Paaugstinot pašrisku, jūs ietaupīsit naudu uz apdrošināšanas izmaksām, tomēr ietaupītā naudas summa var nebūt tā, par kuru jūs domājat. Jūsu atskaitāmā apdrošināšana tieši ietekmē to, cik daudz jūs saņemat atlīdzību, taču jūs varat ietaupīt tūkstošiem dolāru, ja palielināsit savu atskaitījumu, izmantojot pareizo stratēģiju.
Šeit ir viss, kas jums jāzina, lai noskaidrotu, vai, izvēloties lielāku pašrisku, jūs ietaupīsit naudu.
Table of Contents
- 1 Vai jums vajadzētu palielināt savu atskaitāmību?
- 2 Kur atrast noņemamo informāciju
- 3 Kas jāapsver, pirms palielināt savu atskaitāmību
- 4 Cik var novilkt atskaitāmās apdrošināšanas izmaksas?
- 5 Kāda ir atlaide, lai palielinātu jūsu atskaitāmību?
- 6 Cik daudz jūs varat atļauties palielināt savu atskaitāmību?
- 7 Nepareizi veiktu ļoti noņemamu uzkrājumu piemērs
- 8 Citi veidi, kā ietaupīt naudu apdrošināšanā
- 9 Jūsu apdrošināšanas polisei vajadzētu mainīties atbilstoši jūsu vajadzībām
- 10 Uzziniet par jūsu atskaitāmiem atbrīvojumiem
- 11 Atskaitāmi atbrīvojumi no automašīnas apdrošināšanas
- 12 Lai ietaupītu naudu, izmantojiet savu palielināto noņēmumu
- 13 Grunts līnija
Vai jums vajadzētu palielināt savu atskaitāmību?
Ja jums ir nauda uz rokas un jūs vēlaties maksāt par zaudējumiem, kas radušies prasības rezultātā, varat palielināt savu atskaitījumu, lai ietaupītu uz izmaksām. Ja varat to atļauties, ņemiet ietaupījumus, ko jums piešķirs apdrošināšanas sabiedrība, un sāciet ietaupīt naudu tagad. Tomēr jūs nevēlaties pieļaut kļūdu, palielinot savu atskaitījumu, lai mēnesī ietaupītu dažus dolārus, pirms apsvērt ilgtermiņa sekas.
Tā ir īsa un vienkārša atbilde, taču ar to var nebūt pietiekami daudz informācijas, lai visiem sniegtu pārliecinošu atbildi par to, kas viņiem būtu jādara. Šim padziļinātajam pārskatam vajadzētu palīdzēt jums izprast atskaitījuma palielināšanas ietekmi, ieskaitot veidus, kā tas var ietaupīt naudu (vai maksāt naudu) īstermiņā un ilgtermiņā.
Kur atrast noņemamo informāciju
Lai sāktu ar apdrošināšanas atskaitījumu pamatiem, vispirms jāzina, cik liela pašreiz ir jūsu atskaitāmā summa. Šo informāciju jūs varēsit atrast apdrošināšanas polises deklarācijas lapā. Dažreiz dažādiem pārklājumiem ir atšķirīgi atskaitījumi. Jūsu zemestrīces pārklājums var atšķirties no, piemēram, ūdens bojājumu vai plūdu apdrošināšanas.
Padoms : neaizmirstiet izpētīt iespējas ietaupīt naudu no dažādiem ieturējumiem arī uz apstiprinājumiem vai citām jūsu politikas jomām.
Kas jāapsver, pirms palielināt savu atskaitāmību
Grūtākais apdrošināšanas jomā ir tas, ka jo mazāk naudas jums ir, jo svarīgāk ir apdrošināšana, lai jūs aizsargātu, ja kaut kas noiet greizi. Ja jūs cenšaties nākt klajā ar naudu, lai samaksātu par apdrošināšanu, iespējams, vēlēsities divreiz padomāt par sava atskaitīšanas palielināšanu. Šeit jāņem vērā trīs lietas.
Jūsu apdrošināšanas faktiskās izmaksas
Palielināts atskaitījums nodrošina procentuālu atlaidi no apdrošināšanas izmaksām. Ja jūs iztērējat tikai USD 300 apdrošināšanai, jums būs nepieciešama ievērojama procentuālā atlaide, lai redzētu reālus ietaupījumus, it īpaši salīdzinājumā ar augstas atskaitāmās prasības izmaksas.
Piemēram, vai jūs patiešām vēlaties samaksāt atskaitāmus 1000 USD, lai ietaupītu 30 USD gadā? Kā būtu, ja gadā ietaupītu 100 USD? Jums jādara matemātika, lai redzētu, vai ietaupījumiem ir jēga. Jo augstākas būs jūsu apdrošināšanas izmaksas, jo vairāk ietaupīsit, palielinot atskaitījumu.
Kāpēc jums ir apdrošināšana
Ja jums ir stabils finansiālais stāvoklis un jūs, visticamāk, pats parūpēsities par maziem jautājumiem (neizvirzot prasību), var būt jēga iegūt lielāku atskaitījumu. Ja, piemēram, jūs nekad neizvirzīsit prasību par summu, kas mazāka par 1000 ASV dolāriem par jūsu automašīnu, jo jūs varat atļauties par to samaksāt pats, tad lielāka atskaitīšana par USD 1000 rada lielu finansiālu nozīmi.
No otras puses, ja jūs uztraucaties par savām spējām segt jebkādu neparedzētu izmaksu summu, tad jums labāk ir katru gadu maksāt vēl dažus dolārus apdrošināšanā, lai iegūtu atskaitījumu, kuru jūs varētu atļauties. Kad sākat veidot uzkrājumus, varat vēlreiz apskatīt šo jautājumu un apsvērt iespēju palielināt savu atskaitījumu.
Cik bieži jūs iesniedzat apdrošināšanas atlīdzības
Ja domājat, ka jums nekad nevajadzēs iesniegt apdrošināšanas atlīdzību, varat uzņemties risku, palielinot savu atskaitījumu. Šeit ir atslēgas vārds “risks”. Jūs, iespējams, nekad dzīvē neesat izvirzījis prasību, bet nekad nezināt, kad jums tas būs nepieciešams. Atcerieties, ka atskaitāmais atspoguļo tiešo finansiālo ietekmi, kuru esat gatavs personīgi pieņemt, ja jums ir nepieciešams iesniegt prasību.
Ja jums ir bijis pārāk daudz apdrošināšanas atlīdzību, ir liela iespēja, ka jūs jau maksājat lielu naudu par apdrošināšanu. Ja pieprasīsit vairāk prasību, kad tas nav nepieciešams, palielināsies kopējās apdrošināšanas izmaksas. Tāpēc lielākas atskaitīšanas ņemšana, lai izvairītos no mazāku prasību iesniegšanas, var atmaksāties. Kad maksājat lielas prēmijas, jums vienmēr jāapspriežas ar apdrošināšanas kompāniju, lai redzētu, kā jūs varat atrast labāku cenu.
Ja jūs nekad nesniedzat apdrošināšanas atlīdzības un varat atļauties lielāku atskaitījumu, tad jums jāapsver iespēja palielināt savu atskaitījumu. Katru gadu jūs izvairāties no prasības iesniegšanas, papildu nauda no augstāka atskaitāmā plāna būs jūsu kabatā, nevis apdrošināšanas kompānija.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs izmantojat lielāku atskaitījumu par USD 1000, lai ietaupītu 100 USD no gada apdrošināšanas izmaksām. Pēc pieciem gadiem jūs neesat iesniedzis prasību un esat ietaupījis 500 USD. Turklāt pieci gadi bez atlīdzībām varētu arī padarīt jūs tiesīgu saņemt atlaidi bez atlīdzībām, tādējādi ietaupot vēl vairāk naudas uz jūsu apdrošināšanas izmaksām.
Padoms . Iemesls, kāpēc lielāki atskaitījumi dažiem darbojas labāk nekā citiem, ir saistīts ar individuālajiem riskiem un finansiālajām iespējām. Piemēram, daudziem augstvērtīgiem mājas apdrošinātājiem ir klienti ar atskaitījumiem no 2500 līdz 10 000 USD. Šie atskaitījumi vidējam māju īpašniekam var būt lieli, taču tiem ir liela jēga mājām, kuras tiek vērtētas augstāk, un relatīvi turīgākiem cilvēkiem, kuriem tās pieder.
Cik var novilkt atskaitāmās apdrošināšanas izmaksas?
Jūs vēlaties samazināt mājas apdrošināšanas, dzīvokļu apdrošināšanas vai automašīnas apdrošināšanas izmaksas, bet cik tieši lielāks atskaitījums ietekmēs jūsu apdrošināšanas izmaksas?
Kāda ir atlaide, lai palielinātu jūsu atskaitāmību?
Atkarībā no tā, cik lielu jūs palielinat pašrisku, jūs varētu cerēt uz ietaupījumu aptuveni 5% līdz 10% no jūsu prēmijām. Jo vairāk palielināsit savu atskaitījumu, jo lielāka būs procentuālā atlaide.
Piemēram, jūs varat sagaidīt ietaupījumus no 15% līdz 30% automašīnas sadursmē un visaptverošajā segumā, palielinot atskaitījumu no 200 USD līdz 500 USD. Ja jūs maksājat USD 1000, jūs varētu ietaupīt 40% .
Tāda pati loģika attiecas arī uz mājas apdrošināšanu. Atkarībā no jūsu apdrošināšanas kompānijas, palielinot atskaitījumu no USD 500 līdz USD 1000, apdrošināšanas izmaksas var samazināties līdz pat 25%. Laika gaitā jūs varētu ietaupīt tūkstošiem, stratēģiski palielinot apdrošināšanas atskaitījumus un izvairoties no nelielām prasībām.
Cik daudz jūs varat atļauties palielināt savu atskaitāmību?
Atskaitījuma palielināšana ir tikai viens veids, kā ietaupīt naudu mājas apdrošināšanai, automašīnas apdrošināšanai vai jebkuram citam apdrošināšanas veidam. Tā ir populāra opcija cilvēkiem, kuri vēlas ietaupīt, jo šobrīd to ir visvieglāk izdarīt . Tomēr, lai gan jūs nekavējoties ietaupīsit naudu par savu prēmiju, atskaitījuma palielināšana ilgtermiņā var maksāt naudu, ja nevarat atļauties iesniegt prasību.
Ja esat rezervējis ārkārtas fondu īpaši autoavārijām vai līdzīgiem notikumiem, tas to padara vienkāršu – atskaitījums, ko varat atļauties, ir jūsu ārkārtas fonda summa. Tomēr, ja jums ir jaukts krājkonts, kurā līdzās citiem ārkārtas fondiem ir iekļauti arī autoavāriju fondi, tad var būt grūtāk nodalīt, cik daudz jūs varētu atļauties maksāt kā atskaitāmu.
Padoms : apdrošinot savu māju un automašīnu pie viena un tā paša apdrošinātāja, iespējams, jūs varēsit samaksāt vienu atskaitījumu par prasību, kas ietekmē abus. Tas var ietaupīt naudu.
Nepareizi veiktu ļoti noņemamu uzkrājumu piemērs
Apsveriet šo piemēru kā piemēru tam, kā lielie atskaitījumi ilgtermiņā var jums izmaksāt vairāk naudas.
Jūs uzņemat lielāku atskaitījumu par USD 1000 un ietaupāt 100 USD gadā uz apdrošināšanas izmaksām. Jūs esat laimīgs, jo uzskatāt, ka tas ļauj ietaupīt 100 USD gadā. Pēc pieciem gadiem jūs neesat iesniedzis prasību, un jūs esat ietaupījis 500 USD.
Tad sestajā gadā jums ir jāiesniedz prasība. Jūs esat ietaupījis 500 USD, bet tā ir tikai puse no 1000 USD atskaitīšanas, kas jums tagad jānāk klajā. Jūs ne tikai atrodaties stresa stāvoklī, bet arī uztraucaties par to, kā atļauties maksāt atskaitījumu. Jums varētu būt bijis labāk maksāt vairāk par zemāku atskaitāmu plānu.
Citi veidi, kā ietaupīt naudu apdrošināšanā
Ja jūs joprojām meklējat veidus, kā ietaupīt naudu mājas apdrošināšanā, iespējams, vēlēsities izpētīt savas mājas apdrošināšanas seguma iespējas un pārliecināties, vai jums ir piemērota polise jūsu vajadzībām. Apdrošināšanas kompānijas aktīvi konkurē par klientiem, tāpēc, iespējams, būs jāmaksā iepirkties par jūsu apdrošināšanu vai vienoties ar automašīnu apdrošināšanu vai mājas apdrošināšanas uzņēmumu.
Jūsu apdrošināšanas polisei vajadzētu mainīties atbilstoši jūsu vajadzībām
Apdrošināšanas kompānija, kas pirms pieciem gadiem bija piemērota jūsu vajadzībām, iespējams, nav tā labākā kompānija, kas jūs tagad apdrošina.
Dažreiz ir vērts samaksāt sodu par atcelšanu vienā apdrošināšanas sabiedrībā, lai iegūtu labāku apdrošināšanas darījumu ar jaunu. Jums, iespējams, vajadzēs tikai piezvanīt savai apdrošināšanas sabiedrībai un pateikt, ka esat gatavs iepirkties – viņi, iespējams, nāks klajā ar jaunām idejām, kā ietaupīt naudu, lai viņi nepazaudētu jūs kā klientu.
Uzziniet par jūsu atskaitāmiem atbrīvojumiem
Atskaitāmais atbrīvojums no mājas apdrošināšanas vai dzīvokļa apdrošināšanas polises ir klauzula, kas paredz atteikšanos no atskaitīšanas lielu zaudējumu gadījumā.
Katra apdrošināšanas sabiedrība izvēlēsies atšķirīgu pieeju jautājumam par to, vai tā piedāvā atskaitījumu par atņemšanu, un, iespējams, nebūs viegli pateikt, kā tas attiecas uz jums. Pat ja jūsu plānā ir iekļauti atteikumi, tas, iespējams, ir izsmelts kādā blīvi formulētā jūsu apdrošināšanas polises daļā. Labāka izpratne par atskaitījuma piemērošanu var ļaut jums ērti pieteikties uz lielāku atskaitāmu plānu. Labākais veids, kā to novērst, ir tieši pajautāt savam apdrošināšanas pārstāvim, vai jūsu apdrošināšanas polisē ir ieturēts atbrīvojums un, ja tā ir, kad tā sāk darboties.
Piemēram, dažās politikās var būt ieturēts atbrīvojums no zaudējumiem, kas pārsniedz 10 000 USD. Citām polisēm var būt ļoti augsts slieksnis, pirms sākas atskaitāms atbrīvojums, piemēram, lielas prasības vai zaudējumi virs USD 50 000. Ja jūs apdrošināt tikai tādus lielus zaudējumus kā ugunsgrēks, būtu jēga pilnībā izmantot šos atbrīvojumus, meklējot lielāku pašrisku.
Atskaitāmi atbrīvojumi no automašīnas apdrošināšanas
Automašīnu apdrošināšanas polisēs tiek pārdoti arī atskaitāmi atbrīvojumi. Tomēr atšķirībā no mājas apdrošināšanas plāniem atskaitāmie atbrīvojumi parasti palielina automašīnas apdrošināšanas izmaksas. Lai arī atskaitījumi ir jauki, jums ir jāpārliecinās, ka tas nerada papildu izmaksas, kas pārsniedz ieguvumus.
Lai ietaupītu naudu, izmantojiet savu palielināto noņēmumu
Ja jūs nolemjat, ka varat atļauties palielināt savu atskaitījumu un ietaupīt 10% vai 40% apdrošināšanā, apsveriet iespēju ievietot apdrošināšanas izmaksu ietaupījumus ārkārtas fonda bankas kontā. Pieaugot uzkrājumiem, jūs varat attiecīgi palielināt savu atskaitījumu un pēc tam vēl vairāk ietaupīt uz apdrošināšanu.
Piezīme : ja jums nekad nav jāiesniedz prasība un jāmaksā augstākā pašriska, tad visa šī papildu nauda paliek jūsu kabatā. No otras puses, ja jums būs jāmaksā savs atskaitījums, nauda jums ir gatava. Jums tas ir izdevīgs.
Grunts līnija
Jūs varat ietaupīt simtiem (ja ne tūkstošiem) dolāru savā apdrošināšanā, izstrādājot stratēģiju, kas līdzsvaro jūsu finansiālo stāvokli ar atskaitāmām summām. Palūdziet apdrošināšanas pārstāvim novērtēt jūsu apdrošināšanas izvēli un ieteikt dažas iespējas, kā ietaupīt naudu. Vienmēr veiciet izpēti un neaizmirstiet, iespējams, nāksies maksāt mazāk un iegūt vairāk, pārejot uz jaunu apdrošināšanas kompāniju.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.