Apdrošināšana piedāvā mieru pret negaidītu. Jūs varat atrast apdrošināšanas polisi, lai segtu gandrīz visu, ko vien var iedomāties, taču daži ir svarīgāki par citiem, atkarībā no jūsu situācijas un vajadzībām. Kad jūs plānojat savu finansiālo nākotni, šiem pieciem apdrošināšanas veidiem vajadzētu stingri atrasties jūsu radarā.
Table of Contents
Auto apdrošināšana
Auto apdrošināšana ir kritiska, ja braucat ar automašīnu. Tas ir vajadzīgs ne tikai lielākajā daļā štatu, bet arī autoavārijas ir dārgas – pat bez ievainojumiem – vairāk nekā 10 000 ASV dolāru, un, ja avārija ir letāla, vairāk nekā 1,5 miljoni ASV dolāru. Šīs izmaksas rodas no medicīniskajiem izdevumiem, transportlīdzekļu bojājumiem, algas un produktivitātes zaudējumiem un daudz ko citu.
Lielākā daļa valstu pieprasa, lai jums būtu pamata civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, kas sedz juridiskās nodevas, miesas bojājumus vai nāvi, kā arī īpašuma bojājumus citiem negadījumos, kur esat juridiski atbildīgs. Dažos štatos jums jāpieprasa arī personas traumu aizsardzība (PIP) un / vai neapdrošināts autobraucēja pārklājums. Šie segumi apmaksā medicīniskos izdevumus, kas saistīti ar negadījumu jums un jūsu pasažieriem (neatkarīgi no tā, kurš ir vainīgs), notikušajiem negadījumiem un negadījumiem ar autovadītājiem, kuriem nav apdrošināšanas.
Piezīme: Ja jūs pērkat automašīnu ar aizdevumu, jums var arī prasīt savai politikai pievienot visaptverošu un sadursmju segumu. Šie segumi maksā par transportlīdzekļa bojājumiem, kas radušies autoavāriju, zādzību, vandālisma un citu apdraudējumu dēļ, un tie ir īpaši svarīgi, ja automašīnas remonts vai nomaiņa radīs jums finansiālas grūtības.
Mājas apdrošināšana
Daudziem cilvēkiem māja ir viņu lielākā vērtība. Mājas apdrošināšana aizsargā jūs un jūsu ieguldījumu, paplašinot finanšu drošības tīklu, ja rodas neparedzami zaudējumi. Ja jums ir hipotēka, jūsu aizdevējam, iespējams, nepieciešama politika. Bet, ja jūs nepērkat savu polisi, aizdevējs to var iegādāties jums – iespējams, par augstākām izmaksām un ar ierobežotāku segumu – un nosūtīt jums rēķinu.
Mājas apdrošināšana ir laba ideja, pat ja esat nomaksājis savu hipotēku, jo tā pasargā jūs no izdevumiem par īpašuma bojājumiem un atbildību par traumām un īpašuma bojājumiem viesiem, kurus esat izraisījis jūs vai jūsu ģimene (ieskaitot mājdzīvniekus). Tas var segt arī papildu uzturēšanās izdevumus, ja jūsu mājā pēc apmaksāta prasījuma nav iespējams dzīvot, un jāmaksā, lai salabotu prasību dēļ sabojātās atsevišķās konstrukcijas, piemēram, jūsu žogu un šķūni, labotu vai atjaunotu.
Ja jūs īrējat savu māju, īrnieku apdrošināšanas polise ir tikpat svarīga un var būt nepieciešama. Protams, jūsu saimnieka apdrošināšana sedz pašu struktūru, taču jūsu personīgās mantas var sastādīt ievērojamu naudas summu. Zādzības, ugunsgrēka vai katastrofas gadījumā īrnieku politikai būtu jāsedz lielākā daļa aizstāšanas izmaksu. Tas var arī palīdzēt apmaksāt papildu uzturēšanās izdevumus, ja mājas remonta laikā jums jāpaliek citur. Turklāt, tāpat kā mājas apdrošināšana, arī īrnieka apdrošināšana piedāvā atbildības aizsardzību.
Veselības apdrošināšana
Veselības apdrošināšana ir viegli viens no vissvarīgākajiem apdrošināšanas veidiem. Jūsu labā veselība ir tas, kas ļauj strādāt, nopelnīt naudu un baudīt dzīvi. Ja jums būtu attīstījusies nopietna slimība vai noticis nelaimes gadījums, neapdrošinoties, jūs varētu atrasties nespējīgs ārstēties vai spiests maksāt lielus medicīniskos rēķinus. Nesenais American Journal of Public Health publicētais pētījums parādīja, ka gandrīz 67% respondentu uzskatīja, ka viņu medicīniskie izdevumi veicināja viņu bankrotu.
“Veselības apdrošināšanas iegāde ir neatņemama sastāvdaļa galveno personisko finanšu risku pārvaldībā,” sacīja Harijs Stouts, personīgo finanšu autors, bijušais dzīvības un vispārējās apdrošināšanas sabiedrības prezidents un izpilddirektors. Stout pa e-pastu The Balance teica, ka “pārklājuma trūkums var finansiāli postīt mājsaimniecībām augsto aprūpes izmaksu dēļ”.
Veselības apdrošināšana, kas iegādāta veselības apdrošināšanas tirgū, var aptvert pat profilaktiskos pakalpojumus (vakcīnas, skrīningu un dažas pārbaudes), lai jūs varētu saglabāt savu veselību un labsajūtu, lai apmierinātu dzīves prasības.
Padoms: ja esat pašnodarbināts vai esat ārštata darbinieks, iesniedzot nodokļu deklarāciju, varat no savas kabatas atskaitīt veselības apdrošināšanas prēmijas.
Invaliditātes apdrošināšana
“Pretēji tam, ko domā daudzi cilvēki, viņu mājas vai automašīna nav viņu lielākā vērtība. Drīzāk tā ir viņu spēja nopelnīt ienākumus. Tomēr daudzi profesionāļi neapdrošina invaliditātes iespēju, ”e-pastā The Balance teica Džons Bārnss, CFP® un manas ģimenes dzīves apdrošināšanas īpašnieks.
Viņš turpināja teikt, ka “invaliditāte notiek biežāk, nekā cilvēki domā”. Sociālās drošības administrācija lēš, ka invaliditāte rodas katram ceturtajam 20 gadu vecumam pirms pensijas vecuma sasniegšanas.
“Invaliditātes apdrošināšana ir vienīgais apdrošināšanas veids, kas jums izmaksās pabalstu, ja esat slims vai ievainots un nevarat veikt savu darbu.”
Darbiniekiem ir taisnība, domājot, ka viņiem ir invaliditātes pabalsti, darbiniekam kompensējot par traumām, kas notiek darbā. Tomēr Bārnss brīdina, ka darba ņēmēja kompensācija “neattiecas uz traumām vai slimībām, kas nav saistītas ar darbu, piemēram, vēzi, diabētu, multiplo sklerozi vai pat COVID-19”.
Par laimi, invaliditātes apdrošināšana, visticamāk, neizjauks banku; šāda veida apdrošināšana var nonākt lielākajā daļā budžetu. “Parasti invaliditātes apdrošināšanas prēmijas maksā divus centus par katru nopelnīto dolāru,” sacīja Bārnss. “Protams, prēmijas mainās atkarībā no vecuma, nodarbošanās, algas un veselības stāvokļa.” Ja jūs nopelnāt 40 000 USD gadā, tas sasniedz 800 USD gadā (apmēram 67 USD mēnesī).
Dzīvības apdrošināšana
Daudzi finanšu eksperti uzskata, ka dzīvības apdrošināšana ir neatņemama jūsu finanšu plāna sastāvdaļa. Tas, cik svarīgi ir iekļaut plānošanā, ir atkarīgs no jūsu apstākļiem. “Vajadzība pēc dzīvības apdrošināšanas ir atšķirīga, un tā laika gaitā mainās,” e-pastā The Balance paskaidroja Stephen Caplan, CSLP ™, Neponset Valley Financial Partners finanšu konsultants. “Ja kāds ir jauns un vientuļš, viņa vajadzības ir minimālas. Ja viņi ir atbildīgi par ģimenes uzturēšanu, ir ļoti svarīgi nodrošināt atbilstošu aizsardzību. ”
Ja miršanas laikā esat precējies ar ģimeni, dzīvības apdrošināšana var aizstāt zaudētos ienākumus, palīdzēt apmaksāt ilgstošus parādus vai samaksāt par bērnu koledžas izglītību. Ja esat viens, dzīvības apdrošināšana varētu apmaksāt apbedīšanas izmaksas un atmaksāt visus parādus, ko atstājat.
Jūsu iespējas iegādāties dzīvības apdrošināšanu galvenokārt ir atkarīgas no jūsu vecuma un veselības. Jo jaunāks un veselīgāks esat, jo zemākas izmaksas, iespējams, būs. Jums var būt nepieciešams pabeigt medicīnisko eksāmenu, taču dažas dzīvības apdrošināšanas kompānijas piedāvā bezeksāmena dzīvības polises.
Ja neesat pārliecināts, vai dzīvības apdrošināšanas polise jums būtu izdevīga, Kaplans iesaka uzdot šos jautājumus, lai novērtētu jūsu vajadzības:
- Ar kādiem tūlītējiem finansiāliem izdevumiem nāktos saskarties tavai ģimenei, kad tu nomirsi? Padomājiet par nesamaksātajiem parādiem, apbedīšanas izmaksām utt.
- Cik ilgi jūsu apgādājamiem būtu nepieciešams finansiāls atbalsts, ja jūs šodien aizietu no dzīves?
- Vai jūs vēlaties atstāt naudu svarīgiem, bet mazāk steidzamiem izdevumiem, papildus savas ģimenes neatliekamāko vajadzību segšanai? Apsveriet savu bērnu izglītību vai mantojumu, labdarības dāvanas utt.
Apakšējā līnija
“Apdrošināšanai ir svarīga, bet vienkārša loma: tā aizstāj ekonomiskos zaudējumus katastrofas gadījumā,” sacīja Kaplans. Auto, īpašuma, veselības, invaliditātes un dzīvības apdrošināšana ir galvenie apdrošināšanas veidi, kas palīdz aizsargāt sevi un savus aktīvus. Bet ir svarīgi arī ņemt vērā jūsu individuālās vajadzības un tērzēt ar licencētiem aģentiem, lai redzētu, kā politikas var pielāgot, lai tās labāk kalpotu jums. Finanšu konsultanti un plānotāji var sniegt padomus par to, vai arī citiem izplatītiem apdrošināšanas veidiem, piemēram, jumta un ilgtermiņa aprūpei, vajadzētu būt daļai no jūsu finanšu stratēģijas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.