Category: sv

Hur mycket kan du ta ut i pension?

Traditionellt tänkande på pension kontoutdrag kan vara fel

Hur mycket kan du ta ut i pension?

En hel del av akademisk forskning har gjorts på en  säker tillbakadragande hastighet  från pensionssparande. Hur mycket kan du bekvämt ta ut utan att riskera att använda dina pengar för tidigt?

Den traditionella tillbakadragande metod använder något som kallas 4 procent regeln . Denna regel säger att du kan ta ut cirka 4 procent av din huvudsakliga varje år, så att du kan dra sig tillbaka ungefär $ 400 för varje $ 10.000 du har investerat.

Men du skulle inte nödvändigtvis kunna spendera allt. En del av det $ 400 skulle behöva gå till skatt.

Om detta är det enda sättet du tittar på hur mycket du kan spendera i pension, du gör fel. Beräkna en säker tillbakadragande hastighet är en bra konceptuell idé, men det anser inte strategier som kan öka din efter skatt. Du kan lämna pengar på bordet med hjälp av endast ett tillbakadragande takt som en riktlinje.

Hur Skatter påverka hur mycket du kan ta ut

Tänka i termer av en tidslinje och räkna ut när det är vettigt att vända vissa inkomstkällor på eller av. En av de största faktorerna du vill överväga att utveckla en pensionstillbakadragande plan är mängden av resultatet efter skatt som kommer att vara tillgängliga för dig under loppet av din pension år.

Till exempel traditionellt tänkande säger att du ska skjuta uttag från ditt IRA-konton tills du når 70 års ålder 1/2 när du måste börja ta nödvändiga minsta distributioner.

Men denna tumregel är ofta fel. Många par-även om inte alla har möjlighet att öka mängden av resultatet efter skatt tillgängliga för dem genom att ta IRA distributioner tidigt och fördröja startdatum för sina sociala förmåner. Sedan kan de minska vad de drar sig ur pensionskonton när Social Security börjar.

Detta innebär att vissa år du kan dra mycket mer från investeringskonton än andra år, men slutresultatet är oftast mer resultat efter skatt.

Hur Rate of Return påverkar hur mycket du kan ta ut

Du kommer också vill tillbringa lite tid att studera historiska avkastning så att du kan förstå hur räntan på dina investeringar kommer att påverka hur mycket du kan ta ut i pension. Du kan få 20 års stor avkastning, eller så kan du slå en ekonomisk period där räntan är låg och fylla returnerar är i ensiffriga tal.

Du kan gardera sig mot dålig avkastning när du använder din pension tillbakadragande planen att matcha investeringar med den tidpunkt när du behöver använda dem. Till exempel, om det är mer meningsfullt att ta inkomster ur din IRA tidigt, vill du de belopp som du behöver under de kommande fem åren för att placeras i säkra investeringar. Å andra sidan, har dessa pengar längre tid att arbeta för dig och kan investeras mer aggressivt om ditt uttag planen visar att det är bäst för dig att fördröja IRA uttag tills 70 års ålder 1/2.

Denna process att matcha investeringar när du behöver dem ibland kallas tidssegmentering.

Vad Om du tar ut för mycket?

Det kommer att vara viktigt för att spåra dina uttag mot din ursprungliga planen vid tidpunkten ditt uttag Planen är utformad, och du kommer också vill uppdatera din plan från år till år.

Att ta ut för mycket pengar för tidigt kan naturligtvis orsaka problem senare.

Vi använder exemplet med Susan, vars investeringar gjorde mycket bra genom hennes första åren av pensioneringen. Hon insisterade på att ta ut en massa extra pengar under dessa år. Hon varnade för att hennes plan hade testats mot både goda och dåliga placeringsmarknaden och att hon skulle äventyra sin framtida inkomster genom att ta ut dessa ytterligare vinster tidigt. Avkastning på över 12 procent inte fortsätta för evigt, så hon borde ha bankas de överavkastning så att hon kan använda dem i år när investeringarna inte klara sig lika bra.

Susan ändå insisterade på att ytterligare medel omedelbart, och marknaderna gick ner några år senare. Hon hade inte de ytterligare vinster upphävas och hennes konton var allvarligt utarmas.

Hon hamnade lever på en strikt budget istället för att ha lite extra “kul” pengar.

The Takeaway

Övervakning hur mycket du tar ut i pension mot en långsiktig plan är viktigt. Du vill ha en trygg pension. Att ha en plan och mäta mot det kommer att uppnå detta mål att svara på frågan om hur mycket du kan ta ut i pension. Skapa en pension planera och rådgöra med en  pension planerare  eller skatterådgivare som kan beräkna effekten av dina föreslagna pension kontoutdrag efter skatt.

Hur mycket behöver jag att gå i pension?

Hur mycket behöver jag att gå i pension?

”Konsten är inte att tjäna pengar, men att hålla det.” – ordspråk

Hur mycket behöver jag gå i pension? Ska jag öka FARLIGHET av min portfölj för att se till att jag har tillräckligt med pengar för att gå i pension? Hur mycket ska jag vara rädda procent av min inkomst för att ha en tillräckligt stor investeringsportfölj?

Det är många av de frågor som vi alla har när vi försöker ta reda på hur man kan spara på våra senare år. Naturligtvis finns det inget rätt sätt att besvara dessa frågor utan att känna din riskprofil eller tidshorisont.

Här är några ytterligare frågor att ställa dig själv: Har du planerar att ha ditt lån betalas ut med den tid du går i pension? Hur många år har du att spara? Har du funderat på vad dina levnadskostnader kommer att vara när du går i pension och hur inflationen kommer att träda i ekvationen för de 30-40 år som du planerar att leva efter jobbet?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Så från och med nu varje år när du försöker svara på frågan, ”Hur mycket måste jag gå i pension ?,” kan du ta en titt på dina framsteg och se till att du är på rätt väg till ekonomisk frihet.

Innan du överväga en omvänd inteckning

Att vilja och hat om omvänd inteckningar

Innan du överväga en omvänd inteckning

Ingen tvekar att ta ut en inteckning för att köpa deras hem. Så vad är kontroversen kring omvänd inteckningar om?

Ärligt talat, jag vet inte. I rätt situation, kan fördelarna med en omvänd inteckning verkligen överväger nackdelarna.

En omvänd inteckning är helt enkelt ett verktyg som kan tillåta dig att stanna i ditt hem, hyra gratis, när du använder några av dina pengar som köpte den hem i första hand.

Med detta sagt, precis som alla stora ekonomiska beslut du vill göra din hemläxa innan du avgöra om det är rätt verktyg för dig.

Nedan hittar du två saker att gilla, en sak hata och fem saker du behöver veta om omvänd inteckningar.

Tycka om:

1. Flexibilitet

En omvänd inteckning ger dig möjlighet att använda hem kapital för ”extra” som en årlig semester, ny bil eller hem förbättringar. Denna flexibilitet kommer från möjligheten att ta ut kapital som en klumpsumma, fasta månatliga betalningar, en kredit, eller någon kombination därav.

Att dra nytta av  online-räknare ger dig en uppskattning av hur mycket du kan få när du matar in ditt postnummer, ålder, värde hem och befintliga inteckning balans (om du har en).

2. Icke anlita finansiering

Detta betyder helt enkelt den totala beloppet för skulden kan aldrig överstiga det aktuella värdet på hemmet. När hemmet säljs, efter att ha betalat av omvänd inteckning, resterande intäkter går till dig och din egendom.

Hata:

1. Sleazy försäljning taktik

Om någon försöker prata dig till att ta pengar ur ditt hem för att köpa en finansiell produkt som kommer att betala dem en provision (t.ex. en livränta), köra för kullarna.

De flesta människor rekommendera sådana strategier inte planerare. De är säljare; Ett knep ponnyer, vars trick gynnar dem, inte du.

Det finns tillfällen då det kan vara meningsfullt att använda hem kapital att driva andra investeringar, men dessa strategier innehåller ytterligare risk och bör endast användas av sofistikerade investerare som till fullo förstå och råd konsekvenserna.

Vara medveten om:

1. Flytta efter att ha tagit en omvänd inteckning

Precis som alla inteckning finns originering avgifter och kostnader när du tar en omvänd inteckning. Med en omvänd inteckning stället för att betala för dessa saker ur fickan, är avgifterna bara läggas till balansen av lånet. Du vill amortera dessa kostnader under den längsta perioden möjligt.

Om du planerar att flytta inom de närmaste 2-4 åren, leta efter billigare sätt att låna pengar innan du använder en omvänd inteckning.

2. Att hålla hemmet i familjen

Vid din död (eller den andra personen att dö om du är gift) omvänd inteckning kommer att återbetalas. Om det inte finns tillräckligt med pengar i din egendom då dina arvingar kan behöva sälja fastigheten för att betala av lånet.

Om din avsikt är att hålla fastigheten i familjen, du vill vara säker arvingar kommer att ha möjlighet att betala av lånet eller refinansiera fastigheten baserat på deras kreditansökan. Håll utkik efter dig själv först om. Att hålla hemmet i familjen kan vara trevligt, men om en omvänd inteckning kan ge dig den extra inkomst du behöver för att vara bekväm så kanske det är vad du ska göra.

3. Status för fastighetsmarknaden

Den summa pengar du får beror på din ålder och det beräknade värdet på ditt hem. Ta en omvänd inteckning när fastighetsmarknaden är i en svacka betyder att du kvalificera sig för mindre.

Å andra sidan, om du tar en omvänd inteckning när marknaden blomstrar, senare bestämmer dig för att sälja din bostad i en ned marknaden, kan du ha lite eget kapital kvar.

4. Ägarskap ansvarsområden

Du behåller alltid titel (ägande) i hemmet. Således är du ansvarig för skatter och försäkringar och måste hålla hemmet väl underhållna. Detta fungerar på samma sätt som alla inteckning. Om du inte betalar din skatt, kommer du att vara i trubbel.

5. Behörighet för medicaid

Eventuella intäkter du får från en omvänd inteckning är skattefria – vilket är bra. Men medel som erhållits kommer att räknas som en tillgång eller som intäkter och kan påverka din rätt till Medicaid.

Fortsätter kommer inte att påverka sociala förmåner eller Medicare.

Budgetering Basic: Saker du glömmer att inkludera i din budget

Budgetering Basic: Saker du glömmer att inkludera i din budget

När sätta ihop en budget de flesta människor börjar genom att samla alla sina räkningar tillsammans och sedan sitta ner och räkna ut vart pengarna måste gå varje månad. Många människor basera sin budget enbart på räkningarna de betalar och lägga i kostnaden för livsmedel, och sedan undrar varför deras budget verkar aldrig att träna. Det finns sju vanliga kategorier som människor lämnar ofta sina budgetar. Genom att lägga dessa i du kanske kan göra ett bättre jobb med att spåra dina utgifter och få dina utgifter under kontroll .

1. Eating Out

De flesta människor kom ihåg att sätta mat i sin budget. Mat är viktigt för överlevnad, men de antingen bunta det att äta ute och livsmedelskategori tillsammans eller inte budget för att äta ut alls. Om du äter ut ännu en gång i månaden, måste du inkludera denna post i din budget. Luncher i arbetet kan behöva delas upp i en separat kategori också. Bryta ner där du food pengarna går kommer att ge dig mer kontroll och motivation för att begränsa dina utgifter i dessa kategorier. Om du inser att du spenderar hundra dollar i veckan på dina arbetsluncher, kan du välja att packa din lunch är värt att spara du får.

2. Pick Me Up Spending

Det är utgifter som du gör på en regelbunden basis för att hjälpa dig att få igenom dagen. För vissa människor kan det vara en resa till din lokala kaféet på väg till jobbet varje morgon. Eller det kan vara en resa till närbutik för en läsk och chokladkaka på vägen hem eller under din lunchrast. Det kan vara extra chokladkaka du glida in i din varukorg när du kör in i mataffären. Det kan vara extra boken du köper varje vecka för din pendla eller DVD-uthyrning. Du behöver inte vanliga budget för detta eftersom utgifterna mängden är liten vanligtvis mindre än fem dollar, men det kan lägga upp snabbt om du gör det på daglig basis. Detta är ett mycket gemensamt område där människor har en budget svaghet, och det behöver åtgärdas. Du behöver inte stoppa den här typen av att spendera alla tillsammans, men du bör inkludera det i din budget så att du kan räkna ut hur mycket du vill spendera på det varje månad.

3. Underhållning Kostnader

En utekväll på en bar, eller gå på bio med dina vänner bör definitivt vara en del av din budget. Många människor kommer att skära ner kraftigt på denna kategori och sedan hamna antingen merkostnader eller känsla frustrerad eftersom de inte har råd att göra något. Du bör ha en underhållnings kategori som gör att du kan spendera tid att göra de saker som hjälper dig att slappna av. Du kan behöva skära ner till en eller två nätter i månaden och leta efter billigare alternativ.

4. Kläder

Om du inte älskar shopping för kläder, kan du lämna detta objekt ur din budget. Om du fokuserar på att få ut av skulden, kan du avleda alla dina pengar till extra skuldbetalningar . Lämnar kläder av din budget innebär att behöva ett par nya skor, eller nya byxor kan kasta hela budget ur smäll. Budget lite varje månad och låta balansen att växa så att du kan täcka de objekt du behöver när du behöver dem.

5. årliga betalningar

Ett annat område som orsakar problem för många människor är de betalningar som beror en eller två gånger per år. I den ursprungliga budgeten kan du bara glömma att inkludera det i din budget tills du presenteras med räkningen. En annan vanlig sak som du kanske har glömt är årliga hem skatter, bilskatten och registrering. Ett enkelt sätt att planera för dessa poster är att lägga upp det totala du betalat under det senaste året och sedan dela det med tolv. Avsätt detta belopp varje månad så att du har pengar för att täcka de kommande räkningar. Du bör också ställa in en kategori för att täcka oregelbunden utgifter som kostnaden för att delta i en väns bröllop. Detta kan hjälpa dig att ställa in en årlig budget som faktiskt hjälper dig att nå dina finansiella mål.

6. Nödfall

Nödsituationer är saker du inte planera för, som din bil bryta ner, resan till akuten eller oväntade rörmokaren räkning. Dessa kostnader kan lägga upp snabbt och gör det svårt att betala för dem. Du kan ställa in sjunkande medel för vissa kostnader som bilreparationer och budget pengar för att sätta mot en nödfond för att täcka dessa kostnader.

7. gåvor

Även om du kanske kan hantera gåvan enstaka födelsedag, du verkligen bör ha en budget en kategori för gåvor. Du kanske vill ha en separat för julklappar och kostnader samt en för generella gåvor. Friends gifta kan tömma gåvor budget, så det är viktigt att planera för detta också

När du ska (och bör inte) Använd ett personligt lån

När du ska (och bör inte) Använd ett personligt lån

Beslut om att ta ut ett personligt lån är en ”personlig” beslut, men det är också något som är utbredd med risk. Om du låna pengar du inte kan betala tillbaka, kan du sluta med alla möjliga konsekvenser som gör livet svårare. Detta skulle kunna omfatta förstörda kredit, ytterligare avgifter och räntekostnader, och med konkurs.

Men det betyder inte att personliga lån är en dålig affär hela tiden. Verkligen, kan lån vara ett värdefullt finansiellt instrument om det används på ett klokt och ansvarsfullt sätt – och med en plan i åtanke.

Ändå är det klokt att tänka på när ett personligt lån skulle gynna dig, när du bör undvika att låna pengar, och när en annan finansiell produkt kan bara vara en bättre affär.

När du bör få ett personligt lån

Innan du pull the trigger på ett personligt lån, bör du se till att du förstår hur ett lån kan gynna dig eller skada dig . Här är några tecken detta finansiell produkt kan vara perfekt för dina behov:

Du vill låna pengar med en fast ränta och fasta månadskostnaden.

En av de största fördelarna med personliga lån är det faktum att de erbjuder en fast återbetalningsplan och en fast ränta. Detta betyder att du kommer att kunna gå med på en uppsättning månatlig betalning i förväg, och du kommer aldrig bli överraskad av en större än vanligt räkningen.

Om du behöver låna pengar, men vill inte ha några överraskningar längs vägen, kan ett personligt lån vara precis vad du behöver.

Du behöver låna pengar för ett visst ändamål och betala det ned över tiden.

Även om du kan använda medel från ett personligt lån för att täcka eventuella kostnader som du vill, dessa lån är bäst för personer som har en stor kostnad som de behöver tid för att betala. Detta skulle kunna omfatta överraskning medicinska räkningar, en ny motor för din bil eller ett tak du hade ingen aning om du skulle behöva byta ut det här året.

Med ett personligt lån kan du låna en viss summa pengar sedan betala tillbaka under flera år. De flesta personliga lån erbjuds i mängder upp till $ 35.000, och din ränta kan vara så låg som 3%, beroende på din kreditvärdighet.

Du har använt ett personligt lån kalkylator för att räkna din nya månatliga betalningar, och du är säker på att du har råd med det.

Bara för att du uppfyller kraven för ett personligt lån, betyder det inte att du har råd med det. Innan du tar ut ett personligt lån, bör du använda ett lån kalkylator för att ta reda på din framtida månadskostnaden baseras på hur mycket du vill låna och räntan kan du kvalificera sig för.

Därifrån kan du ta en titt på din budget och kostnader för att se om lån betalning sträcker dig för tunt. Om den gör det, bör du antagligen vänta på att få ett personligt lån – åtminstone för tillfället.

Din kredit är i gott skick, så att du kan kvalificera sig för ett lån med en attraktiv ränta och lånevillkor.

Även om det är möjligt att kvalificera sig för ett personligt lån om du har dålig kredit eller en tunn kredit profil, betalar du en mycket högre ränta för privilegiet att låna. Hur mycket? Några personliga lån för personer med dåliga krediter kommer med en effektiv ränta på över 35%!

Om du har dålig kredit, kanske du vill skjuta upp din personliga lån tills du kan vidta åtgärder för att öka din kredit värdering. Börja med att få några sena räkningar du har aktuell och se till att du gör alla andra månatliga betalningar i tid. Betala ner skulder och kreditkort saldon kan också ha en markant effekt på din kredit, eftersom din användning utgör 30% av din FICO poäng.

Om du behöver tillgång till kredit för att förbättra din kredit värdering, kan du också överväga en säker kreditkort eller kredit builder lån.

Du vill konsolidera hög ränta skuld till ett nytt lån med en lägre hastighet.

En av de bästa användningsområdena för ett personligt lån kommer in i bilden när du har en hel del hög ränta skuld. Naturligtvis är detta oftast bara sant om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera sig för ett personligt lån med en stor april

Om du konsolidera hög ränta skuld till ett nytt personligt lån med en lägre, fast ränta, kommer du att börja spara pengar just off the bat. Att gå från flera betalningar till bara en varje månad kan också förenkla din ekonomi och göra återbetalning av skulder så mycket lättare att bära.

När ska du hoppa över ett personligt lån

Medan någon av ovanstående skäl är goda om du vill ta ut ett personligt lån, det finns gott om anledningar att hoppa personliga lån – eller någon annan typ av lån – helt och hållet. Det finns också scenarier där en annan finansiell produkt skulle vara mer fördelaktigt.

Några av anledningarna till ett personligt lån kan inte vara för dig är:

Du kämpar för att hålla jämna steg med dina skulder och behöver mer pengar för att hålla sig flytande.

Om du kämpar för att göra betalningar på kreditkort, studielån eller andra räkningar, är chanserna goda att låna mer pengar kommer inte att hjälpa. I själva verket, lånar mer pengar bara för att hålla koll på dina utgifter skulle kunna leda till en skuldspiral i en hast. När allt kommer omkring, att lägga till en mer månatlig betalning till ditt liv är förmodligen en dålig idé när du inte kan hålla jämna steg med de betalningar du redan har.

Om du verkligen kämpar för att hålla lamporna på som det är, är det förmodligen klokt att ta ett helhets titt på din ekonomi innan du lånar pengar. Tänk igenom var du kan klippa för att förbättra ditt kassaflöde och om du behöver byta till en bare bones budget för en stund.

Om du kan klippa dina utgifter på något sätt, kanske du kan förbättra din ekonomiska situation utan att låna mer.

Du behöver pengar för att finansiera college undervisning.

Även om det är inget fel med att låna pengar till college, är ett personligt lån sällan det bästa erbjudandet. De flesta låntagare skulle vara mycket bättre att ta ut federala studielån att betala för skolan eftersom de erbjuder lägre fast ränta och federala skydd som anstånd och tålamod.

Federala studielån kvalificerar även för inkomstdriven återbetalning planer som kommer med låga månatliga betalningar och i vissa fall, eventuell förlåtelse för dina lån efter 20 till 25 år.

Du vill betala för en semester eller nya möbler.

Om du vill betala för något dyrt, kunde låna pengar lämna dig i en värld av ont. En semester till Hawaii kan låta som något du inte kommer att ångra att låna för. Men betala av att resa för de kommande åren skulle säkert byta låt tre eller fyra år efteråt.

Det är inget fel med splurging, men du bör försöka att spara upp pengar att betala kontant om du vill unna dig. Lita på oss; köpa något du verkligen vill ha är mycket roligare när du betalar med pengar du redan har.

Du vill att refinansiera en liten del av skulden.

Vi nämnde redan hur ett personligt lån kan användas för att konsolidera hög ränta skulder till en bättre finansiell produkt. Detta är dock i huvudsak sant när du har en massa skuld att refinansiera och behöver flera år att betala ner.

Om du bara är skyldig en liten del av skulden du kan betala i några år eller mindre, kan du vara mycket bättre med en balans överföring kort. Balans överföring kort erbjuder 0% APR på balans överföringar upp till 21 månader. Vissa till och med komma utan avgifter i balans, vilket kan hjälpa dig att betala av skulden utan några extra kostnader.

Du vill omforma ditt hem.

Om du vill omforma ditt hem, kan ett personligt lån absolut fungera. Ändå bör du också överväga ett hem kapital lån. Dessa lån fungerar på liknande sätt personliga lån i att de erbjuder en fast ränta och en fast månatlig betalning för en specifik uppsättning tid. Skillnaden är, hem andelslån är säkrade – vilket innebär att ditt hem fungerar som säkerhet, vilket gör det mindre riskabelt för långivaren – så de brukar erbjuda lägre räntor än vad du kan få någon annanstans.

Ett annat alternativ är en HELOC, eller hem kapital kredit. Dessa lån fungera som en kredit du kan låna mot, och de tenderar att komma med rörlig ränta. Än en gång, räntorna på dessa lån tenderar att vara lägre eftersom du använder ditt hem som säkerhet.

Avgifter för både hem kapital lån och HELOCs tenderar att vara låg, men du bör se upp för originering avgifter och kostnader stängning. Tänk också på att vissa hem eget kapital och HELOCs erbjuds utan avgifter och extremt låga priser.

Poängen

Ett personligt lån kan hjälpa dig att uppnå otaliga finansiella mål, men det kan också orsaka så många problem som det löser. Innan du ansöker om ett personligt lån, göra en bedömning av din finansiella ställning och se till att du vet vad du får in. Personliga lån kan vara värdefulla finansiella verktyg, men de kan också leda till år av stress och skuld.

Vad är Utdelning investera och hur fungerar det?

En kort Introduktion till utdelning investera för nybörjare

En kort Introduktion till utdelning investera för nybörjare

Utdelning investera är en av mina favorit investera ämnen att diskutera. Kanske du har lärt sig att ett företag är uppdelat i aktier i lager, och ibland styrelsen beslutar att dela en del av vinsten tjänas av verksamheten mellan de olika aktieägare och skicka dem en check (mer exakt i dessa dagar, skicka ett direkt insättning till sitt courtage konto eller någon annan investering konto som en Roth IRA), för deras skära av dessa intäkter.

Till exempel, om ett företag tjänade $ 100 miljoner dollar i vinst efter skatt, kan styrelsen besluta att betala ut $ 50 miljoner i utdelning och återinvestera den andra $ 50.000.000 till expansion, minska skulden, forskning, eller lansera en ny produkt.

Om ett lager betalar en $ 1 utdelning och du kan köpa aktier för $ 20 vardera via din mäklare är beståndet sägs ha en 5% direktavkastning eftersom det är den motsvarande ränta du tjänar på dina pengar [$ 1 utdelning dividerad med $ 20 aktiepris = 0,05, eller 5%]. Det innebär att om du skulle investera $ 1.000.000 i utdelning lager med 5% utdelning avkastning, skulle du få $ 50.000 i post eller direkt insatta på ditt sparkonto eller checkkonto.

Grunderna utdelning Investera Strategier Leta efter säkerhet i utdelningen

Bra utdelning investerare tenderar att leta efter flera saker i deras favorit utdelning aktier.

Först vill de utdelning säkerhet.

 Detta är i första hand mäts genom utdelning täckningsgrad. Om ett företag tjänar $ 100 miljoner och betalar ut $ 30 miljoner i utdelning, kan utdelningen bli säkrare än om företaget betalar ut $ 90 miljoner i utdelning. I det senare fallet om vinsten minskade med 10%, skulle det inte finnas någon kudde kvar för ledningen att använda.

 Som en mycket allmän regel som verkligen inte är tillämplig i samtliga fall men ändå värt att veta som ett slags första passage check, inte utdelning investerare inte gillar att se mer än 60% av vinsten betalas ut som utdelning.

När tänker utdelning säkerhet, är det viktigt att inte luras i en falsk känsla av komfort av en låg utdelningsandel. Som en känd investerare anmärkte, det spelar ingen roll hur bra siffrorna ser om du analyserar en enda kraftverk i New Orleans eftersom det finns en enorm geografisk risk. En fruktansvärd låg sannolikhet orkan som träffar precis rätt kan torka det hela ut. Stabiliteten av resultat och kassaflöde, med andra ord är lika viktigt. Ju mer stabil pengar som kommer in för att täcka utdelningen, desto högre utdelningsandelen kan vara utan att orsaka alltför mycket oro.

Bra utdelning Investera Strategier Fokus på antingen en hög Utdelning eller en hög utdelningsökningen Approach

Nästa, bra utdelning investerare tenderar att fokusera på antingen en hög direktavkastning strategi eller en hög utdelning tillväxt strategi. Båda tjänar olika roller i olika portföljer och har sina respektive anhängare. De tidigare resultat i stor kassa inkomster  nu , ofta från långsamväxande företag som har liten användning för obscen mängd kassaflöde produceras så att det mesta får skickas ut genom dörren, medan den senare köper företag som kan betala mycket lägre än- genomsnittliga utdelning till, men som växer så snabbt, fem eller tio år framåt i tiden, de  absoluta  dollarn belopp som samlats in från insatsen lika med eller mycket högre än vad som skulle ha tagits emot med hjälp av alternativa höga direktavkastning strategi.

 Ett perfekt exempel från börsen historia är Wal-Mart Stores, Inc. Under dess expansionsfas, handlas det som ett så högt pris-till-tal att utdelnings utbytet såg lite patetiskt. Ändå har nya butiker öppnar så snabbt, och per aktie utdelningsbeloppet ökas så snabbt som vinster klättrat allt högre, att köpa och inneha positionen kunde ha vänt dig till en utdelning miljonär i tid.

Naturligtvis i sällsynta fall, när alla stjärnor anpassa och världen faller sönder, kan du ibland få båda – en otroligt hög ström utdelning och ett nästan säkert hög framtida utdelningstillväxttakt när ekonomin har återhämtat sig. När situationer som detta hända, även om de är inte utan risk, och i vissa fall betydande risk, håller de potential för betydande oväntade framtida passiva inkomster.

 Detta är anledningen till vissa kapitalförvaltningsbolag specialiserade på utdelning investera strategier.

Intelligenta Utdelning Investerare strukturera sina konton så att utdelningsintäkter är kvalificerad och inte samlas i en marginal konto

Låt oss först tala om kvalificerade utdelning. Kvalificerade utdelning är en av de mer esoteriska områden av skattelagstiftningen flesta människor inte bryr sig om, men allt annat lika, om du investerar i de flesta konton som du kommer att vilja din utdelningsintäkter att vara “kvalificerade”. Reglerna är komplicerade så att vi inte kommer att få in dem, men allt annat lika, det är en dålig idé att handla utdelning aktier om du är ute efter den utdelningsintäkter. Anledningen? Utdelning lager som under en kort tid inte få nytta av de låga utdelningen skattesatser. Regeringen vill uppmuntra människor att vara långsiktiga investerare så det ger betydande incitament för att hålla dina aktier.

Sedan behöver vi tala om en av de dolda riskerna med att investera genom en marginal konto i stället för en kontant konto. Om du håller utdelning aktier i en marginal konto, är det teoretiskt möjligt din mäklare kommer att ta aktier i lager du äger och ge dem till handlare som vill korta lager. Dessa handlare, som kommer att ha sålt aktie du höll på kontot utan att du vet om det, är ansvariga för att göra upp till dig någon utdelning som du missat eftersom du inte faktiskt håller lager för tillfället även om du tror att du gör och ditt kontoutdrag visar att du gör. Pengarna kommer ut ur sitt konto så länge de håller sina kort position öppen och du får en deposition som motsvarar vad du skulle ha fått i själva utdelningsintäkter. När detta händer, eftersom det inte är  faktiskt  utdelningsintäkter du fick, du inte får behandla inkomsten som kvalificerad utdelningsintäkter. Vilket innebär istället för att betala den låga utdelningen skattesatsen, måste du betala din personliga skattesats som i vissa fall kan vara ungefär dubbelt vad du annars skulle ha varit tvungen att betala.

Lösningen är enkel. Inte köpa aktier genom marginal konton. Inte nog med att du undviker rehypothecation risk, men du aldrig oroa dig för en margin call. Vad finns det att inte gilla? Visst kan det vara lite mindre bekväm väntar på handel uppgörelse för att få dina pengar efter en lager försäljning men vem bryr sig? Om du skär det så nära, dina pengar inte borde ha investerats på aktiemarknaden, i alla fall. I själva verket, du vet att jag är en stark förespråkare att du aldrig ska satsa pengar du inte har för avsikt att hålla parkerat under  minst  fem år. Annars, du införa en meningsfull del av spel i vad som annars skulle vara en intelligent förvärv.

Vilka typer av investerare föredrar Utdelning investera?

Det finns många olika typer av investerare som föredrar utdelning investera strategi. För vissa är det en visceral, gut-nivå sak. Du kan se de pengar som kommer in dina konton och anländer i brevlådan. Så länge de kontroller och insättningar hålla få större med tiden, är allt väl. För andra är det ett pragmatiskt oro. Om du är pensionär och behöver pengar för att betala dina räkningar, betyder allt den framtida tillväxten i världen inte du en hel del bra, speciellt om världen faller sönder och aktier minskar. Det sista du vill göra är att tvingas att sälja ditt ägande till ett pris du vet är betydligt undervärderad, utdelningen ger dig möjlighet att hålla på genom grov gånger.

Konservativa investerare tenderar att föredra utdelning eftersom det finns betydande bevis för att  som en klass , utdelning aktier göra mycket bättre med tiden. Det finns flera orsaker detta förmodligen händer. Å ena sidan, när ett företag skickar pengar ut genom dörren, det antingen har pengar eller inte. Företag som betalar stadig och stigande utdelning, som grupp, har lägre så kallade “upplupna” i förhållande till kassaflöde än företag som inte utdelning. När du blir en mer avancerad investerare kommer att vara en mycket viktigt begrepp för dig att förstå. Det finns vissa teorier att ett företag upprättande av en utdelningspolicy krafter ledningen att vara mer selektiva i förvärv och kapitaltilldelning politik, vilket leder till allmänt bättre avkastning.

Å andra sidan är det också möjligt att det faktum utdelning aktier tenderar att sjunka mindre jämfört med icke-utdelning aktier under bära marknader spelar en roll i att hålla företagets börsvärde tillräckligt hög att den kan trycka på aktie- och / eller skuldmarknaderna under tider stress, gör det möjligt att undvika utspädning för aktieägarna och överleva för att förvärva försvagade konkurrenter. Alla spelar troligen en roll i varierande grad vid olika tidpunkter för olika företag i olika sektorer och branscher.

Making Money från Real Estate Investing

Hur tjäna pengar genom att investera i fastigheter

Making Money från Real Estate Investing

När det gäller att tjäna pengar i fastigheter investerar, det finns egentligen bara en handfull olika sätt att göra det. Även om begreppen är enkla att förstå, inte luras att tro att de lätt kan genomföras och verkställas. Ta en anteckningsbok och penna, eftersom de kommande tio minuter, jag gå igenom en kort översikt för att hjälpa dig att förstå grunderna i fastigheter och hur framgångsrika fastighetsinvesterare arbetar för att maximera sina inkomster.

De tre främsta sätten att tjäna pengar på fastighetsinvesteringar

Det finns tre huvudsakliga sätt investerare tjäna pengar på fastigheter:

  • En ökning av fastighetsvärdet,
  • Hyresintäkterna samlats genom att hyra ut fastigheten till hyresgästerna, och
  • Vinster genereras från verksamhet som är beroende av fastigheter.

I ett nötskal, det är det. Naturligtvis finns det alltid andra sätt att direkt eller indirekt vinst från fastigheter, till exempel lära sig att specialisera sig på mer esoteriska områden som skatt kvarstad certifikat, men dessa tre punkter står för en stor majoritet av den passiva inkomster, och slutliga förmögenheter, att har gjorts i fastighetsbranschen. Genom att lära sig att dra nytta av dem för din egen portfölj, kan du lägga till ytterligare en tillgångsklass till din totala tillgångsallokering, vilket ökar både diversifiering och om de genomförs försiktigt, vilket minskar risken.

1. Att tjäna pengar från en ökning i fastighetsvärde om dina fastigheter Investments

För det första är det viktigt att du förstår att fastighetsvärdena inte alltid ökar.

 Detta kan bli smärtsamt uppenbart under perioder som det sena 1980-talet och början av 1990-talet och 2007-2009 fastigheter kollaps. Faktum är att i många fall fastighetsvärden slår sällan inflation. Till exempel, om du äger en $ 500.000 bit av fastigheter och inflation är 3%, din egendom kan sälja för $ 515.000 ($ 500.000 x 1,03%) men du är inte något rikare än du var förra året.

Det vill säga, du kan fortfarande köpa samma mängd mjölk, bröd, ost, olja, bensin och andra råvaror (sant, kan ost vara nere i år och bensin upp, men din levnadsstandard skulle förbli ungefär densamma). Anledningen? Den $ 15.000 vinst var inte riktigt. Det var nominella.

Detta händer eftersom regeringen måste skapa pengar när det spenderar mer än den tar in genom skatter. Allt annat lika, över tiden, resulterar detta i varje befintlig dollar förlora värde och blir värda mindre än det var tidigare.

Ett av de sätt som savviest fastighetsinvesterare kan tjäna pengar i fastigheter är att dra nytta av en situation som verkar dyka upp med några årtionden: När inflationstakten väntas överstiga den nuvarande nivån av långfristig skuld, kanske du hittar människor som är villiga att spela genom att förvärva fastigheter, låna pengar för att finansiera köpet, och sedan väntar på inflation att öka. På så sätt kan de betala av lån med dollar som är värda mycket mindre. Detta motsvarar en överföring från sparare till låntagare. Du såg en hel del fastighetsinvesterare att tjäna pengar på detta sätt under 1970-talet och början av 1980-talet som inflationen började tappa kontrollen före Paul Volker tog en 2×4 till ryggen och förde den under kontroll genom att drastiskt höja räntan.

Tricket är att köpa när konjunkturrensade cap priser är attraktiva eller när du tror att det finns särskilda skäl att en viss del av fastigheter dag kommer att vara värd mer än den nuvarande cap takt ensam betyder det borde vara. Till exempel kan duktiga fastighetsutvecklare titta på rätt projekt vid rätt tid, till rätt pris, och bokstavligen skapa framtida hyresintäkter för att stödja en värdering som annars kan verka rik baserat på nuvarande förhållanden eftersom de förstår ekonomi, marknadsfaktorer, och konsumenter.

I min gamla hemstad, såg jag ett fruktansvärt gammalt hotell på en stor bit mark får förvandlas till en livlig köpcentrum med kontorsbyggnader pumpa ut stora hyror för ägaren. Frånvarande dessa kassaflöden, nuvarande eller nuvärdet, du spekulera i någon mån eller annat, oavsett vad du säger själv, oavsett vilka banker godkänna dina lån, och oavsett vad samhället runt omkring dig säger.

 Du kommer att kräva antingen betydande inflation i den nominella valutan (om du använder skuld för att finansiera köpet) för att rädda dig eller någon form av låg sannolikhet händelse att träna i din fördel.

2. Making Money från Hyresintäkter genereras av din Real Estate Investments

Att tjäna pengar från att samla hyror är så enkelt att varje sexåring som någonsin har spelat en omgång Monopol förstår på en visceral nivå hur grunderna arbete. Om du äger ett hus, hyreshus, kontorsbyggnad, hotell eller någon annan fastighetsinvesteringar, kan du ladda människor hyra i utbyte för att tillåta dem att använda fastigheten eller anläggningen. Naturligtvis, enkel och lätt är inte samma sak. Om du äger flerbostadshus eller hyreshus, kan du befinner dig hantera allt från trasiga toaletter till hyresgäster som drivs meth labs.

Om du äger remsor varuhus eller kontorsbyggnader, kanske du måste ta itu med ett företag som hyrs från dig att gå i konkurs. Om du äger industriella lager, kan du hamna miljöundersökningar för insatser av hyresgäster som används din egendom inför. Om du äger lagringsenheter kan stöld vara ett bekymmer. Fastighetsinvesteringar är inte den typ du kan ringa in och förväntar allt att gå bra.

Den goda nyheten är att det finns verktyg som gör jämförelser mellan potentiella fastighetsinvesteringar lättare. En av dessa, som kommer att bli ovärderlig för dig i din strävan att tjäna pengar på fastigheter är en speciell nyckeltal kallas cap ränta, vilket är en förkortning för “kapitalisering rate”. Om en fastighet tjänar $ 100.000 per år och säljer för $ 1.000.000, skulle du dela vinsten ($ 100,000) av prislappen ($ 1.000.000) och få 0,1 eller 10%. Det innebär locket takten av fastigheten är 10%, eller att du skulle tjäna en förväntad 10% på din investering om du har betalat för fastighets helt i kontanter och ingen skuld.

Precis som en aktie är i slutändan bara värt nuvärdet av sina diskonterade kassaflöden, en fastighet är den slutliga värt en kombination av 1) nytto den genererar för sin ägare och 2.) det diskonterade kassaflöden den genererar i förhållande till det pris som betalades för investeringen. Hyresintäkter kan vara en säkerhetsmarginal som skyddar dig under kollapsar. Vissa typer av fastighetsinvesteringar är bättre lämpade för detta ändamål.

För att gå tillbaka till vår tidigare diskussion om de utmaningar som att tjäna pengar från fastigheter, kontorsbyggnader, för att ge en illustration, vanligtvis innebära långa, fleråriga hyresavtal. Köp en till rätt pris, vid rätt tidpunkt och med rätt hyresgäst och hyra förfallostruktur, och du kan segla igenom en fastighet kollaps samla över genomsnittet hyres kontrollerar att företagen leasing från du måste fortfarande ge (på grund av hyresavtal de undertecknade) även när lägre priser är tillgängliga på annat håll. Få det fel, dock, och du kan låsas in på sub par åter långt efter det att marknaden har återhämtat sig.

3. Making Money från fastighetsbranschen Operations

Den slutliga sätt att tjäna pengar från fastighetsinvesteringar innebär särskilda tjänster och affärsverksamhet. Om du äger ett hotell, kan du säljer on-demand-filmer till dina gäster. Om du äger en kontorsbyggnad, kan du tjäna pengar på automater och parkeringsgarage. Om du äger en biltvätt, kan du tjäna pengar på tidsstyrda dammsugare.

Dessa typer av investeringar kräver nästan alltid under specialitet kunskap; t.ex. finns män och kvinnor som tillbringar hela sin karriär som specialiserat sig på att designa, bygga, äga och driva biltvättar. För dem som stiger till toppen av sitt område och förstå den invecklade en viss marknad, möjlighet att tjäna pengar kan vara oändlig.

Gör Dessa små investeringar i kvinnor (och ha en stor inverkan)

Gör Dessa små investeringar i kvinnor (och ha en stor inverkan)

Glömma ”Flickor önskar precis att ha roligt.” Girls ”kör världen”, enligt Beyoncé-och hon har rätt. College examen för kvinnor nu leda de män. Kvinnor starta nya företag på dubbelt så snabbt som män. Och kvinnor har återfått alla de jobb vi förlorade under lågkonjunkturen.

Men luckor kvarstår den senaste tal för kvinnor att män var 80 procent år 2016, enligt en  rapport  från American Association of University Women (AAUW).

Eftersom ”#TheFutureIsFemale,” det är upp till oss att stänga dessa luckor. Här finns strategier för att investera i kvinnor som kan ha en stor inverkan.

Fråga vem hantera dina pengar

”Ju fler kvinnor hantera pengar, få de mer pengar kanaliseras till frågor kvinnor bryr sig om”, säger Nathalie Molina Niño, VD för Brava Investments. ”När någon ger på en kvinnlig fondförvaltare, vi pratar om potentiellt miljarder dollar som får flyttas i en annan riktning.” Hon säger att frågor som ”Hur många av dina fondförvaltare är kvinnor?” Brukade vara sällsynt i industri, men nu när fler och fler människor frågar är stora institutioner blir nervös-mestadels eftersom svaret är ofta ”none” eller ”få.”

Så om du är en investerare av något slag, och det inkluderar 401 (k) s och Iras-försök att skicka ett e-postmeddelande till din plan administratörer. Säg något i stil med ”Jag skulle vilja veta var mina pengar går. Kan du ge mig demografin i din fondförvaltare?

Hur många procent av dem är kvinnor?”Du och dina kollegor kan även nå ut till högre-ups på företaget (du hittar deras namn och ofta, företagets e-format på nätet). När du får ett svar, överväga att flytta dina pengar till kvinno ledda fonder på din nuvarande plattform eller en annan.

Investera i företag med kvinnliga ledare

Kvinnor håller endast  4,2 procent  av VD positioner i USA: s 500 största företag, enligt en studie från FORTUNE Knowledge Group.

Och i motsvarande undersökning, även om 70 procent av de tillfrågade sa att deras organisation “bedriver en explicit kvinnors talang strategi” bara ungefär hälften av dem föreslog deras företag sätta dessa strategier i handling.

Därför är det viktigt för kvinnor att investera i företag som stöder andra kvinnor. Ett exempel? Pax Ellevate Global kvinno Index Fund (PXWEX). Det är en fond med Sallie Krawcheck, ledare för kvinnors digital finansiell rådgivare Ellevest, som fungerar som ordförande. Här är scoop: Det pris företag baserade på hur väl de avancera jämställdhet liknande hur många kvinnor tjänar i styrelsen eller ledande befattningshavare, och lägger dina pengar till de som kommer ut på toppen. Det bygger på global forskning som visar att ha fler kvinnor vid rodret kan öka avkastningen och sänka kostnaderna, säger Blayney. När det gäller resultaten? Fonden överträffade MSCI World Index för treårsperioden slutade den 30 september 2017.

Titta in Mentorskap

”Vi talar om tid, skatt och talang, och alla av dem kan sättas till avancerande kvinnor och flickor”, säger Eleanor Blayney, särskild rådgivare på könsfördelningen för GFP styrelse Centrum för finansiell planering. Stora ledare når tillbaka för att hjälpa de som följer dem, och ett sätt att göra detta är att bli en mentor.

Om du är intresserad, fråga kollegor om de personligen känner någon unga yrkesverksamma in din bransch, investera i en kvinna börjar sin karriär på företaget eller delta i en kvinnomentornätverk (som miljoner kvinnor mentorer för STEM karriärer).

Donera till kvinnliga företagare

Kiva Microfunds är en ideell organisation och mikrolån verktyg tillåter människor att låna ut pengar till andra behövande runt om i världen, som börjar på $ 25. Den fokuserar på låga inkomster entreprenörer och studenter i över 80 länder, vilket gör det enkelt att söka kvinnor och investera i deras framtid. Organisationen har en 97 procent återbetalning av lån ränta och en fyra stjärnor från Charity Navigator. En högre kostnad alternativ är SheEO, ett företag som tar donationer till ett belopp på $ 1100 för att stödja tidiga kvinnliga företagare och utöka sin verksamhet.

Bidragsgivare, kallade ”aktivatorer” kan rösta regelbundet som kvinno ledda ventures den ideella fonden kommer att stödja.

Stöd Financial Literacy för flickor 

”Det finns särskilda skäl till varför kvinnor har fått ta finansiell kontroll genom utbildning och egenmakt”, säger Blayney. (En stor anledning: Kvinnor tenderar att låna ut längre än män, så de behöver mer pengar under sin livstid.) Men om  35 procent  av män runt om i världen är ekonomiskt läskunniga, jämfört med 30 procent av kvinnorna, enligt en global finansiell information undersökning av Standard & Poors Ratings Services. Främja frågan, bara 17 stater kräver gymnasieelever att ta en privatekonomi kurs och att antalet  har inte förändrats sedan 2014, enligt rådet för ekonomisk utbildning.

De goda nyheterna: Organisationer som Rock The Street, Wall Street (en 501 (c) (3) ideell) syftar till att fylla i luckorna. Det är ett årslångt finansiell information program som utbildar gymnasiet flickor om karriärer inom finans, och programmet innehåller utbildning om sparande, investeringar, kapitalmarknader och finansiell beredskap för college. Ideella organisationer som denna tenderar att acceptera engångs eller återkommande donationer av alla storlekar.

Hur länge ditt pensionssparande kommer att pågå – och hur man sträcka ut den

Hur länge ditt pensionssparande kommer att pågå - och hur man sträcka ut den

Räkna ut hur många år ditt pensionssparande kommer att pågå är inte en exakt vetenskap. Det finns många variabler som spelar in – avkastning, inflation, oförutsedda utgifter – och alla av dem kan dramatiskt påverka livslängden på dina besparingar.

Men det finns fortfarande värde i att komma med en uppskattning. Det enklaste sättet att göra detta är att väga din totala besparingar, plus avkastning över tiden, mot dina årliga kostnader.

Olika sätt att göra dina besparingar håller längre

En kalkylator som den ovan kan vara en användbar guide. Men det är knappast sista ordet om hur långt ditt sparande kan sträcka, särskilt om du är villig att justera dina utgifter för att passa några vanliga pensionsuttagsstrategier.

Nedan finns några smarta tumregler om hur man ta ut ditt pensionssparande på ett sätt som ger dig den bästa chansen att ha dina pengar så länge som du behöver det, oavsett vad världen skickar din väg.

regel den 4%

regel 4% är baserad på forskning av William Bengen, publicerad 1994, som fann att om du investerat minst 50% av dina pengar i aktier och resten i obligationer, skulle du ha en stor sannolikhet för att kunna ta ut en inflationsjusterade 4% av din bo ägg varje år i 30 år (och eventuellt längre, beroende på avkastning under den tiden).

Tillvägagångssättet är enkelt: Du tar ut 4% av dina besparingar det första året, och varje efterföljande år du tar ut samma dollar belopp plus en inflationsjustering.

Bengen testade hans teori över några av de värsta finansiella marknaderna i USA: s historia, bland annat den stora depressionen, och 4% var säker tillbakadragande hastigheten.

regel 4% är enkel, och sannolikheten för framgång är stark, så länge ditt pensionssparande placeras minst 50% i aktier.

dynamiska uttag

regel den 4% är relativt styvt. Det belopp du tar ut varje år justeras genom inflation och ingenting annat, så finans experter har kommit fram till några metoder för att öka dina odds att lyckas, särskilt om du letar efter dina pengar att räcka mycket längre än 30 år.

Dessa metoder kallas ”dynamiska uttagsstrategier.” Generellt, allt detta betyder är du justera ett svar på avkastning, vilket minskar uttag i år när avkastning är inte så hög som förväntat, och – Oh lycklig dag – dra mer pengar när marknaden avkastning tillåter det.

Det finns många dynamiska uttagsstrategier, med varierande grad av komplexitet. Du kanske vill ha hjälp från en finansiell rådgivare för att ställa en upp.

Strategin inkomst golv

Denna strategi hjälper dig att bevara dina besparingar under lång tid genom att se till att du inte behöver sälja aktier när marknaden är nere.

Här fungerar det: Räkna ut det totala belopp du behöver för nödvändiga utgifter, som bostäder och mat, och se till att du har dessa kostnader som täcks av garanterad inkomst, såsom social trygghet, plus en obligation stege eller en livränta.

Ett ord om livränta: Medan vissa är dyrt och riskabelt, kan en enda premie nuvärde vara en effektiv pension inkomster verktyg – du punga över en klumpsumma i utbyte mot garanterade betalningar för livet. Under de rätta omständigheterna, kanske till och med en omvänd inteckning arbeta för att stötta upp din inkomst golvet.

På så sätt vet du alltid dina grunderna omfattas. Sedan, låt dina investerade besparingar vara ansvarig för dina diskretionära utgifter. Till exempel skulle du nöja sig med en staycation när aktiemarknadens tank. Vilket väcker frågan: Har du fortfarande kalla det en staycation när du pensionär?

Inte riktigt redo att gå i pension?

När du är på kanten av pension, är du skyldig att undra hur långt befintliga besparingar tar dig. Men om du fortfarande några år bort från att lämna arbetskraften, med hjälp av en pension miniräknare är ett bra sätt att mäta hur ändringar i sparkvoten kommer att påverka hur mycket du har när du går i pension.

Hur tjäna pengar genom att investera i fonder

Hur tjäna pengar genom att investera i fonder

Amerikanerna har investerat i fonder via sin 401 (k) plan på jobbet, deras Roth IRAS, sina traditionella IRAS, deras 403 (b) s, deras Sep-IRAS, deras enkla IRAS, eller andra typer av pension konton, så mycket så att de utgör en stor andel av tillgångar inom dem. Tyvärr har många nya investerare, liksom otaliga pension kontoinnehavare kan faktiskt inte berätta vad en fond är, hur en fond fungerar eller hur någon faktiskt tjänar pengar från att äga en fond.

Vilka är fonder

Innan du kan förstå hur investerare tjänar pengar att investera i fonder, måste du förstå vad en fond är och hur den genererar vinst. Du kan börja med att läsa en massa artiklar, men om du ont om tid, här är den kondenserade definition.

Enkelt uttryckt, är en fond en term som används för att beskriva en typ av företag som inte gör något själv, utan det äger investeringar. Företaget, som är den fond, hyr en portföljförvaltare och betalar honom eller henne en förvaltningsavgift, som ofta varierar mellan 0,50% och 2,00% av tillgångarna. Portföljförvaltaren investerar pengar som tas upp av fonden enligt den strategi som anges i ett dokument kallat fondprospektet.

Vissa fonder är specialiserade på att investera i aktier, en del i obligationer, en del i fastigheter, en del i guld. Listan kan göras lång praktiskt taget på och med fonder anordnas för nästan alla typer av investeringar strategi eller nisch du kan tänka dig.

Det finns även medel avsedda för människor som bara vill äga utdelning aktier i S & P 500 som har ökat utdelningen varje år under de senaste 25 åren! Det är säkert att säga att det finns en fond för nästan alla mål du vill uppnå.

Hur fonder kan tjäna pengar åt dig

Den typ av fond som du investerat kommer att avgöra hur du genererar pengar.

Om du äger en aktie fond, redan lärt dig att de största källorna till potentiella vinsten är en ökning av aktiekursen (reavinster) eller utdelningar betalas ut till dig för din pro-rata andel av bolagets utdelad vinst. Om fonden fokuserar på att investera i obligationer, kanske du tjäna pengar genom ränteintäkter. Om fonden har specialiserat sig på att investera i fastigheter, kanske du tjäna pengar på hyror, fastighets uppskattning och vinster från verksamheten, såsom automater i en kontorsbyggnad.

De tre nycklarna till att tjäna pengar genom fond investerar

Det finns tre stora nycklarna till att tjäna pengar genom fond investerar. Dessa är:

  1. Endast investera i fonder du förstår
    Om du inte kan förklara, snabbt, kortfattat och med specificitet, exakt hur en fond investerar, vad dess underliggande innehaven är, vad riskerna för den ömsesidiga fondens investeringsstrategi är och varför du äger en särskild fond, du förmodligen inte skulle ha den i din portfölj. Det är mycket lättare att mäta, innehålla, och uppskattar risk när du hålla det enkelt.
  2. Tänk i perioder av 5 år eller mer
    Det är mycket lättare att låta din rikedom förening om du kan rida ut de ibland kväljande vågor av volatilitet som är en del av att investera i aktier eller obligationer. Om du äger exempelvis aktie fond, vara beredd på att minska med 50% under ett givet år. Dessa saker hända. Förutsatt att du har utarbetat en väl utforskade, ljud plan som bygger på sunt förnuft, grundläggande matematik och försiktiga riskhanteringsstrategier, vilket gör dig själv att bli känslomässigt och sälja din produktiva tillgångar vid sämsta möjliga tidpunkt är inte troligt att få dig att bygga långvarig generations rikedom.
  3. Betala skäliga kostnader
    Förutom fond bekostnad förhållandet är det också viktigt att tänka på en handfull andra kostnader. Skatteeffektivitet frågor. Inkomst behov roll. Riskexponering frågor. Allt måste vägas mot varandra och andra relevanta faktorer. Poängen är att se till att du får valuta för vad du betalar.