Dzīvības apdrošināšana ir viens no svarīgākajiem finanšu lēmumiem, ko jūs jebkad pieņemsiet. Tomēr daudzi cilvēki steidzina procesu vai pārprot svarīgas detaļas, kā rezultātā segums kļūst dārgs vai neefektīvs. Šajā ceļvedī mēs apkoposim 10 biežāk pieļautās dzīvības apdrošināšanas kļūdas , paskaidrosim, kāpēc tās rodas , un parādīsim , kā no tām izvairīties . Neatkarīgi no tā, vai iegādājaties savu pirmo polisi vai pārskatāt vecu, šīs atziņas var palīdzēt jums efektīvāk aizsargāt savus tuviniekus.

1. Pārāk ilga gaidīšana, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanu

Viena no lielākajām dzīvības apdrošināšanas kļūdām ir pirkuma atlikšana.

Kāpēc tā ir problēma

Dzīvības apdrošināšanas prēmijas palielinās līdz ar vecumu, un veselības problēmas var padarīt segumu dārgāku vai pat nepieejamu vēlāk.

Piemērs:
Veselīgs 30 gadus vecs cilvēks varētu maksāt 20 USD mēnesī par 500 000 USD termiņa polisi.
40 gadu vecumā tā pati polise varētu maksāt 35–40 USD mēnesī .
50 gadu vecumā tā varētu pārsniegt 70 USD mēnesī vai būt nepieciešama medicīniskā novērtēšana.

Izvairieties no tā:
iegādājieties dzīvības apdrošināšanu pēc iespējas agrāk — ideālā gadījumā 20. vai 30. gadu vecumā, kad likmes ir viszemākās.

2. Nepareiza polises veida iegāde

Ne visas dzīvības apdrošināšanas ir vienādas. Izvēle starp termiņa un pastāvīgu segumu ir ļoti svarīga.

Kāpēc tā ir problēma

• Dzīves ilgums beidzas pēc noteikta laika (10–30 gadi).
• Pastāvīgā dzīve ilgst visu jūsu mūžu un veido naudas vērtību.

Daži pircēji pārāk daudz maksā par mūža apdrošināšanu, kas viņiem nav nepieciešama, vai izvēlas termiņa polisi, kas beidzas pirms viņu saistību izpildes.

Izvairieties no tā:
pielāgojiet polises veidu saviem finanšu mērķiem :

• Īstermiņa vajadzības (piemēram, hipotēka, bērnu izglītība) → Termiņa dzīvības pabalsts
• Ilgtermiņa īpašuma vai uzkrājumu mērķi → Pastāvīgais mūža apdrošinājums

3. Nepietiekami novērtējat nepieciešamo segumu

Daudzi cilvēki min nejaušu summu — 100 000 USD vai 250 000 USD —, neaprēķinot reālās vajadzības.

Kāpēc tā ir problēma

Nepietiekams segums var radīt jūsu ģimenei grūtības ar parādiem, izglītības izmaksām vai ikdienas izdevumiem.

Izvairieties no tā:
izmantojiet “10–15 × ienākumu noteikumu”.
Ja jūs gadā nopelnāt 60 000 USD, mērķējiet uz vismaz 600 000–900 000 USD lielu apdrošināšanas segumu.
Ņemiet vērā arī savu hipotēku, parādus, apgādājamos un nākotnes finanšu mērķus .

4. Inflācijas ignorēšana

250 000 ASV dolāru polise šodien varētu šķist ievērojama, taču pēc 20 gadiem tā, iespējams, vairs nebūs tik liela.

Kāpēc tā ir problēma

Inflācija laika gaitā samazina pirktspēju. Ja jūsu apdrošināšanas summa paliek nemainīga, jūsu ģimene var nonākt nepietiekami apdrošinātā situācijā.

Izvairieties no tā:

• Izvēlieties polises, kas ļauj palielināt segumu .
• Pārvērtējiet savu segumu ik pēc 5–10 gadiem .
• Apsveriet iespēju braukt ar motociklu, kas pielāgojas riepu spiedienam.

5. Paļaušanās tikai uz darba devēja nodrošināto dzīvības apdrošināšanu

Daudzi cilvēki uzskata, ka viņu uzņēmuma apdrošināšanas segums ir pietiekams. Diemžēl tas reti tā ir.

Kāpēc tā ir problēma

Darba devēja dzīvības apdrošināšana parasti ir 1–2 reizes lielāka par jūsu gada algu — daudz mazāk nekā nepieciešams lielākajai daļai ģimeņu.
Turklāt jūs to zaudējat, ja maināt darbu vai aizejat pensijā .

Izvairieties no tā:
Saglabājiet sava darba devēja plānu, bet papildiniet to ar personīgo polisi , kas paliek pie jums, lai kur jūs dotos.

6. Veselības vai dzīvesveida informācijas godīga neizpaušana

Daži cilvēki noniecina veselības stāvokļus vai izlaiž riskantus hobijus, lai saņemtu zemākas apdrošināšanas prēmijas.

Kāpēc tā ir problēma

Ja jūs nomirstat un apdrošinātājs atklāj neizpaužamu informāciju, viņi var noraidīt prasību , atstājot jūsu ģimeni neaizsargātu.

Izvairieties no tā:
Vienmēr esiet atklāts attiecībā uz savu veselību, nodarbošanos un dzīvesveidu. Labāk ir samaksāt nedaudz vairāk un garantēt savas polises derīgumu.

7. Lētākās polises izvēle, neņemot vērā vērtību

Lēts segums var būt vilinošs, taču lētāk ne vienmēr ir labāk.

Kāpēc tā ir problēma

Īpaši zemām prēmijām var būt:

• Ierobežots pārklājums
• Slēptās maksas
• Izņēmumi noteiktu slimību vai nāves cēloņu gadījumā

Izvairieties no tā:
salīdziniet polises pēc vērtības , ne tikai cenas. Pārbaudiet apdrošinātāja vērtējumus, izmaksu vēsturi un elastību.

8. Aizmirst atjaunināt informāciju par saņēmējiem

Cilvēki, pērkot polisi, bieži vien nosauc labuma guvējus un nekad nepārskata lēmumu — pat pēc būtiskām dzīves pārmaiņām.

Kāpēc tā ir problēma

Ja aizmirstat atjaunināt informāciju, jūsu bijušais laulātais vai mirušais radinieks joprojām var būt sarakstā, izraisot juridiskus strīdus vai izmaksu kavēšanos.

Izvairieties no tā:
pārskatiet savus saņēmējus ik pēc dažiem gadiem vai pēc lieliem dzīves notikumiem, piemēram, laulībām, šķiršanās vai dzemdībām.

9. Seguma nepārskatīšana vai pielāgošana laika gaitā

Jūsu dzīve mainās — tāpat kā jūsu apdrošināšana.

Kāpēc tā ir problēma

Apdrošināšanas segums, kas jums derēja 25 gadu vecumā, var nebūt piemērots 45 gadu vecumā.
Samazinoties parādiem vai parādu ierašanās vai jaunu apgādībā esošo personu ierašanās gadījumā, jūsu vajadzības mainās.

Izvairieties no tā: ik pēc 3–5 gadiem pārskatiet polisi
. Pielāgojiet savu segumu atbilstoši savai finansiālajai realitātei.

10. Polises atcelšana pārāk drīz

Daži apdrošinājuma ņēmēji atceļ savu apdrošināšanas polisi pēc dažu gadu samaksas, domājot, ka tā viņiem vairs nav nepieciešama.

Kāpēc tā ir problēma

Priekšlaicīga atcelšana var nozīmēt aizsardzības zaudēšanu, kad tā joprojām ir nepieciešama, un atkārtota atcelšana vēlāk var izmaksāt daudz vairāk.

Izvairieties no tā:
Atceliet tikai tad, ja esat to aizstājis ar citu plānu vai jūsu apgādājamie ir patiesi finansiāli neatkarīgi.

Bonusa padoms: nesadarbojaties ar uzticamu konsultantu

Dzīvības apdrošināšana var būt sarežģīta. Vienīgi orientēšanās polisēs, papildu nosacījumos un noteikumos bieži vien rada apjukumu un sliktus lēmumus.

Izvairieties no tā:
sadarbojieties ar licencētu finanšu konsultantu vai apdrošināšanas brokeri , kurš var skaidri izskaidrot iespējas un salīdzināt vairākus apdrošinātājus.

Secinājums

Dzīvības apdrošināšanas iegāde nav tikai finanšu darījums — tā ir drošības solījums tiem, kurus jūs mīlat visvairāk.

Šo dzīvības apdrošināšanas kļūdu izvairīšanās var nozīmēt atšķirību starp polisi, kas patiesi aizsargā jūsu ģimeni, un tādu, kas neattaisno cerības svarīgākajos brīžos.
Sāciet ar godīgu pašnovērtējumu, meklējiet profesionālu palīdzību un regulāri pārskatiet savu apdrošināšanas segumu, lai tas atbilstu jūsu dzīves mainīgajām vajadzībām.

Bieži uzdotie jautājumi par dzīvības apdrošināšanas kļūdām

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal