör en handpenning på 20 procent eller mer, är lånet mycket säkrare för långivare (delvis eftersom du har mer hud i spelet).
En cosigner kan förbättra din ansökan. Om du inte har tillräckligt med kredit eller inkomst för att kvalificera sig på egen hand, kan du be någon att ansöka om lån med dig. Denna person (som bör ha god kredit och tillräckliga inkomster för att hjälpa) lovar att återbetala lån om du inte gör det. Det är en enorm – och riskabelt – favör, så både låntagare och medundertecknare måste tänka noga innan man går vidare.
Kostnader och risker av lån
Det är lätt att förstå fördelarna med ett lån: du får pengar, och du kan betala tillbaka senare. Ännu viktigare, du får vad du vill köpa, till exempel ett hus, en bil, eller en termin i skolan. För att få hela bilden, hålla nackdelarna med upplåning i åtanke när du bestämmer hur mycket att låna (eller huruvida ett lån är vettigt alls).
Betalningar: Det är nog ingen överraskning att du behöver för att återbetala lånet, men det är en utmaning att förstå vad återbetalning kommer att se ut. Speciellt om betalningar inte kommer att starta under flera år (som med vissa studielån), är det frestande att anta att du ska räkna ut det när det är dags. Det är aldrig roligt att göra lån betalningar, särskilt när de tar upp en stor del av din månadsinkomst. Även om du lånar klokt med överkomliga betalningar, kan saker och ting förändras. Ett jobb klippa eller en förändring i familjens utgifter kan lämna dig beklagar den dag du fick ett lån.
Kostnad: När du återbetala ett lån, du betala tillbaka allt du lånat – och du betalar extra. Det extra kostnad är oftast intresse och med några lån (som hemma och auto lån), dessa kostnader är inte lätt att se. Intresset kan bakas in i din månatliga betalning osynligt, eller det kan vara en rad på ditt kreditkort räkningen. Hursomhelst, ökar intresset kostnaden för allt du köper på kredit. Om du räkna ut hur dina lån fungerar (se ovan), kommer du att ta reda på exakt hur mycket ränta frågor.
Credit: din kredit värderingar är beroende av ett lån historia, men det kan bli för mycket av det goda. Om du använder lån konservativt, du kan (och förmodligen kommer) fortfarande har utmärkta kredit poäng. Men om du lånar för mycket, din kredit så småningom kommer att drabbas. Dessutom ökar du risken för försumliga på lån, som verkligen kommer att dra ner dina poäng.
Flexibilitet: Pengar köper alternativ och få ett lån kan öppna dörrar för dig. Samtidigt, när du lånar, du har fastnat med ett lån som måste betalas ut. Dessa betalningar kan fånga dig i en situation eller livsstil som du hellre komma ur, men förändringen är inte ett alternativ tills du betala av skulden. Till exempel, om du vill flytta till en ny stad eller slutar fungera så att du kan ägna tid åt familjen eller ett företag, det är lättare när man är skuldfri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Som pensionerna fortsätter att avta från arbetsplatsen, är Social Security endast garanteras inkomstkällan för pensionärer att många amerikaner kan lita på. Tyvärr har de statliga kontrollerna inte ger det stöd som de flesta vuxna behöver under sina senare år.
Den genomsnittliga månads fördelen erbjuds under ålders-, efterlevande och invaliditetsförsäkring Program (Social Security officiella moniker) är $ 1360 för pensionärer och $ 703 för makar. Det innebär en typisk par bara föra in $ 24.756 per år. Chansen är stor att inte kommer att vara tillräckligt för att täcka alla dina räkningar, speciellt om du fortfarande betalar en inteckning.
Och tyvärr många amerikaner inte har finansierat sina 401 (k) s och Iras tillräckligt att kompensera skillnaden. Om det är du, vad är andra sätt att komplettera din inkomst under ditt inlägg arbetande år? Här är några källor du vill överväga.
skattepliktiga Investments
Om du är turen att bidra med mer än 401 (K) och IRA gränser tillåter skattepliktiga investeringar såsom aktier, obligationer och fonder är ett annat bra sätt att spara till pensionen. Indexfonder och börshandlade fonder är särskilt tilltalande, eftersom de erbjuder låga kostnader och inbyggd diversifiering.
Nyckeln är att skapa en lämplig blandning av tillgångsslag. Lutar för mycket på lager kan vara riskabelt för personer med färre år att återhämta sig från Bear marknader. Dock kommer en portfölj bestående av enbart räntebärande värdepapper, såsom obligationer, inte den tillväxtpotential som de flesta människor behöver för en längre pension.
En typisk tumregel är att hålla en del av lagren lika med 110 minus din ålder. Det innebär en 65-årig skulle ha en portfölj med 45% av dess totala värde i aktier och 55% i obligationer. Naturligtvis kan du göra små justeringar på denna formel som baseras på din risktolerans.
livräntor
Att leva ett långt liv kan verka som en stor proposition, men det är inte så bra för din ekonomi. Många människor har inte tillräckligt tillgångar för att stödja deras livsstil om de gör det i sina sena 80-talet eller 90-talet.
En fast livränta, som erbjuder en livstid inkomstström vid en bestämd ränta, är ett sätt att hantera denna risk. Du kan även köpa uppskjuten livränta som inte betalar ut tills du uppnått en viss ålder. När de sparka de erbjuder större utbetalningar än omedelbar livränta produkter.
Hyresintäkt
Har du ett extra sovrum i ditt hem nu när barnen har flyttat ut? Hyra det kan vara ett enkelt sätt att generera pengar varje månad, så länge du kan sluta fred med din nya rumskamrat. Hitta personer du antingen vet eller har goda referenser för kan hjälpa till att eliminera huvudvärk på vägen.
En annan idé: nedskärningar i en lägenhet eller condo medan hyra ut din ursprungliga hem. En av de roliga grejer att bli en hyresvärd är att du kan dra av saker som räntekostnader, avskrivningar och verktyg, sänka din skatt räkningen. Det finns risker, naturligtvis, såsom oförmåga att hitta en hyresgäst eller oförutsedda underhållskostnader.
sälja saker
När man blir äldre finns det en god chans källaren eller garaget har fyllt upp med saker som du inte längre behöver. Sälja dessa objekt på eBay eller Craigslist kan vara ett bra sätt att tjäna lite extra pengar – för att inte tala klart ut ditt hem. Om du är händig kan du använda webbplatser som Etsy att marknadsföra dina hantverk och andra hemgjorda varor, vilket skapar en trevlig sida affärer för dig själv.
Home Equity
När andra inkomstkällor är en bristvara, många äldre använder det egna kapitalet i deras hem för att få tillgång till omedelbar kontant. Ett sätt att göra detta är med ett hem kapital kredit. En HELOC kan hjälpa du ta itu med kortsiktiga behov, så länge du räknar med inkomster senare att betala tillbaka. Och eftersom det är en kredit, behöver du bara använda så mycket som du behöver.
Ett annat sätt att utnyttja ditt hem kapital är med en omvänd inteckning, vilket gör att du bor i ditt hem och låna mot dess värde. När du så småningom sälja fastigheten, dina intäkter minskas med lånebeloppet som fortfarande utestående. Innan de accepterar en omvänd inteckning, men vet att de kan vara komplicerat avtal med betydande lån originering avgifter och andra kostnader. Och om du är gift, vara medveten om hur din make passar in i planen.
Deltidsjobb
Eftersom många amerikaner i pensionsåldern inte har tillräckligt med kapitalavkastning att leva på, ett stort antal välja att antingen arbeta längre eller hitta en deltidsjobb när de lämnar sin karriär. US Bureau of Labor Statistics förutspår att nästan en tredjedel av vuxna i åldrarna 65 och 74 kommer att arbeta i vissa kapacitet fram till år 2022.
För vissa pensionärer, arbetar en reducerad tidtabell i pension är precis vad de behöver – en möjlighet att vara i en låg-stress miljö och träffa nya människor.
sido~~POS=TRUNC Företag
I stället för att arbeta för någon annan, kan du bestämmer du hellre bli din egen chef när du går i pension. Det kan innebära att arbeta i föregående fält som konsult eller utveckla en helt ny uppsättning av nya färdigheter. Kanske du har alltid velat starta en egen bageri eller hantlangare service. Kanske du vill upprätta en skatte förberedelse verksamhet, så att du bara måste arbeta en del av året. Fördelen med att vara VD: Du kan forma ställning till din befintliga livsstil.
Poängen
Social Security är ett trevligt skyddsnät för pensionärer, men det är oftast inte tillräckligt för att täcka alla dina kostnader. Om du har lämnat arbetskraften och hitta dig själv nypa pennies, kan det vara dags att bli kreativ och utöva andra sätt att föra in extra pengar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Planera framåt. Sjukförsäkring i pension kan bli dyrt.
Om du har haft ett stabilt jobb för de flesta av din karriär, är det troligt att du inte har fått ge mycket på din sjukförsäkring plan. I stället har det varit en fördel konsekvent erbjuds via din arbetsgivare. Med pension närmar sig, nu vad? Du vill följa stegen nedan för att utvärdera dina sjukförsäkring pension alternativ.
1. Läs om din grupp Health pensionsförmåner
Det första du bör göra är att lära sig allt om dina befintliga sjukförsäkring fördelar och hur de förändras i pension.
Har du möjlighet att fortsätta i din grupp plan? Har du arbetat där i tillräckligt år, eller nått en ålder där du blir intjänade i vissa sjukförsäkring fördelar? Delta i workshops och läsa all litteratur din arbetsgivare ger om sjukförsäkring i pension. Om din arbetsgivare inte erbjuder en pensionär hälsofördelar plan, kommer du ha rätt att stanna kvar på den nuvarande planen enligt COBRA bestämmelser? Om så är fallet, ta reda på hur länge och hur mycket det kostar.
2. Upptäck dina val
Om du går i pension före 65 års ålder, är den goda nyheten att du inte kan förnekas täckning för redan existerande villkor på grund av Affordable Care Act, som trädde i kraft januari 2014. Men “Affordable” delen av Affordable Care Act inte kommit till stånd, så även om du kan få täckning kan du betala $ 1000 en månad eller mer om du är i åldrarna 55 och 64. Trump kommer sannolikt att förändra sjukvården landskapet, men möjligheten att få täckning oavsett redan existerande villkor kommer sannolikt att stanna.
Om du planerar att gå i pension före 65 års ålder, det är en bra sak.
När du är 65 år, kommer de flesta av er bli berättigade till Medicare, men du har fortfarande val att göra. Till exempel kanske du vill original Medicare eller Medicare Advantage Plan. Var och en har sina för- och nackdelar. Den mest korrekta informationen hittar du är på Medicare.gov, men efter att lära allt du kan du kanske ändå vill professionell hjälp att göra ett så viktigt beslut, vilket innebär att prata med en agent.
Medan du utforskar val, se till att du bygga uppskattade vårdkostnader i din pension budget. Hur mycket ska du planerar att spendera? Det beror på ditt försäkringsskydd. I genomsnitt planerar att spendera $ 10.000 per år per person för allt inklusive premier, tandvård, out-of-pocket kostnader, etc.
3. Prata med en agent kontrakt med de flesta större Carriers
Ditt bästa val är att prata med en sjukförsäkring agent som är kontrakterade med de flesta stora hälsoplaner i ditt område. Särskilt, leta efter en sjukförsäkring byrå som specialiserat sig på sjukförsäkring i pension; De kan göra en fullständig analys av dina alternativ genom att fråga dig om dina befintliga läkare och mediciner och sedan berätta vilka planer kommer att ge den mest kostnadseffektiva förmåner baserade på din personliga medicinska situation.
Ett alternativ för att få råd är att prata med Allsup s Medicare Advisor laget. Ett annat alternativ är att hitta din statens State sjukförsäkring Assistance Program (fartyg), som kommer att ha volontärer som kan hjälpa till.
4. Review Plan val varje år
Vare sig över eller under 65 år, när du har säkrat sjukförsäkring i pension bör vara proaktiv om att utvärdera det genom att utföra en årlig översyn av din täckning alternativ under öppen registrering varje höst.
Fördelar och kostnader förändras, och det är möjligt en ny plan kan ge dig bättre täckning till ett lägre pris; du kommer inte veta om du ser ut. Än en gång, men du vill prata med en agent som är kontrakterade med alla stora flygbolag för att få en objektiv analys.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hyresvärd och hyresgäster underteckna hyresavtal när du hyr fastigheten. Vad ingår i detta hyresavtal kommer att variera. Det finns dock vissa grunderna du bör veta om hyresavtal i allmänhet. Här är fem grunderna i en fastighet hyresavtal.
Exempel på egendom som kan hyras i Real Estate:
Residential- lägenhet eller hemma
Kommersialisering detaljhandel eller kontor
Industri- lager
Landa
Reklam Space anslagstavla
Utrymme på ett tak eller egendom-för mobiltelefonmaster
Exempel på hyresgäster i Real Estate:
Individuell vill leva i bostäder hyra utrymme.
En butik söker utrymme att driva sin verksamhet.
Ett kontor, läkare eller företag, letar efter en plats för sin praktik.
En annan hyresvärd leasing mark för att använda som parkeringsplats för sina hyresgäster.
Ett företag hyra reklamplats på en byggnad.
Ett företag leasing mark för att sätta upp en mobiltelefon torn.
1. Vad är syftet med ett leasingavtal?
Ett leasingavtal är avsett att skydda både hyresvärden och hyresgästen genom att låta varje sida känner sitt ansvar och skyldigheter. Hyresavtalet kommer att omfatta längd överenskommelsen, månadsvis eller årsvis hyra betalning, förfarandena för att samla in hyra, liksom de skyldigheter som hyresgästen medan leasing fastigheten.
Om hyresvärden eller hyresgästen bryter något villkor i hyresavtalet, är hyresavtalet ej bindande. Den felande parten kan bli föremål för rättsliga åtgärder och ekonomiska straff för kontraktsbrott.
2. Vad är skillnaden mellan ett leasingavtal och hyresavtal?
Medan många människor använder dessa ord omväxlande, de är faktiskt inte samma sak. Ett leasingavtal är ett avtal under en viss tid. En vanlig leasingperioden är ett år. Vissa kan vara så kort som sex månader, andra så länge som fem år.
Om inte båda parter är överens om att ändra avtalet, kan villkoren i hyresavtalet inte ändras förrän hyresavtalet löper ut.
Dessutom, när ett hyresavtal löper ut, hyresavtalet inte förnyas automatiskt. Efter löper kommer leasingperioden antingen bli månad till månad, eller du kommer att behöva få hyresgästen att underteckna ett nytt hyresavtal.
Ett hyresavtal är en mycket kortare kontrakt. Det är vanligtvis en 30-dagars överenskommelse. Ett hyresavtal förnyar automatiskt vid slutet av perioden om inte någondera parten häver avtalet skriftligt. Villkoren i hyresavtalet kan förändras av endera parten genom att skriftligt meddelande om ändringen. I många stater, måste detta meddelande ges 30 dagar innan någon förändring kommer att göras.
3. Vem bör underteckna hyresavtalet?
Hyresavtalet bör undertecknas av hyresvärden eller hyresvärdens ombud, samt av alla hyresgäster äldre än 18. Det är mycket viktigt att alla parter bor eller bedriver verksamhet i hyran underteckna hyresavtalet. Här är ett exempel på varför det är så viktigt.
En man och hustru flytta in din egendom. En ettårig kontraktet undertecknas. Men bara mannen sätter sitt namn på hyresavtalet. Han är därför den enda ansvarig för att betala hyran.
En månad efter att paret rör sig, lämnar mannen. Eftersom hustrun undertecknade aldrig hyresavtalet, är hon inte skyldig att följa villkoren i det.
4. Om jag har en advokat Skapa Lease?
Det finns många leasing blanketter finns på nätet. Många är en bra utgångspunkt, men du bör inte lita blint på dem. Varje stat har särskilda lagar för allt från rättvis bostäder till säkerhet insättningar som måste följas exakt.
Du bör ha en fastighet advokat gå över din befintliga hyresavtal eller hjälpa dig att förbereda en ny. Det är mycket viktigt att din hyra är grundlig och juridiskt korrekt så att du skyddas från missförstånd. Du kommer också vill skydda dig från yrkes hyresgäster som lever på intet ont anande fastighetsägare och försöka dra nytta av hål i din hyra.
5. Hur många sidor ska ett leasingavtal vara?
Leasing kan vara allt från en sida till tjugo sidor, beroende på mängden av information som omfattas. Ju mer djupgående din hyra är, desto bättre skyddade du är, Men inte förväxla en tomträtt med en bra hyresavtal.
Det finns vissa grunderna som varje hyresavtal bör omfatta, kommer det att finnas delar som bara krävs i vissa stater och sedan finns det klausuler som vissa hyresvärdar ser som viktigt, medan andra kommer att utelämna. Du bör rådgöra med din fastighet advokat och använda din egen tidigare erfarenhet när du bygger din hyra. Som din hyresvärd karriär växer och din erfarenhet växer, kommer din hyra utan tvekan att växa med dig så att du är skyddad från nya hot som tidigare förbises.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Förstå din inteckning hjälper dig att fatta bättre ekonomiska beslut. I stället för att bara ta hoppas på det bästa, lönar det sig att titta på siffrorna bakom varje lån-speciellt en betydande lån som ett bostadslån.
För att beräkna en inteckning behöver du några detaljer om lånet. Sedan kan du göra det för hand eller använda gratis online räknare och kalkylblad för att kritan siffrorna.
De flesta människor bara fokusera på den månatliga utbetalningen, men det finns andra viktiga detaljer som du behöver för att uppmärksamma.
Den här artikeln visar:
Hur man beräknar månadskostnaden för flera olika bostadslån.
Hur mycket du betalar i ränta varje månad, och under hela löptiden för lånet.
Hur mycket du faktiskt betalar utanför eller hur mycket av ditt hus du faktiskt äger vid varje given tidpunkt.
ingångarna
Starta processen genom att samla in information som behövs för att beräkna dina betalningar och andra aspekter av lånet. Du behöver följande uppgifter:
Den lånebeloppet eller ”viktigaste “. Detta är hem inköpspriset, minus eventuella handpenning, även om andra avgifter kan tillsättas lånet.
Den ränta på lånet. Detta är inte nödvändigtvis den effektiva räntan, som även omfattar avslutande kostnader.
Det antal år som du måste betala tillbaka, även känd som termen
Den typ av lån : fast ränta, ränte bara, justerbar, etc.
Den marknadsvärdet på hemmet
Din månadsinkomst
Beräkningar för olika lån
Beräkningen du använder beror på vilken typ av lån du har.
De flesta bostadslån är fast ränta. Till exempel standard 30-åriga eller 15-åriga bolån behålla samma ränta och månatlig betalning för livet av lånet.
För dessa lån, är formeln:
Lån Betalning = Mängd / rabatt Factor eller P = A / D
Du kommer att använda följande värden:
Antal periodiska betalningar ( n ) = betalningar per år tider antal år
Periodisk ränta ( i ) = Årlig dividerat med antalet betalningar per
Exempel: Anta att du lånar $ 100.000 vid 6 procent för 30 år, som skall återbetalas månadsvis. Vad är den månatliga utbetalningen ( P )? Den månatliga utbetalningen är $ 599,55.
n = 360 (30 år gånger 12 månatliga betalningar per år)
i =. 005 (6 procent per år uttryckt som 0,06, delat med 12 månatliga betalningar per år. För mer information, se hur man konvertera procentsatser decimalformat)
D = 166.7916 (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
P = A / D = 100 tusen / 166,7916 = 599,55
Kontrollera din matte med lån Amortering Calculator kalkylblad tillgängliga online.
Hur mycket ränta betalar du?
Din inteckning betalning är viktigt, men du behöver också veta hur mycket du förlorar ränta varje månad. En del av varje månatlig betalning går mot din räntekostnad och resten betalar din lån balans. Observera att du också kan ha skatter och försäkringar som ingår i månadskostnaden, men de är separata från dina lån beräkningar.
En amorteringsplan kan visa du- månad för månad exakt vad som händer med varje betalning. Du kan skapa amorterings tabeller för hand, eller använda en gratis online-kalkylator och kalkylblad för att göra jobbet åt dig.
Ta en titt på hur mycket total ränta du betalar under hela löptiden för ditt lån. Med den informationen kan du bestämma om du vill spara pengar genom att:
Upplåning mindre (genom att välja ett billigare hem eller göra en större handpenning)
Betala extra varje månad
Att hitta en lägre ränta
Att välja en kortare sikt lån (15 år i stället för 30 år, till exempel)
Ränte Endast lån betalning Beräkningsformeln
Amorteringsfria lån är mycket lättare att beräkna. På gott och ont, du faktiskt inte betala ner lånet med varje erforderlig betalning. Däremot kan du normalt betala extra varje månad om du vill minska din skuld.
Exempel: Anta att du låna $ 100.000 på 6 procent, med hjälp av en ränte endast lån med månatliga betalningar. Vad är betalningen ( P )? Betalningen är $ 500.
Lån Betalning = Mängd x (Ränta / 12) eller P = En xi
P = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Kontrollera din matte med ränte Endast Calculator tillgängliga online på Google Kalkylark.
I exemplet ovan är ränte endast betalning $ 500, och det kommer att förbli densamma till:
Du gör ytterligare betalningar, utöver minimi betalning. Om du gör det kommer att minska ditt lån balans, men din krävs betalning kan inte ändra genast.
Efter ett visst antal år, är du skyldig att börja göra amortering betalningar för att eliminera skulden.
Din lån kan kräva en ballong betalning för att betala av lånet helt.
Justerbar ränta inteckning betalning Beräkning
Justerbar ränta inteckningar (armarna) har räntor som kan förändras, vilket resulterar i en ny månatlig betalning. För att beräkna att betalning:
Bestäm hur många månader eller betalningar kvar.
Skapa en ny amorteringsplan för hur lång tid som återstår.
Använd det utestående lånet balans som den nya lånebeloppet.
Ange det nya (eller framtida) ränta.
Exempel: Du har en hybrid-ARM lån saldo på $ 100.000, och det finns tio år kvar på lånet. Din ränta är på väg att anpassa sig till 5 procent. Vad kommer den månatliga utbetalningen vara? Betalningen kommer att vara $ 1,060.66.
Vet hur mycket du (Equity)
Det är viktigt att förstå hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Naturligtvis, du äger hem-men tills det är lönat sig, har din långivare ett intresse eller en kvarstad på egendom, så det är inte fritt och klara. Det belopp som är din, känd som ditt hem kapital är hemmets marknadsvärde minus eventuella utestående lån balans.
Du kanske vill beräkna din equity av flera skäl.
Ditt lån till värde (LTV) förhållande är avgörande eftersom långivare leta efter en minimiförhållande innan den godkänner lån. Om du vill att refinansiera eller räkna ut hur stor din handpenning måste vara på din nästa hem, måste du veta LTV förhållandet.
Din nettoförmögenhet baserar sig på hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Att ha en miljon dollar hem inte gör dig mycket bra om du är skyldig $ 999.000 på fastigheten.
Du kan låna mot ditt hem med hjälp av topplån och hem kapital linjer kredit (HELOCs) . Långivare föredrar ofta en LTV under 80 procent för att godkänna ett lån, men vissa långivare gå högre.
Kan du råd med lånet?
Långivare brukar erbjuda dig det största lån som de kommer att godkänna dig för att använda deras standarder för en acceptabel skuld förhållande till inkomsten . Men du behöver inte ta det fulla beloppet, och det är ofta en bra idé att låna mindre än den maximalt tillgängliga.
Innan du ansöker om lån eller besök hus, titta på din månatliga budget och bestämmer hur mycket du är villig att betala för en inteckning betalning. När du har fattat ett beslut, börja prata med långivare och titta på skuld till inkomst nyckeltal. Om du gör det tvärtom, kan du börja shoppa för dyrare bostäder (och du kan även köpa en som påverkar din budget och lämnar dig sårbar för överraskningar). Det är bättre att köpa mindre och njuta av några svängrum än att kämpa för att hålla jämna steg med betalningar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
