Terrorism Insurance är något vi höra mer och mer om dessa dagar. Chansen finns, innan terrorattackerna den 9/11, hade du aldrig hört talas om terrorism försäkring. Detta beror på att före attackerna mot tvillingtornen i World Trade Center i New York City, terrorism försäkringsskydd ingår i de flesta husägare och affärs ägarens försäkringar. Efter 9/11, försäkringsbolag uteslutas terrorism täckning från denna politik och gjorde det till en politik som du måste köpa separat.
Terrorism Risk Insurance Act
Den Terrorism Risk Insurance Act (TRIA) från 2002 undertecknades in i lag av president George W. Bush den 26 november 2002, för att säkerställa försäkringsbolag har möjlighet att ge täckning för risker terrorism. Enligt bestämmelsen är det delas privat och offentlig ersättning för försäkrade förluster av terrordåd.
Regeringen blev i huvudsak återförsäkringsbolaget backer för standard försäkringsbolag i händelse av en storskalig terrorist händelse med katastrofala förluster. Lagen har förlängts under 2005 och igen 2007. En enda terrordåd måste resultera i $ 5 i försäkrade förluster innan kvalificera som ett terrordåd under TRIA bestämmelsen. Den nuvarande förlängningen av denna lag är inställd på att löpa ut den 31 december är 2014. Kongressen tar hänsyn till om eller inte förlänga Terrorism Risk Insurance Act igen.
Terrorism Skador Statistik
Skadan från terroristattacken av 9/11 har uppskattats till $ 40 miljarder i både egendomsskada och förlust av liv.
Nästan 3000 människor miste livet under denna attack i New York, Pennsylvania och Washington, DC Dessa katastrofala förluster tvingade återförsäkrare (detta är försäkringsbolagets försäkringsbolag så att säga) från marknaden. Med ingen backup av återförsäkringsbolag och en oförmåga att korrekt prissätta dessa risker terrorism var försäkringsbolagen tvingas utesluta terrorism täckning.
Vem behöver Terrorism försäkring?
Vissa entreprenörer för hyra kan krävas av sina kunder att bära terrorism försäkring som ett villkor i avtalet för att slutföra ett jobb eller en långivare kan också kräva terrorism täckning för investeringar. Dessutom kan företag som befinner sig där kända terrordåd har inträffat också åläggas att bära terrorism försäkring. När du är osäker, kolla med ditt försäkringsbolag agent och fråga om du är juridiskt skyldig att utföra terrorism försäkring. Ännu bättre, kolla med din egen statens institutionen för försäkring. Om du inte vet hur du kontaktar din statens institutionen för försäkring kan du gå till denna National Association of Insurance kommissionärens (NAIC) länk för USA: s stater avdelningar försäkring .
De flesta försäkringsbolag erbjuder en terrorism försäkring även om det oftast inte obligatoriskt med undantag för arbetstagare ersättning försäkring. Detta beror på att arbetstagare ersättning försäkring regleras av statliga statyer som anger arbetsgivare måste ge kompensation för på arbetsplatsen skador oavsett fel. Workers Compensation politik är inte föremål för samma typ av undantag som andra typer av försäkringar på grund av dessa statliga regleringar.
Även om du inte är skyldig att göra terrorism försäkring, kan det vara en bra idé för dig att bära denna täckning om du bor i ett storstadsområde, ett område känt för tidigare terroristattacker är även om du bara vill se till att du, din familj, tillhörigheter och företagets tillgångar är försäkrade mot eventuella förluster till följd av en terroristattack.
Hur man köper Terrorism Försäkring
Du kan köpa en fristående terrorism försäkring från många av de vanliga linjerna försäkringsbolag. De flesta försäkringsbolag har möjlighet att sälja dig täckning för terrorism försäkring om du känner att du behöver det eller är skyldiga att köpa det själv, ditt arbete eller din verksamhet.
Var kan man köpa Terrorism Försäkring
Det finns försäkringsbolag som erbjuder terrorism försäkring antingen som en fristående politik eller en del av ett paket täckning plan.
Här finns ett par företag som du kan kontrollera med att ta reda på vilka alternativ var och en har för terrorism försäkringsskydd; Chubb och XL Group PLC Kolla försäkring ratingorganisationer att se till att ditt försäkringsbolag är seriösa och har en god finansiell styrka betyg. Du kan också kolla in ett försäkringsbolags kundtjänst rekord med Better Business Bureau eller via JD Power & Associates.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Från och med början av 2015, var skyldig den genomsnittliga amerikanska hushållet $ 7281 på sina kreditkort. Och när du tar bort skuldfria hushåll från ekvationen – personer med antingen ingen skuld eller ingen kredit för att tala om – den genomsnittliga skuld belastning var mer än dubbelt så vid $ 15.609.
Lägg i det faktum att den genomsnittliga 2015 Gymnasieingenjör lämnar skolan med mer än $ 35.000 i lån , och det är lätt att se hur så många människor kämpar – och varför vissa väljer att begrava huvudet i sanden. För många i skuld, är verkligheten i grund så mycket pengar för mycket att bära mot ansikte – så att de helt enkelt väljer att inte.
Men ibland är katastrof inträffar och människor tvingas konfrontera sina omständigheter rakt på sak. En serie olyckliga händelser – en plötslig förlust av arbete, ett oväntat (och dyra) hem reparation eller en allvarlig sjukdom – kan slå en ekonomi så off track de knappt kan hålla jämna steg med sina månatliga betalningar. Och det är i dessa stunder av katastrof när vi äntligen inser hur prekär våra finansiella situationer.
Andra gånger blir vi bara sjuka att leva lönecheck till lönecheck, och besluta att vi vill ha ett bättre liv – och det är OK också. Du ska inte behöva konfrontera katastrof att besluta att du inte vill kämpa längre, och att du vill ha en enklare tillvaro. För många människor, att bli skuldfri den hårda vägen är det bästa och enda sättet att ta kontroll över sina liv och sin framtid.
Hur man får ut av skuld snabbare
Tyvärr kan utrymmet mellan inse att du behöver för att betala av skulder och att få ut av skulden kan åstadkommit med hårt arbete och hjärtesorg. Oavsett vilken typ av skuld du befinner dig i, kan betala bort det ta år – eller tom decennier.
Lyckligtvis vissa strategier finns som kan göra att betala av skulden snabbare – och en hel del mindre smärtsam. Om du är redo att få ut av skulden, överväga dessa försökt och sant metoder:
1. Betala mer än den minsta betalningen.
Om du bär den genomsnittliga kreditkortsskuld på $ 15.609, betala en typisk 15% april, och göra minsta månadskostnaden på $ 625, kommer det att ta dig 13,5 år att betala bort det. Och det är bara om du inte lägger till balansen i tiden, vilket kan vara en utmaning på egen hand.
Oavsett om du bär skuld kreditkort, personliga lån, eller studielån, till ett av de bästa sätten att betala ner dem förr är att göra mer än det lägsta månadskostnaden. Om du gör det kommer inte bara att hjälpa dig att spara på ränta under hela ditt lån, men det kommer också att påskynda payoff processen. För att undvika huvudvärk, se till att ditt lån inte ut några förskottsbetalning straff innan du börjar.
Om du behöver en knuff i den riktningen, kan du ta hjälp av några gratis online och mobila skuldåterbetalning verktyg, också, som Tally, Unbury.Me eller ReadyForZero, som alla kan hjälpa dig att kartlägga och följa dina framsteg som du betalar ner balanser.
2. Plocka upp en sido liv.
Attackerar dina skulder med skulden snöboll metod kommer att påskynda processen, men tjäna mer pengar kan förstärka dina ansträngningar ytterligare. Nästan alla har en talang eller färdighet de kan tjäna pengar, oavsett om det är barnpassning, slåtter varven, rengöring hus, eller bli en virtuell assistent.
Med sajter som TaskRabbit.com och Upwork.com nästan alla kan hitta något sätt att tjäna extra pengar på sidan. Nyckeln är att ta några extra pengar du tjänar och använda den för att betala av lån direkt.
3. Försök skulden snöboll metod.
Om du är på humör att betala mer än det minsta månatliga betalningar på ditt kreditkort och andra skulder, överväga att använda skuld snöboll metod för att påskynda processen upp ännu mer och bygga momentum.
Som ett första steg, men du vill lista alla skulder som du är skyldig från minsta till största. Kasta alla dina överskjutande medel på minsta balans, samtidigt som de minsta betalningar på alla dina större lån. När den minsta balans lönat sig, börja sätta att extra pengar mot nästa minsta skuld tills du betala det en av, och så vidare.
Med tiden bör din små saldon försvinna en efter en, vilket frigör mer dollar för att kasta på dina större skulder och lån. Denna ”snöbollseffekt” ger dig möjlighet att betala ner mindre balanser först – logga några ”vinner” för den psykologiska effekten – samtidigt som du sparar de största lånen till sist. I slutändan är målet snöbollseffekt alla dina extra dollar mot dina skulder tills de är rivs – och du är äntligen skuldfri.
4. Skapa (och leva med) en hake budget.
Om du verkligen vill betala av skulden snabbare, måste du klippa dina utgifter så mycket som möjligt. Ett verktyg som du kan skapa och använda en hake budget. Med denna strategi kommer du sänka dina kostnader så låga som de kan gå och leva på så lite som möjligt så länge du kan.
En hake budget kommer att se olika för alla, men det bör vara fri från alla ”extras” som att gå ut för att äta, kabel-tv, eller onödiga utgifter. Medan du bor på en strikt budget, bör du kunna betala betydligt mer mot dina skulder.
Kom ihåg att nakna ben budgetar bara tänkt att vara tillfällig. När du är ute ur skuld – eller mycket närmare ditt mål – kan du börja lägga diskretionära utgifter tillbaka till din månatliga plan.
5. sälj allt du inte behöver.
Om du letar efter ett sätt att trumma upp lite pengar snabbt, kan det löna sig att inventera dina tillhörigheter först. De flesta av oss har saker kringspridda att vi sällan använder och kunde leva utan om vi verkligen behövde. Varför inte sälja dina extra saker och använda pengarna för att betala ner dina skulder?
Om du bor i ett område som tillåter det, är ett bra gammaldags loppmarknad normalt den billigaste och enklaste sättet att lasta dina oönskade tillhörigheter för en vinst. Annars kan du överväga att sälja dina varor på någon av de olika online marknadsplatser.
6. Få en säsongsbetonad, deltidsjobb.
Med semester kommer upp, lokala återförsäljare är på jakt efter flexibla, säsongsarbetare som kan hålla sina butiker i drift under upptagen, julen. Om du vill och kan, kan du plocka upp en av dessa deltidsjobb och tjäna lite extra pengar att använda mot dina skulder.
Även utanför semester, kan massor av säsongsjobb finnas tillgängliga. Springtime ger behovet av säsongsväxthusarbetare och gårds jobb, medan sommaren kräver researrangörer och alla typer av utomhus, tillfälligt anställda från badvakter till landscapers. Fall ger säsongsarbete för hemsökta hus, pumpa patchar och falla skörd.
Summan av kardemumman: Oavsett vilken årstid det är, kan ett tillfälligt jobb utan ett långsiktigt engagemang vara inom räckhåll.
7. Be om lägre räntor på ditt kreditkort – och förhandla andra räkningar.
Om ditt kreditkort räntorna är så höga att det känns nästan omöjligt att göra framsteg på dina saldon, är det värt att ringa din kortutgivare att förhandla. Tro det eller ej, be om lägre räntor är faktiskt ganska vanligt. Och om du har en gedigen historia av att betala dina räkningar i tid, det finns en god möjlighet att få en lägre ränta.
Beyond kreditkort intresse, kan flera andra typer av räkningar brukar förhandlas ner eller elimineras också. Kom alltid ihåg, det värsta någon kan säga är nej. Och ju mindre du betalar för din fasta kostnader, desto mer pengar du kan kasta på dina skulder.
8. Betrakta en balans överföring.
Om ditt kreditkortsföretag inte kommer att vika på räntor, kan det vara värt att titta in i en balans överföring. Med många balans överföring erbjudanden, kan du säkra 0% APR för upp till 15 månader, även om du kan behöva betala en balans överföring avgift på cirka 3% för förmånen.
Chase Slate kort, å andra sidan, inte tar ut en balans överföring avgift för de första 60 dagarna. Vidare erbjuder kortet 0% inledande APR på balans överföringar och inköp för de första 15 månaderna. Om du har en kreditkortsskuld kan du rimligen löna sig under den tidsperioden, överföra balansen till en 0% inledande APR kort som denna kan spara pengar på intresse och samtidigt hjälpa dig att betala av skulden snabbare.
9. Använd ‘hittade pengar’ för att betala av saldon.
De flesta människor stöter på någon typ av ”fann pengar” under hela året. Kanske du får en årlig höjning, ett arv eller bonus på jobbet. Eller kanske du räkna med en stor, fet skatteåterbäring varje vår. Oavsett vilken typ av ”fann pengar” det är, kan det gå en lång väg mot att hjälpa dig att bli skuldfri.
Varje gång du stött på några ovanliga inkomstkällor, kan du använda dessa dollar för att betala av en stor del av skulden. Om du gör skulden snöboll metod, använda pengarna för att betala din minsta balans. Och om du är kvar med endast stora balanser, kan du använda dessa dollar för att ta en stor del av vad som finns kvar.
10. Drop dyra vanor.
Om du är i skuld och konsekvent kommer upp kort varje månad, utvärdera dina vanor kan vara den bästa idén ännu. Oavsett vad, är det vettigt att titta på de små sätt du spenderar pengar varje dag. På så sätt kan du utvärdera om dessa inköp är värt det – och komma på sätt att minimera dem eller bli av med dem.
Om din dyra vana rökning eller dricka, det är en lätt – sluta . Alkohol och tobak gör ingenting för dig förutom att stå mellan dig och dina långsiktiga mål. Om din dyra vana är något mindre upphetsande – som en daglig latte, restaurang luncher under arbetstid eller snabbmat – den bästa planen för angrepp är oftast skära ner med målet att eliminera dessa beteenden eller ersätta dem med något billigare.
11. Steg bort från _____.
Vi är alla frestas av något. För många kan det vara det lokala köpcentret eller vår favorit online-butik. För andra kan det vara att köra med en favorit restaurang och önskar vi kunde pop in för en favorit måltid. Och för dem med en förkärlek för utgifter, som har ett kreditkort i sin plånbok är för mycket frestelsen att bära.
Oavsett din största frestelsen är, det är bäst att undvika det helt och hållet när du betalar av skulden. När du ständigt frestas att spendera, kan det vara svårt att undvika nya skulder, än mindre betala av gamla.
Så undvika frestelsen var du kan, även om det innebär att ta ett annat sätt hem, undvika Internet, eller att hålla kylskåpet lagras så att du inte frestas att betala. Och om du måste, stash dessa kreditkort bort i en socka låda för tillfället. Du kan alltid föra dem tillbaka ut när du är skuldfri.
Poängen
Det är lätt att fortsätta leva i skuld om du aldrig behöver möta verkligheten i din situation. Men när katastrofen slår till, kan du få en helt ny syn i all hast. Det är också lätt att bli sjuk av lönecheck till lönecheck livsstil och leta efter sätt att komma ut från under förkrossande tyngd av alltför många månatliga betalningar.
Oavsett vilken typ av skuld du befinner dig i – oavsett om det är kreditkort skuld, student lån skuld, billån, eller något annat – det är viktigt att veta att det finns en väg ut. Det kan inte ske över en natt, men en skuldfri framtid kan bli din om du skapar en plan – och hålla fast vid det tillräckligt länge.
Oavsett vad planen är, kan någon av dessa strategier hjälpa dig att betala av skulden snabbare. Och ju snabbare du blir skuldfri, desto snabbare kan du börja leva det liv du verkligen vill ha.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den stora nyheten om att vara singel när du går i pension är att din pension planering är vanligtvis mycket mindre komplicerad än jämförbara planering för par. Du måste tänka i termer av ditt liv förväntan och inkomst behov och kan göra det utan att oroa dig hur dina val påverkar en partner.
Här är fyra beslut pension planering som singlar kommer att vilja titta på på ett annat sätt än par kommer.
1. Titta på livet bara livräntor och pensioner alternativ
Om du har turen att ha en pension tillgängliga för dig, först måste du bestämma om du vill ta en klumpsumma eller livränta. Ju längre du tror att du kan leva det mer meningsfullt livränta val kommer brukar göra.
Om livränta val är rätt för dig överväga enda livs enda alternativet. Det här alternativet ger högsta inkomst för dig. Du kan också överväga ett nuvärde med en livs enda alternativet. Dessa är inte bra val för par som försäkringsbolagen betalar ut mindre om de måste täcka ett gemensamt livslängd. Men singlar kan dra nytta av de högre livs bara utbetalningsalternativ som finns tillgängliga.
