Kā tiek noteiktas hipotēkas procentu likmes un kāpēc tās ir svarīgas

Home » Mortgages and Home Financing » Kā tiek noteiktas hipotēkas procentu likmes un kāpēc tās ir svarīgas

Kā tiek noteiktas hipotēkas procentu likmes un kāpēc tās ir svarīgas

Pērkot mājokli, tikai dažas lietas ietekmē jūsu finanses tik ļoti kā saņemtā hipotēkas procentu likme . Pat neliela atšķirība — piemēram, 5,0% pret 5,5% — aizdevuma laikā var sasniegt desmitiem tūkstošu dolāru. Bet kā tiek noteiktas hipotēkas procentu likmes un kāpēc tās ir tik svarīgas gan māju īpašniekiem, gan investoriem?

Šajā ceļvedī ir aprakstīti faktori, kas ietekmē hipotēku procentu likmes , kā tie ietekmē jūsu ikmēneša maksājumus un ko jūs varat darīt, lai nodrošinātu vislabāko iespējamo darījumu.

Kas ir hipotēkas procentu likmes?

Hipotēkas procentu likme ir izmaksas, kas saistītas ar naudas aizņemšanos īpašuma iegādei. Tā tiek izteikta procentos no jūsu aizdevuma atlikuma un ir iekļauta jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumā.

  • Pamatsumma : Sākotnējā aizdevuma summa.
  • Procenti : Aizdevēja maksa par naudas aizdošanu, pamatojoties uz jūsu noteikto likmi.
  • Mēneša maksājums : pamatsummas un procentu kombinācija, kā arī nodokļi un apdrošināšana (ja piemērojama).

Kā tiek noteiktas hipotēkas procentu likmes

Hipotēku likmes veido globālu, nacionālu un personisku finanšu faktoru kopums.

1. Centrālās bankas politika

  • Centrālās bankas (piemēram, Federālā rezervju sistēma, Eiropas Centrālā banka vai Anglijas Banka) ietekmē aizdevumu izmaksas, koriģējot etalonlikmes.
  • Kad centrālās bankas paaugstina procentu likmes, lai kontrolētu inflāciju, parasti pieaug arī hipotēku procentu likmes.

2. Inflācijas tendences

  • Augsta inflācija samazina naudas pirktspēju, mudinot aizdevējus pieprasīt augstākas likmes.
  • Zemāka inflācija parasti atbalsta zemākas hipotēku likmes.

3. Obligāciju tirgus ienesīgums

  • Hipotēku likmes bieži vien seko valdības obligāciju ienesīgumam (piemēram, ASV Valsts kases vai Vācijas Bunds).
  • Kad obligāciju ienesīgums pieaug, parasti pieaug arī hipotēku likmes.

4. Aizdevēja darbības izmaksas un riska prēmijas

  • Aizdevēji ieskaita rezervi, lai segtu riskus, saistību neizpildes gadījumus un darbības izdevumus.
  • Riskantāka kreditēšanas vide noved pie augstākām procentu likmēm.

5. Ar aizņēmēju saistītie faktori

Jūsu personīgajam finanšu profilam ir liela nozīme:

  • Kredītreitings : Augstāks vērtējums parasti nozīmē zemākas likmes.
  • Pirmā iemaksa : Lielāka pirmā iemaksa samazina aizdevēja risku.
  • Parāda un ienākumu attiecība (DTI) : zemāka DTI padara jūs par drošāku aizņēmēju.
  • Aizdevuma termiņš : Īsākiem termiņiem bieži vien ir zemākas procentu likmes.

Kāpēc hipotēku procentu likmes ir svarīgas

1. Ietekme uz ikmēneša maksājumiem

Zemāka likme tieši samazina jūsu ikmēneša hipotekārā kredīta izmaksas.

Piemērs:

  • 200 000 ASV dolāru aizdevums ar 5 % likmi = 1073 ASV dolāri mēnesī.
  • 200 000 ASV dolāru aizdevums ar 6 % likmi = 1199 ASV dolāri mēnesī.
    Tas ir par 126 ASV dolāriem vairāk katru mēnesi jeb vairāk nekā 45 000 ASV dolāru papildus 30 gadu laikā .

2. Mājokļa pieejamība

  • Augstākas likmes samazina summu, ko varat aizņemties ar to pašu budžetu.
  • Zemākas likmes padara mājokļa iegādi pieejamāku.

3. Ilgtermiņa bagātības veidošana

  • Zemākas procentu likmes nozīmē, ka vairāk naudas tiek novirzīts pamatsummai un pašu kapitālam.
  • Laika gaitā tas rada finansiālu drošību.

4. Investīciju atdeve

Nekustamā īpašuma investoriem procentu likmes ietekmē īres īpašumu rentabilitāti un naudas plūsmu.

Fiksētās un mainīgās hipotēku procentu likmes

  • Fiksētas likmes hipotēkas : procentu likme paliek nemainīga visā aizdevuma termiņā. Lieliski piemērots stabilitātei.
  • Mainīgas/regulējamas likmes hipotēkas (ARM) : Likme laika gaitā mainās, parasti ir piesaistīta tirgus indeksam. Riskantāka, bet sākumā var būt zemāka.

Kā iegūt vislabāko hipotēkas procentu likmi

  1. Uzlabojiet savu kredītreitingu

    • Laicīgi apmaksājiet rēķinus, samaziniet parādus un izvairieties no jauniem kredītvēstures pieprasījumiem.

  2. Palieliniet savu pirmo iemaksu

    • Aizdevēji var apbalvot 20% vai lielāku pirmo iemaksu ar labākām likmēm.

  3. Iepērcies apkārt

    • Salīdziniet banku, kredītiestāžu un tiešsaistes aizdevēju likmes.

  4. Izvēlieties pareizo aizdevuma termiņu

    • 15 gadu aizdevumiem parasti ir zemākas procentu likmes nekā 30 gadu aizdevumiem.

  5. Apsveriet laiku

    • Ekonomiskie apstākļi, inflācija un centrālās bankas darbības ietekmē likmes. Fiksējiet likmes, kad tās ir labvēlīgas.

Bieži sastopami nepareizi priekšstati par hipotēku procentu likmēm

  • Mīts Nr. 1: Visi saņem vienādu likmi.

Realitāte: Cenas ir ļoti personalizētas.

  • Mīts Nr. 2: Zemākā reklamētā cena vienmēr ir vislabākā.

Realitāte: Svarīgas ir arī noslēguma izmaksas un nodevas.

  • Mīts 3: Kad esat ieguvis likmi, jūs esat iestrēdzis uz visiem laikiem.

Realitāte: Refinansēšana ļauj vēlāk mainīt likmi.

Hipotēkas procentu likmes ietekme uz ikmēneša maksājumiem

Šeit ir piemērs, kas balstīts uz 200 000 ASV dolāru aizdevumu ar 30 gadu termiņu :

Procentu likmeIkmēneša maksājumsKopējie procentu maksājumi (30 gadi)Aizdevuma kopējās izmaksas
4,0%955 ASV dolāri143 739 ASV dolāru343 739 ASV dolāru
4,5%1013 ASV dolāru164 813 ASV dolāru364 813 ASV dolāru
5,0%1073 ASV dolāri193 256 ASV dolāru393 256 ASV dolāru
5,5%1136 ASV dolāri218 694 ASV dolāru418 694 ASV dolāru
6,0%1199 ASV dolāri231 676 ASV dolāru431 676 ASV dolāru

Galvenie secinājumi :

  • 1 % pieaugums (no 5,0 % līdz 6,0 %) palielina ikmēneša maksājumus par 126 ASV dolāriem .
  • 30 gadu laikā tas procentu maksājumā palielina izmaksas par 38 420 ASV dolāriem .
  • Pat pusprocenta starpība var ietaupīt vai izmaksāt desmitiem tūkstošu.

Bieži uzdotie jautājumi par hipotēku procentu likmēm

Kas īsti ir hipotēku procentu likmes?

Tās ir izmaksas, kas saistītas ar naudas aizņemšanos no aizdevēja, izteiktas procentos no jūsu aizdevuma atlikuma.

Kas nosaka hipotēku procentu likmes?

Likmes ietekmē centrālās bankas, obligāciju tirgus, inflācija un aizdevēju riska novērtējumi.

Kāpēc hipotēku procentu likmes mainās katru dienu?

Tie svārstās atkarībā no tirgus apstākļiem, investoru pieprasījuma pēc obligācijām un ekonomikas ziņām.

Vai man ir kontrole pār hipotēkas procentu likmi?

Jā — jūsu kredītreitings, pirmā iemaksa un aizdevuma termiņš var būtiski ietekmēt jūsu likmi.

Kāda ir atšķirība starp GPL un procentu likmi?

GPL ietver procentu likmi plus komisijas maksas, sniedzot pilnīgāku priekšstatu par izmaksām.

Vai fiksētās vai mainīgās likmes ir labākas?

Fiksētās likmes piedāvā stabilitāti, savukārt mainīgās likmes īstermiņā var ietaupīt naudu, taču rada risku.

Kā inflācija un procentu likmes ir saistītas?

Augstāka inflācija parasti noved pie augstākām hipotēku procentu likmēm.

Vai es varu samazināt likmi pēc hipotēkas ņemšanas?

Jā, ar refinansēšanas palīdzību, ja tirgus likmes krītas vai jūsu kredītvēsture uzlabojas.

Vai visās valstīs ir vienādas hipotēku procentu likmes?

Nē, tie atšķiras atkarībā no ekonomiskajiem apstākļiem, aizdevumu standartiem un valdības politikas.

Cik liela nozīme ir 1% likmes starpībai?

Daudz — 30 gadu laikā tas var nozīmēt desmitiem tūkstošu papildu procentu maksājumos.

Vai tiešsaistes aizdevēju likmes ir labākas nekā banku likmes?

Dažreiz, bet vienmēr salīdziniet kopējās izmaksas, ne tikai reklamētās cenas.

Kad ir labākais laiks fiksēt hipotēkas likmi?

Kad esat apmierināts ar likmi un gatavs turpināt, īpaši, ja paredzams, ka likmes pieaugs.

Secinājums

Hipotēku procentu likmes var šķist tikai kārtējais skaitlis, taču tām ir milzīga finansiāla ietekme. Izpratne par to, kā tās tiek noteiktas un ko jūs varat darīt, lai ietekmētu savu personīgo likmi, var ietaupīt naudu, uzlabot mājokļa pieejamību un uzlabot jūsu ilgtermiņa labklājību.

Neatkarīgi no tā, vai pērkat savu pirmo mājokli vai veicat refinansēšanu, rūpīga uzmanība hipotēkas procentu likmēm ir viens no gudrākajiem finanšu soļiem, ko varat spert.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.