Dzīvības apdrošināšanas polise nodrošina naudas summu – tā saucamo nāves pabalstu – vienam vai vairākiem saņēmējiem jūsu nāves gadījumā. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise ir paredzēta, lai tā darbotos visu mūžu, un tai nav derīguma termiņa pēc noteikta gadu skaita.
Pastāvīgie dzīvības apdrošināšanas veidi ietver visu mūžu, garantēto emisiju visu mūžu, universālo dzīvību un mainīgo dzīvības apdrošināšanu. Katram no šiem pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises veidiem ir atšķirīgas iezīmes, taču visos ir naudas vērtības konts, kuram varat piekļūt.
Lūk, kas jums jāzina par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu, lai izlemtu, vai kāda no šīm politikām un kāda veida jums ir piemērota.
Table of Contents
Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas polises veids, kas nebeidzas vai beidzas pēc noteikta gadu skaita. Tas attiecas uz jums visu mūžu, kamēr veicat pietiekamus un savlaicīgus prēmiju maksājumus.
Kad jūs nomirsiet, dzīvības apdrošināšanas polise izmaksās beznodokļu nāves pabalstu jūsu saņēmējam. Lai saņemtu pabalstu, polisē varat nosaukt vienu vai vairākus saņēmējus.
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pazīstama arī kā dzīvības apdrošināšana naudas vērtībā, jo tā dod iespēju veidot uzkrājumus, izmantojot politiku uz atliktā nodokļa pamata. Kad jūs maksājat prēmiju par pastāvīgas dzīves polisi, daļa no jūsu veiktā maksājuma tiek segta uz nāves pabalsta izmaksām, bet vēl viena daļa – uz naudas vērtības kontu.
Tas ir nepieciešams, jo, novecojot, apdrošināšanas izmaksas pieaug. Naudas vērtība kompensē apdrošināšanas izmaksas, lai jūs varētu saņemt līmeņa prēmiju (visas dzīvības apdrošināšanas gadījumā) vai pārvaldāmu prēmiju par visu polisi. Vēl viena naudas vērtības priekšrocība ir tā, ka jūs varat no tās izņemt naudu vai ņemt pret to aizdevumus, kad esat tajā izveidojis aktīvus.
Kā darbojas pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana parasti sākas ar pieteikumu. Kad polise ir apstiprināta un jums pieder polise, jūs maksājat prēmijas, lai tā būtu spēkā. Lai arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai vienu dienu maksātu nāves pabalstu, tā ir jūsu finanšu īpašums.
Katram no šiem dzīvības apdrošināšanas polises posmiem – nāves pabalsta piemērošanai, īpašumtiesībām un izmaksai – ir unikālas īpašības un apsvērumi.
Pieteikums
Lai pieteiktos dzīvības apdrošināšanas polisei, jums jāiesniedz pieteikums par vēlamo apdrošināšanas summu, kuru apdrošināšanas sabiedrība izmanto, lai noteiktu jūsu tiesības uz polisi un prēmiju.
Pieteikšanās dzīvības apdrošināšanai var ietvert (vai var arī nebūt) medicīnisko eksāmenu, taču parasti tam nepieciešama jūsu un jūsu ģimenes anamnēze. Tas, vai nepieciešama medicīniskā pārbaude, ir balstīta uz uzņēmuma parakstīšanas kritērijiem.
Piezīme. Ja polise ir pilnībā parakstīta medicīniski, tas nozīmē, ka viņi izmanto jūsu medicīnisko vēsturi parakstīšanā, taču tas ne vienmēr nozīmē, ka jums ir jāveic laboratorijas vai jākārto eksāmens.
Piemēram, jūs, iespējams, varēsiet iegūt pilnīgi medicīniski parakstītu polisi un nepieņemt eksāmenu, ja apdrošināšanas sabiedrība izmanto procesu, ko sauc par paātrinātu parakstīšanu.
Citas politikas bez medicīniskās palīdzības piedāvā vienkāršotu parakstīšanu (kas parasti sastāv no anketas), un dažām, tāpat kā garantētām emisijas politikām, vispār nav jautājumu.
Papildus medicīniskās informācijas vākšanai apdrošinātājs var jautāt par jūsu nodarbošanos, paradumiem, iemeslu, kāpēc vēlaties saņemt apdrošināšanu, un citiem faktoriem, kurus tā uzskata par nepieciešamiem, lai novērtētu uzņēmuma risku. Tā var arī lūgt veikt jūsu kredītu un pārbaudīt jūsu iepriekšējo pieredzi un braukšanas vēsturi.
Īpašumtiesības
Kad jūsu pieteikums būs apstiprināts, apdrošinātājs apstiprinās segumu un prēmiju. Pirms izdošanas jūs varat izvēlēties savai politikai pievienot dažādus braucējus vai funkcijas, piemēram, iztikas pabalstus vai atteikšanos no piemaksām par invaliditāti. Braucēji ir izvēles priekšrocības, kas palielina prēmiju.
Kad esat pabeidzis savas iespējas, jums būs jāmaksā norunātā prēmija. Daļa no šī prēmijas maksājuma tiek segta ar nāves pabalsta izmaksām. Vēl viena daļa iet uz polises naudas vērtību un visiem jūsu iegādātajiem papildu braucējiem vai funkcijām.
Ja jums ir ieguldījumu iespējas (kā mainīgā dzīvības apdrošināšanas polisē), naudas vērtībā ietvertā summa tiks sadalīta starp jūsu izvēlētajiem ieguldījumu vai fiksētajiem kontiem. Visas maksas vai maksas par polisi tiek ietvertas no naudas vērtības vai prēmijām.
Naudas vērtībai varat piekļūt, izmantojot polises aizdevumu vai izņemšanu. Un, ja esat iegādājies papildu braucējus, piemēram, kritiskas slimības, nāves slimības, invaliditāti vai hroniskas slimības, noteiktos apstākļos daļai nominālvērtības varat piekļūt kā priekšlaicīgu nāves pabalstu.
Brīdinājums: Ir svarīgi pārskatīt, kā politikas aizņēmuma ņemšana vai naudas izņemšana no naudas var ietekmēt politiku. Dažos gadījumos tas var to zaudēt vai samazināt nāves pabalstu. Var būt arī negatīva ietekme uz nodokļiem atkarībā no tā, kā jūs pārvaldāt izņemšanu vai aizdevumu.
Nāves pabalsta izmaksa notiek, kad nomirstat. Jūsu pabalsta saņēmējs saņems nāves pabalsta pilnu vērtību neatkarīgi no tā, vai jūs nomirstat piecus gadus no polises vai pēc ilga mūža beigām. Ja jūsu polisei ir naudas vērtība, saņēmējs parasti nesaņems nāves pabalstu un naudas vērtību. Tomēr dažas politikas ir paredzētas, lai izmaksātu gan nominālvērtību, gan uzkrāto naudas vērtību. Ja šī funkcija jums ir svarīga, pirms politikas iegādes noteikti apspriediet to ar apdrošināšanas aģentu.
Lielākajai daļai, ja ne visām, dzīves politikā ir divu gadu konkurences periods. Ja jūs nomirstat pirmo divu gadu laikā pēc polises izsniegšanas, apdrošinātājs var izskatīt jūsu pieteikumu par būtiskām kļūdām un, iespējams, noraidīt jūsu prasību. Prasību par nāvi pašnāvības rezultātā var noraidīt arī apstrīdēšanas periodā.
Svarīgi: Pastāvīgajām dzīvības polisēm ir datums, kurā tās tiek dzēstas, piemēram, 100 gadu vai 121. gadu vecumam. Ja jūsu polise ir nobriedusi, dzīvības apdrošināšanas sabiedrība jums samaksās vismaz pilnu polises naudas vērtību, tādējādi pārtraucot segumu un izveidojot ar nodokli apliekams notikums. Dažādas politikas atšķirīgi izturas pret politikas termiņu.
Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi
Ja izlemjat, ka pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir pareizā izvēle jūsu vajadzībām, apsveriet, kurš pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veids ir vispiemērotākais.
Visa dzīvības apdrošināšana
Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina garantētu nāves pabalstu, līmeņa prēmiju (prēmiju, kas laika gaitā nepalielinās) un spēju veidot naudas vērtību. Izmantojot “piedalās” visas dzīves polises (pieejamas dažās savstarpējās apdrošināšanas kompānijās), jūs varat nopelnīt gada dividendes, kas palielina polises vērtību.
Universālā dzīvības apdrošināšana
Izmantojot universālo dzīvības apdrošināšanas polisi, jūs varat pielāgot savus prēmiju maksājumus un mainīt nāves pabalstu (lai gan, lai to palielinātu, jums, iespējams, būs jāveic medicīniskā apdrošināšana). Polises piedāvā arī minimālo garantēto procentu likmi par naudas vērtību. Ja neveicat prēmiju maksājumus vai arī maksājumi nav pietiekami, politika noteiks naudas vērtību, lai segtu izmaksas, un tā var beigties.
Mainīgā dzīvības apdrošināšana
Atkarībā no polises veida prēmijas var būt noteiktas vai elastīgas, un var būt minimāla garantija nāves pabalstiem. Mainīgas dzīvības apdrošināšanas galvenā iezīme ir spēja ieguldīt naudas vērtību, parasti dažādos kopfondos, izmantojot polises apakškontus. Ieguldījumu iezīmju dēļ polises maksa un izmaksas ir augstākas nekā ar mainīgām dzīves polisēm.
Šāda veida polisei ir lielāks naudas zaudēšanas vai zaudēšanas risks, ja tirgus nedarbojas labi vai prēmijas nav pietiekamas, lai segtu polises izmaksas.
Garantēta emisijas dzīvības apdrošināšana
Garantētā emisijas apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana, kurai nav nepieciešama medicīniska apdrošināšana. Parasti to sauc par galīgo izdevumu vai apbedīšanas apdrošināšanu, tas parasti piedāvā minimālo segumu (parasti zem 25 000 USD un dažreiz līdz 50 000 USD).
Piezīme. Lielākā daļa garantētās dzīvības apdrošināšanas ietver kategorizētu nāves pabalstu, kas nozīmē, ka, ja jūs mirstat pirmajos divos polises gados kāda cita iemesla dēļ, nevis negadījuma dēļ, jūsu mantinieki nesaņems polises nominālvērtību. Tā vietā viņi saņems tikai samaksātās prēmijas, iespējams, plus procentu.
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana pret termiņa dzīvības apdrošināšanu
Kaut arī pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina mūža aizsardzību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana var segt jūs tikai uz vienu gadu un līdz pat 30 vai 40 gadiem. Atšķirībā no pastāvīgajām polisēm termiņa polisēs parasti nav naudas vērtības. Ja jūs nomirstat termiņa laikā, nāves pabalstu izmaksā saņēmējam, bet, kad termiņš ir beidzies, jums vairs nav nodrošinājuma.
Tā kā tā nodrošina segumu uz ierobežotu laika periodu un neuzkrāj naudas vērtību, ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanai parasti ir lētākas prēmijas nekā pastāvīgai dzīvības apdrošināšanai.
| Funkcija | Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana | Termiņa dzīvības apdrošināšana |
| Politikas ilgums | Pārklājums uz mūžu | Pārklājums uz ierobežotu laika periodu |
| Apdrošināmība | Jūs saglabājat savu pārklājumu pat tad, ja mainās jūsu veselība | Kad dzīvības polises termiņš ir beidzies, jums būs jāveic apdrošināšana, ja vēlaties dzīvības apdrošināšanu |
| Nāves pabalsts | Maksājams par mūžu | Maksājams tikai tad, ja nāve iestājas polises darbības laikā |
| Prēmijas | Visu dzīves politiku piemaksa nepalielināsies. Vispārējai dzīvei piemaksa nepalielināsies jūsu vecuma vai veselības dēļ | Lielākajai daļai polišu piemaksa tiek noteikta uz apdrošināšanas laiku |
| Beznodokļu nāves pabalsts | Jā | Jā |
| Nodokļu atliktā naudas pieaugums | Jā | Nē |
| Spēja aizņemties no polises | Jā | Nē |
| Piekļuve dividendēm | Dažām visas dzīves politikām | Parasti nav |
| Naudas vērtība | Jā | Nē |
| Izmaksas | Dārgāka nekā termiņa dzīve | Pieejamākais variants |
Vai man ir nepieciešama pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?
Papildus ģimenes finansiālās stabilitātes aizsardzībai pastāvīgā dzīvības apdrošināšana atbilst daudzām vajadzībām. Šeit ir daži gadījumu piemēri, kad pastāvīga dzīvības apdrošināšana ir laba izvēle:
- Jūs vēlaties nodrošināt beznodokļu mantojumu saviem bērniem
- Jūs vēlaties, lai mūža pārklājums būtu pieejams
- Jūs vēlaties bloķēt apdrošināšanas segumu, kamēr esat jauns un ar labu veselību
- Jūs vēlaties izmantot dzīvības apdrošināšanu kā līdzekli, lai veidotu atliktos nodokļu uzkrājumus – kā drošības tīklu, pensijas ienākumiem vai lai palīdzētu finansēt tādas lielas izmaksas kā bērna izglītība vai pirmā iemaksa mājās
- Jūs vēlaties veikt lielu labdarības dāvanu, kad nomirstat
- Jūs vēlaties papildināt citu dzīvības apdrošināšanu (termiņa polise vai dzīvības apdrošināšana ar darbu) ar pastāvīgu polisi
Ja jūs nolemjat iegādāties dzīvības apdrošināšanu, jūs esat labā kompānijā. 57% amerikāņu ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz papildināt pensijas ienākumus, 66% – bagātības nodošanai, 84% ir dzīvības apdrošināšana, kas palīdz apmaksāt apbedīšanas izmaksas un galīgos izdevumus, un 62% ir tā, lai aizstātu zaudētos ienākumus vai algas.
Key Takeaways
- Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves pabalstu, kas sedz visu mūžu.
- Pastāv vairāki pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi.
- Medicīniski parakstītu pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu ir iespējams iegūt, neveicot medicīnisko eksāmenu.
- Atlikto nodokļu uzkrājumus varat veidot, izmantojot pastāvīgās politikas naudas vērtības funkciju.
- Dažāda veida pastāvīgajām polisēm ir dažādas ieguldījumu iespējas, no kurām izvēlēties.
- Pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise var zaudēt spēku, ja prēmijas netiek samaksātas, ja maksa ir pārāk augsta vai ja jūs aizņematies vai izņemat naudu no polises un neesat piesardzīgs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.