Plusi un mīnusi visas dzīves politikā

Home » Insurance » Plusi un mīnusi visas dzīves politikā

Plusi un mīnusi visas dzīves politikā
Slēgt dzīvības apdrošināšanas polisi ar pildspalvu, kalkulatoru

Tāpat kā visas apdrošināšanas formas, arī dzīvības apdrošināšana palīdz pasargāt no katastrofāliem zaudējumiem. Kad apdrošinātā persona nomirst, tās saņēmēji saņem ievērojamu izmaksu, lai atvieglotu finansiālo slogu, kas var rasties pēc nāves.

Lai gan pastāv vairāki dzīvības apdrošināšanas veidi, mēs koncentrēsimies uz visu dzīvības apdrošināšanu, ieskaitot to, kāda tā ir, kā arī tās plusus un mīnusus, lai jūs varētu izlemt, vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir jēga.

Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?

Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina fiksētu seguma summu, kas var ilgt tik ilgi, kamēr apdrošinātā persona ir dzīva. Atšķirībā no termiņa polisēm, kas beidzas pēc noteikta gadu skaita, visa mūža polises var turpināt piedāvāt segumu, kamēr jūs turpināsiet segt apdrošināšanas izmaksas.

Kad jūs maksājat prēmijas polisē, apdrošināšanas sabiedrība atskaita dzīvības apdrošināšanas nodrošināšanas izmaksas un pievieno papildu naudu jūsu naudas vērtībai. Laika gaitā šī naudas vērtība var uzkrāties jūsu polisē un kalpot kā rezervāts nākotnes izmaksu finansēšanai. Naudas vērtība parasti palielinās ar atlikto nodokli, un jūs, iespējams, varat tai piekļūt, aizņemoties pret savu politiku vai veicot izņemšanu. Tomēr polisēm parasti ir nodošanas periods, kas varētu ilgt līdz 20 gadiem, un šajā laikā tiks iekasēta maksa par naudas vērtības izņemšanu.

Svarīgi: ja izmantojat pārāk lielu naudas vērtību, iespējams, esat parādā nodokļus un zaudējat segumu, ja politika zaudē spēku. Visi nesamaksātie aizdevumi parasti samazina nāves pabalstu.

Prēmijas par visu dzīvības apdrošināšanas polisi bieži ir līmenī, tas nozīmē, ka tās nemainās gadu no gada, ja vien neizvēlaties noteiktas iespējas. Atkarībā no tā, kuru dzīvības apdrošināšanas veidu izvēlaties, jūs varētu maksāt prēmijas par noteiktu gadu skaitu vai visu savu dzīvi. 

Vai visa dzīvības apdrošināšana ir labs ieguldījums?

Kā jebkurai ieguldījumu stratēģijai, tas ir atkarīgs no jūsu vajadzībām un apstākļiem. Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir lielākas nekā prēmijas, kuras jūs maksājat par to pašu nāves pabalstu uz noteiktu laiku. Tātad, ja jums galvenokārt nepieciešama dzīvības apdrošināšana, lai aizsargātu tuviniekus uz noteiktu laiku, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana parasti ir jūsu labākā izvēle. Piemēram, jums var būt nepieciešams tikai segums, kas ilgst līdz brīdim, kad jūsu bērni ir pieauguši vai hipotēka ir nomaksāta.

Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir salīdzinoši augstas, jo atšķirībā no termiņa polises šāda veida polises ir paredzētas, lai apmaksātu apdrošināšanas izmaksas par visu jūsu dzīvi (tāpēc pastāvīgajām polisēm ir naudas vērtības sastāvdaļa). Lielākajai daļai cilvēku, kas strādā ar ierobežotiem līdzekļiem, ir gudri šos “papildu” dolārus novirzīt citur. Piemēram, par tādu pašu naudas summu kā visa dzīves prēmija jūs varētu iegādāties termiņa polisi un arī ietaupīt izglītības finansējumam, nomaksāt parādus vai veikt iemaksas pensiju kontos.

Visa dzīvības apdrošināšana ir visjēdzīgākā, ja zināt, ka jums ir nepieciešama pastāvīga apdrošināšana – ja vēlaties nodrošināt, ka pabalsta saņēmēji saņem nāves pabalstu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs vai apdrošinātā persona dzīvo. Piemēram, jūs varētu vēlēties naudas injekciju, kas palīdzētu ar īpašuma nodokļiem vai nodrošinātu likviditāti pēc nāves. Ar atbilstošu apdrošināšanas segumu saņēmējiem, iespējams, nevajadzēs pārdot aktīvus (iespējams, ātri vai nepiemērotā laikā) pēc apdrošinātās personas nāves.

Piezīme: galvenokārt kā ieguldījumu stratēģijai visai dzīvei ir jēga reti. Bet, ja jums ir nepieciešama apdrošināšana, jūs esat izsmēlis visas citas nodokļu atvieglotas uzkrājumu veidošanas stratēģijas, jūs nevēlaties saņemt lielu atdevi un esat gatavs pieņemt dzīvības apdrošināšanas polises ierobežojumus, tas var būt piemērots.

Visa dzīvības apdrošināšanas plusi un mīnusi

Plusi

  • Iespējamais mūža segums : atšķirībā no ilgtermiņa apdrošināšanas, kamēr tiek maksātas pietiekamas prēmijas, visa dzīve ir paredzēta, lai nodrošinātu mūža segumu.
  • Beznodokļu nāves pabalsts : saņēmēji parasti nemaksā ienākuma nodokli par nāves pabalstu no dzīvības apdrošināšanas polises, ļaujot viņiem izmantot visus līdzekļus viņu vajadzību apmierināšanai.
  • Potenciālie ieguvumi no dividendēm : ja jūsu politika maksā dividendes, šī nauda var samazināt jūsu pieprasītās prēmijas, palielināt nāves pabalstu vai izmaksāt skaidrā naudā, lai tērētu, kā vēlaties.
  • Piekļuve naudas vērtībai : ja jums ir jāpiekļūst skaidras naudas vērtībai jūsu polises ietvaros, jūs, iespējams, varēsit izmantot šos līdzekļus, izmantojot izņemšanu vai aizdevumu. Bet var tikt piemērota nodošana, it īpaši pirmajos polišu īpašumtiesību gados. Pirms to darāt, apspriediet ar savu apdrošināšanas sabiedrību plusi un mīnusi.

Cons

  • Salīdzinoši augstas prēmijas : Tā kā jūs finansējat naudas vērtību, kas maksās jūsu polises izmaksas visu atlikušo mūžu, pirmajos gados jums jāmaksā salīdzinoši augstas prēmijas (salīdzinot ar pagaidu apdrošināšanas ar termiņa apdrošināšanu izmaksām). Ja jūs nevarat maksāt prēmijas un jums nav pietiekami daudz naudas, lai samaksātu iekšējās izmaksas, jūs varat zaudēt segumu.
  • Jūs nevarat apturēt prēmiju maksājumus : veselas dzīvības apdrošināšanas prēmijas parasti jāmaksā konsekventi; ja nevarat veikt nepieciešamos prēmiju maksājumus, politika var zaudēt spēku. Tas ir pretstatā universālajām dzīvības apdrošināšanas polisēm, kuras ir veidotas tā, lai tām būtu lielāka elastība un kuras tiks ņemtas no naudas vērtības, lai segtu nepieciešamās prēmijas.
  • Naudas vērtības izmantošana varētu mazināt segumu : lai gan jūsu naudas vērtība ir pieejama aizdevumiem un naudas izņemšanai, piekļūstot šiem līdzekļiem, pastāv zināms risks. Piemēram, jebkura neizmaksāta aizdevuma bilance samazina nāves pabalstu, ko saņem jūsu saņēmēji. Un, ja jūs izņemsit pārāk lielu naudas vērtību, jūsu politika varētu zaudēt spēku, kā rezultātā zaudēs segumu un iespējamās nodokļu sekas.
  • Ierobežojumi piekļuvei līdzekļiem : jūsu naudas vērtība, iespējams, nav viegli pieejama. Īpaši pirmajos gados jums var nākties maksāt nodošanas izmaksas, ja nolemjat izņemt naudu vai atteikties no polises.

Vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir piemērota?

Apdrošināšanas lēmumu pieņemšanai nepieciešama rūpīga jūsu vajadzību un budžeta analīze. Tālāk sniegtie padomi var dot pamatu pārdomām, vērtējot visas dzīves politiku.

Vai jums nepieciešama pastāvīgā apdrošināšana?

Nepieciešamība pēc mūža pārklājuma ir norāde, ka jūs varētu vēlēties visu dzīves politiku. Tas varētu būt gadījums, ja vēlaties segt galīgos izdevumus neatkarīgi no tā, kad nokārtojat, vai ja jums ir apgādājamie ar īpašām vajadzībām. Termiņapdrošināšanas polises beidzas pēc noteikta gadu skaita, un nav iespējas precīzi paredzēt, cik ilgi dzīvosi. Bet, ja jums nav nepieciešams pastāvīgs segums, ilgtermiņa apdrošināšana var būt lielisks risinājums.

Vai jums ir pietiekama naudas plūsma?

Prēmijas par visām dzīvības apdrošināšanas polisēm var būt diezgan augstas. Ja jūsu budžetā ir ierobežots naudas daudzums, nopirkt pietiekamu segumu varētu būt grūti. Tomēr, ja jums katru mēnesi ir daudz liekās skaidras naudas un jums nav kur citur to likt, varētu būt piemērota visa dzīves politika.

Vai jums ir nepieciešama paredzamība?

Izmantojot visu dzīvības apdrošināšanu, jūsu prēmijas parasti tiek noteiktas jūsu polises sākumā. Tajā laikā var noteikt arī naudas un nodošanas vērtības, tāpēc jūs zināt, kas gaidāms nākamajos gados

Alternatīvas pilnīgai dzīvības apdrošināšanai

Ja visa dzīvības apdrošināšana nešķiet ideāli piemērota, iespējams, varēsiet izmantot vairākas alternatīvas.

Termiņa dzīvības apdrošināšana

Vienkāršākais dzīvības apdrošināšanas veids ir termiņš. Jūs izvēlaties, cik ilgi vēlaties segumu, un jūs maksājat prēmijas, lai politika būtu spēkā. Lielākajai daļai ģimeņu, kas aizsargā pret priekšlaicīgu vecāku nāvi, termiņš ir pieņemams risinājums.

Citas pastāvīgās dzīves politikas

Ja jūs esat nolēmis iegādāties pastāvīgo apdrošināšanu, pastāv citas alternatīvas. 

  • Universālā dzīve piedāvā lielāku elastību, bet mazāk paredzamu. Prēmiju maksājumiem jābūt pietiekamiem, taču tie var būt elastīgi, un naudas vērtība pieaug ar ātrumu, kas atkarīgs no jūsu apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu rezultātiem, tāpēc jūs nezināsiet, cik daudz jūs nopelnīsit iepriekš. 
  • Mainīgā dzīvības apdrošināšana ļauj naudas izteiksmē izvēlēties dažādus ieguldījumus, kas līdzīgi kopfondiem, un ar šiem ieguldījumiem ir iespējams iegūt vai zaudēt naudu.

Investīciju konti

Ja jūsu mērķis ir palielināt savus aktīvus, jums to nav nepieciešams izmantot apdrošināšanas polisi. Piemēram, jūs varat iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu par nepieciešamo segumu un ieguldīt citos kontos. Pensijas konti, tostarp darba vietas pensiju plāni un IRA, potenciāli var nodrošināt nodokļu atvieglojumus. Var būt noderīgi arī ar nodokli apliekamie brokeru konti, un tiem nav tādu pašu ierobežojumu kā pensijas kontiem.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.