Pērkot māju, viena no mulsinošākajām izmaksām, ar ko saskaras jaunie māju īpašnieki, ir privātā hipotēku apdrošināšana , kas plašāk pazīstama kā PMI . Lai gan PMI var palīdzēt jums pretendēt uz hipotēku ar mazāku pirmo iemaksu, tā arī palielina jūsu ikmēneša izdevumus, bieži vien nesniedzot jums tiešu labumu.
Šajā ceļvedī ir paskaidrots, kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana , kā tā darbojas, kad tā ir nepieciešama un, pats galvenais, kā jūs varat izvairīties no PMI un ietaupīt tūkstošiem savas hipotēkas laikā.
Table of Contents
- 1 Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)?
- 2 Kad ir nepieciešama privātā hipotēkas apdrošināšana?
- 3 Cik maksā privātā hipotēkas apdrošināšana?
- 4 Privātās hipotēkas apdrošināšanas veidi
- 5 Kā izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas maksāšanas
- 5.1 1. Veiciet 20% pirmo iemaksu
- 5.2 2. Izmantojiet kombinēto aizdevumu (80/10/10 stratēģija)
- 5.3 3. Apsveriet VA aizdevumu (veterāniem un aktīvā dienesta locekļiem)
- 5.4 4. Rūpīgi izvēlieties aizdevēja apmaksāto PMI (LPMI)
- 5.5 5. Refinansējiet, kad jūsu pašu kapitāls ir 20%
- 5.6 6. Novērtējiet savu māju atkārtoti
- 6 Kā noņemt privāto hipotēkas apdrošināšanu
- 7 Privātās hipotēkas apdrošināšanas plusi un mīnusi
- 8 Vai PMI vienmēr ir slikts?
- 9 Secinājums: Vieda mājokļa īpašumtiesības bez PMI
- 10 Bieži uzdotie jautājumi par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI)
- 10.1 Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)?
- 10.2 Kam ir izdevīga PMI?
- 10.3 Kad es varu pārtraukt PMI maksājumus?
- 10.4 Cik parasti maksā PMI?
- 10.5 Vai katrai hipotēkai ir nepieciešams PMI?
- 10.6 Vai es varu izvairīties no PMI bez 20% pirmās iemaksas?
- 10.7 Vai PMI nodoklis ir atskaitāms no nodokļiem?
- 10.8 Kāda ir atšķirība starp PMI un mājas īpašnieku apdrošināšanu?
- 10.9 Cik ilgi man jāmaksā PMI?
- 10.10 Kas notiek, ja es refinansēju?
- 10.11 Vai es varu vienoties par PMI likmēm?
- 10.12 Vai PMI ietekmē aizdevuma apstiprināšanu?
Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)?
Privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) ir apdrošināšanas veids, kas aizsargā jūsu aizdevēju , nevis jūs, ja pārtraucat veikt maksājumus par hipotēku.
Vienkāršāk sakot:
PMI samazina aizdevēja risku, ja tas aizdod naudu mājokļa pircējiem, kuri iemaksā mazāk nekā 20% no mājokļa pirkuma cenas.
Pat ja jūs par to maksājat, PMI nepiedāvā jums nekādu tiešu labumu — tas vienkārši ļauj jums ātrāk iegādāties māju ar mazāku pirmo iemaksu.
Kad ir nepieciešama privātā hipotēkas apdrošināšana?
Lielākā daļa aizdevēju pieprasa PMI, ja:
- Jūs veicat pirmo iemaksu, kas ir mazāka par 20% par parasto aizdevumu .
- Jūsu aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) pārsniedz 80% .
Piemērs:
Ja pērkat māju par 400 000 ASV dolāru , jums būtu jāiemaksā vismaz 80 000 ASV dolāru (20 %), lai izvairītos no PMI.
Ja iemaksājat tikai 40 000 ASV dolāru (10 %) , jūsu LTV kļūs par 90 %, un tiks piemērots PMI.
Cik maksā privātā hipotēkas apdrošināšana?
PMI parasti izmaksā no 0,3% līdz 1,5% no jūsu sākotnējās aizdevuma summas gadā atkarībā no tādiem faktoriem kā:
- Jūsu kredītreitings
- Aizdevuma veids un termiņš
- Pirmās iemaksas summa
- Īpašuma vērtība
Piemērs:
300 000 ASV dolāru aizdevumam ar 0,8 % PMI likmi:
- Gada PMI = 2400 ASV dolāru
- Mēneša PMI = 200 ASV dolāri
Tie ir papildu 200 ASV dolāri katru mēnesi — nauda, ko citādi varētu novirzīt pamatsummas vai uzkrājumu segšanai.
Tipisks PMI izmaksu piemērs
| Pirmā iemaksa % | Aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) | Paredzamā PMI likme | Gada PMI izmaksas (ar 300 000 ASV dolāru aizdevumu) | Mēneša PMI izmaksas |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 95% | 1,20% | 3600 ASV dolāru | 300 ASV dolāru |
| 10% | 90% | 0,80% | 2400 ASV dolāru | 200 ASV dolāru |
| 15% | 85% | 0,50% | 1500 ASV dolāru | 125 ASV dolāri |
| 20% | 80% | 0% (bez PMI) | 0 ASV dolāri | 0 ASV dolāri |
Ieskats: Pat papildu 5% pirmā iemaksa var ietaupīt 75–175 USD mēnesī PMI prēmijās.
Privātās hipotēkas apdrošināšanas veidi
Ir vairākas PMI formas, un, izprotot katru no tām, jūs varēsiet izlemt, kura no tām vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.
1. Aizņēmēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana (BPMI)
- Visizplatītākais veids.
- Maksājam katru mēnesi kā daļu no jūsu hipotēkas maksājuma.
- Var atcelt, kad jūsu klienta dzīves cikla vērtība (LTV) nokrītas zem 80%.
2. Aizdevēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana (LPMI)
- Aizdevējs apmaksā apdrošināšanu uzreiz, bet jūs par to maksājat netieši, piemērojot augstākas procentu likmes .
- To nevar atcelt, ja vien jūs neveicat refinansēšanu.
3. Vienreizējas prēmijas PMI
- Vienreizējs avansa maksājums darījuma noslēgšanas brīdī.
- Laika gaitā tas varētu būt lētāk, bet sākotnēji tas prasīs lielākus līdzekļus.
4. Dalītās prēmijas PMI
- Apvieno mazāku sākotnējo maksājumu ar mazākiem ikmēneša maksājumiem.
- Piedāvā elastību aizņēmējiem, kuri var samaksāt nedaudz vairāk, noslēdzot darījumu.
Kā izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas maksāšanas
Par laimi, ir vairākas stratēģijas, kā izvairīties no PMI vai atbrīvoties no tā ātrāk.
1. Veiciet 20% pirmo iemaksu
Šis ir vienkāršākais un tiešākais veids, kā pilnībā izvairīties no PMI.
2. Izmantojiet kombinēto aizdevumu (80/10/10 stratēģija)
Paņemiet divus aizdevumus: vienu 80% apmērā no mājokļa cenas un otru 10% apmērā, pēc tam veiciet 10% pirmo iemaksu.
Šī struktūra ļauj izvairīties no PMI, bet tai ir pievienots otrs aizdevums ar savu procentu likmi.
3. Apsveriet VA aizdevumu (veterāniem un aktīvā dienesta locekļiem)
VA aizdevumiem nav nepieciešama PMI — viena no to lielākajām priekšrocībām.
4. Rūpīgi izvēlieties aizdevēja apmaksāto PMI (LPMI)
Ja plānojat palikt mājās īsāku laiku, LPMI varētu ietaupīt naudu, neskatoties uz augstāku procentu likmi.
5. Refinansējiet, kad jūsu pašu kapitāls ir 20%
Kad jūsu mājas vērtība ir pieaugusi vai esat pietiekami atmaksājis aizdevumu, varat to refinansēt, lai noņemtu PMI.
6. Novērtējiet savu māju atkārtoti
Ja īpašumu vērtības jūsu reģionā ir pieaugušas, atkārtota novērtēšana var pierādīt, ka esat sasniedzis 20% pašu kapitāla, kas ļauj atcelt PMI.
Kā noņemt privāto hipotēkas apdrošināšanu
Saskaņā ar likumu (saskaņā ar 1998. gada Māju īpašnieku aizsardzības likumu ) aizdevējiem ir automātiski jāatceļ PMI , kad jūsu LTV sasniedz 78 % — ja vien jūs regulāri veicat maksājumus.
Jūs varat pieprasīt PMI atcelšanu arī vienreiz:
- Jūsu klienta dzīves cikla vērtība (LTV) sasniedz 80 % .
- Jūs esat veicis regulārus, savlaicīgus maksājumus.
- Jūsu mājas vērtība nav samazinājusies.
Privātās hipotēkas apdrošināšanas plusi un mīnusi
| Plusi | Mīnusi |
|---|---|
| Ļauj iegādāties mājokli ar mazāk nekā 20% pirmo iemaksu | Palielina ikmēneša maksājumu |
| Palīdz pirmreizējiem pircējiem ātrāk iekļūt tirgū | Nesniedz tiešu labumu aizņēmējam |
| Var noņemt, tiklīdz pašu kapitāls pieaug | Izmaksas var sasniegt pat tūkstošus gadā |
Vai PMI vienmēr ir slikts?
Ne obligāti.
Ja gaidīšana, lai ietaupītu 20%, prasītu vairākus gadus, kuru laikā mājokļu cenas un procentu likmes pieaugtu, PMI maksājumi faktiski varētu palīdzēt ātrāk palielināt pašu kapitālu , ātrāk nonākot tirgū.
Domājiet par to kā pagaidu izmaksām agrīnai mājokļa iegādei .
Secinājums: Vieda mājokļa īpašumtiesības bez PMI
Privātā hipotēkas apdrošināšana var šķist nevajadzīgi izdevumi, taču tā bieži vien paver durvis uz mājokļa iegādi tiem, kam nav lielas pirmās iemaksas. Galvenais ir izprast savas iespējas un zināt, kad — un kā — no tās atbrīvoties.
Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties īslaicīgi maksāt PMI vai strukturēt savu finansējumu tā, lai no tā izvairītos, jūsu mērķim vajadzētu būt pašu kapitāla maksimizēšanai un nevajadzīgu izmaksu samazināšanai .
Bieži uzdotie jautājumi par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI)
Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)?
Tā ir apdrošināšana, kas aizsargā aizdevēju, ja neizpildāt hipotēkas maksājumus — parasti tā ir nepieciešama, ja pirmā iemaksa ir mazāka par 20%.
Kam ir izdevīga PMI?
Jūsu aizdevējs gūst labumu, jo PMI samazina viņu finansiālo risku.
Kad es varu pārtraukt PMI maksājumus?
Kad jūsu aizdevuma un vērtības attiecība samazinās līdz 80%, varat pieprasīt atcelšanu. Tā tiek automātiski noņemta, kad tā ir 78%.
Cik parasti maksā PMI?
No 0,3% līdz 1,5% no jūsu sākotnējās aizdevuma summas gadā atkarībā no jūsu kredītvēstures un aizdevuma noteikumiem.
Vai katrai hipotēkai ir nepieciešams PMI?
Nē. PMI ir nepieciešams tikai tradicionālajiem aizdevumiem ar mazāku pirmo iemaksu nekā 20%.
Vai es varu izvairīties no PMI bez 20% pirmās iemaksas?
Jā — izmantojot piggyback aizdevumus , VA aizdevumus vai LPMI iespējas .
Vai PMI nodoklis ir atskaitāms no nodokļiem?
Dažreiz. Atkarībā no spēkā esošajiem nodokļu likumiem un ienākumu līmeņa, jūs, iespējams, varēsiet atskaitīt PMI prēmijas.
Kāda ir atšķirība starp PMI un mājas īpašnieku apdrošināšanu?
PMI aizsargā aizdevēju, savukārt māju īpašnieku apdrošināšana aizsargā jūsu īpašumu.
Cik ilgi man jāmaksā PMI?
Parasti, līdz sasniedzat 20% pašu kapitāla — bieži vien 5–10 gadi atkarībā no maksājumiem un vērtības pieauguma.
Kas notiek, ja es refinansēju?
Ja jūsu jaunā aizdevuma summa ir 80% vai mazāka no jūsu mājokļa vērtības, refinansēšana atceļ PMI.
Vai es varu vienoties par PMI likmēm?
Ne tieši, bet kredītreitinga uzlabošana vai pirmās iemaksas palielināšana var samazināt likmi.
Vai PMI ietekmē aizdevuma apstiprināšanu?
Nē, bet papildu ikmēneša izmaksas var ietekmēt to, cik lielu aizdevumu jūs varat saņemt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.