Visvienkāršāk sakot, apdrošināšanas prēmija tiek definēta kā naudas summa, ko apdrošināšanas sabiedrība jums iekasēs par iegādāto apdrošināšanas polisi. Apdrošināšanas prēmija ir jūsu apdrošināšanas izmaksas.
Šie ir pamati, kas palīdzēs jums saprast, kas ir apdrošināšanas prēmija un kā tā darbojas.
Table of Contents
Kas ir apdrošināšanas prēmija?
Ikviens zina, ka apdrošināšana maksā naudu, taču termins, kas bieži vien ir jauns, kad pirmo reizi sākat iegādāties apdrošināšanu, ir “prēmija”. Parasti prēmija ir summa, ko persona (vai uzņēmums) maksā par polisēm, kas nodrošina auto, mājas, veselības aprūpes vai dzīvības apdrošināšanas segumu.
Kā darbojas apdrošināšanas prēmijas
Apdrošināšanas prēmijām parasti ir bāzes aprēķins, un pēc tam, pamatojoties uz jūsu personisko informāciju, atrašanās vietu un citu informāciju, jums būs atlaides, kas tiek pievienotas pamata prēmijai, kas samazina jūsu izmaksas.
Lai iegūtu vēlamās likmes vai konkurētspējīgākas vai lētākas apdrošināšanas prēmijas, tiek izmantota papildu informācija. Šie faktori ir sīkāk izklāstīti sadaļā par četriem faktoriem, kas nosaka piemaksu zemāk.
Apdrošināšanas prēmiju dažreiz maksā reizi gadā, pusgadā vai mēnesī. Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj, ka vēlas apdrošināšanas prēmiju jau iepriekš, viņi to var arī pieprasīt. Bieži tas notiek, ja kādam agrāk apdrošināšanas polise tika atcelta par nemaksāšanu.
Prēmija ir jūsu “apdrošināšanas maksājuma” pamatā. Apdrošināšanas prēmija dažos gadījumos jums var tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu (piemēram, apdrošināšanas grupas dzīvības apdrošināšana, kas pārsniedz 50 000 USD un ko tieši vai netieši veic darba devējs). Turklāt tam var tikt pievienota maksa par pakalpojumu atkarībā no vietējiem apdrošināšanas likumiem un jūsu līguma nodrošinātāja. Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācijas vadlīnijas vai jūsu Valsts Apdrošināšanas komisāru birojs var sniegt jums vairāk informācijas par jūsu vietējiem noteikumiem, ja apšaubāt maksu vai maksu par jūsu prēmiju.
Jebkādas papildu maksas, piemēram, izsniegšanas maksas vai citas pakalpojumu izmaksas, netiek uzskatītas par prēmijām, un tās tiks atsevišķi norādītas jūsu prēmijā vai konta izrakstā.
Cik maksā apdrošināšanas prēmija?
Apdrošināšanas prēmija mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat, kā arī no riska.
Tāpēc vienmēr ir laba ideja iepirkties apdrošināšanai vai sadarboties ar apdrošināšanas speciālistu, kurš var iegādāties prēmijas vairākās apdrošināšanas kompānijās.
Kad cilvēki iegādājas apdrošināšanu, viņi var atrast dažādas prēmijas, kas tiek iekasētas par apdrošināšanas izmaksām dažādās apdrošināšanas kompānijās, un ietaupīt daudz naudas apdrošināšanas prēmijām, tikai atrodot uzņēmumu, kurš ir vairāk ieinteresēts “uzrakstīt risku”.
Kādi faktori nosaka piemaksu?
Apdrošināšanas prēmiju parasti nosaka četri galvenie faktori:
1. Pārklājuma veids
Apdrošināšanas kompānijas piedāvā dažādas iespējas, iegādājoties apdrošināšanas polisi. Jo lielāku segumu jūs saņemat vai izvēlaties visaptverošāku segumu, jo augstāka var būt jūsu apdrošināšanas prēmija.
Piemēram, aplūkojot prēmijas par mājas apdrošināšanu, ja iegādājaties atklātu risku vai visa riska seguma mājas apdrošināšanas polisi, tā būs dārgāka nekā nosaukta briesmu mājas apdrošināšanas polise, kas attiecas tikai uz pamatiem.
2. Seguma summa un jūsu apdrošināšanas prēmijas izmaksas
Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, automašīnas apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu vai jebkuru citu apdrošināšanu, jūs vienmēr maksāsit lielāku prēmiju (vairāk naudas) par lielāku seguma summu.
Tas var darboties divējādi, pirmais veids ir diezgan vienkāršs, otrais veids ir nedaudz sarežģītāks, bet labs veids, kā ietaupīt uz jūsu apdrošināšanas prēmijām:
- Jūsu seguma apjomu var mainīt ar dolāra vērtību, kuru vēlaties apdrošināt. Piemēram, māju apdrošināšana par 250 000 ASV dolāriem būs atšķirīga no māju apdrošināšanas par 500 000 ASV dolāriem. Tas ir diezgan vienkārši: jo vairāk dolāru vērtības vēlaties apdrošināt, jo dārgāka būs prēmija
- Jūs varat maksāt mazāk naudas par tādu pašu seguma summu, ja veicat polisi ar lielāku pašrisku. Piemēram, mājas apdrošināšanā varat ietaupīt līdz 25%, palielinot pašrisku no 500 līdz 1000 ASV dolāriem. Veselības apdrošināšanas vai papildu veselības polises gadījumā jūs varat ne tikai ņemt lielākus pašriskus, bet apskatīt polises ar dažādām iespējām, piemēram, lielāku līdzmaksājumu vai ilgāku gaidīšanas periodu.
3. Apdrošināšanas polises pretendenta personas informācija
Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi jūsu dzīves faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmiju, kas tiks iekasēta. Katra apdrošināšanas sabiedrība izmantos atšķirīgus vērtēšanas kritērijus.
Daži uzņēmumi izmanto apdrošināšanas rādītājus, kurus var noteikt daudzi personiski faktori, sākot no kredītreitinga līdz autoavāriju biežumam vai personisko atlīdzību vēsturei un pat profesijai. Šie faktori bieži izpaužas kā atlaides apdrošināšanas polises prēmijai.
Dzīvības apdrošināšanai tiks izmantoti arī citi riska faktori, kas raksturīgi apdrošinātajai personai, tie var ietvert vecumu un veselības stāvokli.
Apdrošināšanas sabiedrībām ir mērķa klienti, tāpat kā jebkuram biznesam. Lai būtu konkurētspējīgas, apdrošināšanas sabiedrības noteiks, kādu klientu profilu viņi vēlas piesaistīt, un izveidos programmas vai atlaides, lai palīdzētu piesaistīt savus mērķa klientus.
Piemēram, viena apdrošināšanas sabiedrība var izlemt, ka vēlas piesaistīt seniorus vai pensionārus kā klientus, turpretī cita cena būs viņu prēmijas, lai piesaistītu jaunas ģimenes vai tūkstošgadīgus cilvēkus.
4. Konkurence apdrošināšanas nozarē un mērķa zonā
Ja apdrošināšanas sabiedrība nolemj agresīvi meklēt tirgus segmentu, tā var novirzīt likmes, lai piesaistītu jaunu biznesu. Tas ir interesants apdrošināšanas prēmijas aspekts, jo tas var krasi mainīt likmes uz laiku vai pastāvīgāk, ja apdrošināšanas sabiedrība gūst panākumus un gūst labus rezultātus tirgū.
Kurš izlemj apdrošināšanas prēmiju?
Katrā apdrošināšanas sabiedrībā ir cilvēki, kas strādā dažādās riska novērtēšanas jomās.
Aktuāri, piemēram, strādā apdrošināšanas sabiedrībā, lai noteiktu:
- riska un risku iespējamība
- izmaksas, kas saistītas ar katastrofu vai atlīdzību, un aktuāriem, pamatojoties uz šo informāciju, jāizveido prognozes un vadlīnijas
Izmantojot aprēķinus, aktuāri nosaka, cik lielas izmaksas būs saistītas ar atlīdzību apmaksu, kā arī to, cik daudz naudas apdrošināšanas sabiedrībai būtu jāsavāc, lai pārliecinātos, ka viņi nopelna pietiekami daudz naudas potenciālo atlīdzību apmaksai, kā arī pelna naudu.
Aktuāru informācija palīdz veidot parakstīšanu. Apdrošinātājiem tiek dotas vadlīnijas riska parakstīšanai, un daļa no tā nosaka prēmiju.
Apdrošināšanas sabiedrība izlemj, cik daudz naudas viņi iekasēs par apdrošināšanas līgumu, kuru viņi jums pārdod.
Ko apdrošināšanas sabiedrība dara ar apdrošināšanas prēmijām?
Apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiekasē prēmijas no daudziem un jāpārliecinās, ka viņi šo naudu krāj pietiekami daudz likvīdos aktīvos, lai varētu samaksāt dažu prasījumus.
Apdrošināšanas sabiedrība paņems jūsu prēmiju un noliks to malā, ļaujot tai pieaugt katru gadu, kad jums nav prasību. Ja apdrošināšanas sabiedrība savāks vairāk naudas, nekā maksā atlīdzības izmaksās, darbības izmaksās un citos izdevumos, tās būs rentablas.
Kāpēc mainās apdrošināšanas prēmijas?
Ienesīgos gados apdrošināšanas sabiedrībai var nebūt jāpalielina apdrošināšanas prēmijas. Mazāk ienesīgos gados, ja apdrošināšanas sabiedrībai ir vairāk atlīdzību un zaudējumu, nekā paredzēts, tad tām, iespējams, būs jāpārskata sava apdrošināšanas prēmiju struktūra un jāpārvērtē riska faktori, ko viņi apdrošina. Šādos gadījumos prēmijas var palielināties.
Apdrošināšanas prēmiju korekciju un likmju paaugstināšanas piemēri
Vai esat kādreiz runājis ar draugu, kurš apdrošināts vienā apdrošināšanas sabiedrībā, un dzirdējis viņu sakām, cik lielas likmes viņiem ir, pēc tam salīdzinājāt to ar savu pieredzi ar tā paša uzņēmuma cenām un vai tā bija pilnīgi atšķirīga?
Tas varētu notikt, pamatojoties uz dažādiem personiskiem faktoriem, atlaidēm vai atrašanās vietas faktoriem, kā arī uz apdrošināšanas sabiedrības konkurences vai zaudējumu pieredzi.
Piemēram, ja apdrošināšanas sabiedrības aktuāri vienu gadu pārskata noteiktu apgabalu un nosaka, ka tam ir zems riska faktors un tajā gadā tiek iekasētas tikai ļoti minimālas prēmijas, bet tad līdz gada beigām viņi redz noziedzības pieaugumu, lielu katastrofu, lieliem zaudējumiem vai atlīdzību izmaksām, tas viņiem liks pārskatīt savus rezultātus un mainīt piemaksu, ko viņi šajā jomā iekasē jaunajā gadā.
Pēc tam šajā apgabalā likme palielināsies. Apdrošināšanas sabiedrībai tas ir jādara, lai varētu turpināt uzņēmējdarbību. Pēc tam cilvēki šajā apkaimē var iepirkties un doties kaut kur citur.
Nosakot prēmijas šajā apgabalā augstāku cenu nekā iepriekš, cilvēki var mainīt apdrošināšanas sabiedrību. Tā kā apdrošināšanas sabiedrība zaudē klientus šajā apgabalā, kuri nevēlas maksāt prēmiju, kuru viņi vēlas iekasēt par to, ko viņi ir noteikuši kā risku, apdrošināšanas sabiedrības rentabilitātes vai zaudējumu koeficients, visticamāk, samazināsies.
Mazāk atlīdzību un pienācīga prēmiju maksa par riskiem ļauj apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt pamatotas izmaksas savam mērķa klientam.
Kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju
Triks, kā iegūt zemāko apdrošināšanas prēmiju, ir atrast apdrošināšanas sabiedrību, kas ir visvairāk ieinteresēta jūs apdrošināt.
Kad pēkšņi apdrošināšanas sabiedrības likmes kļūst pārāk augstas, vienmēr ir vērts pajautāt pārstāvim, vai ir iespējams kaut ko darīt, lai samazinātu prēmiju.
Ja apdrošināšanas sabiedrība nevēlas mainīt prēmiju, kuru viņi jums iekasē, tad, iepērkoties apkārt, jums var būt izdevīgāka cena. Iepirkšanās arī ļaus labāk izprast vidējās apdrošināšanas izmaksas jūsu riskam.
Lūgšana savam apdrošināšanas pārstāvim vai apdrošināšanas profesionālim paskaidrot iemeslus, kāpēc palielinās jūsu prēmija vai ja ir kādas iespējas saņemt atlaides vai samazināt apdrošināšanas prēmiju izmaksas, arī palīdzēs jums saprast, vai jūs varat iegūt labāku cenu un kā to izdarīt tātad.
Key Takeaways
- Apdrošināšanas prēmija ir naudas summa, kas samaksāta apdrošināšanas sabiedrībai par jūsu iegādāto apdrošināšanas polisi.
- Jūsu apdrošināšanas vēsture, kur dzīvojat, un citi faktori tiek izmantoti kā daļa no aprēķina, lai noteiktu apdrošināšanas prēmijas cenu.
- Apdrošināšanas prēmijas mainīsies atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanu jūs meklējat.
- Lai iegūtu labu cenu par apdrošināšanas prēmiju, jums jāpērk apdrošināšanas sabiedrībā, kas ir ieinteresēta jūs segt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.