2. Tänk Long Term Care Insurance
Många par är beroende av varandra för omvårdnad senare i livet. Som en enda, kan du säkerheten för att veta att du har försäkringsskydd på plats för att bidra till att täcka omvårdnadskostnader. Du är mycket mer benägna att söka den vård du behöver om du har en långsiktig vård politik på plats för att täcka kostnaden.
De är inte billig, men de få trygghet att veta att du inte kommer att betonas om att täcka senare livet vårdbehov som kan uppstå.
3. Social Security Påstå är enklare
Om du är en enda utan tidigare äktenskap som varade i 10 år eller mer sedan ditt personnummer hävdar val är ganska enkel.
Du får mycket mer genom att vänta tills 70 krav. För de flesta singlar, kommer det bara vettigt krav tidigare om du har anledning att tro din förväntade livslängd är kortare än genomsnittet.
Om du gör anspråk innan du når din fulla pensionsålder och du fortsätter att arbeta, se upp för Social Security inkomstgränsen; du kan hamna på grund av pengarna tillbaka om du gör för mycket. När du är förbi full pensionsålder resultatgränsen inte längre gäller.
Om du är singel och har ett tidigare äktenskap som var tio år eller längre din sociala val är lite mer komplicerat. Du kanske kan göra anspråk på en spousal fördel baserat på ditt ex resultat rekord, och senare gå över till egen vinning belopp. Om du har en avliden ex-make kan du vara berättigad till en änka / änkling fördelar baserat på deras resultat rekord. Undersök alla dina val innan du påstår.
4. Upptäck Alternativa livsstilar
Som en enda, kan du ge dig ut på ett nytt äventyr som helst. Någonsin tänkt på livet utomlands? Ta en titt på hur mycket pension utomlands kan kosta; du kan vara förvånad över att finna några mycket prisvärda alternativ. Hur är livet på vägen reser RV stil i pension? Här hittar grupper att resa med för vänskap och roligt.
Du kan också hyra ett rum i ditt hem för att ta in lite extra inkomst eller resa genom att vistas i andra människors hem. Eller kanske du bara vill flytta till en annan stat. I vissa stater, pensionärer betala mycket mindre skatt än i andra. Dessa är alla beslut som är enklare att göra som en enda.
Allt är möjligt, så att inte hålla tillbaka. Börja planera din pension resa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kanske den största enskilda orsaken till att människor får sig in i en djup skuld hål är att de köper in idén att personlig skuld är ett verktyg som gör det möjligt för dem att få saker de vill nu i stället för att vänta.
Vill ha ett hus nu? Få en inteckning.
Vill du ha en bil nu? Få ett billån.
Vill du gå tillbaka till skolan nu? Få studielån.
Vill att par AirPods nu? Vispa ut kreditkort.
Vill ett sovrum in nu? Anmäl dig för betalningsplan.
I varenda en av dessa situationer är en person som får något de vill ha – inte behöver, vill – just nu utan att behöva betala för det just nu. Istället den person som måste betala för det är deras framtida själv, och att framtida själv kommer att få betala mer än prislappen.
Vill du ha en $ 200.000 hus nu? Anmäl dig till en 30 år $ 200.000 inteckning på 4% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 343.739.
Vill du ha en $ 25,000 bil nu? Anmäl dig till en 60 månad $ 25.000 billån på 3,25% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 27.120.
Vill du gå tillbaka till skolan för 4 år på $ 10.000 per år? Anmäl dig för en 10 år $ 40.000 studielån vid 5% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 50.911.
Du får bilden. Få något nu, betala mer senare.
Här är haken: det är nästan aldrig något du behöver just nu. Visst, kanske du kan göra ett fall för att behöva en studielån just nu och möjligen argumentera för en inteckning, men det finns nästan ingen annan skuld som utgör en anledning (jag inte riktigt övertygad om dessa två är behov , heller, men åtmin minst finns det en debatt där).
Snarare dessa saker är allt du vill ha . Du vill att blanka bil. Du vill att nya sovrum set. Du vill att dessa AirPods. Du vill att hus i stället för lägenheten.
Så, låt oss ändra den bilden lite. Låt oss inte titta på skuld som ett verktyg för att få vad du vill.
Snarare ser skuld som en råttfälla med det du vill vara den läckra ost baiting fällan. När det gäller din ekonomi, det är en mycket starkare och mer exakt metafor.
Du är en mus, och du vill att ost. Det är bara sitter där rätt ut i det fria. Allt du behöver göra är att gå greppa det … men då fällan kommer ner på dig.
Du är en person, och du vill att bilen / AirPods / sovrum set / hus. Det är bara sitter där rätt ut i det fria. Allt du behöver göra är att gå greppa det … men då fällan kommer ner på dig.
I båda fallen allt som verkligen behövs är lite tålamod.
Musen kan bara vänta tills alla går att sova och sedan plundra köket, utan fällor.
Du kan börja lägga pengar åt sidan för det som du vill och när du har sparat tillräckligt kan du bara gå och köpa den ur fickan.
Men i båda fallen, när otålighet segrar börjar smärta.
Titta inte på det kreditkort som ett verktyg. Snarare är det en fälla, förklädd till ett verktyg. Samma sak gäller för bilen lån och att betalningsplan och ofta att inteckning.
Vad gör smarta möss gör när de konfronteras med en råttfälla? De undviker fällan helt, annars räkna ut något sätt att få osten från fällan utan att fastna.
Du bör tillämpa samma två trick i ditt liv.
Undvika fällan Helt
Detta är en bättre strategi för större föremål, saker du kan ”köpa” med en stor collateralized lån som en bil eller ett hus.
I stället för att köpa den stora posten just nu, du vänta ett tag och gör månatliga ”betalningar” till ett sparkonto eller investering konto istället.
Till exempel, låt oss säga att du vill köpa en sen modell begagnad bil och planerar att låna $ 15.000 att göra det. Du har god kredit, så att du kan få en 60 månaders lån för 3,25%, eller $ 271 per månad.
Här är det: i stället för att spendera $ 271 per månad för 60 månader på lånet, kan du enkelt lägga $ 250 per månad till ett sparkonto i 60 månader och köpa bilen med kontanter. Det sparar du $ 21 per månad. Alternativt kan du sätta $ 271 per månad i besparingar och vara där i 55 månader, vilket eliminerar de senaste fem ”betalningar.”
När en mus undviker fällan helt och bara tålmodigt väntar på natten, musen vindar nästan alltid med många fler alternativ för livsmedel och mycket mer flexibilitet när det blir dags att få mat ut i natten köket.
När du undviker fällan helt och bara spara upp pengar själv, du nästan alltid avsluta med mer pengar i fickan och mycket mer flexibilitet när det börjar bli dags att faktiskt göra inköp.
Få ost Utan Trap
Detta tillvägagångssätt fungerar bättre för mindre inköp, liksom de AirPods eller kanske den nya sovrum set nämnts tidigare.
Här, i stället för att bara använda skuld för att köpa vad du vill, du bara göra några val av livsstil att komma med pengarna. Du äter mycket sparsamt hemma hela månaden och plötsligt kan du råd med AirPods. Du säljer en massa oanvända och oönskade saker från din garderob och plötsligt kan du råd sovrummet set.
Med andra ord, om det finns något mindre som du vill, är det troligt att de pengar du behöver köpa det redan finns i ditt liv och du kan frigöra upp genom att bara göra vissa bättre val livsstil.
Å andra sidan, kan du kasta de $ 160 AirPods på en 29,9% APR kreditkort och betala $ 5 i månaden för att betala bort det … men du kommer att betala för 65 månader och du kommer att få betala mer i ränta ensam än kostnaden för AirPods (Japp, $ 324 totalt).
När musen hittar ett sätt att slå osten från fällan utan att fastna i fällan, blir musen önskad fest just nu utan att intrasslad i klorna på fällan.
När du hittar ett sätt att komma upp med pengar för att köpa vad du vill utan att bli intrasslad i kreditkort skuld, man hamnar (igen) med mer pengar i fickan på lång sikt och med objektet i handen ganska snabbt.
Slutgiltiga tankar
Eftersom kredit är så tillgänglig och lån är oftast bara en form eller två bort, verkar skulden som sådan ett bekvämt alternativ när vi vill ha något. Ofta drar vi det kortet så snabbt att vi knappt ens tänka på det, eller vi fylla dessa former medan du lyssnar på en säljare knuffa oss framåt.
Ekonomisk framgång handlar om att undvika fällan att jaga dessa frestelser.
Om du kan använda bara lite tålamod och lite vilja att spara, nästan alla stora kostnader du vill i livet kommer så småningom bli din utan att logga din framtid över till en bank.
Om du bara kan klippa några kostnader under de närmaste veckorna, nästan alla mindre kostnad du vill i livet kommer att bli din utan att öka balansen i ett kreditkort.
Skuld sitter där ute som en väl agnade mouse trap, väntar på dåraktiga musen för att gå på den och ta betet … och då de är fångade.
Var inte musen. Skuld är inte ett verktyg som hjälper dig att få vad du vill just nu. Skuld är en fälla som snärja dig och tömma din plånbok.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Några varningssignaler en Stock Kan vara handel i farliga territoriet
Under årens lopp har många investerare frågade mig hur att säga när ett bestånd är övervärderad. Det är en viktig fråga, och en som jag vill ta lite tid att utforska på djupet, men innan vi kommer in i det, är det nödvändigt för mig att lägga några filosofiska grunden så att du förstår ram genom vilken jag visa kapitalallokering, investeringsportfölj konstruktion och värdering risk. På så sätt kan vi minimera missförstånd och du kan bättre utvärdera där jag kommer från när vi diskuterar detta ämne, de skäl som jag tror vad jag tror.
A Capital Allocation filosofi
Låt mig börja med den tekniska förklaringen: Först och främst är jag ett värde investerare. Det innebär att jag närmar världen mycket annorlunda än majoriteten av investerare och personer som arbetar på Wall Street. Jag tror att investera är processen att köpa vinster. Mitt jobb som investerare är att bygga upp en samling av kassagenererande tillgångar som producerar ständigt ökande summor överskott ägare resultat (en modifierad form av fritt kassaflöde) så att mina årliga passiva inkomster ökar över tiden, företrädesvis med en hastighet betydligt högre än inflationstakten. Dessutom fokuserar jag på riskjusterade avkastning. Det vill säga, jag tillbringar mycket tid att tänka på säkerheten i risk / reward förhållandet mellan en given tillgång och dess värdering och är i första hand sysslar med att undvika så kallad permanent huvudstad försämring. Som illustration, allt annat lika, skulle jag gärna ta en stadig 10% avkastning på en hög kvalitet blue chip lager som hade en extremt låg sannolikhet för konkurs, som jag kunde dag gåva till mina framtida barn och barnbarn genom klev -up basis kryphål (åtminstone på den del under befrielsen från fastighetsskatt), än vad jag skulle en 20% avkastning på stamaktier i ett regionalt flygbolag.
Även det senare kan vara en mycket lönsam handel, det är inte vad jag gör. Det tar en extra säkerhetsmarginal för mig att frestas till sådana positioner, och även då de är en relativt liten andel av kapitalet, eftersom jag är medveten om det faktum att även om allt annat är perfekt, en enda icke relaterad händelse, till exempel en 11 september, kan leda till att nära ögonblicklig konkurs av innehavet.
Jag arbetade mycket hårt för att bygga välstånd tidigt i livet och har inget intresse av att det torkade ut så att jag har lite mer än vad jag redan gör.
Låt mig ge lekmän förklaring: Mitt jobb är att sitta vid mitt skrivbord hela dagen och tänka på intelligenta saker att göra. Genom att använda mina två hinkar – tid och pengar – jag tittar runt på arbetsplatsen och försöka tänka på hur jag kan investera dessa resurser så att de producerar en annan livränta ström för mig och min familj att samla; en annan flod av pengar som kommer in 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan, 365 dagar om året, anländer om vi är vaken eller sovande, i goda tider och i dåliga tider, oavsett politiska, ekonomiska eller kulturella klimatet. Jag sedan ta dessa strömmar och distribuera dem till nya strömmar. Wash. Rinse. Upprepa. Det är den metod som är ansvarig för min framgång i livet och tillät mig att njuta av ekonomiskt oberoende; gav mig friheten att fokusera på vad jag ville göra när jag ville göra det, utan att någonsin behöva svara på någon annan, även som en högskolestudent när min man och jag tjänar sex siffror från sidoprojekt trots att fullt -Tiden studenter.
Detta innebär att jag alltid titta runt för livränta strömmar jag kan skapa, förvärva, perfekt, eller fånga.
Jag vet inte särskilt bryr sig om en ny dollar i fritt kassaflöde kommer från fastigheter eller aktier, obligationer eller upphovsrätt, patent eller varumärken, konsulttjänster eller arbitrage. Genom att kombinera en betoning på rimliga kostnader, skatteeffektivitet (med hjälp av saker som mycket passiv, långsiktigt innehav perioder och tillgångar placeringsstrategier), förebyggande förlust (i motsats till fluktuationer i marknadsnotering, som inte stör mig alls under förutsättning att underliggande innehav fungerar på ett tillfredsställande sätt) och, till viss del, personliga, etiska eller moraliska överväganden jag är nöjd att fatta beslut som jag tror kommer i genomsnitt att resultera i en meningsfull och material, ökning av nuvärdet mina framtida resultat. Detta gör att jag i en massa olika sätt, för att nästan helt avskild från den hektiska finansvärlden.
Jag är så konservativ att jag har även min familj hålla sina värdepapper i kassa bara konton vägrar att öppna marginal konton på grund av rehypothecation risk.
Med andra ord, aktier, obligationer, fonder, fastigheter, privata företag, immateriella … de är alla bara medel att nå målet. Målet är målet, ökar den verkliga köpkraften, efter skatt, efter inflation kassaflöde, som dyker upp i våra konton så att den expanderar årtionde efter årtionde. Resten är till stor del brus. Jag är inte besotted med någon särskild tillgångsslag. De är bara verktyg för att ge mig vad jag vill.
Varför övervärdering presenterar ett sådant problem
När du förstår att detta är den lins genom vilken jag visa investera, bör det vara uppenbart varför värdering frågor. Om investera är processen att köpa vinster, som jag behålla den är, är det ett självklart matematisk sanning att det pris du betalar för varje dollar av vinsten är den primära faktorn för både den totala avkastningen och compound annual growth rate du gillar .
Det vill säga att priset är av största vikt. Om du betalar 2x för samma nettonuvärdes kassaflöden kommer din avkastning vara 50% av vad du skulle ha tjänat om du hade betalat 1x istället. Priset kan inte skiljas från det investerande fråga eftersom det förekommer i den verkliga världen. När du har låst i priset, tärningen kastad. Att låna från en gammal butikstalesätt som ibland används i värde investera cirklar, “well köpte är väl säljs”. Om du förvärva tillgångar som är prissatta till perfektion, det är till sin natur mer risk i din portfölj eftersom du behöver allt för att gå till höger för att njuta av en acceptabel avkastning. . (Ett annat sätt att tänka på det kom från Benjamin Graham, far till värde investera Graham var en stor förespråkare att investerare frågar sig – och jag omskriva här – “till vilket pris och på vilka villkor?” Varje gång de lägger ut pengar. Båda är viktiga. Inte heller bör ignoreras.)
Allt detta sagt, låt oss komma till pudelns kärna: Hur kan du säga om en aktie är övervärderad? Här är en handfull användbara signaler som kan tyda på en närmare titt är motiverad. Naturligtvis, du kommer inte att kunna undgå behovet av att dyka i den årliga rapporten, 10-K arkivering, resultat- och balansräkning samt övriga upplysningar men de gör ett bra första pass test med lättillgänglig information . Dessutom kan en övervärderad lager alltid bli ännu mer övervärderade. Titta på 1990-talet dot-com-bubblan som en perfekt illustration. Om du klarar på en investeringsmöjlighet eftersom det är en dum risk och hitta dig själv olycklig eftersom det har gått upp ytterligare 100%, 200%, eller (i fallet med dot-com-bubblan), 1000%, du är inte lämpade för långa -term, disciplinerad investera. Du är på en enorm nackdel och kan även överväga att undvika lager helt och hållet. I en liknande anteckning, är detta en anledning att undvika kortslutning lager. Ibland företag som är avsedda för konkurs hamna beter sig på ett sätt som på kort sikt kan leda till att du gå i konkurs dig själv eller, åtminstone, drabbas av en personlig katastrofal ekonomisk förlust som den lidit av Joe Campbell när han förlorade $ 144,405.31 i blink of an eye.
Ett lager kan vara övervärderade om:
1. PEG eller Utdelning Justerat PEG Ratio Exceed 2
Det är två av de snabba-and-dirty, back-of-the-kuvertet beräkningar som kan vara användbara i de flesta situationer, men nästan alltid har ett sällsynt undantag som dyker upp då och då. Först, titta på den beräknade tillväxten i vinst per aktie efter skatt, efter full utspädning, under de kommande åren. Därefter titta på priset till tal på lager. Med hjälp av dessa två siffror, kan du räkna ut något som kallas PEG-förhållandet . Om beståndet betalar utdelning, kanske du vill använda utdelningen justerade PEG-förhållande.
Den absoluta övre gränsvärde som de flesta människor bör tänka på är förhållandet 2. I detta fall gäller att ju lägre siffra desto bättre, med något på ett eller lägre anses vara en bra affär. Återigen kan undantag finns – en framgångsrik investerare med stor erfarenhet kan upptäcka en vändning i en cyklisk bransch och besluta vinsten prognoser är alltför konservativ så situationen är mycket ljusare än verkar vid första anblicken – men för den nya investeraren, denna allmänna regel kan skydda mot en massa onödiga förluster.
2. Utdelning har lägsta 20% av sin långsiktiga Historical Range
Om inte en bransch eller sektor eller bransch genomgår en period av djupgående förändring antingen i sin affärsmodell eller de grundläggande ekonomiska krafter som verkar, är kärnan i drift motorn i företaget kommer att uppvisa en viss grad av stabilitet över tid när det gäller att bete sig inom ett ganska rimligt antal utfall på vissa villkor. Det vill säga, kan börsen vara volatil men den faktiska drifterfarenheter för de flesta företag, under de flesta perioder är mycket mer stabil, åtminstone mätt över hela konjunkturcykler än värdet av beståndet kommer att bli.
Detta kan användas för att investerarens fördel. Ta ett företag som Chevron. Ser man tillbaka genom historien har helst Chevron utdelnings avkastning legat under 2,00%, bör investerare har varit försiktiga eftersom företaget var övervärderad. Likaså helst det närmade sig 3,50% till 4,00% range, motiverat det en titt på det var undervärderad. Direktavkastningen, med andra ord, fungerat som en signal . Det var ett sätt för mindre erfarna investerare att approximera pris i förhållande till företagens vinster, strippa bort en hel del av förvirring som kan uppstå när det handlar GAAP standarder.
Ett sätt du kan göra detta är att kartlägga de historiska direktavkastning i ett företag under årtionden, och sedan dela upp diagrammet i 5 lika fördelningar. Varje gång utdelning faller under den undre kvintilen, vara försiktig.
Som med andra metoder, är detta en inte perfekt. Framgångsrika företag plötsligt stöter på problem och misslyckas; dåliga företag vänder sig runt och skjuta i höjden. I genomsnitt, men när följt av en konservativ investerare som en del av ett välskött portfölj av hög kvalitet, blue chip, utdelnings lager, detta tillvägagångssätt har genererat några mycket goda resultat, i vått och torrt, boom och bust, krig och fred. I själva verket skulle jag gå så långt som att säga att det är den enskilt bästa formulaic strategi när det gäller verkliga resultat under lång tid jag har någonsin stött på. Hemligheten är att det tvingar investerare att bete sig på ett mekaniskt sätt liknar sättet dollar kostar i genomsnitt i indexfonder gör. Historiskt sett har det också lett till en mycket lägre omsättning. Större passivitet innebär bättre skatteeffektivitet och lägre kostnader på grund i någon liten del till förmån för att utnyttja uppskjutna skatter.
3. Det är i en cyklisk bransch och vinstmedel All-Time Highs
Det finns vissa typer av bolag, såsom homebuilders, biltillverkare och stålverk, som har en unika egenskaper. Dessa företag upplever kraftiga nedgångar i vinster under perioder av ekonomisk nedgång och stora spikar i vinst under perioder av ekonomisk expansion. När den senare händer, vissa investerare lockas av vad som verkar vara snabbt växande inkomster, låga p / e-tal, och i vissa fall, fett utdelning.
Dessa situationer är kända som värde fällor. De är verkliga. De är farliga. De visas i svansen slutet av ekonomisk expansion cykler och generation efter generation, snärja oerfarna investerare. De kloka, erfarna kapitalfördelnings vet att priset mot talen av dessa företag är mycket, mycket högre än de verkar.
4. Resultat Yield är mindre än 1/2 Avkastningen på den 30-åriga Treasury Bond
Detta är en av mina favorit tester för en övervärderad lager. I grund och botten, när följs i en brett diversifierad portfölj, det kan ha orsakat att du missar ett par stora möjligheter, men på balansen, har det resulterat i några fantastiska resultat eftersom det är nästan ett bombsäkert sätt att undvika att betala för mycket för en ägarandel insats. Någon som använde detta test skulle ha seglat genom 1999-2000 bubblan i aktier som de skulle ha kringgås stora företag som Wal-Mart eller Coca-Cola handel för ett absurt 50x resultat!
Matten är enkel:
30 År Värdepapper Utbyte ÷ 2 ——— (delat med) ——— utspädning uppgick resultatet per aktie
Till exempel, om ett företag tjänar $ 1,00 per aktie i efter utspädning, och 30-åriga statsobligation avkastningen är 5,00%, skulle testet misslyckas om du betalat $ 40,00 eller mer per aktie. Det borde skicka upp en stor röd flagga som du kanske spelberoende, inte investera eller att dina retur antaganden är utomordentligt optimistisk. I sällsynta fall kan det vara motiverat, men det är något som är definitivt av normen.
Närhelst statsobligation utbytet överstiger resultat utbyte genom 3-till-1, kör för kullarna. Det har bara hänt några gånger varje par decennier, men det är nästan aldrig en bra sak. Om det händer tillräckligt lager, kommer aktiemarknaden som helhet sannolikt vara extremt hög i förhållande till bruttonationalprodukten, eller BNP, vilket är en stor skylt varning om att värderingarna har lossnat från den underliggande ekonomiska verkligheten. Naturligtvis måste du justera för ekonomiska cykler; t.ex. under 2001 efter 11 september recession, du hade en hel del annars underbara företag med stora engångsavskrivningar som resulterade i kraftigt nedpressade resultat och massivt höga p / e-tal. Företagen righted sig i som följde eftersom ingen permanent skada hade gjorts för att deras kärnverksamhet i de flesta fall år.
Tillbaka i 2010, skrev jag en bit på min personliga blogg som handlade med just denna värderingsmetod. Den hette, helt enkelt nog, “Du måste fokusera på värderings Metrics på aktiemarknaden”. Människor inte, dock. De tänker på lagren inte som kassagenererande tillgångar de är (även om en aktie betalar ingen utdelning, så länge ägarandel du håller genererar look-through resultat är det värdet kommer att finna sin väg tillbaka till dig, de flesta sannolikt i form av en högre aktiekurs över tiden resulterar i kapital), men som magiska lotter, är beteendet som så mystiskt som mummel av oraklet i Delfi. För att täcka marken vi har redan gått samman i den här artikeln, det är nonsens. Det är bara kontanter. Du är ute efter kontanter. Du köper en ström av nuvarande och framtida dollarsedlar. Det är allt. Det är den nedersta raden. Du vill den säkraste, mest åter, riskjusterade samling av kassagenererande tillgångar kan du sätta ihop med din tid och pengar. Allt detta andra saker är en distraktion.
Vad bör en investerare göra när han eller hon äger en övervärderad Stock?
Efter att ha sagt allt detta, är det viktigt att förstå skillnaden mellan att vägra att köpa en aktie som är övervärderad och att vägra att sälja en aktie som du råkar hålla som tillfälligt fått framför sig. Det finns gott om skäl en intelligent investerare får inte sälja en övervärderad lager som är i hans eller hennes portfölj, varav många involverar avvägning beslut om alternativkostnad och skatteregler. Som sagt, det är en sak att hålla något som kan ha tagit slut 25% före din konservativt beräknade egenvärde siffra och en annan helt om du sitter på toppen av fullständig galenskap i nivå med vad investerare har vid vissa tillfällen i det förflutna.
En stor fara jag ser för nya investerare finns en tendens att handla. När du äger ett stort företag, vilket sannolikt har en hög avkastning på eget kapital, hög avkastning på tillgångar, och / eller hög avkastning på sysselsatt kapital för de skäl som du lärt om i DuPont modell ROE uppdelning kapital, kommer sannolikt att växa med tiden egenvärde . Det är ofta en hemsk misstag att skiljas med företagsägande du håller eftersom det kan ha blivit lite dyr från tid till annan. Ta en titt på avkastningen av två företag, Coca-Cola och PepsiCo, under min livstid. Även när aktiekursen fick framför sig, du skulle ha fyllts med beklagande hade du gett upp din insats, avstå dollar för småpengar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det finns ett antal finansiella ”tumregler” som jag känner starkt för, eftersom de hänför sig till att komplettera pensionsinkomster med pensionssparande. Även om jag vill tro alla dessa regler hålla en bra bit av värde och är väl förstått, en av mina all-time favoriter är $ 1,000-Bucks-a-månadersregeln.
Innan vi gräva i detaljerna i $ 1,000-Bucks-a-månadersregeln, är det viktigt att förstå att denna regel är en tumregel.
Regeln fungerar inte linjärt under ett visst år, och det fungerar inte densamma i alla åldrar. Innan du sätter regeln att arbeta, vara säker på att du förstår dessa två viktiga saker:
Baserat på min $ 1000-Bucks-a-månadersregeln, någon på ”normala” pensionsåldern pensionärer (62-65), kan planera på en 5 procent tillbakadragande ränta från sina investeringar. Dock bör yngre pensionärer i deras 50s planerar att dra tillbaka ett lägre antal än 5 procent per år, vanligtvis fyra procent eller mindre. Anledningen till detta är att om du går i pension i 50-talet, det finns helt enkelt för lång tidshorisont för att börja dra tillbaka 5 procent – det är alldeles för tidigt.
I år som marknaden och räntorna i en normal historisk räckvidd, fungerar 5 procent tillbakadragande hastighet väl (igen, om du är normal pensionsålder eller en äldre pensionär). Men du måste vara beredd att justera tillbakadragande hastighet under ett visst år om marknadskrafterna fungerar mot dig. Du kan behöva ta mindre under dessa år och vara tillräckligt flexibla för att anpassa sig till vad som händer i vår ekonomiska miljö. Detta kan innebära att du kan ta lite extra i de goda åren, men det är viktigt att förstå att du kan behöva ta mindre under åren som inte är så bra.
Definiera $ 1000 Bucks-a-månadersregeln
Enkelt uttryckt fungerar $ 1000 Bucks-a-månadersregeln så här: För varje $ 1.000 dollar per månad som du vill ha till ditt förfogande i pension, måste du ha $ 240.000 sparas.
Ta en närmare titt, låt oss se hur $ 240.000 i banken motsvarar $ 1000 per månad:
$ 12.000 dividerat med 12 månader = $ 1000 per månad
Varför är detta regel viktigt?
Den $ 1000 Bucks-a-månadersregeln är viktigt eftersom det ger en extra bit av ”inkomst pie” på månadsbasis. Varje $ 1000 kommer:
Komplettera socialförsäkringsintäkter
Supplement pensionsinkomster
Supplement deltidsarbete inkomster
Komplettera andra strömmar du klarar av att etablera
Beroende på storleken på ditt personnummer, pensioner eller deltidsarbete strömmar, antalet $ 240.000 multiplar kommer att variera. Regeln i sig kommer inte att variera; $ 1,000 Bucks-a-månadersregeln är en regel som är konstant. För varje $ 1000 du vill att varje månad i pension, är det viktigt att spara minst $ 240.000.
I en värld av låga räntor och en volatil aktiemarknad är 5 procent tillbakadragande hastighet förvisso betydande, särskilt när det finns tid – och ibland årtionden – när börsen sig inte mycket av en vinst. Men 5 procent tillbakadragande kurs bygger på två viktiga faktorer:
Inkomst investera är ett sätt att generera konsekvent kassaflöde från dina likvida placeringar. Den kommer från tre ställen: utdelning, räntor och utdelningar. Om ditt kassaflöde nummer redan nära 4 procent, då är vi redan nära 5 procent numret vi letar efter.
5 procent ränta med noll intresse. Antag att du har din pension reservoar sitter i kontanter och ger liten eller ingen avkastning. I själva verket, låt oss anta att avkastningen är faktiskt 0 procent per år. Även om du tar 5 procent vid en 0 procents ränta, kommer de medel som fortfarande pågå 20 år. En nivå 5 procent uttag per år x 20 år = 100 procent. Alla dina pengar är borta, men det tog 20 år, och det är inte så illa. Men det kan vara mycket bättre. Vad händer om du har 30 eller 40 år i pension? Vad händer om du funderar på att lämna något dina barn?
Faktor # 1: (Med inkomster investera för att generera en viss avkastning varje år på din portfölj reservoar) är avgörande för 1000 Bucks-a-månadersregeln. Det gör att dina pengar en god chans att varar en pension livstid snarare än att köra i 20 år.
Eftersom det gäller att Faktor # 2, om du har en portfölj avkastning på 3 till 4 procent (utdelningar och endast ränta) och portfölj erfarenheter även lite av tillväxt / uppskattning, sedan en 3-4 procent avkastning plus ett, två, eller 3 procent i tillväxt över tiden tyder på att du kan ta ut 5 procent under en längre tidsperiod.
Diskuterar 4 procent regeln; en lång stående regel finansiell planering av tummen också. Denna regel infördes först av William Bengen, en finansiell planerare som förklarade att pensionärer kan dra fyra procent från sin portfölj varje år (förutom att justera upp för inflation) och inte slut på pengar under minst 30 år. Analytiker och akademiker verifierade Bengen data och stödde hans påstående. Han sade att pensionärer som hade en blandning av 60 procent aktier och 40 procent obligationer och levde på 4 procent eller så varje år, aldrig skulle behöva oroa slut på pengar. Jag är en stor troende att detta är hur människor bör planera, eftersom det hänger på inkomster del av inkomsten investera.
Den $ 1000 Bucks-a-månadersregeln är en guide för att använda som du ackumulera tillgångar (steg om $ 240.000) och en guide för att föra dig till din pension år. För att åter-cap: För varje $ 1.000 dollar per månad måste du har till ditt förfogande i pension, måste du ha $ 240.000 sparas. Denna enkla att följa bit av visdom kan hjälpa dig att komma ihåg att du sparar pengar så att det kan en dag ersätta inkomstström du kommer att förlora när du slutar arbeta.
Upplysningar: Denna information ges till dig som en resurs i informationssyfte. Det läggs fram utan hänsyn till placeringsmålen risktolerans eller ekonomiska förhållanden någon specifik investerare och kanske inte lämpliga för alla investerare. Historisk avkastning är inte ett tecken på framtida resultat. Investera innebär risk inklusive eventuell förlust av kapitalbeloppet. Denna information är inte avsedd att, och bör inte utgöra en primär grund för alla beslut investering som du kan göra. Rådgör alltid med din egen juridisk, skatte- eller investeringsrådgivare innan du gör några investeringar / skatt / egendom / ekonomiska överväganden eller planeringsbeslut.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Top 3 pensionering planering misstag nyanställda Gör
Du kanske läser detta eftersom du bara fick ett nytt jobb eller har en nära vän eller familjemedlem som gjorde och du älskar att hjälpa andra. Det är ett avgörande beslut påverkar din ekonomiska framtid som måste göras men de flesta människor röra upp. Var inte som de flesta människor!
Planering för pension är en av de viktigaste ekonomiska utmaningar du kommer att ställas inför i livet. Att skapa rätt plan för din situation kommer att hålla dig på rätt spår för att uppnå ekonomiskt oberoende senare i livet.
Men om du gör en av dessa ” Big Three ” misstag när du skapar din första pensionsplan efter att starta ett nytt jobb, kan du möta några stora hinder på vägen till ekonomisk frihet.
Inte sparar tillräckligt eller vänta alltför länge att starta
När du är i ett tidigt skede av din karriär pension är förmodligen någonstans nära toppen av listan över livets utmaningar och problem. När du är i 20-årsåldern och 30-talen du är mer sannolikt att vara inriktad på att betala av studielån och kreditkort räkningar eller betala dagliga uppehälle. Övriga finansiella mål inom sikte kan köpa ett hem eller bara försöker bygga upp den nödfond du hör planerare talar om att det behövs.
Alla dessa finansiella mål och utmaningar kämpar för samma hårt intjänade dollar i din budget. Det är därför det är så lätt att göra misstaget att anta att du enkelt kan spara mer i morgon för att ta igen förlorad tid eller skjuta upp rädda helt och hållet.
Andra förlitar sig för mycket på sin arbetsgivare för att hjälpa dem att välja hur mycket för att bidra till en pensionsplan genom grundinställningen under automatisk registrering. Problemet med detta tillvägagångssätt är din första avgiftsnivån kanske inte tillräckligt.
Den bästa strategin för att se till att du sparar tillräckligt är att köra en grundläggande pension beräkning när du först ställa in din pension konto och sedan igen åtminstone en gång per år under en årlig översyn.
Denna process gör att du kan få en fast uppskattning av hur mycket du behöver spara för att behålla din önskade livsstil under pension och inte lita på dina vänner och medarbetare att styra detta viktiga beslut.
Det rekommenderas ofta att börja med en inledande mål att spara minst 10-15% av din inkomst per år under hela din karriär. Försök att åtminstone bidra tillräckligt för att få hela matchen från din pensionsplan på jobbet om en arbetsgivare match erbjuds om att spara 15% eller mer är orealistiskt från början. Regelbundet öka framtida avgifter varje år automatiskt är ett annat sätt att ”spara mer i morgon”, om en avgiftssats upptrappning funktionen erbjuds i din pensionsplan. Om detta inte är tillgänglig, ställa in en kalender påminnelse för att öka bidragen minst 1-2% per år. Du kanske också vill använda framtida löneökningar eller bonus till din pension konto. Summan av kardemumman är att automatisera besparingar och betala den framåt till din pension!
Att inte ha en plan från början
Om du någonsin varit på en restaurang som har mer än 200 menyalternativ du vet den där känslan av obeslutsamhet när de tvingas att begränsa dina alternativ. Din ekonomiska framtid är den långt viktigare än nästa måltid.
Vissa val i livet kan verka överväldigande, särskilt när vi vet hur viktiga de är.
Välja din initiala investering alternativ i en pensionsplan är en utmaning för många av oss eftersom vi inte alla har den finansiella förtroende för att fatta ett välgrundat beslut. Verkligheten är att verktyg och resurser finns för att hjälpa oss att göra dessa beslut och även en nybörjare investerare behöver en grundläggande plan. Om du inte har en skriftlig spelplan dina framtida pensionssparande kanske inte tillräckligt för att betala för viktiga livsmål.
En grundläggande investeringsplan hjälper oss också att undvika känslomässiga beslut som kan kasta våra planer ur spår. När perioder av extrem volatilitet många investerare tenderar att undvika lager och investera alltför konservativt. Låt de senaste marknaden upp-och nedgångar för att skrämma bort dig från aktiemarknaden kan vara ett stort misstag om du är i de tidigare stadierna av din karriär.
Det beror bara fokusera på aktiemarknaden risk kan vara kortsiktigt och utsätta dig för en större risk och det är risk för överlever dina pengar.
För hands-off investerare, överväga att använda en billig, passiv investeringsstrategi som fokuserar på tillgångsallokering (eller hur du dela ditt konto över tillgångsslag som aktier, obligationer, reala tillgångar och kontanter). Detta kommer vanligtvis att fungera bättre än bara försöker plocka de bästa artister från tidigare år. En hands-off strategi att investera i en diversifierad portfölj som ger professionell vägledning inkluderar välja en allokering fond som passar din risktolerans. Som ett alternativ, ett måldatum fond som automatiskt anpassar sig gradvis bli mer konservativt investerat när du närmar dig pension.
Inte göra det mesta av skatt gynnade konton
Många pensionssparare gör misstaget att inte dra full nytta av skatte gynnsam behandling av 401 (k) planer och Iras. Traditionella pensionskonton som 401 (k) planer och avdragsgilla IRAS ger en fin försprång eftersom du får en omedelbar skattelättnad och möjlighet att sänka din beskattningsbara inkomst. IRS bidrag begränsningen för ett 401 (k) är $ 18.000 och IRA bidrag gräns är $ 5500 2016.
En annan viktig fördel med att dra full nytta av pension konton är att de gör det möjligt dina inkomster att växa på en skattefri uppskjuten basis. När du para ihop denna skatteförmån med kraften av kompoundering intresse börjar tanken på pension att visas lite mindre skrämmande. Du kan också använda begreppet tillgångs plats till din fördel genom att bidra till en Roth 401 (k) eller Roth IRA att få nytta av skattefria tillväxt av resultatet. Bara vara medveten om att Roth konton finansieras med efter skatt dollar. Som ett resultat, fungerar denna strategi i allmänhet bäst när du inte behöver sänka din beskattningsbara inkomst under innevarande år, eller om du räknar med att vara i en högre skatteklass under pensionstiden.
Med nedgången av pensioner och oro livskraft Social Security, blir det allt tydligare bördan av finansiering pension är på oss som individer. Om du undvika dessa topp 3 misstag när du skapar din pensionsplan, kommer du att kunna balansera njuta av livet i dag med den trygghet att veta att du förbereder sig för verkliga ekonomiska självständighet i pension (oavsett hur långt bort detta mål kan verka eller hur du definiera din egen ”pension”).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tips om hur man bestämmer och hur få det att fungera Nuförtiden är det inte nödvändigtvis en tanke på att nygift par kommer att slås samman sina individuella kontroll konton till ett gemensamt lönekonto. Ekonomi är ofta kompliceras av tidigare äktenskap, barnbidrag eller underhållsbidrag, studielån, befintliga lån eller kreditkort skuld och andra frågor som en känsla av självständighet och ekonomiskt oberoende.
Ibland kombinera alla inkomster i ett gemensamt lönekonto kan lerigt vatten, tillsätt förvirring och komplikationer och orsaka förbittring och maktkamp. Så, vad är ett par att göra?
Innan du vigas, talar om hur du mingla dina pengar. Lugnt uttrycka dina åsikter och diskutera konsekvenserna av de olika alternativen:
En Gemensamma Depån
Ett alternativ är att varje lägga alla dina inkomster i ett gemensamt lönekonto. Om du är både bekväm med denna metod, det är verkligen det enklaste logistiskt. Om någon av er är djupt i skuld eller är notoriskt dåliga på att hålla reda på kontroller och bankomatuttag, kan detta inte vara den bästa metoden för dig.
One-Two Metod (ett gemensamt konto Plus två separata konton)
Många par idag inrätta en gemensam checkkonto och samtidigt behålla sina separata kontroll konton. Båda betalar en överenskommen summa i det gemensamma lönekonto varje månad och använda det här kontot för att betala hushållets räkningar.
En av de stora fördelarna med denna metod är att varje person behåller sin egen autonomi och ekonomiskt oberoende, vilket hjälper till att undvika att använda pengar som makten i relationen.
Om One-Two metod används, komma med en metod för att bestämma hur mycket var och en av du kommer att bidra till det gemensamma lönekonto.
Att göra detta:
Upprätta en budget så du vet vad dina delade månatliga utgifter är och hur mycket kommer att behöva gå in i den gemensamma checkkonto.
Om ni båda tjänar ungefär lika mycket, är det vettigt att varje bidrar lika dollar belopp till gemensamt konto. Om någon av er tjänar betydligt mer än den andra, det är mer rättvist att bidra på procentbasis. För mer information om hur man beräknar era bidrag baserade på procentbasis, se exempel i slutet av den här artikeln.
Inrätta en gemensam sparkonto att ni alla bidrar till för dina delade finansiella mål, såsom att spara till pensionen, investera, köpa ett nytt fordon, ta en semester, betala för dina barns college utbildningar, etc.
Fortsätta att betala din egen befintlig skuld kreditkort, studielån och andra finansiella åtaganden från din personliga kontroll konton.
Ingen av dessa metoder är rätt eller fel. Förbittring över pengar kan gro och så småningom förgifta en relation om den inte behandlas på ett sätt som tillfredsställer varje partner, så vad som är rätt är vad som fungerar för dig som ett par. Det är viktigt att din långsiktiga relation som ni alla mår bra om hur pengarna fungerar i er relation.
Exempel: Du tjänar $ 25.000 per år. Din make tjänar $ 50.000 per år, för totalt $ 75.000 gemensam inkomst. Bestäm bidrag genom att utföra följande beräkningar:
Lägg din årsinkomst på din makes årsinkomst.
Dividera lägre lön av den totala kombinerade löner för att få en procentsats för lågavlönade make. $ 25 tusen / $ 75 tusen = 0,33 eller 33%
Multiplicera denna procentsats gånger dollarn belopp du behöver i det gemensamma kontot varje månad för att betala dina delade räkningar. Detta är de lägre tjänar makar månatliga bidrag. 0,33 x $ 3000 = $ 990
Subtrahera detta belopp från dollarn belopp som krävs på kontot varje månad. Detta är det högre tjäna makens bidrag. 3000 $ – $ 990 = $ 2010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Så du har tillbringat månader eller kanske till och med år efter den perfekta små affärsidén, och nu tror att du har hittat den. Du är redo att dyka rätt i, avsluta ditt jobb och ägna dig åt att starta eget företag.
Innan du gör några livsförändrande förändringar som inte kan lätt ångras, ta lite tid att först utvärdera din affärsidé för att se om den har benen du hoppas det gör. Det allra första steget i processen är att göra en del efterforskningar och analys för att gräva i potentialen i din idé.
Här är några sätt att komma igång.
Identifiera en målgrupp
Det viktigaste steget för att kvalificera en affärsidé är att avgöra vem som kommer att köpa din produkt eller tjänst. Du måste skapa en bild av din ideala kund. Överväga faktorer som ålder, kön, utbildningsnivå, inkomst, och plats. Ju mer du kan begränsa bilden av din ideala kund desto bättre. Du kommer inte att kunna räkna ut om det finns en marknad för din produkt eller tjänst tills du har en mycket klar uppfattning om vem säljer det till.
Sedan måste du göra en marknadsanalys – forskning för att avgöra hur stor marknaden är, hur mättad det är och om det finns plats för dig att lägga din produkt eller tjänst till mixen.
Det kan också vara till hjälp för att skapa en test del av din målgrupp och genomföra en fokusgrupp eller en undersökning för att ta reda på vem de verkligen är.
Sedan kan du avgöra om det är vettigt att starta din verksamhet till en del av din marknad att bedöma svar innan de bestämmer sig helt till din affärsidé.
Veta vad som gör din produkt / tjänst Different
Under din forskning, kommer du antagligen att upptäcka att det finns andra företag som redan erbjuder samma eller liknande produkter och tjänster till din målgrupp.
Detta betyder inte nödvändigtvis att du inte kommer att lyckas om du startar din verksamhet, men det betyder absolut måste du identifiera vad som gör dina produkter och tjänster som skiljer sig från konkurrenterna. Du kan göra detta genom att skapa en unik selling proposition (USP).
En USP identifierar det som gör ditt företag annorlunda, och varför dina mål kunder ska välja dig över konkurrensen. Din USP kan vara ett mycket effektivt verktyg som hjälper dig att definiera ditt varumärke och göra ditt företag minnesvärt.
Forskning Konkurrens
Precis som du behöver veta vem din ideala kund är, måste du också veta vem oss ute marknadsföring till dem. Det är därför det är verkligen viktigt att få en uppfattning om vilka dina konkurrenter är innan du gå vidare med din affärsidé.
Två utmärkta verktyg för forskning dina konkurrenter är en konkurrensanalys och en SWOT-analys.
Genomför en finansiell genomförbarhetsanalys
En annan mycket viktig faktor som spelar in giltigheten av ett litet affärsidé är pengar. Vad kostar det att få ditt företag från marken? Var kommer att kapital ifrån? Vad är din start-up och löpande utgifter? Vad är din intäktspotential när du är igång?
Hur kommer du att överbrygga den ekonomiska klyftan mellan startprocessen och lönsamhet?
Denna guide till att göra en ekonomisk analys kommer att hjälpa dig att komma igång samla finansiella data. Du kommer att vilja se till att du överväga alla potentiella kapitalkällor, medan man tänker på hur du kan bootstrap och begränsa de investeringar som krävs up front.
Detta kan alla verka som en hel del arbete, men du kommer att vara glad att du gjorde det. Om du bestämmer att din affärsidé inte kommer att fungera, kan du bli besviken men du kommer att undvika att slösa tid och pengar på en sannolik misslyckande. Om det ser ut som din lilla affärsidé har potential när du har gjort din forskning, kommer du att ha en flygande start för nästa steg i att starta företag process – att skapa en affärsplan. För mer hjälp, läs: att skapa en affärsplan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du tror att spara till pensionen är svårt, vänta tills det blir dags att spendera det. När du arbetar och lämnar bidrag till en pensionsplan, är det ganska enkelt. Du öppnar en pension konto, bidrar till den regelbundet, och ger dig iväg. Om du har turen att ha ett företag som sponsras planen, du gör dina insättningar på kontot via löneavdrag.
Oh säker, måste du faktiskt registrera dig för pensionsplan. Och du kommer att behöva fatta beslut om några saker, men det är ganska lätt. När du öppnar konto, kommer du namnge en mottagare som kommer att ärva de tillgångar om något händer dig. Därefter måste du bestämma hur mycket att bidra till kontot. Jag skulle föreslå att du tar minst 10% av din bruttolön, men något är bättre än ingenting. Om du har riktigt tur, kommer ditt företag matchar din avgifts som är gratis pengar! Se till att du bidrar åtminstone tillräckligt för att få den fulla företaget match. Slutligen måste du fatta beslut om hur ditt konto investeras. Ofta när just har börjat, är ett måldatum fond ett bra val.
Spendera ditt pensionssparande
Det är allt! Ganska enkelt. Under din arbetsår, kommer du knappast att märka pension konto. Men pojken ska man börja uppmärksamma det när det gäller att spendera dem. Att gå från att leva på en vanlig lön att leva från din pensionsfonder är ofta svårare än att spara dem. På senare tid jag diskuterade hur vi ser en trend av äldre kunder som håller på en stor hög med pengar och underutnyttjandet i sin pensionering år. Jag tror att den perfekta pensionsplan avslutas med ett studsade check till begravningen hemma. Skojar bara. Ungefär.
När du ser att ersätta din lön, måste du överväga dina resurser och börja utveckla en handlingsplan. Vanligtvis kommer det att finnas Social Security intäkter och kanske en pension. Resten av kassaflödet du behöver för att finansiera din livsstil måste komma från ditt sparande. Förhoppningsvis har du några besparingar-kanske efter skatt pengar du fick när du bantat och sålt din gotländska hem. Du kanske har en IRA eller 401 (k) eller 403 (b) från dina arbetsår. Kanske har du en Roth IRA. Fler och fler människor gör.
Vilka pensionskonton att dra sig ur First
Frågan blir då: ”Vad är det bästa sättet att ta pengar ur mina konton?” Svaret, som de flesta svaren i finansiell planering världen, ”Det beror på.” I ovanstående scenario, har vår fiktiva pensionerade par tre hinkar pengar att välja ifrån. De har sin efter skatt pengar från försäljningen av huset. Dessa pengar har redan beskattats vid något tillfälle, och varje kassaflöde som kommer från denna hink är inte skattepliktig igen, med undantag för räntor, utdelningar och kapitalvinster investeringar genererar. Vår par har också en hink med skattefri uppskjuten pengar, som kommer från deras IRA, 401 (k) eller andra pensionskonton. Varje kassaflöde kommer ut av dessa konton kommer att beskattas som vanlig inkomst. Slutligen har de ett par Roth IRA-konton de finansierade under åren som ledde fram till pension. Detta ger dem en hink med skattefria pengar.
Genom att hantera som hink du pengar på att finansiera ditt kassaflöde behov, du kan till viss del styr de skattemässiga konsekvenserna av din pension . Till exempel kanske du vill ta distributioner från din efter skatt hink först. Några pengar tas från detta konto är inte skattepliktiga, med undantag för skatt som kan bero på räntor, utdelningar och kapitalvinster. Men det är i allmänhet OK eftersom kapital skattesatser är lägre än vanliga inkomstskatten. Och beroende på din skatteklass, kan de vara skattefria.
Om du tar distributioner från din pension konto är dessa medel anses vanlig inkomst. Övervaka hur mycket du tar, och om du närmar flytta till en högre skatteklass och fortfarande behöver kassaflöde, kan du ta några distributioner från skattefria högen, dina Roth konton.
Kom ihåg, exemplet ovan är just det-ett exempel. Det är inte en rekommendation. Vi rekommenderar dock att alla över sin individuella situation genom att göra några skatteplanering. Att ha en utdelningsplan på plats kan hjälpa dig att få kassaflödet du behöver när minska skatte tugga på de värdefulla pension dollar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
