Viens jautājums, kas nāk uz augšu atkal un atkal ir, vai tas ir vairāk svarīgi, lai prioritāti ieguldījumus vai nenomaksā parādus. Acīmredzot abi ir svarīgi, bet tad, kad nauda ir ierobežots, kā jūs izlemt starp diviem?
Kaut gan tur nav viena atbilde, kas ir labi visiem, šeit ir secība darbībām, kas palīdzēs jums izdarīt labāko lēmumu par jūsu personīgo situāciju.
Table of Contents
1. Maksāt minimumi uz visiem parādu
Ņemot vērā, ka jūsu maksājums vēsture ir lielākais faktors, lai noteiktu savu kredīta score, un ka jūsu kredīta score ietekme tik daudzās jomās jūsu finansiālo dzīvi, padarot vismaz minimālās maksājumi visiem saviem parādiem laiks ir pirmā prioritāte.
Tas palīdzēs jums veidot pozitīvu kredītvēsturi, un vēl svarīgāk tas saglabās jūs no nevajadzīgi kaitē jūsu kredītkartes un padarot pārējo savu dzīvi grūtāk.
2. Izveidot Ilgtspējīgas plānu
Kamēr kārdinājums ir nirt tiesības un sākt liekot savu naudu uz darbu, tas parasti ir laba ideja, lai soli atpakaļ un pārliecinieties, ka Jums ir labas rokturi uz savu budžetu.
Tagad mērķis šeit nav micromanage savas finanses vai spriest savas tēriņu paradumus. Mērķis ir vienkārši likt sistēmu vietā, kas ļauj jums veikt konsekventu progresu, bez slīdēšanas atpakaļ parādos.
Ir daudz instrumentu, kas var palīdzēt jums ar to. Mint un Personal kapitāla padara to viegli izsekot savus izdevumus, bet jums ir nepieciešams Budžets palīdz īstenot plašāku un aktīvāku plānu vietā.
Jūs varētu arī izveidot savu izklājlapu, vai vienkārši iestatīt automātiskos pārskaitījumus uz saviem krājkontiem un aizdevumi un ierobežot sevi, lai tērēt tikai to, kas ir pa kreisi.
Taču jūs to darīt, iegūt rokturi par to, cik daudz naudas nāk, kur tas notiek, un cik daudz jums reāli ir pieejami, lai likts uz nu saviem ieguldījumiem vai jūsu parādus palīdzēs jums izveidot ilgtspējīgu plānu jūs faktiski var pielipt.
3. Veidot Small ārkārtas fonds
Nav svarīgi, cik daudz parāda jums ir un kādas procentu likmes ir, tā ir laba ideja, lai izveidotu nelielu ārkārtas fondu, pirms sākat veikt papildu maksājumus.
Iemesls nāk atpakaļ uz ilgtspējību. Neparedzēti izdevumi nāks klajā, vai vēlaties tos vai ne, un kuram ir naudas uz rokas ļaus jums rīkoties ar tiem nepārtraucot savu plānu, un bez nepieciešamības vērsties atpakaļ parādu.
Precīzs pareizais daudzums ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, bet $ 1,000 ārkārtas fonds parasti būs pietiekami, lai rīkotos visnegaidītākajās izdevumus.
4. max savu 401 (k) Darba devējs Match
Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) maču, tas parasti ir laba ideja, lai max, ka, pirms liekot papildus naudu uz savu parādu.
Tas ir vienkārši jautājums par ieguldījumu atdevi. Katru papildu dolārs jūs likts uz jūsu parāds nopelna peļņu vienāda ar procentu likmi uz šo parādu. Piemēram, $ 1 likts uz kredītkartes ar 15% procentu likmi nopelna jums 15% atdevi.
Attiecībā uz lielāko daļu, jūsu 401 (k) mačs būs veido 50% līdz 100% investīciju atdevi, kas ir lielāks nekā gandrīz jebkura veida parādam, jūs varētu būt. Tas ir vienkārši labāka atgriešanās.
Protams, vienmēr ir izņēmumi. Jūsu darba devējs mačs var tikt garantēšanas kas varētu samazināt tās vērtību. Jūs varat arī saņemt mazāku spēli, un tādā gadījumā tas ir iespējams, ka atmaksājas noteiktus parādus varētu nodrošināt labāku atdevi.
Bet vairumā gadījumu, maxing savu 401 (k), maču būs sniegt lielāku atdevi, nekā veicot papildu parādu maksājumus.
5. atmaksāties augstas procentu parāds
Šajā brīdī, tad jautājums par investīcijām vai nenomaksā parādus lielākoties nāk uz leju, lai diviem mainīgajiem:
- Sagaidāmā peļņa no ieguldījumiem
- Iespējamība iegūt šo peļņu
Tas ir saprātīgi sagaidīt līdzsvarotu portfelis ražot ilgtermiņa atdevi diapazonā no 6% līdz 7%, taču tas nav garantēts. Tā varētu būt augstāka vai tas varētu būt zemāka, un vai nu kā ceļojums būs pilns ar kāpumus un kritumus.
No otras puses, atgriešanās jums no nenomaksā parādus ir pilnīgi pārliecināts. Liekot papildus naudu uz aizdevumu ar 10% procentu likmi nopelna jums tieši 10% atdevi.
Šī pārliecība padara to viegli uzvarēt, lai nomaksātu augstas procentu parādu, pirms ieguldījumu papildu naudu uz jūsu investīciju kontu. Ja jūs varat iegūt garantētu peļņu, kas ir lielāks vai vienāds ar paredzēto, bet nav garantēts, ilgtermiņa atdevi no sava ieguldījuma portfeļa, tas tiešām nav brainer.
6. Math vs Emotion
Tas ir, ja lietas sāk iegūt interesantu. Jo, kad jūs esat apstrādā iepriekš minētās darbības, nav skaidrs, nākamais solis.
No vienas puses, prioritāti investējot atmaksājas zemas procentu parādu, visticamāk, radīs labāku atdevi. Pētījumi rāda, ka portfelis sadalīta vienmērīgi starp ASV akciju un ASV obligāciju nekad atpakaļ mazāk nekā 2,4%, salīdzinot ar visiem 10 gadu periodā, kas liek domāt, ka jums ir gandrīz noteikti labāk ieguldīt vairāk liekot papildus naudu uz parādu ar procentu likmi 2,4% vai zemāks.
No otras puses, pētījums arī liecina, ka, veicot parādu “izrāda milzīgu negatīvu ietekmi uz laimi”, un ka maksā to nost, var sniegt nozīmīgu emocionālu atvieglojumu. Tas nozīmē, ka papildus ietaupot naudu, atbrīvojoties no jūsu parāds var var padarīt jūs laimīgākus nekā ar vairāk ieguldītā nauda.
Es varētu skatīties uz to šādā veidā:
- Jo zemāka procentu likme par jums parādu, jo vairāk es liesās pret palielinot savus ieguldījumus, vienkārši tāpēc, ka to darot, visticamāk, jums vairāk naudas.
- Kad jūsu procentu likmes ir vidējā-of-the-ceļu – saka 4% līdz 5% – uzskata, ka jāatrod līdzsvars. Liekot pusi savu naudu pret ieguldījumiem un puse pret parādu palīdzēs jums gūt panākumus abos virzienos.
- Ja ar parādu tiek uzsverot tevi, vai padarot to grūti gulēt naktī, nebaidieties prioritāti maksāt to off, pat tad, ja numuri apgalvo par investīcijām. Tas var būt viens no tiem retajiem gadījumiem, kad nauda patiešām var nopirkt laimi.
7. sniegapika parāda maksājumus savā Investments
Tas ir galvenais punkts, kas bieži vien izpaužas ignorēti.
Ja jūs patiešām vēlaties iegūt vislabāko no visa šī nauda jūs liekot uz darbu, jums ir sniegapika savu parādu maksājumus jūsu investīcijām, kad parāds tiek samaksāts off. Tas ir, ja jūs liekot $ 200 mēnesī uz savu parādu, ja šis parāds ir pagājis jums ir nepieciešams, lai sāktu liekot ka $ 200 uz jūsu investīcijām.
Iemesls tam ir tas, ka, kamēr nenomaksā parādus var nodrošināt labāku, vai vismaz salīdzināms, atgriezties ieguldot, tas tikai dara tik uz dzīves aizdevumu. Investīcijas, no otras puses, kas parasti nodrošina desmitgadēs salikto atdeves, kas jums garām, ja jūs pārtraukt atbalstīt tiklīdz jūsu parāds ir pagājis.
Protams, palielinot savu ilgtermiņa atdevi nevajadzētu būt jūsu vienīgā atlīdzība. Vai tiešām pat jūsu pirmais apsvērums. Galvenais mērķis jebkuras labas finanšu plāns ir vienkārši, lai palīdzētu jums veidot dzīvi, kas padara jūs laimīgs, un tas bieži vien noved uz tērēt naudu par lietām, kas nesniedz nekādas atdevi.
Bet no tīri finansiāla viedokļa snowballing šos parāda maksājumus par Jūsu ieguldījumu, ir labākais veids, kā augt savu neto vērtību.
Atrodiet savu bilance
Lai gan dažas pirmās lēmumi šeit ir diezgan vienkārši, jautājums par investīcijām, salīdzinot nenomaksā parādus ātri kļūst tumšs. Bez galīgo atbildi, jūs varētu justies noraizējies par padarot nepareizu izvēli un izvairīties no darot kaut ko vispār.
Ja tas ir, kā jūs jūtaties, ir vērts atcerēties, ka abi ir lieliska izvēle, un ka progress ir labs progress. Ja jūs izmantojat iepriekš aprakstītos soļus diagrammu ārā saprātīgu ceļu uz priekšu, un koncentrēties uz padarot konsekventu progresu, jūs iznākt priekšā vienalga ko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.