Hur mycket pengar ska du spara varje månad?

Hur man sparar på dina finansiella mål framgångsrikt

Hur mycket pengar ska du spara varje månad?

Hur mycket pengar bör du spara varje månad? Det finns många sätt att besvara denna fråga.

Det korta svaret är att du ska spara minst 20 procent av din inkomst. Minst 12 procent till 15 procent av det bör gå mot din pension konton. De övriga fem procent till 8 procent av det bör gå mot en kombination av att bygga upp en katastroffond, skapa andra långsiktiga besparingar och betala ner skulden.

Även om det är en bra tumregel att följa, det är inte det enda svaret. Om du vill ha en mer djupgående svar, läs vidare.

Vilka är dina finansiella mål?

För att ta en djupdykning i att räkna ut hur mycket du ska spara varje månad, börja med att titta på dina mål.

Grovt räknat kommer dina finansiella mål brytas ned till tre skopor:

  1. Kostnader som kommer upp inom mindre än ett år
  2. Kostnader som kommer upp inom mindre än ett decennium
  3. Mycket långsiktigt kostnader som ett decennium eller mer bort

Kortfristiga finansiella mål

Kostnaderna kommer upp i mindre än ett år är saker som att ta en semester till stranden, köpa julklappar, se till att du har tillräckligt med pengar till hands för att betala din skatt och underhålla besparingar för att fira en födelsedag.

Ett annat exempel på ett kortsiktigt finansiella mål är att spara upp sex månader till ett värde av kostnader i en katastroffond. Du kan göra detta på mindre än ett år. Om du vill spara $ 5000 i nio månader, skulle du behöver för att sätta $ 555 per månad mot detta mål.

Långsiktiga finansiella mål

Under mindre än ett decennium kategori ingår kostnader som ersätter dina apparater, göra stora reparationer i hemmet, köpa en ny bil (helst genom att betala kontant för det), eller göra en handpenning på ett hus.

Extremt långsiktiga finansiella mål

Under längre än ett decennium paraply, kan dina mål inkluderar att bygga en betydande college besparingar fond för dina barn eller köper ett andra hem.

Naturligtvis bör du även inkludera den ultimata långsiktigt sparande mål: pension.

Skapa en lista, Plan, och beräkna

Vi har redan omfattas ämnet i pension, så att du kan lämna den ute ur bilden för nu.

I listan över utgifter du för närvarande sparar till, inkluderar allt annat, till exempel bröllop, reparationer i hemmet, semester, resor och college besparingar.

Nu skriva ner din ideala sparmålet och tidsfristen. Gör detta för varje enskild mål på din lista.

Sedan dela denna tidsram av hur mycket pengar du behöver för varje mål.

Till exempel, låt oss säga att du vill bygga $ 10.000 i besparingar för ett bröllop, och du planerar att gifta sig inom de närmaste två åren. Du måste avsätta $ 416 per månad under loppet av de kommande 24 månaderna för att nå ditt mål $ 10.000.

Kör denna beräkning med varje mål på din lista. Vid tiden du är klar, kommer du förmodligen att inse att du inte kan tillräckligt. Heck, första gången jag försökte denna övning mina besparingar mål slutade större än min inkomst.

Vad kan man göra när ditt sparande mål Exceed din inkomst

Vad kan du göra när detta händer? Först, ändra eller skära några av dina mål. Kan du köpa en billigare bil? Kasta en billigare bröllop? Köp en billigare hus, vilket kommer att kräva en mindre handpenning?

Nästa, titta på hur du kan minska dina löpande utgifter. Avbryta kabel-TV kan tillåta dig att spara en extra $ 50 eller $ 60 per månad, vilket du kan sätta in mot en av dina många besparingar mål.

Sedan se om du kan förlänga tidslinjen för någon av dina mål. Behöver du byta ut köksapparater i år, eller så kan du leva med din nuvarande apparater för ett par år?

Slutligen, titta på hur du kan tjäna mer pengar, till exempel genom frilansar på sidan.

Sammanfattningsvis finns det två sätt att svara på frågan, “Hur mycket ska jag spara?”

Om du vill ha en specifik skräddarsydd svar på denna fråga, måste du spendera minst 30 minuter att skriva ut dina mål och förutse big-biljett inköp. Om du vill ha en snabb och smutsiga tumregel svar sedan se till att du sparar minst 20 procent av din inkomst.

Att välja rätt College sparkonto för ditt barn

Att välja rätt College sparkonto för ditt barn

Som förälder kan välja rätt college sparkonto kännas överväldigande. Det finns flera alternativ, alla med unika uppsättningar av komplicerade regler. Det kan vara svårt att ens vet var du ska börja, men att göra rätt val när ditt barn är unga kommer att spara en hel del ångest på vägen när det gäller att ansöka om ekonomiskt stöd och söka efter stipendier. Rätt typ av college sparkonto kan ofta avslöjas genom att ställa några enkla frågor:

Fråga # 1: Vad föredrar du – en säker men lägre avkastning, eller något som kan växa snabbare, men kan inkludera eventuella förluster?

Om säkerhet är din primära bekymmer, ta reda på om ditt tillstånd har ett avsnitt 529 Prepaid undervisning Plan. Dessa planer kan du köpa undervisning i dagens dollar, och garanteras av den utfärdande staten för att ge dig en motsvarande mängd undervisning någon gång i framtiden. Det är osannolikt att dessa planer kommer att överträffa aktiemarknaden, men du kan finna tröst i att veta dina pengar är säkra.

Om du letar efter en högre avkastning, måste du avgöra om ditt tillstånd har en sektion 529 Investment undervisning Plan. Dessa planer ger dig alternativ från välrenommerade värdepappersföretag. Om marknaden går upp, kommer din investering ökar därmed, men det kan också minska om marknaden lider en nedgång.

Serie EE och Serie I obligationer historiskt har tjänat 3-6%, vilket lämnar dem släpar efter sektionen 529 Förutbetalda Studieplaner.

Köpa enskilda obligationer i en UGMA / UTMA konto kan få dig nära återkomst förbetalda undervisning plan, men kommer att bli föremål för beskattning på eventuell ränta över ett visst belopp. Använda obligations fonder i någon av de andra sparplaner kan erbjuda en lika historisk avkastning, men kommer också att bli föremål för volatilitet och potentiella förluster.

Eftersom de flesta stater planer omfattar främst offentliga högskolor och universitet, kanske du vill överväga Independent § 529 plan om du tror att ditt barn kommer att delta i en privatskola.

Fråga # 2: Var bor du?

Många stater har betydande ekonomiska incitament för att använda sina in-state § 529 Fyrklöver. Med tanke på att vissa stater lägger grunden pengar tillbaka i fickan för att använda sin plan, verkar det dumt att inte dra nytta av det. Du kan vara berättigad till avdrag eller kredit på ditt tillstånd självdeklaration, eller ditt tillstånd kan faktiskt matcha dina bidrag till planen, upp till vissa gränser, om du är bosatt.

Eftersom många stater erbjuder åtminstone en eller två bra långsiktiga aktiemarknaden alternativ i sina sparplaner, är det förmodligen klokt att ta den “fria pengar.” Även om du inte har tillgång till din favorit fond kommer denna initiala boost lyfta din avkastning över tiden.

Fråga # 3: Kan du spara mer eller mindre än $ 2000 per barn per år?

Om du kan spara mer än $ 2000 per år, kan en sektion 529 Fyrklöver vara ditt bästa val. De enda lock placeras på bidrag till § 529 sparplaner är “livstid” summor för varje barn. Med livstid maxima som sträcker sig från de låga $ 100.000 s till över $ 300.000, kan de flesta föräldrar bidra till sina hjärtan innehåll.

Ännu bättre, dessa belopp växa skatte-uppskjuten och kan potentiellt dras skattefria. Bäst av allt, § 529 konton tillåter tillgångarna att förbli under en förälder eller donatorns kontroll för evigt. De är även tillåtet att ta tillgångarna tillbaka för personligt bruk.

Om du inte kan spara $ 2000 per år, å andra sidan, då en Coverdell ESA kan vara bra för dig. En Coverdell ESA erbjuder frihet att välja dina investeringar, samt mycket lösare standarder för hur pengarna får spend (inklusive undervisning för betyg K-12). Argumenten för en Coverdell blir ännu starkare om du har flera barn. Detta kommer från det faktum att du kan överföra outnyttjade medel ner till en annan Coverdell konto eller använda pengarna till att upprätta en ny för andra familjemedlemmar, inklusive barnbarn.

Fråga # 4: Hur UGMAs, UTMAs, Roth IRAS, och litar?

Även om dessa fordon erbjuda några unika möjligheter planering, kommer de inte att tjäna de flesta familjer samt avsnitt 529 planer eller Coverdell ESA. UGMA och UTMA frihetsberövande konton räknar nästan fyra gånger så tungt mot ekonomiskt stöd, och kräver de tillgångar som skall överlämnas till ett barn senast år tjugoett. En Coverdell ESA eller en del 529-konto ger nästan samma skatteförmåner som en Roth IRA, utan att slösa en värdefull möjlighet att spara till din pension. Litar kanske låter imponerande, men är extremt dyra att installera och köra. Anser inte en om du inte vill överskrida den högsta tillåtna § 529 plan bidrag gräns.

Bond Grunderna: Vad är obligationer?

Vad är en ‘Bond’

Bond Grunderna: Vad är obligationer?

En obligation är en skuld investering i vilket en investerare lån pengar till en enhet (vanligtvis företag eller statliga), vilket lånar medlen under en definierad tidsperiod med rörlig eller fast ränta. Obligationer används av företag, kommuner, stater och suveräna regeringar att samla in pengar och finansiera en rad olika projekt och aktiviteter. Ägare av obligationer är debtholders eller fordringsägare, av emittenten.

Bryta ner ‘Bond’

Obligationer brukar kallas räntebärande värdepapper och är en av de tre viktigaste generiska tillgångsslag, tillsammans med aktier (aktier) och likvida medel. Många företags- och statsobligationer är noterad på börserna, medan andra handlas endast over-the-counter (OTC).

Hur Bonds Work

När företag eller andra enheter behöver samla in pengar för att finansiera nya projekt, upprätthålla den löpande verksamheten, eller refinansiera befintliga andra skulder, kan de emittera obligationer direkt till investerare i stället för att få lån från en bank. Den skuldsatta enhet (emittenten) utfärdar en obligation som avtals anger ränta (kupong) som skall betalas och den tidpunkt då de utlånade medel (bond huvudsakliga) måste återlämnas (förfallodag).

Utgivningen priset på en obligation är vanligtvis inställd på par, vanligtvis $ 100 eller $ 1000 nominella värdet per enskild obligation. Den faktiska marknadspriset för en obligation beror på ett antal faktorer, inklusive kreditkvaliteten emittenten, hur lång tid tills utgångsdatum, och kupongräntan jämfört med den allmänna ränteläget på den tiden.

Exempel

Eftersom fast ränta kupongobligationer kommer att betala samma procentandel av dess nominella värde över tiden, kommer marknadspriset på obligationen fluktuera som kupongen blir önskvärt eller icke önskvärt med tanke på rådande räntor vid en given tidpunkt. Till exempel om en obligation utfärdas när rådande räntan är 5% till $ 1000 nominellt värde med en årlig kupong 5%, kommer det att generera $ 50 av kassaflöden per år till obligationsinnehavare. Konvertibelinnehavare skulle vara likgiltig att köpa obligationen eller spara samma pengar till rådande räntan.

Om räntorna sjunka till 4%, kommer obligationen fortsätta betala ut vid 5%, vilket gör det till ett mer attraktivt alternativ. Investerare kommer att köpa dessa obligationer, budgivning upp priset till en premie tills den effektiva räntan på obligationen är lika med 4%. Å andra sidan, om räntorna stiger till 6% är 5% kupong inte längre är attraktiv och obligationspriset kommer att minska, sälja med rabatt tills det är effektiva räntan är 6%.

På grund av denna mekanism, obligationspriserna rör sig omvänt med räntorna.

Kännetecken för obligationer

  • De flesta obligationer delar vissa gemensamma grundläggande egenskaper inklusive:
  • Valör är pengarna belopp obligationen kommer att vara värt vid sin mognad och är också den referensbeloppet för obligationsemittent använder vid beräkning av räntebetalningar.
  • Kupongräntan är den räntesats för obligationsemittent betalar på det nominella värdet på obligationen, uttryckt i procent.
  • Kupongdatum är de datum som obligationsemittent kommer att göra räntebetalningar. Typiska intervall är årliga eller halvårskupongbetalningar.
  • Förfallodag är den dag då obligationen kommer att mogna och obligationsemittent betalar obligationen hållaren det nominella värdet på obligationen.
  • Emissionskursen är det pris som den obligationsemittent säljer ursprungligen obligationerna.

Två funktioner i en Bond – kreditkvalitet och varaktighet – är de viktigaste faktorerna för en obligationens ränta. Om emittenten har en dålig kreditvärdighet, är risken för fallissemang större och dessa obligationer tenderar att handla en rabatt. Kreditbetyg beräknas och utfärdas av kreditvärderingsinstitut. Obligationsförfall kan variera från en dag eller mindre till mer än 30 år. Ju längre löptid, eller duration, desto större är risken för biverkningar. Längre-obligationer tenderar också att ha lägre likviditet. På grund av dessa attribut, obligationer med längre löptid kommandot vanligtvis en högre ränta.

När man överväger risken i obligationsportföljer, investerare anser vanligtvis varaktigheten (pris känslighet för ränteförändringar) och konvexitet (krökning duration).

obligationsemittenter

Det finns tre huvudkategorier av obligationer.

  • Företagsobligationer emitteras av företag.
  • Kommunala obligationer ges ut av stater och kommuner. Kommunala obligationer kan erbjuda skattefria kupong inkomster för invånarna i dessa kommuner.
  • Amerikanska statsobligationer (mer än 10 års löptid), anteckningar (1-10 års löptid) och räkningar (mindre än ett år till förfall) benämns kollektivt som enkelt “statspapper.”

Sorter av obligationer

  • Nollkupongobligationer inte betalar ut regelbundna kupongbetalningar och i stället emitteras till en rabatt och deras marknadspriset konvergerar till slut att möta värde vid förfall. Rabatten en nollkupongbindning säljer för kommer att vara ekvivalent med utbytet av en liknande kupong bindning.
  • Konvertibla skuldebrev är skuldebrev med en inbäddad köpoption som ger obligationsinnehavare att konvertera sina skulder till lager (eget kapital) vid något tillfälle om aktiekursen stiger till en tillräckligt hög nivå för att göra en sådan omvandling attraktiv.
  • Vissa företagsobligationer är inlösbara, vilket innebär att företaget kan ringa tillbaka obligationer från debtholders om räntorna faller tillräckligt. Dessa obligationer handlas vanligtvis på en premie till icke-inlösbara skuld på grund av risken att kallas bort och även på grund av deras relativa bristen på dagens obligationsmarknaden. Andra obligationer är putable, vilket innebär att fordringsägare kan sätta obligationen tillbaka till utgivaren om räntorna stiger tillräckligt.

Majoriteten av företagsobligationer i dagens marknad är så kallade bullet obligationer, utan inbäddade alternativ vars hela det nominella värdet betalas på en gång på förfallodagen.

Skäl att inte använda Online bankkonton

Skäl att inte använda Online bankkonton

Det är alltid trevligt att gå in i saker med ögonen vidöppna. Om du är ny på internet bank, kanske du inte har tänkt där du kan stöta på hicka när du hanterar pengar på nätet. Denna sida hjälper dig att föreställa sig några saker som kan gå fel, och talar om hur man handskas med dessa situationer.

De flesta konsumenter är faktiskt ganska nöjd med sin Internetbank upplevelse. De njuter högre räntor på sparande, och de har ofta tillgång till framsteg inom bankteknik (t.ex. fjärr insättning) snabbare än de skulle på en traditionell bank.

Dessutom är de frågor som nämns i denna artikel blir mindre och mindre vanligt eftersom bankerna har förbättrats och blivit mer konkurrenskraftiga genom åren.

1. Online bankkonton och hastighet

Internet gör vissa saker snabbare, och några saker långsammare. Att öppna ett konto kan kännas som en ”skynda och vänta” situation. Du fylla i en ansökan på nätet, och du kan även behöva skicka in ett pappersdokument med din signatur. Detta kan kännas konstigt, jämfört med den relativa hastigheten hos de flesta andra transaktioner på nätet. Vid tegel och murbruk banker, kan du börja med ett konto nästan omedelbart.

På samma sätt kan insättningar till ditt online-bankkonto vara långsam. Om du får en stor check och vill börja tjäna ränta, kan du räkna med att vänta om du kommer att posta checka in. Nu kan högre apy du tjänar fortfarande göra det värt mödan, men det är bara inte roligt att vänta.

Vad kan man göra åt det? Använd en online-bank som tillåter dig att sätta in kontroller på distans (med en dator eller mobil enhet). Dessa insättningar kommer att börja tjäna ränta snabbare, och du behöver inte ens betala för en stämpel. Men det finns en hake: banker begränsar hur mycket du kan sätta in med din mobila enhet, så att du inte kan sätta in stora kontroller på detta sätt.

Vad sägs om att få rensas medel snabbt? Om du behöver betala någon med en bankväxel kommer en online-bankkonto inte hjälpa. Däremot kan du i allmänhet göra en banköverföring av ett online-bankkonto (om betalningsmottagaren kommer att acceptera en banköverföring).

2. Du kan inte spendera det från din bankkonto online

Du kan inte ta den med dig när du går, så varför inte använda en del av dessa pengar? Online bankkonton har traditionellt gjort det svårt att spendera dina pengar – du verkligen var tvungen att planera på att hålla dina pengar på kontot – men saker och ting har förbättrats sedan dess.

För att hålla dina pengar tillgängliga, använder konton som erbjuder online räkningen lön eller betalkort som du kan använda vid en bankomat eller återförsäljare.

3. Kundservice med Online bankkonton

Saker och ting förbättras, men kan du ibland ha problem med kundservice. Med en tegel och murbruk bank, kommer du förmodligen ha en viss förtrogenhet med personalen, och en liten kredit union kan personalen ens vet du väl. Om du är den typen av person som åtnjuter personlig interaktion, är det lättare att hitta det på en tegel och murbruk institution.

Å andra sidan, kanske du vill bara få saker gjorda och gå vidare om ditt företag, i vilket fall nätet bankerna är förmodligen mer effektivt.

Ibland problem är lättare att lösa personligen. Om det är ett misstag någonstans, kan ett ansikte mot ansikte diskussion vara det mest effektiva sättet att göra framsteg när det är förvirrande. Du kommer inte att behöva vänta på is och ta itu med en ”upptrappning” process när alla kan sitta ner tillsammans och räkna ut saker.

Varför personalen saken? Det är lättare att få bra service om du känner till dem, de vet att du och de vet vad du brukar göra med dina konton. Du kan välja och välja vem du handskas med om du är bekant med de anställda (förhoppningsvis det finns någon där som du tycker om att arbeta med). Men online-banker kräver ofta att du spelar ”1-800 lotteriet”.

Du kan få någon hjälpsamma och kunniga, eller du kanske inte. På den ljusa sidan, kan du alltid hänga upp och ringa tillbaka – hoppas på en bättre kvalificerad representant, men det är frustrerande.

Under de senaste åren har kundservice förbättrats på de flesta online-banker. Men i början var kunderna ibland “sparken” eller fått sina konton stängda för att vara alltför hög underhåll (om de krävde alltför mycket från kundtjänst).

Andra skäl att undvika Online bankkonton

Ibland nätbanks webbplatser gå ner. När detta händer, det finns ingen backup gren som du kan gå till – och telefonlinjer kommer att igensatt. För att skydda dig, alltid hålla en lokal bank eller kredit union konto öppet med vissa akuta kontanter så att du inte kommer att vara utfattig medan de åtgärda problemet.

Bör du undvika dem?

Du ska inte bortse från nätet bankkonton. Om du helt enkelt inte kan tolerera någon av de situationer ovan, skulle du antagligen dra nytta av att öppna ett konto. Det finns flera skäl att överväga online-banker: de erbjuder ett enkelt sätt att banken gratis, de är din bästa insats för att hitta höga räntor, och de brukar göra livet lättare. Du får aldrig stött på någon av de problem som nämns ovan, och din totala upplevelse kommer förmodligen att vara stor. Men har du nu en idé om vad som kan gå fel när du använder dessa tjänster.

Hur man spara till pensionen när du fick en sen start

Över 40 och bakom den Pensionssparande? Här är 7 tips

Hur man spara till pensionen när du fick en sen start

När du öppnat din 40th födelsedagskort, insåg att du bör lära om pensionssparande. Du har köpt en pension bok eller tidskrift, som sade att – OJ! – du borde ha börjat spara till pensionen i tjugoårsåldern.

Ah, darn. Du har inte börja spara till pensionen tidigt. Nu då?

Här är några tips för att guida dig genom att spara till pensionen om du kommer in i spelet sent.

Spela ikapp

Låt oss anta att du är 40 år gammal, med $ 0 pensionssparande.

På din ålder, du juridiskt tillåtet att spara $ 17.000 per år i en 401k pensionsfond. Hur långt kommer dessa pengar vägen?

Förutsatt en 7 procent avkastning – som inte en tillfällighet, är den genomsnittliga årliga avkastningen att investera legend Warren Buffet förutspår vi får se under de kommande decennierna – din 401k kommer att växa till $ 1 miljon i 24 år och 2 månader. Det innebär att du kommer att vara på väg att få $ 1 miljon vid en ålder av 64, i tid för avgång.

Du behöver en extra 7 år att ha en inflationsjusterade $ 1.000.000, vilket motsvarar dagens dollar. Med andra ord har du en inflationsjusterade $ 1 miljon vid en ålder av 71, förutsatt att du hålla bidrar $ 17.000 per år. Eftersom många pensionärer arbetar fram till 68 års ålder eller 70, kan arbeta för en extra 7 år vara en genomförbar mål.

Förstå hur mycket du behöver

“Men jag behöver inte en miljon!” kanske du tänker. “Jag vill bara ett enkelt liv.”

Ah, men ett enkelt liv kräver $ 1 miljon på banken.

Du förstår, de flesta experter är överens om att under din pension, bör du ta ut mer än 3-4 procent av din pension portfölj varje år. (Dessa är kända som “4 procent regeln” och “3 Procent Rule”.)

Tre procent av $ 1 miljon är $ 30.000. Fyra procent av $ 1 miljon är $ 40.000. Med andra ord, om du vill leva på en inkomst på $ 30.000 – $ 40.000 per år i pension, behöver du en portfölj av minst $ 1 miljon dollar.

(Detta förutsätter att du inte har en pension, hyresfastigheter, eller andra källor till pensionsinkomster. Det utesluter också Social Security, som många anser vara mer futtiga än de förväntar sig.)

INTE ta större risker

Vissa människor gör misstaget att ta på ytterligare investeringar risk för att kompensera för förlorad tid. De potentiella avkastningen är högre: i stället för 7 procent, det finns en chans att dina investeringar kan växa 10 procent eller 12 procent.

Men risken risken för förlust, är också mycket högre. Risken ska alltid, alltid vara i linje med din ålder. Människor i tjugoårsåldern kan acceptera större förluster eftersom de har mer tid att återhämta sig. Människor i fyrtioårsåldern kan inte.

Acceptera inte extra risk i din portfölj. Välj en av de följande försökt och sant rekommendationer tillgångsallokering:

  • 120 minus din ålder i aktiefonder, med resten i obligationsfonder. (Högsta acceptabla risknivå.)
  • 110 minus din ålder i aktiefonder, med resten i obligationsfonder. (Måttlig risknivå.)
  • Din ålder i obligationsfonder, med resten i aktiefonder. (Mest konservativ acceptabel risknivå.)

Öppna ett Roth IRA

När du är klar maxing ut din 401k, öppna en IRA och maximera ditt bidrag till det också.

En 40-årig som är berättigade att fullt ut bidra till en Roth IRA kan lägga till extra pengar varje år till sitt pensionssparande.

Bidrag till ett Roth IRA växa skattefria och kan dras tillbaka skattefria. Du kommer även undvika inkomst av kapital.

Köp tillräcklig försäkring

Katastrofer är den enskilt största orsaken till att människor tvingas i konkurs. Minska risken genom att köpa tillräckligt sjukförsäkring, sjukförsäkring och bilförsäkring.

Om du har anhöriga, anser en livförsäkring under hela den tid som dina anhöriga kommer att lita på dig ekonomiskt. Många finansiella experter säger att hela livförsäkring är i allmänhet inte så bra av en idé, speciellt om du börjar policyn i din 40-talet.

Dessa är bara allmänna iakttagelser. Prata med en avgift enbart finansiell planerare att få personligt anpassad rådgivning.

Leta efter planerare som har en “egendom förvaltas” till dig som sin klient.

Betala av skulden

Betala av kreditkort skuld, billån, och andra hög ränta eller icke-inteckning.

Väg om du bör göra extra betalningar på din inteckning. Om du är i ett tidigt skede av dina lånekostnader, och många av dina betalningar tillämpas mot ränta, kan det vara bättre att göra extra amorteringar.

Men om du är i de sista åren av dina lånekostnader och dina betalningar i första hand tillämpas till huvudmannen, kan du vara bättre att investera pengarna.

Kom ihåg: Du och din make kommer först

Inte snåla på pensionssparande för att skicka dina barn till college. Dina barn har fler alternativ och möjligheter än vad du gör.

Dina barn kan ta studielån. Du kan inte ta ut en “pension lån.”

Dina barn har hela deras liv framför sig. Tiden är på deras sida. Tiden är inte på din sida.

Dina barn kan börja spara till pensionen i 20-årsåldern och 30-talet. Du kan inte.

Dina barn är vuxna nu; låt dem stå på egna ben. Den bästa present du kan ge dem är din egen ekonomiska pension säkerhet.

Hur man be om referenser och få fler kunder

Frågar om referenser är inte så svårt som du tror

Hur man be om referenser och få fler kunder

Remisser är en av de bästa sätten att utveckla din verksamhet . Du vet redan att.

Vad du kanske inte har insett är att man exponentiellt kan öka antalet remisser du får dramatiskt öka din kundbas, genom att göra en enkel sak – att lära sig att be om referenser.

Du förstår, av någon anledning, många små företagare inte bry sig om hänvisningar. Kanske de bara tar sina kunder kommer att passera längs god word-of-mouth om dem.

Kanske de hittar be om remisser obekväma. De hoppas att få remisser, naturligtvis, men de har inte öppet göra något åt ​​det. Så när ett jobb är gjort, de bara gå därifrån, lämnar halva sin middag på plattan.

På andra sidan av bordet, har kunden sina egna bekymmer – och ingen av dem har något att göra med att hjälpa till att utveckla din verksamhet och få dig fler kunder. Men förutsatt att du har gjort ett bra arbete och klienten är nöjd med din prestation, det är inte att de inte vill hjälpa dig; det är att det aldrig går deras sinnen … om du ber dem.

Så vill du få fler kunder? Sedan avsätta din pjåsk och tvinga dig själv att få för vana att be om en remiss från varje nöjd kund.

Hur man be om referenser: Get Over din rädsla för Asking

  • Kom ihåg att de flesta människor tycker om att hjälpa andra människor (om det inte finns någon negativ kostnad för dem).
  • Påminn dig själv att det värsta som kan hända är att kunden säger, “Nej”. Det är inte alltför hemskt, är det?
  • Gör be om en remiss del av projektet rutin. Med de flesta projekt, det finns ett sista möte med kunden, en perfekt tid att be om en remiss.

Använd ett skript för att be om en remiss

Åtminstone tills be om en remiss har blivit en vana för dig och du är bekväm med att fråga.

Kom ihåg att du inte göra en Oscar tacktal här.

När du ber om en remiss, vara ärlig och direkt. Säg något som,

“Jag är verkligen glad att du är nöjd med mitt arbete. Jag skulle verkligen uppskatta om du skulle passera mitt namn tillsammans med någon annan du känner som skulle vara intresserade av _____________ (vad du gör). Kan jag lämna dessa extra visitkort med dig?”

Lämnar extra visitkort med en person gör det lättare för dem att passera ditt namn och kontaktuppgifter till någon annan.

En annan variant på detta script är att bli ännu mer direkt och be om namn när du ber om remisser. Till exempel skulle man kunna säga:

“Jag är verkligen glad att du är nöjd med mitt arbete. Jag är alltid ute efter remisser och undrar om du vet någon annan som kan vara intresserade av _______ (vad du gör).”

Paus här och se vad de säger. Vissa människor kommer att erbjuda några namn. Vissa kommer att säga: “Ja, kanske”, och erbjuder inte någon ytterligare information. Vissa kommer att säga “Nej”, men åtminstone du försökte.

Om de erbjuder namn, ta namnen ner och be personen om de har något emot om du kontaktar dem direkt eller om de föredrar att skicka din information tillsammans med dem själv. Om de inte erbjuder namn, precis som i den föregående be om en remiss skript, fråga om du kan lämna några ytterligare visitkort med dem att de kan passera dem tillsammans.

Tips för att be om referenser

  • Remisser bör alltid bli tillfrågad om ansikte mot ansikte. Det är inte bara mer respekt för dina kunder, men mer framgångsrika. Människor kommer alltid att vara mer benägna att göra något för någon annan om personen står rakt framför dem. (Det är acceptabelt att be om remisser via e-post eller telefon om du arbetar under förhållanden där ansikte mot ansikte möten är inte vanligt eller mycket svårt. Till exempel kan en webbplats designer skapa en webbplats för en klient på andra sidan av Land.)
  • Om det alls är möjligt, aldrig be om en remiss när den lägger fram ett lagförslag.
  • Den tid som du ber om remisser är också ett utmärkt tillfälle att ställa en klient för en rekommendation , en kort skriftlig stöd för ditt företag och / eller ditt arbete som du kan använda på din webbplats om du har en och i annan marknadsföring material såsom broschyrer. (Räkna inte vem som helst att skriva en rekommendation för dig på plats, antingen lämna dem ett tryckt kort eller form som de kan använda eller be dem att skicka den till dig.)

Ju mer du be om remisser desto mer kommer du få

Låt inte din egen blyghet eller rädsla komma i vägen för att bygga din verksamhet. Hänvisningar får du fler kunder. Och ju fler remisser du ber om, desto fler remisser du får – bara för att kunden vet att du vill ha. Det är en liten insats för en stor belöning.

Skulle Teens och studenter har kreditkort?

God kredit vanor Starta vid en ung ålder

Skulle Teens och studenter har kreditkort?  God kredit vanor Starta vid en ung ålder

Kreditkort skuld är ett stort problem, och varje år miljontals människor befinner sig i över huvudet. Räntorna stiger, betalningar får missas, och kredit poängen papperskorgen. Medan kreditkort skuld kan vara ekonomiskt förödande spelar kredit en viktig roll i våra liv. Vill du köpa ett hus? Om du inte har en massa pengar på banken för att betala kontant, behöver du kredit. I vissa fall, till och med hyra en lägenhet, erhålla försäkring, eller söker jobb kan kräva din kredit historia att dras.

Utan kredit, kan det göra även en del grundläggande saker svårare.

Ungdomar och skuld

När någon fyller 18 och kan kvalificera sig för sina egna kreditkort och lån, blir de ett viktigt mål för långivarna. Kreditkortsföretag vet att unga vuxna är angelägna om att börja sitt vuxna liv, och det händer ofta när de går iväg till college. Så många campus fylld med banker och kreditkortsleverantörer ger bort gratis gåvor för att registrera dig, och i övrigt gör det mycket lätt att göra.

Det verkliga problemet är att för många av dessa elever, kommer detta att vara den första kreditkort som de stöter på. De betalar lite uppmärksamhet åt räntor, villkor och kortfunktioner. Kortet de väljer kan ställa upp dem för underlåtenhet redan från början.

Dessutom är många unga människor inte tillräckligt utbildade om kreditkort och skuld. De kanske känner att du måste betala tillbaka pengarna, men de får inte vara beredda att förstå effekten av höga räntor, minsta betalningar och den förödande effekt som sena betalningar kan orsaka.

Och när de flesta ungdomar har relativt lågbetalda eller deltidsarbete, kan det bli svårt att hålla jämna steg med kreditkortsbetalningar om de får utom kontroll.

Varför de flesta studenter behöver kredit

Med alla de negativa konsekvenserna av kreditkort skuld, är det faktum att de flesta studenter behöver, eller borde åtminstone ha ett kreditkort.

Om du av någon anledning alls, det är att upprätta en kredit historia. Du behöver kredit för att bygga en kredit värdering, så att få ett kreditkort vid ung ålder är ett enkelt sätt att göra detta. Dessutom är en av de viktigaste faktorerna för din FICO poäng längden på kredit historia. Så ju tidigare du upprätta en kredit kommer längre din kredithistorik vara när det blir dags att ta en allvarlig lån som att köpa ett hus.

Inte bara det utan kreditkort är bra för en nödsituation. De flesta elever kommer inte att ha en betydande katastroffond av kontanter sitter på banken, så att ha förmågan att komma upp med pengar i händelse av en nödsituation är viktigt. Som förälder, du förmodligen inte vill tänka på din son eller dotter är strandsatta om bilen går sönder, eller komma med pengar om de behöver för att flyga hem för en nödsituation, så ett kreditkort kan ge en bra skyddsnät .

Det är fortfarande upp till föräldrarna

Om du vill att ditt barn att ha goda utgifter vanor och motstå frestelsen som kan komma med att ha ett kreditkort, är det upp till dig att utbilda dem. De behöver veta fördelarna med att ha ett kort, och de förödande konsekvenser som kan komma från missbruk.

Som förälder måste du sitta ner med din son eller dotter innan de beger på egen hand.

Diskutera varför det är viktigt att ha ett kreditkort och betalningsanmärkningar. Du bör också hjälpa dem att hitta en bra kreditkort, så att de inte hamnar registrerar dig för den första de kommer över. När de får ett kort, gör ett köp och gå dem genom processen att göra den månatliga utbetalningen. Antingen med check eller elektroniskt så att de vet vad som väntar och är bekant med processen.

Slutligen, gå igenom spelreglerna. Förklara exakt vad kreditkort ska användas för, och vem som är ansvarig för betalningarna. Du vill att ditt barn att använda detta verktyg på ett ansvarsfullt sätt, så det borde vara klart att de måste hålla jämna steg med betalningarna.

Om du tar dig tid att utbilda ditt barn vid ung ålder så att de kan etablera kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer de att vara i stånd att komma igång med en solid kredithistorik och har etablerat goda finansiella vanor framöver.

Den vanligaste Affärsplan Misstag

AFFÄRSPLAN Essentials: Att skriva en Cash Flow Projection

Läsa igenom dessa vanliga affärsplan misstag innan du skriver en kommer att göra uppgiften mycket enklare – och ge din nya företaget en mycket bättre chans att lyckas.

De vanligaste affärsplan misstag är:

1) stör inte att skriva en.

Detta är i särklass den vanligaste misstaget. Entreprenörer är doers så det är naturligt att de vill gå vidare med saker och få dem gjort – särskilt när de har en aning om att de är glada över att surrande runt i huvudet.

Men vem har inte hört ordspråket “Den som misslyckas med att planera planerar att misslyckas?” Och det är ödet för nästan alla företag någon startar utan en affärsplan; fel. Så ja, måste du skriva en affärsplan.

Du behöver inte nödvändigtvis en fullskalig formell version av en affärsplan professionellt förpackad i ett bindemedel (se nästa punkt om syftet), men du behöver ha en.

2) Att inte vara klar över syftet med din affärsplan.

En affärsplan är i huvudsak en lösning på ett problem, problemet är hur du ska förvandla din vision om ett framgångsrikt företag i en verklighet.

Så varför är du förbereder en affärsplan? Är det för att övertyga en potentiell långivare att ge dig ett företag lån? Locka investerare? Räkna ut om din nya affärsidé faktiskt skulle kunna förvandlas till en lönsam verksamhet? Servera som en plan för din framgång start?

Syftet med affärsplanen kommer att påverka allt från mängden forskning du behöver göra genom vad formen av den färdiga planen kommer att se ut (och vad du ska göra med det).

Om allt du vill göra är att ta reda på om en affärsidé är bra som kan vara värt att arbeta upp en affärsplan om, använder dessa fem frågor för att berätta om din affärsplan idé är värt det.

3) Att inte ha en tydlig affärsmodell.

Ett framgångsrikt företag måste göra en vinst.

Det förvånar mig hur många människor som startar små företag inte verkar förstå detta grundläggande faktum – eller är otroligt duktiga på att ignorera det.

Planerar att sälja något som inte är en affärsmodell; en affärsmodell är en plan för att generera intäkter utöver dina utgifter. Du kan göra det bästa råttfälla i världen, men om det kostar dig $ 90 för att göra var och en och människor är bara villiga att betala $ 10 för en, det är ingen idé att göra det som ett företag.

Med alla medel, om det ger dig personlig tillfredsställelse och du känner kostnaden är rättvis, gör det. Annars glömma det och gå vidare till en affärsidé som har vinstpotential.

Professionell och tjänsteföretag kan vara riktiga återvändsgränd fällor om du inte har en tydlig affärsmodell inrättas. Om detta är den typ av verksamhet du börjar, CJ Hayden förklarar hur man ställer in lönsamma affärsmodeller för sådana företag i Är din affärsmodell sönder?

4) gör inte tillräckligt forskning.

Din affärsplan kommer bara att bli så bra som den forskning som du lagt ned på det. För att besvara den centrala frågan om “Kommer detta att fungera?” du måste hitta svaren på en hel grupp av andra frågor, från “Vad är de aktuella trenderna i branschen?” “Hur kommer detta affärsräknare vad konkurrenterna gör?” Och ju mer fylla svaren på frågorna, desto bättre förberedda du kommer att vara antingen starta nya företag eller hyllan idén och gå vidare.

Varje del av affärsplanen kommer att behöva forskning förutom sammanfattningen. Lyckligtvis kan en hel del av den nödvändiga forskningen göras online, men det finns ingen väg förbi det faktum att skriva en affärsplan är en hel del arbete.

Om du kommer att starta ett företag i Kanada, hittar du mitt skrivande en affärsplan serie speciellt användbar eftersom instruktionerna för att skriva varje del av affärsplanen innehålla förslag om resurser för att hjälpa dig hitta den information du behöver.

5) Ignorera verkligheten på marknaden.

Dig och vad du vill göra är bara ena halvan av ekvationen att starta ett framgångsrikt företag. Marknaden är den andra.

Jag har sagt (och skriftlig) här många många gånger, men det tål att upprepas; du kan ha den bästa produkten eller tjänsten i hela världen för försäljning, men det spelar ingen roll om ingen är villig att köpa den.

Det är en berggrund, icke-förhandlingsbara marknads verklighet.

Så det är viktigt att du marknadsföra testa din produkt eller tjänst innan du försöker basera ett företag på att sälja det.

Om du vill sälja produkter, försöka sälja dem på lokala platser, såsom inom jordbruket eller loppmarknader och lokala mässor, säljer små partier på nätet via eBay eller Etsy, med hjälp av fokusgrupper för att mäta intresset, eller att ge ut gratisprover och samla människors feedback om dem.

Om du vill sälja tjänster, kan undersökningar av potentiellt intresse eller fokusgrupper fungerar bra. Gör-det-själv Market Research förklarar hur du kan göra din egen forskning på marknaden, inklusive tips för att utforma undersökningar och enkäter.

Tävlingen är en annan marknad verklighet som måste hanteras på lämpligt sätt i din affärsplan.

Det är inte tillräckligt att bara peka ut vilka de är; du behöver för att undersöka vad konkurrenterna gör och förklara exakt hur man ska motverka vad de gör för att vinna marknadsandelar.

Och du måste se till att man tar hänsyn till hela tävlingen. Inte bara tänka på dessa konkurrenter som verkar exakt samma typ av företag, tänka i sidled, för att vara säker på att du identifiera alla konkurrenter. Till exempel är en prospektiv blomsteraffär inte bara tävla mot andra blomsteraffärer i ett visst område; det är också konkurrerar med alla andra lokala företag som säljer blommor, bland annat livsmedelsbutiker och stora rutan återförsäljare och online blomma säljare.

Det betyder inte att man måste räkna varje potentiell konkurrent i din affärsplan och förklara hur du kommer att vinna tävlingen med dem, men du måste lista och förklara hur man ska ta itu med det potentiella hotet om varje typ av tävling minst.

6) gör Inte en grundlig beredning av ekonomi.

När man tittar på att skriva den ekonomiska planen sektionen affärsplanen, ser du att du behöver för att sätta ihop tre finansiella rapporter;

  • resultaträkningen,
  • kassaflödes utsprånget
  • och balansräkning.

För att göra detta måste du räkna ut hur mycket pengar du behöver för att starta och driva din verksamhet och göra kvalificerade gissningar om hur mycket pengar ditt nya företag kommer att ge under sitt första verksamhetsår.

Det finns två vanliga misstag folk gör när de är att ta itu med den här delen av affärsplanen.

Den första är att inte vara realistisk om sina kostnader. Människor lämnar ofta kostnader helt eller underskatta kostnaderna för vissa kostnader. Noggrann forskning kommer att förhindra detta misstag.

Den andra är att vara alltför optimistisk om ditt nya företag framtidsutsikter. Naturligtvis, du hoppas ditt nya företag kommer att göra bra. Du skulle inte välja att starta det annars. Men du får inte låta din optimism leda dig att skapa alltför rosiga kassaflödesprognoser.

7) Ställa in affärsplan åt sidan efter att du har skrivit det.

Om du skriver en affärsplan, använda den för att få ett lån och aldrig titta på det igen, du slösar bort det mesta av sitt värde. En affärsplan är just det; en plan för hur ditt nya företag kommer att lyckas.

Behandla det som ditt nya företag första planeringsdokument och när du flyttar genom startperioden och därefter, redigera och lägga till det som är nödvändigt. Ett par bra första tillägg till din affärsplan är Vision och Mission Statement; skapar dessa kommer att stelna dina mål och se till att du inte får sidospår.

Ursprungliga affärsplanen kommer också att vara ett användbart referensdokument när du gör den pågående affärsplanering driva ett framgångsrikt företag kräver. Till exempel, se Snabbstart planering för småföretag för instruktioner om hur man skapar en handlingsplan för småföretagare.

Kom ihåg att inte varje affärsplanen är värt Finishing

Svaret på den centrala frågan, “Kommer detta att fungera?” är inte alltid positiv.

Och det är bra. Det betyder att affärsplanen gör sitt jobb för att visa dig om en affärsidé är värt att göra och sparar potentiellt enorma summor pengar och tid.

Men oftast sker denna upptäckt under arbetet genom en affärsplan, inte i slutet. Och det är dags att sluta utveckla just den plan.

Om du upptäcker till exempel att marknaden för din föreslagna produkt är mättad medan du arbetar på Konkurrensanalys delen av affärsplanen, det finns ingen anledning att bära på och gå till besväret att förbereda ekonomi – den hästen vann t springa och din tid är mycket bättre tillbringade komma upp med en annan affärsidé som kan vara mer praktiskt.

Uthållighet och beslutsamhet är stora drag för entreprenörer att äga – tills de förvandlas till dåraktiga uthållighet och hålla dig från att utföra vad du kan åstadkomma. Det kan vara det värsta affärsplan misstag av alla.

Bond Investera: Skillnader mellan aktier och obligationer

Bond Investera: Skillnader mellan aktier och obligationer

Investerare alltid sagt att diversifiera sina portföljer mellan aktier och obligationer, men vad är skillnaden mellan de två typerna av investeringar? Här tittar vi på skillnaden mellan aktier och obligationer på den mest grundläggande nivån.

Lagren är ägarandelar, Obligationer är skuld

Aktier och obligationer representerar två olika sätt för ett företag att samla in pengar för att finansiera eller utvidga sin verksamhet. När ett företag utfärdar lager, det säljer en bit av sig själv i utbyte mot kontanter.

När ett företag emitterar en obligation är det utfärdar skuld med överenskommelsen att betala ränta för användningen av pengarna.

Lagren är helt enkelt aktier i enskilda företag. Här fungerar det: att säga ett företag har gjort det genom sin uppstartsfasen och har blivit framgångsrika. Ägarna vill expandera, men de är oförmögna att göra det enbart genom inkomsten de tjänar genom sin verksamhet. Som ett resultat kan de vända sig till de finansiella marknaderna för ytterligare finansiering. Ett sätt att göra detta är att dela upp bolaget upp i ”aktier”, och sedan sälja en del av dessa aktier på den öppna marknaden i en process som kallas en ”börsintroduktion” eller IPO. En person som köper Stock, därför att köpa en faktisk andel av bolaget, vilket gör honom eller henne delägare – dock liten. Detta är anledningen till Stock är också kallad ”equity”.

Obligationer , å andra sidan, representerar skuld. En regering, företag eller annan enhet som behöver samla in pengar lånar pengar i den offentliga marknaden och därefter betalar ränta på lånet till investerare.

Varje band har ett visst nominellt värde (säg, $ 1000) och betalar en kupong för investerare. Till exempel skulle en $ 1000 obligation med 4% kupong betala $ 20 till investeraren två gånger per år ($ 40 per år) tills det mognar. Vid mognad är investeraren tillbaka hela beloppet av hans eller hennes ursprungliga huvud förutom de sällsynta tillfällen när en obligations standard (dvs emittenten inte kan göra betalningen).

Skillnaden mellan aktier och obligationer för investerare

Eftersom varje del av beståndet representerar en ägarandel i ett företag – vilket innebär att ägar aktier i vinster och förluster i bolaget – någon som investerar i lager kan gynnas om företaget presterar mycket bra och dess värde ökar med tiden. Samtidigt driver han eller hon risken att företaget kunde utföra dåligt och beståndet kunde gå ner – eller i värsta fall (konkurs) – försvinner helt och hållet.

Enskilda aktier och den totala aktiemarknaden tenderar att vara på den riskfyllda änden av investeringen spektrumet i fråga om volatilitet och risk att investeraren kan förlora pengar på kort sikt. Men de också tenderar att ge överlägsen långsiktig avkastning. Bestånd därför gynnas av dem med en långsiktig investeringshorisont och en tolerans för kortsiktiga risken.

Obligationer saknar den kraftfulla långsiktiga avkastningspotential av lager, men de föredras av investerare för vilka inkomster är en prioritet. Även obligationer är mindre riskfyllt än aktier. Medan deras priser varierar på marknaden – ibland ganska kraftigt i fallet med högre risk marknadssegment – de allra flesta obligationer tenderar att betala tillbaka hela beloppet av rektor på mognad, och det finns mycket mindre risk för förlust än det finns med lager.

Vilket är rätt för dig?

Många investerar i både aktier och obligationer för att diversifiera. Besluta om en lämplig blandning av aktier och obligationer i din portfölj är en funktion av din tidshorisont, risktolerans och investeringsmål.

Bör du lägga till ditt barn till ditt kreditkort?

Göra ditt barn en Auktoriserad Användare på ditt kreditkort

 Göra ditt barn en Auktoriserad Användare på ditt kreditkort

Catch-22 kredit för unga vuxna: du kan inte få ett kreditkort eftersom du inte har någon kredit, men du kan inte bygga tillräckligt med kredit för att kvalificera sig eftersom du inte kan få ett kreditkort. Det är svårare för unga vuxna under 21 år för att få ett kreditkort på egen hand, eftersom Federal lag kräver nu kreditkortsutgivare för att kontrollera deras personliga resultat före beviljande av kreditkort. Föräldrar kan hjälpa sina barn att undvika denna gåta genom att lägga barnet till en av sina befintliga kreditkort.

Lägga ditt barn till en av dina kreditkort ger dig möjlighet att lära dem om kredit och hjälpa dem att börja bygga en bra kredit värdering utan att helt ge dem ansvar för att behöva göra kreditkortsbetalningar.

Många kreditkortsutgivare kan du lägga till en behörig användare på ditt konto – det är en person som är behörig att göra avgifter på kontot. Den auktoriserade användare får förmån för kreditkort utan den officiella ansvar (som de skulle ha med en gemensam kreditkort). Innan du gör ditt barn en behörig användare på ditt kreditkort, se till att du är både redo att ta det steget.

Är ditt barn redo att vara auktoriserad användare?

Är ditt barn trovärdig? Att ha ett kreditkort är ett stort ansvar. Eftersom du är i slutändan på kroken för inköp på ditt kreditkort, måste man kunna lita på ditt barn att följa vad gäller du anger för kreditkortet.

Har ditt barn följer oftast regler du har satt? Är ditt barn ansvariga med pengar? Om du inte kan svara ja på dessa frågor, kan ditt barn inte vara redo att bli en behörig användare på ditt kreditkort.

Ställ några riktlinjer

Innan du ringer för att lägga ditt barn till ditt kort, se till att du ange några riktlinjer för hur kreditkortet ska användas.

  • Hur mycket kan ditt barn tillbringar?
  • Vilka är de tillåtna att köpa?
  • Om de ber om din tillåtelse innan man köper? Eller låta dig veta när de har gjort köpet?
  • Vem kommer att göra betalning? När?
  • Hur lång är den behöriga användaren arrangemanget kommer att hålla?

Diskutera konsekvenserna av att inte följa riktlinjerna, t.ex. ta bort åtkomst för en månad eller två eller permanent eller sänka sina inköp gräns. Håll dig till ditt ord. Om du säger att du ska ta bort ditt barns behörig användare status eftersom de har laddat för mycket, se till att du gör det. Att misslyckas med att följa upp med konsekvenser sänder fel budskap. Borgenärer inte överseende med misstag, så bör du lära ditt barn att det finns allvarliga konsekvenser av att missbruka ett kreditkort.

Vilket konto ska du använda?

Det kan vara bättre att öppna ett separat konto eller lägga till dem i ett kreditkort som du sällan använder. På så sätt är dina transaktioner inte sammanblandas. Eller, om du delar ett kreditkort med ditt barn, se till att du lämnar en buffert av tillgänglig kredit så att ditt barn inköp inte skjuta balans över kreditgränsen.

Om du väljer att lägga ditt barn till en av dina befintliga kreditkort, välj en som har en bra kredithistorik.

Med vissa kreditkort, visas hela kontohistoriken på den auktoriserade användarens kredit rapport när de är läggs till kontot. Det skulle vara kontraproduktivt att lägga till dem till ett konto som är full av sena betalningar och andra negativa poster. Dessa skulle läggas till ditt barn kreditupplysning och skada i stället för hjälp.

Primära och auktoriserade användarkort ansvar

När läggs till kontot, kommer din auktoriserade användare får ett separat kreditkort i hans eller hennes namn. Vissa kreditkort emittenter utfärda även olika kontonummer för auktoriserade användare. Även med sina egna kort, är den behöriga användaren helt enkelt tillåts att göra inköp på kontot. De vanligtvis inte kan göra några andra transaktioner – förskott eller balans överföringar. De kan inte heller göra ändringar i kontot, till exempel stänga kontot begära en kreditgräns ökar, eller lägga till användare till konton.

Tänk på att du är ansvarig för alla avgifter som gjorts på kortet, även de som gjorts av en behörig användare, och även om den behöriga användaren har muntligen gått med på att betala för sina avgifter. Som den primära kontoinnehavaren håller kreditkortsutgivaren i allmänhet du ansvarig för kreditkorts balans.

Kommer det att öka sin kredit värdering?

Kredit värdering ökar från auktoriserade användarkonton nästan elimineras när FICO bestämde de inte längre ingår auktoriserade användarkonton i sin kredit scoring modell. Beslutet baserades på antalet personer som hade utnyttjat kryphål genom att köpa tillgång till auktoriserade användarkonton. Eliminera auktoriserade användarkonton skulle ha skadat miljontals konsumenter, så FICO istället fixade sin senaste kredit modell – FICO 08 – endast omfatta legitima auktoriserade användarkonton.

VantageScore 3,0 anser också auktoriserade användarkonton vid beräkning en poäng.

Avsluta auktoriserade användare Relationship

När ditt barn kan kvalificera eller kredit på egen hand, det är egentligen inte ett behov av att hålla dem som en behörig användare. Ta bort ditt barns auktoriserade användarbehörighet är lika enkelt som ett telefonsamtal till kreditkortsutgivaren.