Veselības apdrošināšana var šķist kā cita valoda. Starp pašrisku, prēmijām, līdzmaksājumiem un līdzapmaksu ir viegli apmaldīties žargonā. Tomēr šo terminu izpratne ir būtiska, lai izvēlētos pareizo plānu un izvairītos no nepatīkamiem finansiāliem pārsteigumiem.

Ja kādreiz esat domājis: “Kāpēc man joprojām jāmaksā, ja man jau ir apdrošināšana?” , šis raksts visu paskaidros. Mēs vienkāršā valodā aplūkosim visizplatītākos veselības apdrošināšanas terminus , palīdzot jums pieņemt gudrākus un pārliecinātākus lēmumus par savu veselības aprūpes segumu.

Kāpēc ir svarīgi izprast veselības apdrošināšanas noteikumus

Pirms iedziļināties detaļās, ir svarīgi saprast, kāpēc šie termini ir svarīgi.
Kad saprotat, kā darbojas kopā pašriski, prēmijas un līdzmaksājumi, varat:

• Izvēlieties plānu, kas atbilst jūsu veselības vajadzībām un budžetam
• Izvairieties no pārmaksas par aprūpi
• Precīzāk novērtējiet savas ikgadējās veselības aprūpes izmaksas
• Ziniet, ko sagaidīt, apmeklējot ārstu vai slimnīcu

Apskatīsim šos terminus pa vienam — sākot ar katra veselības apdrošināšanas plāna pamatiem.

Kas ir prēmija?

Jūsu prēmija ir summa, ko maksājat — parasti katru mēnesi —, lai uzturētu aktīvu veselības apdrošināšanu.
Uztveriet to kā abonēšanas maksu par piekļuvi medicīniskajai apdrošināšanai.

Piemērs:

• Jūs maksājat 300 USD mēnesī prēmijās.
• Neatkarīgi no tā, vai jūs apmeklējat ārstu šajā mēnesī, jūs joprojām maksājat šo summu.

Ja pārtraucat maksāt prēmiju, jūsu apdrošināšana var beigties, kas nozīmē, ka jūs zaudēsiet segumu.

Kā tiek noteiktas prēmijas:

Jūsu prēmijas izmaksas ietekmē vairāki faktori:

• Vecums: Vecāka gadagājuma cilvēki parasti maksā vairāk.
• Veselības stāvoklis: privātajos tirgos iepriekš pastāvoši veselības stāvokļi var ietekmēt izmaksas.
• Plāna veids: Augstāka seguma plāni (piemēram, PPO) parasti maksā vairāk nekā HMO.
• Atrašanās vieta: Medicīniskās izmaksas atšķiras atkarībā no reģiona.
• Tabakas lietošana: Smēķētāji var maksāt lielākas prēmijas.

Galvenā atziņa:

Zemāka prēmija ne vienmēr nozīmē lētāku veselības aprūpi, jo citas izmaksas (piemēram, pašrisks un līdzmaksājumi) var būt augstākas.

Kas ir pašrisks?

Jūsu pašrisks ir summa, kas jums jāmaksā no savas kabatas , pirms apdrošināšana sāk segt lielāko daļu jūsu medicīnisko izdevumu.

Piemērs:

Ja jūsu plānam ir 1500 ASV dolāru pašrisks , jums katru gadu būs jāsedz pirmie 1500 ASV dolāri no jūsu segtajiem medicīniskajiem izdevumiem.
Pēc tam jūsu apdrošināšana sāk dalīt izmaksas — parasti izmantojot līdzapmaksu vai pilnu segumu.

Kāpēc pašrisks ir svarīgs:

Tie ietekmē jūsu sākotnējo finansiālo atbildību. Plāniem ar zemākām pašriska summām ir augstākas prēmijas , savukārt plāniem ar augstākām pašriska summām bieži vien ir zemākas prēmijas .

Profesionāls padoms:

Ja reti apmeklējat ārstu, plāns ar augstu pašrisku varētu ietaupīt naudu katru gadu. Bet, ja jums nepieciešama regulāra aprūpe, plāns ar zemu pašrisku kopumā varētu izmaksāt mazāk.

Kas ir līdzmaksājumi?

Līdzmaksājums (saīsinājums no copayment — līdzmaksājums ) ir fiksēta summa, ko maksājat par noteiktiem veselības aprūpes pakalpojumiem, piemēram, ārsta apmeklējumu, speciālista konsultāciju vai recepti, pat pēc tam, kad esat samaksājis savu atskaitāmo summu.

Piemērs:

• Ārsta apmeklējuma līdzmaksa: 25 USD
• Speciālista apmeklējuma līdzmaksa: 50 ASV dolāri
• Receptes līdzmaksa: 10–40 USD atkarībā no medikamenta

Pārējo rēķina daļu sedz apdrošināšanas sabiedrība.

Līdzmaksājums pret atskaitāmo

• Līdzmaksājumi ir nelielas, paredzamas izmaksas katru reizi, kad izmantojat aprūpi.
• Atskaitāmās summas ir lieli, ikgadēji sliekšņi, kas jāsedz no savas kabatas, pirms stājas spēkā liela apdrošināšanas polise.

Profesionāls padoms:

Plāni ar zemām līdzmaksājumiem ir lieliski piemēroti cilvēkiem, kuri bieži apmeklē ārstus vai lieto medikamentus.

Kā šīs izmaksas darbojas kopā

Lai pilnībā izprastu veselības apdrošināšanas terminus , ir svarīgi redzēt, kā mijiedarbojas prēmijas, pašrisks un līdzmaksājumi .

Apskatīsim piemēru:

Gadījuma piemērs:

Marijas plāns

• Prēmija: 250 USD/mēnesī
• Atskaitāmā summa: 2000 USD/gadā
• Līdzmaksājums: 30 USD par ārsta apmeklējumu

1. scenārijs: Neliela slimība

Marija apmeklē savu ārstu divas reizes gadā:

• 2 apmeklējumi × 30 USD = 60 USD līdzmaksājumos
• Nav lielu izdevumu, tāpēc viņa nekad nesasniedz savu atskaitāmo summu.
• Gada izmaksas: prēmijas (3000 USD) + līdzmaksājumi (60 USD) = 3060 USD

2. scenārijs: Hospitalizācija

Marijai nepieciešama operācija, kas izmaksā 10 000 ASV dolāru :

• Viņa samaksā savu 2000 USD pašrisku .
• Pēc tam viņas apdrošināšana sedz 80%, un viņa maksā 20% (līdzmaksājums):
  20% no atlikušajiem 8000 USD = 1600 USD
• Kopējās izmaksas: 2000 ASV dolāru (atskaitāmā summa) + 1600 ASV dolāru (līdzmaksājums) + 3000 ASV dolāru (prēmijas) = ​​6600 ASV dolāru

Tas parāda, kā šo terminu izpratne palīdz plānot gan ikdienas, gan negaidītus izdevumus.

Līdzapdrošināšana: ceturtais atslēgas termins

Lai gan tas nav minēts nosaukumā, līdzapmaksa ir vēl viens būtisks jēdziens.

Līdzapdrošināšana ir izmaksu procentuālā daļa, ko maksājat pēc tam, kad esat samaksājis savu pašriska summu.

Piemērs:

Jūsu plāns sedz 80% no izmaksām , un jūsu līdzapmaksa ir 20% .
Ja pēc pašriska summas jūsu slimnīcas rēķins ir 1000 USD, jūs maksājat 200 USD; apdrošināšana sedz 800 USD.

Padoms:

Kad esat sasniedzis savu maksimālo summu, ko varat segt no savas kabatas , apdrošināšana atlikušo gada daļu segs 100 % no jūsu izmaksām.

Maksimālais finansējums no savas kabatas: jūsu drošības tīkls

Šī ir maksimālā summa, ko jūs jebkad maksāsiet viena gada laikā par apmaksātajiem medicīnas pakalpojumiem. Pēc šīs robežas sasniegšanas jūsu apdrošināšana sedz 100% no papildu izmaksām.

Piemērs:

Ja jūsu maksimālā segtā summa ir 7000 ASV dolāru:

• Kad esat samaksājis 7000 USD (ieskaitot pašrisku, līdzmaksājumus un līdzapmaksu),
• Jums tajā gadā par segtajiem pakalpojumiem vairs nekas nav jāmaksā.

Šis limits pasargās jūs no finansiālām katastrofām nopietnas slimības vai negadījuma gadījumā.

Pareizā plāna izvēle atbilstoši jūsu vajadzībām

Tagad, kad saprotat šos galvenos veselības apdrošināšanas terminus , kā izvēlēties labāko plānu?

1. darbība: novērtējiet savas veselības vajadzības

Pajautājiet sev:

• Cik bieži es apmeklēju ārstus?
• Vai es lietoju recepšu medikamentus?
• Vai man ir hroniskas slimības?

2. solis: salīdziniet kopējās izmaksas

Neskatieties tikai uz ikmēneša prēmiju. Aprēķiniet kopējās gada izmaksas :

Kopējās izmaksas = prēmijas + paredzamie izdevumi no savas kabatas

3. solis: apsveriet finansiālo aizsardzību

Ja vēlaties sirdsmieru, neriskējot ar lieliem medicīniskajiem rēķiniem, izvēlieties zemāku pašrisku, pat ja tas nozīmē augstākas apdrošināšanas prēmijas.

4. darbība. Pārbaudiet pakalpojumu sniedzēju tīklus

Pārliecinieties, vai plāns sedz jūsu izvēlēto ārstu un slimnīcu izmaksas.

Salīdzinājuma piemērs: divi veselības apdrošināšanas plāni

Ja bieži apmeklējat ārstus vai lietojat medikamentus, A plāns kopumā varētu būt lētāks.
Ja esat jauns un vesels, B plāns varētu atbilst jūsu dzīvesveidam.

Nepareiza plāna izvēles slēptās izmaksas

Plāna izvēle, neizprotot prēmijas, pašrisku un līdzmaksājumus, var radīt negaidītas izmaksas:

• Maksāt augstas prēmijas par aprūpi, ko neizmantojat
• Lieli rēķini augstas pašriska summas dēļ
• Cīnās ar negaidītiem līdzmaksājumiem speciālistiem vai testiem

Zināšanas ir spēks. Izpratne par sava plāna struktūru ietaupa naudu un mazina stresu.

Padomi, kā maksimāli palielināt veselības apdrošināšanas ieguvumus

1. Izmantojiet profilaktisko aprūpi: Bieži vien tā tiek segta 100% apmērā, pat pirms pašriska.
2. Palieciet tīklā: Pakalpojumu sniedzēji ārpus tīkla var iekasēt daudz augstākas likmes.
3. Sekojiet līdzi saviem tēriņiem: sekojiet līdzi, cik tuvu esat savas atskaitāmās summas vai no savas kabatas sedzamo summu maksimālajai summai.
4. Lietojiet ģenēriskās zāles: tās maksā mazāk un tām var būt zemākas līdzmaksājuma izmaksas.
5. Apsveriet HSAs vai FSAs: Šie nodokļu atvieglojumu konti palīdz efektīvi apmaksāt medicīniskās izmaksas.

Secinājums

Veselības apdrošināšanai nav jābūt mulsinošai. Kad būsiet sapratis galvenos veselības apdrošināšanas terminus — prēmijas, pašrisku, līdzmaksājumus, līdzapmaksu un maksimālās izmaksas no savas kabatas —, varēsiet pārliecinoši salīdzināt plānus un izvairīties no slēptiem izdevumiem.

Atcerieties:

• Prēmijas = Cik maksājat katru mēnesi.
• Pašrisks = Summa, ko maksājat pirms apdrošināšanas sākuma.
• Līdzmaksājums = Cik maksājat pakalpojuma sniegšanas laikā.
• Līdzapdrošināšana = Jūsu daļa pēc pašriska.

Šo pamatu apgūšana ļauj jums pieņemt gudrākus un pieejamākus lēmumus veselības aprūpes jomā — gan tagad, gan nākotnē.

Bieži uzdotie jautājumi (BUJ) par veselības apdrošināšanas terminu skaidrojumu

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal