sv – Page 35 – Investo Guru

En nybörjarguide till att investera i fastigheter

Att investera i fastigheter är en av de äldsta formerna av investeringar, har funnits sedan början av mänskliga civilisationen. Predating moderna börserna, är fastigheter en av de fem grundläggande tillgångsklasser att varje investerare allvarligt bör överväga att lägga till hans eller hennes portfölj för den unika kassaflöde, likviditet, lönsamhet, skatt och diversifiering fördelar den erbjuder. I denna inledande guide kommer vi att gå igenom grunderna i fastigheter att investera, och diskutera de olika sätt du kan skaffa eller ta ägande i fastighetsinvesteringar.

Låt oss först börja med grunderna: Vad är fastighets-investeringar?

Vad är fastigheter investera?

Fastigheter investerar är en bred kategori av drift, investeringar och finansiella aktiviteter centrerad kring att tjäna pengar från materiell egendom eller kassaflöden på något sätt knutna till en egendom.

Det finns fyra huvudsakliga sätt att tjäna pengar i fastigheter:

Real Estate Värdering : Detta är när fastigheten ökar i värde. Detta kan bero på en förändring i fastighetsmarknaden som ökar efterfrågan på fastigheter i ditt område. Det skulle kunna använda bero på uppgraderar du lägger i din fastighetsinvesteringar för att göra det mer attraktivt för potentiella köpare eller hyresgäster. Fastighets uppskattning är en knepig spel, dock.
Cash Flow Resultat (Hyr) : Den här typen av fastighetsinvesteringar fokuserar på att köpa en fastighet, såsom ett hyreshus, och driva det så att du samlar en ström av pengar från hyran. Kassaflödet intäkter kan genereras från flerbostadshus, kontorsbyggnader, hyra hus och mycket mer.
Real Estate relaterade intäkter : Detta är intäkter som genereras av mäklare och andra branschspecialister som tjänar pengar genom provisioner från att köpa och sälja fastigheter. Den innehåller även fastigheter förvaltningsbolag som får behålla en andel av hyres i utbyte mot att köra dag till dag driften av en fastighet.
Underordnade Real Estate Investment Resultat : För vissa fastighetsinvesteringar, kan detta vara en stor källa till vinst. Underordnade fastighetsinvesteringar resultatet ingår saker som automater i kontorsbyggnader eller tvättstuga i låg hyra lägenheter. I själva verket tjänar de som mini-verksamheter inom en större fastighetsinvesteringar, så att du kan tjäna pengar på en semi-captive samling kunder.

Den renaste, enklaste formen av fastigheter att investera handlar om kassaflödet från hyres snarare än uppskattning . Real Estate Investing uppstår när investeraren, även känd som hyresvärden, förvärvar en bit över egendom, oavsett om det är rå jordbruksmark, mark med ett hus på den, mark med en kontorsbyggnad på den, land med en industriell lager på den, eller en lägenhet.

Han eller hon finner då någon som vill använda den här egenskapen, känd som en hyresgäst , och de ingå ett avtal. Hyresgästen får tillgång till fastigheter, att använda det under vissa villkor, för en viss tid, och med vissa begränsningar – av vilka några anges i federala, statliga och lokala lagar och andra som är överenskommits i hyresavtalet eller hyresavtal . I utbyte betalar hyresgästen för möjligheten att använda fastigheter. Betalningen han eller hon skickar till hyresvärden är känd som “hyra”.

För många investerare, hyresintäkter från fastighetsinvesteringar har en stor psykologisk fördel över utdelningar och intresse från att investera i aktier och obligationer. De kan köra av hotellet, se det och röra vid den med sina händer. De kan måla det deras favoritfärg eller anlita en arkitekt och byggföretag att ändra den. De kan använda sina förhandlingsförmåga för att bestämma hyran låta en bra operatör att generera högre kapitalisering priser , eller “cap priser.”

Från tid till annan, fastighetsinvesterare blir så missriktade som aktieinvesterare under börsbubblor och insisterade på att kapitalisering priser spelar ingen roll. Fall inte för det. Om du har möjlighet att prissätta dina priser på lämpligt sätt, bör du njuta av en tillfredsställande avkastning på ditt kapital efter beaktande av kostnaden för fastigheten, inklusive rimliga avskrivningsreserver, egendom och inkomstskatter, underhåll, försäkringar och andra utgifter. Dessutom bör man mäta den tid som krävs för att ta itu med investeringen, eftersom din tid är den mest värdefulla tillgången du har – det är anledningen till passiva inkomster är så omhuldade av investerare. (När dina innehav är tillräckligt stor, kan du skapa eller hyra en fastighet förvaltningsbolag att hantera dag till dag driften av ditt fastighetsbestånd i utbyte mot en andel av hyresintäkter, omvandla fastighetsinvesteringar som hade varit förvaltas aktivt till passiva investeringar.)

Vad är några av de mest populära sätten för en person att börja investera i fastigheter?

Det finns en myriad av olika typer av fastigheter investeringar en person kan överväga för hans eller hennes portfölj.

Det är lättare att tänka i termer av de stora kategorierna i vilka fastighetsinvesteringar faller baserade på de unika fördelar och nackdelar, ekonomiska egenskaper och hyra cyklar, sedvanliga hyresvillkor, och mäklar praxis type-egenskapen. Fastigheter är normalt kategoriseras i en av följande grupper:

Bostadsfastigheter investera – Det är egenskaper som innebär att investera i fastigheter knuten till hus eller lägenheter där individer eller familjer bor. Ibland fastighetsinvesteringar av denna typ har en serviceverksamhet komponent, såsom hemtjänst anläggningar för äldre eller byggnader full service för hyresgäster som vill ha en lyxig upplevelse. Leasing brukar köra i 12 månader, ge eller ta ett halvår på vardera sidan, vilket leder till en mycket snabb anpassning till marknadsförhållanden än vissa andra typer av fastighetsinvesteringar.
Kommersiella fastigheter investerar – Kommersiella fastighetsinvesteringar består till stor del av kontorsbyggnader. Dessa kontrakt kan låsas i många år, vilket resulterar i ett tveeggat svärd. När en kommersiella fastighetsinvesteringar är fullt uthyrd med långsiktiga hyresgäster som kommit överens om att rikt prissatta leasing priser, fortsätter kassaflödet även om leasing priser på jämförbara fastigheter faller (förutsatt att hyresgästen inte gå i konkurs). Å andra sidan, är det tvärtom – du kan hitta dig själv tjäna betydligt under marknadsleasing priser på en kontorsbyggnad för att du tecknat långsiktiga hyresavtal innan hyresavtalet priser ökat.
Industriella fastigheter investera – Egenskaper som faller under industriella fastigheter paraply kan omfatta lager och distributionscentraler, lagringsenheter, fabriker och monteringsanläggningar.
Retail fastigheter investerar – Vissa investerare vill äga fastigheter som köpcentra, gallerior band, eller traditionella gallerior. Hyresgäster kan inkludera butiker, frisörer, restauranger och liknande företag. I vissa fall, priser inkluderar en procentsats av en butikens detaljhandeln för att skapa ett incitament för hyresvärden att göra så mycket som han, hon eller den kan för att göra detaljhandeln egendom attraktiv för konsumenterna.
Blandad användning fastigheter att investera – Detta är en catch-all kategori för när en investerare utvecklar eller förvärvar en fastighet som innehåller flera typer av ovannämnda fastighetsinvesteringar. Till exempel kan du bygga en multi-story byggnad som har detaljhandel och restauranger på bottenvåningen, kontorsutrymme på de närmaste golv och bostadslägenheter på de återstående golv.

Du kan också engagera på utlåningssidan av fastigheter att investera efter:

Att äga en bank som tecknar bolån och kommersiella fastigheter lån. Det kan handla om offentligt ägande av aktier. När en institutionell eller enskild investerare analyserar en bankaktier, lönar det sig att uppmärksamma fastigheter exponering av banklån.
Emissionsgarantier privata bolån för privatpersoner, ofta högre räntor för att kompensera dig för ytterligare risker, kanske inklusive ett leasingavtal till egen kredit bestämmelse.
Att investera i mezzanine värdepapper, vilket gör att du kan låna ut pengar till ett fastighetsprojekt som du sedan kan omvandla till ägarandel om den inte återbetalas. Dessa används ibland i utvecklingen av hotell franchising.

Det finns under specialiteter fastigheter att investera inklusive:

Leasing ett utrymme så att du har lite kapital bundet i det, förbättra den, då under leasing samma utrymme till andra för mycket högre priser, vilket skapar otroliga avkastning på kapitalet. Ett exempel är ett välskött flexibla kontor affärer i en storstad där mindre eller mobila arbetstagare kan köpa kontorstid eller hyra specifika kontor.
Förvärva skatte lien certifikat. Dessa är en esoterisk område fastigheter att investera och inte lämplig för hands-off eller oerfarna investerare, men som – under de rätta omständigheterna, vid rätt tidpunkt och med rätt sorts person – generera hög avkastning för att kompensera för huvudvärk och risker som föreligger.

Real Estate Investment Trusts (REITs)

Ovanpå allt detta, kan du faktiskt investera i fastigheter genom något som kallas en fastighet investmentbolag eller REIT. En investerare kan köpa REITs genom ett mäkleri konto, Roth IRA, eller annan depå av något slag. REITs är unika eftersom skattestrukturen enligt vilken de drivs skapades tillbaka under Eisenhower administrationen för att uppmuntra mindre investerare att investera i fastighetsprojekt de annars inte skulle ha råd, som att bygga köpcentrum och hotell. Företag som har valt REIT behandling betalar ingen federal inkomstskatt på sina företagens vinster så länge de följer några regler, bland annat ett krav på att dela ut 90% eller mer av vinsten till aktieägarna i form av utdelning.

En nackdel med att investera i REITs är att, till skillnad från vanliga aktier, utdelningen på dem är inte “kvalificerade utdelning”, vilket innebär att ägaren kan inte dra nytta av de låga skattesatser för de flesta utdelning. Istället utdelning från investmentbolag fastighets beskattas på investerarens personliga takt. På uppåtsidan och har IRS senare styrde att REIT utdelning som genereras inom en tax shelter såsom Rollover IRA är i stort sett inte omfattas av den oberoende affärs inkomstskatten så att du skulle kunna hålla dem i en pension konto utan mycket oro skatte komplexitet , till skillnad från en master kommanditbolag.

(Om du är intresserad av att lära mer om dessa unika värdepapper, börja med att kolla in Real Estate Investing Genom REITs, som omfattar REIT likviditet, eget kapital, hur man använder REITs till fastigheter investerar fördel, och mycket mer.)

Investera i fastigheter genom husägande

För alla investera alternativ fastighets tillgängliga för investerare, är en vanlig människa kommer att få sin första fastighetsägande erfarenhet på traditionellt sätt: Genom att köpa ett hem.

Jag har aldrig ses förvärvet av ett hem helt på samma sätt de flesta av samhället gör. Istället föredrar jag att tänka på en persons primära bostad som en blandning av personlig nytta och finansiell värdering, och inte nödvändigtvis en investering. För att vara mer direkt, är ett hem inte en investering på samma sätt ett hyreshus är. På sitt allra bästa, och under den mest idealiska omständigheter, är det säkraste strategin för att tänka på ett hem som en typ av tvångs sparkonto som ger dig en hel del personligt bruk och glädje när du bor i det.

Å andra sidan, när du närmar dig pension, om du tar en helhetssyn på din personliga förmögenhet, är direkt ägande av ett hem (utan skuld mot det) en av de bästa investeringar en person kan göra. Inte bara kan det egna kapitalet utnyttjas genom användningen av vissa transaktioner, inklusive omvänd inteckningar, men kassaflödet sparats från att inte behöva hyra i allmänhet resulterar i nettosparande – vinsten komponent som skulle ha gått till hyresvärden effektivt stannar i husägare ficka. Denna effekt är så stark att även tillbaka på 1920-talet ekonomer försökte räkna ut ett sätt för den federala regeringen att beskatta kassa besparingar under hyra för skuldfria husägare, med tanke på det en inkomstkälla.

Detta är en annan typ av investering, men – något som kallas en “strategisk investering.” Var ekonomin att kollapsa, så länge du kan betala fastighetsskatt och grundläggande underhåll, kunde ingen avhysa dig från ditt hem. Även om du var tvungen att odla din egen mat i en trädgård, det finns en nivå av personlig säkerhet finns som betyder något. Det finns tillfällen när ekonomisk avkastning är sekundärt till andra, mer praktiska överväganden. Vad du än gör, men inte offra din likviditet för att försöka bygga upp kapital i ditt fastighetsinvesteringar för snabbt, eftersom det kan leda till katastrof (inklusive konkurs).

Om du sparar att skaffa ett hem, är en av de stora misstag jag ser nya investerare sätter sina pengar i aktiemarknaden, antingen genom enskilda aktier eller indexfonder. Om du har någon chans att behöva utnyttja dina pengar inom fem år eller mindre, har du något att göra någonstans nära aktiemarknaden. I stället bör du efter en investeringsmandat som kallas kapital bevarande. Här är de bästa ställena att investera pengar du sparar för en handpenning.

Vilket är bäst – Real Estate Investing eller investera i aktier?

En av de vanligaste frågorna jag möter innebär den relativa attraktionskraft att investera i aktier kontra investera i fastigheter. Den korta versionen är att det är något besläktad med att jämföra vanilj och chokladglass. De är annorlunda, och som din nettoförmögenhet växer, kan du även finna att båda har en roll att spela i ditt totala portfölj. Din personlighet kommer också att informera ditt beslut, som vissa människor är mer temperaments inriktad mot aktieägande eller fastighetsägande, respektive.

Risker med Real Estate Investing

En betydande andel av fastighets avkastning genereras på grund av användningen av hävstång. En fastigheter förvärvas procent av eget kapital, resten finansieras med skulder. Detta resulterar i högre avkastning på eget kapital för fastigheter investerare; men om det går dåligt, kan det leda till ruin långt snabbare än en portfölj av fullt betalda stamaktier. (Det är sant, även om den senare minskade med 90% i en stor depression scenario, eftersom ingen kan tvinga dig att likvidera).

Det är därför de mest konservativa fastighetsinvesterare insisterar på en 50% skuld till soliditet eller i extrema fall, 100% aktiekapitalstruktur, som fortfarande kan producera bra avkastning om fastigheter har valts klokt. Miljardären Charlie Munger talar om en vän till honom före 2007-2009 fastigheter kollaps. Denna vän, en mycket rik hyresvärd i Kalifornien, såg sig omkring på höga värderingar på sina egenskaper och sade till sig själv. “Jag är rikare än jag någonsin skulle behöva vara Det finns ingen anledning för mig att ta risker för den skull mer .” Denna vän sålde många av sina egenskaper och används intäkterna för att betala av skulden på de återstående att han trodde den mest attraktiva. Som ett resultat, när ekonomin kollapsade, fastighetsmarknaderna var i kaos, människor förlorar sina egenskaper till utestängning, och bankaktier kollapsade – han behövde inte oroa sig för något av det. Även när hyrorna sjönk på grund av hyresgästen finansiella svårigheter, det var allt fortfarande överskottslikviditet och han var beväpnad med medel som hålls påfyllning sig, låta honom dra nytta av att köpa upp tillgångar alla andra tvingades att sälja.

Sluta försöka bli rik så snabbt, och nöja sig med att göra det på rätt sätt. Du kommer att ha mycket mindre stress i ditt liv, och det kan vara mycket roligt.

Vissa Avslutande tankar på Real Estate Investing

Naturligtvis är detta bara början på resan för att förstå ämnet, som vi har knappt skrapat på ytan. Real Estate Investing tar år av praxis, erfarenhet och exponering att verkligen uppskatta, förstå och bemästra.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vad är det snabbaste sättet att bygga kredit

Det går inte att bygga bra kredit över natten, men det finns några strategier du kan använda för att bygga upp din kredit relativt snabbt. Det snabbaste sättet att bygga kredit är att vara avsiktligt om hur du närmar dig varje kreditkonto, med fokus på att bygga upp en positiv betalning historia och undvika skadliga kredit misstag.

En kort bakgrund till hur kredit Scores Work

Om du just har börjat att bygga upp din kredit från grunden, kommer det att ta minst sex månader innan du har en kredit värdering alls.

Kredit scoring algoritmen behöver du ha minst ett konto aktivt i minst sex månader innan det kan generera en kredit värdering för dig.

Din kredit värdering är baserad på de uppgifter om din kreditupplysning. Det blir liksom en klass som anger hur väl du har hanterat kredit i det förflutna. Utan någon information om din kredit rapport kan ingen kredit värdering att skapas åt dig.

När du har haft ett konto öppen i minst sex månader, då kan genereras din kredit värdering. Credit betyg beräknas utifrån din betalning historia, del av skulden, hur lång tid du har haft erfarenhet av kredit, typer av konton du har erfarenhet av, och antalet nya kreditansökningar som du har gjort.

Innan du börjar att bygga kredit

Någon negativ information om din kredit rapport kan göra det svårare att bygga upp din kredit. Till exempel, om du har gamla skuld samlingar eller andra obetalda räkningar skada din poäng, är det bäst att ta hand om dessa innan du börjar försöka förbättra din kredit värdering.

Din rätt till en korrekt kredit rapport kan du bestrida fel med kreditbyråer. Du kan ta reda på om det finns fel på din kredit rapport genom att kontrollera din gratis genom AnnualCreditReport.com . Om du ser fel, kan du skriva till kreditbyråer be dem att ta bort felaktiga objekt från din kredit rapport.

Om du har bevis på felet, skicka en kopia för att stödja ditt påstående. (Behåll originalet för egna poster).

De snabbaste sätten att bygga kredit

När du har åtgärdat den negativa konto på din kredit, om du har någon, är nästa steg att börja lägga positiv information.

Bli en behörig användare på någon annans kreditkort . Att vara en behörig användare innebär att du har möjlighet att använda persons kreditkort, men inte ansvaret för att göra betalningar. När du är en behörig användare, är hela kontohistorik läggas till din kredit rapport och vägas in i din kredit värdering. Om du lagt till någons kreditkort, bör det helst vara en vän eller familjemedlem konto med en låg balans och ingen historia av sena betalningar.

Få en säker kreditkort eller två, med högre kreditgräns om du har råd . En säker kreditkort är lättare att få godkänt för om du kan styra kreditgränsen på en säker kreditkort genom att betala en högre deposition. Att ta ansvar med större kreditgränser kommer att bidra till att öka din kredit värdering och ger dig möjlighet att kvalificera sig för oprioriterade kreditkort med höga kreditgränser.

Se till att du betalar i tid varje månad . När du har konton i ditt eget, betala i tid är det bästa du kan göra för att bygga en bra kredit värdering.

Betalning historia är den största faktorn som påverkar din kredit värdering. Ju mer i tid betalningar du har, desto bättre. På den positiva sidan, behöver du bara göra den minsta betalningen för betalningen skall anses i tid, så syftar till att betala åtminstone den lägsta på förfallodagen varje månad.

Håll ditt kreditkort saldon låg . Den näst största faktorn som påverkar din kredit värdering är den del av skulden du bär. Att hålla ditt kreditkort balans under 30 procent av kreditgränsen är idealisk för att bygga kredit.

Vad ska du undvika när du bygger Credit

Medan du arbetar för att bygga upp din kredit så snabbt, du vill undvika misstag som kan slå tillbaka.

Undvik att ta på alltför många kreditkort på en gång i ett försök att bygga upp din kredit värdering snabbt. Med massor av kreditkort kommer inte att göra din kredit värdering skjuta genom taket.

I själva verket kan öppnings alltför många kreditkort i en kort tid skada din kredit värdering på kort sikt. Inte bara det, tar på flera kreditkort än du kan hantera sätter dig i riskzonen för sena betalningar, ett drag som definitivt kommer att skada din kredit värdering.

Håll dig borta från inköps tradelines . Vissa kredit reparation företag hävdar att de kan hjälpa dig att förbättra din kredit värdering genom att sälja dig tradelines-konton med väletablerade kredithistorik som du bara kan lägga ditt namn till för en snabb kredit uppsving. Credit scoring företag är tillräckligt sofistikerad för att berätta när du är en legitim behörig användare på ett konto från en släkting och när du har lagt till ett konto för det enda syftet att öka din kredit värdering.

Tänk på att bygga din kredit innebär att du visar att du kan hantera kredit på ett ansvarsfullt sätt. Att ha öppna, aktiva konton som du betalar i tid är det snabbaste sättet att bygga upp din kredit.

Ahmad Faishal

Varför minoriteter betala mer för bilförsäkring?

Rasism och rasdiskriminering har funnits i århundraden. Under årtionden sedan Civil Rights rörelsen började, har det definitivt blivit bättre för minoritetsgrupper och människor av färg på många sätt. Men diskriminering fortfarande existerar, även på platser, skulle du aldrig förvänta sig. Även i 2018, svarta amerikaner betala mycket mer än vita amerikaner för något som krävs enligt lag i nästan varje stat: bilförsäkring.

Det är sorgligt, men det är sant. Under de senaste åren har amerikanska stadsdelar blivit mer rasistiskt segregerat . Afroamerikaner som bor i övervägande svarta stadsdelar betalar ett pris som en följd, bokstavligen: En banbrytande studie utförd av Consumer Federation of America 2015 fann att bra förare som bor i African American stadsdelar debiteras mycket mer än förare som bor i vitt communities-mycket mer. Förare som bor i dessa samhällen är i genomsnitt noterade premier som är 70 procent dyrare än premier för förare som bor i vita samhällen, i genomsnitt $ 438 dollar per år mer.

Detta beror African American gemenskaperna är farligare?

Tvärtemot vad många (och rasistiska?) Tro, den ras- makeupen av en stadsdel på egen hand inte alls avgöra hur mycket brott förekommer i en stadsdel. Ja, lägre inkomster stadsdelar är ofta mer benägna att ha fler brott.

Men när du kontrollerar för inkomster och befolkningstäthet, vita och svarta stadsdelar har väsentligen samma kriminalitet . Ovanstående studie visar att även vid redovisning av befolkningstäthet och inkomster, är förare som bor i svart stadsdelar ut mycket mer.

Detta beror afroamerikaner är ofta sämre än vita?

Det är sant att andelen fattiga bland afroamerikaner är mer än dubbelt så fattiga för vita amerikaner .

Men det förklarar inte iakttagelserna vid alla speciellt eftersom rikare afroamerikaner kommer sannolikt att betala ännu mer av ett pris för att leva i svarta bostadsområden än fattigare afroamerikaner: I rapporten konstateras att övre medelinkomst svarta som bor i svarta bostadsområden betalt en full 194 procent mer för bilförsäkring i genomsnitt än övre medelinkomst individer som lever i vitt stadsdelar-en skillnad på $ 1396!

Det är hemskt! Vad gör försäkringsbolag har att säga själva?

I stort sett har försäkringsbranschen aldrig erkänt att svarta amerikaner betala mer för bilförsäkring. I själva verket är de ofta rent defensiva … och offensiv. År 2014 skickade National Association of ömsesidiga försäkringsbolag ett brev till den federala Försäkringskassan som insinuerade svarta amerikaner har råd att betala mer för bilförsäkring eftersom … vänta på det … de spenderar pengar på sina husdjur, leksaker, alkohol, tobak och färdskrivare, som normala människor, ofta gör:

” … data visar att hushållen i de två lägsta kvintilerna tillbringade nästan lika mycket på alkohol och tobaksprodukter i kombination som på bilförsäkring, och att de tillbringade mer på ljud och visuell (A / V) utrustning och tjänster än på bilförsäkring. ..Vi skulle hävdar att andelen av hushållens inkomster spenderas av minoritets konsumenter på bilförsäkring verkar vara rimlig i förhållande till den andel av inkomsten som upptas av icke-nödvändiga varor” försäkringsgruppen skrev.

Ingår i den icke-essentiell lista var husdjur och leksaker.

Med andra ord, försäkringsbolag verkar tycka att det är okej att ta ut svarta amerikaner mer för bilförsäkring för något annat än det faktum att svarta amerikaner spendera pengar på annat skäl.

Som svar på den tidigare nämnda studien J. Robert Hunter är organisationens chef för försäkrings sa :

”De prisskillnader för statligt uppdrag minimum auto försäkringsskydd citeras förare i huvudsak afroamerikanska samhällen är svårt att förstå försäkringstekniskt och ser mycket ut som orättvis diskriminering.”

Det låter riktigt illa, men det är bara en studie. Finns det andra bevis på detta problem?

Tyvärr Ja. En analys släpptes 2017 av Consumer Reports och ProPublica fann att i Kalifornien, Illinois, Missouri och Texas, premier är fortfarande högre i minoritets stadsdelar i allmänhet, inte bara i Afrika amerikanska.

Rachel Goodman, en personal advokat i American Civil Liberties Union ras rättvisa program, under förutsättning att en skarp påminnelse om att dessa resultat passar en större, systemisk fråga i vårt land: ”Dessa resultat passa inom ett mönster som vi ser alltför ofta ras- skillnader påstås bero på skillnader i risk, men att motivering faller isär när vi borra ner i data ”, sade hon.

Ahmad Faishal

Steg som kan hjälpa dig att gå i pension Rich

Saker du kan göra för att öka oddsen för Living bekvämt i pension

Många människor bara börja investera eftersom de tänka framåt till pension. Det är inte att de önskar passiva inkomster i dag, utan snarare de planerar att fortsätta att arbeta under hela sin karriär och vill vara säker på när de inte längre kan visa upp till kontoret eller slå en tidsklocka. Dessutom kommer de aldrig behöver oroa sig för att sätta mat på bordet, att kunna ha råd receptbelagda läkemedel, som har en plats att leva, eller att kunna betala för de saker som ger både underhållning och njutning i livet.

Ett fantastiskt exempel på vad som är möjligt när du tänker långsiktigt och ordna finans klokt är Anne Scheiber, den pensionerade IRS agent som samlat en förmögenhet som i 2016 inflationsjusterade dollar, skulle vara värt $ 34.380.000 i modern köpkraft (vid när hon dog 1995 översteg marknadsvärdet $ 22 miljoner). Hon gjorde det börjar med endast en liten mängd av sparande och en blygsam pension, bygga varje position i sin portfölj från den lilla lägenheten i New York City som hon ringde hem. Du kan läsa om Anne Scheiber förmögenhet i denna fallstudie, och bryta ned några av de lärdomar vi kan dra av hennes beteende. Ett annat exempel är vaktmästare Ronald Read, som tjänade nära minimilönen arbeta på Sears. När han dog, var det avslöjats att han tyst hade samlat mer än $ 8.000.000 i blue-chip aktier. Hans utdelningsintäkter var i sex siffror per år. Listan kan göras lång, men poängen är dessa människor inte nödvändigtvis exceptionella när det gäller intelligens eller antalet timmar de arbetat.

Snarare tog fördel av kraften i kompoundering, gav sig en lång sträcka för att låta sina pengar växa, fokuserat på att minska risk och förstod att i slutändan är en del av beståndet inget mer och inget mindre än en ägarandel i en riktig drifts företag; att när det gäller att förvärva aktier, är ditt jobb i princip att köpa vinster.

Om du vill gå i pension Rich, du måste förstå att tid är pengar

Den viktigaste nyckeln till pension rik är att börja investera så tidigt som möjligt och sedan att leva så länge som möjligt. Många arbetare, fastspänd mot kontanter eller eying ett större inköp, berättar själva att de kan kompensera för förlorad tid genom att högre avgifter under kommande år. Tyvärr gör pengar inte fungerar på det sättet. Tack vare kraften i ränta på ränta, har kontanter investerat idag en oproportionerligt inverkan på din rikedom nivå vid pensioneringen.

För att sätta saken i perspektiv, anser två möjliga scenarier; båda antar vår hypotetiska investerar går i pension vid 65 och haft en årlig beräknad avkastning av 10%, vilket i allmänhet anses vanliga och tillfredsställande för aktier över långa tidsperioder.

John är 40 år gammal och investerar $ 20.000 per år för pension. Charlotte är 21 år gammal och investerar $ 5000 per år för pension. Vid tiden var och en av dessa individer i pension, kommer de att ha investerat $ 400.000 och $ 220.000 respektive. Men på grund av kraften i ränta på ränta, skulle John pension med hälften av pengarna som Charlotte, trots att investera dubbelt så mycket! (John skulle gå i pension med $ 1.970.000, Charlotte med $ 3.260.000).

Historiens sensmoral? Sluta berövar din framtid att betala för i dag.

Öka dina chanser att Avgående rika genom maxing ut den årliga IRA bidrag gräns

När det gäller IRA bidrag gränser verkar Uncle Sams motto att vara ”use it or lose it”. Arbetare som inte har gjort det maximalt tillåtna bidrag till sina traditionella eller Roth IRA av brytdatum är platta av lycka om de är i sina mitten av femtiotalet och kvalificera sig för något som kallas en catch-up bidrag.

Varför är Iras så stor sak? De tillåter dig att njuta av antingen skatte-uppskjuten eller skattefria tillväxt, beroende på vilken typ av IRA du använder. Det, i sin tur, kan du använda strategier såsom tillgång placering. Till exempel är en Roth IRA det närmaste till en perfekt tax shelter som finns i USA. Så länge du följer reglerna och inte gör något alltför utöver det vanliga, kan du effektivt undvika att betala skatt på någon av dina vinster eller utdelningar för livet vinster.

Lika viktigt, Iras har olika typer av skyddsnivåer tillgång. En Roth IRA, i form av illustration, generellt skyddad från fordringsägare för belopp upp till ungefär $ 1.250.000 (beloppet är justerat för inflation och förändringar över tid så var noga med att kontrollera de senaste tabeller) i händelse av en konkurs, med endast ett fåtal typer av skulder att kunna invadera skydd, inklusive skatt garantier och skilsmässa bosättningar. Andra typer av Iras har ingen gräns på hur mycket konkursskydd som de erbjuder.

Utnyttja arbetsgivare Matching på din 401 (k)

Många företag kommer att matcha en betydande del av dina inkomster baserat på bidrag du gör din 401 (k) plan. Om du har turen att arbeta för ett sådant företag och miljoner amerikaner är utnyttja till fullo! Om du inte gör det, är du gångavstånd ifrån gratis pengar. Även om allt du behöver göra är att ha din 401 (k) bidrag parkerade i likvida medel, är det ofta ett ögonblick, praktiskt taget riskfri 50% till 100% eller mer avkastning.

Inte pengar ur din pensionsplan när du byter jobb – Använd en Rollover IRA att undvika tidigt tillbakadragande Straff och skatter

Om du är någonting som den genomsnittliga amerikanska arbetare, oddsen är ganska betydande du ska byta jobb någon gång under din karriär. När detta inträffar är det mest dumt du skulle kunna göra i de flesta fall att ta ut din pension investeringar.

Istället rulla över intäkterna i en rollover IRA eller din nya arbetsgivarens 401k plan. Förutom att undvika de stora skatter och tidigt tillbakadragande straff som du annars skulle ha uppkommit, kommer du att kunna hålla dina pengar arbeta för dig skattefria eller skatt uppskjuten, vilket gör det mycket mer troligt att du kommer att nå pension med mer pengar än du annars skulle ha haft. Med tanke på tillräckligt med tid – du redan såg kraften några decennier kan ha på till synes små summor pengar – det kan betyda skillnaden mellan semestrar i Tahiti och behöva ta ett deltidsjobb för att komplettera din inkomst.

Använd dina överskottsmedel till förvärvar produktiva tillgångar och undvika skulder

I slutändan, för de flesta människor, det bästa sättet att bli rik genom pensionering är att få tag på ägande av produktionstillgångar, särskilt andelar i utmärkt företag. En verkligt anmärkningsvärd verksamhet, köpt på ett intelligent pris, kan göra underverk på ett sätt mycket få människor tycks förstå. Allmänheten fokuserar dåraktigt på kortsiktiga marknadsvärdet – Jag brukar definiera något som mindre än fem år är kort sikt – och i processen, missar skogen för alla träd.

Titta på ett företag som Hershey. Ett exempel på hur egenvärde kan avvika från marknadsnotering är upplevelsen av en ägare som höll det mellan 2005 och 2009 när beståndet förlorat 50% av sitt värde, långsamt sjunkande trots vinst är bra, utdelningar ökar och p / e-tal , PEG-förhållande, och utdelningsjusterade PEG-förhållandet alla är fina. Du skulle ha varit en dåre för att sälja det eller ens förlora en stunds sömn över den. Bolagets marknadsandel är extraordinärt. Dess avkastning på materiella kapital är hisnande.

Detta är ett företag som har funnits i mer än ett sekel. Det seglade genom den stora depressionen, vilket var den värsta ekonomiska katastrofen i 600 år. Det gjorde det genom 1973-1974 härdsmälta. Det överlevde dot-com-bubblan. Det höll på att gå under 2007-2009 kollaps. Idag, företaget meddelade sin 346: e kvartalsvisa utdelningen i rad; en obruten kedja av kontroller skickas ut till ägarna som går tillbaka generationer. Alla har vetat hur fantastiskt detta företag är men få människor faktiskt göra något åt det.

Tänk på detta: Tänk dig att det är sent 1982. Hershey är det största chokladföretag i landet; ett namn praktiskt taget varje medborgare, unga och gamla, vet. Du bestämmer dig för att köpa $ 100.000 värde av ägande. Det är den blåaste av blå marker. Den har en stark balansräkning. Det är precis vad du vill ha i din värdepappersdepåer och förtroende funds.This är inte precis en radikal proposition på något sätt. Vad skulle ha hänt?

Från och med maj 2016, skulle du sitta på någonstans runt 49,739 aktier i aktie med ett marknadsvärde på $ 4,582,951.46 plus att du skulle ha samlat $ 1,174,337.79 i kontantutdelning på vägen för en totalsumma på $ 5,757,289.25. Detta förutsätter att du inte återinvestera några av utdelningen heller och att du aldrig köpt en annan aktie för resten av ditt liv!

Men hur många människor känner du egna aktier i Hershey? Hur många människor runt omkring dig har aktier i det undanstoppad i deras konton?

I min familj är detta beteende nu en del av hur vi arbetar. Till jul, min man och jag gav aktier i Hershey till de yngsta medlemmarna båda sidor av släktträdet. Vi har det i vår portfölj. Vi har det stowed i våra föräldrars portföljer. Det är fyllda i portföljer vi avsedda för våra syskon. Det är så enkelt . Ingen gör det. Ingen drar nytta av det, verkar det. Ofta bli rik kräver att göra något som är rätt framför ansiktet; så ubiquitous att du har blivit blind för det. Vi har gjort en betydande satsning som 25 50+ år från nu kommer Hershey dränka våra familjemedlemmar med torrents av kontanter. När vi tror att det är rimligt värderad, vi köpa mer.

Hitta Hershey. Det finns ofta saker rätt framför dig, saker som du vet har en liten chans att förlora pengar under lång tid och är utan brainers. Utnyttja din specialistkunskap. Kontrollera att du har gott om diversifiering för att skydda dig själv om du har fel. Inte köpa aktier på marginalen. Det är inte så komplicerat. Tid och kompoundering kommer att göra tunga lyft om du låter det. Du måste plantera rätt frön i rätt jord och sedan komma ur vägen.

Vara villig att hitta sätt att utöka Pie

Inte bara skära kostnader, hitta ett sätt att tjäna mer pengar! Genom att ta på sido arbete eller vända en hobby till ett företag, kan du skapa ytterligare strömmar av inkomster för att finansiera din pension. I många fall är detta ett utmärkt alternativ till att minska kostnaderna eftersom det tillåter dig att behålla din nuvarande levnadsstandard samtidigt som för din framtid.

Som heltids studenter mer än ett decennium sedan, var min man och jag gör nästan $ 100.000 per år från projekt deltids sida och arbete. Det tillät oss att finansiera våra investeringar som vi bodde långt under våra tillgångar. Vi var inte berätta någon om det. Vi ville inte vänta för människor att erbjuda oss möjligheter i de flesta fall. Vi tänkte ut vad vi skulle kunna sälja världen – vilka varor och tjänster som vi skulle kunna ge andra människor och som de gärna skulle skriva till oss en check – och vi inrättar system som fungerade för oss medan vi sov. Om vi hade fokuserat på enbart skära kuponger, skulle det ha tagit oss mycket längre att vara där vi är idag.

Ahmad Faishal

4 Gemensamma kreditkort Missuppfattningar

Vanliga kreditkort Missuppfattningar

Vad är nackdelen att ansöka om ett kreditkort med en stor sign up bonus? Inte mycket. I själva verket kommer att öppna ett enda nytt konto faktiskt förbättra din kredit värdering i de flesta fall. Detta är en av flera populära missförstånd om hur kreditkort fungerar.

1. Jag Betala balansen i sin helhet, så jag inte ha någon skuld

Det smartaste sättet att använda ett kreditkort har alltid varit att betala din balans i sin helhet varje månad för att undvika att betala ränta. Ur praktisk synvinkel är kortinnehavaren inte drabbas någon skuld, men det är inte hur kreditvärderingsinstituten kommer att rapportera det. Varje bank kommer att rapportera ditt aktuella saldo som skuld, även innan du har fått ditt uttalande. I händelse av att ditt saldo redovisas dagen efter du har betalat ditt uttalande i sin helhet, kommer banken fortfarande rapportera skuld alla avgifter som gjorts sedan den senaste uttalande avslutades. Så länge detta belopp rapporteras inte är en ovanligt stor andel av din tillgängliga krediten, bör din kredit värdering inte att påverkas. Annars kan kortinnehavare som ansöker om en ny inteckning vill betala sina balanser ner innan förfallodagen.

2. Ansökan om nytt kreditkort kommer att skada din kredit värdering

När du ansöker om och får ett nytt kreditkort, två saker hända att påverka din kredit värdering. Först finns det en begäran om din kredithistorik som kallas en “pull”. En dra då och då har en försumbar effekt på din kredit, men alltför många drar en kort tid ger intryck av att du står inför ekonomiska svårigheter. Dessutom beviljas ytterligare kredit kommer att sänka din kredit nyttjandegrad, så länge du inte ger upphov till ytterligare skulder. Eftersom en lägre förhållande faktiskt kommer att hjälpa din kredit värdering, många kortinnehavare rapporterar att deras kredit värdering ökar faktiskt något när de får ett nytt kort, men inte lägga till sin skuld.

3. Avbryta ditt kreditkort kommer att hjälpa din kredit

Amerikaner får problem med kreditkort skuld alltför lätt. Som svar kommer många av dem avbryter sina kort med hopp om att rehabilitera sin kredithistorik. Detta fungerar, men endast som en sista utväg för att hålla dig från att ådra sig mer skuld. Tyvärr kommer den enkla handlingen att stänga kontot skada din kredit värdering av samma skäl som att öppna ett nytt konto kan hjälpa. Minska din tillgänglig kredit utan att minska din skuld ökar din kredit nyttjandegrad, vilket gör ont din poäng. För vissa kan lösningen vara att hålla sina konton öppna och helt enkelt klippa sina kort på mitten så att de inte kan användas. Naturligtvis är ett ersättningskort bara ett telefonsamtal bort.

4. Det är mot lagen för en handlare att lägga till ett kreditkort Tillägg

Återförsäljare är inte tänkt att slå på en avgift för dig att använda ditt kreditkort, men lagen har lite att göra med det i de flesta stater. I USA, köpmän ingå avtal med kreditkorts processorer som förbjuder sådana tilläggsavgifter (även om vissa utländska köpmän inte är bundna av dessa kontrakt). Ändå har du förmodligen funnit att vissa handlare insistera på laddning sådana avgifter trots sina avtal. Återförsäljarna har lobbade kongressen att stifta lagar som förbjuder sådana avtal, men nu måste handlarna fortfarande logga dem för att acceptera kreditkort. När man står inför dessa tilläggsavgifter, är din enda utväg att meddela kreditkortsnätverk som en av sina handlare bryter sitt avtal med dem.

Poängen

Kreditkort används i stor utsträckning, men det finns en hel del desinformation går runt om dem. Genom att förstå fakta, kan du fatta de bästa besluten om din användning av dessa kraftfulla finansiella instrument.

Ahmad Faishal

Hur man handskas med ekonomiska konsekvenser av skilsmässa

Var beredd: Vet dina finansiella åtaganden och hur du skyddar dig

Förmodligen den mest förödande kostnaderna för skilsmässa är dess effekt på familjen, men skilsmässa kan också mycket kostsamt ekonomiskt. Vissa forskare uppskattar att frånskilda makar skulle i genomsnitt behöver mer än en ökning av sina inkomster 30% för att bibehålla samma levnadsstandard de hade före deras skilsmässa. Att veta dina rättigheter och skyldigheter och slutligen hur man bäst skyddar dig kan göra det billigare och kanske lite mindre smärtsamt.

Vilka är dina finansiella åtaganden: barn och underhållsbidrag

Om det finns barn inblandade, bör deras välbefinnande både av förälderns primära oro. Tyvärr är detta inte alltid fallet. Tidigare makar betalar ibland känner att frihetsberövande ex-make är “slöseri” av underhållsbidrag pengar, eller att uppdrag underhållsbidrag är orimliga. Även barn betalningar beräknas av staten där skilsmässa beviljades, de flesta statliga riktlinjer försöker ta hänsyn till faktorer som båda föräldrarnas inkomster, antalet barn inblandade, och förvar och hur lång tid varje förälder tillbringar med barnen.

Trots en förälders rättslig skyldighet att betala domstol mandat underhållsbidrag är bara hälften av all domstol beordrade barn stöd i USA som faktiskt betalats, och bara hälften av som betalas i sin helhet. Om underhållsbidrag är en del av din skilsmässa avtal du juridiskt och moraliskt skyldig att betala den.

I händelse av någon betydande förändring i en förälder ekonomiska situation (t.ex. förlust av ett jobb) eller en förändring i förvar avtalet stödbeloppet barn kan ses över och anpassas.

En annan potentiell finansiell förpliktelse i en skilsmässa kan vara makar stöd eller. Även underhåll kan vara ekonomiskt livräddande för maken som det beviljas kan det vara lika förödande för den make som måste betala den.

I avsaknad av ett äktenskapsförord, är underhållsbidrag skild från barnbidrag och är i allmänhet betalas ut till mindre gynnade make. Även om det i allmänhet ses som en tillfällig åtgärd för att hjälpa en make “stay på sina fötter” under och omedelbart efter separationen, hur underhåll beräknas är förvånansvärt subjektivt och inte bara varierar från land till land, men från domstol till domstol. För att bäst undvika en extremt orättvist beslut när det gäller potentiella underhållsbidrag, föreslår några proffs undviker domstolen helt och hållet och välja alternativa tvistlösningsmetoder som medling eller skiljedom. Men man äktenskapsskillnad dessa metoder helt enkelt inte kommer att fungera.

Bodelning i en skilsmässa

I avsaknad av ett äktenskapsförord, lagarna i ditt tillstånd avgör hur dina tillgångar är uppdelade i en skilsmässa. Totalt nio tillstånd (AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA, och WI) är gemensam egendom stater, vilket innebär tillgångar som förvärvats under äktenskapet genom antingen make anses gemensamma äktenskapliga tillgångar och kommer generellt delas lika i en skilsmässa. De återstående stater bygger på “rättvis fördelning”, vilket inte nödvändigtvis innebära en “lika” distribution. Domstolen kommer att överväga många tangibles och immateriella att komma till ett beslut om hur man kan dela tillgångar.

Vilka är dina Marital tillgångar?

Innan du går till en skiljedomare, medlare eller advokat, bör du göra dina läxor. Lista dina äktenskapliga tillgångar och få bedömningar vid behov (konst, antikviteter, etc.). Du kommer att vilja ha ett handtag på värdena för de tillgångar som de som anges i följande lista. Du kommer också vill vara medveten om någon gemensam skuld eller skuld.

Hus
bilar
båtar
Pensionsplaner
Kontantvärde livförsäkringar
Aktier, obligationer, fonder
Optioner
skatteåterbäring
Ackumulerade semesterlöner
Frequent flyer miles
Lån till andra
Konstverk eller antikviteter
Samlarobjekt, verktyg

Räkna ut hur mycket barnet stöd kommer att behövas för att täcka mat, bostäder, daghem, kläder, skolmaterial och aktiviteter, och andra utgifter. Få en skriftlig bekräftelse från din makes arbetsgivare din makes lön, semester balans, bonus och aktieoptioner.

Ha en god uppfattning om din makes inkomster potential genom att forska vad hans eller hennes yrke betalar för mer erfarenhet, och vilka fördelar är typiska.

Direkta och indirekta ekonomiska konsekvenser av skilsmässa

Skilsmässa kan ha mer av en finansiell inverkan på din framtid än att köpa ett hus eller planera för pensionering. Inte gärna ge upp vad du har rätt till, särskilt om du har vårdnaden om barn som din ekonomiska situation kommer att direkt påverka dem. I många fall är det värt att spendera pengar för att konsultera en finansiell planerare att bedöma det verkliga värdet av dina tillgångar, med skattekonsekvenser i beaktande, och att söka finansiell planering rådgivning innan en skilsmässa uppgörelse.

Om du och din make inte kan komma till en uppgörelse i godo om villkoren i din skilsmässa, kommer varje troligen kontakta en advokat. Du kan dock överväga att medling eller skiljedom, som är billigare än att använda en advokat för att lösa dina skillnader och inte kräver domstols framträdanden.

Hur du skyddar dig ekonomiskt i en skilsmässa

Den enskilt bästa sättet att skydda dig från de ekonomiska effekterna av en skilsmässa är förebyggande, vilket i fallet med äktenskap antingen innebär att vistas gift eller utför ett äktenskapsförord. När ingen av dessa är möjliga alternativ, är det bästa skyddet kunskap. Det är en olycklig, men verklig oro att i de flesta traditionella heterosexuella relationer, tenderar man att veta mer om familjens ekonomiska frågor än sin fru. Även om det är alltid viktigt att agera som partner i äktenskap i synnerhet när det gäller ekonomi, är det särskilt viktigt för varje make att utbilda sig om ekonomi i händelse av en skilsmässa. I varje äktenskap, bör båda parter förstå deras deklarationer och hålla dig informerad om sina skulder, investeringar och familjens inkomster och andra tillgångar inklusive hur de titeln.

När det är klart att en skilsmässa är i vardande, annullera eventuella gemensamma bankkonton och öppna individuella konton. Avbryta alla kreditkort och få nya i ditt eget namn. Stäng alla oanvända kreditkonton, och meddela dina fordringsägare för din förändring i civilstånd.

När din skilsmässa är slutgiltigt och tillgångar har lagligt delat, ändra namn på hus gärningar, aktier och obligationer, och bil titlar efter behov. Ändra mottagare på investeringar, pensionsplaner, livförsäkringar och sparkonton. Glöm inte att uppdatera din vilja. Kontrollera din kredit rapport för att se din make har inte uppstått skulder i ditt namn sedan din skilsmässa eller separation.

Skilsmässa kan vara förödande ekonomiskt till en eller båda parter, men utbilda dig själv och ta några försiktighetsåtgärder kan minska de ekonomiska konsekvenserna för dig och dina barn.

Ahmad Faishal

Hur man beräknar hur mycket du gör en timme

Granska din timme inkomst, inte din årsinkomst

Du kanske tror, ”Vem bryr sig? Jag vet hur mycket jag gör på ett år!” Du gör $ 30,000 eller $ 50,000 eller $ 75.000 per år. Höger?

Men det årliga beloppet du tjänar inte berätta mycket. Arbetar 40 timmar i veckan för $ 120.000 per år är anmärkningsvärt annorlunda än att arbeta 90 timmar i veckan för $ 120.000 per år.

Att upptäcka värdet av din tid, måste du fråga dig själv: Hur mycket gör jag timme?

Här är hur man beräknar hur mycket du gör en timme:

Den grov uppskattning: Lop Av nollor, dela med 2

Den grova sättet att räkna ut din timtaxa är att anta att du arbetar 2000 timmar per år.

Varför 2.000 timmar? Vi antar att du arbetar heltid, med två veckors semester, och ingen övertid.

40 timmar per vecka multiplicerat med 50 arbetsveckor per år motsvarar 2.000 timmar.

Med detta antagande i åtanke, helt enkelt ta din årslön, lop bort tre nollor från slutet, och dela det återstående antalet med två.

Exempel 1:

Du tjänar $ 40.000 per år.

Lop off tre nollor – $ 40

Dividera med två – $ 20

Du tjänar $ 20 per timme.

Exempel 2:

Du tjänar $ 70.000 per år.

Lop off tre nollor – $ 70

Dividera med två – $ 35

Du tjänar $ 35 per timme.

Exempel 3:

Du tjänar $ 120.000 per år.

Lop off tre nollor – $ 120

Dividera med två – $ 60

Du tjänar $ 60 per timme.

Precise Metod: Ratio Analysis

Naturligtvis metoden vi listat ovan är en grov uppskattning. Inte alla arbetar en vanlig 40-timmarsvecka utan övertid.

Vissa människor arbetar 50 eller 60 eller 80 timmar i veckan. Andra arbetar deltid.

För att lösa detta, vänder vi oss till de mer exakt metod för att räkna ut hur mycket du tjänar per timme. Det heter “analysera förhållandet mellan” -metoden.

Låter tekniska, va? koppla av. Låt inte denna fras skrämma dig – det är en ganska enkel metod.

Ratio analys innebär att beräkna förhållandet mellan de timmar du spenderar på jobbet och din inkomst. Om du tjänar $ 400 för en 40-timmars arbetsvecka är din dollar till timmars förhållande 10-1 (eller $ 10 per timme).

Låt oss anta att du får en höjning till $ 500 per vecka. På ytan kan det verka som din dollar till timmars förhållande har nu ökat till 12,50 till 1. ($ 500 dividerat med 40 = $ 12.50 per timme.) Hurra!

Men marknadsföring tvingar dig att arbeta 60 timmar i veckan. Din dollar-till-timmars förhållandet är endast 8,3 till 1. ($ 500 dividerat med 60 = $ 8,33 per timme).

Med andra ord har din lön gått upp, men din timlön har gått ner.

Låt oss gå igenom några fler prover:

Exempel 1:

Du tjänar $ 38.000 per år.

Du arbetar 40 timmar per vecka, med tre veckors semester.

Arbetstid = 40 timmar x 49 veckor = 1,960 timmar per år.

$ 38 tusen / 1960 = $ 19,38 per timme (eller en 19,4 till 1 dollar-till-timmars-förhållande)

Exempel 2:

Du tjänar $ 18.000 per år.

Du arbetar 15 timmar per vecka, med tre veckors semester.

Arbetstid = 15 timmar x 49 veckor = 735 timmar per år.

$ 18 tusen / 735 = $ 24,48 per timme (eller 24,5 till 1 dollar-till-timmars-förhållande)

Exempel 3:

Du tjänar $ 350 per vecka.

Du arbetar 20 timmar per vecka.

$ 350/20 = $ 17,50 per timme (eller 17,5 till 1 dollar-till-timmars-förhållande)

Ahmad Faishal

Obligationer Investering: Vad är statsobligationer?

Allt du behöver veta om statspapper

Har du någonsin undrat hur regeringens samla in pengar för att finansiera infrastrukturprojekt, sociala program, eller andra åtgärder utgifter när skatteintäkterna räcker inte?

Nationella regeringar utfärda skuldebrev kallas statsobligationer , vilket kan vara denominerade i antingen lokal valuta eller global reserv valutor som den amerikanska dollarn eller euron. Förutom att finansiera program offentliga utgifterna, kan dessa bindningar kan användas för att återbetala gamla skulder som kan förfaller eller helt enkelt täcka räntebetalningar förfaller.

I den här artikeln tar vi en titt på några viktiga begrepp för att veta när det gäller statsobligationer (t.ex. avkastning, betyg och kreditrisk), samt hur investerare kan köpa dem.

Sovereign Obligationsräntorna

Statsobligationsräntorna är räntan regeringar betalar på sina skulder. Liksom företagsobligationer, dessa obligationsräntorna beror på risken för köparna. Till skillnad från företagsobligationer, dessa risker omfattar främst växelkursen (om obligationerna är prissatta i lokal valuta), ekonomiska risker och politiska risker som kan leda till en möjlig default på räntebetalningar eller rektor.

Här är en kort sammanfattning av de tre viktigaste faktorerna för statsobligationsräntor:

Kreditvärdighet – kreditvärdighet den uppfattade möjligheten för ett land att betala sina skulder med tanke på dess nuvarande situation. Ofta investerare förlita sig på kreditvärderingsinstituten för att avgöra ett lands kreditvärdighet baserad på tillväxt och andra faktorer.
Land Risk – Sovereign risker är externa faktorer som kan uppstå och äventyra ett lands förmåga att återbetala sina skulder. Till exempel skulle flyktiga politik spelar en roll för att öka risken för default i vissa fall om en oansvarig ledare tillträder.
Växelkurs – Valutakurser har en stor effekt på statsobligationer i lokal valuta. I själva verket har vissa länder pumpade sin väg ut ur skulder genom att helt enkelt utfärda mer valuta, vilket gör skulden mindre värdefulla.

Statsobligationer betyg

Standard & Poors, Moodys och Fitch är de tre mest populära leverantörer av statspapper obligationslån. Även om det finns många andra boutique organ, de “tre stora” kreditvärderingsinstitut bär mest vikt bland globala investerare. Uppgraderingar och nedgraderingar som dessa myndigheter kan leda till betydande förändringar i statsobligationsräntor över tiden.

Statspapper obligations baseras på flera faktorer, bland annat:

Inkomst per person
Bruttonationalprodukten Tillväxt
Inflation
externa skulder
Historia av försumliga
Ekonomisk utveckling

Statsobligationer Standard

Statsobligationer defaults är inte vanligt, men de har hänt många gånger tidigare. En av de senaste större defaults var 2002, då Argentina inte kunna betala tillbaka sin skuld efter en recession i slutet av 1990. Eftersom landets valuta var knuten till den amerikanska dollarn, kunde regeringen inte blåsa sin väg ut ur sina problem och slutligen fallerat.

Två andra populära exempel var i Ryssland och Nordkorea. Ryssland fullföljer sina statsobligationer under 1998 och chockade internationella samfundet, som antog att stora världsmakterna inte skulle standard på sina skulder. Och 1987, Nordkorea fullföljer sina skulder efter mismanaging dess industrisektorn och spendera för mycket pengar på sin militära expansion.

Att köpa statsobligationer

Investerare kan köpa statsobligationer genom olika kanaler. Amerikanska statsobligationer kan köpas direkt via det amerikanska finansdepartementet, via TreasuryDirect.gov eller inom de flesta amerikanska värdepappersdepåer. Däremot kan köpa utländska statsobligationer vara betydligt svårare för investerare baserade i USA, särskilt om de vill använda amerikanska börser.

Utländska emitterade statspapper är enklast köpas via börshandlade fonder (ETF). Obligations ETFs det möjligt för investerare att köpa statsobligationer i aktie form som lätt kan handlas på amerikanska börser. Dessa diversifierade ETF håller vanligtvis ett antal obligationer i olika löptider och ger en mer stabil investering än enskilda statsobligationer.

Nyckel avhämtning Points

Statsobligationer är räntebärande värdepapper utgivna av nationella regeringar i antingen en lokal valuta eller en internationell valuta, som USA-dollar eller euro.
Sovereign obligationsräntorna påverkas främst av kreditvärdighet, landrisk och växelkurser.
Statspapper obligations vanligtvis utfärdas av Standard & Poors, Moodys och Fitch, och ge investerarna med en idé om en statsobligationer risk.
Investerare kan köpa statsobligationer enklast genom börshandlade fonder som handlas på amerikanska börser.

Ahmad Faishal

Pensionering Planering: Hur man uppskatta skatter i pension

Bli inte överrumplas av din skatteutgifterna i pension.

Du kommer att fortsätta att betala skatt i pension. Skatt beräknas på din inkomst varje år som du får den, likt hur det fungerar innan du går i pension. Det är viktigt att uppskatta mängden av skatter du betalar i pension så att du kan budgetera för det och ställa in din skatt nekanden (eller kvartalsvisa betalningar) i förväg.

Varje typ av inkomst du får kommer att ha olika skatteregler som gäller för den. För att uppskatta din skatt i pension, måste du veta hur varje inkomstkällan dyker upp på din deklaration.

Nedan har jag listat hur sex vanligaste typerna av pension beskattas. Då ska jag ge ett exempel på hur man kan uppskatta din skattesats och den totala skatt i pension.

1. Social Security Income

Om din enda källa till pensionsinkomster är social trygghet, så har du förmodligen inte kommer att betala någon skatt i pension. Om du har andra inkomstkällor, då kommer sannolikt att beskattas en del av ditt Social Security inkomst. En formel bestämmer storleken på din Social Security som är skattepliktig. Resultatet är att du kan behöva omfatta upp till 85% av de sociala förmåner som beskattningsbar inkomst på din självdeklaration.

Det belopp som är skattepliktig (allt från noll till åttiofem procent) beror på hur mycket andra inkomster du har i tillägg till social trygghet. IRS kallar detta övriga intäkter “sammanlagda inkomsten”, och i skattebladet, du ansluter sammanlagda inkomsten i en formel för att avgöra hur mycket av dina fördelar kommer beskattas varje år.

Pensionärer med en stor mängd månatliga pensionsinkomster kommer sannolikt betala skatt på 85% av deras sociala förmåner, nd deras totala skattesatsen kan köra allt från 15% till så mycket som 45%. Pensionärer med nästan ingen annan inkomst än Social Security kommer sannolikt att få sina fördelar skattefritt och betalar ingen skatt i pension.

2. IRA och 401 (k) Uttag

De flesta uttag från pensionskonton beskattas i pension. Detta innebär IRA uttag samt uttag från 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer mm redovisas på din deklaration som skattepliktig inkomst. De flesta människor kommer att betala någon skatt när de tar ut pengar från sina IRA eller annan pensionsplaner.

Den skatt du betalar beror på den totala mängden av inkomster och avdrag du har och vad skatteklass du är i för det året. Till exempel, om du har ett år med fler avdrag än inkomster (t.ex. ett år med en hel del sjukvårdskostnader), så kan du inte betala skatt på uttag för det året.

Det finns en typ av pension konto där uttag är oftast skattefria. Om det görs på rätt sätt, kommer du att betala några pension skatt på Roth IRA uttag.

3. Billiga

De flesta pensionsinkomsterna beskattas. Det enklaste sättet att bestämma sannolikheten för att din pension inkomster kommer att beskattas är att använda en enkel riktlinje: om det gick in före skatt sedan när du tar ut det, kommer det att beskattas. De flesta pensionskonton finansierades med före skatt, vilket innebär att hela beloppet av din årliga pensionsinkomsterna kommer att ingå i din deklaration som skattepliktig inkomst varje år.

I det här fallet kan du be att skatterna hållas inne direkt från din pension check.

Om en del av ditt pensionskonto finansierades med efter skatt dollar sedan varje år en del av din pension inkomster beskattas och en del kommer inte.

4. Delningfördel

Om din livränta ägs av en IRA eller annan pensionskonto, då skattereglerna i avsnittet om IRA uttag kommer att gälla för alla uttag eller livränta du får från den livränta.

Om din livränta köptes med efter skatt dollar (vilket inte köpt i en IRA eller annan pensionskonto) då skatteregler som gäller beror på vilken typ av livränta du köpt.

Resultat från ett nuvärde -En del av varje betalning du får från ett nuvärde anses en avkastning på kapital och en del anses intresse. Endast räntedelen kommer att ingå i din beskattningsbara inkomst. Varje år livränta företaget kan berätta vad din “utanförskap ratio” är, som talar om hur mycket av livränta inkomster du får kan uteslutas från din beskattningsbara inkomst.
Uttag från en fast eller rörlig livränta -De skatteregler för dessa typer av livränta säga att resultatet måste återkallas först, vilket innebär att om ditt konto är värd mer än vad du har bidragit till det, när du tar uttag inledningsvis kommer du att dra vinst eller investeringsvinst, och det kommer alla att vara skattepliktig inkomst för dig. När du har dragit tillbaka alla dina inkomster, då du kommer att dra tillbaka de ursprungliga bidrag (kallade din kostnad basis), och de ingår inte i din beskattningsbara inkomst.

5. Investment Resultat

Du kommer att betala skatt på utdelning, ränteintäkter, eller kapital, precis som du gjorde innan du gick i pension. Dessa typer av kapitalavkastningen redovisas på en 1099 skatteblankett varje år som skickas direkt till dig från den finansiella institutionen som håller dina konton.

Om du systematiskt sälja investeringar för att generera pensionsinkomster kommer varje försäljning generera en lång eller kort sikt kapitalvinst (eller förlust) och att vinst eller förlust kommer att rapporteras på din deklaration. Om dina andra inkomstkällor inte är alltför hög kan du vara berättigad till noll procent inkomst av kapital hastighets vilket innebär att du skulle betala någon skatt på hela eller en del av dina kapital för det året.

Om du äger investeringar som inte är inne i en pension konto kan du lära dig att hantera dina vinster och -förluster för att minska de skatter som du betalar i pension.

Inte varje källa till kassaflödet från investeringar räknas som skattepliktig inkomst. Till exempel, anta att du äger en bank CD. CD mognar till ett belopp av $ 10.000. Det $ 10.000 är inte extra skattepliktig inkomst som ska redovisas på din deklaration-bara räntan det tjänade rapporteras. Men hela $ 10,000 finns som kassaflöde kan användas för att täcka kostnader.

6. Vinster vid försäljning av ditt hem

Om du har bott i ditt hem för minst två år sedan mest troligt att du inte kommer att betala skatt på vinster från försäljning av ditt hem om du inte har vinster på över $ 250.000 om enstaka eller $ 500.000 om de är gifta. Om du hyrt ditt hem ut ett tag, reglerna får mer komplexa och mest troligt att du kommer att behöva arbeta med en skatt professionell för att bestämma hur eventuella vinster måste rapporteras.

För att sätta allt detta tillsammans, kan du göra en “mock” självdeklaration för att uppskatta din skatt i pension. Ett exempel följer.

Beräkna ditt Skattesats i pension

Din skattesats i pension beror på din totala inkomster och avdrag. För att uppskatta listan skattesatsen varje typ av inkomster, och hur mycket kommer att vara skattepliktig. Lägg upp det. Då minskar den siffran med din förväntade avdrag och undantag.

Till exempel, anta att du är gift och du kommer att ha $ 20.000 för social trygghet, $ 25.000 per år i pension, du förväntar dig att ta ut $ 15.000 från din IRA, och du uppskatta du har $ 5000 ett år av långsiktig realisationsvinst intäkter från fondfördelningar. Du lägger upp din vanliga inkomster (exklusive reavinster) genom att använda 85% av dina sociala förmåner, och få $ 57.000.

Din schablonavdrag och personliga undantag lägga till upp till $ 20.800. Det sätter din beräknade beskattningsbar inkomst på $ 36.200. Du ser upp 2017 skattesatser och se som placerar dig i 15% skatteklass. Eftersom skattesatserna är nivåer, betalar du 10% på den första $ 9325 av den beskattningsbara inkomsten och 15% på den inkomst som ligger mellan $ 9326 och $ 37.950. Det gör din beräknade skatteutgifterna $ 4963. När du är i 15% eller lägre skatteklass kommer dina kapital kvalificera sig för noll procent cap vinster takt och kommer inte att beskattas. Att betala din skatt i tid kan du antingen ställa in kvartalsvisa skattebetalningar på $ 1240 per kvartal, eller så kan du be din pension att hålla inne skatt på ca 20% ränta.

Det finns säkert sätt att strukturera din pension så att du betalar mindre skatt i pension, det kommer att ta forskning från din sida eller hjälp av en professionell pension planerare eller skatterådgivare.

Ahmad Faishal

Kreditupplysning myter som inte är sanna

Informationen i din kredit rapport effekter allt från där du bor vad du kör och även om du arbetar. Tyvärr alltför många människor missförstår sina kreditupplysningar och den information den innehåller. Här är några av de vanligaste myterna om kreditupplysningar och sanningen bakom varje.

1. Du behöver inte kontrollera din kredit rapport om du ansöker om kredit.

Kontrollera din kredit rapport innan du ansöker om ett större lån kan förbättra dina chanser att få godkänt. En genomgång av din kredit rapport innan du gör ett program ger dig möjlighet att rensa upp fel och andra negativa information som kan få dig nekas.

Du bör inte vänta tills du förbereder för en större program för att kontrollera din kredit rapport. Det är också viktigt att kontrollera din kredit rapport minst en gång om året för att söka efter tecken på identitetsstöld eller bedrägeri. Proaktivt granska din kredit rapport kan du fånga och ta itu med identitetsstöld innan det blir värre.

Om du letar efter ett jobb eller om du känner för en kampanj bör du kontrollera din kredit rapport. Många arbetsgivare se kreditupplysningar (inte kredit poäng) och du vill vara beredd på vad de kan hitta. Detta är särskilt viktigt om du ansöker om finansiell ställning eller en hög nivå ledande position. Du har rätt till en gratis kreditupplysning om du för närvarande arbetslös och planerar att söka jobb inom de närmaste 60 dagarna.

Och när du nekas om ett kreditkort, lån eller annan tjänst på grund av informationen i din kreditupplysning, bör du kontrollera kopia av din kredit rapport som används i detta beslut för att bekräfta att informationen är korrekt. Du har rätt till en gratis kreditupplysning i detta fall. Om kredit Rapportera fel ledde till förnekas, kan du bestrida dessa fel med kreditupplysningsföretag och be borgenären att ompröva din ansökan.

2. Kontrollera din kredit rapport kommer att skada din kredit.

Du har säkert hört att undersökningar av din kreditupplysning negativt kan påverka din kredit, men som inte innehåller dina egna undersökningar din kredit. Det finns två typer av kredit undersökningar. Hårda förfrågningar görs när du gör en ansökan om kredit eller en kreditbaserad produkt eller tjänst. Dessa undersökningar skadar din kredit värdering. Mjuka förfrågningar görs när du kontrollera din kredit eller ett företag check, din kredit för att förhandsgranska dig för kredit produkter eller tjänster. Dessa mjuka frågor skadar inte din kredit värdering.

Att gå igenom en långivare att få din kredit kontrolleras kommer att skada din kredit. För att undvika att din kredit påverkas bör du kontrollera din kredit rapport själv genom att gå direkt till en av de tre stora kreditbyråer. Det kan finnas en avgift när du beställer din kredit rapport från kreditbyråer om du kvalificera sig för en gratis kreditupplysning under Fair Credit Reporting Act. Du kan beställa ett gratis kreditupplysning varje år genom AnnualCreditReport.com, platsen för att beställa gratis kreditupplysning som beviljas av federal lag.

Det är goda nyheter att dina egna kreditkontroller inte kommer att skada din kredit. Det innebär att du kan kontrollera din kredit så ofta du vill utan rädsla för att det kommer att skada dig.

3. Betala av en förfallen konto kommer att ta bort det från din kredit rapport.

Betala av en brotts balans är bättre för din kredit i det långa loppet. Tyvärr kommer denna betalning inte radera kontot eller betalningshistoriken från din kredit rapport. Alla de senaste negativa betalningar kommer att finnas kvar på din kredit rapport under hela kreditupplysnings tidsfristen, men ditt konto kommer att uppdateras för att visa att du har fångat upp den förfallna balansen. Om ditt konto är fortfarande öppen och aktiv, kommer dina framtida utbetalningar i tid rapporteras som OK.

Rapporteras korrekt negativ information kan finnas kvar på din kredit rapport för upp till sju år. Efter den tidsperioden, bör de negativa uppgifter automatiskt raderas från din kredit rapport.

4. Att betala på en skuld förlänger kreditupplysnings tidsfristen.

Vissa människor tvekar att betala av en gammal konto eftersom de tror att betalning kommer att starta kreditupplysnings klocka, hålla konto på sin kredit rapport i ytterligare sju år. Lyckligtvis är detta inte fallet.

Kreditupplysnings tidsgränsen är baserad på den tid som har gått sedan den negativa verkan. Göra betalningar på ett konto kommer inte starta den tidsperioden. Till exempel, om du var 30 dagar för sent på ett kreditkort i december 2010, fångade upp igen i januari 2011 och betalas i tid sedan, kommer sena betalningar falla av din kredit rapport i december 2017. Resten av kontohistoriken från den punkten och framåt kommer att finnas kvar på din kredit rapport.

5. Stänga ett konto kommer att ta bort det från din kredit rapport.

En annan vanlig missuppfattning är att helt enkelt stänga ett konto tar bort det från din kredit rapport. Men det är inte fallet. När du stänger ett konto, är det enda som händer eftersom det gäller din kredit rapport att kontot status redovisas som stängd. Kontot kommer att finnas kvar på din kredit rapport för resten av kreditupplysnings tidsfristen om det var stängt vid dåligt anseende, till exempel om kontot har belastats av. Eller, om kontot var i god status när den stängdes, det kommer att stanna på din kredit rapport baserad på de riktlinjer kreditbyråer för rapportering av positiva stängda konton.

6. Att gifta sig går samman din kredit rapport med din makes.

När du gifta, kommer du fortsätta att upprätthålla en separat kredit rapport från din make, även om du ändrar ditt efternamn. Vissa gemensamma konton, auktoriserade användarkonton och undertecknats konton kan visas på båda makarna kreditupplysningar, men enskilda konton kommer att fortsätta att vara noterade på respektive persons kredit rapport.

7. Endast kreditkort och lån dyker upp på din kreditupplysning.

När du läser igenom din kredit rapport, kan du bli förvånad över alla typer av konton som dyker upp. Medicinska räkningar, skuld samlingar och offentliga register som konkurs eller skatt garantier är noterade på din kredit rapport utöver kreditkort och lån.

Eftersom de inte är kreditkonton, är räkningar som mobilbetalningar eller nytta betalningar inte rapporteras regelbundet till kreditbyråer. Om dessa konton blir allvarligt brottsligt, kan de läggas till din kredit rapport som en samling konto.

8. Arbetshistoria samt inkomst ingår i din kreditupplysning.

I en 2015 Transunion studie , 55 procent av människor som skulle nyligen kontrollerade deras kreditupplysning trodde en full sysselsättning historia dök upp på sina rapporter. Och 41 procent trodde att intäkterna är noterat på sina kreditupplysningar. Din nuvarande arbetsgivare kan listas på din kredit rapport, men det är det. Din kredit rapport kommer inte att hålla en lista över dina tidigare arbetsgivare och det inte lista din inkomst. Kredit- och låneansökningar, men kommer att be om sysselsättning och inkomster information för att godkänna din ansökan.

9. hyra historia är noterat på din kredit rapport.

I Transunion studie trodde 49 procent av personer med utmärkta kredit som hyran ingår i kreditupplysningar. Hyres konton i allmänhet inte visas på din kredit rapport, men det kan finnas några undantag. Hyr betalningar till lägenheter som rapporterar till Experian RentBureau kommer att ingå i din Experian kreditupplysning. Kreditbyråer i allmänhet inte dela information, så dessa hyresbetalningar visas inte på dina andra kreditupplysningar.

10. konton du har bara undertecknats inte visas på din kredit rapport.

När du cosign ett kreditkort eller lån, visas det på din kredit rapport precis som annan information på samma sätt som alla andra konton. Kontots användning och betalning aktivitet kommer att visas på din kredit rapport och påverka din kredit, även om du inte är den som använder eller förmåner från kontot. Om inte din namn cosigned utan din tillåtelse, kommer du inte att kunna ta bort den cosigned kontot från din kredit rapport.

Ahmad Faishal