Hipotēkas refinansēšana var būt spēcīgs finanšu instruments — tāds, kas palīdz samazināt procentu izmaksas, mainīt aizdevuma nosacījumus vai piekļūt mājokļa kapitālam. Taču, tāpat kā jebkuram nozīmīgam finanšu lēmumam, arī hipotēkas refinansēšanai ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Izpratne par šiem hipotēkas refinansēšanas plusiem un mīnusiem var palīdzēt noteikt, vai tas ir pareizais solis jūsu situācijā.

Kas ir hipotēkas refinansēšana?

Hipotēkas refinansēšana nozīmē esošā mājokļa kredīta aizstāšanu ar jaunu — parasti ar atšķirīgiem noteikumiem, jaunu procentu likmi vai jaunu atmaksas periodu. Mērķis bieži vien ir ietaupīt naudu, ātrāk atmaksāt aizdevumu vai izmantot mājokļa kapitālu citām finansiālām vajadzībām.

Izplatītākie hipotēku refinansēšanas veidi ir:

• Procentu likmes un termiņa refinansēšana – lai mainītu procentu likmi vai aizdevuma termiņu.
• Refinansēšana ar skaidras naudas izņemšanu – aizņemties vairāk nekā jūsu pašreizējais hipotekārā kredīta atlikums un saņemt starpību skaidrā naudā.
• Refinansēšana ar skaidru naudu – lai atmaksātu daļu aizdevuma ar labākām likmēm vai nosacījumiem.

Kā darbojas hipotēkas refinansēšana?

Refinansēšanas process ir līdzīgs sākotnējās hipotēkas pieteikšanai:

• Jūs iesniedzat aizdevuma pieteikumu.
• Aizdevējs izvērtē jūsu kredītvēsturi, ienākumus, parādus un īpašuma vērtību.
• Ja aizdevums tiek apstiprināts, jūsu jaunais aizdevums atmaksās veco, un jūs sāksiet veikt maksājumus saskaņā ar jaunajiem noteikumiem.

Ir svarīgi aprēķināt savu rentabilitātes punktu — laiku, kas nepieciešams, lai jūsu ikmēneša uzkrājumi segtu refinansēšanas izmaksas.

Hipotēku refinansēšanas plusi

1. Zemāka procentu likme

Visbiežākais refinansēšanas iemesls ir nodrošināt zemāku likmi. Pat 0,5% samazinājums var ietaupīt tūkstošiem aizdevuma laikā.

2. Zemāki ikmēneša maksājumi

Pagarinot aizdevuma termiņu vai samazinot likmi, jūs varat ievērojami samazināt ikmēneša maksājumus un mazināt naudas plūsmas spiedienu.

3. Īsāks aizdevuma termiņš

Pāreja no 30 gadu hipotēkas uz 15 gadu hipotēku var palīdzēt ātrāk veidot kapitālu un maksāt mazākus kopējos procentus.

4. Piekļuve mājokļa kapitālam

Ar skaidras naudas refinansēšanu jūs varat izmantot sava mājokļa kapitālu, lai finansētu renovāciju, konsolidētu parādus vai segtu lielus izdevumus.

5. Mainiet aizdevuma veidu

Māju īpašnieki stabilitātes labad var pāriet no mainīgas likmes hipotēkas (ARM) uz fiksētas likmes hipotēku vai otrādi, atkarībā no tirgus apstākļiem.

6. Noņemiet līdzaizņēmēju vai PMI

Refinansēšana var palīdzēt noņemt līdzparakstītāja, bijušā laulātā vai privātās hipotēkas apdrošināšanu (PMI), kad jūsu pašu kapitāls pārsniedz 20%.

Hipotēku refinansēšanas mīnusi

1. Sākotnējās izmaksas

Refinansēšana nav bezmaksas — sagaidiet, ka noslēguma izmaksās, tostarp novērtēšanā, parakstīšanā un juridiskajās izmaksās, būs jāmaksā 2–5% no aizdevuma summas.

2. Pagarināts aizdevuma termiņš

Lai gan ikmēneša maksājumi tiek samazināti, aizdevuma termiņa pagarināšana var nozīmēt lielāku procentu maksāšanu laika gaitā.

3. Kredītreitinga ietekme

Refinansēšana ietver stingru kredītvēstures pārbaudi un jaunu parāda kontu, kas var īslaicīgi pazemināt jūsu kredītreitingu.

4. Pārmērīgas parādsaistību izmantošanas risks

Naudas izņemšanas refinansēšana var palielināt jūsu parādu un samazināt mājokļa kapitālu, kas var kļūt riskanti krītošā mājokļu tirgū.

5. Rentabilitātes robeža

Ja pārdodat savu māju pirms rentabilitātes sliekšņa sasniegšanas, refinansēšanas izmaksas var pārsniegt ieguvumus.

Kad refinansēšana ir laba ideja?

Jums vajadzētu apsvērt refinansēšanu, ja:

• Kopš sākotnējā aizdevuma ņemšanas procentu likmes ir samazinājušās.
• Jūsu kredītreitings vai ienākumi ir uzlabojušies.
• Jūs plānojat palikt savās mājās pietiekami ilgi, lai atgūtu noslēguma izmaksas.
• Tev ir nepieciešams finansējums lieliem mērķiem, piemēram, izglītībai vai renovācijai.

Kad izvairīties no refinansēšanas

Refinansēšana var nebūt gudra, ja:

• Jūs plānojat drīzumā pārdot savu māju.
• Jums jau tā ir ļoti zema procentu likme.
• Jūs saskaraties ar darba nestabilitāti vai augstiem parādiem.

Kā novērtēt savas refinansēšanas iespējas

1. Salīdziniet vairākus aizdevējus — likmes, nosacījumi un komisijas maksas ievērojami atšķiras.
2. Aprēķiniet savu rentabilitātes slieksni – daliet kopējās refinansēšanas izmaksas ar ikmēneša ietaupījumiem.
3. Pārskatiet savus ilgtermiņa mērķus – vai jūs samazināt izmaksas vai atbrīvojat naudu?
4. Izvairieties no nevajadzīgas aizņemšanās – nepalieliniet savu parādu, ja vien jums šie līdzekļi patiešām nav nepieciešami.

Secinājums: Hipotēkas refinansēšanas plusu un mīnusu izvērtēšana

Hipotēkas refinansēšana var būt gudra stratēģija, taču tikai tad, ja tā atbilst jūsu ilgtermiņa finanšu mērķiem. Izvērtējot hipotēkas refinansēšanas plusus un mīnusus , jūs varat izlemt, vai turpināt, palikt pie iepriekšējās stratēģijas vai izpētīt citus finanšu instrumentus stabilitātes un izaugsmes nodrošināšanai.

Bieži uzdotie jautājumi par hipotēku refinansēšanas plusiem un mīnusiem

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal