Piesakoties hipotēkai, viens no svarīgākajiem dokumentiem, ko saņemsiet procesa sākumā, ir aizdevuma tāme . Šajā īsajā, bet informatīvajā veidlapā ir izklāstītas jūsu potenciālā aizdevuma izmaksas, noteikumi un informācija, palīdzot jums precīzi saprast, uz ko jūs piesakāties.

Šajā ceļvedī mēs soli pa solim izskaidrosim hipotekārā kredīta tāmi , paskaidrosim katras sadaļas nozīmi un parādīsim, kā to izmantot, lai salīdzinātu piedāvājumus un pieņemtu gudrākus lēmumus par mājokļa finansēšanu.

Kas ir hipotekārā kredīta tāme?

Hipotēkas kredīta tāme (HI) ir standartizēts dokuments, ko aizdevēji nodrošina aizņēmējiem pēc tam, kad viņi ir pieteikušies hipotēkai. Tajā ir sniegta būtiska informācija par aizdevumu, tostarp:

• Aizdevuma summa un termiņš
• Procentu likme un ikmēneša maksājumi
• Noslēguma izmaksas un nodevas
• Paredzamā nepieciešamā naudas summa slēgšanas brīdī
• Vai cenas vai izmaksas vēlāk varētu mainīties

Šis dokuments nodrošina pārredzamību — ļaujot aizņēmējiem viegli salīdzināt dažādus aizdevējus, pirms izvēlēties vienu.

Kāpēc aizdevuma tāme ir svarīga

Jūsu aizdevuma tāme palīdzēs jums:

• Viegli salīdziniet aizdevējus – tā kā visiem aizdevējiem ir jāizmanto līdzīgs formāts, jūs varat ātri pamanīt likmju un izmaksu atšķirības.
• Izprotiet kopējās izmaksas — tajā ir norādīti ne tikai jūsu ikmēneša maksājumi, bet arī visi pārējie maksājumi, piemēram, nodokļi un apdrošināšana.
• Izvairieties no pārsteigumiem – atklājot sākotnējās izmaksas, jūs varat precīzi plānot budžetu un novērst pēdējā brīža stresu.
• Novērtējiet riskus — dažiem aizdevumiem ir mainīgas procentu likmes vai vienreizēji maksājumi; LE tos skaidri atklāj.

Kad jūs saņemat aizdevuma tāmi?

Kad esat iesniedzis hipotēkas pieteikumu ar pamatinformāciju — ienākumiem, īpašuma veidu un aizdevuma summu —, aizdevējiem trīs darba dienu laikā ir jānosūta jums aizdevuma tāme .

Aizdevuma saņemšana vēl nenozīmē , ka jūsu pieteikums ir apstiprināts. Tā vienkārši parāda, ko aizdevējs varētu piedāvāt, pamatojoties uz jūsu sniegto informāciju.

Hipotēkas kredīta tāmes galveno sadaļu skaidrojums

Apskatīsim galvenās aizdevuma tāmes daļas un to, kas katrā no tām jāmeklē.

1. Aizdevuma noteikumi

Šajā sadaļā ir parādīti pamatprincipi:

Padoms: Izvairieties no aizdevumiem ar priekšlaicīgas atmaksas soda sankcijām vai atlikusī maksājuma termiņa beigām, ja vien jūs tos pilnībā neizprotat.

2. Paredzamie maksājumi

Šeit atradīsiet sadalījumu par to, kā jūsu ikmēneša izmaksas var mainīties laika gaitā , tostarp:

• Pamatsumma un procenti
• Hipotēkas apdrošināšana (ja piemērojama)
• Paredzamie nodokļi, mājas īpašnieka apdrošināšana un HOA maksas

Šajā sadaļā bieži tiek izmantoti laika diapazoni (piemēram, 1.–5. gads, 6.–30. gads), lai parādītu, vai jūsu maksājums varētu pieaugt mainīgo likmju vai apdrošināšanas izmaiņu dēļ.

3. Izmaksas noslēguma brīdī

Šeit ir apkopota informācija par to, kas jums jāmaksā avansā, lai pabeigtu hipotēkas noformēšanu, tostarp:

• Izcelsmes maksas (ko iekasē aizdevējs)
• Novērtēšanas un pārbaudes maksa
• Nosaukums un juridiskās izmaksas
• Nodokļi un reģistrācijas izmaksas

Skaitlis “Paredzamā naudas summa darījuma noslēgšanai” apvieno šos izdevumus ar jūsu pirmo iemaksu un visiem aizdevēju kredītiem.

4. Aizdevuma izmaksas (2. lpp., sīkāka informācija)

Šajā lapā ir sniegts detalizētāks sadalījums, kas sadalīts sadaļās:

Padoms: Izmantojiet šo sadaļu, lai atrastu iespējas salīdzināt cenas un samazināt “C” preču izmaksas.

5. Citas izmaksas

Šajā sadaļā ir aplūkoti nodokļi, priekšapmaksas preces un citi papildu izdevumi:

• Priekšapmaksas procenti – procenti no jūsu noslēguma datuma līdz mēneša beigām.
• Īpašuma nodokļi — aprēķinātie nodokļi jūsu reģionā.
• Mājas īpašnieka apdrošināšanas prēmijas — parasti vienu gadu iepriekš.
• Darījuma konta iestatīšana – sākotnējās iemaksas nodokļu un apdrošināšanas segšanai.

Tās ir atkārtotas īpašumtiesību izmaksas , nevis aizdevēju maksas, taču tās ir ļoti svarīgas budžeta plānošanai.

6. Darījuma slēgšanai paredzētās naudas aprēķināšana

Tabulā “Līdz noslēgumam paredzētā nauda” ir parādīts precīzs naudas daudzums, kas jums būs nepieciešams, parakstot darījumu.
Tajā ir iekļauts:

• Kopējās noslēguma izmaksas
• Pirmā iemaksa
• Depozīts vai drošības nauda
• Korekcijas un kredīti

Tas palīdz nodrošināt, ka pirms pēdējās tikšanās ir sagatavoti pietiekami daudz līdzekļu.

7. Salīdzinājumi (3. lappuse)

Aizdevuma tāmē ir iekļauta salīdzināšanas tabula, kurā parādīts:

Padoms: Neskatieties tikai uz procentu likmi — pārbaudiet GPL un TIP , lai novērtētu kopējās izmaksas.

8. Citi apsvērumi

Šajā sadaļā ir izcelti tādi apstākļi kā:

• Pieņēmums: Vai kāds cits vēlāk var pārņemt aizdevumu.
• Nokavējuma maksa: summas, kas tiek iekasētas, ja nokavējat maksājumus.
• Refinansēšanas iespējas: vai aizdevumu var viegli refinansēt.
• Apkalpošana: Kas pārvalda jūsu aizdevumu pēc tā noslēgšanas.

9. Apstipriniet saņemšanu

Visbeidzot, jūs redzēsiet sadaļu savam parakstam, apliecinot, ka esat saņēmis veidlapu, nevis to, ka vēl esat piekritis aizdevumam.

Kā efektīvi salīdzināt aizdevumu tāmes

Salīdzinot piedāvājumus, pievērsiet uzmanību ne tikai cenai. Apsveriet:

1. GPL – kopējo aizdevuma izmaksu patiesais rādītājs.
2. Kopējie samaksātie procenti — salīdziniet, cik daudz jūs maksāsiet laika gaitā.
3. Skaidra nauda darījuma noslēgšanai — izprotiet kopējās avansa prasības.
4. Aizdevuma iespējas — pievērsiet uzmanību regulējamām likmēm vai soda naudām.
5. Aizdevēja reputācija — nedaudz augstāka likme var būt labāka pakalpojuma vērta.

Piemērs:
Aizdevējs A: 6,2 % procenti, 5000 ASV dolāru noslēguma izmaksas
Aizdevējs B: 6,5 % procenti, 1000 ASV dolāru noslēguma izmaksas
Ja plānojat ilgtermiņā palikt mājās, Aizdevēja A zemākā likme kopumā ietaupa vairāk — pat ar augstākām sākotnējām maksām.

Biežāk pieļautās kļūdas, lasot aizdevuma tāmi

1. Mainīgas likmes noteikumu ignorēšana — Nākotnes maksājumi var pieaugt.
2. Koncentrēšanās tikai uz ikmēneša maksājumu — Apskatiet kopējās ilgtermiņa izmaksas.
3. Aizdevēju komisijas maksu ignorēšana — daži var palielināt sākotnējās izmaksas.
4. Pieņemot, ka aplēses ir galīgas — skaitļi pirms noslēguma var nedaudz mainīties.
5. Vairāku aizdevēju nesalīdzināšana — pat nelielas atšķirības ir svarīgas.

Noslēguma domas

Skaidri izskaidrojot hipotekārā kredīta tāmi, jūs varat izvairīties no dārgiem pārsteigumiem un pieņemt pārliecinātus finanšu lēmumus.

Veltiet laiku katras sadaļas pārskatīšanai, salīdziniet vairākus piedāvājumus un uzdodiet aizdevējam jautājumus, ja kaut kas šķiet neskaidrs.
Labi informēts aizņēmējs vienmēr iegūst labāku darījumu — un vieglāku ceļu uz mājokļa iegādi.

Bieži uzdotie jautājumi par hipotekārā kredīta tāmi

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal