Category: sv

Making Money Använda utdelningstillväxt investera strategi

En nybörjarguide till en av de äldsta och mest populära investerings Techniques

Making Money Använda utdelningstillväxt investera strategi

Du har säkert hört talas om utdelning investera strategi – att köpa aktier i företag som betalar bra kvalitet utdelning och sitter tillbaka för att samla kontroller med posten eller genom direkt insättning på ditt courtage konto när du leva på din passiva inkomster. Visste du att det finns en särskild undergrupp av utdelning investerare som utövar något som kallas utdelning tillväxt investera strategi? Det är en unik variant på den gamla önskan att vara på den mottagande änden av en ström av pengar som kan leverera en hel del välstånd för din familj om riktigt förstått, behärskar, och avrättades.

Även om det skiljer sig från läkare, kontentan av utdelningstillväxten tillvägagångssätt tenderar att involvera en kombination av följande:

  • Att bygga en samling av stora företag som ökar sin utdelning med en hastighet som är lika med eller väsentligen överstiger inflationen varje år.
  • Hålla på positioner för lång tid, ofta flera årtionden, att dra nytta av uppskjuten skatt eftersom det tillåter mer kapital att arbeta för dig, vilket innebär fler utdelning pumpas ut för din familj.
  • Diversifiera mellan olika branscher och sektorer så att din utdelning ström inte är alltför beroende av ett enda område av ekonomin såsom olja, bank, eller gruvdrift.
  • Att se utdelningstillväxten finansieras genom högre nivåer av verkliga underliggande vinst, inte ständigt växande skulder.
  • Äga en samling av lager från olika länder så att du samlar utdelning i flera valutor för att minska beroendet av en enda regering.

Om du behöver en visuell bild av vad en god utdelningstillväxt lager ser ut, titta på schweiziska matjätten Nestle, som har ökat sin utdelning från 0,10 CHF per aktie till 2,30 CHF per aktie (från och med oktober 2017) under de senaste decennier. En investerare som aldrig köpt en enda extra andel av lager efter det första inköpet har bokstavligen hade allt större summor pengar skänkte honom från hans andel av kaffe, te, choklad, djupfrysta pizzor, glass, välling, spannmål, mousserande vatten och kattmat som säljs i nästan varje land på jorden.

Det är en vacker syn att skåda. Det är en av anledningarna jag är nästan alltid en nettoköpare av Nestle och fullt förväntar, frånvarande oförutsedda omständigheter, att min man och jag en dag kommer att lämna just dessa aktier till våra barns barn i en fond som förbjuder försäljningen.

Låt oss ta en stund för att diskutera några av de mer intressanta aspekter utdelningstillväxt investerare anställa.

Att gå för den största ström av Net Present Value Utdelning

Tänk dig att du har ett val mellan att köpa två olika lager. Vilket skulle du föredra för din egen investeringsportfölj?

  • Stock A har en direktavkastning på 3,00%. Styrelsen har historiskt ökade utdelningen med 5% per år och utdelningsgraden för närvarande uppgår till 60%.
  • Lager B har en utdelning på 0,50%. Företaget växer snabbt till den grad att 20% + hoppar i utspädning har inte varit ovanligt under de senaste fem åren. Utdelningen är nästan alltid ökar i enlighet därmed. Beståndet har för närvarande en utdelningsandel på 10%.

Om du följer utdelningstillväxt investera strategi, du kommer förmodligen att välja lager B, allt annat lika. Det kan verka kontraproduktivt intuitivt, men du kommer att hamna inlösning större samlade kontroller utdelning genom att äga den än kommer du Stock A, förutsatt att tillväxten kan upprätthållas under en tillräckligt lång sträcka av tid.

 Som resultat klättra, och utdelningen höjs tillsammans vinst, din avkastning-on kostnad börjar gå om långsammare växande företag. Det kommer en punkt där kärnverksamheten når sin fulla potential och en stor del av överskottet varje år kan inte intelligent återinvesteras. När det ögonblicket kommer, kommer en aktieägarvänlig hantering tillbaka den överskjutande pengar till ägarna genom att vrida på tapparna och sjöfart medlen ut genom dörren i form av utdelning eller aktie återköp.

Historiskt företag såsom McDonalds och Wal-Mart ger utmärkta fallstudier. Under de första åren, då dessa företag marscherade över hela USA (och senare, världen), de utdelningar inte var mycket hög. Dock hade du köpte beståndet, skulle du faktiskt har att samla en ganska fet direktavkastning på kostnadsbasen inom 5-8 år beroende på perioden.

Om du vill öppnade tidningen tillbaka på 1970-talet eller 1980-talet, kontroll enbart aktiekurser, skulle du ha missat denna viktiga sanning, aldrig köpa antingen fast eftersom de var ständigt i avkastning (vid första anblicken) långsammare växande blue chip lager.

Tillväxten är ett tecken på en sund Operating Environment (och ett mått på säkerhet)

Vilken situation gör att du kan sova bättre på natten: att äga ett företag som kan betala dig en mindre utdelning idag men njuter högre försäljning och vinst varje år eller ett företag som betalar du en stor utdelning i dag och ser en långsam, kanske betydande , nedgång i sin kärnverksamhet? Om du känner att det finns en viss grad av ytterligare skydd i den framgångsrika företag, kanske du vill överväga detta investera strategi.

Det finns en viss visdom i detta synsätt. I USA i synnerhet, är det osannolikt att höja utdelningen om de tror att de kommer att behöva vända och skär den styrelsen. Således en höjd utdelning ränta på ett per aktie grund utgör ofta en förtroendeomröstning från de människor som har någon av de närmaste tillgång till resultat- och balansräkning. Det är inte idiotsäker – även framgångsrika män och kvinnor som är kvalificerade nog att bli vald till ett så prestigefyllt läge är inte immuna mot självbedrägeri när dess passar deras eget intresse – men det är en anständig indikator oftare än inte.

En fri, Soft-Form Synthetic dynamiskt stopp utan att behöva sälja dina aktier

En avslutande stop order är en typ av transaktion du kan ingå i din mäklarfirma som är utformad för att låsa in vinster som en aktie uppskattar. När aktiekursen rör sig högre, justerar den bakre stop order sig så att om aktiekursen faller antingen ett visst belopp eller en viss procent, dina aktier likvideras. Som jag förklarade:

Tänk dig att du köpte 500 aktier i Hershey på $ 50 per aktie. Det nuvarande priset är $ 57. Du vill låsa in minst $ 5 i per aktie vinst du har gjort, men vill fortsätta att hålla lager, i hopp om att dra nytta av ytterligare höjningar. För att uppfylla ditt mål, kan du placera en släpande stop order med ett stopp värde av $ 2 per aktie.

I praktiken, här är vad som händer: Din beställning kommer att sitta på din mäklare böcker och automatiskt justera uppåt som priset på Hershey stamaktier ökar. Vid tidpunkten din avslutande stop order placerades, din mäklare vet att sälja HSY om priset faller under $ 55 ($ 57 aktuella marknadspriset – $ 2 avslutande stop loss = 55 $ försäljningspriset).

Föreställ Hershey ökar stadigt till $ 62 per aktie. Nu har din avslutande stop order automatiskt hållit jämna steg och kommer att konvertera till en marknadsorder på en $ 60 försäljningspriset ($ 62 aktuella aktiekursen – $ 2 avslutande stoppvärdet = $ 60 per aktie försäljningspriset). Detta bör ge en reavinst på $ 10 per aktie om det inte finns någon form av störning händelse eller plötslig nedgång i budgivning (t ex en aktie kan gå direkt från $ 62 per aktie till $ 40 per aktie utan att någonsin korsa $ 60 under de rätta omständigheterna, ett faktum förlorat på många nya investerare).

Utdelning bestånd har en unik fördel i att direktavkastningen skapar ett mjukt golv under aktierna. Även om det inte är så absolut som en avslutande stopp, så länge utdelningen anses säkert – det vill säga det finns lite att ingen chans styrelsen kommer att behöva skära eller minska den – det finns en punkt där direktavkastningen blir så lockande i förhållande till vad som kan tjänas på bankmedel, penningmarknaden, eller obligationer, att investerare tenderar att komma in på marknaden och dra nytta av de lukrativa utbetalningar, stoppa nedgången. Till exempel, om du var en energianalytiker och du visste oddsen för en oljejätten skär sin utdelning var mycket, mycket låg, men beståndet hålls som faller till den punkt utdelningen ger 8% i en värld av nära 0% ränta är det mycket osannolikt att du, och människor som du, kommer att luta sig tillbaka och låta aktierna falla till den punkt att de skulle vara ger 20%. Långt innan den punkten är nådd, dig, dina kunder, din arbetsgivare, din familj och alla runt omkring dig som förstår ekonomi kommer att nå för checkhäfte och börja köpa.

Behålla mer av din passiv inkomst eftersom det kan leda till lägre skatter

Trots den senaste tidens utdelning skattehöjningar har drabbat vissa inkomst investerare hårt, höja den övre effektiva utdelning skattesats på federal nivå från 15% till 23,8%, passiva inkomster som genereras från utdelning tillväxtaktier resulterar i betydligt mer pengar vistas i fickan än många jämförbara placeringstillgångar. Detta gäller särskilt när en vanlig ränta miljö där priser på sparprodukter är attraktiva; t.ex. jämföra den historiska inkomsten för varje $ 1 i intäkter från utdelning tillväxtaktier till $ 1 i intäkter från företagsobligationer, bankcertifikat, penningmarknads konton, penningmarknadsfonder, sparkonton, kontroll konton, resultat efter skatt från att sälja guld, silver , andra råvaror eller samlarobjekt, pension, etc.

Lika viktigt är att aktier i lager hölls i vanliga, skattepliktiga värdepappersdepåer har ett steg upp kostnadsbas när du dör och lämnar dem till dina arvingar. Det innebär att om du köpt $ 10.000 värde av Starbucks vid dess börsintroduktion och såg det gå till $ 750.000 +, när du passerar bort, inte bara dina barn kommer att få arvsskatt fria (förutsatt att du är under fastighetsskatt gränser), den federala och statliga myndigheter ger dem möjlighet att låtsas som om de betalade $ 750.000 för det. Det innebär att om de sålde den för $ 750.000 i dag, skulle de är skyldiga inga kapitalvinstskatt.

Hur gör jag köpa aktier i en fond?

Hur gör jag köpa aktier i en fond?

Om du har turen att ha en nettoförmögenhet tillräckligt hög för att ge dig tillgång till en individuellt hanterat konto som drivs av ett kapitalförvaltningsbolag, oddsen är bra att ni kommer att göra det mesta av din investering genom en sammanslagen struktur såsom en ömsesidig fond.

För nu, i den här artikeln vill jag fokusera på själva hur . Speciellt hur du skulle gå om att köpa aktier i en fond när du hade fattat beslutet att du ville äga en särskild fond. Genom att göra så, hoppas jag att ge dig en bredare förståelse för mekaniken inblandade.

Du kan köpa andelar i en fond via din mäklare

Om du har ett mäkleri konto, Roth IRA, traditionell IRA eller annan konto på en börsmäklare som Charles Schwab eller Merrill Lynch, kan du köpa de flesta fonder precis som du skulle en del av beståndet. Du går helt enkelt till mäklaren hemsida, gå in i närmaste kontor eller ring din mäklare på telefon och berätta kortnamnet av fond du vill köpa och den totala mängden pengar du vill investera.

(Kortnamnet är en kort kod som tilldelats av börsen för att representera en investering. Om du köper aktier i Coca-Cola, till exempel, är kortnamnet KO. Fonder, som aktier, har sina egna tilldelade tickersymboler. )

De flesta mäklare kommer att debitera dig en provision eller andra avgifter för att köpa aktier i en fond.

 Ofta om fond är uppbyggd som en börshandlad fond eller ETF, kommer de att tillämpa samma kommission som de brukar göra för bestånd. I andra fall kommer de att bedöma en fast avgift, vanligtvis $ 49,95 eller något jämförbart, som du kan ha dras av från den huvudsakliga investeringen du tänker göra eller låta läggs så att hela huvud investeringen blir investeras. I fall av belastnings fonder, kan provision köra så hög som 5,75% per år med ytterligare kostnader. I de fall av last fonder, är det möjligt lasten kompenseras av en lägre fonddriftskostnadsprocent så investeraren är bättre över längre tidsperioder, som spelar roll om du tar buy-and-hold strategi, men jag personligen underhålla det finns nästan aldrig en anledning att betala en fond försäljning belastning i dagens värld när du kan hitta en överlägsen eller jämförbar produkt utan extra kostnad.

Det är viktigt att notera att i vissa fall kan din mäklare har en familj av egna medel, eller ett nätverk av medel som det är på något sätt anslutna, som får dem att ha ett incitament för att få dig att investera i dem. För att sockra affären, kommer många mäklare erbjuder dessa medel utan provision. I vissa fall har den nyaste ilska varit att erbjuda även vad som verkar vara en rock-bottom driftskostnadsprocent men kräver den underliggande fond för att hålla en viss nivå av kontanter – säg, 5% eller så – att förvaltaren effektivt får använda som en källa till float, ränteintäkter är en primär källa till ersättning.

 Även om detta är i stort sett obemärkt av investerare för närvarande på grund av den låga ränteläget, skulle vi någonsin återvända till en ränta miljö som var mer i linje med historiska normer, kan det vara en oväntad för förvaltningsbolag medan investerarna var övertygade de fortfarande betalar låga avgifter och kostnader; ett fall av en ganska lysande redovisning trick som drar nytta av det faktum flesta människor är kopplade till fokusera på explicit kostnad snarare än alternativkostnad.

Du kan köpa andelar i en fond direkt från en Fondbolag

Om du vet att du vill ha dina pengar investeras i en särskild fond eller fonder som utgör en del av en större fond familj, kan du ofta öppna ett konto direkt med fond själv. Du fyller i pappersarbete på nätet, skicka den in med en check (eller dessa dagar, initiera en online överföring), och tala om för företaget om du vill öppna ett vanligt konto, eller ett särskilt konto som en pension Roth IRA eller traditionell IRA .

Du kan även ställa in den så att den fond gör automatiskt investeringar för dig genom att regelbundet ta ut pengar från ditt lönekonto eller sparkonto varje månad! Denna teknik, som kallas dollar kostar i genomsnitt, kan vara ett bra sätt att jämna ut det genomsnittliga priset du betalar för dina fondandelar och som tänkandet går även om det finns vissa akademiska fråga det, hjälpa till att sänka risken för att du lägger alla dina pengar på marknaden vid en topp, såsom dagen före dot-com kraschen eller Wall Street härdsmälta som startade den stora recessionen 2008.

Den största fördelen med att köpa fondandelar direkt från fondbolaget självt är att man ofta inte få ut en standard courtage, vilket innebär mer pengar går in i dina investeringar och fungerar för dig. Nackdelen med att köpa fondandelar direkt från fondbolaget självt är att det kan vara svårare att överföra dina innehav senare eller diversifiera in ytterligare värdepapper, inklusive att köpa andelar i andra fonder som erbjuds av andra finansiella institutioner.

Du kan köpa andelar i en fond genom en 401 (k) eller Andra pensionsplan at Work

Om du arbetar på ett företag med mer än ett par dussin anställda, oddsen är bra att du har en 401 (k) plan eller något liknande. I nästan alla fall kommer företaget att låta dig investera i aktier i fonder genom planen. Nackdelen är att du sannolikt tittar på en begränsad meny av potentiella fondinvesteringar, varav en del kan vara sub par. Icke desto mindre kan närvaron av en arbetsgivare match fortfarande göra det attraktivt under de rätta omständigheterna, även om du inte kan komma åt en billig indexfond som följer en stor börsindex som Dow Jones Industrial Average eller S & P 500.

9 Faktorer som påverkar när du går i pension

9 Faktorer som påverkar när du går i pension

En generation sedan kunde de flesta amerikaner räkna med att kunna gå i pension precis runt 65 års ålder, men detta traditionella säkerhet har snabbt blivit ett minne blott. Modern teknik och sjukvård har gett oss val som våra föräldrar aldrig haft; kvinnor kan nu på ett säkert sätt bära barn i sina sena trettiotalet, många anställda är friska nog att fortsätta att arbeta i deras sjuttiotalet och arbete från hemmet jobb blir allt vanligare. Men personliga val är fortfarande den viktigaste faktorn i pension ekvationen. Det finns flera viktiga beslut i livet som kan ha en betydande inverkan på när du kan planera att sluta arbeta.

  1. När du har barn Det kan vara en av de största faktorer som påverkar pensionen, särskilt för dem med lägre inkomster. Föräldrar som befinner sig med en ny familjemedlem när de är vid eller nära medelåldern kan behöva fortsätta att arbeta i ytterligare 20-25 år och pare tillbaka sitt pensionssparande ett tag för att täcka kostnaderna för högre utbildning för den lilla.
    Omvänt kan de som avslutar med barn i 20-årsåldern räknar med att avsluta betala för college kostnader genom medelåldern, lämnar dem resten av sin karriär för att förbereda sig för pensionen. Detta kan leda till en enorm skillnad i hur mycket pengar som ackumuleras.
  2. Hur många barn du har kostnaderna för att anskaffa ett barn i dagens värld kan lätt överstiga $ 100.000 – och det kanske inte ens täcka college finansiering. Föräldrar som väljer att ha stora familjer kan ofta räkna med att betala dubbelt så mycket i uppehälle som familjer med bara en eller två barn. Dessutom kan föräldrar med många barn också ha en eller flera av dem senare i livet, vilket placerar dem i den tidigare kategorin också. Detta minskar mängden pengar tillgängliga för pensionssparande och kan fördröja pension med flera år.
  3. När du börjar spara Allt detta alltför vanligt misstag kan kosta dig hundratusentals dollar i pensionssparande under årens lopp. Om du inte börja spara till pensionen tills 45 års ålder, då dina investeringar har 20 färre år att växa än för någon som började spara direkt ur college.
    De som har möjlighet att max ut sina pensionssparande från den tid de examen kan ackumulera en respektabel bo ägg efter ålder 50. En 25-årig tjäna $ 60.000 per år som troget strumpor bort $ 5000 per år i ett Roth IRA och gör den maximala bidrag till hans eller hennes företag 401 (k) plan kan räkna med att ha totalt $ 375.000 med 50 års ålder, om man antar en årlig tillväxttakt på 7%. Detta är mer än vad många arbetstagare går i pension vid 70 års ålder måste dra vidare. Elimineringen av företagens pensioner gör denna fråga ännu mer kritisk.
  4. Din nivå av General Education En generation sedan, studenter som tjänat en högskoleexamen hade en rimlig försäkran om att tjäna en bra levande från den graden. Men en kandidatexamen nu troligen bär ungefär samma vikt som en gymnasieexamen transporteras i forna dagar. En magisterexamen eller doktorsexamen krävs nu för många högre betalda jobb, särskilt de i företag eller akademiska världen. De som väljer att inte få någon typ av högre akademisk eller yrkesutbildning kan finna sig tjäna minimilönen för en stor del av deras liv.
  5. Din nivå av finansiell utbildning De som arbetar på företag som uppmuntrar sina anställda att spara till sina pensionsavgångar och ge betydande utbildningsmaterial för detta ändamål är statistiskt mycket mer benägna att spara till sina pensionsavgångar än de som inte gör det. De som hyr investeringsrådgivare eller finansiella planerare för att hjälpa dem att hantera sina pengar är också mycket mer benägna att spara till pensionen på grund av professionell rekommendation.
  6. Dina utgifter vanor De som tillbringar stora delar av sina intäkter på big-biljett poster såsom husvagnar, båtar, fritidshus och liknande kan naturligtvis räkna med att gå i pension senare än de som tratt pengar i sitt pensionssparande i stället. Sparsam spenders som söker efter fynd kan spara tusentals dollar varje år, dollar som kan sättas in i IRA eller företagspensionsplaner. Villaägare som kan hitta ett sätt att betala av sina lån tidigt kan också förkorta sin anställning besittnings.
  7. Din ålder Statistik från Bureau of Labor nämna att de som är födda mellan 1946 och 1954 är mest benägna att äga någon typ av skatte-uppskjuten pension konto, medan de som är födda mellan 1928 och 1945 har de flesta pension tillgångar. Förutsägbart, visar studien också att successivt yngre åldersgrupper har proportionellt färre pension tillgångar, med Generation Y har minst.
  8. Ditt yrke Detta kan ibland åsidosätta så gott som alla andra faktorer när det gäller pension beredskap. Läkare, advokater och andra yrkesverksamma höginkomstländer kanske kan strumpan bort $ 20-30K per år i sina senare år, särskilt om de etablera sig i sina egna metoder. Låginkomsttagare måste bero mycket mer på att starta en tidig sparplan för att låta sina tillgångar att växa.
  9. Din psykologi och Bakgrund Om dina föräldrar ingjutit sparsam vanor för dig som barn, då du kommer förmodligen att vara mycket mer benägna att spara till pensionen som en vuxen. De som förstår värdet av sparandet är mycket mer benägna att strumpan bort pengar i en IRA än de som växte upp i fattigdom och har inget begrepp om besparingar eller pengar förvaltning.

Poängen

Dessa är bara några av de val som kan påverka hur fort du går i pension. Mängden risk att du väljer att ta in din pension planer kommer att spela en viktig roll i avkastningen på kapital över tiden. De som är villiga att arbeta ett andra jobb även för en stund kan också stärka sitt pensionssparande betydligt om de är villiga att fördela sina inkomster från denna inkomstkälla i sina besparingar. För mer information om hur de val som du gör kan påverka din pension, kontakta din finansiella rådgivare.

Varför tillgångspriserna faller när räntorna Öka?

Förstå sambandet mellan tillgångspriser och räntor

Varför tillgångspriserna faller när räntorna Öka?

En av farorna med rekordlåga räntor är att de blåsa upp tillgångspriser; saker såsom aktier, obligationer och fastigheter handeln högre värderingar än de annars skulle stödja. För bestånd, kan detta leda till högre än normala priset-to-talen, PEG nyckeltal, utdelningsjusterade PEG nyckeltal, värdekvoter pris-to-book, pris-to-kassaflödesförhållanden, pris till nettoomsättningen nyckeltal , såväl som lägre än normalt vinst utbyten och utdelning avkastning.

 Allt detta kan tyckas fantastiskt om du har turen att sitta på betydande innehav innan nedgången i räntorna, så att du kan uppleva bommen hela vägen till toppen, se din nettoförmögenhet växa högre och högre för varje år trots graden av substansvärdet ökningen snabbare än ökningstakten i passiv inkomst, vilket är vad som verkligen räknas. Det är inte så bra för långsiktig investerare och / eller de utan många tillgångar sätta åt sidan som vill börja spara, som ofta innehåller unga vuxna bara av high school eller college, kommer in i arbetskraften för första gången.

Det kanske låter konstigt om du inte är bekant med finansiering eller företagsvärdering men det gör en hel del känsla om du stanna upp och tänka på det. När du köper en investering, vad du egentligen köper är framtida kassaflöden, vinst eller försäljningslikvid som, justerat för tid, risk, inflation och skatter, tror du kommer att ge en tillräcklig avkastning, uttryckt som en årlig tillväxttakt för att kompensera dig för att inte konsumera din köpkraft i detta; spendera dem på saker som ger verktyg som bilar, hus, semester, gåvor, en ny garderob, landskaps, middagar på fina restauranger, eller vad ger en känsla av lycka eller glädje i ditt liv, utöka det som verkligen betyder något: Familj, vänner, frihet över din tid, och god hälsa.

 När tillgångspriserna är höga på grund av låga räntor, betyder det varje dollar du spenderar att köpa en investering inköp färre dollar i utdelningar, räntor, hyror, eller annan inkomst (både direkta eller titta igenom, när det gäller företag som behåller resultat tillväxt snarare än att betala ut dem till aktieägarna).

 I själva verket skulle den rationella långsiktiga investerare gör cartwheels vid tanken på en aktiemarknaden som erbjuder utdelningar på över 2 x eller 3x normaliserade statsobligationer eller fastighetsmarknaden som kan ge 5x eller 10x den normaliserade statsobligationer. För vad de förlorade i bokfört värde i balansräkningen, vilket gör dem ser sämre på papper, skulle de vinna i ytterligare månadsinkomst, ger dem möjlighet att skaffa sig mer; ett fall av den ekonomiska verkligheten stryk redovisning utseende.

Men även om du vet allt detta, kanske du undrar  varför  tillgångspriserna faller när räntorna stiger. Vad ligger bakom nedgången? Det är en fantastisk fråga. Även om långt mer komplicerat vi att gräva i mekaniken, i hjärtat av ärendet, oftast handlar det om två saker.

1. tillgångspriserna faller när räntorna stiger Eftersom alternativkostnaden för den “riskfritt” Rate blir mer attraktiv

Vare sig de inser det eller inte, de flesta människor har tillräckligt med sunt förnuft för att jämföra vad de kan tjäna på en potentiell investering i aktier, obligationer eller fastigheter till vad de kan tjäna från parkera pengarna i säkra tillgångar. För små investerare, ofta är den ränta som skall betalas på en FDIC försäkrade sparkonto, checkkonto, penningmarknaden konto eller penningmarknads fond.

 För större investerare, företag och institutioner, är detta den så kallade “riskfria” räntan på amerikanska statsskuldväxlar, obligationer och anteckningar, som backas upp av hela beskattnings kraften i Förenta staternas regering.

Om “säkra” skulle öka, du, och de flesta andra investerare, kommer att kräva en högre avkastning till en del med dina pengar; att ta risker som äger företag eller flerbostadshus. Det är bara naturligt. Varför utsätta sig för förlorar eller volatilitet när du kan luta dig tillbaka, samla intresse och vet att du kommer så småningom få full (nominellt) huvudsakliga värde tillbaka någon gång i framtiden? Det finns inga årsredovisningar att läsa, nr 10-K: s för att studera, ingen proxy uttalanden att granska.

Ett praktiskt exempel kan hjälpa.

Föreställ dig den 10-åriga statsobligation erbjuds en 2,4% före skatt avkastning. Du tittar på ett bestånd som säljer för $ 100,00 per aktie och har vinst per aktie på $ 4,00.

 Av detta $ 4.00, $ 2.00 betalas ut som en kontantutdelning. Detta resulterar i en resultat utbyte på 4,00% och en direktavkastning på 2,00%.

Nu föreställa sig att Federal Reserve höjer räntor. Den 10-åriga Treasury hamnar ger 5,0% före skatt. Allt annat lika (och det är aldrig, men för den skull akademiska klarhet kommer vi antar som sådan för tillfället), investerare kan kräva samma premie att äga beståndet. Det vill säga före den takt stiga, investerare var villiga att köpa aktier i utbyte mot 1,6% i extra avkastning (differentialen mellan 4,00% vinst utbyte och en 2,40% Treasury utbyte). När Treasury utbytet steg till 5,00%, om samma förhållande gäller, skulle de kräva en resultat utbyte på 6,60%, vilket motsvarar en direktavkastning på 3,30%. Frånvarande andra variabler, såsom förändringar i kostnaden för kapitalstrukturen (mer om detta i ett ögonblick), det enda sättet beståndet kan leverera denna nivå av vinst och utdelning är att falla från $ 100,00 per aktie till $ 60,60 per aktie, en minskning på nästan 40,00%.

Detta är inte problematiskt alls för disciplinerad investerare, med tanke på, naturligtvis, att inflationen förblir godartade. Om något, det är en stor utveckling eftersom deras vanliga dollar kostar i genomsnitt, återinvesterade utdelningar och nya, färska investerat kapital från lönecheckar eller andra inkomstkällor köp nu fler resultat, mer utdelning, mer intresse, fler hyror än tidigare. De gynnar också som företag kan generera högre avkastning från aktieåterköpsprogram.

2. tillgångspriserna faller när räntorna stiger Eftersom kostnaden för kapital Förändringar för företag och fastigheter, styckning i Vinst

En andra anledning tillgångspriserna faller när räntorna ökar är det kan i grunden påverka nivån på nettoresultatet redovisas i resultaträkningen. När ett företag lånar pengar, gör det genom antingen genom banklån eller genom att emittera företagsobligationer. Om räntorna ett företag kan få på marknaden är betydligt högre än den ränta man betalar på sin befintliga skulder, kommer det att ge upp mer kassaflöde för varje dollar av utestående skulder när det börjar bli dags att refinansiera. Detta resulterar i mycket högre räntekostnader. Företaget kommer att bli mindre lönsamt sedan obligationsinnehavare i de nyemitterade obligationer som används för att refinansiera gamla förfallande obligationer, eller nyemitterade obligationer som behövs för att finansiera förvärv eller expandera, nu kräva mer av kassaflödet. Detta gör att “resultatet” i pris till tal att minska, vilket innebär att värderings flera höjningar om inte aktie minskar med en lämplig mängd. Med andra ord, för beståndet att stanna samma pris i reala termer, måste aktiekursen sjunka.

Detta i sin tur orsakar den så kallade räntetäckningsgraden sjunka också, vilket gör företaget verkar mer riskfyllda. Om det ökad risk är tillräckligt hög, kan det orsaka investerare att kräva en ännu större riskpremie, sänka aktiekursen ännu mer.

Tillgångsintensiva företag som kräver en hel del materiella anläggningstillgångar är bland de mest sårbara för denna typ av ränterisk. Andra företag – tänk på Microsoft tillbaka på 1990-talet när det var skuldfria och krävs så lite i vägen för materiella tillgångar för att fungera, kan det finansiera allting ur sitt företags checkkonto utan att fråga banker eller Wall Street för pengarna – segla rätt av detta problem, helt icke-drabbade.

Flera typer av företag faktiskt blomstra när och om räntorna stiger. En illustration: försäkringskonglomerat Berkshire Hathaway, byggd under de senaste 50 + år nu-miljardären Warren Buffett. Mellan likvida liknande obligationer företag sitter på $ 60 miljarder i tillgångar som tjänar nästan ingenting. Om räntorna skulle öka en anständig procentsats skulle företaget plötsligt tjäna miljarder vid miljarder dollar i ytterligare intäkter per år från dessa reservlikviditets innehav. I sådana fall kan det bli särskilt intressant eftersom faktorer från den första punkten – investerare kräver lägre aktiekurser för att kompensera dem för det faktum statsskuldväxlar, är obligationer och anteckningar ger rikare avkastning – duke ut med detta fenomen som resultatet själva växa. Om företaget sitter på tillräckligt reservdelar förändring, är det möjligt aktiekursen kan faktiskt  öka  i slutet; en av de saker som gör investerar så intellektuellt roligt.

Detsamma gäller för fastigheter. Tänk dig att du har $ 500.000 i eget kapital du vill lägga till ett fastighetsprojekt; kanske bygga en kontorsbyggnad, konstruera lagringsenheter, eller utveckla en industriell lager att hyra till tillverkningsföretag. Oavsett projekt du skapar, du vet att du måste sätta 30% av aktierna i den för att behålla önskad riskprofil, med den andra 70% kommer från banklån eller andra finansieringskällor. Om räntorna ökar din kapitalkostnaden stiger. Det innebär att du antingen måste betala mindre för fastighetsförvärv / utveckling eller om du måste nöja sig med betydligt lägre kassaflöden; pengar som skulle ha gått i fickan, men nu blir omdirigerad till långivarna.

Resultatet? Om det inte finns andra variabler som spelar in som överväldiga detta övervägande måste den citerade värdet av fastigheter minskar i förhållande till där det hade varit. (Starka aktörer inom fastighetsmarknaden tenderar att köpa fastigheter de kan hålla i årtionden, finansiering på villkor så länge som möjligt så att de kan arbitrage avskrivningar valutan. När inflations marker bort på värdet av varje dollar, de ökar hyrorna, att veta deras framtida förfall återbetalningar är mindre och mindre i ekonomiska termer.)

Viktiga finansiella lektioner varje arbetsdag vuxen bör Lär

Utveckla Dessa pengar-ledningskompetens för att få dina finanser under kontroll

Viktiga finansiella lektioner varje arbetsdag vuxen bör Lär

Navigera världen privatekonomi kan vara överväldigande, även för en vuxen som har en hel del erfarenhet av arbetslivet. Med några smarta planering, en bra strategi och förståelse för grunderna bör du kunna utveckla pengar ledningskompetens du behöver för att få din ekonomi under kontroll. Här är några grundläggande sanningar privatekonomi som alla bör vara medvetna om.

1. Sätt mål

Om du inte har en uppsättning mål att arbeta mot det kan vara svårt att hitta motivationen att spara.

Oavsett om det är ett hus som du har kollat ​​eller din pension, noggrant definiera dessa mål och räkna ut hur mycket du behöver spara så att du kan hantverk en plan för att komma dit.

2. Starta så snart du kan

Någonsin hört talas om ränta på ränta? Denna process gör det möjligt för ränta på dina besparingar för att tjäna ännu mer intresse. Ju tidigare du börjar spara till pensionen, desto mer tid dina pengar måste växa och dra nytta av ränta på ränta. Tiden är verkligen en kraftfull ledning för dina investeringar så väntar bara några år att börja spara kan avsevärt minska storleken på din pension rede ägg.

3. spenderar mindre än du gör 

Det är otroligt lätt i denna konsumentdriven värld att leva över våra tillgångar men en bra tumregel är att försöka spara minst 15 procent av din inkomst. Om du tycker att det är lätt att spendera försöka betala för saker som kläder och matvaror med kontanter i stället för ett kredit- eller betalkort.

Uttag ett fast belopp varje månad hjälper dig att bli mer medvetna och göra bättre val utgifter.

4. Skapa en budget 

Budgetar spelar en avgörande roll i att betala av skulden, kontrollera dina utgifter och vistas på rätt spår mot dina mål. Det är lätt att spendera lite extra några dagar än andra, men om du har en budget på plats eller ange en daglig köpgräns du kommer att kunna anpassa sig och kompensera för eventuella förbiseenden en annan dag.

5. Sätt dina besparingar på autopilot

Har dina besparingar bidrag automatiskt dras från din lön via 401k plan och / eller direkt insättning i ett mäkleri konto. Om du lägger undan pengar innan du ens ser det att du inte missar det.

6. Ta alltid gratis pengar 

Om din arbetsgivare erbjuder att matcha en procentandel av din 401K bidrag – och de flesta gör – maximera denna förmån genom att bidra till matchen gränsen arbetsgivare som erbjuder för att matcha ditt bidrag kommer normalt göra det upp till 3-6 procent av din årslön.. Så om du gör $ 50.000 och din chef matchar din 401k upp till 5 procent, vara säker på att bidra $ 2500 under loppet av året.

7. Do not Go House Crazy

Var noga med att inte över köpa när du handlar för ett nytt hem. En stor inteckning betalning kan verkligen ställa dig tillbaka med ditt sparande. Försök att tänka på vad du verkligen behöver ut ur ditt hem så att du har friheten att spendera på andra förnödenheter.

8. Skydda dig

En helt komplett ekonomisk plan innehåller bestämmelser för att skydda ditt liv och din framtid. Livförsäkring och egendom planering är nyckeln till att se din skyldighet att dina nära och kära är uppfyllt, även efter att du är borta. Börja shoppa för livförsäkringar så snart som möjligt om du inte har det redan.

9. Låt inte den finansiella världen skrämma dig

Pengar guru Dave Ramsey har observerat att ”80 procent av privatekonomi är beteende” inte utbildning. Tvärtemot vad många tror du inte behöver vara en finansiell expert på aktiemarknaden att börja bygga din portfölj och förbereda för framtiden. Allt du behöver göra är att arbetet med att bygga en solid plan som du kommer att engagera sig och hålla fast vid under åren.

Hur att bana väg till förtida

Hur att bana väg till förtida

Om pension tidigt låter som en dröm reserverad för miljonärer, låt mig försäkra er att det inte behöver vara. I själva verket finns det många människor där ute som arbetar mot pension tidigt, en del så tidigt som 50 års ålder Det finns inte en hemlighet till pension tidigt eller att hitta några stora investeringar för att sänka dina pengar i, pension tidigt kräver en kombination av finansiell disciplin, en stark strategi och anpassa dina resurser.

Det första stället att börja är med vissa beräkningar. Med hjälp av en pension kalkylator baserad på din faktiska inkomster, snarare än en föreslagen genomsnitt kan hjälpa dig att avgöra vilken typ av liv du vill i pension och hur din pension måste återspegla detta. Du kan också använda en 401 (k) kalkylator för att se hur ditt bidrag kommer att tillfalla när du förbereder för pensionering.

Hitta gapet och fylla gapet

Nu när du har gjort dina beräkningar och har några reella tal att titta på, är det dags att identifiera gapet och komma med en plan för att fylla tomrummet. Gapet avser skillnaden mellan din stadiga inkomstkällor och din månatliga utgifter. Detta är den eviga gapet måste du fylla, och det är också ett belopp som kommer att behöva justeras högre med tiden på grund av inflationen. I pension du vill hitta ett sätt att strukturera ditt bo ägg att generera en stadig inkomstkälla som kan fylla detta tomrum utan att behöva använda pengarna i dina investeringar.

Sättet att fylla gapet är att börja knaprande siffror och överväga de saker som påverkar dessa siffror och ditt sparande. Listan nedan visar fem överväganden som du bör göra, men tänk på att det finns många fler.

1. Deltidsarbete.  Om du planerar att gå i pension tidigt, då är man fortfarande tillräckligt ung för att fortsätta arbeta.

Arbetar deltid är ett bra sätt att skapa extra inkomster för ditt sparande och även hindra dig från att tömma ditt pensionssparande. Många pensionärer känner att arbeta deltid bidrar till deras livskvalitet. Om du hittar deltidsarbete inom ett område som du älskar, kan du njuta av att hålla din hjärna aktiv och försörja dig medan din pension dollar växa. Vissa pensionärer tycker att ta på deltid konsultuppdrag. Consulting är ett bra sätt att få betalt för en del av samma saker som du var så bra på innan du gick i pension.

2. Inga fler lån.   Ett bra sätt att kontrollera dina utgifter är att betala av dina lån. Äga ditt hem gratis och tydlig inte bara ger dig sinnesfrid, men ger också din pension budget flexibilitet. Min tumregel är att betala av dina lån om du kan göra det med hjälp av mer än en tredjedel av dina icke-pensionssparande.

3. Healthcare.  Du kommer inte att vara berättigade till Medicare tills du är 65, så pension betyder tidigt hålla din läkare i åtanke. Du måste titta in i en privat policy när du inte längre arbetar för att ta hand om dina vårdbehov tills Medicare sparkar i.

 Du kan också titta på andra alternativ såsom långtidsvård. Healthcare kommer att variera beroende på din ålder och förmåner, så att undersöka alla dina alternativ.

4. Skatter, Besparingar, Life (TSL). Du måste väga hur mycket du spenderar med hur mycket du sparar. Med hjälp av TSL strategi är ett bra sätt att göra detta. Dela upp dina pengar i tre kategorier: skatter (30% av din bruttoinkomst); besparingar (20% som en 401 (k) eller betala av skulder); och livet (50% för bostäder, mat och andra kostnader). Detta gör att du kan leva på endast hälften av din inkomst varje månad, vilket skapar en utmärkt bo ägg för din pension.

5. Ämne.  Avgående tidigt är möjligt, men inte utan en hel del hårt arbete och disciplin. Att se den större bilden är viktigt, så tänk på vad du vill att din pension att se ut som motivation att fatta bra beslut nu.

Upplysningar:   Denna information ges till dig som en resurs i informationssyfte. Det läggs fram utan hänsyn till placeringsmålen risktolerans eller ekonomiska förhållanden någon specifik investerare och kanske inte lämpliga för alla investerare. Historisk avkastning är inte ett tecken på framtida resultat. Investera innebär risk inklusive eventuell förlust av kapitalbeloppet. Denna information är inte avsedd att, och bör inte utgöra en primär grund för alla beslut investering som du kan göra. Rådgör alltid med din egen juridisk, skatte- eller investeringsrådgivare innan du gör några investeringar / skatt / egendom / ekonomiska överväganden eller planeringsbeslut.

Varför Millennials behöver tänka på sjukförsäkring annorlunda

Varför Millennials behöver tänka på sjukförsäkring annorlunda

Millennials gör en massa saker annorlunda än de äldre generationerna. Och hälsovård är inget undantag.

Som en allmän regel, Millennials är mer kostnadsmedvetna, vilket innebär att de är mer benägna att fråga om kostnaderna för behandlingar och täckning innan de får dem. Och denna tendens manifesteras i markant olika sätt att få medicinsk vård. Till exempel Millennials är mindre benägna att vända sig till en primärvårdsläkare för icke-akut vård, i stället väljer detaljhandeln kliniker, brådskande vårdcentraler eller akutmottagningar.

Och de är också mer benägna att hoppa vård helt och hållet: Enligt forskning från Trans Center for Health Studies (TCH), nästan hälften av Millennials har minimerat sjukvårdskostnader genom att hoppa, fördröja eller stoppa vård i stället försöka lösa medicinska problem på deras egen.

Och eftersom denna generation förbrukar sjukvård på olika sätt, de måste också tänka länge och hårt om hur de väljer sin sjukförsäkring.

Så om du är en tusenårig, bör du börja med att ta en titt tillbaka på föregående år för att få en känsla för normal användning: Hur många gånger har du går till läkaren, till en klinik, en ER? Hur många gånger har du vill gå, men inte på grund av kostnaden? Hur mycket har du spenderar på receptbelagda läkemedel, och är det något du tar löpande? Finns det några andra medicinska behov eller villkor som är top of mind-kanske du funderar på att bli gravid, eller att få sjukgymnastik för dina hamstrings?

När du är klar att självutvärdering, här är vad du behöver göra.

Vet Terminologi

”Den stora saken för Millennials-särskilt för första gången shoppare easing av föräldrarnas täckning, är verkligen förstå nyckelbegrepp som tar upp kostnaderna”, säger Jennifer Fitzgerald, VD och medgrundare av PolicyGenius , en oberoende online försäkring marknaden.

”Healthcare är komplicerat … den premie du betalar är inte hela historien.” Du måste förstå de grundläggande skillnaderna mellan hög självrisk planer (kanske med HSAs) och offentliga postoperatörerna. Det är också viktigt att väga in copays (platta avgifter du betalar för tjänster, som möten och mediciner) och självrisk (en procentsats av kostnaden för tjänster du betalar för, vanligtvis efter du möter din självrisk). Samma sak gäller för premier, självrisker och out-of-pocket maxvärden.

Ställ din budget och jämförelse-Shop

Som med alla nya utgifter, räkna ut hur mycket du har råd att betala varje månad och sedan fråga dig själv hur mycket du är villig att betala. För denna öppna registreringen säsongen månatliga premier för åldrarna 18-24 är i genomsnitt $ 219, enligt eHälsa, en privat på nätet sjukförsäkring utbyte; för åldrarna 25-34, är det $ 288.

Generellt sett ”Om du är vid god hälsa nu och inte har några framtida förfaranden planeras sedan gå till en högre självrisk”, säger Fitzgerald. ”Om inte, gå för lägre självrisk.” Och oavsett var du faller på tusenårsåldern spektrumet, gör din due diligence för att hitta det bästa priset i jämförelse handla alla de alternativ som finns för dig, säger Hector De La Torre, verkställande direktör för TV-kamerahuvuden.

Med andra ord, bara för att du kan vara på dina föräldrars plan fram till 26 års ålder, betyder inte att det är det bästa alternativet för dig.

Förstå hur Pre-26 och efter 26 olika

Om du är under 26, kan vistas på dina föräldrars plan vara billigare än att byta till din arbetsgivares. Om du är i college, kan det vara billigare att välja din studenthälsoplan (högst fyra år skolor har en). Men de är generaliseringar: Du kommer inte att veta om du kör siffrorna. När du har slagit 26, har du 60 dagar att få din egen försäkring om du fortfarande på dina föräldrars plan. Generellt om din arbetsgivare erbjuder en kommer att vara den mest kostnadseffektiva lösningen. Men vissa arbetsgivare passerar bort så mycket av kostnaden för de anställda, så att ni skulle kunna göra bättre antingen på din make plan (om du har tillgång till en) eller genom att handla självständigt.

 Bara vet att om din arbetsgivare inte erbjuder sjukförsäkring, är du inte berättigad till stöd på börserna, och du måste betala klistermärke pris. Och om du inte har arbetsgivarbaserade täckning, då utbytet kan vara din baseline-och du kan jämföra den med den traditionella försäkringsmarknaden (via en mäklare eller ett företag utanför börsen som eHealth.com ).

Leta efter Convenience

Millennials gynnar omedelbarhet och bekvämlighet, säger Robin Gelburd, vd för FAIR Health, en icke-vinstdrivande organisation som söker öppenhet sjukvårdskostnader. Mellan okonventionella jobb (dvs. frilans positioner eller arbetar utanför den vanliga ”9 till 5”) och  frånvaron av antingen skapa eller upprätthålla starka relationer med primärvårdsläkare, säger hon trenden att gynna detaljhandeln kliniker, brådskande bekymmer och akutmottagningar ISN ‘t förvånande. Om du besöker dessa anläggningar ofta eller gå till dem är dina önskemål-leta efter planer som täcker dem. Också leta efter planer som erbjuder en form av telemedicin, eller elektronisk kommunikation (via telefon, e-post och webbkamera) med läkare för icke-akuta situationer (tanke förkylningar, influensa-talet, utslag, etc.). I genomsnitt ca $ 40-50, kan du se en läkare och även få föreskriven medicin-från bekvämligheten av ditt hem eller kontor. Några branschledare inkluderar Teladoc, doktor on Demand och amerikanska Well.

Faktor i recept

På samma sätt bör brådskande vård junkies fokusera på recept . Ur ett kostnadsperspektiv, förstår att du kan spara en betydande bit av förändringen, om recept du tar regelbundet på formel av din plan (det vill säga, de är täckt). Formuleringarna ändrar inte så ofta, så factoring som i ditt beslut är ett smart drag, säger Fitzgerald. Men som Nate Purpura eHealth förklarar du bör också förstå att omkring två tredjedelar av enskilda marknaden sjukförsäkring planer inte täcker dina recept droger förrän  efter  du träffar din självrisk. Därför, om du spenderar mer än $ 50 per månad på recept, är det värt att undersöka planer med lägre självrisker.

Återigen, om du vill köpa den lägsta månatliga premie, du kommer sannolikt att presenteras med brons eller katastrofal på börserna. Men med dyra recept i åtanke, du oftast bättre att anmäla sig till en silver plan för att få dem helt eller delvis täckt.

Vad du än gör, inte gå utan

Tror inte det billigaste alternativet för sjukförsäkringen kommer utan den. Enligt Affordable Care Act, hoppa sjukförsäkring innebär att ådra sig en rejäl böter: Avgiften för att inte ha sjukförsäkring 2016 var $ 695, eller 2,5 procent av din inkomst, vilket var högre. Och det fast avgift straff kommer att justeras för inflation för 2017. Medan Trump administration kan avveckla upphävande kravet sjukförsäkring tillsammans med resten av Obamacare, för nu när straffet kvarstår.

Och det finns ytterligare finansiella risker från att gå utan försäkring. Offra din hälsa för att spara pengar nu kan leda till ännu större problem, med ännu större prislappar, på vägen. Till exempel, om du ignorerar hålrummet och $ 170 det kan kosta att fylla i dag, då du sätta dig själv i riskzonen för en rotfyllning senare, vilket kan köra dig uppåt på $ 1000. Och medan du kanske känner frisk och oövervinnerlig i 20-årsåldern, vet att en katastrofal sjukdom eller skada kan hända vem som helst, och om det händer när du inte har försäkring, du riskerar decimerar din ekonomi och gå djupt in i medicinsk skuld .

Trading Basics: saker du måste göra innan du investerar en dollar på marknaden

Trading Basics: saker du måste göra innan du investerar en dollar på marknaden

Vi är i det åttonde året av en rasande tjur marknaden, och det är frestande att dyka in i placeringsmarknaden. Sedan 2009, S & P 500 avkastning var positiva varje år. De översta två åren samlat 32,15 procent 2013 och 25,94 procent 2009. Längst ner på förpackningen, även de värsta två åren eked ut avkastning på 1,36 procent 2015 och 2,10 procent under 2011, kommer både större vinster än vad du får från ett sparkonto.

Och om du går hela vägen tillbaka till 1928, hittar du att S & P 500 belönas investerare med en saftig årlig avkastning på 9,52 procent.

Men de senaste prestanda och långsiktig avkastning kamouflera ner år på placeringsmarknaden. Under 2008 S & P 500 tankas 36,55 procent, och de första tre åren av detta decennium var smärtsamt, med förluster på 9,03 procent, 11,85 procent, och 21,97 procent 2000, 2001 och 2002, respektive.

Som framgår av upp och ner år på aktiemarknaden, du behöver en stark mage och vissa investeringar kunskap innan dykning i marknaderna. Här är vad du behöver veta om din personliga ekonomi innan du hoppar in på marknaden.

Steg 1: Pay Off hög ränta skuld

Skuldnivåerna kryper upp till 2008 års nivå enligt en nyligen CNN artikeln. Förra året hushållens skuldsättning exploderade med $ 460 miljarder. Och om du är i en ”genomsnittlig” hushåll, har du $ 16.048 i kreditkort skuld.

Här är varför du behöver för att få att skulden betalas ut innan du investerar.

Om du betalar kreditkort intresse 16 procent då är det viktigt att uppnå en avkastning som är större än 16 procent för att motivera att investera på aktiemarknaden innan du betalar av skulden. Till exempel, om du betalar 16 procent ränta eller $ 2568 på ditt kreditkort skuld och tjäna 9 procent på investeringen aktiemarknaden, då du förlorar 7 procent eller $ 1124 genom att inte betala av skulden.

 

Med andra ord, att betala av hög ränta skuld är en viss avkastning, vilket motsvarar den ränta på skulden. Och om du inte får verkligen tur på marknaden, är du sannolikt att toppa avkastning du får från att betala av ditt kreditkort skuld.

Steg 2: täcka dina ”tänk om”

Tänk dig att få till en fender bender och din försäkring avdragsgilla är $ 500. Eller ännu värre, du får permitterad och inte hittar ett nytt jobb för 3 eller 4 månader. Har du några tusen dollar för att täcka dessa oväntade utgifter? Om inte, är du inte ensam. Fyrtiosju procent av amerikanerna hävdar att de inte har råd med en nödsituation bekostnad av $ 400, enligt en färsk Federal Reserve.gov undersökning.

Om du inte har råd med en ekonomisk nödsituation då måste du låna eller sälja något för att få kontanter. Eller, om de pengar som du behöver för en nödsituation investeras i ett börsbörshandlade fonder (ETF) som du måste sälja, är du i riskzonen för att sälja med förlust. Det är därför du behöver för att spara flera månader av levnadskostnader innan man investerar i aktiemarknaden. Sätt ”tänk om” besparingar på ett tillgängligt penningmarknaden eller sparkonto, så pengarna är tillgänglig när du behöver det.

Steg 3: Lär Investera Basics

När du har betalat av din konsumenten skuld och byggt upp besparingar, är det frestande att dyka in i placeringsmarknaden.

Men om du inte förstår vad du investerar i, det finns en god chans att du kommer att hamna förlora pengar genom att köpa hög och sälja lågt. Genom att investera med dina känslor, i stället för huvudet, du apt att bli upphetsad när marknaderna topp och dyka i på toppen av en tjur marknaden. Då som den oundvikliga nedgången sker, är det vanligt att rädsla för förlust för att ta över så att du måste sälja till en marknad tråg.

Så innan du köper din första lager eller räntefond, tillbringa några timmar utbilda dig själv om placeringsmarknaden, trender och enskilda finansiella tillgångar. Studera diversifiering av investeringar huvudmän och lära sig om hur hålla aktie- och obligations fonder kommer att leda till stadigare avkastning. Slutligen, läs Warren Buffett råd och investera i låg avgift indexfonder.

Steg 4: Ta hand om din familj

Slutligen, innan du investerar, få din egen ekonomiska hus i ordning.

Om du har barn eller någon beroende på din inkomst, sedan överväga att köpa prisvärda livförsäkring. Också överväga att köpa sjukförsäkring, särskilt om du är i ett fysiskt krävande arbete. På så sätt, om något händer dig, dina nära och kära tas om hand.

Undantaget…

Dessa är de fyra stegen du måste ta innan du börjar investera … men det finns ett undantag. Om din arbetsgivare matchar din 401 (k) bidrag, så ska du bidra tillräckligt för att din arbetsplats pension konto för att få matchen – även om du ännu inte har slutfört dessa fyra steg. Du har inte råd att vända näsan upp på gratis pengar!

Varför du inte bör samarbeta Sign för någon annan

Varför du inte bör samarbeta Sign för någon annan

Få godkänt för kreditkort och lån kan vara svårt för en person som har haft tidigare kredit problem eller ens någon som inte har någon kredit alls. Företagen är beredda att godkänna dessa typer av sökande om de har någon CoSign för dem. Om du får ett samtal från en vän eller släkting att cosign för dem, vara försiktig. Du kanske tror att du bara erbjuda upp ditt namn för att hjälpa dem få godkänt för ett lån eller kreditkort eller lägenhet.

Men du lägger mer på linjen än bara din signatur. Din ekonomiska framtid kan vara i riskzonen när du väljer att cosign för någon annan.

De behöver en cosigner eftersom de inte kan kvalificera sig.

Det finns en anledning din älskade kan inte kredit godkännande på hans eget – eftersom deras betalningsanmärkningar (eller brist därav) eller inkomster visar att de inte är ansvariga nog med kredit för att kvalificera sig. Fordringsägare och långivare gör ett ganska bra jobb med att förutsäga en sökandes sannolikhet att återbetala. Om borgenären kräver en cosigner, tror de inte din älskade man kan eller kommer att betala i tid. Kom ihåg att deras slutsats bygger på enbart på fakta och data om dina nära och kära köpvanor, inte om känslor eller bedömningar karaktär.

Det finns ingen verklig nytta för dig.

När du cosign för ett lån, den andra låntagaren faktiskt får nytta av lånet. De kör bilen, bor i huset, eller använda kreditkortet.

Du kan få ett uppsving för din kredit värdering – förutsatt att alla betalningar görs i tid – men det är inte värt risken. Och om du kan kvalificera sig som en cosigner, din kredit värdering behöver förmodligen inte mycket hjälp.

Betalningar på cosigned konto kommer att påverka dig.

När du cosign, är du lika ansvarig för skulden som om det vore din ensam, bara du inte får påtagliga fördelar vad skulden används till.

Om din älskade man är sent på betalningar, det är precis som du var sena. Den sena betalningar kommer att redovisas på din kredit rapport som alla dina andra konton. Det kommer att påverka din kredit värdering och din förmåga att få godkänt för dina egna konton.

Vad värre är, kan det vara månader innan borgenären meddelar att betalningar är brottsligt, vilket är för sent för dig att ingripa och spara din kredit historia.

Din skuldnivån stiger också.

Skulden du cosigned kommer att öka din skuld-till-tal, vilket påverkar din förmåga att få godkänt för dina egna kreditkort och lån. När fordringsägare och långivare behandla varje program som du kan om ett kreditkort eller lån, kommer de anser att cosigned lån precis som alla andra skulder. Om skulden gör din skuld-till-tal för högt, kan din låneansökningar förnekas.

Du är på kroken för betalningar om den andra låntagaren defaults eller filer konkurs.

Genom cosigning, du ta ansvar för betalningar om din älskade man inte betalar i tid. Om betalningarna blir brottsligt, kommer kreditgivaren eller tredje part samlare kommer efter dig. Du kan bli stämd för skulden och har en dom in mot dig (en dom är en av de värsta poster för din kredit rapport).

Om din älskade man får skulden släpps ut i konkurs, kommer de att låta undan för det. Du, å andra sidan, kommer att vara ensam ansvarig för att återbetala skulden eller tvingas att inkludera den i din egen konkurs.

Förhållandet kan drabbas.

Det är inte bara din kredit som kan hamna skadas om cosigned arrangemanget faller igenom. Tänk på vad som händer med din relation om det värsta händer och den andra låntagaren missar betalningar och förstör din kredit. Eller ännu värre, vad som händer om din relation faller isär innan lånet betalas ut? Du måste gå försiktigt när du blandar ekonomi och relationer.

Slippa cosigned lån är inte så lätt som att få på den.

Man kan inte få ut av en cosigned lån bara för att du ångra det. När ett kontrakt har skrivits in, oftast det enda sättet att få ditt namn från kontot för den andra personen att få ett nytt konto i sitt eget namn.

Detta innebär att de måste förbättra sin kredit nog att kvalificera sig på egen hand. Det är möjligt, men bara inte så lätt som det låter. Om du väljer att cosign med någon, gå in på det att veta att det finns en möjlighet att ditt namn kommer att knytas till lånet tills det lönat sig.

Din älskade troligen inte att be om din signatur med avsikten att uteblivna betalningar och skadar din kredit; de kanske inte ens inser hur cosigning kommer att påverka dig. Om du väljer att cosign bör du inse risken för att du acceptera och vad som kan hända om du erbjuder upp din signatur.

Tips för ekonomiskt förbereda att gå i pension

Hur ekonomiskt förbereda sig för pensioneringen

Hur ekonomiskt förbereda sig för pensioneringen

Noggrant planera de finansiella aspekterna av din pension kan öka chanserna att du kommer att ha resurser för att upprätthålla själv under din pension år. En bra ekonomisk plan bör beakta både förväntade intäkter och din förväntade kostnader.

Följande tips kommer att hjälpa dig att samla den information som behövs för att göra snabba och välgrundade beslut om din pension.

14 tips för ekonomiskt förbereda att gå i pension

1. Fundera på hur du kommer att täcka kostnader sjukvård i pension. Några lyckliga anställda kommer att ha en del av eller hela sin sjukvård täckning genom sin arbetsgivare eller facket. Andra inte.

Träffa en representant Human Resources eller facklig företrädare i organisationen för att lära sig om någon täckning tillhandahålls för pensionärer och kostnaden för att få denna täckning. Ta reda på behörighetskrav och om täckning kommer även omfatta familjemedlemmar.

2. Förutom att lära sig om att få eventuell sjukvård täckning från din arbetsgivare, säkra uppskattningar från leverantörer om kostnaden för ytterligare vård omfattningar . Forskningskostnader i samband med Medicare också. Du vill inte uppleva några överraskningar som snabbt kan spendera din budget när du planerar din pension kostnader.

3. Forskning kostnaderna och bedöma lämpligheten av långtidsvård försäkring .

 Konsultera en pålitlig finansiell rådgivare för inmatning om långtidsvård försäkring. Välj en rådgivare som inte kommer att få en provision för att sälja dig en plan.

Denna försäkring rekommenderas eftersom långvarig sjukdom eller åldrande kan äta bort på din pension budget snabbt, särskilt om du bor i hemtjänst.

Men kostnaderna för och täckning som tillhandahålls av olika planer varierar kraftigt.

4. Utvärdera dina mål för din pension sysselsättningar . Söka hjälp av rådgivare om du behöver hjälp att klargöra dina värderingar och intressen. Beroende på hur du planerar att spendera din pension år, kan kostnaden för dessa aktiviteter öka mängden pengar som du behöver för att ha sparat för pension betydligt.

Det är också viktigt när man tänker på pension att du har intressen och hobbies du vill fortsätta. När du slutar arbeta, du får stora mängder tid tillbaka. Till exempel, en vän som är en framgångsrik företagare med många anställda ser fram emot hans avgång när han kommer att ha mer tid att baka bröd, praktik fotografi, läsa, titta på dumma YouTube-videor och mål skjuta.

5. följa din aktuella levnadskostnader . Få en realistisk bild av vad du behöver i pension genom att övervaka vad du spenderar i dag. Faktor i alla minskningar av kostnader som du kommer att uppleva en sådan som kostnaderna för pendling, ditt arbete garderob, och andra arbetsrelaterade kostnader.

Samtidigt, inte blir kostnaden dumt. Du kommer att vilja planera för ytterligare kostnader för resor, äta ute, hobbies, idrottsaktiviteter och andra pensions intressen och sysselsättningar samt eventuella sjukvårds täckning.

6. uppskatta hur mycket inkomster du behöver för att upprätthålla din nuvarande livsstil . Se till att du infoga en inflationsfaktor att ta hänsyn till kostnadsökningar över tiden.

Finansiella experter rekommenderar vanligtvis att du planerar att tillbringa minst 85 procent av din nuvarande inkomst när du ställa in mål för att spara. Online pension räknare kan hjälpa dig att skräddarsy dessa beräkningar till din personliga situation.

Tänk dock att mängden pengar du spenderar i pension i själva verket kan öka om din tid och energi har fokuserat på att arbeta. Traveling, spela golf fyra gånger i veckan, köpa ett andra hem eller ett hem i en sydlig tillstånd kan avsevärt öka din budget krav.

Det är nyckeln i planering och budgetering för pensionering känna sig själv, dina intressen och hur du planerar att spendera din tid.

7. Överväg om du vill arbeta i pension.  Träffa en karriär rådgivare för att utvärdera alternativ och få hjälp med att uppskatta samband inkomst om du planerar att arbeta. Undersökningar tyder på att deltidsarbete eller bedriver en andra karriär i linje med en pensionär passioner kan förbättra tillfredsställelse i pension.

Vissa yrken övergången lättare än andra i pension. Frilansande skribenter, till exempel, kan aldrig sluta skriva, bara ta mindre arbete. Sjukvårdspersonal kan arbeta en dag i veckan.

8. För dem som är många år från pension, se till att du börja bidra till pension planer så snart som möjligt för att möjliggöra kraften i kompoundering. Ju tidigare du börjar bidrar desto bättre.

Kontrollera med din arbetsgivare, också, eftersom många arbetsgivare delvis matcha de medel som anställda spara till pensionen. Du kommer att vilja dra nytta av matchen för så många år som möjligt.

9. Ställ åt sidan så mycket intäkter som möjligt på varje lön dag för att bygga största möjliga pension boet ägg. Det är ett gammalt ordspråk, men betalar dig själv först är smart pensionering planering.

10. För att klargöra några frågor om ersättning för oanvända ledighet eller andra pensions incitament , särskilt när du börjar tänka på pension, träffa din Human Resources personal. Vissa organisationer erbjuda incitament till anställda när folk går i pension tidigt.

Du kommer att vilja dra nytta av allt som din arbetsgivare erbjuder om det är ekonomiskt fördelaktigt för dig. Håll kontakten med vad din arbetsgivare erbjudande som förtidspension alternativ har vanligtvis en begränsad tidsram innan de löper ut.

11. träffa representanter för din pension, 401 (k) eller 403 (b) leverantörer för information om alternativ för distribution och uppskattningar av dina förväntade inkomster strömmar från dina investeringar.

12. Om du inte är mycket kunniga om investeringar, träffa en finansiell rådgivare för att utforska en blandning av tillgångar som är lämpliga för din ålder, beräknade tidpunkten, och risktolerans.  Rådgivare som tar ut en rimlig avgift för en konsultation är ofta mer objektiv än rådgivare kompenseras av provision som baseras på din investering val. Representanter från breda värdepappersföretag hantera dina företag 401 (k) eller 403 (b) planer kan erbjuda värdefulla råd om allokeringen.

13. Om du håller en betydande del av din portfölj i företagets lager, överväga att diversifiera särskilt när du närmar dig pension. Du kommer inte ha en stor del av ditt pensionssparande bundna i en investering.

14. Uppskatta ditt Social Security inkomst och utforska alternativ för timing starten av betalningar. Rådfråga SSA kalkylator för att uppskatta de betalningar du får från Social Security.

Du kan gå i pension med de pengar som du måste betala för ett långt och lyckligt liv. Från och så tidigt som möjligt är nyckeln. Det är fjorton av de steg du verkligen inte vill hoppa gör på den resan till eventuella pension.