Lielākajai daļai cilvēku mājokļa iegāde ir viens no lielākajiem finanšu lēmumiem, ko viņi jebkad pieņems. Tā kā ļoti nedaudzi cilvēki var atļauties iegādāties mājokli par skaidru naudu, hipotēkas pastāv kā praktisks veids, kā finansēt īpašumu. Taču tiem, kas iegādājas mājokli pirmo reizi, hipotēku pasaule var šķist sarežģīta — pilna ar žargonu, dažādiem aizdevumu veidiem un sarežģītiem apstiprināšanas procesiem.

Šeit noder šis hipotēku iesācēju ceļvedis . Mēs aplūkosim svarīgāko: kas ir hipotēka, kā tā darbojas, kādi ir pieejamie veidi un kādas darbības jāveic, lai to saņemtu. Neatkarīgi no tā, vai plānojat iegādāties savu pirmo mājokli, pāriet uz lielāku īpašumu vai vienkārši vēlaties izprast mājokļa finansēšanu, šis ceļvedis sniegs jums nepieciešamo pamatu, lai izdarītu pārdomātu izvēli.

Kas ir hipotēka?

Hipotēka būtībā ir aizdevums , ko ņemat no bankas vai aizdevēja, lai iegādātos māju. Tā vietā, lai samaksātu pilnu cenu uzreiz, jūs aizņematies naudu un atmaksājat to noteiktā gadu skaitā — parasti 15, 20 vai 30 gadu laikā. Pati māja kalpo kā nodrošinājums , kas nozīmē, ka aizdevējs to var atgūt (izmantojot izsoles metodi), ja neveicat maksājumus.

Domājiet par to kā partnerību:

• Jūs veicat pirmo iemaksu (jūsu daļu no izmaksām).
• Pārējos līdzekļus nodrošina aizdevējs.
• Jūs atmaksājat kredītu ikmēneša maksājumos , kas ietver pamatsummu, procentus, nodokļus un apdrošināšanu.

Kā darbojas hipotēkas?

Hipotēkas ir strukturētas kā ilgtermiņa aizdevumi ar regulāriem ikmēneša maksājumiem. Katrs maksājums parasti sedz četras galvenās sastāvdaļas, kuras bieži atceras ar akronīmu PITI :

1. Principal– Faktiskā summa, kas aizņemta no aizdevēja.
2. Interest– Aizdevēja maksa par naudas aizņemšanos, kas izteikta kā gada procentu likme (GPL).
3. Taxes– Īpašuma nodokļi, kas jāmaksā jūsu vietējai pašvaldībai, kurus bieži iekasē aizdevējs un glabā darījuma kontā.
4. Insurance– Mājas īpašnieku apdrošināšana un dažreiz hipotēkas apdrošināšana, ja veicāt nelielu pirmo iemaksu.

Laika gaitā, turpinot veikt maksājumus, jūs maksājat vairāk pamatsummas un mazāk procentu — procesu, ko sauc par amortizāciju .

Galvenie hipotēkas noteikumi, kas jāzina katram iesācējam

Lai justos pārliecināti, runājot ar aizdevējiem, jums jāsaprot šie pamattermini:

• Pirmā iemaksa : sākotnējā summa, ko maksājat uzreiz (parasti 10–20% no mājas cenas).
• Aizdevuma termiņš : laika posms, kurā Jums jāatmaksā aizdevums (piemēram, 30 gadi).
• Fiksētas likmes hipotēka : procentu likme visā aizdevuma laikā paliek nemainīga.
• Mainīgas likmes hipotēka (ARM) : Procentu likme periodiski mainās pēc sākotnējā fiksētā perioda.
• Darījuma konts : konts, ko pārvalda aizdevējs nodokļu un apdrošināšanas maksājumu glabāšanai.
• Pašu kapitāls : Jūsu mājokļa daļa, kas jums faktiski pieder (jūsu daļa salīdzinājumā ar bankas daļu).
• Noslēguma izmaksas : maksas un nodevas, ko maksājat, pabeidzot hipotēkas noformēšanu.

Hipotēku veidi

Dažādiem pircējiem ir atšķirīgas vajadzības, tāpēc hipotēkas ir pieejamas vairākos veidos. Šeit ir sadalījums:

1. Fiksētas likmes hipotēka

• Definīcija : Procentu likme visā aizdevuma termiņā paliek nemainīga.
• Vislabāk piemērots : Pircējiem, kuri vēlas paredzamus maksājumus un ilgtermiņa stabilitāti.
• Plusi : Stabilitāte, viegla budžeta plānošana.
• Mīnusi : Sākotnēji var būt augstāki nekā regulējamiem aizdevumiem.

2. Regulējamas likmes hipotēka (ARM)

• Definīcija : Sāk ar zemāku fiksētu likmi dažus gadus, pēc tam periodiski pielāgojas, pamatojoties uz tirgus likmēm.
• Vislabāk piemērots : Pircējiem, kas plāno pārdot vai refinansēt pirms likmes izmaiņām.
• Plusi : Zemākas sākotnējās iemaksas.
• Mīnusi : Maksājumu pieauguma risks nākotnē.

3. Tikai procentu hipotēka

• Definīcija : Jūs maksājat tikai procentus noteiktā laika periodā un pēc tam sākat maksāt pamatsummu.
• Plusi : Zema sākotnējā iemaksa.
• Mīnusi : Riskanti, ja krītas īpašuma vērtība vai ja vēlāk nevarat tikt galā ar lielākiem maksājumiem.

4. Valdības atbalstīti aizdevumi (atšķiras atkarībā no valsts)

Dažās valstīs valdības piedāvā īpašas hipotēku programmas pirmreizējiem pircējiem, veterāniem vai maznodrošinātām ģimenēm.

Piemēri: FHA aizdevumi (ASV), Help to Buy (Apvienotā Karaliste), First Home Guarantee (Austrālija), Kanādas CMHC apdrošinātās hipotēkas.

5. Jumbo aizdevumi

• Ļoti dārgiem īpašumiem, kas pārsniedz standarta aizdevuma limitus.
• Nepieciešams augstāks kredītreitings un lielāki pirmie maksājumi.

Soļi, lai saņemtu hipotēku

Lūk, ko jūs varat sagaidīt procesa laikā:

1. Pārbaudiet savu kredītreitingu – aizdevēji to izmanto, lai novērtētu jūsu uzticamību.
2. Nosakiet savu budžetu – izmantojiet tiešsaistes kalkulatorus, lai novērtētu cenas un pieejamību.
3. Saņemiet iepriekšēju apstiprinājumu – aizdevējs apstiprina, cik daudz viņš var jums aizdot.
4. Mājas meklēšana – atrodiet īpašumu atbilstoši savam budžetam.
5. Iesniegt hipotēkas pieteikumu – sniegt informāciju par ienākumiem, aktīviem un parādiem.
6. Apdrošināšanas parakstīšana – aizdevējs pārskata jūsu pieteikumu un dokumentus.
7. Noslēgums – Parakstiet dokumentus, apmaksājiet noslēguma izmaksas un saņemiet atslēgas.

Kā pretendēt uz hipotēku

1. Kredītreitings

Jo augstāks ir jūsu vērtējums, jo labāka ir jūsu procentu likme.

2. Parāda un ienākumu attiecība (DTI)

Aizdevēji vēlas, lai jūsu ikmēneša parāda maksājumi (ieskaitot hipotēku) nepārsniegtu 36–43% no jūsu bruto ienākumiem.

3. Pirmā iemaksa

Jo lielāka pirmā iemaksa, jo mazāks ir aizdevuma apmērs un ikmēneša maksājumi.

4. Stabili ienākumi

Nepieciešams apliecinājums par pastāvīgu nodarbinātību un ienākumiem.

Ar hipotēku saistītās izmaksas

Mājas iegāde ietver vairāk nekā tikai ikmēneša maksājumus. Šeit ir galvenās izmaksas:

• Noslēguma izmaksas : 2–5% no mājas cenas.
• Īpašuma nodokļi : Pastāvīgi, atšķiras atkarībā no atrašanās vietas.
• Apdrošināšana : Mājas īpašnieku un, iespējams, hipotēkas apdrošināšana.
• Apkope : Regulāra apkope un neparedzēti remonti.

Hipotēku plusi un mīnusi

Plusi

• Padara mājokļa īpašumtiesības pieejamas.
• Laika gaitā veido pašu kapitālu.
• Iespējamas nodokļu priekšrocības dažās valstīs.

Mīnusi

• Ilgtermiņa parāda saistības.
• Procentu izmaksas var būt ievērojamas.
• Nekustamā īpašuma atsavināšanas risks, ja maksājumi netiek veikti.

Bieži pieļautas kļūdas, ko pieļauj pirmreizējie pircēji

• Pērkot lielāku māju, nekā viņi var atļauties.
• Ignorējot papildu izmaksas (nodokļus, apdrošināšanu, uzturēšanu).
• Nemeklējot labākas hipotēku likmes.
• Lielu pirkumu veikšana pirms darījuma noslēgšanas (kas ietekmē kredītvēsturi).

Padomi pareizās hipotēkas izvēlei

• Salīdziniet likmes no vairākiem aizdevējiem.
• Izvēlieties starp fiksētām un mainīgām likmēm, pamatojoties uz to, cik ilgi paliksiet mājās.
• Ņemiet vērā kopējās aizdevuma izmaksas, ne tikai ikmēneša maksājumus.
• Ja neesat pārliecināts, meklējiet profesionālu finanšu padomu.

Alternatīvas tradicionālajām hipotēkām

• Īres līgumi ar iespēju iegādāties īpašumu: daļa no īres maksas tiek novirzīta mājas iegādei.
• Īpašnieka finansējums : Pārdevējs nodrošina finansējumu bankas vietā.
• Kopīpašums : sadarbība ar ģimeni vai draugiem, lai iegādātos īpašumu.

Reālās dzīves gadījuma izpēte: pirmreizējais pircējs

Marija, 29 gadus veca skolotāja, vēlējās iegādāties savu pirmo dzīvokli. Viņa iekrāja 15% pirmo iemaksu un saņēma iepriekšēju apstiprinājumu 25 gadu fiksētas likmes hipotēkai. Izvēloties pieticīgu īpašumu savam budžetam atbilstoši, Marija nodrošināja paredzamus ikmēneša maksājumus un izvairījās no pārāk lielas finansiālās izsīkuma.

Secinājums

Sākumā hipotēkas var šķist sarežģītas, taču, tiklīdz jūs izprotat pamatus, process kļūst daudz mazāk biedējošs. Galvenais ir zināt savu finansiālo situāciju, izpētīt savas iespējas un izvēlēties hipotēkas veidu, kas vislabāk atbilst jūsu ilgtermiņa mērķiem. Rūpīgi plānojot, jūsu hipotēka var kļūt par atspēriena punktu kapitāla un ilgtermiņa finansiālās drošības veidošanā.

Bieži uzdotie jautājumi par hipotēku iesācēju ceļvedi

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal